老年人的理財(cái)規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：老年人的理財(cái)規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】老年人理財(cái)；需求；理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)

目前的理財(cái)公司大都站在自己利益角度或者是站在已成型產(chǎn)品的角度為客戶提供服務(wù)，并沒有充分考慮到客戶的需求。同時(shí)理財(cái)服務(wù)都很大眾化，沒有目標(biāo)性，沒有將客戶的年齡考慮在內(nèi)。在廣大的客戶群體中年輕人占了很大的比例，相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和理財(cái)服務(wù)的提供就會(huì)更偏向于輕人這一塊，在整個(gè)客戶群體中除了年輕人還有一部分消費(fèi)群體――老年人，面對(duì)這一部分群體卻沒有一個(gè)合適的服務(wù)機(jī)構(gòu)為其提供合適的專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)，也缺少專門為老人設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品。一個(gè)專業(yè)化個(gè)性化的老年人理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)正在被需求。

一、理財(cái)需求主體存在

（1）數(shù)量方面

依據(jù)《中國老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）》了解到我國2012年和2013年將進(jìn)入第一個(gè)老年高峰期。依據(jù)《國家應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略研究》我國老年人口數(shù)量在2013年將突破兩億大關(guān)，達(dá)到2.02億。面對(duì)這么龐大的消費(fèi)群體。他們需要一個(gè)理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)為他們服務(wù)。

（2）可理財(cái)產(chǎn)方面

目前的老人大部分都是1952年和1953年出生的人口，那個(gè)時(shí)代的人普遍存在的消費(fèi)特點(diǎn)是節(jié)省。然而他們到了老年期不僅僅有自己工作多年的積蓄、社保的養(yǎng)老金同時(shí)還有和兒女日常的孝敬。他們有著節(jié)省的生活方式和充足的財(cái)務(wù)來源，他們有理財(cái)?shù)馁Y本，他們需要理財(cái)服務(wù)。

（3）社會(huì)方面

以上數(shù)據(jù)是最近時(shí)間段內(nèi)的CPI走勢(shì)，可見CPI走勢(shì)不是很穩(wěn)定，略微上升，可見手中的財(cái)富如果固定持有或是把他單純的存入銀行，則會(huì)有所貶值。恰恰老人沒有專業(yè)的理財(cái)服務(wù)公司為其指導(dǎo)，普遍將財(cái)富存入銀行。財(cái)富將會(huì)被通貨膨脹隱形的吞噬。這樣對(duì)老人是不公平的，為了維護(hù)社會(huì)的公平，社會(huì)現(xiàn)狀急需要有一個(gè)老年理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)為老人提供理財(cái)服務(wù)。

以上方面可看出，社會(huì)中存在著一部分對(duì)專業(yè)化和個(gè)性化理財(cái)服務(wù)需求的消費(fèi)群體，這部分消費(fèi)者就是老人。

二、市場老人理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的缺失

（1）社會(huì)理財(cái)服務(wù)公司專業(yè)化不夠

目前的理財(cái)公司一方面，對(duì)客戶的劃分合理性存在缺陷。理財(cái)公司僅僅從客戶群體的收入方面劃分客戶，而忽視了客戶的年齡，客戶的年齡將決定客戶的理財(cái)?shù)姆蛛U(xiǎn)承受能力，同時(shí)也決定著投資的期限。其次，理財(cái)公司既要涉及自己產(chǎn)品的研發(fā)，還要銷售理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)過于繁雜，業(yè)務(wù)鋪的過廣，這必將影響理財(cái)?shù)膶I(yè)性。最后，理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)缺少獨(dú)立性，理財(cái)機(jī)構(gòu)既要銷售自己的產(chǎn)品還要為其他機(jī)構(gòu)銷售其理財(cái)產(chǎn)品，這勢(shì)必將會(huì)影響銷售中立性，進(jìn)而影響客戶的利益。

（2）同質(zhì)化高、老人理財(cái)產(chǎn)品的缺少

自1997年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行首次推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之后到工商銀行推出“理財(cái)金”、招商銀行推出“金葵花”、光大銀行推出“陽光理財(cái)”、中國銀行推出“中銀理財(cái)”、民生銀行推出“非凡理財(cái)”和交通銀行推出“交利寶”等等。雖然品種很多，但大多都是僅僅投資于證券、外匯、保險(xiǎn)和基金的組合，沒有通過針對(duì)客戶個(gè)性化為客戶設(shè)計(jì)產(chǎn)品。針對(duì)老人的產(chǎn)品更是無幾。

（3）理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)人員的缺少

理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，不僅限于各種投資品種的投資規(guī)劃組合，還包括幫客戶進(jìn)行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。但是，一直實(shí)行金融分業(yè)經(jīng)營，復(fù)合人次的缺少也限制了我國理財(cái)市場的發(fā)展，也就很少有剩余的專業(yè)人員為老人服務(wù)。

三、老人理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的構(gòu)思

（1）中國理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)和外國理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)比

在國外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劃分主要以客戶為中心，在設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)充分考慮了客戶的實(shí)際需要，主要以多元化的投資服務(wù)和私人理財(cái)服務(wù)為核心產(chǎn)品，其主要內(nèi)容包括結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)私人理財(cái)服務(wù)，同時(shí)，國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還十分注重為客戶提供個(gè)性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

而國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心多是以傳統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)（結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)）以及部分投資服務(wù)為主，并且投資業(yè)務(wù)還是以代銷基金、債券、保險(xiǎn)、銀證轉(zhuǎn)賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進(jìn)行投資操作，大多都是以要式的形式為客戶提供服務(wù)。與國外的理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)相比，我國的理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)、理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、人員標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)方式上還存在缺陷，參照國外機(jī)構(gòu)模式的同時(shí)合理規(guī)劃我國老年理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立。

（2）老年理財(cái)機(jī)構(gòu)的建議

①組織機(jī)構(gòu)的設(shè)立

②理財(cái)產(chǎn)品的需求

目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)從在一些問題（比如銀行，由于實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，使得銀行不能獨(dú)立進(jìn)入其他行業(yè)，只能借助信托平臺(tái)進(jìn)入資本市場，這樣既限值了銀行理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)同時(shí)也增加了交易成本），金融機(jī)構(gòu)要沖破自身的限制，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。其次，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)證券類投資產(chǎn)品的的研發(fā)，研發(fā)出適合老人的理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品收益期要短，同時(shí)要加強(qiáng)產(chǎn)品應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)額能力。

③人員標(biāo)準(zhǔn)

理財(cái)規(guī)劃是綜合性的金融服務(wù)，是針對(duì)客戶整個(gè)人生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，包括個(gè)人每個(gè)階的資產(chǎn)，現(xiàn)金流量的預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)的確立和實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃、子女教育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等等各個(gè)方面。要成為一名合格的理財(cái)規(guī)劃師，就得“全才+專才”型的人成為才?！叭拧本褪且總€(gè)從事個(gè)人金融理財(cái)工作從業(yè)人員應(yīng)該是受過嚴(yán)格的培訓(xùn)，并取得相應(yīng)資格證書的專業(yè)人員。其次，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資理財(cái)技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外；“專才”還要求理財(cái)工作人員熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

④服務(wù)方式

理財(cái)服務(wù)雖是一項(xiàng)服務(wù)業(yè)務(wù)，但我認(rèn)為必要的時(shí)候應(yīng)該加入一些機(jī)械化的程序，來減輕理財(cái)人員的簡單服務(wù)工作。如客戶需要服務(wù)時(shí)，沒必要?jiǎng)傞_始就一對(duì)一的為客戶服務(wù)，而是通過一種問卷或是其他過程把客戶分流，也就是把老人這一群體再分類，設(shè)置這樣分類的標(biāo)準(zhǔn)可以是收入、投資回報(bào)的需求等。通過機(jī)械化分流，可以使理財(cái)人員在專業(yè)的方面更專，同時(shí)也減少了成本，有利于機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展。同時(shí)要加強(qiáng)理財(cái)服務(wù)人員的個(gè)性化理財(cái)方式。

老人的數(shù)量在增加，財(cái)富在增加，通貨膨脹的壓力在增大，為老人的財(cái)產(chǎn)保值增值迫在眉睫。此時(shí)一個(gè)可以為老人提供專業(yè)化個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)正在被需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]張鵬.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求分析及發(fā)展思路.

[2]李曉東，王瑞春.國內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較分析.

