住房公積金利率政策精選(九篇)
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第1篇：住房公積金利率政策范文
呂小蘭（1988-），女，漢族，湖北荊門人，蘭州大學(xué)法學(xué)院2012級(jí)民商法學(xué)研究生。
摘要：一個(gè)完善的住房公積金保障制度是住房保障制度不可或缺的推動(dòng)力。對(duì)于我國(guó)已推行20年之久的住房公積金保障制度，不僅為住房改革提供制度保障，同時(shí)也促進(jìn)了住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。本文從住房公積金利率調(diào)整的對(duì)住房保障制度和住房公積金制度造成的影響進(jìn)行深入分析，進(jìn)而為住房公積金利率的正確調(diào)整，發(fā)揮住房公積金制度的公平，保障，效率功能提供參考。
關(guān)鍵詞：住房保障制度；住房公積金利率；利率調(diào)整
住房公積金制度是國(guó)家調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的工具和國(guó)家住房保障制度的重要組成部分，住房公積金利率是住房公積金制度的核心，是住房公積金制度存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，在住房保障制度，房地產(chǎn)業(yè)以及金融業(yè)的發(fā)展中起到關(guān)鍵性的作用。
住房公積金利率從2002年起進(jìn)行了多次的調(diào)整，住房公積金制度是住房保障制度的重要組成部分，住房公積金存貸款利率的調(diào)整必然給住房保障制度的實(shí)施帶來了很大的影響，這些影響是多方面的，也是具有沖擊力的。
一、住房公積金存貸款利率的調(diào)整對(duì)住房公積金制度的影響
2008年至今，央行多次對(duì)住房公積金存貸款利率進(jìn)行了非對(duì)稱性調(diào)整，08年期間持續(xù)五次下調(diào)了住房公積金，2010至2011年四月又持續(xù)四次上調(diào)了住房公積金。實(shí)然，住房公積金存貸款利率的多次調(diào)整折射了國(guó)家將本是住房保障制度一部分的住房公積金制度變成了實(shí)行經(jīng)濟(jì)政策的工具。
（一）住房公積金存貸款利率下調(diào)的影響
低存低貸本是住房公積金制度的靈魂。但同期且持續(xù)下調(diào)住房公積金利率給住房公積金保障制度帶來了潛在的威脅。對(duì)于高收入者來說，依據(jù)其貸款繳納能力申請(qǐng)公積金大額度的貸款成為可能，這樣導(dǎo)致了公積金貸款的不公平。相對(duì)于中低收入者而言，申請(qǐng)較難，這類群體只能用自己的儲(chǔ)蓄為高收入者提供住房補(bǔ)貼，同時(shí)住房公積金存款還出現(xiàn)了貶值的風(fēng)險(xiǎn)，中低收入的收益空間大幅減少，尤其是中低收入家庭的中長(zhǎng)期存款收益微薄。另外，高收入家庭利用降低貸款利息的優(yōu)惠炒作房地產(chǎn)業(yè)，使資金流入高收入者手中，不僅炒熱了房地產(chǎn)業(yè)更增加了中低收入者的住房壓力。這與住房公積金制度的公平性是相背離的，更談不上對(duì)中低收入家庭住宅權(quán)的保障。
2008年的低利率和準(zhǔn)備金率穩(wěn)定了內(nèi)需，拉動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)和房地產(chǎn)業(yè)的投資和發(fā)展，同時(shí)，也加劇了2010年的樓市泡沫化。住房公積金保障制度的實(shí)施受到了阻礙。2008年5次非對(duì)稱性下調(diào)公積金存貸款利率，縮小了存貸款利息利差，使公積金的增值受到收益空間了限制，這是和住房公積金社會(huì)性的理念不符的。住房公積金制度建立的初衷，即，使更多的人從該制度中獲取住宅權(quán)的保障，同時(shí)將公積金的增值收益投入到廉租房的互適用中。
（二）住房公積金存貸款利率上調(diào)的影響
2010至今，央行已四次上調(diào)了住房公積金存貸款利率，筆者認(rèn)為，此階段上調(diào)還將持續(xù)。在經(jīng)濟(jì)過熱時(shí)期，央行在不斷提升商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的同時(shí)，也將住房公積金利率帶入了“加息通道”，使公積金利率成為了規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。住房公積金存貸款利率上調(diào)帶來的影響是顯而易見的。對(duì)比下調(diào)住房公積金利率，可以將上調(diào)住房公積金利率概括為“高存高貸”，如果說低存低貸是住房公積金制度的靈魂，高存高貸就是不符合保障制度的根本目的的。換言之，高存高貸使住房公積金制度變成了一項(xiàng)國(guó)家調(diào)控經(jīng)濟(jì)的工具，而不是保障民生的手段，還怎么將住房公積金制度歸類為一項(xiàng)保障制度呢。住房公積金制度作為一項(xiàng)保障制度，住房公積金利率上調(diào)對(duì)住房公積金制度的影響不僅在于破壞了該制度的效率性，也顯失公平。
從住房公積金現(xiàn)有的增值途徑看，主要是通過發(fā)放個(gè)人住房貸款的利息收入。因此，住房公積金利率上調(diào)將會(huì)限制了住房公積金管理中心對(duì)住房公積金的運(yùn)用。吸存抑貸不利于住房公積金使用效率的提高。個(gè)貸比率低的住房公積金管理機(jī)構(gòu)，只要將尚未使用的公積金存5年定期存款，就可以獲得比調(diào)度給資金緊缺的提高公積金管理機(jī)構(gòu)放貸更高的收益，且沒有風(fēng)險(xiǎn)，這就使資金使用率低的公積金管理機(jī)構(gòu)缺少融出資金提高住房公積金使用率的原動(dòng)力。①住房公積金增值收益很大程度是由國(guó)家的利率政策決定的，利率的上調(diào)決定了公積金水平收益大幅度下降，影響了住房公積金管理中心的運(yùn)作效率和效益，最終會(huì)影響了整個(gè)住房公積金制度的發(fā)展。
二、住房公積金利率調(diào)整對(duì)住房保障體系的影響
公積金利率上調(diào)或下調(diào)均會(huì)對(duì)住房公積金制度產(chǎn)生不同的影響。不言而喻，住房公積金制度為廣大中低收入家庭購(gòu)房提供資金支持，在基本住房消費(fèi)的保障中發(fā)揮重要作用。住房公積金貸款利率下調(diào)有助于減少貸款人的還款壓力，同時(shí)亦導(dǎo)致不公平，房地產(chǎn)過熱的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。住房公積金貸款利率上調(diào)則是調(diào)控經(jīng)濟(jì)過熱，穩(wěn)定物價(jià)的手段，但是極大程度的增加了中低收入者購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用房的負(fù)擔(dān)，相比而言，利率的上調(diào)對(duì)作為保障制度的公積金制度的破壞更大。
廉租房建設(shè)已經(jīng)成為安居工程的重要組成部分，作為僅向低收入居民提供的住房的制度，其具有政府主導(dǎo)型，社會(huì)保障性，非營(yíng)利性的特點(diǎn)。對(duì)于廉租房制度這種公益行為，政府和社會(huì)的無(wú)償投入大量資金來保障實(shí)施。那對(duì)于提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和管理中心管理費(fèi)用后的住房公積金增值收益余額也應(yīng)該是廉租房建設(shè)的資金來源。這就決定了住房公積金存貸款利率的調(diào)整將會(huì)影響住房公積金的增值收入，進(jìn)而影響廉租房制度的發(fā)展。
政府為了促進(jìn)社會(huì)財(cái)富平均分配，縮小貧富差距將住房公積金增值收益用于廉租房建設(shè)具有很大的爭(zhēng)議性，考慮到有失公平和沒有法律依據(jù)，且依據(jù)住房公積金所有應(yīng)歸繳納住房公積金的職工所有，很多學(xué)者不建議將公積金增值收益作為廉租房的建設(shè)資金。筆者的觀點(diǎn)是認(rèn)為住房公積金不是以公益而是以解決職工個(gè)人住房為目的而設(shè)立的住房資金的理念與住房公積金作為互和互動(dòng)性的制度是不相符的。公積金貸款利率上調(diào)給高收入者有了逃避這份社會(huì)責(zé)任的機(jī)會(huì)，這是值得我們深思的。（作者單位：蘭州大學(xué)法學(xué)院）
參考文獻(xiàn)
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第2篇：住房公積金利率政策范文
【關(guān)鍵詞】住房公積金 存貸款利率定價(jià)機(jī)制 增值收益
