投資理財?shù)脑瓌t精選(九篇)

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第1篇：投資理財?shù)脑瓌t范文

Abstract

Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.

Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention

目 錄

第一章 序 言 1

1.1 研究背景與目的 1

1.2 相關定義界定 2

1.3 研究內(nèi)容與意義 2

第二章 我國居民個人投資理財的必要性 4

2.1 我國金融體系發(fā)展現(xiàn)狀 4

2.2個人投資理財?shù)谋匾苑治?4

2.3 個人投資理財?shù)目蛇x種類 5

第三章 個人投資理財規(guī)劃 7

3.1 投資理財規(guī)劃必要性 7

3.2 投資理財規(guī)劃原則 7

3.3 投資理財規(guī)劃內(nèi)容 8

第四章 個人投資理財規(guī)劃的注意事項 10

4.1風險評估與收益并重 10

4.2了解相關知識 10

4.3理性理財 11

4.4做好風險規(guī)避 11

4.5建立完善的理財檔案 11

總 結 13

畢業(yè)設計小結 14

參考文獻 15

致 謝 16

第一章 序 言

1.1 研究背景與 目的

個隨著我國經(jīng)濟的增長以及社會的發(fā)展,我國居民個人收入得到了顯著的提升,以全國平均工資收入為例,在2004年,我國人均月收入為1300元人民幣左右,而到2014年,我國人均月收入超過了2300元人民幣,提升幅度超過了76.9%;與之相對的是居民收入也有了大幅度的增長,據(jù)中國銀行的相關調(diào)查顯示,截止到2014年年底,我國銀行城鄉(xiāng)居民個人存款結余為49.9萬億元,如此大規(guī)模的存款結余所反映出了我國經(jīng)濟發(fā)展的良好走勢以及居民經(jīng)濟收入水平的提高。同時,從消極的角度而言,大量的存款結余也表現(xiàn)出我國個人投資以及理財渠道的單一與不暢通,進而影響了我

國居民個人的資本性收入水平。根據(jù)國家統(tǒng)計局的相關資料,截止到2014年年底,個人居民資本性收平均水平為2320元,占到人均可支配收入的比例僅為5.28%,處于較低水平。 從上述的現(xiàn)象中我們可以發(fā)現(xiàn),個人投資理財作為增加收入的一種良好方式,在我國的普及率并不是很高,居民無法利用相關資本獲取到新的收益,即是老百姓所說的“錢生錢”還存在很大的差距與發(fā)展空間。就其現(xiàn)狀而言,主要是由于人們對于投資理財體系的不了解以及相關政策引導的缺失而造成的。此種現(xiàn)象亟待解決,希望能夠通過本文的研究對后續(xù)的投資理財體系以及個人投資理財?shù)木唧w操作與決策提供必要的理論支持與指導。

第2篇：投資理財?shù)脑瓌t范文

2007年到2008年上半年，在美國金融危機的嚴重影響下，我國CPI呈現(xiàn)快速而持續(xù)增長的趨勢，物價水平不斷上漲，整個社會經(jīng)濟生活受到影響。在投資者個人理財中，如何應對才能使自己的財富不縮水，實現(xiàn)保值增值，已成為個人投資理財中不得不面對的現(xiàn)實問題。

2通貨膨脹的含義及其特點、類型

通貨膨脹是紙幣的發(fā)行量超過商品流通中所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值、物價上漲的一種現(xiàn)象。它是紙幣流通條件下特有的一種社會經(jīng)濟現(xiàn)象。紙幣發(fā)行量過多引起的貨幣貶值、物價上漲, 是造成通貨膨脹的直接原因。通貨膨脹有二個特點: (1)紙幣因發(fā)行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下, 紙幣發(fā)行越多, 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少, 紙幣的貶值程度就越大。(2)物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高,物價上漲率也就越高。

3通貨膨脹下個人投資理財?shù)南嚓P建議

3.1個人投資理財應該遵循的原則

3.1.1規(guī)避風險原則

在通貨膨脹預期下,任何投資都是機會與風險共存的,所以個人理財應把規(guī)避風險放在首位。

3.1.2量入為出原則

如果你有工作, 應至少將收入的10% 存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯, 但不可能代替基本的儲蓄備用金。

3.1.3資產(chǎn)配置原則

要作合理的資產(chǎn)配置。選擇不同的資產(chǎn)進行投資組合,并確定各種資產(chǎn)的比例。分散投資和組合投資可以使你的投資減少風險。

3.1.4應注意投資的整體收益

對任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的整體收益, 也就是說,投資收益要以收到的股息、利息和資產(chǎn)價格增值之和來衡量。除此之外,避免高成本負債原則、制定應急計劃原則也是在個人投資理財中應該遵守的原則。

3.2對個人投資理財?shù)南嚓P建議

由于個人理財有較大的自主決定權，個人投資者相對企業(yè)、公司集體投資者而言，具有更大的風險性，再加上個人的風險偏好不同，對同一個投資產(chǎn)品，即使在投資報酬相同時，投資者也會做出不同的投資決策。

3.2.1股票、基金投資領域分析

國外經(jīng)濟學有一種觀點：良性通脹對股市有利好效應；而惡性通脹則對股市的抑制作用明顯。在此情況下，投資有兩個重要特點：一是堅持長期投資；二是有效化解通脹風險。如何將這一理論應用于股市理財，值得我們重新思考。首先，惡性通貨膨脹目前在我國很難出現(xiàn)；再者，我國CPI的計算和國際不接軌。目前我國股票市場還是一種單邊市場，制度建設仍然不健全，促使股票市場短期上漲，隨后機構投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。