第2篇：老年人的理財(cái)規(guī)劃范文

方案一：買房賣房補(bǔ)貼型

小張的父母是中部省會(huì)城市的退休干部，全部靠社保退休金生活。父親每月900元，母親每月500元，在退休前家里生活在中部城市還算中等。兩位老人雖說都是從困難中過來的人，但對(duì)金錢沒有特別的敏感，對(duì)理財(cái)知識(shí)又不懂，平時(shí)用錢大手大腳慣了，因此退休幾年后，經(jīng)濟(jì)上逐漸捉襟見肘，生活上可以說比在職時(shí)下降了許多。

為了使父母晚年生活不至再下降，小張決定用自己的方式替父母理財(cái)。

一是借自己買房的機(jī)會(huì)向父母貸款。小張?jiān)?003年購了一套商品房，他沒有向銀行貸款，而是向父母借了5萬，借的時(shí)候明確向他們表示，將按銀行同期貸款利率還款。雖說父母都說不用還利息，只需還本金，但小張堅(jiān)持要還利息。這兩年每年都給父母3000元的利息。本金還未還。這樣做有幾樣好處，一是把父母積蓄借到自己手中，免得他們?cè)俅笫执竽_花費(fèi)掉，二是按銀行利率還利息，他們每年固定有一筆收入，三是整個(gè)家族還可省一筆向銀行貸款的手續(xù)費(fèi)?？芍^三全齊美。

二是在父母家“吃午飯”。其實(shí)小張公司有免費(fèi)的午餐供應(yīng)，但小張偏偏到父母家去吃中飯，說是單位的飯不好吃，借此機(jī)會(huì)，每月給父母午餐費(fèi)400元。其實(shí)小張到父母家吃午飯，成本頂多100多元。給他們400元，自然是補(bǔ)貼一點(diǎn)給他們，這樣做還有一樣好處，平時(shí)，父母兩人在家時(shí)，總是隨便做點(diǎn)什么就吃，有時(shí)還吃頭天的剩飯。小張去了后，每天，他們都做一些好吃的，也算給父母改善了伙食。

三是為父母購置一套商品房。原來父母住六樓，年齡大了后，爬不動(dòng)，小張將原來父母住的房賣出，后加上5萬給父母購買了一套帶電梯的住房。這樣，自己也投資了一套商品房，父母也可住上新房。

方案二：保險(xiǎn)保障型

小李在外地工作，她很想為已經(jīng)55歲的父母買一些商業(yè)保險(xiǎn)以保障他們的晚年生活。鑒于小李的父母年齡已經(jīng)達(dá)到55歲，因此理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為在這個(gè)年齡購買長期壽險(xiǎn)并不劃算。小李的父母年齡已經(jīng)超過50歲，在購買長期壽險(xiǎn)時(shí)，會(huì)出現(xiàn)每買1萬元的保障要支付1.2萬元的保費(fèi)超保額的現(xiàn)象。

絕大多數(shù)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品在保費(fèi)設(shè)計(jì)上都會(huì)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增大而提高，超過50歲的人投保就會(huì)出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費(fèi)期滿后，繳納的總保費(fèi)之和大于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障以及收益之和。

理財(cái)規(guī)劃師建議，如果小李一定要為父母投保長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，就要利用壽險(xiǎn)產(chǎn)品的豁免功能，選擇分期繳款方式。萬一發(fā)生理賠時(shí)，就可以達(dá)到減少保費(fèi)支出、增加保障功能的目的。

理財(cái)規(guī)劃師特別提出：中老年人非常容易出現(xiàn)因?yàn)樗さ箤?dǎo)致骨折等意外事件，這些都將導(dǎo)致子女需負(fù)擔(dān)大筆的住院費(fèi)，因此含有骨折的意外險(xiǎn)是非常適合老年人的一個(gè)產(chǎn)品。

第3篇：老年人的理財(cái)規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】家庭；理財(cái)規(guī)劃；設(shè)計(jì)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財(cái)富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，每個(gè)家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導(dǎo)致現(xiàn)金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。

一、家庭理財(cái)規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財(cái)目標(biāo)不明確

通過比較國外的投資者和國內(nèi)的投資者，其國內(nèi)投資者的最大特點(diǎn)就是在投資理財(cái)?shù)倪^程中非常頻繁的買進(jìn)和賣出，從而導(dǎo)致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標(biāo)。

家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的重點(diǎn)內(nèi)容。一些人們雖然會(huì)為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們?cè)诶碡?cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過程中便應(yīng)該明確自己的目標(biāo)，避免理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的盲目性和隨意性。

2.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

股票投資是屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風(fēng)炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財(cái)規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財(cái)富與消費(fèi)支出應(yīng)該相互匹配起來，并根據(jù)實(shí)際情況制定系統(tǒng)完善的理財(cái)規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序時(shí)，需要按照下列幾步進(jìn)行：

1.全面評(píng)估自身家庭的財(cái)務(wù)狀況

在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，如經(jīng)濟(jì)收入一般有多少？一般花費(fèi)多少？這樣通過根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置預(yù)算，能夠非常清晰的了解每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)

我們?cè)谌粘Ｉ钪腥绻磺宄约合氲降玫绞裁?，則難以真正得到。因此，在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點(diǎn)：一是應(yīng)該量化理財(cái)目標(biāo)；二是應(yīng)合理的預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。通常在制定家庭理財(cái)目標(biāo)的過程中必須保證理財(cái)目標(biāo)的合理性，如果完全脫離家庭的實(shí)際情況所制定的理財(cái)目標(biāo)則是無效的，甚至在今后還可能會(huì)出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財(cái)目標(biāo)的過程中應(yīng)該盡量保證目標(biāo)的細(xì)化和層次化。

3.制定實(shí)施計(jì)劃

在制定了合理的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)之后，便需要根據(jù)實(shí)際情況制定理財(cái)?shù)膶?shí)施計(jì)劃。其中，在實(shí)施計(jì)劃中應(yīng)該包括家庭的債務(wù)計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、籌資計(jì)劃和退休計(jì)劃等幾項(xiàng)內(nèi)容。同時(shí)，針對(duì)每個(gè)家庭在不同的時(shí)期中，其理財(cái)計(jì)劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個(gè)家庭的不同時(shí)期制定合理的理財(cái)規(guī)劃建設(shè)。

第一階段：單身期。由于人們?cè)趧倓傔M(jìn)入社會(huì)，一般經(jīng)濟(jì)收入都比較低，支出花費(fèi)較大。因此，在這個(gè)階段中的家庭理財(cái)則需要以儲(chǔ)蓄或者是低成本投資為主。同時(shí)，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長的時(shí)期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費(fèi)非常沖動(dòng)，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個(gè)階段中的理財(cái)所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動(dòng)性高的特點(diǎn)。同時(shí)，一般家庭在這個(gè)階段中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個(gè)體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢(shì)，家庭的財(cái)富也不斷豐富。但是，家庭的消費(fèi)支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費(fèi)用等，甚至還會(huì)考慮換房或者換車。因此，針對(duì)家庭在這個(gè)階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買一些保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個(gè)體收入基本上達(dá)到了頂峰階段。其中，這個(gè)階段的家庭經(jīng)濟(jì)支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個(gè)階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財(cái)方式，如債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲(chǔ)備。

4.記好賬，做好家庭理財(cái)預(yù)算

家庭理財(cái)是一門非常有藝術(shù)的學(xué)問。在家庭理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)過程中，記賬是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購買東西所花費(fèi)的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個(gè)家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來講，每個(gè)家庭在每一個(gè)月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計(jì)算每一個(gè)月可能獲得的經(jīng)濟(jì)收入情況。當(dāng)每一個(gè)月的經(jīng)濟(jì)收入高于平均經(jīng)濟(jì)收入的時(shí)候，則可以暫時(shí)將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績收入不好的時(shí)候便需要采取彌補(bǔ)的方法，減少經(jīng)濟(jì)支出。其中，計(jì)算整個(gè)家庭中每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的第一步。

在整個(gè)家庭中，經(jīng)濟(jì)收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎(jiǎng)金收入和投資收入。針對(duì)這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過設(shè)立獨(dú)立的基金進(jìn)行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計(jì)支出部門，如每個(gè)月的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)用和娛樂費(fèi)用和水電費(fèi)用等，這樣通過將預(yù)算支出的費(fèi)用記錄下來，并計(jì)算在扣除開支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進(jìn)行存放。

當(dāng)然，在每個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支出也很可能會(huì)出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進(jìn)行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費(fèi)來降低家庭的經(jīng)濟(jì)支出，或者是從下個(gè)月的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)存額中進(jìn)行透支，避免產(chǎn)生過多的收入花費(fèi)。這樣在購買一些價(jià)格較貴的商品的時(shí)候，可以采取攤提的方式來進(jìn)行購買，但是在攤提的時(shí)間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟(jì)花費(fèi)。

三、實(shí)施計(jì)劃

完美的理財(cái)實(shí)施計(jì)劃并沒有任何意義，所以想要進(jìn)行科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃，便需要在長時(shí)間的堅(jiān)持中達(dá)到良好的家庭理財(cái)目標(biāo)。其中，在家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案的實(shí)施過程中，需要嚴(yán)格按照所制定的設(shè)計(jì)方案進(jìn)行實(shí)施，避免家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案成為擺設(shè)。同時(shí)，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃方案，不斷的進(jìn)行理財(cái)反思和總結(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己在理財(cái)過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時(shí)能夠采取正確的理財(cái)方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財(cái)方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟(jì)收益。

四、結(jié)論

第4篇：老年人的理財(cái)規(guī)劃范文

現(xiàn)在年輕人工作忙,很少關(guān)注父母的生活狀況,不了解他們的生活支出狀況,以及他們擔(dān)心什么。所以,利用重陽節(jié)這樣一個(gè)機(jī)會(huì),回到家里和父母聊聊家常,問問他們的擔(dān)心和想法,不僅可以幫助你為他們做好退休后的理財(cái)規(guī)劃,更可以和父母多些交流。

建立保險(xiǎn)規(guī)劃

在做任何理財(cái)規(guī)劃時(shí),保險(xiǎn)都是首先要考慮的項(xiàng)目。子女長大成人后,不僅經(jīng)濟(jì)收入超過了父母,也有了自己的獨(dú)立決策能力。孩子們開始擔(dān)心父母未來的健康和養(yǎng)老條件,覺得需要給他們購買一份保險(xiǎn)。那么究竟該如何選擇呢?