住房公積金（以下簡(jiǎn)稱公積金）制度作為我國(guó)住房金融的組成部分，在推動(dòng)住房制度改革、提高職工居住水平、促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。但隨著公積金業(yè)務(wù)體量的不斷擴(kuò)大，及民眾對(duì)公積金關(guān)注度的不斷提高，公積金制度在存貸款計(jì)結(jié)息政策方面的不足逐漸顯現(xiàn)。本文將從現(xiàn)行公積金存貸款利率定價(jià)機(jī)制出發(fā)，深入分析由此產(chǎn)生的不良影響，并提出具體的政策建議。
一、公積金存貸款利率定價(jià)機(jī)制概述
目前，公積金職工公積金賬戶內(nèi)存款按活期存款利率、三個(gè)月整存整取存款利率計(jì)息；個(gè)人住房貸款按照5年以下（含5年）和5年以上兩檔利率執(zhí)行。公積金存貸款計(jì)息政策，特別是公積金結(jié)息政策，在存款利率固定不變或比較平穩(wěn)時(shí)較為合理，不會(huì)引起太多的關(guān)注，但是遇到存貸款利率頻繁調(diào)整的時(shí)候，就暴露出該結(jié)息方式的多種弊端。
二、公積金利率定價(jià)機(jī)制弊端分析
現(xiàn)行的公積金存貸款利率體系，不足體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：
（一）利率定價(jià)機(jī)制不合理
由于公積金制度的特殊性，巴西、英國(guó)、德國(guó)、新加坡等國(guó)都有一套相對(duì)獨(dú)立的公積金存貸款利率決定機(jī)制，我國(guó)實(shí)行的是“低存低貸”的公積金管理政策，沒有成為一個(gè)獨(dú)立的利率體系和確定機(jī)制。就支付給繳存人的存款利率而言，存款分當(dāng)年歸集、上年結(jié)轉(zhuǎn)兩個(gè)部分，主要盯住活期存款和三個(gè)月整存整取定期存款；就個(gè)貸利率而言，貸款分5年期以內(nèi)和5年期以上兩個(gè)階段，略低于同檔次的商業(yè)貸款利率。以2008年12月23日到2011年2月9日的4次利率變動(dòng)為例：三個(gè)月定期存款利率、五年以上貸款利率調(diào)整幅度不一致，特別是2010年10月20日到2011年2月9日，處于利率上升通道時(shí)，貸款利率上調(diào)幅度小于存款利率上調(diào)幅度，存貸款利率調(diào)整未有機(jī)結(jié)合，各自針對(duì)不同的調(diào)控目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，未形成有機(jī)整體，不能較好地體現(xiàn)“低存低貸”的利率政策特點(diǎn)，部分的導(dǎo)致了公積金管理機(jī)構(gòu)增值收益的逐步縮小。
（二）影響增值收益的真實(shí)性
根據(jù)會(huì)計(jì)“權(quán)責(zé)發(fā)生制”原則，管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在每季末，根據(jù)當(dāng)時(shí)的掛牌利率計(jì)提當(dāng)季應(yīng)付利息，反映在“業(yè)務(wù)支出”和“應(yīng)付利息”科目；到年度結(jié)息時(shí)，根據(jù)6月30日的掛牌利率結(jié)付上年7月1日到當(dāng)年6月30日利息。其間，如遇利率調(diào)整，管理機(jī)構(gòu)計(jì)提的利率與實(shí)際結(jié)付的利率不一致，若利率上升，則預(yù)提的“應(yīng)付利息”不足以支付，需要在結(jié)息日當(dāng)季補(bǔ)提全年差額，從而造成當(dāng)年“業(yè)務(wù)支出”虛增，反之，則虛減，進(jìn)而影響增值收益的真實(shí)性。特別是，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，公積金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將增值收益按照一定比例提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、管理費(fèi)用和廉租住房資金，后兩項(xiàng)分配后必須上繳財(cái)政。如果當(dāng)年收益虛增，上繳的廉租資金勢(shì)必虛增，而虛增部分是不會(huì)返還公積金中心的，進(jìn)而影響到公積金管理機(jī)構(gòu)的利益。
（三）利率倒掛影響增值收益實(shí)現(xiàn)
《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，增值收益來源于收入（存款利息收入、貸款利息收入和國(guó)債收益）減去支出（利息支出、手續(xù)費(fèi)支出和宣傳費(fèi)用）。管理中心支付給繳存人的利率按照每年6月30日結(jié)息日掛牌的活期存款和三個(gè)月整存整取的利率執(zhí)行，而在銀行專戶的沉淀資金則按存入日單位存款相應(yīng)期限檔次利率計(jì)息。公積金管理中心為了滿足日常的提取和個(gè)貸發(fā)放，保有一定的活期存款和協(xié)定存款，“利率倒掛”現(xiàn)象顯而易見；同時(shí)，為了進(jìn)一步提高資金的收益，公積金中心加強(qiáng)資金的運(yùn)作，配置有一定數(shù)量的定期存款，遇利率大幅上調(diào)的情況下，結(jié)息日和存入日的利率差別非常大，進(jìn)而影響收益實(shí)現(xiàn)。
三、應(yīng)對(duì)利率現(xiàn)狀的措施建議
公積金制度是我國(guó)一項(xiàng)基本住房保障制度，利率管理作為資金管理的核心內(nèi)容，應(yīng)對(duì)存貸款結(jié)息政策進(jìn)行優(yōu)化，遵循收益性、保障性等原則，保證公積金繳存人能夠以適當(dāng)?shù)馁Y金成本獲得貸款，同時(shí)為促進(jìn)公積金制度的長(zhǎng)效發(fā)展，必須確保公積金管理機(jī)構(gòu)收支平衡，并有結(jié)余。具體建議如下：
（一）建立適合公積金制度的利率體系
應(yīng)根據(jù)公積金制度的“低存低貸”的要求，遵循保障性、公平性等原則，并結(jié)合制度特點(diǎn)、貨幣政策等因素建立明確的利率確定規(guī)則，構(gòu)建符合公積金制度性質(zhì)的、獨(dú)立的存貸款利率體系，減少對(duì)商業(yè)銀行存貸款利率調(diào)整的依賴性。
（二）公積金存款采用分段計(jì)付利息的方式
目前這種存款利率的結(jié)息方式，如遇利率大幅提高，利息支出大幅變動(dòng)，加大了公積金投資運(yùn)作的不平衡，影響到收益的真實(shí)性和穩(wěn)定性，對(duì)于公積金運(yùn)作不好的地區(qū)也很難通過其他投資來彌補(bǔ)因存款利率波動(dòng)而增加的利息支出。如遇利率下調(diào)，也會(huì)影響到公積金繳存人的存款收益。從對(duì)公積金管理機(jī)構(gòu)、及繳存人公平的角度出發(fā)，建議：對(duì)支付給職工的利息，按照調(diào)息日的利率分段計(jì)息。
第3篇：住房公積金利率政策范文
關(guān)鍵詞：住房公積金；爭(zhēng)議；改革
中圖分類號(hào)：C913.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2017年4月12日
根據(jù)1999年頒布2002年、2015年修訂的《住房公積金管理?xiàng)l例》以下簡(jiǎn)稱《條例》規(guī)定，住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，單位和職工個(gè)人必須依法履行繳存住房公積金的義務(wù)，即住房公積金是由單位和職工個(gè)人共同繳付，實(shí)行專戶存儲(chǔ)，歸職工個(gè)人所有，繳存職工購(gòu)買自住房時(shí)可以申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款。
梳理我國(guó)公積金的發(fā)展歷程可以發(fā)現(xiàn)：一是延續(xù)改革開放之初的改革路徑，中央確立方向，地方自主，這使得其自和靈活性高，有利于政策的執(zhí)行和檢驗(yàn)，但同時(shí)也像很多改革初的政策一樣，中央缺少?gòu)?qiáng)有力的法律依據(jù)情況下，導(dǎo)致當(dāng)前許多政策面臨各地之間不統(tǒng)一的情況，而各地之間的整合必然又是一項(xiàng)大的工程；二是由解決住房市場(chǎng)化的手段逐漸變成政府住房保障的金融工具，雖然效果受到質(zhì)疑，但是搭建了一個(gè)住房保障的組織體系，將住房掌控在政府手中，這符合政府的偏好，對(duì)于住房的改革要有主動(dòng)的掌控。
一、我國(guó)住房公積金的爭(zhēng)議
當(dāng)前住房公積金已經(jīng)發(fā)展了20多年，由于其出現(xiàn)的很多問題，使得眾多學(xué)者對(duì)于其是否有存在的價(jià)值進(jìn)行討論，這些爭(zhēng)論逐漸將住房公積金存在的問題剖析清楚。