3.2.2房產(chǎn)投資領域分析

從長遠看，房地產(chǎn)、黃金和股票是最適合對抗通貨膨脹的資產(chǎn)。但是要注意通脹的不同階段。如果通脹發(fā)展趨勢比較溫和且軟著陸，房市價格就會快速上揚，此時對房地產(chǎn)等不動產(chǎn)進行投資，就是避免通貨膨脹損失的積極辦法。

3.2.3黃金投資分析

隨著金融市場的不斷發(fā)展，黃金作為一種投資品種，被越來越多的投資者所認識。筆者認為，對于普通投資者來說，本幣大幅貶值時期投資實物黃金是比較明智的選擇。就我國目前的情況看，投資者一定要注意黃金投資的品種和機構。國內(nèi)的黃金投資途徑有：實物金、Au(T+D)以及“紙黃金”，國內(nèi)的Au(T+D)尚未對個人開放。紙黃金指黃金的紙上交易,投資者的買賣交易記錄只在個人預先開立的“黃金存折賬戶”上體現(xiàn),而不涉及實物金的提取。在“紙黃金”交易中，銀行是永遠的贏家。所以，適合個人投資者的黃金投資渠道就只有實物金了。

3.2.4個人信貸分析

在通脹預期下，取得貸款預期也會貶值。所以在購買力下降之前投資實物資產(chǎn)或消費則是值得的。在具體選擇貸款種時，應選擇個人無抵押貸款。因為抵押貸款通常以實物資產(chǎn)作為抵押品。在選擇無抵押貸款品種時，還應考慮還款期限、現(xiàn)在的貸款利率與通貨膨脹率之間的關系。

4個人投資理財應注意的問題

4.1投資理財要具備應有的專業(yè)知識

術業(yè)有專攻, 不可能每個人都成為專業(yè)理財師, 但至少應掌握基本的常識。經(jīng)常有投資者因對受托理財不滿而與銀行發(fā)生糾紛。銀行固然要承擔相當責任, 但很大程度上也是由于顧客缺乏應有的基本知識造成的。有道是技不壓身, 多學一點總是好的。

4.2應短、中、長三種理財方案配合使用

一個人的理財規(guī)劃和投資結構, 往往表現(xiàn)出他對于理財?shù)膽B(tài)度。筆者認為,科學的態(tài)度應該是謹慎而不死板。應設計長期、中期、短期三種理財方案,結合使用,相輔相成。

第3篇：投資理財?shù)脑瓌t范文

[關鍵詞]個人投資；投資理財；理財策略

一、問題的提出

隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和人民財富的普遍增加，個人理財投資越來越受到公眾的關注。從2005年開始，有剩余財富的個人投資者開始不斷地涌入資本市場，房地產(chǎn)市場和收藏品市場，從而掀起了一輪經(jīng)濟爆發(fā)式增長的。從全球的視角考察，投資者的狂熱性，盲目性和非理性終于導致了2007年金融海嘯的爆發(fā)。國際上股市的垂直下跌使很多忽視風險管理的個人投資者損失慘重，不僅多年的盈利消失殆盡，甚至有很多人血本無歸。個人投資者之所以在金融海嘯中遭受重大損失，關鍵的原因就在于只追求投資技巧，沒有形成正確的投資理念，從而在形勢危急中無法把握方向，致使投資理財失敗。因此，對于一般的個人投資者來說究竟應該如何確立自己的理財策略就顯得非常重要。

二、個人投資理財應遵循的基本原則

國際金融危機帶來的財富損失促使個人投資者重新思考理財投資的目的，方式，手段和意義。從國外成熟的資本市場來看，個人投資理財應該本著穩(wěn)健性和持續(xù)性的原則。首先穩(wěn)健性原則是投資的基本理念和價值觀，這一原則警示投資者要保持溫和型不要企圖每次投資都渴求利潤最大化，這一原則否定了投資者追求最低買和最高賣的錯誤做法，否定了在選擇投資產(chǎn)品時忽視投資對象內(nèi)在價值而投資暴漲性投資產(chǎn)品，這一原則要求個人投資者在進行金融產(chǎn)品投資時，應該購買風險評級較高的證券類型，不應該追求高風險證券所帶來者高收益。其次持續(xù)性原則也是一項重要的投資理念和價值觀，這一原則要求個人投資者的投資產(chǎn)品應該具有長期穩(wěn)定的收益，這種收益可能在短期內(nèi)低于平均水平，從長期看，該證券可以持續(xù)帶來資本升值并且不太可能出現(xiàn)蝕本的現(xiàn)象。這一原則要求個人投資者消除浮躁心態(tài)，不追求大筆買賣的收益最大化，考慮長期收益的可能性和基本策略。最后必須結合穩(wěn)健性和持續(xù)性原則，制定適合自己的一般性策略和建議借以指導自己的投資行為。

三、針對個人投資者的幾點建議和策略

第4篇：投資理財?shù)脑瓌t范文

1.樣本選擇

為了能夠反映河南省不同地區(qū)不同收入“工薪族”金融投資理財狀況的差異，以2013年《河南統(tǒng)計年鑒》公布的2012年河南省就業(yè)人員月平均工資水平為標準，分別選取高于平均工資水平的鄭州市、平頂山市、洛陽市、永城市作為中高收入“工薪族”調(diào)查對象，選取低于平均工資水平的鄧州市、蘭考縣、固始縣和新蔡縣作為低收入“工薪族”調(diào)查對象。為保證樣本的代表性，在樣本抽取過程中采用分層隨機抽樣法，即將月收入作為分層特征，在各個層次中采用簡單隨機抽樣的方法抽取子樣本，最后將這些子樣本合起來構成總體樣本。本次調(diào)查中每個調(diào)查地區(qū)發(fā)放問卷250份，共發(fā)放調(diào)查問卷2000份，回收有效問卷1685份，回收率為84.2%。