在一個(gè)家庭中,往往是父母先為孩子購買保險(xiǎn),然后再考慮自己的保險(xiǎn)。而當(dāng)子女長大成人后,為自己的父母選擇一份合適的保險(xiǎn),為他們的晚年生活提供保障,則是讓父母們欣慰的做法,也是對(duì)父母養(yǎng)育之恩的最好報(bào)答。很多細(xì)心的子女都打算為曾努力賺錢、辛苦奔波的父母們準(zhǔn)備這樣一份貼心的禮物。

為老人進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃,首先要考慮的是意外傷害醫(yī)療和住院醫(yī)療保險(xiǎn),兩者可以幫助提高因意外急診或患病住院的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷比例,且費(fèi)用不高。但這兩個(gè)險(xiǎn)種通常有投保的上限,最高的投保年齡一般不會(huì)超過70歲,很多公司還會(huì)要求住院醫(yī)療保險(xiǎn)在第一次投保時(shí)不能超過60歲,另外投保時(shí)已經(jīng)患有的疾病及其可能一起的并發(fā)癥都會(huì)作為除外責(zé)任,不予承擔(dān)。對(duì)于重大疾病保險(xiǎn),如果老人已經(jīng)退休,且未曾購買過商業(yè)保險(xiǎn),此時(shí)再購買已經(jīng)非常昂貴了,因此以應(yīng)急準(zhǔn)備金的形式,應(yīng)對(duì)嚴(yán)重疾病導(dǎo)致的大額費(fèi)用支出。

方法一:轉(zhuǎn)求其它理財(cái)方式

“保費(fèi)倒掛”沒必要,一時(shí)又找不到適合父母的產(chǎn)品,當(dāng)然只能放棄保險(xiǎn),轉(zhuǎn)而尋求其它儲(chǔ)蓄型的理財(cái)方式,為父母積攢養(yǎng)老所需費(fèi)用。

目前市場上理財(cái)產(chǎn)品豐富,各類保本基金、貨幣市場基金、低風(fēng)險(xiǎn)債券、外匯理財(cái)都可以成為孝子們?yōu)楦改笖€錢的渠道,安全系數(shù)也比較高。

方法二:盡量選擇繳費(fèi)期長的壽險(xiǎn)

如果子女本身傾向于為父母投保,那么在購買這些昂貴的保險(xiǎn)的同時(shí)就要注意選擇期繳方式,而不是一次性付清保費(fèi),這樣就攤薄了保費(fèi),等于增加了保障功能。不過值得注意的是,有些保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)沒有提供較長的繳費(fèi)期,投保人不得不選擇10年、5年等較短的繳費(fèi)期,每一期的保費(fèi)比較高,付出的保險(xiǎn)費(fèi)可能很快就與提供的保險(xiǎn)金額等同。因此要盡量選繳費(fèi)期較長的產(chǎn)品。并且單純的壽險(xiǎn)可作為主險(xiǎn)投保,將意外險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)投保,費(fèi)率會(huì)更優(yōu)惠。建議主險(xiǎn)也盡量選擇較長的繳費(fèi)期。

方法三:子女加強(qiáng)自我保障

面對(duì)老年人昂貴的保險(xiǎn)金,還有一種家庭保障安排技巧,就是讓中年父母和子女“按比例分成”。因?yàn)檫@類家庭的子女工作年限較短,雖然工資高于父母,但經(jīng)濟(jì)能力還不足為全家都購買到足額的保險(xiǎn),所以不妨讓已成年子女?！按箢^”,母親或父親保“小頭”,既能讓保費(fèi)成本在可以承受的范圍之內(nèi),又讓全家都有基礎(chǔ)保障,盡量分散家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

我們可以為自己選購較高額度的意外險(xiǎn),并搭配足額的醫(yī)療或大病險(xiǎn),然后為父母安排中低額度的醫(yī)療保障或基本社保,而不要給自己太大經(jīng)濟(jì)壓力。

這種保障安排方法其實(shí)是把一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入作為總體,子女為自己買足保險(xiǎn),萬一發(fā)生意外能有足夠的經(jīng)濟(jì)保障,那么也相當(dāng)于“省”下了一筆錢可以為父母養(yǎng)老所用。

養(yǎng)老生活費(fèi)用

養(yǎng)老涉及時(shí)間很長,養(yǎng)老費(fèi)用的問題較為復(fù)雜,父母現(xiàn)在的積累狀況、退休后的收入狀況、日常的支出需要、通貨膨脹率、預(yù)期投資收益率以及計(jì)劃規(guī)劃時(shí)間等眾多因素決定了到底需要多少養(yǎng)老費(fèi)用。在確定了預(yù)期的投資收益后,還需要選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合以實(shí)現(xiàn)預(yù)期,因此,尋求專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃人員的建議和方案,是實(shí)現(xiàn)制定完整、可行的養(yǎng)老生活費(fèi)用規(guī)劃的最佳途徑。通常,可以采取以下兩種方法計(jì)算養(yǎng)老費(fèi)用:

其一,以先假設(shè)計(jì)劃養(yǎng)老的年限,未來的預(yù)期收益,計(jì)算退休后每月可支配的養(yǎng)老金額;其二,先假設(shè)計(jì)劃養(yǎng)老的年限,退休后每月期望的養(yǎng)老金,來計(jì)算目前的資金用作養(yǎng)老,計(jì)算投資者的預(yù)期收益需要達(dá)到何種水平才能達(dá)成該項(xiàng)的養(yǎng)老計(jì)劃。

目前市場上可選擇的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品還是很多的。而各類養(yǎng)老保險(xiǎn)各有所長,投保人在購買時(shí)還是可以考慮相互組合,以取長補(bǔ)短。通常來說,養(yǎng)老險(xiǎn)買得越早,則投保人的負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司最終給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是按保費(fèi)的復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的。所以,投保人的年齡越小,儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長,在相同保額下,所繳納的保費(fèi)也就越少。

隨著我國人口老齡化的不斷發(fā)展,空賬積累的數(shù)額越來越大,養(yǎng)老保障基金的支付將面臨著巨大的壓力。很多有社保的人,本以為每月按規(guī)定繳納養(yǎng)老金便會(huì)衣食無憂,但通過分析,我們發(fā)現(xiàn)面對(duì)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和老齡化社會(huì)的到來,養(yǎng)老保險(xiǎn)制度潛在的風(fēng)險(xiǎn)日益暴露出來。

目前,在我國,“421”的家庭模式普遍存在于當(dāng)代社會(huì)的每一個(gè)角落,夫妻二人同時(shí)承擔(dān)雙方四位老人的養(yǎng)老責(zé)任。因此,養(yǎng)老問題日益成為每個(gè)家庭最大的困惑和首要的壓力。作為子女,合理幫助父母做好退休后的理財(cái)生活規(guī)劃,不僅可以實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富的增值,也可以減輕自身的負(fù)擔(dān),同時(shí)更是一種孝順的表現(xiàn)。

第5篇：老年人的理財(cái)規(guī)劃范文

摘 要：隨著我國人口紅利時(shí)期的過去，老齡化的迅速來臨，人口結(jié)構(gòu)的改變將會(huì)對(duì)企業(yè)帶來前所未有的挑戰(zhàn)，一方面勞動(dòng)力開始出現(xiàn)短缺，企業(yè)用人成本大大提高。另一方面，隨著企業(yè)退休人員增多，養(yǎng)老和財(cái)政負(fù)擔(dān)不斷增加。與此同時(shí)由于老年人口增加，夕陽產(chǎn)業(yè)顯現(xiàn)出了廣闊的發(fā)展前景。本文將具體研究我國未來人口結(jié)構(gòu)的改變對(duì)企業(yè)可能帶來的各種影響，提出一系列有效的應(yīng)對(duì)措施，保障企業(yè)安全度過人口負(fù)債時(shí)期，實(shí)現(xiàn)高效穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：人口負(fù)債；中小企業(yè)；企業(yè)年金；退休過度

20世紀(jì)70年代，伴隨著主要經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家逐漸邁入老齡化階段，關(guān)于人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的問題開始引起學(xué)界的廣泛關(guān)注。由于實(shí)行了三十多年的計(jì)劃生育政策，在過去的幾十年里我們享受著一系列的人口紅利，包括充足的勞動(dòng)力供給，經(jīng)濟(jì)活躍，投資增長。但近幾年的各種數(shù)據(jù)顯示我國的人口結(jié)構(gòu)正在發(fā)生著巨大變化，老齡化正在以每年3.2%的速度發(fā)展。在享受過長期的人口紅利之后，我們不得不面對(duì)人口負(fù)債。

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)資料顯示，未來幾十年內(nèi)我國人口結(jié)構(gòu)將繼續(xù)發(fā)生巨大變化，未來幾年60歲以上老年人口將大幅增加，并在本世紀(jì)中葉達(dá)到巔峰，約占總?cè)丝诘?0%多。

老齡化對(duì)企業(yè)組織來說也是有著更為深遠(yuǎn)的影響，尤其是缺乏資金和一定的社會(huì)吸引力的中小企業(yè)。

首先，人口的老齡化使得社會(huì)勞動(dòng)力供應(yīng)不足，企業(yè)招聘遇到難題。

其次，人口老齡化使得中國勞動(dòng)力成本加大，增加企業(yè)的用人成本。

第三，老齡化時(shí)代的來臨，使得企業(yè)需要支付退休員工的養(yǎng)老金數(shù)額急劇增大。企業(yè)的養(yǎng)老金壓力大增。

最后，人口老齡化的好的一方面是老齡化時(shí)代的“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”。根據(jù)《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》雜志的調(diào)查，在發(fā)達(dá)國家有3/4 的財(cái)富掌握在50歲以上的老年人手中，中國也是一樣，很多富豪的年齡都是50 歲以上。同中青年相比，老年人擁有財(cái)富、時(shí)間，使“銀發(fā)一族”有條件創(chuàng)造這種新的“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”。所以企業(yè)要制定一系列的戰(zhàn)略來適應(yīng)人口機(jī)構(gòu)的變化。