（一）公積金在繳存上存在較大差異。住建部?jī)?nèi)部統(tǒng)計(jì)顯示，截至2011年，住房公積金繳存覆蓋面約為全國(guó)城鎮(zhèn)職工的78%，但繳存覆蓋主要集中在黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和國(guó)有企業(yè)，在非公有制企業(yè)中，住房公積金繳存的覆蓋面約為20%，這意味著近80%的民營(yíng)企業(yè)職工未有住房公積金覆蓋。因“所有制”身份不同而導(dǎo)致的住房公積金“保障差距”，正在形成一種新的因“所有制”而造就的“不公平”。
（二）繳存制度設(shè)計(jì)有缺陷，拉大貧富收入差距。使用住房公積金貸款的人員收入層次分布不均，高收入人群占比較大。按照現(xiàn)有住房公積金貸款制度，繳存人的收入低則繳存基數(shù)低，致使繳存金額少，能夠申請(qǐng)的貸款額度就少，購(gòu)買房屋時(shí)需要個(gè)人先期繳納的金額就高，而他們的低收入無(wú)法承擔(dān)較高的購(gòu)房首付款。這種矛盾使得大多數(shù)中低收入家庭很難有機(jī)會(huì)申請(qǐng)住房公積金貸款，享受“低貸”福利。而繳存人中收入較高的那部分人群，由于能夠承擔(dān)購(gòu)房所需的初始投資，則可以一次甚至多次以優(yōu)惠利率進(jìn)行公積金貸款。
（三）住房公積金利率設(shè)置不合理?，F(xiàn)有的住房公積金“低利率存儲(chǔ)、低利率貸款”政策，極大地?fù)p害了那些長(zhǎng)期不使用公積金繳存人的權(quán)益。為了達(dá)到公積金貸款低利率的目的，住房公積金存款利率比照同期一年期的商業(yè)存款利率。在當(dāng)前通貨膨脹嚴(yán)重的情況下，繳存的住房公積金不但無(wú)法實(shí)現(xiàn)保值增值，還會(huì)逐年貶值，極大地傷害職工利益，打擊了職工的繳存積極性?！暗唾J”的福利只有申請(qǐng)了住房公積金貸款的借款人才能享受到，而“低存”帶來的損失卻是由全體住房公積金繳存人承擔(dān)。由于享受住房公積金貸款是有條件限制的，廣大中低收入人群往往無(wú)法達(dá)到申請(qǐng)公積金貸款的條件，這就造成了中低收入者義務(wù)多、權(quán)利少，政府補(bǔ)貼的住房福利在高低收入人群間呈現(xiàn)逆向流動(dòng)，有悖于建立住房公積金制度的目的。
（四）管理體制方面的問題。一是住房公積金管理中心的定位存在問題。公積金中心是“不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”，它不是政府部門，卻替政府承擔(dān)了相當(dāng)一部分住房保障職能，負(fù)有強(qiáng)制單位和個(gè)人繳存住房公積金的責(zé)任。住房公積金管理中心又需要完成資金歸集、放貸等本應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)來執(zhí)行的職能，這就導(dǎo)致住房公積金管理中心定位與實(shí)際職能間的錯(cuò)位，進(jìn)而使中心的責(zé)權(quán)利不對(duì)等；二是監(jiān)管制度不完善。住房公積金制度從建立至今，已經(jīng)逐步建立起一套自上而下的監(jiān)督檢查機(jī)制。按照《條例》的要求，各地方住房公積金管委會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)住房公積金管理中心進(jìn)行監(jiān)督和管理。但是受管委會(huì)的成員單位構(gòu)成所限，管委會(huì)的組成人員往往并不從事住房公積金工作，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)也不熟悉，這就造成了在實(shí)際工作中，住房公積金管委會(huì)的管理決策執(zhí)行力差、監(jiān)督檢查流于形式等問題；三是屬地化管理不利于資金有效配置。根據(jù)現(xiàn)有的制度安排，住房公積金實(shí)行屬地化管理原則，各直轄市、省會(huì)城市、設(shè)區(qū)城市公積金管理中心在其行政區(qū)內(nèi)負(fù)責(zé)公積金的歸集、支取和貸款等工作，住房公積金不允許異地流轉(zhuǎn)和使用。
通過梳理，我們可以發(fā)現(xiàn)，公積金管理的整個(gè)環(huán)節(jié)是存在很多問題的，甚至其是否還有存在的價(jià)值都是值得商榷的。以上的爭(zhēng)論和質(zhì)疑，均使得公積金管理部門面臨巨大的壓力，但是公積金管理部門自身是難以從公平的角度去改革的，因?yàn)楣絾栴}的出現(xiàn)是整個(gè)制度設(shè)計(jì)、功能定位出現(xiàn)的問題，公積金的委托問題、使用率低的問題、收益率低的問題，這些問題并非市一級(jí)的政府管理部門能夠解決的。
二、改革公積金的政策建議
（一）調(diào)整住房公積金繳存政策，適當(dāng)提高低收入職工的單位繳交比例?！稐l例》中規(guī)定的繳存范圍基本涵蓋了社會(huì)上各種職業(yè)的從業(yè)者，但是這一制度在執(zhí)行時(shí)的情況并不樂觀?，F(xiàn)有繳存政策造成收入越高的職工，獲得單位繳交的住房公積金越多，違背了建立住房公積金制度的初衷，背離了公積金制度的公平性原則和住房保障職能。因此，應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同收入水平群體，制定差異化的繳存政策。按不同層次的職工收入水平確定不同的個(gè)人繳交比例，特別關(guān)注低收入人群，適當(dāng)提高低收入水平職工的單位繳交比例。
（二）調(diào)整住房公積金利率政策，解決“低存低貸”問題。適當(dāng)提高住房公積金的存款利率，將其與住房公積金的繳存年限掛鉤，存款利率隨繳存時(shí)間的增加而提高，以使長(zhǎng)期不使用住房公積金的人群也可以享受到公積金的福利。實(shí)行差別化的貸款利率，既要考慮貸款申請(qǐng)人的收入情況和信用狀況，還要考慮到貸款所購(gòu)房屋的性質(zhì)和評(píng)估價(jià)值等因素。在此基礎(chǔ)上設(shè)定不同的利率檔次、貸款期限和貸款額度。
（三）建立國(guó)家級(jí)住房公積金管理中心，整合各地方住房公積金資源，統(tǒng)籌規(guī)劃使用全國(guó)的公積金資金。由于各地方住房公積金的供需情況很不均衡，雖然總體上全國(guó)的住房公積金存在大量閑置資金，但是具體到某些大中型城市則往往呈現(xiàn)出入不敷出的狀況，資金壓力巨大。而那些住房保障壓力較小的城市，又存在大量的閑置資金。因此，在國(guó)家層面上建立資金池，統(tǒng)籌跨地區(qū)調(diào)配資金是十分必要和可行的。
（四）拓寬住房公積金投資渠道，更好地實(shí)現(xiàn)保值增值。應(yīng)當(dāng)大力宣傳住房公積金貸款政策，推動(dòng)住房公積金貸款業(yè)務(wù)的開展，在滿足繳存人提取和貸款需求的基礎(chǔ)上，積極尋找新的更穩(wěn)健的增值渠道，減少住房公積金的資金沉淀和浪M。在進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，對(duì)政府的保障性住房項(xiàng)目發(fā)放專項(xiàng)項(xiàng)目貸款，既降低了政府建設(shè)保障房的建設(shè)成本，解決了政府住房保障投資緊缺的問題，又給住房公積金開辟了一條收益穩(wěn)定的增值渠道。
（五）加快住房公積金法制建設(shè)。住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，制訂詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程，從而實(shí)現(xiàn)公積金中心的自我管理，盡量消除管理中的漏洞和死角。依靠飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立全國(guó)性的公積金數(shù)據(jù)庫(kù)，采集各地區(qū)公積金的使用數(shù)據(jù)加以分析，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)各地區(qū)住房公積金管理中心的動(dòng)態(tài)監(jiān)督。積極推動(dòng)住房公積金的法制建設(shè)，建立健全住房公積金法律體系，使住房公積金管理有法可依，有章可循。對(duì)違法侵占、挪用、貪污住房公積金等犯罪問題，依法懲處。
作為住房保障的一個(gè)重要手段，住房公積金最受質(zhì)疑的就是其公平性不足問題。另外，由于管理機(jī)構(gòu)是政府部門，并不是資金的所有者，使得社會(huì)上存在大量對(duì)于公積金運(yùn)行中的問題的批評(píng)，這些問題可以歸結(jié)為效率問題。我們可以發(fā)現(xiàn)，公積金制度面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，其公平和效率問題都飽受詬病。因此，改革住房公積金任重道遠(yuǎn)卻勢(shì)在必行。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]陳杰.中國(guó)住房公積金的制度困境與改革出路分析[J].公共行政評(píng)論，2010.3.