2.調(diào)查方法

2013年7月，筆者組織鄭州航院金融學專業(yè)本科生深入確定的調(diào)查市縣地區(qū)開展了為期兩個月的實地調(diào)查。本次調(diào)查采用自編的調(diào)查問卷，共設計問題30個，包含“工薪族”收入與儲蓄、金融資產(chǎn)配置與負債、投資理財偏好、行為偏差等內(nèi)容。為保證調(diào)查數(shù)據(jù)的真實性，本次調(diào)查主要采取在調(diào)查樣本中匿名填寫問卷的方式進行，調(diào)查對象包括不同層次的各類人群，包括醫(yī)生、工程師、公務員、護士、財務人員、文員等不同職業(yè)群體。

3.樣本特征

從調(diào)查樣本的年齡特征來看，被調(diào)查者中25歲以下的占11.1%，25~45歲的占77.6%，45歲以上的占11.3%。從調(diào)查樣本的學歷特征來看，中高收入地區(qū)被調(diào)查者中，研究生及以上學歷的人占2%，本科學歷的人占39%，?？茖W歷的人占26%，高中及以下學歷的人占33%。低收入地區(qū)被調(diào)查者中，研究生及以上學歷的人占0.5%，本科學歷的人占10%，?？茖W歷的人占14%，高中及以下學歷的人占75.5%。在調(diào)查中，中高收入地區(qū)被調(diào)查者月收入在3000元至5000元的數(shù)量最多，占比為31%，月收入在5000元以上的被調(diào)查者占30%，其中有7%的被調(diào)查者月收入在1萬元以上。低收入地區(qū)被調(diào)查者中月收入在2000元以下的數(shù)量最多，占比為54.6%，占比大大高于中高收入地區(qū)被調(diào)查者，同時月收入在5000元以上的被調(diào)查者只占5%左右。河南省中高收入地區(qū)“工薪族”收入集中在3000元至5000元區(qū)間，而低收入地區(qū)“工薪族”的收入絕大多數(shù)在2000元以下，且前者的收入水平要整體高于后者。

二、金融資產(chǎn)配置與負債情況

1.金融資產(chǎn)配置

一般而言，投資理財中金融資產(chǎn)配置的主要類別為銀行儲蓄、債券、基金、外匯、保險、理財產(chǎn)品和貴金屬等。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者均將銀行儲蓄、理財產(chǎn)品、基金、保險作為主要的選擇品種，分別占比為36%、18%、15%、8%和45%、9%、12%、5%?？梢钥闯觯褪杖氲貐^(qū)被調(diào)查者更偏好銀行儲蓄，而中高收入地區(qū)被調(diào)查者更偏好理財產(chǎn)品，兩者均高出對方10%左右，這顯示了不同地區(qū)“工薪族”的資產(chǎn)配置差異。中高收入地區(qū)被調(diào)查者年儲蓄額在2萬元至6萬元的占比最多，達到了34.3%，低收入地區(qū)被調(diào)查者的年儲蓄額集中在2萬元以下的占比最多，達到了63.7%。年儲蓄額在10萬以上的中高收入地區(qū)被調(diào)查者占比為22.4%，大大高于低收入地區(qū)被調(diào)查者4.5%的占比。這反映了河南省不同地區(qū)“工薪族”收入的差距較大，也表明中高收入地區(qū)“工薪族”在進行投資理財時可運用的資金較為充裕。

2.負債情況

在調(diào)查樣本中，持有負債的被調(diào)查者占58.5%左右。調(diào)查顯示，房屋借款均為兩類被調(diào)查者占比最高的負債項目，超過1/3的被調(diào)查者存在房屋借款。中高收入地區(qū)中超過10%的被調(diào)查者存在信用卡借款、汽車借款、工商業(yè)借款等負債項目，而低收入地區(qū)中超過10%的被調(diào)查者持有汽車借款、教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款，負債類型分布差異明顯。此外，可以明顯地看出，持有房屋借款、信用卡借款和汽車借款的中高收入者占比明顯高于低收入者，但是低收入者持有教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款的比重相對較高。綜合分析，“工薪族”的負債整體水平較高，且集中在房屋借款和汽車借款方面。同時，由于中高收入地區(qū)被調(diào)查者持有各項負債項目占比之和高于低收入地區(qū)被調(diào)查者占比之和，表明中高收入地區(qū)被調(diào)查者的負債類型更加多樣化。

三、金融投資理財狀況

1.理財相關知識了解程度

調(diào)查顯示，中高收入地區(qū)中有10%的被調(diào)查者對投資理財相關知識非常了解，有52.2%的被調(diào)查者對投資理財相關知識了解較多，有35.6%的被調(diào)查者投資理財知識不了解，僅有2.2%的被調(diào)查者沒有聽過過任何投資理財相關知識。相比之下，低收入地區(qū)中只有7.1%的被調(diào)查者對投資理財相關知識非常了解，而高達53.3%的被調(diào)查者對投資理財相關知識不了解，同時有6.7%的被調(diào)查者沒有聽說過任何投資理財相關的知識。從中可以看出，低收入地區(qū)被調(diào)查者對投資理財相關知識的了解程度大大低于中高收入地區(qū)被調(diào)查者，這可能是由于低收入地區(qū)金融機構較少，獲取投資理財知識的途徑較少造成的。