從創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域來看，老齡人口的增加為老齡產(chǎn)品生產(chǎn)、服務(wù)企業(yè)創(chuàng)造了無限商機(jī)。創(chuàng)業(yè)既可以考慮短期的養(yǎng)老服務(wù)和護(hù)理行業(yè)的需求，也可以考慮中長期老年文化娛樂（教育、休閑）、老年健康保健、老年金融保險(xiǎn)（理財(cái)、保險(xiǎn)）行業(yè)的發(fā)展前景。

對(duì)于一般企業(yè)有以下幾點(diǎn)可以選擇

一、實(shí)行彈性退休制度，適當(dāng)將退休年齡推遲至 65歲。

我國現(xiàn)行的職工退休制度為法定的企業(yè)職工退休年齡是男年滿60周歲，女工人年滿50周歲，女干部年滿55周歲。企業(yè)應(yīng)以現(xiàn)有法定退休年齡為基礎(chǔ)，以工作年限為退休的依據(jù)，配合彈性退休辦法，調(diào)整我國勞動(dòng)者的法定退休年齡。尤其爭取男女同齡退休，最大程度發(fā)揮女性工作者的價(jià)值。

二、在企業(yè)組織結(jié)構(gòu)中建立企業(yè)顧問制度

從馬斯洛的需求層次理論來看，人們的需求大致可以分為生理、安全、社交、尊重、自我實(shí)現(xiàn)。由于國民健康水平普遍提高，我國退休干部在退休時(shí)身體素質(zhì)較之從前有大幅的提高，還有參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的愿望，并且這些退休人員蘊(yùn)藏著大量的人力資源。而且老年人優(yōu)勢(shì)突出，包括老年人工作經(jīng)驗(yàn)豐富，在工作實(shí)踐中積累了大量的人脈資源，對(duì)此實(shí)行相應(yīng)的老年員工返聘，安排過渡性職位。通過組織結(jié)構(gòu)和崗位設(shè)計(jì)為即將退休員工設(shè)立咨詢以及培訓(xùn)監(jiān)督崗位，會(huì)有巨大的前景。為彈性退休制度搭建平臺(tái)，也能實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)職人員的監(jiān)督。

三、完善企業(yè)年金的激勵(lì)補(bǔ)償機(jī)制

我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)向來都采取現(xiàn)收現(xiàn)付制度為主，實(shí)行養(yǎng)老的代際轉(zhuǎn)嫁。隨著人口老齡化壓力的加劇，單純依靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)難以提供充足、體面的退休保障。企業(yè)年金計(jì)劃作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，可以降低國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休金替代率，減輕政府基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支付壓力，提高政府對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的承受能力。能夠?qū)T工利益與企業(yè)經(jīng)營效益及長遠(yuǎn)發(fā)展緊密聯(lián)系在一起，鼓勵(lì)員工長期服從企業(yè)戰(zhàn)略。在一定程度上實(shí)現(xiàn)了大量員工退休帶來的的財(cái)政壓力的轉(zhuǎn)移和養(yǎng)老金的補(bǔ)償，有效的建立了一種對(duì)員工的終生激勵(lì)機(jī)制。

四、安排老員工進(jìn)行養(yǎng)老計(jì)劃培訓(xùn)，退休前適應(yīng)性培訓(xùn)，理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)，旅游等活動(dòng)。

一方面對(duì)于企業(yè)來說可以適當(dāng)豐富文化活動(dòng)，有利于增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，創(chuàng)造積極健康的企業(yè)文化。對(duì)于員工來說，掌握了科學(xué)的理財(cái)知識(shí)，能夠更加合理的安排退休生活。自己得到了企業(yè)的肯定，一定會(huì)盡最大努力為企業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)和社會(huì)對(duì)個(gè)人的尊重和滿足的有效統(tǒng)一。

五、對(duì)于金融類企業(yè)，要大力發(fā)展經(jīng)融投資創(chuàng)新，利用老年人擁有的大量財(cái)富。

例如發(fā)展住房反向貸款，綜合養(yǎng)老計(jì)劃財(cái)產(chǎn)信托等業(yè)務(wù)。住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)的推出，將是銀行貸款體系的一種創(chuàng)新。如果這種新的規(guī)模巨大的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展起來的話對(duì)銀行將是非常有利的，同時(shí)，由于新的保險(xiǎn)品種的開辟，保險(xiǎn)公司也能獲得不菲的保費(fèi)收入，房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)等其他中介機(jī)構(gòu)也能從中受益，在巨大的利益面前銀行、保險(xiǎn)公司不能不為之心動(dòng)。

綜上所述，通過國家和企業(yè)共同聯(lián)手，政策與措施齊頭并進(jìn)，通過合理有效的改變組織結(jié)構(gòu)，為退休員工設(shè)立過渡崗位。制定完善的養(yǎng)老保障體系，發(fā)展激勵(lì)性質(zhì)的企業(yè)年金制度，相信企業(yè)能夠?qū)⑷丝诮Y(jié)構(gòu)改變帶來的負(fù)面效應(yīng)降低到最小化。（作者單位：山東大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1] 徐盛發(fā)，巴曙松《從資產(chǎn)負(fù)債表角度考察人口結(jié)構(gòu)的宏觀含義》經(jīng)濟(jì)評(píng)論2011年第六期

第6篇：老年人的理財(cái)規(guī)劃范文

有句話是這樣說的:“晚年的幸福才是真正的幸福。”當(dāng)忙碌的中國人從“蝸居”“奮斗”等詞中剛剛抬起頭來,“未富先老”這個(gè)詞已在人們面前呈現(xiàn)咄咄逼人之態(tài)。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前中國60歲及以上老年人已超過1.53億,占總?cè)丝诘?1%以上。到2020年,中國老年人口將達(dá)到2.48億,老齡化水平將達(dá)到17%。在養(yǎng)老問題的相關(guān)調(diào)查中,對(duì)“養(yǎng)老退休”話題有興趣的受訪者,以20~30歲和31~40歲的被調(diào)查人群占比最高,分別達(dá)到了31.44%和33.51%,可謂都是“奔三”“奔四”一族。上有老、下有小的他們?cè)诿媾R著職場的拼搏、兒女的教育、父母養(yǎng)老問題的同時(shí),也在操心自己白發(fā)蒼蒼時(shí),能享受到怎樣一種老年生活?“奔三”“奔四”族,你會(huì)為你的老年積攢什么呢?本期讓我們共同關(guān)注。

【故事會(huì)】

沒有金剛鉆,

“攢”不了養(yǎng)老的活兒

傾訴人/朱珠( 28歲,小學(xué)教師)

我以前總覺得養(yǎng)老這個(gè)話題離我十萬八千里,在我的觀念里,到了60歲有退休工資可拿,我還操那份閑心干嗎?但是,今年初老媽身上發(fā)生的一件事徹底改變了我的想法。

老媽住院做了置換人工膝蓋的骨科手術(shù),雖然有報(bào)銷,但自己也出了將近10萬元。老媽心疼得直嚷嚷,說養(yǎng)老本兒都要花光了。我血沖腦門:“我贊助你2萬元吧?！崩蠇屢黄沧觳恍嫉?“你?聽說你們這一代人將來要65歲才能退休,而且養(yǎng)老成本高出現(xiàn)在十幾倍,你還是趁早給自己攢養(yǎng)老本兒吧,你別讓心,我就知足啦?！?/p>

我頓時(shí)啞然,老媽這話雖是氣話,但也是實(shí)話。幾乎每個(gè)月都是“月光族”的我一直注重生活品味,覺得為了攢養(yǎng)老錢而節(jié)儉是舊式觀念。反觀老媽同病室的一位病友阿姨,身為設(shè)計(jì)師的她雖已退休,卻仍然有自己的工作室。來病床前日日探望的多是她現(xiàn)在正帶的學(xué)生,她從不為醫(yī)藥費(fèi)發(fā)愁,我第一次陷入沉思。

回到家,打開電腦,我沒有像往常那樣上網(wǎng)聊天玩游戲,而是打開百度,搜索現(xiàn)代養(yǎng)老的相關(guān)問題,得出結(jié)論如下:攢錢養(yǎng)老,只是手段之一,畢竟到底攢多少錢才夠養(yǎng)老至今沒個(gè)標(biāo)準(zhǔn)答案。攢健康可以防老,但還不能全面解決養(yǎng)老問題,唯一之計(jì)莫過于自我增值,積累自己的經(jīng)驗(yàn)和學(xué)識(shí)也是一項(xiàng)穩(wěn)健投資,既收益豐厚,又規(guī)避了通漲風(fēng)險(xiǎn)。

說干就干,我扔掉了以前就當(dāng)個(gè)“孩子頭兒”直到退休的想法,選修了小學(xué)生心理學(xué)課程,重新?lián)炱鹩⒄Z,參加了高級(jí)職稱考試,一點(diǎn)點(diǎn)整理從前的教學(xué)筆記。一天,當(dāng)我做筆記又忘我地把煤氣灶上的湯熬干時(shí),老公搖頭嘆息:“老婆,求你了,我一個(gè)月的工資都買不了幾個(gè)鍋啊!”

功夫不負(fù)有心人。拿下職稱的我漲了工資,成為區(qū)級(jí)公開課模范典型。我給一些語文報(bào)、課外輔導(dǎo)報(bào)的投稿也陸續(xù)刊出,有兩家還給我開辟了專欄,稿費(fèi)也不薄。學(xué)生在我的帶領(lǐng)下踴躍給作文報(bào)投稿,成績都不錯(cuò)。應(yīng)出版社之邀,我還在整理教學(xué)心得和課堂實(shí)錄,作為出書用,每一天都過得忙碌而充實(shí)。照這樣的規(guī)劃,65歲退休都是早的,我要學(xué)有所長、業(yè)有專攻到70歲!