第4篇：住房公積金利率政策范文
關(guān)鍵詞 住房公積金 風(fēng)險(xiǎn) 政策建議
中圖分類號(hào)：F293.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
住房公積金（以下簡(jiǎn)稱公積金）制度作為我國(guó)一項(xiàng)基本的住房保障制度，有效的改善了城鎮(zhèn)低收入職工家庭住房條件。隨著公積金業(yè)務(wù)深入開展，公積金管理運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn)。為保障公積金制度的健康發(fā)展，有必要正視風(fēng)險(xiǎn)的存在，基于此，本文對(duì)公積金管理中的四類主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剖析，并提出政策建議。
一、公積金管理中主要風(fēng)險(xiǎn)
目前，公積金管理運(yùn)行中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)四種。
（一）經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，公積金管理中心是不以贏利為目的獨(dú)立的事業(yè)單位。但在實(shí)際工作中，承擔(dān)的卻是資金運(yùn)營(yíng)管理的準(zhǔn)金融職能，并承擔(dān)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。按照現(xiàn)代金融理論，資本金的存在是金融企業(yè)創(chuàng)立和營(yíng)運(yùn)的基本條件，法人的獨(dú)立資產(chǎn)是經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保性資金。公積金管理機(jī)構(gòu)無(wú)任何自有資產(chǎn)，增值收益中也只提取了貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，未提取管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和機(jī)構(gòu)發(fā)展基金，對(duì)制度長(zhǎng)效發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏資金保障，不具備承擔(dān)公積金經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和民事責(zé)任的能力。
（二）資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
參照商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)定義，公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指管理機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)獲得或者無(wú)法以合理成本獲得充足資金，以滿足公積金提取和貸款等使用的風(fēng)險(xiǎn)。其產(chǎn)生的主要原因是：一是由于公積金資金來源的單一性，由在職職工按照月工資收入的一定比例逐月繳存。二是資金使用方向有限，僅能用于發(fā)放貸款和購(gòu)買國(guó)債，而貸款發(fā)放回收期長(zhǎng)，短期內(nèi)流動(dòng)性差。三是公積金屬地化封閉分割管理體制，造成公積金整體低效配置，帶來局部系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗力低下。四是地方政府直接影響和控制公積金管理相關(guān)政策制定。近年來，公積金貸款逐漸成為貸款購(gòu)房者的首選，貸款需求旺盛，公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)得尤為明顯。
（三）利率風(fēng)險(xiǎn)。
由于公積金利率體系的不完善，利率變動(dòng)會(huì)對(duì)管理機(jī)構(gòu)增值收益產(chǎn)生影響。主要表現(xiàn)為：一是利率定價(jià)機(jī)制不合理。公積金存貸款利率調(diào)整不同步，導(dǎo)致公積金管理機(jī)構(gòu)增值收益逐步縮小。二是影響增值收益的真實(shí)性。目前存款利率結(jié)息方式，如遇利率大幅提高，利息支出大幅變動(dòng)，影響到收益真實(shí)性和穩(wěn)定性，對(duì)于公積金運(yùn)作較差的地區(qū)，很難通過其他投資彌補(bǔ)因存款利率波動(dòng)而增加的利息支出。三是“利率倒掛”影響增值收益實(shí)現(xiàn)。管理中心支付給繳存人的利率按照每年6月30日結(jié)息日掛牌的活期存款和三個(gè)月整存整取的利率執(zhí)行，而在銀行專戶的沉淀資金則按存入日單位存款相應(yīng)期限檔次利率計(jì)息，遇利率大幅調(diào)整的情況下，結(jié)息日和存入日的利率差別非常大。
（四）信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
信息系統(tǒng)在規(guī)劃、研發(fā)、建設(shè)、運(yùn)行、維護(hù)、監(jiān)控及退出過程中，由于技術(shù)和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律風(fēng)險(xiǎn)等，可造成重要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)丟失，使業(yè)務(wù)中斷時(shí)間達(dá)到不能容忍的長(zhǎng)度，導(dǎo)致業(yè)務(wù)主體喪失全部或部分業(yè)務(wù)處理能力，引發(fā)信譽(yù)降低、形象受損等一系列負(fù)面影響。同時(shí)，公積金信息數(shù)據(jù)安全涉及千家萬(wàn)戶的切身利益，而目前公積金信息管理系統(tǒng)容災(zāi)備份機(jī)制缺失，國(guó)家對(duì)公積金信息系統(tǒng)如何進(jìn)行災(zāi)備管理以及對(duì)災(zāi)備的數(shù)據(jù)級(jí)、應(yīng)用級(jí)也無(wú)具體要求和資金準(zhǔn)備。
二、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議
（一）完善風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取機(jī)制。
借鑒金融機(jī)構(gòu)做法，完善增值收益分配中風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取政策：貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金調(diào)整為管理風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，后者又分為貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。管理風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按年度增值收益的一定比例計(jì)提，用于彌補(bǔ)由于管理、政策性等原因造成的虧損。貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金參照《貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》，按貸款余額的5級(jí)分類方法計(jì)提；投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備按年末國(guó)債余額的一定比例計(jì)提，計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金在年度增值收益中列支。
（二）建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
從短期來看，公積金管理機(jī)構(gòu)做好開源節(jié)流即擴(kuò)大資金歸集額、規(guī)范提取和貸款發(fā)放，同時(shí)應(yīng)合理配置投資品種、數(shù)量及期限。從中長(zhǎng)期來看，可借鑒商業(yè)銀行流動(dòng)性管理經(jīng)驗(yàn)，建立公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和預(yù)警體系，通過并引入外部流動(dòng)性等方法解決問題，主要有：一是建立符合公積金業(yè)務(wù)特點(diǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，指標(biāo)選擇應(yīng)涵蓋短期和長(zhǎng)期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況。二是建立全國(guó)公積金系統(tǒng)資金拆借、調(diào)劑機(jī)制，實(shí)現(xiàn)公積金全國(guó)流動(dòng)。三是探索建立與金融機(jī)構(gòu)之間的短期拆借應(yīng)急機(jī)制，以更好應(yīng)對(duì)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（三）調(diào)整公積金存貸款計(jì)結(jié)息政策。
遵循收益性、保障性等原則，對(duì)存貸款結(jié)息政策進(jìn)行優(yōu)化：一是建立適合公積金制度特點(diǎn)的、獨(dú)立的利率體系，減少對(duì)商業(yè)銀行存貸款利率調(diào)整的依賴性。二是公積金存款采用分段計(jì)付利息的方式。從對(duì)公積金管理機(jī)構(gòu)、繳存人公平角度出發(fā)，建議對(duì)支付給職工的利息，按調(diào)息日利率分段計(jì)息，并允許公積金管理中心在商業(yè)銀行存放結(jié)構(gòu)性存款，并實(shí)行分段計(jì)息。三是銀行專戶中的存款實(shí)行保本利率政策，由中國(guó)人民銀行會(huì)同住建部根據(jù)shibor采集數(shù)據(jù)的原則，制定全國(guó)公積金沉淀資金存款保本利率標(biāo)準(zhǔn)。