2.投資理財活動開展情況

調(diào)查顯示，28.1%的低收入地區(qū)被調(diào)查者沒有進行任何投資理財活動，而中高收入地區(qū)被調(diào)查者中僅有12.9%沒有進行任何投資理財活動，這可能是由低收入地區(qū)被調(diào)查者可支配收入較少，以及投資理財意識相對較弱等因素綜合造成的。另外，投資理財比例在10%至30%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者占比分別為28.1%和29.5%。投資理財比例在30%至50%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者分別為25.7%和22.1%。這表明，有將近1/3的被調(diào)查者將收入的10%至30%用于投資理財活動，中高收入地區(qū)被調(diào)查者投資理財比例要整體高于低收入地區(qū)被調(diào)查者。

3.投資理財目的

在對進行投資理財活動的被調(diào)查者投資理財目的的調(diào)查中，將投資理財?shù)哪康姆譃椤昂侠硪?guī)劃收支”、“實現(xiàn)資產(chǎn)增值”、“提升生活質(zhì)量”、“保障子女教育”、“安排退休生活”等5個方面。中高收入地區(qū)被調(diào)查者中有39.6%的被調(diào)查者中選擇“實現(xiàn)資產(chǎn)增值”，占比最高；有22.4%的被調(diào)查者選擇“保障子女教育”；有18.9%的被調(diào)查者中選擇“提升生活質(zhì)量”；有15.5%的被調(diào)查者中選擇“合理規(guī)劃收支”；有3.6%被調(diào)查者中選擇“安排退休生活”。但在低收入地區(qū)被調(diào)查者中有41.9%的被調(diào)查者選擇“提升生活質(zhì)量”，占比最高；有28.2%的被調(diào)查者中選擇“實現(xiàn)資產(chǎn)增值”；選擇“合理規(guī)劃收支”、“保障子女教育”、“安排退休生活”的被調(diào)查者比重分別為10%、10.4%和9.5%，相差不大。這兩類被調(diào)查者投資理財目的的差異是由兩方面的因素造成的，一是被調(diào)查地區(qū)的“工薪族”收入差異較大。收入相對較高的被調(diào)查者通過投資理財達到資產(chǎn)增值的愿望要高于低收入地區(qū)被調(diào)查者，同時，收入相對較低的低收入地區(qū)被調(diào)查者由于生活水平相對較低，從而進行投資理財更多的目的在于提升生活質(zhì)量；二是被調(diào)查的中高收入地區(qū)養(yǎng)老設施、教育、醫(yī)療和衛(wèi)生等保障條件要比低收入地區(qū)相對優(yōu)越。這使得低收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財中更多地要為退休、教育等問題考慮。

4.投資理財偏好

在理財產(chǎn)品期限偏好方面，中高收入地區(qū)被調(diào)查者中選擇投資期限在1個月及以下的被調(diào)查者占5.3%，選擇3個月的被調(diào)查者占20.3%，選擇半年的被調(diào)查者占23.8%，選擇一年的被調(diào)查者占38.6%，選擇投資期限在三年及以上的被調(diào)查者占12%；低收入地區(qū)被調(diào)查者中選擇投資期限在1個月及以下的被調(diào)查者占15.3%，選擇3個月的被調(diào)查者占25.5%，選擇半年的被調(diào)查者占41.5%，選擇一年的被調(diào)查者占9.7%，選擇投資期限在三年及以上的被調(diào)查者占8%。這說明中高收入地區(qū)被調(diào)查者較偏好期限在一年左右，而低收入地區(qū)被調(diào)查者較偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長的理財產(chǎn)品。在理財產(chǎn)品的偏好選擇方面，兩組樣本的被調(diào)查者中有67.4%的被調(diào)查者偏好保本固定收益類型產(chǎn)品，有24.6%的被調(diào)查者偏好保本浮動收益型產(chǎn)品，有4.2%的被調(diào)查者選擇不保本固定收益類型產(chǎn)品，有3.8%的被調(diào)查者選擇不保本浮動收益類型。也就是說，超過90%的被調(diào)查者偏好保本型理財產(chǎn)品，這說明“工薪族”中絕大多數(shù)是風險規(guī)避型的投資者。

5.選擇投資理財產(chǎn)品考慮的主要因素

在調(diào)查“工薪族”選擇投資理財產(chǎn)品考慮的主要因素時，有43%的被調(diào)查者選擇“風險和不確定因素”，有37%的被調(diào)查者選擇“收益性”因素，有13%的被調(diào)查者選擇“流動性”因素，有7%的被調(diào)查者選擇“波動性”因素。這與被調(diào)查者選擇理財產(chǎn)品類型的結果基本符合，正是由于被調(diào)查者更多地考慮規(guī)避投資理財產(chǎn)品中存在的風險，保本固定收益類產(chǎn)品才最受被調(diào)查者的歡迎。同時，在對被調(diào)查者不進行投資理財?shù)脑蛘{(diào)查時，無論中高收入地區(qū)還是低收入地區(qū)被調(diào)查者均將“投資風險大，擔心收不回成本”作為首要的原因，分別占41.5%和34.2%的比例，而“對金融投資不了解，缺乏經(jīng)驗”和“資金有限”分別占據(jù)不進行投資理財原因的第二位和第三位。