暑假里,老公笑嘻嘻地跟我商量:“咱倆眼看著就‘奔三’了,你就不想要個(gè)像蠟筆小新那樣的鬼馬精靈的寶寶嗎?”我掰著指頭跟他算:“咱家寶寶一出生,就要背負(fù)咱們養(yǎng)老問題的兩座大山,算了,還是別生了?！崩瞎帕?“別呀,大不了咱給兒子減壓,咱不成為他的包袱?！蔽胰徊恍?“就你這樣每天不是抱著電視看,就是跟酒友們聚,沒有金剛鉆怎么攬這瓷器活?”老公信誓旦旦:“從今天起,我也投資、增值自己,一來不能被你小看了,二來不能被未來寶寶小看了?！?/p>

我笑瞇瞇地點(diǎn)頭,其實(shí)我沒有告訴老公,我已經(jīng)懷孕兩個(gè)月了。這個(gè)激將法的目的就是要讓懶老公也戴上小小“緊箍咒”。咱們這個(gè)小家庭共同努力,才能有將來的老年樂活日子啊!

讓你的“錢母”

生出一串串“錢子”

傾述人/歐也勤( 36歲,公司職員)

拼死拼活趕在35歲前把房貸提前繳完,我緊繃的那根線忽地一下子松了,我還茫然了一陣子。以前過日子,緊巴巴地,一分錢都恨不得掰成兩份用?？墒?還完了以后,手里一下子多了些閑錢,該干嘛呢?我一時(shí)也沒了主張。

我先是存了1年多的定期,利率不過2.6‰上下,1萬元錢雷打不動(dòng)只多出260元左右,多沒勁。老公說:“炒股吧。”我忙忙地趕在3000多點(diǎn)進(jìn)去的,一下跌倒2500點(diǎn)了,虧死了,趕緊撤離。我尋思:俺咋就沒啥財(cái)運(yùn)吶?琢磨了半天,我再?zèng)]敢動(dòng)那些閑錢。

去年,弟媳跟我商量,想要借點(diǎn)錢開家冷飲店。我一聽,覺得很好。店不大,投資小,勤勉經(jīng)營,肯定能盈利。我爽快地告訴她,別愁,不算借,缺多少我補(bǔ)上,咱倆算合伙。于是,一個(gè)出錢,一個(gè)出力,小店倒也很快開張。末了,年中盤點(diǎn)的時(shí)候,分紅都把我本錢回了一大半。照這樣的業(yè)績下來,估計(jì)年末就能回本,來年就開始賺錢了。呵,看著賬本,老公嘿嘿地笑著:“還是娘子懂理財(cái),找到了一只會(huì)下蛋的金母雞啊!”

另外,我還去中國黃金申購了一部分的“紙黃金”,按照目前的國際金價(jià)算下來,收益率相比定期存款高不少,雖然趕不上股票大漲的行情,但是也少擔(dān)了不少風(fēng)險(xiǎn),好歹也是一筆持續(xù)增長的固定儲(chǔ)蓄。

我還跟老公合計(jì),過兩年再攢點(diǎn)錢,買一套單身公寓,用來出租,這樣就可以拿租金付房貸。若干年后,倘若急需用錢時(shí),把房子賣了也是一筆數(shù)目可觀的收入。按照現(xiàn)在的房價(jià)來估摸,將來本金都要翻若干倍了。

都說30歲以前要靠體力賺錢,30歲以后要靠“錢”賺錢。這才是真正的理財(cái)之道。顯然,這話說著容易,做起來難。不過,為了將來好好籌謀,它卻是正確的道理。

攢啥

都不如“攢健康”

傾訴人/沈蘭芝( 37歲,銷售人員)

自從兒子升上高三以后,我就進(jìn)入了“備戰(zhàn)”狀態(tài),一切以兒子的學(xué)業(yè)為重。可就在這節(jié)骨眼上,向來身體健康的父親忽然因?yàn)橐魂嚥幻鞯慕g痛進(jìn)了醫(yī)院。我接到母親的電話后,就心急火燎地從兒子的補(bǔ)習(xí)班打出租車去醫(yī)院。

善持家務(wù)的母親遇到這樣的事情顯得很慌張,眼淚直在眼眶里打轉(zhuǎn),一個(gè)勁地抓著我的手問怎么辦。我輕聲輕語地安慰好母親,又悄悄地找到醫(yī)生問清楚情況?！皶簳r(shí)還不能確定原因,必須等到明天的檢查報(bào)告出來,先住院觀察吧?！贬t(yī)生不急不緩地對(duì)我說。我心上的石頭始終懸著。

每天早上弄好兒子的早餐,我又趕去醫(yī)院看一眼父親。晚上回家,我匆匆地洗完澡,換身干凈的衣服,又奔去醫(yī)院換侍候了一天的母親回家。

“媽媽,你不要生氣,我會(huì)好好學(xué)習(xí)的?！眱鹤永业氖帧Ｄ翘煲?yàn)楦赣H不肯吃東西,我哄了半天,結(jié)果還被他一手推開潑了一身的熱湯。憋著一肚子委屈回家卻看見兒子在打游戲,我氣得沖過去拔了電源,傷心地流了眼淚。

人到中年,上有老下有小,我可以和誰計(jì)較抱怨呢?收拾好自己的心情,我又換了身衣裳趕去醫(yī)院。母親現(xiàn)在比我更需要支持,我得堅(jiān)強(qiáng)點(diǎn),讓她覺得我值得信賴。

病房里的氣氛有點(diǎn)沉重,父親一臉木然地靠在病床上,母親用手指了指整理得干凈整潔的隔壁病床哽咽著對(duì)我說:“剛走了……”以前我就在電話里聽過母親嘮叨身邊的老朋友誰誰過世了,那時(shí)候我只會(huì)匆忙地安慰她生老病死是常態(tài),轉(zhuǎn)頭就忙著照顧好兒子的生活?，F(xiàn)在這種肅穆的空氣令我渾身打了個(gè)顫抖。

一段時(shí)間后,父親終于康復(fù)出院。而這段時(shí)間的經(jīng)歷也讓我明白,只有身體才最重要。于是我掙扎著早起,每天早上領(lǐng)著兒子晨跑,讓父母在公園里跟著一些老人家打太極。這種健身方式不花錢,又鍛煉到身體。晚上不用應(yīng)酬的時(shí)候,我還會(huì)陪著父母一起去散步。

在吃的方面,我不再省吃儉用專供兒子一個(gè)人了。因?yàn)槲彝蝗幻靼赘改负妥约旱慕】狄埠苤匾?因?yàn)闊o論是我們當(dāng)中的哪一個(gè)生病,結(jié)果都是由我買單。與其付錢貢獻(xiàn)給醫(yī)院,還不如養(yǎng)生呢。母親不懂什么蛋白質(zhì)、維生素之類的含量,我就告訴她多吃不同顏色的食材。我還托人在山里買了些靈芝,1周熬一次雞湯。有時(shí)候帶著父母和兒子去農(nóng)家樂,還花錢買一些綠色蔬菜回家?？傊?以前不舍得花在健康上的投資,我現(xiàn)在都花得很爽快,因?yàn)槟潜绕疳t(yī)藥費(fèi)實(shí)在是更值得我們付出。

也許積極鍛煉身體緩解了我焦慮的情緒,我對(duì)兒子的學(xué)習(xí)監(jiān)督也沒有那么苛刻了。我的心態(tài)變得平和了許多,可以把更多心思放在了大家身體健康方面,兒子的學(xué)習(xí)反而有了進(jìn)步。這只是因?yàn)槲颐靼琢?攢什么都不如攢健康啊。

【網(wǎng)絡(luò)來風(fēng)】

無憂防老,各有妙招

一枝酸葡萄:我覺得如果不降低生活質(zhì)量,只有借助于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),用養(yǎng)老險(xiǎn)來補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老金與現(xiàn)有收入之間的差距。我的養(yǎng)老計(jì)劃從35歲開始,未雨綢繆,及早開始儲(chǔ)蓄,做長期理財(cái)規(guī)劃,并購買適當(dāng)?shù)哪杲鹦捅ｋU(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等,這無疑是保障退休生活的最佳方式。

明月幾時(shí)有:我和老婆現(xiàn)在有套150平方米的房子,我準(zhǔn)備老了就把這套房子賣了,買套小一點(diǎn)的,六七十平方米就夠了。多余的錢拿去四處旅游。存那么多錢做什么?有醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)不就夠了,人的生命不在乎長,在于是否精彩。

鏗鏘玫瑰:我和朋友討論過了,老了一起去養(yǎng)老院,照樣可以玩,又有人照顧。我寧愿做個(gè)不勉強(qiáng)人也不委屈自己的老太太,存點(diǎn)養(yǎng)老金夠住養(yǎng)老院就成。我的孩子有時(shí)間就來看看我,沒有那么大的精神與經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),我們反而能相處得和睦融洽些。

白衣年代:現(xiàn)在我只要一有時(shí)間就去相親,我要準(zhǔn)備找一個(gè)伴侶,把愛情培養(yǎng)成親情,以備老了以后也不相棄,互相照顧。人到中老年是很容易感覺孤獨(dú)的,那時(shí)必須有個(gè)伴。我特別羨慕那些白發(fā)蒼蒼的老人手拉手一起散步,我30歲的目標(biāo)就是要攢一個(gè)男人養(yǎng)老!