（四）重視信息系統(tǒng)安全建設(shè)
第5篇：住房公積金利率政策范文
建立住房公積金制度是我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的基本內(nèi)容，加強(qiáng)住房公積金的管理是公積金制度的中心環(huán)節(jié)。自1991年住房公積金制度在我國(guó)各省市逐步推行以來，已形成一定資金規(guī)模，為促進(jìn)城市建設(shè)與發(fā)展、增強(qiáng)個(gè)人購(gòu)房支付能力、改善職工的居住條件起到了積極的作用。作為住房金融體系的有力補(bǔ)充，住房公積金的不斷積累，為住房信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，其飛速發(fā)展更為住房金融的發(fā)展探索出了新路子?，F(xiàn)就如何加強(qiáng)住房公積金的管理作如下探討。
一、加強(qiáng)住房公積金管理的必要性
（一）住房公積金助職工安居。住房公積金是除了養(yǎng)老金以外，對(duì)每一個(gè)家庭和職工都至關(guān)重要的一項(xiàng)資金積累。養(yǎng)老金是職工養(yǎng)命的錢，住房公積金則是職工安居的錢。隨著我國(guó)住房制度改革的不斷深化，住房向市場(chǎng)化發(fā)展，住房公積金制度已成為當(dāng)今社會(huì)受益面最大的住房保障制度，其覆蓋面的的高低、繳存額的多少、管理的好壞直接關(guān)系到職工的切身利益，關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定和政府形象。
（二）住房公積金發(fā)展受關(guān)注。經(jīng)過多年的發(fā)展，住房公積金資金量和業(yè)務(wù)量不斷增加，作用發(fā)揮明顯，社會(huì)關(guān)注度日益提高，同時(shí)也面臨著管理難度加大，管理要求細(xì)化，管理水平提升的要求。健全住房公積金管理體制，完善住房公積金監(jiān)督機(jī)制，建立貫穿公積金管理全過程的、高效、可靠的公積金管理信息系統(tǒng)，是確保住房公積金事業(yè)的健康發(fā)展的重要保障。
（三）住房公積金資源有待整合。多年來，各地住房公積金管理機(jī)構(gòu)依靠自身力量解決經(jīng)費(fèi)開支，實(shí)現(xiàn)中心發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)了信息化、網(wǎng)絡(luò)化管理，奠定了人、財(cái)、物等必要的條件，為今后整合信息系統(tǒng)資源，統(tǒng)一住房公積金管理機(jī)構(gòu)打下了基礎(chǔ)。
二、住房公積金管理中存在的問題及其原因
（一）住房公積金覆蓋面低、繳存額差距大。
住房公積金制度建立22年來，住房公積金覆蓋率低、繳存額差距大的問題始終存在，很多非公有制企業(yè)沒有為職工繳存住房公積金。一是沒有科學(xué)的管理控制考核體系，住房公積金及相關(guān)管理機(jī)構(gòu)存在工作效率問題，致使推行住房公積金制度、提高資金歸集率尚有較大余地。二是住房公積金繳存額是根據(jù)職工的上年月平均工資乘以繳存率確定的，具有工資性。而我國(guó)工資收入差距過大的問題直接導(dǎo)致住房公積金繳存額差距過大。
（二）住房公積金屬地化管理體制弊端。
1、屬地化管理模式，導(dǎo)致管理松散。《住房公積金管理?xiàng)l例》第十條規(guī)定住房公積金是直屬城市人民政府的，是不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位。目前，我國(guó)住房公積金只有在地市州一級(jí)做到了垂直管理，在市級(jí)以上沒有設(shè)立獨(dú)立的管理部門，只在國(guó)務(wù)院和省級(jí)的住建部門分別內(nèi)設(shè)了住房公積金監(jiān)管司和監(jiān)管處。由于國(guó)家和省級(jí)沒有單設(shè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)主管部門，各地市均按各自的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及對(duì)政策的理解建立各自不同的管理模式。管理模式的不統(tǒng)一導(dǎo)致各地執(zhí)行政策的不統(tǒng)一，也加劇了住房公積金區(qū)域發(fā)展的不平衡，不利于住房公積金行業(yè)的整體發(fā)展。
2、區(qū)域間資金不可流通，資金分散，造成資源浪費(fèi)，削弱了住房公積金的效用。資金使用率高的存在資金量短缺的問題，缺少融資的渠道，貸款資金緊缺，限制了發(fā)展；資金使用率低的受政策和單一的資金運(yùn)作模式的約束，資金流向沒有出路，增值渠道受到局限，嚴(yán)重影響了資金使用效率和效益，而沉淀資金利率倒掛的利率政策，又加劇了收益的不足，甚至虧損。
3、信息化建設(shè)資源嚴(yán)重浪費(fèi)。各地管理中心均要有一套適合自己業(yè)務(wù)需要的管理軟件，無(wú)論是委托開發(fā)，還是在專業(yè)軟件公司訂制購(gòu)買，其花費(fèi)不菲。如博州住房公積金管理中心，使用的管理軟件為軟件公司開發(fā)，存在升級(jí)費(fèi)用高、維護(hù)力量不足等諸多問題，嚴(yán)重制約了中心信息化建設(shè)的發(fā)展。
（三）中心自收自支事業(yè)單位定位不科學(xué)，機(jī)構(gòu)人員受限。
《住房公積金管理?xiàng)l例》明確規(guī)定“住房公積金管理中心是不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位?！钡趯?shí)際運(yùn)行中，少部分管理中心為參照公務(wù)員管理或全額事業(yè)單位，大多數(shù)管理中心為自收自支的事業(yè)單位，和全額、差額撥款事業(yè)單位相比，管理中心職工個(gè)人要多交納8%的養(yǎng)老保險(xiǎn)和1%的失業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)形中工資收入減少近10%；自收自支事業(yè)單位身份無(wú)法執(zhí)行事業(yè)單位改革政策中的提前退休政策（社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)要求交納養(yǎng)老金的單位到法定退休年齡才能退休）在一定程度上，形成了義務(wù)與權(quán)利不對(duì)等的現(xiàn)象。因此出現(xiàn)管理中心人員流動(dòng)性較差、干部交流機(jī)會(huì)少，制約了干部交流和選拔使用，不利于調(diào)動(dòng)干部職工的工作積極性，不利于資金安全穩(wěn)定運(yùn)行。
三、加強(qiáng)住房公積金管理的對(duì)策
（一）擴(kuò)大住房公積金覆蓋面，有效控制繳存額差距。
1、加強(qiáng)立法。推動(dòng)《住房公積金管理?xiàng)l例》上升到法律高度，明確規(guī)定住房公積金是住房保障的基本范疇，與養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，是人人都應(yīng)享有的基礎(chǔ)性保障。
2、注重考核。住房公積金監(jiān)管部門要加強(qiáng)公積金歸集工作的考核，建立積極的考核激勵(lì)制度，下達(dá)歸集任務(wù)。監(jiān)管的對(duì)象包括住房公積金管理機(jī)構(gòu)、按照規(guī)定實(shí)施住房公積金政策的企事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體。對(duì)單位補(bǔ)貼率、補(bǔ)貼基數(shù)等都應(yīng)有嚴(yán)格的政策規(guī)定，形成配套政策。
3、切實(shí)維權(quán)。各地住房公積金管理中心要切實(shí)維護(hù)職工權(quán)益，對(duì)單位逾期不繳或逃避抗拒為職工繳存住房公積金的，要嚴(yán)格按照《條例》的有關(guān)條款進(jìn)行處罰，并申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。特別要抓好非公有制企業(yè)建立住房公積金制度的突破。廣大職工要學(xué)會(huì)依法維護(hù)自己合法權(quán)益，對(duì)所在單位欠繳的問題可以進(jìn)行舉報(bào)，督促單位為自己繳存住房公積金。
（二）理順住房公積金管理體制
規(guī)范機(jī)構(gòu)設(shè)置，在中央和省級(jí)設(shè)立獨(dú)立的住房公積金管理部門，實(shí)現(xiàn)中央、省、市三級(jí)垂直管理，分級(jí)核算，以便更大地發(fā)揮好住房公積金的作用。具體推進(jìn)：一是搭建省級(jí)平臺(tái)，統(tǒng)管各州市公積金中心，統(tǒng)一人事權(quán)，條件成熟后再搭建國(guó)家層面平臺(tái)；二是在修改完善《住房公積金管理?xiàng)l例》的同時(shí)，著手制定出臺(tái)繳存、提取、貸款等實(shí)施細(xì)則；推進(jìn)住房公積金管理的標(biāo)準(zhǔn)化。三是資金統(tǒng)管，提高資金效益。加快區(qū)域間資金流通的試點(diǎn)。四是信息化建設(shè)進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行有效整合利用與推進(jìn)。
（三）統(tǒng)一住房公積金管理機(jī)構(gòu)。
將住房公積金管理中心納入地方人民政府的直屬機(jī)構(gòu)依照公務(wù)員或全額事業(yè)單位管理，統(tǒng)一制訂住房公積金管理中心領(lǐng)導(dǎo)班子配備、機(jī)構(gòu)規(guī)格、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制的建制框架。健全政策、管理、監(jiān)督的運(yùn)行機(jī)制，對(duì)重要崗位實(shí)行輪換，對(duì)不相容的崗位和工作內(nèi)容，實(shí)行分離、交叉管理機(jī)制，真正形成與目前工作需要相適應(yīng)的、相對(duì)獨(dú)立的決策、管理、監(jiān)督體系。建立定期專業(yè)培訓(xùn)、干部交流、到對(duì)口部門掛職機(jī)制，改善目前干部職工工作量大，待遇卻較之全額及差額事業(yè)單位低的局面，從而穩(wěn)定隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