6.投資理財中存在的行為偏差

行為金融學的研究表明投資者在信息環(huán)境不確定的情況下，其行為往往存在過度自信、從眾和歸類學習等偏差，即投資者往往過分倚重自己收集的信息、其他投資者的行為以及某類特定信息作出投資決策。為了調(diào)查不同收入水平地區(qū)被調(diào)查者在投資理財時是否存在這些行為偏差，對被調(diào)查者在進行投資理財活動時看重的信息來源進行了調(diào)查。中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)的被調(diào)查者對自己收集到的信息最為看重，在各個信息來源中占比最高，這表明這兩類被調(diào)查者均存在一定程度的過度自信行為。同時，可以看到低收入地區(qū)的被調(diào)查者比中高收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財時更看重其他投資者的交易行為，表明低收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財時存在更為明顯的從眾行為。此外，以被調(diào)查者更易選擇的股票投資類型為例，就被調(diào)查者是否存在歸類學習行為進行了調(diào)查，結果表明有37%的被調(diào)查者在交易時更易選擇換手率低的股票，有29%的被調(diào)查者更易選擇有過異常收益率的股票，有18%的被調(diào)查者更易選擇被媒體關注的股票，有11%的被調(diào)查者選擇有過漲停板表現(xiàn)的股票，而僅有5%的被調(diào)查者關注宏觀經(jīng)濟變化等其他信息。這說明這兩類被調(diào)查在股票投資交易時較關注換手率和異常收益等特定股票交易的信息，而忽視宏觀信息，存在一定程度的歸類學習行為。

四、結論

通過上述調(diào)查分析，得出以下結論：第一，資產(chǎn)配置與負債方面?！肮ば阶濉辟Y產(chǎn)依次配置在銀行儲蓄、理財產(chǎn)品、基金、保險等品種上。低收入地區(qū)“工薪族”更偏好銀行儲蓄，但年儲蓄額較低，而中高收入地區(qū)“工薪族”更偏好理財產(chǎn)品。另外，超過一半的“工薪族”持有負債，且負債項目主要集中在房屋、汽車和信用卡等方面。另外，中高收入地區(qū)“工薪族”的負債類型更加多樣化。第二，金融投資理財方面。低收入地區(qū)“工薪族”對投資理財相關知識的了解程度大大低于中高收入地區(qū)“工薪族”。將近1/3的“工薪族”將收入的10%～30%進行投資理財，中高收入地區(qū)“工薪族”進行金融投資理財活動的占比高于低收入地區(qū)“工薪族”。此外，中高收入地區(qū)“工薪族”和低收入地區(qū)“工薪族”的理財目的顯著不同，前者以實現(xiàn)資產(chǎn)增值為目的，后者以提升生活質(zhì)量為目的。第三，理財產(chǎn)品偏好方面。中高收入地區(qū)“工薪族”偏好期限在一年左右，而低收入地區(qū)“工薪族”偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長的理財產(chǎn)品?！肮ば阶濉苯^大多數(shù)是風險厭惡型投資者，在投資理財時將風險和不確定因素作為首要的影響因素。第四，投資行為偏差方面?！肮ば阶濉本嬖谝欢ǔ潭鹊倪^度自信、羊群效應和歸類學習行為。同時，低收入地區(qū)“工薪族”在投資理財時存在更為明顯的從眾行為。

第5篇：投資理財?shù)脑瓌t范文

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關系等。所以從經(jīng)濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結構和資產(chǎn)結構，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預有關。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關系并合理構筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風險資產(chǎn)，再選擇風險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦.科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結構。

結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期

2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

第6篇：投資理財?shù)脑瓌t范文

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關系等。所以從經(jīng)濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結構和資產(chǎn)結構，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預有關。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關系并合理構筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風險資產(chǎn)，再選擇風險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結構。

結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期

2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

第7篇：投資理財?shù)脑瓌t范文

【關鍵詞】個人理財 理財途徑 理財誤區(qū) 對策建議

改革開放以來，中國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，國民收入水平不斷提高，國民的投資理財意識逐漸增強，但由于風險意識不足以及理財知識缺乏，造成收益不高或賠了本金。如何投資理財就成為擺在中國人面前的一大問題，因此本文試對當前個人理財途徑及其誤區(qū)進行簡要分析并提出對策性建議。

一、個人的主要理財方式

隨著人民收入的逐漸提高和投資理財觀念也逐漸增強，各種金融機構紛紛進軍國內(nèi)投資理財市場，開疆拓土。當前投資理財?shù)闹饕绞接校?/p>

（一）房地產(chǎn)投資

在現(xiàn)在的房控政策出臺之前，我國的房地產(chǎn)市場處于一個由個體消費為輔，集團或機構消費為主的情況。但是自從當前的房控政策出臺后，個人投資買房在房產(chǎn)消費市場所占比例逐漸增大，一些居民在住房條件改善的同時把儲存房產(chǎn)作為一種投資理財?shù)姆绞健?/p>

（二）國債

國債是國家信用的主要形式。由于國債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此流動性強，風險小，利率也較其他債券低。這樣國債便成為我國居民的一個重要投資渠道。在計劃經(jīng)濟時期，國債要靠政府的行政攤派手段來發(fā)行，對于居民來說這是一種被動投資。但隨著改革的不斷深入，國債的發(fā)行方式慢慢有了變化，其運作方式有原來的政府行政攤派轉變到了靠市場來發(fā)行的方式，成為居民投資理財?shù)臒衢T方式。

（三）股票

股票投資也是當今我國居民非常重要的投資渠道之一，且是發(fā)展相對較晚但是發(fā)展之迅速的金融市場。但是由于我國的股票交易市場還不完善以及股民的投資缺乏理性，股民對股市的駕馭還有很多路要走。自2004年至今，8年的時間里，我們經(jīng)歷了“3牛5熊”的行情。以上證綜指為例，上證綜指從2004年的1492點起步，達到2262點位，其間最高至2007年的6124.04點，最低回落至2005年的988.23點，上演了一輪輪的悲喜行情。股民們完整感知了過山車般地刺激。