(整理/瑩月)

【溫馨課堂】

未雨綢繆,

才能享受“熟齡風(fēng)光”

嘉賓 陳曉萍(中國太平洋保險(xiǎn)

公司理財(cái)顧問)

西方是先富后老,而中國許多人是未富先老,在公共保障和養(yǎng)老體系還有許多需要完善的今天,在社會(huì)保障體系之外,還得進(jìn)行自我養(yǎng)老投資,方能彌補(bǔ)社會(huì)保障體系的不足,保證自己將來能夠維持相對(duì)較高的生活水平。要想享受人生成熟階段安逸的風(fēng)景,可要從現(xiàn)在做起。不同年齡與家庭成長期的讀者,可以根據(jù)實(shí)情采用最合適的養(yǎng)老規(guī)劃。

年輕單身族

特征:經(jīng)濟(jì)壓力較小,家庭負(fù)擔(dān)較輕,風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較佳,同時(shí)消費(fèi)欲望相對(duì)較強(qiáng),對(duì)養(yǎng)老問題考慮較少,生活習(xí)慣也比較隨意。

對(duì)策:首先,要從思想上將養(yǎng)老問題納入人生規(guī)劃,開始注重良好的生活習(xí)慣,儲(chǔ)備健康的身體資本。其次,單身族抵抗外來風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng),但很容易受到意外傷害的侵?jǐn)_,因此,在有社保的同時(shí),應(yīng)適當(dāng)購買一些意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。如果工作環(huán)境相對(duì)安全,無自駕車且出差頻率不高,買一點(diǎn)保費(fèi)相對(duì)便宜的一般意外險(xiǎn)就夠了。再次,理財(cái)投資上,可以偏重股票、債券等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目,同時(shí),培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣,消費(fèi)上要盡量避免盲目和沖動(dòng)消費(fèi)。

新婚、準(zhǔn)爸準(zhǔn)媽族

特征:事業(yè)發(fā)展相對(duì)平穩(wěn),經(jīng)濟(jì)收入相對(duì)穩(wěn)定,家庭生存壓力初步顯現(xiàn),開始有意識(shí)地注重健康投資,在理財(cái)規(guī)劃上相對(duì)主動(dòng),或多或少已有過成功或失敗的理財(cái)經(jīng)驗(yàn),家庭的未來被納入重點(diǎn)考慮范圍。

對(duì)策:首先,理財(cái)規(guī)劃,要有意識(shí)地備足保障險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和教育金。男性商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃的保障依次為保障險(xiǎn)(即人身壽險(xiǎn))、健康險(xiǎn);女性保障依次為健康險(xiǎn)、保障險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn);寶寶的保障依次為意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)。如果是準(zhǔn)爸準(zhǔn)媽族,為了防范準(zhǔn)媽媽在孕育胎兒期間的風(fēng)險(xiǎn)與寶寶出生后的意外,可以考慮通過購買母嬰重大疾病險(xiǎn)來提前預(yù)防,一旦寶寶出生后出現(xiàn)遺傳性疾病和生理缺陷,都可獲賠。其次,在具體的理財(cái)策略上,應(yīng)采用保守偏重積極型,在傳統(tǒng)的保守型理財(cái)手段之外,比如儲(chǔ)蓄、定投,可將六七成的投資放在高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域,比如股票、債券、房地產(chǎn)、黃金等。

中年“夾心”族

特征:事業(yè)上大多達(dá)到巔峰期,收入和儲(chǔ)蓄都相對(duì)豐厚,年齡上漸趨中年,在上有老下有小,收入穩(wěn)定的同時(shí),家庭壓力也比較大,養(yǎng)老問題日漸顯現(xiàn),積極應(yīng)對(duì)的意識(shí)也比較強(qiáng)。

對(duì)策:首先,要注重健康投資,年近中年,身體已開始走下坡路,要保證健康的體魄承擔(dān)家庭的重任,享受將來有質(zhì)量的老年生活。其次,理財(cái)上要更趨理性,在投資配置上,保守型投資和風(fēng)險(xiǎn)性投資應(yīng)各占一片天,風(fēng)險(xiǎn)過高、影響生活品質(zhì)的投資要謹(jǐn)慎。再次,此期壓力最大,因此,提高重大疾病的保額尤為關(guān)鍵,應(yīng)著重購買大病險(xiǎn),以防不幸發(fā)生重大疾患。

【域外采風(fēng)】

看國外如何養(yǎng)老?

美國:“三條腿”的板凳

美國的養(yǎng)老保障體系為“三條腿”的板凳:即社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人退休儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)投資。在美國人養(yǎng)老總負(fù)荷中,這三條腿所承載的負(fù)荷比例為3∶5∶2,即企業(yè)和政府承擔(dān)了養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的3/4,而個(gè)人負(fù)荷則主要通過發(fā)達(dá)的商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。

英國:五花八門的福利

在英國,沒有工作的人可以申請(qǐng)失業(yè)救濟(jì);有殘疾或疾病的有救助補(bǔ)貼;低收入家庭有稅收補(bǔ)貼和孩子福利;政府提供免費(fèi)廉租房,人人都可以申請(qǐng),申請(qǐng)成功可以終身免費(fèi)使用……因?yàn)樯鐣?huì)保障體制完善,所以雖然人人不免有近憂,但遠(yuǎn)慮基本上沒有,再不濟(jì)還有政府提供的免費(fèi)養(yǎng)老午餐可以享用呢。

德國:老人結(jié)伴而居

德國已經(jīng)是一個(gè)老齡化程度較高的國家,但由于養(yǎng)老保障體制完善,政府發(fā)放的養(yǎng)老金足以讓老年人不愁吃喝,養(yǎng)老問題并不突出。不過,政府的養(yǎng)老金僅能滿足和家人一起生活的老年人的需要,如果要去養(yǎng)老院,這筆養(yǎng)老金便不足以支付。因此,很多德國單身的老人們會(huì)結(jié)伴而居,這樣既可以相互照應(yīng),滿足精神需求,又可以節(jié)省部分費(fèi)用。

瑞士:個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)

瑞士的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也是三大支柱,除了政府和企業(yè)這兩大支柱外,還有各種形式的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)。由于瑞士人口出生率降低、老齡化趨勢(shì)不斷加劇,養(yǎng)老金短缺問題日益嚴(yán)重,政府通過各種稅收優(yōu)惠政策鼓勵(lì)個(gè)人投保,并最大限度地提供各種便利。在瑞士,個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保方式比較靈活,既可向保險(xiǎn)公司投保,也可在銀行開戶,非常簡單、便捷。(整理/喬年)

【自測(cè)題】

養(yǎng)老觀念“大測(cè)試”

止 梅

1. 現(xiàn)在有4張撲克牌,你會(huì)從這些撲克牌中選擇哪一個(gè)喜歡的花色代表你自己?

A.梅花老K B.紅心老K

C.黑桃老K D.方塊老K

2. 假設(shè)時(shí)間停留1分鐘,讓你在商場免費(fèi)拿一件東西。那么,你選擇哪一樣呢?

A.二樓的鉆石戒指

B.時(shí)間有限,看見什么拿什么

C.一樓的名貴化妝品

D.離收銀臺(tái)有點(diǎn)近的液晶電視

3. 如果你出國旅行,來到國外的跳蚤市場購物。該市場里的物品價(jià)格極有彈性,朋友告訴你,在此地還可以找到不少有潛在升值空間的物品,回國以后很難購到。你會(huì)傾向于“淘”哪類物品呢?

A.古董相機(jī) B.手工織毯

C.書畫藝品 D.古銀首飾

4. 家里要進(jìn)行大掃除,你會(huì)先丟掉哪類物品?

A. 舊衣服 B. 體積過大的老電器

C. 舊書雜志 D.零零碎碎的小東西

5. 下列哪一件藝術(shù)品是你眼中永不褪色的肖像?

A. 維納斯的誕生 B. 梵高的自畫像

C. 大衛(wèi)雕像 D. 蒙娜麗莎的微笑

6. 你撿到一個(gè)小皮包,你的直覺里面會(huì)有什么?

A.現(xiàn)金、手機(jī)和鑰匙 B. 什么都沒有

C.現(xiàn)金和化妝品 D.不少現(xiàn)金和信用卡

7. 當(dāng)你掙到第一個(gè)1000萬時(shí),你將選擇什么樣的奢侈消費(fèi)呢?

A. 豪宅 B.珠寶、服飾

C.名貴轎車 D.登山、滑雪

8.如果可以選擇性失憶,你希望哪些曾經(jīng)發(fā)生過的事能被遺忘?

A.曾經(jīng)那段痛徹心扉的感情

B.自己所做過的錯(cuò)事

C.發(fā)生在自己身上的糗事

D.遭人背叛的經(jīng)歷

9.走進(jìn)西餐快餐店,點(diǎn)好了食物,你會(huì)先吃哪一種食物?

A.薯?xiàng)l B.飲料

C.漢堡 D.甜點(diǎn)

10.下面有幾個(gè)工作機(jī)會(huì),你會(huì)比較想從事那個(gè)工作呢?