[1]住房公積金和住房保障網(wǎng) 《對(duì)修訂的思考及建議》 徐昭華 高遠(yuǎn)剛
第6篇：住房公積金利率政策范文
第一條 為加快住房制度改革，促進(jìn)住房商品化、社會(huì)化，支持個(gè)人購(gòu)、建自住房，改善居住條件，根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于加強(qiáng)住房公積金管理意見的通知》和《西安市深化城鎮(zhèn)住房制度改革實(shí)施方案》，結(jié)合本市實(shí)際，特制定本辦法。
第二條 政策性個(gè)人住房抵押貸款指西安市住房資金管理中心運(yùn)用歸集的住房公積金，委托指定的專業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸部門向已繳存住房公積金，并在本市購(gòu)、建自住房的個(gè)人發(fā)放的政策性貸款。
第三條 為保證借貸雙方的權(quán)益，本項(xiàng)貸款實(shí)行財(cái)產(chǎn)抵押和綜合保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。
第四條 政策性個(gè)人住房抵押貸款實(shí)行向中低收入家庭傾斜的原則。
第五條 個(gè)人在購(gòu)、建自住房及大修理自住房時(shí)，可向西安市住房資金管理中心申請(qǐng)支取其住房公積金。購(gòu)、建自住房資金不足部分，可按本辦法申請(qǐng)貸款。
第二章 貸款對(duì)象和條件
第六條 借款申請(qǐng)人須同時(shí)具備下列條件：
（一）具有西安市常住城鎮(zhèn)戶口的個(gè)人；
（二）住房公積金已按規(guī)定及時(shí)、足額、連續(xù)存入西安市住房資金管理中心專戶一年以上；
（三）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按規(guī)定償還貸款本息的能力；
（四）購(gòu)、建個(gè)人全部產(chǎn)權(quán)自住新房并已交付購(gòu)、建房總價(jià)款的30％以上；
（五）同意用本人所購(gòu)的房產(chǎn)或銀行認(rèn)可的有價(jià)證券作為抵押；
（六）用房地產(chǎn)抵押的，須符合房地產(chǎn)抵押管理有關(guān)規(guī)定，并到指定的保險(xiǎn)公司辦理政策性個(gè)人住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)。
第七條 借款人提出申請(qǐng)時(shí)，須提供以下書面證明材料：
（一）借款人具有法律效力的身份證明；
（二）借款人住房公積金存折；
（三）購(gòu)自住新房的，提供合法的購(gòu)房合同及交款憑證；建造自住房的，提供城建管理部門批準(zhǔn)建房的證明文件和土地使用證；
（四）西安市房改委辦公室要求提供的其他證明材料。
第三章 貸款額度、期限、利率
第八條 貸款額度必須同時(shí)符合以下兩個(gè)條件：
（一）貸款額度＝貸款人夫婦計(jì)繳住房公積金月工資之和×3％×12（月）×貸款年限
（二）可貸款額度不超過個(gè)人應(yīng)付購(gòu)房款的70％。
第九條 貸款期限最長(zhǎng)不超過十五年。
第十條 貸款利率按國(guó)家有關(guān)貸款利率政策執(zhí)行。
第四章 貸款程序
第十一條 借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，持住房公積金交存證明到住房公積金經(jīng)辦銀行填寫《西安市政策性個(gè)人住房抵押貸款申請(qǐng)表》，并提交本辦法第七條規(guī)定的各項(xiàng)證明材料。
第十二條 銀行對(duì)《西安市政策性個(gè)人住房抵押貸款申請(qǐng)表》進(jìn)行初審，核定貸款額度，并簽訂抵押合同和貸款合同。
第十三條 借款人將《西安市政策性個(gè)人住房抵押貸款申請(qǐng)表》、抵押合同和貸款合同及有關(guān)證明材料送西安市住房資金管理中心復(fù)審，西安市住房資金管理中心復(fù)審批準(zhǔn)后，借款人還應(yīng)辦理財(cái)產(chǎn)抵押合同登記及政策性個(gè)人住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)。
第十四條 借款人持借款合同、《他項(xiàng)權(quán)利證》或《房地產(chǎn)抵押登記備案證明書》以及保險(xiǎn)證明，到銀行簽訂貸款借據(jù)，并開立個(gè)人住房?jī)?chǔ)蓄存款帳戶。
第五章 貸款的償還第十五條 貸款本息采用按月等額均還法償還，由借款人提前將應(yīng)還本息存到個(gè)人住房?jī)?chǔ)蓄存款帳戶上，并委托銀行根據(jù)貸款合同約定的日期、金額直接在帳戶中扣收，也可直接到借款銀行交付現(xiàn)金。按月還本付息的數(shù)額須在貸款合同中明確。
歸還貸款采用先付息，后還本，按月均等額還款的方法。
c c
每月償還貸款本息＝AB（1＋B） ／（1＋B） －1
其中：A：貸款本金；B：貸款月利率；C：貸款期限，按月計(jì)算第十六條 借款人需按貸款合同的規(guī)定每月按期歸還貸款本息，未按期歸還貸款本息，且超過三個(gè)月的，從第四個(gè)月開始，按實(shí)際逾期時(shí)間加罰利息（包括三個(gè)月逾期時(shí)間在內(nèi)），以逾期還款額為基數(shù)，每逾期一天，計(jì)收萬(wàn)分之四違約金。
第十七條 貸款銀行應(yīng)按照貸款合同的規(guī)定辦理住房抵押貸款，因貸款銀行的責(zé)任影響借款人按合同規(guī)定使用貸款，貸款銀行須按影響的天數(shù)和金額每天付給借款人萬(wàn)分之四的違約金。
第十八條 借款人死亡或依法宣告失蹤，其房產(chǎn)繼承人或受益人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的貸款合同。拒不履行貸款合同的，貸款銀行有權(quán)依法申請(qǐng)?zhí)幹玫盅何铩?/p>
第六章 貸款的抵押
第十九條 借款人須以所購(gòu)房產(chǎn)或貸款銀行認(rèn)可的有價(jià)證券作為抵押物和質(zhì)押物。
第二十條 以房產(chǎn)作抵押的，借款人在抵押合同簽訂后二十天內(nèi)持住房抵押合同到房產(chǎn)管理部門辦理抵押登記，由房產(chǎn)管理部門辦理《房地產(chǎn)抵押登記備案證明書》或《他項(xiàng)權(quán)利證》。用預(yù)售住房合同抵押的，同時(shí)由售房單位提供承諾，保證購(gòu)房人取得《房屋所有權(quán)證》后，到房產(chǎn)管理部門辦理房屋《他項(xiàng)權(quán)利證》，并將該證交由貸款銀行占管。
第二十一條 抵押合同自抵押登記當(dāng)日起生效，至借款人償清全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用之日終止。抵押期間，抵押人（借款人）不得對(duì)自己占管的抵押物（指房產(chǎn)）作任何有損貸款銀行利益的作為。用有價(jià)證券作抵押的抵押人不得以任何理由掛失或追索證券本息及收益。
第二十二條 有價(jià)證券抵押的數(shù)額應(yīng)與貸款金額及應(yīng)付利息之和相當(dāng)，但可隨貸款的歸還，定期取出與歸還貸款相當(dāng)?shù)挠袃r(jià)證券。
第二十三條 有下列情形之一的，貸款銀行有權(quán)依法申請(qǐng)?zhí)幹玫盅何铮?/p>
（一）借款人未按貸款合同約定的時(shí)間還本付息，或連續(xù)2個(gè)月停止償還貸款本息；
（二）借款人在還款期限內(nèi)死亡或被宣告失蹤而無(wú)合法繼承人、受益人或其合法繼承人、受益人拒絕履行貸款合同。
第二十四條 處置抵押物所獲得價(jià)款，按下列順序分配：
（一）支付處置抵押物的費(fèi)用；
（二）扣除與抵押物有關(guān)的稅款；
（三）償還借款人所欠貸款本息及違約金；
（四）剩余部分退還借款人。
第七章 貸款抵押物的保險(xiǎn)
第二十五條 借款人參加政策性個(gè)人住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)的，未按合同規(guī)定還款，一至三個(gè)月的由銀行發(fā)出催交通知書；超過三個(gè)月，由銀行于第四個(gè)月通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司繼續(xù)催交三個(gè)月，若仍未償還逾期部分貸款本息的，由保險(xiǎn)公司即時(shí)代為償還貸款本息。
第二十六條 西安市政策性個(gè)人住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)條款另行制定。
第八章 附則
第7篇：住房公積金利率政策范文
第二條市住房公積金管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱管委會(huì)）依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)負(fù)責(zé)制定和調(diào)整住房公積金的具體管理辦法；市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金的管理運(yùn)作，任何單位不得另設(shè)賬戶自行管理。
第三條建設(shè)、財(cái)政、審計(jì)及中國(guó)人民銀行市中心支行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管分局等有關(guān)部門（以下簡(jiǎn)稱監(jiān)督部門）依據(jù)管理職權(quán)，對(duì)本市住房公積金管理活動(dòng)實(shí)施的監(jiān)督，適用本辦法。
第四條符合《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定的單位均應(yīng)建立住房公積金制度并按時(shí)足額繳存住房公積金，職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。
第五條住房公積金監(jiān)督管理包括以下內(nèi)容：