（四）保險

保險業(yè)是我國金融體系中市場化程度最高的行業(yè)。我國的保費收入已從2003年底的0.4萬億元發(fā)展到目前的1.2萬億元。將保險作為一種理財渠道，主要是看中的是保險的財務安全保障功能。一個不考慮財務安全的家庭，如何奢望財務自由？我們目前要做的，還是如何屏蔽不當銷售對“保險”這個圣潔產(chǎn)品的玷污。

（五）基金

基金是收益和風險比較均衡的一種金融理財工具，適合有資金且敢于承受一定風險，但又沒有閑暇時間進行分析或沒有證券投資經(jīng)驗的投資者。由于基金的收益和風險比較均衡，因此成為個人投資者理想的投資工具。

（六）銀行理財產(chǎn)品

2004年9月，以光大銀行推出的“陽光理財B計劃”為標志無論短期是是非非，銀行理財產(chǎn)品事實上實現(xiàn)了幾何級增長：從2004年的年發(fā)行量76只，發(fā)展到2011年的1.6萬只。同時銀行積極發(fā)揮理財超市職能，在自身開發(fā)理財產(chǎn)品的基礎上，不斷打出理財服務牌吸引投資。

上述的投資渠道是人們最常見和最常接觸到的投資理財方式，可是由于當前整體理財環(huán)境的不完善、不穩(wěn)定、不健全，這導致居民的資金由儲蓄向投資理財轉化變得無比艱難。

二、個人在理財過程中陷入的主要理財誤區(qū)

個人理財應該建立在合理的基礎上，不少投資者認為自己的理財投資很合理，并沒有出現(xiàn)投資虧損，其實一些投資誤區(qū)正悄然吞吃著你的資金。接下來和大家主要分析一下投資理財?shù)乃膫€主要誤區(qū)。

（一）股市投資盲目追漲殺跌

追漲殺跌作為一種操作手法，是在第一時間抓住趨勢起點進行趨勢投資的方法之一。但凡事皆有度，過猶不及，如果陷于盲目、頻繁操作，則可能存在一定投資風險，屬于異常交易的，還將被監(jiān)管部門重點監(jiān)控。股市上有種典型的“羊群效應”，那便是跟風炒股，不僅會增加資本市場風險，而且極易出現(xiàn)投資失誤從而導致資金被套牢。許多投資專家認為投資無所收益最大的根源在于盲目追漲殺跌。“買在高位賣在低位”，股票漲了跟風補倉，股票回調(diào)便清倉，這樣不僅錯過了獲益機會，還付出了不少的交易成本，想獲取收益只能是難上加難。

（二）投資基金只看排名

許多基民在購買基金時一味的跟著排名走，卻沒有意識到排行榜表現(xiàn)的是過去的基金投資業(yè)績，而基民所購買的基金屬于未來。殊不知，去年“前十強”就可能淪為今年的“后十弱”，從而導致基金投資遭遇失敗，難以取得投資收益。2011年的基金走勢便是一個真實的例證。根據(jù)好買基金統(tǒng)計，2011年，股票型基金無一獲得正收益，平均跌幅為25.02%，跑輸大盤3.3個百分點；指數(shù)型基金略好于股票型基金，下跌22.35%；混合型基金下跌21.95%。

（三）對保險認識不足

人們對保險的不正確認識有很多種，其中最普遍的一種是將保險單純當作一種投資的渠道來看待。保險有許多功能，比如：獲得保障、規(guī)避風險、體現(xiàn)關愛和責任、合理避稅、資產(chǎn)保全等等，當然也具有投資和儲蓄的功能。但投資和儲蓄的功能并不是保險的主要功能。保險只適合于長期的投資，如果是要投資，特別是中短期的投資，選擇其他的方式會效率更高一些。另一個較普遍的保險誤區(qū)是：許多收入較低的人買了許多甚至是過量的保險，另一方面許多有良好收入的家庭卻只是安排了很少的保險。實際上，越是收入高的人群，應當將其收入越高的比例用于保險的安排。

（四）投資銀行理財產(chǎn)品只關注預期收益

很多人在進行銀行理財產(chǎn)品選擇時，把收益率作為唯一的一個“剛性指標”，只選預期收益率高的產(chǎn)品，根本不在意產(chǎn)品的風險大小，根本不在意產(chǎn)品的預期收益率有沒有可能實現(xiàn)，使得理財糾紛頻發(fā)。預期收益率，只是理財產(chǎn)品設計部門以相關數(shù)據(jù)為依據(jù)做出的一種“預測”，且最高預期收益率也只有在最理想情況下才可達到。當趨勢判斷錯誤時，投資者實際獲得的收益就可能遠遠低于理想的水平。因此，預期收益率僅僅是一種“預期”，不一定是它實際能獲得的收益，投資者不應把預期收益作為挑選理財產(chǎn)品的唯一指標，應綜合的考慮理財產(chǎn)品的設計、投資方向等再做選擇才是理性的。

三、促進個人理性理財?shù)膶Σ呓ㄗh

根據(jù)上述分析，想要做好理性理財，得有一個從準備計劃到實際行動，最后到經(jīng)驗總結的過程。

（一）準備階段

準備階段是一個自我了解過程。因為從理財?shù)慕嵌葋砜?，“適我”最為重要，不存在一個“普適”的方案。首先，從市場上存在的理財產(chǎn)品來看，市場上充斥著各種各樣的理財產(chǎn)品，風險大小，期限長短，收益大小等等都不同；其次，我們每一個人也各不相同，從宏觀方面來說，地域不同，經(jīng)濟發(fā)展水平不同等。從微觀來說，個人性格不同，擁有的資金不同，風險愛好不同等。所以在進行投資之前，要對自己的財力、能力、精力，一定的知識以及對市場的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，有一個全面詳細的了解是非常必要的。