A.旅行團(tuán)導(dǎo)游 B.房地產(chǎn)中介

C.公務(wù)員 D.銀行服務(wù)人員

測(cè)試結(jié)果

分值:選A:0分;B:1分;C :2分;D:3分。

0～10分:淡漠型 你家庭負(fù)擔(dān)不重,生存壓力不大,消費(fèi)欲望較高,對(duì)養(yǎng)老問題暫時(shí)未予考慮,理財(cái)方面也相對(duì)比較盲目和淡漠,基本屬于今朝有酒今朝醉型。

第7篇：老年人的理財(cái)規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對(duì)國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：老年人的理財(cái)規(guī)劃范文

這個(gè)“嫌貧愛富”的理財(cái)門檻讓很多普通百姓望塵莫及,然而,當(dāng)你來到郵儲(chǔ)銀行的時(shí)候,你會(huì)發(fā)現(xiàn)情況與其它地方大相徑庭:別說數(shù)萬元,即使是數(shù)千元的資金,也可以在這里找到“歸屬”,并且專業(yè)的理財(cái)顧問將依據(jù)您的狀況為您規(guī)劃最適宜的理財(cái)方案。這種不設(shè)門檻、“量身定制”式的理財(cái)規(guī)劃,是郵銀理財(cái)?shù)姆?wù)特色,它不僅填補(bǔ)了目前金融市場上低額度理財(cái)服務(wù)的空白,也讓原先僅屬于銀行中高端客戶所有的“理財(cái)”服務(wù)飛入尋常百姓家。

理財(cái)平民化,貼合百姓

事實(shí)上,據(jù)記者了解,目前很多人的賬戶上都多少有點(diǎn)小存款,而這部分錢大多數(shù)處于“休眠”狀態(tài)?！百~戶上這點(diǎn)錢,說多不多,說少不少,買房不夠付首付,理財(cái)又夠不著人家的門檻,真是不知道怎么打理?！币晃恍招さ呐繉?duì)記者坦言。

一邊是大規(guī)模的“小散戶”日益增長的理財(cái)需求,一邊是銀行居高不下的門檻。如何平衡二者的關(guān)系,是當(dāng)前銀行業(yè)面臨的問題。在這一方面,郵儲(chǔ)銀行可謂走在前列。據(jù)介紹,郵銀理財(cái)業(yè)務(wù)定位是為廣大居民群眾提供基礎(chǔ)金融理財(cái)服務(wù),與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系。之所以強(qiáng)調(diào)“基礎(chǔ)”,也是與這家銀行的定位息息相關(guān)。

作為“百姓身邊的銀行”,中國郵政儲(chǔ)蓄銀行一向以溝通城鄉(xiāng)、服務(wù)大眾為己任,客戶群分布廣泛,從城市到鄉(xiāng)村,從私企老板到普通農(nóng)民,覆蓋我國大江南北。親民化的銀行形象決定了其業(yè)務(wù)產(chǎn)品的親民,郵銀理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品從定位上也更傾向于普通百姓?！半S著老百姓生活水平的提高,現(xiàn)在不僅僅是那些高端客戶有理財(cái)需求,普通百姓也需要理財(cái)。所以,任何一家有責(zé)任心、有遠(yuǎn)見的銀行,都應(yīng)該把服務(wù)重心拓展到這些最廣泛的有理財(cái)需求的普通百姓中?！?郵銀理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

為了順應(yīng)“大眾理財(cái)”時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì),郵儲(chǔ)銀行相繼推出了多項(xiàng)措施。除了降低理財(cái)門檻,還包括專門針對(duì)普通百姓的專業(yè)理財(cái)顧問服務(wù)。不論是短期的投資,還是買房、置業(yè)、養(yǎng)老等家庭長遠(yuǎn)投資計(jì)劃,通過專業(yè)理財(cái)師的分析和建議,任何人都可以根據(jù)自身狀況制定理財(cái)規(guī)劃,一步一步達(dá)成夢(mèng)想。

產(chǎn)品多樣化,選擇廣泛

在“親民理財(cái)”理念的引導(dǎo)下,郵儲(chǔ)銀行結(jié)合百姓理財(cái)需求和當(dāng)前資本市場發(fā)展?fàn)顩r,通過專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì),精心打造各種穩(wěn)健獲益的人民幣理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)已形成了“創(chuàng)富、天富、財(cái)富、金種子、金蘋果”五大系列產(chǎn)品線,從穩(wěn)健保本到收益率與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更高的產(chǎn)品一應(yīng)俱全的完整體系,滿足不同投資者的理財(cái)需求。根據(jù)客戶填寫的風(fēng)險(xiǎn)承受度評(píng)估報(bào)告,理財(cái)經(jīng)理為客戶推介不同風(fēng)險(xiǎn)類型的產(chǎn)品。如果您是追求高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的激進(jìn)型投資者,那么“創(chuàng)富”系列產(chǎn)品、“金種子”系列產(chǎn)品無疑是您的首選。據(jù)理財(cái)經(jīng)理介紹,這兩個(gè)系列產(chǎn)品同屬較高風(fēng)險(xiǎn),較高收益的理財(cái)產(chǎn)品。而如果您是傾向于穩(wěn)扎穩(wěn)打的保守型投資者,那么“財(cái)富”系列將比較適合您。當(dāng)然,如果您是介于兩者之間的,則可以選擇“天富”系列,它屬于中等風(fēng)險(xiǎn),中等收益的理財(cái)產(chǎn)品,主要投資于債券和新股申購,以及利用CPPI保本機(jī)制參與證券二級(jí)市場投資,收益較穩(wěn)。

除了人民幣理財(cái)產(chǎn)品之外,基金也是近年來老百姓理財(cái)?shù)臒衢T之選。郵儲(chǔ)銀行基金業(yè)務(wù)的發(fā)展秉持為客戶“增值保值”的理念,始終把客戶的利益放在首位,從定投組合套餐、定制化產(chǎn)品選擇、產(chǎn)品推薦等多個(gè)方面為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。

針對(duì)不同客戶需求與投資目標(biāo),郵儲(chǔ)銀行專門開發(fā)了適合不同群體的基金定投組合――“金太陽定投組合”。該組合下屬三個(gè)子品牌,分別是:小太陽、驕陽和夕陽紅。不同的定投組合套餐會(huì)根據(jù)顧客的投資需求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力,由理財(cái)經(jīng)理對(duì)客戶的家庭收入與資產(chǎn)負(fù)債情況做全面分析,合理選擇各種不同類型與期限、不同回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)組合,滿足客戶所需、規(guī)劃他們的未來、實(shí)現(xiàn)他們的夢(mèng)想。其中,“小太陽”適合于那些孩子年齡處于0-18歲的客戶,尤其是孩子尚處在學(xué)齡前以及小學(xué)階段的客戶,以提供子女未來教育基金為規(guī)劃目標(biāo)?！膀滉枴边m合于那些剛剛開始工作、成家立業(yè)到子女接受高等教育前的客戶,為將來買房、買車或其他投資項(xiàng)目積累資金?！跋﹃柤t”適合于子女漸大或成年自立,逐漸考慮退休后健康養(yǎng)老問題的中老年人,以及有養(yǎng)老意識(shí)的年輕人,通過定投為他們準(zhǔn)備一筆額外的退休金,安享晚年。

在新發(fā)基金產(chǎn)品選擇上,郵儲(chǔ)銀行根據(jù)市場變化和產(chǎn)品特點(diǎn),每月重點(diǎn)選擇一只新發(fā)基金向客戶推介。為了讓理財(cái)經(jīng)理更好地了解基金業(yè)績,篩選出優(yōu)秀基金,郵儲(chǔ)銀行與專業(yè)基金研究機(jī)構(gòu)合作,開發(fā)了基金綜合評(píng)價(jià)系統(tǒng),從歷史業(yè)績、風(fēng)險(xiǎn)、基金公司投研能力、基金經(jīng)理等多個(gè)維度對(duì)基金進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),并根據(jù)系統(tǒng)評(píng)價(jià)結(jié)果每季度選出15只左右優(yōu)選基金,推薦客戶購買。

代銷保險(xiǎn)也是郵儲(chǔ)銀行為客戶提供的特色理財(cái)服務(wù)之一,除各種常見的意外險(xiǎn)和傳統(tǒng)的人壽、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之外,還有分紅險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)等創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品,兼具保障和投資功能,可為不同風(fēng)險(xiǎn)承受力、不同保障需求的客戶配置差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種將保險(xiǎn)與投資相結(jié)合、讓保險(xiǎn)不僅僅為生活提供保障、還成為資產(chǎn)增值的有力工具,滿足了廣大客戶的投資理財(cái)多樣化的需求。

此外,郵儲(chǔ)銀行還是國債的主力代銷銀行之一,每到新一期國債發(fā)行時(shí),城鄉(xiāng)居民都把到郵儲(chǔ)銀行購買國債做為首選方案。一位家住北京的陳大爺就說出了老百姓的心聲:“郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣啊,咱家胡同口就有一家,一轉(zhuǎn)出大街上又有一家,比那些去到市中心才有的什么銀行近多了。去他們那買國債,既方便,還不用排長隊(duì),那里上班的工作人員態(tài)度還特好著呢!”