（一）貫徹執(zhí)行住房公積金管理法規(guī)和政策情況；
（二）住房公積金管理委員會(huì)履行決策職責(zé)情況；
（三）住房公積金管理中心履行職責(zé)情況以及依法接受監(jiān)督情況；
（四）住房公積金增值收益分配情況；
（五）受委托銀行承辦住房公積金有關(guān)金融業(yè)務(wù)和相關(guān)手續(xù)情況；
（六）住房公積金管理中的其他事項(xiàng)。
第六條管委會(huì)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定，指定受委托辦理住房公積金金融業(yè)務(wù)的銀行（以下簡(jiǎn)稱受委托銀行）。市住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)與受委托銀行簽訂委托合同。
受委托銀行應(yīng)按簽訂的委托合同條款，辦理相關(guān)住房公積金業(yè)務(wù)。
第七條市住房公積金管理中心，應(yīng)按照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，辦理住房公積金繳存、貸款、提取等業(yè)務(wù)。
第八條市住房公積金管理中心編制的住房公積金年度歸集、使用計(jì)劃征求財(cái)政部門意見后提交管委會(huì)審批；住房公積金年度預(yù)算、決算和增值收益分配方案，經(jīng)財(cái)政部門審核后報(bào)管委會(huì)審議。
第九條市住房公積金管理中心應(yīng)按財(cái)政部《住房公積金財(cái)務(wù)管理辦法》（財(cái)綜字〔〕59號(hào)）的規(guī)定，對(duì)住房公積金增值收益進(jìn)行分配。
住房公積金增值收益專項(xiàng)用于建立住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，住房公積金管理中心的建設(shè)、管理費(fèi)用及城市廉租住房的建設(shè)補(bǔ)充資金。
第十條市住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)建立健全住房公積金內(nèi)部監(jiān)督管理制度和安全責(zé)任制度，按照住房公積金管理中心職責(zé)和內(nèi)部授權(quán)管理的原則負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金的運(yùn)作安全。在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)，市住房公積金管理中心可以將住房公積金用于購(gòu)買國(guó)債。但不得有下列行為：
（一）與證券公司簽訂理財(cái)協(xié)議進(jìn)行理財(cái)管理；
（二）違反規(guī)定在證券市場(chǎng)購(gòu)買國(guó)債及將國(guó)債進(jìn)行質(zhì)押或流通；
（三）向他人提供擔(dān)保；
（四）將住房公積金用于參股和購(gòu)買股票。
第十一條住房公積金原始憑證、賬簿、財(cái)務(wù)報(bào)告等有關(guān)資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和完整。
受委托銀行、市住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)定期相互核對(duì)住房公積金收支情況，保證住房公積金收支、帳表、賬實(shí)相符。
第十二條市住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)按規(guī)定全面、真實(shí)、及時(shí)向省主管部門、市財(cái)政等部門報(bào)送住房公積金統(tǒng)計(jì)、會(huì)計(jì)等各類報(bào)表。
第十三條市住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)為繳存住房公積金的職工發(fā)放繳存住房公積金的有效憑證，繳存住房公積金的職工有權(quán)向住房公積金管理部門或受托銀行查詢本人住房公積金繳存和使用情況。
市住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)定期向社會(huì)公布住房公積金繳存和使用情況，接受社會(huì)監(jiān)督。
第十四條監(jiān)督部門應(yīng)當(dāng)按照各自職責(zé)，協(xié)助做好住房公積金監(jiān)督管理工作：
（一）建設(shè)部門負(fù)責(zé)對(duì)住房公積金相關(guān)政策、法規(guī)和規(guī)章制度的貫徹落實(shí)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。
（二）財(cái)政部門負(fù)責(zé)對(duì)住房公積金歸集、使用計(jì)劃和年度預(yù)、決算以及增值收益分配方案等情況進(jìn)行審核和監(jiān)督；
（三）審計(jì)部門負(fù)責(zé)對(duì)住房公積金管理和使用情況進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督和對(duì)住房公積金中心負(fù)責(zé)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)；
（四）人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)住房公積金賬戶開設(shè)、利率政策執(zhí)行及信貸業(yè)務(wù)等情況進(jìn)行檢查監(jiān)督；
（五）銀行業(yè)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)受委托銀行承辦住房公積金有關(guān)金融業(yè)務(wù)和相關(guān)手續(xù)進(jìn)行檢查監(jiān)督。
第十五條監(jiān)督部門對(duì)被監(jiān)督單位可以實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督。現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督是指監(jiān)督部門對(duì)被監(jiān)督單位實(shí)施的實(shí)地檢查，并實(shí)行定期檢查和不定期檢查相結(jié)合的制度。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督是指監(jiān)督部門對(duì)被監(jiān)督單位報(bào)送的住房公積金管理有關(guān)文件和數(shù)據(jù)資料進(jìn)行的檢查、分析。
第十六條監(jiān)督部門及其工作人員在履行檢查職責(zé)時(shí)，可以采取下列措施：
（一）要求被監(jiān)督單位提供與監(jiān)督事項(xiàng)有關(guān)的管理文件、財(cái)務(wù)賬目、原始憑證及其他資料，進(jìn)行查閱或者予以復(fù)制；
（二）向有關(guān)單位和個(gè)人進(jìn)行調(diào)查，要求就監(jiān)督事項(xiàng)涉及的問題做出解釋和說明，并取得有關(guān)證明材料；
（三）對(duì)被監(jiān)督單位和人員隱匿、偽造、篡改、毀棄會(huì)計(jì)憑證、會(huì)計(jì)賬簿、會(huì)計(jì)報(bào)表，轉(zhuǎn)移、隱匿住房公積金資產(chǎn)以及其他違反法律、法規(guī)和行政紀(jì)律的行為，責(zé)令停止和予以糾正；
（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他措施。
第十七條監(jiān)督部門對(duì)被監(jiān)督單位查證屬實(shí)的違法違規(guī)行為，可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定提出以下監(jiān)督?jīng)Q定或者監(jiān)督建議：
（一）責(zé)令被監(jiān)督單位限期改正；
（二）建議按照干部管理權(quán)限對(duì)有關(guān)責(zé)任人給予行政處分；
（三）建議住房公積金管理中心按規(guī)定解除與有關(guān)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)經(jīng)辦住房公積金金融業(yè)務(wù)和相關(guān)手續(xù)的委托關(guān)系；
（四）構(gòu)成犯罪的，建議移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任；
（五）其他決定或建議。
第十八條繳存單位和個(gè)人均有權(quán)舉報(bào)住房公積金管理和監(jiān)督中的違紀(jì)違法行為。
監(jiān)督部門應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公布舉報(bào)電話并為舉報(bào)人保密。任何單位和個(gè)人不得阻撓、壓制或者打擊報(bào)復(fù)舉報(bào)人。
第十九條被監(jiān)督單位及其工作人員有下列行為之一的，由有關(guān)部門依法進(jìn)行處理：
（一）未按照規(guī)定設(shè)立住房公積金專戶的；
（二）未按照規(guī)定審批職工提取、使用住房公積金的；
（三）未按照規(guī)定使用住房公積金增值收益的；
（四）管委會(huì)指定的委托銀行以外的機(jī)構(gòu)辦理住房公積金金融業(yè)務(wù)的；
（五）未建立職工住房公積金明細(xì)賬的；
（六）未為繳存住房公積金的職工發(fā)放繳存住房公積金有效憑證的；
（七）未按照規(guī)定用住房公積金購(gòu)買債券的；
（八）侵占、挪用住房公積金的；
（九）拒絕、阻撓監(jiān)督人員進(jìn)行監(jiān)督檢查的；
（十）拒絕或者拖延提供與監(jiān)督事項(xiàng)有關(guān)資料的；
（十一）隱匿、偽造、變?cè)?、毀棄與住房公積金有關(guān)資料的；
（十二）未按照規(guī)定公開住房公積金收支情況及其他住房公積金信息的；
（十三）轉(zhuǎn)移、隱匿住房公積金資產(chǎn)的；
（十四）阻撓、壓制或者打擊報(bào)復(fù)舉報(bào)人的；
（十五）有其他違法違規(guī)行為的。