（二）策劃階段

一份周全的投資策劃是成功的開始。這一計劃要為將來的投資定出基本的目標、策略和預算，準備投入多少？預期收益多少？遇到緊急事件的處理原則和方法是什么？這三方面是投資計劃的關鍵之處，有了對自身財力和信貸能力的分析和了解，就可以確定出投資的規(guī)模。通常投資的風險性以信貸占總投資的比例來衡量，成正比關系，對于年輕人來說可以適當承擔較大的風險。而對于中老年人來說，保守投資足以滿足他們的需要。切合實際是建立投資預期的關鍵。最好有明確的目標、原則、策略和措施。

（三）投資實施階段

一般來說投資實施過程是不可能一帆風順的，總會遇到一些風險，而且大多數(shù)問題是你從未遇到過的和根本沒辦法從書本上學到的。所以，投資前的準備和策劃固然重要，但也不要認為做了這些準備工作就可以高枕無憂。這些可以成為實際決策的工具和指導，但也需要具備冷靜處事、靈活應變的能力。

第一，勇敢探索，獲得有用的實踐經(jīng)驗。

第二，計劃縝密，考慮到變化多端的環(huán)境。

第三，應變靈活，對付有可能出現(xiàn)的任何緊急情況。

（四）總結

總結是人們最容易忘記的一點，卻是投資理財必不可少的步驟。要開始下一個階段投資行動對上一階段的總結是必要的。與其不斷對過去的損失感嘆惋惜，倒不如總結經(jīng)驗，吸取教訓，避免錯誤再次上演。

參考文獻

[1]韓海燕.個人理財[M].北京：清華大學出版社，2010，76-79.

[2]張九齡.對拓展個人理財業(yè)務的思考[J].甘肅金融，20011，（1）：24-25.

第8篇：投資理財?shù)脑瓌t范文

這兩年,投資理財已經(jīng)成為大眾生活中不可缺少的養(yǎng)分。手上有著點資金的人或多或少地都會考慮如何讓這些資金保值增值。然而,在投資運作中,有些人往往勞心又勞力卻收益微薄,甚至于虧損。這種情況緣于多數(shù)人無法理清自身需求,才為投資所累。

供職于北京市某政府機關所屬事業(yè)單位的周森(化名),同時身為交通銀行沃德客戶、工商銀行理財金客戶和招商銀行金葵花客戶,其手中握有大把的資金。對于投資理財,多年來周森抱以“有一些金錢,但不被金錢統(tǒng)治;享受生活在先,投資盈利在后”的態(tài)度來對待,從自身需求出發(fā),輕松理財,快樂生活。

從被動到主動

回首過去,在投資理財產(chǎn)品匱乏的年代,定期存款和國債是人們主要的理財工具。伴隨著資本市場的發(fā)展,1996～1997年,A股市場演繹了一輪大牛市,使得股票這個陌生的名詞開始廣為流傳,投資股票愈發(fā)深入人心。于是,許多人在還沒來得及搞清楚什么是股票的情況下就開始了炒股生涯。1998年,與多數(shù)人一樣,周森也隨大流進入股市投資,開始了真正意義上的投資理財。

同一時期,證券投資基金開始在我國資本市場上嶄露頭角。1997年,《證券投資基金管理暫行辦法》出臺,我國證券投資基金進入規(guī)范發(fā)展階段。2003年,《證券投資基金法》頒布并實施,使得我國基金業(yè)進入蓬勃發(fā)展期。正是在2003年,在銀行前臺業(yè)務員的建議下,周森認購了投資理財生涯中的第一只基金,并一直持有至今。隨后,周森陸續(xù)接觸了其他理財產(chǎn)品,比如銀行理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、黃金等。

在周森看來,早期的投資都是相當被動的。比如,最開始的股票投資幾乎都是在沒有基礎知識支撐和專業(yè)分析的背景之下進行的。“當時主要都是‘聽消息’擇股。說實話,做得并不成功,那時投入十來萬元的資金曾一度縮水至幾萬元?！碧崞疬@段經(jīng)歷,周森直搖頭。這種情況與多數(shù)初入市的投資者相同,被動的接受“消息”而沒有主動的分析和觀察,必然導致投資失利。

相對于股票而言,周森初期的基金投資顯然要成功許多,但仍是被動的。那時,了解基金的人并不多,周森也不知基金為何物。只是碰巧,她當時正好有一筆閑錢要存入銀行,正好又碰上銀行在發(fā)售一只基金,加上銀行業(yè)務員的主動游說,在考慮到后收費的費率優(yōu)惠之下,她才將這筆錢投入基金。對于基金的類型、盈利的模式等概念,周森都相當模糊。隨著基金業(yè)在我國的迅速壯大和發(fā)展,早期的證券投基金盈利頗為豐厚,周森便受益其中。

經(jīng)過十多年的投資理財歷程,周森已經(jīng)改變了被動的接受模式,而是主動的去了解并根據(jù)自己的需求做理財規(guī)劃。比如,對專業(yè)性較高、風險較大的股票投資,將資金控制在總資金的10%～15%;而對比股票穩(wěn)健的基金,投入的資金也相對較多,且了解了更多基金相關知識;大量的資金投入收益穩(wěn)定、流動性可控的銀行理財產(chǎn)品;同時,配入黃金、分紅險等產(chǎn)品,作為長期投資持有。