郵銀理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品范圍廣泛,包括理財(cái)(五大系列)、基金(股票、債券、貨幣等)、保險(xiǎn)(投資、保障)、國債等,形成了低、中、高風(fēng)險(xiǎn)并存的產(chǎn)品體系,并結(jié)合客戶的資產(chǎn)狀況、理財(cái)目標(biāo)制定個(gè)性化理財(cái)方案,滿足更廣泛投資群體的理財(cái)需求多樣化的理財(cái)業(yè)務(wù),讓不同的人都可以在這里找到心儀的產(chǎn)品,通過理財(cái)規(guī)劃美滿未來,構(gòu)筑美好生活。

渠道多元化,方便購買

門檻的降低滿足了廣大老百姓理財(cái)?shù)男枨?而另一方面,郵儲(chǔ)銀行遍布全國的365000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn),更為老百姓理財(cái)提供了綠色通道。作為國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)之一,中國郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋城鄉(xiāng),網(wǎng)點(diǎn)遍及祖國大江南北。其中近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū),特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū),郵儲(chǔ)銀行是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得金融服務(wù)的機(jī)構(gòu),成為農(nóng)民理財(cái)?shù)闹匾乐弧?/p>

第9篇：老年人的理財(cái)規(guī)劃范文

作為保險(xiǎn)當(dāng)中的一個(gè)項(xiàng)目，人壽保險(xiǎn)以被保人的生命或者身體作為保險(xiǎn)的標(biāo)的，同時(shí)以生存或死亡作為保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人與事故發(fā)生時(shí)依所約定的條例交付的一定金額作為賠償。通過購買人壽保險(xiǎn)，不僅能夠獲得保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償，同時(shí)還可以獲得一系列附加值的服務(wù)，比如：短期融資、理財(cái)咨詢、醫(yī)療保健等。人壽保險(xiǎn)是個(gè)人平衡職業(yè)生涯財(cái)務(wù)狀況的一種重要工具，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)單的時(shí)候，需要一并考慮其財(cái)務(wù)狀況以及理財(cái)規(guī)劃，因此理財(cái)咨詢師可以推薦與人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品伴隨一生的一項(xiàng)服務(wù)。此外，購買人壽保險(xiǎn)與節(jié)稅之間還有著重大的關(guān)系。我們都知道，節(jié)稅可以給個(gè)人理財(cái)帶來很多好處。納稅是每個(gè)公民所必須盡的義務(wù)，但是個(gè)人所得稅到底是怎樣計(jì)算的呢？對(duì)于一個(gè)獨(dú)立的申報(bào)戶而言，具體可以分為兩個(gè)步驟：課稅稅基=稅基—（免稅項(xiàng)目+減除項(xiàng)目）應(yīng)付稅額=（課稅稅基*稅率）—（累進(jìn)差額+抵扣稅額）由這個(gè)公式我們可以得知，如果想要節(jié)稅只能通過減少稅基或者是降低稅率來實(shí)現(xiàn)。但如果要將稅率降低那似乎是很難實(shí)現(xiàn)的，那么對(duì)于個(gè)人而言，只有將個(gè)人應(yīng)交納稅額的稅基減少這么一個(gè)辦法。

二、壽險(xiǎn)的基本概念

在人壽保險(xiǎn)中，個(gè)人人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人理財(cái)而言有著極其巨大的吸引力。人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)就是我們平時(shí)所說的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以老年人從壽險(xiǎn)公司取得一定金額的養(yǎng)老金作為主要目的的人身保險(xiǎn)，以解決被保險(xiǎn)人年老喪失勞動(dòng)能力時(shí)所獲得經(jīng)濟(jì)生活保障為主要目的。養(yǎng)老保險(xiǎn)中的預(yù)定利率，一旦經(jīng)過投保確定，則終身固定下來，以確保受益人的未來收益。分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，除了固定收益以外，還可以通過資金運(yùn)用收益中獲得其他的分紅收益。通過分析我們發(fā)現(xiàn)，購買人壽保險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人理財(cái)而言有著許許多多的好處，接下來將重點(diǎn)解釋一下如何確定壽險(xiǎn)保額的三種方法：

（一）所得的倍數(shù)法

這種計(jì)算法即允許在基本資料（收入、年齡）極低的情況下，通過推算得出與應(yīng)有的保險(xiǎn)金額相對(duì)應(yīng)的年齡以及保額對(duì)照表，原來是臺(tái)灣地區(qū)的壽險(xiǎn)公司核保人員審核“被保險(xiǎn)人的保額與其收入之間的比例”的一種依據(jù)，所以，又可以將其稱作“核保參數(shù)指數(shù)法”。

（二）人身的價(jià)值法

所謂人身價(jià)值即一個(gè)人預(yù)期收益總數(shù)的現(xiàn)值，計(jì)算“人身價(jià)值”，必須嚴(yán)格實(shí)行三個(gè)步驟：

1.估算出在未來期間內(nèi)個(gè)人每年的收入超過自身家庭維持生活所需的費(fèi)用的部分。

2.估算出從現(xiàn)在開始一直到未來收益結(jié)束的收益總年數(shù)。

3.選擇確定預(yù)定利率，再通過預(yù)定利率計(jì)算出折現(xiàn)的因子。公式：人身價(jià)值=每年預(yù)期收益*收益年數(shù)的折現(xiàn)因子。

（三）財(cái)務(wù)的需求法

從一般的角度來講，個(gè)人或者一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)需求具體可以分為五個(gè)大的方面：子女的教育基金、家庭的生活資金、住宅的基金、退休的需求和最后的喪葬所需費(fèi)用。唯有在做好財(cái)務(wù)需求分析之后，才可以究其需求金額和其所處的生涯階段，通過縝密完善的保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì)，以保證個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)的安全。

三、人壽保險(xiǎn)如何規(guī)劃

我們應(yīng)該怎樣對(duì)壽險(xiǎn)做出正確的規(guī)劃呢？想要從事壽險(xiǎn)規(guī)劃必須嚴(yán)格遵照相應(yīng)的原則以及步驟。

（一）個(gè)人人壽保險(xiǎn)規(guī)劃的原則

通過風(fēng)險(xiǎn)管理分析我們可以知道，個(gè)人購買保險(xiǎn)的目的不外乎是為了給自己以及家庭的安全與穩(wěn)定，把未知的重大風(fēng)險(xiǎn)事故轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，在發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候可以得到保險(xiǎn)金，并獲得充分的損失融資與經(jīng)濟(jì)保障。在購買壽險(xiǎn)的時(shí)候，往往要堅(jiān)持兩個(gè)重要原則：

1.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移原則。

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)最基本的職能，國務(wù)院第23號(hào)文件（保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“國十條”）就曾明確指出，要突出保險(xiǎn)的保障。因此，每一個(gè)投保人購買保險(xiǎn)的最根本的目的即為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，萬一發(fā)生了保險(xiǎn)事故便可以從保險(xiǎn)公司哪里得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以，投保人在投保之前都要全面且系統(tǒng)的分析自身以及家庭面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，需要明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是能夠回避、抑制或者預(yù)防的；哪些是可以留下的；哪些是可以通過非保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移的；哪些又是需要經(jīng)過保險(xiǎn)的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移的。仔細(xì)分析才能夠選擇合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

2.量力而行原則。

作為一種經(jīng)濟(jì)行為，保險(xiǎn)也是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種形式，投保人想要獲得保障就必須支付一定的保費(fèi)，投保的險(xiǎn)種種類越多，保險(xiǎn)的金額就越高，其期限也是越長，所需要支付的保費(fèi)也就水漲船高。所以，在投保的時(shí)候必須認(rèn)真考慮自身以及家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，努力做到在一定的保費(fèi)支出情況下得到最大保障，又或是在保費(fèi)支出最低的時(shí)候獲得可接受的保障，防止保險(xiǎn)的過度以及不足。

（二）個(gè)人人壽保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟

1.明確目的。

明確所投保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)規(guī)劃的第一步。對(duì)于壽險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人的身體以及生命。投保人在為自己或者家人投保時(shí)，必須認(rèn)真考慮以下幾個(gè)因素：①合適性，投保人在為自己及家人投保時(shí)，應(yīng)認(rèn)真考慮其所需要保障的范圍；②經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力，個(gè)人人壽保險(xiǎn)一般而言是一種具備儲(chǔ)蓄功能的長期性產(chǎn)品，具備投資的性質(zhì)，需要每年都按時(shí)繳納一定額度的保費(fèi)，投保人需要明確每年都能夠有足額收入并用來支付所需的保費(fèi)；③選擇性，保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)品種以及產(chǎn)品非常繁多，所以投保人需要按照家庭的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)購買力來決定購買適合的險(xiǎn)種。

2.產(chǎn)品合適。

生活中，各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)無處不在，而同一種保險(xiǎn)標(biāo)的也對(duì)應(yīng)著多種風(fēng)險(xiǎn)。所以，在明確了保險(xiǎn)需求以及保險(xiǎn)標(biāo)的以后，應(yīng)該認(rèn)真考慮需要投保什么險(xiǎn)種。每個(gè)人都面臨著意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、死亡風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)，那么我們就必須按照這些風(fēng)險(xiǎn)所選擇相對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種。投保人通過綜合分析考慮各方面風(fēng)險(xiǎn)和這些風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)產(chǎn)生的損失，以及個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、經(jīng)濟(jì)的承受能力等各方面因素，最后選擇合適的投保產(chǎn)品。在確定保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還必須注意對(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行合理的組合搭配。在購買主險(xiǎn)時(shí)，購買與之相應(yīng)的附加險(xiǎn)，像附加意外傷害等這些，這樣便可使保障更加全面，且保費(fèi)不會(huì)過高。

3.明確保金與期限。

在確定下來保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類之后，便要確定保金以及保險(xiǎn)期限。保金即保險(xiǎn)金額，是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)，保險(xiǎn)公司所賠付的最高償還金額。人的價(jià)值是不可估量的，從保險(xiǎn)的角度上來講我們通過性別、配偶情況、收入支出水平、年齡狀況、受撫養(yǎng)人的個(gè)數(shù)與年齡等這些一并作為人壽保險(xiǎn)金額所需參考的依據(jù)。明確保險(xiǎn)期限，這是因?yàn)橥侗Ｈ祟A(yù)期繳納保費(fèi)的多少與頻率，同個(gè)人未來的預(yù)期收入密切相關(guān)。對(duì)人壽保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)的期限一般比較長，有些甚至有10年20年或者更久。當(dāng)個(gè)人以及家庭制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，需要將長短期險(xiǎn)種綜合起來一并考慮。

4.選擇合適的公司。