第二十條監(jiān)督部門在履行監(jiān)督職責(zé)時(shí)，發(fā)現(xiàn)重要問題和重大事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)向市政府報(bào)告；發(fā)現(xiàn)屬于其他部門管理的事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)通知相關(guān)部門處理。
第8篇：住房公積金利率政策范文
訂一個(gè)省錢的貸款方案
在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)之前,房貸者首先要制訂一個(gè)省錢的貸款方案,即選擇使用住房公積金貸款、商業(yè)貸款或是組合貸款。其中,住房公積金貸款利率最低,且還款自由。以15年房貸為例,目前公積金貸款的利率是3.87%,而在一般情況下商業(yè)貸款利率最低為4.158%,兩者利差28.8個(gè)基點(diǎn)。即使以后人民銀行加息,公積金貸款利率的上升幅度也低于商業(yè)貸款。因此,房貸者在制訂貸款方案時(shí)應(yīng)首先用足公積金貸款的額度,然后再選擇商業(yè)貸款。
有了貸款方案后,購(gòu)房者還須選定還款方式。還款方式基本有等額本息和等額本金兩種。等額本息還款方式每月歸還的本金逐月遞增,利息逐月遞減,月還款數(shù)不變,還貸壓力均衡。等額本金還款方式每月歸還的本金相同,利息逐月遞減,月還款數(shù)呈先高后低,逐月遞減,利息總負(fù)擔(dān)較少。兩者還款方式相比,等額本金比等額本息的總還款額要少。對(duì)收入較高、預(yù)計(jì)將來收入大幅增長(zhǎng)或準(zhǔn)備提前還款的房貸者,應(yīng)選擇等額本金的還款方式。
此外,有一個(gè)容易被房貸者忽略的地方是貸款費(fèi)用。在辦理商業(yè)貸款時(shí),一般會(huì)產(chǎn)生貸款合同公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記費(fèi)、貸款合同工本費(fèi)、評(píng)估等費(fèi)用,總金額有幾千元。大部分銀行在發(fā)放住房貸款時(shí),這些費(fèi)用都由房貸者本人承擔(dān),但也有少數(shù)銀行全額免去上述費(fèi)用,因此,房貸時(shí)可以選一個(gè)收費(fèi)較為優(yōu)惠的銀行。
多方比較享受低利率
確定貸款方案后,如有商業(yè)貸款或部分商業(yè)貸款的還須考慮貸款利率的下浮幅度、適用利率的期限檔次和浮動(dòng)方式三大因素。就房貸利率下浮幅度而言,目前各銀行對(duì)首套房都按基準(zhǔn)利率下浮30%執(zhí)行,但對(duì)首套房認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)不一。如房貸者購(gòu)買過多套商品房,只要把之前的房貸結(jié)清,有部分銀行也認(rèn)可其為首套房,同意房貸者享受基準(zhǔn)利率下浮30%的待遇。房貸者貸款時(shí)可以比較多家銀行的利率政策,爭(zhēng)取享受基準(zhǔn)利率下浮30%的利率下限。非首套房的房貸者,比較了各家銀行貸款利率后盡可能選擇接近基準(zhǔn)利率下浮30%的貸款銀行。
另一個(gè)省錢的因素是適用基準(zhǔn)利率的期限檔次。一般情況下,期限檔次由貸款年限決定,然而,有部分銀行為了爭(zhēng)取個(gè)貸客戶,對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了品種創(chuàng)新,如有的銀行采取了“3+N”的還款方式。以15年期限檔次為例,所謂“3+N”還款方式即貸款后第一個(gè)三年采用三年期貸款利率,后12年則采用五年以上的貸款利率。也有銀行采用“5+5+5+…”的利率還款方式,即在貸款的存續(xù)期內(nèi)采用5年期貸款利率。今年上半年有銀行采用了“3+3+3+…”更優(yōu)惠的利率還款方式。以上述“3+N”的利率還款方式為例,再加上基準(zhǔn)利率下浮30%,前三年的利率為3.78%,低于按5年以上基準(zhǔn)利率下浮30%后的4.158%,大大節(jié)省了還款利息。
尋找低利率要考慮的第三個(gè)因素是利率的浮動(dòng)方式即調(diào)整頻率。目前大部分銀行約定,如遇人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整,在下一年的1月1日對(duì)貸款利率進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。也有少部分銀行允許客戶按借款日浮動(dòng),即遇人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整,貸款利率在放款每滿1年后再進(jìn)行調(diào)整。由于我國(guó)目前利率處于底部區(qū)域,未來有加息的預(yù)期。在這種情況下,利率調(diào)整的頻率越長(zhǎng)對(duì)房貸者越有利。當(dāng)然,房貸者如采用固定利率貸款也是個(gè)選擇,不過,目前只有極個(gè)別銀行開設(shè)固定利率貸款業(yè)務(wù),且利率超過6%,即使考慮未來加息預(yù)期,似也偏高了。
巧選貸款品種盤活資產(chǎn)
房貸者根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇合適的貸款品種也是房貸省錢的一條重要途徑。目前銀行主要有三類貸款品種可供房貸者選擇。對(duì)事業(yè)剛起步的年青人來說,可以選擇“氣球貸”?！皻馇蛸J”是一種全新還款方式的房貸產(chǎn)品,其利息和部分本金分期償還,剩余本金到期一次償還。由于“氣球貸”前期還款金額較小,到期后才將剩余貸款本金一次性償還,其最大特點(diǎn)是月供壓力小。年青人開始工作時(shí)收入較少,負(fù)擔(dān)不起較大的月供壓力,在事業(yè)逐漸穩(wěn)定后收入會(huì)逐步提升,5年、10年后收入或?qū)⒋蠓黾?屆時(shí)完全有能力一次性歸還剩余本金。
對(duì)事業(yè)有成或有一定積蓄的房貸者來說,可選擇“以存抵貸”的貸款品種。當(dāng)房貸者手頭有余錢時(shí),可以隨時(shí)通過網(wǎng)上銀行等自助設(shè)施部分提前還款或全部提前還款,還款資金當(dāng)天不用向銀行支付利息,由于貸款利率大于活期存款利率,這樣可以幫助房貸者省去部分利息。同時(shí),房貸者在需要用錢時(shí)可以隨時(shí)從銀行借出,如進(jìn)行新股申購(gòu)等。在股市恢復(fù)上升時(shí)期,打新股收益率大于貸款利率,房貸者可以在新股申購(gòu)時(shí)將錢取出來打新股獲取高收益,在無(wú)新股申購(gòu)時(shí)將資金轉(zhuǎn)回銀行,“以存抵貸”可節(jié)約貸款利息。
第9篇：住房公積金利率政策范文
一是歐、美、日等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體仍然處在衰退之中，中國(guó)利率提高會(huì)刺激境外資金套利。
二是大規(guī)模的地方政府融資，利率的大幅度提高會(huì)導(dǎo)致中國(guó)的地方政府債務(wù)危機(jī)。當(dāng)前保守估計(jì)約有10萬(wàn)億的地方政府融資，利率提高1％，則每年政府財(cái)政還款增加1000億元。提高利率會(huì)嚴(yán)重抑制地方政府投資沖動(dòng)，不利于保持經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。
三是快速增長(zhǎng)的按揭貸款。按揭貸款已經(jīng)高達(dá)6萬(wàn)多億，利率提高會(huì)大大提高居民還款負(fù)擔(dān)，在物價(jià)快速上漲，居民收入快速縮水的情況下。按揭還款支出如果快速增長(zhǎng)不利于社會(huì)的穩(wěn)定。
在此，筆者著重分析一下第三個(gè)因素對(duì)提高利率的影響，即按揭貸款對(duì)提高利率的制約。
當(dāng)房地產(chǎn)與金融之間的有機(jī)聯(lián)系越來越密切的時(shí)候。房地產(chǎn)對(duì)利率工具的敏感性將空前提高，利率提高對(duì)老百姓的生活影響也越來越大，利率提高不僅意味著存款者的收入增加，而且意味著貸款者負(fù)擔(dān)的加重。
需要指出的是。在2000年以來的經(jīng)濟(jì)上升周期中，物價(jià)一直保持較低的水平，利率從1997年后也基本上處在下調(diào)周期中，我們還沒有體會(huì)過利率上升對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的沖擊。包括銀行在內(nèi)的所有參與者都分享著住房抵押貸款迅速增加所帶來的美好時(shí)光。假如通貨膨脹光臨中國(guó)，我們將貸款利率提高到10％以上(上一輪通貨膨脹時(shí)期的貸款利率最高為15.3％)將出現(xiàn)什么后果?
首先是出現(xiàn)大量的違約事件，因?yàn)樵诟咄ㄘ浥蛎洉r(shí)期往往伴隨著經(jīng)濟(jì)衰退，人們實(shí)際收入減少，失業(yè)大量增加，而利率的提高又使每月還款數(shù)量迅速增加，很多人會(huì)還不起貸款。其次是住房市場(chǎng)陷入停滯，如此高的利率將阻止新增的住房抵押貸款。第三是房地產(chǎn)投資大幅度減少，使鋼鐵、建材、建筑、有色金屬等與房地產(chǎn)密切的行業(yè)出現(xiàn)衰退。
其結(jié)果是顯而易見的，銀行盈利大幅度減少，銀行股價(jià)下跌，社會(huì)財(cái)富大幅度縮水，整個(gè)金融市場(chǎng)將陷入混亂。如果將住房抵押貸款的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品市場(chǎng)考慮進(jìn)去，后果將更加嚴(yán)重，這與當(dāng)前美國(guó)金融市場(chǎng)的情景沒有什么不同。
事情還遠(yuǎn)不止這么簡(jiǎn)單，當(dāng)很多人失去住房時(shí)。它將演變成一個(gè)巨大的政治危機(jī)和社會(huì)危機(jī)。我國(guó)自1998年住房制度改革以來，住房建設(shè)方面取得了巨大的成就，住房緊張的問題已經(jīng)基本上得到解決。但隨著住房?jī)r(jià)格的大幅度上漲，越來越多的人買不起住房，住房分配問題已經(jīng)成為當(dāng)前最嚴(yán)重的社會(huì)問題之一，在此背景下，如果利率大幅度提高，勢(shì)必將激化業(yè)已存在的社會(huì)矛盾。