投資與需求配搭

主動的投資顯然比被動的接受投資要理性,它是根據(jù)自身需求,建立適合自己的投資模式。那么,理清自身需求就顯得相當重要。

首先,要明確自己有多少精力和時間可以用在投資理財活動中。各種投資理財產(chǎn)品都需要經(jīng)過不同程度的研究分析和觀察來選擇投資的時機和數(shù)量。如果盲目投資,招致?lián)p失的可能性就會加大。因此,在時間和精力充裕的情況下,可以多關注專業(yè)性較強、風險偏高的產(chǎn)品,比如股票。相反,在沒有足夠的時間和精力的情況下,則應該更多的選擇風險較低、周期較長的產(chǎn)品。

其次,要明白自己的風險偏好,為自己留一個底線。眾所周知,不要把雞蛋放在同一個籃子里,因此,應該把資金分別投入不同風險類型的理財產(chǎn)品中。至于如何配比,就要根據(jù)自身的風險偏好而定。承受能力較強、偏好高風險的,可將資金更多的配入股票等高風險的產(chǎn)品中,反之,則可將資金更多的配入銀行理財產(chǎn)品等低風險的產(chǎn)品中。但無論如何配比投資品種,都要給自己留一個底線,要經(jīng)得起投資的波動,不能讓投資理財影響正常的生活。

最后,要知道適合自己的投資方式。這里包括通過什么渠道了解投資理財信息,用什么方式操作,從哪些渠道得到相應的理財服務等。

在這些方面,周森就很有想法,什么該做?什么不該做?什么該多做?什么該少做?她有一個清晰的框架,因為她知道自己的需求在哪里。周森有一個原則:生活更重要,不愿意在投資理財上花費過多的精力和時間。她表示:“我感覺自己更適合長期的投資,對于理財產(chǎn)品的跌跌漲漲,我無所謂,心態(tài)好。我反而不適合頻繁的操作,因為精力有限,而且自己也沒有這么多的專業(yè)知識?！?/p>

基于自身明確的需求,周森將大部分資金用于投資穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品,這里面有長期的產(chǎn)品,也有短期的產(chǎn)品。其中,長期的理財產(chǎn)品作為儲蓄,短期的,比如40天的理財產(chǎn)品,主要是讓短期的資金滾動起來,不影響使用。目前,周森確保每月都有到期的理財產(chǎn)品可以變現(xiàn)。而其他產(chǎn)品,比如股票、基金、黃金等,她都有限制。

第9篇：投資理財?shù)脑瓌t范文

關鍵詞：家庭；理財方式；投資渠道

一、 家庭理財?shù)暮x

家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。從概念上講，家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭經(jīng)濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩(wěn)定發(fā)展。從技術的角度講，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經(jīng)費，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、 家庭理財?shù)姆绞?/p>

家庭理財方式歸納起來大致有兩大類：保障型和投資型。常見的主要有儲蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專業(yè)知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運作受國際金融形勢影響，有很大的不可預測性，風險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)、保險、股票基金這五種工具的運用上。

（一） 銀行儲蓄

儲蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財方式，從理財?shù)慕嵌戎v，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風險就越大。怎樣合理儲蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的方法，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單；一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調(diào)整投資方向的余地。

（二） 債券

目前債券主要分為國債券、企業(yè)債券和金融債券。國債券分為憑證式國債債券和記賬式國債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續(xù)費，特別是一年內(nèi)提前支取，還不計息，因此存在一定的風險性；后者可以上市流通轉讓。國債利息比銀行利息略高，風險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國債高，但風險性也較大，有到期不能償還的風險，購買宜選擇信譽等級AA級以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機構發(fā)行的債券，一般不針對個人。

（三） 股票基金

基金會——高風險也可能高回報。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財經(jīng)方面的經(jīng)驗，建議選擇業(yè)績優(yōu)秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來分散風險。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態(tài)。

（四） 貸款買房

用明天的錢來圓今天的夢，已漸成時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務開支。投資住房應考慮地段、質(zhì)量，售價及付款方式、環(huán)境、物業(yè)管理和戶型朝向等因素。同時還要關注房產(chǎn)交易的稅賦政策。

（五） 保險

保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票基金相比最大的區(qū)別在于，前者是依靠機構、專家進行投資而后者依靠個人單獨的力量。機構理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質(zhì)的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債券，機構擁有發(fā)行一級國債的權利，而個人只能在二級市場上進行投資；銀行機構可通過大額協(xié)議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資機構集眾人之錢而成巨額資金規(guī)模，投資風險更低；信息機構獲得信息的渠道比個人要豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。

比較以上幾種理財方式，打個簡單的比方：銀行儲蓄是家庭理財?shù)暮笮l(wèi)，可用于應急支出；債券可以稱得上是中場，可進可守；股票，基金和房產(chǎn)就是先鋒，會帶來財富的迅速增加。而保險則是強有力的守門員，這個守門員在風險管理和家庭理財規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。

三、 投資理財應考慮的因素

一般來說，我們選擇投資理財方式的時候，一方面要綜合考慮國家宏觀經(jīng)濟形式；另一方面要考慮自身微觀經(jīng)濟狀況等因素，根據(jù)不同人生階段的實際需求選擇合適的理財規(guī)劃。具體可參考以下幾個原則。

動靜結合原則：即要使理財產(chǎn)品的靈活性和家庭開支計劃相匹配，流動性與穩(wěn)定性完美相結合。

長短兼顧原則：即選擇投資理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品期限上要有長有短，長期性與短期性同時兼顧。

高低搭配原則：即分散風險（不要把雞蛋放在同一個籃子里面），高風險與低風險有機搭配。

適合為上原則：即理財無定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。

四、 結語

金錢不是萬能的，而沒有金錢是萬萬不能的。家庭生活需要金錢，提升生活品質(zhì)需要金錢，因此，每個家庭須樹立正確的投資理財意識，要確保家庭經(jīng)濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。（作者單位：江西財經(jīng)大學會計學院）

參考文獻：