家庭理財保障規(guī)劃精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的家庭理財保障規(guī)劃主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：家庭理財保障規(guī)劃范文

2009年，保險市場上最熱門的產(chǎn)品非分紅險莫屬了。無論是傳統(tǒng)的人渠道，還是新興的銀行保險渠道，各個地區(qū)的分紅險產(chǎn)品銷售額都占到了壽險市場的一半以上。

究其原因，主要還是在經(jīng)歷了席卷全球的金融風(fēng)暴后，大多數(shù)投資人都遭遇了自身財富瞬間縮水的心痛。在整體投資市場信心疲弱的情況之下，消費者尋求偏保本型投資工具的需求急速地增加，這樣一個投資行為和偏好的變化，也深深地影響到了保險市場。

如果拋開去年以來的金融危機對投資人消費心理和投資決策行為的直接影響，僅僅從家庭理財和保險規(guī)劃的角度以及從尋找招財保單的角度來看，分紅險作為典型的保本型理財產(chǎn)品，靠其穩(wěn)健性，也可算是“穩(wěn)當(dāng)”的最佳代表。

重視保障　平穩(wěn)理財

從分類上來看，分紅險仍然屬于較為傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，因此它本身還是含有較高的保障成分，主要還是為了滿足養(yǎng)老、教育金、人身保障等基礎(chǔ)保險日的。比如，分紅型養(yǎng)老險、分紅型終身壽險、分紅型教育金保險等，分紅都只是一個包裝形式，其實質(zhì)仍然是養(yǎng)老險、終身壽險和教育金險。

除了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的保障功能，分紅臉還利用分紅來增加保險給付或增加保障額度，從而使得一份保障期限長達二三十年，甚至更長期限的保單，能夠通過紅利來對抗通脹帶來的資產(chǎn)貶值。

與傳統(tǒng)保障型險種及投資型險種相比，分紅險最顯著的特點是可以使保戶在獲得保障的同時保證本金的安全，并分享保險公司的投資、運營和管理帶來的收益。其收益則體現(xiàn)為兩部分：一是保證收益，長期壽險產(chǎn)品內(nèi)含有預(yù)定利率，目前市場上大部分分紅險產(chǎn)品的預(yù)定利率在1.5％～2.4％左右，最高不得超過2.5％的限制：二是浮動收益，即紅利。

同時，由于分紅險資金投資較為穩(wěn)健，僅有少量比例的資金投入資本市場，因此，其收益較為平滑和穩(wěn)定。

基本上，如果投保人是打算納入保守穩(wěn)健的資產(chǎn)配置，分紅保單就是不錯的選擇，因為分紅保單一定保本，也有機會分紅，再加上領(lǐng)取的紅利免稅，成為許多中高資產(chǎn)族群投保的標(biāo)的。

不過，如果是只有短期閑散資金者，就不太適宜購置這類保險。

保費上浮一至二成

既可保本，又可分紅利、抗通脹。分紅險的確有其好處。

但是，如果保險公司營運不佳，甚至虧錢，保戶就沒有紅利可分。正因公司營運有虧損的風(fēng)險，不保證獲利，因此保險公司在分紅保單上都會特別注明“保單紅利部分并非本保單的保證給付項目，本公司不保證其給付金額”。

當(dāng)然，就算保險公司虧錢，保戶頂多領(lǐng)不到紅利，仍舊不會損害到應(yīng)有的保障及權(quán)利。如果是還本型或是年金型的分紅保單，還是可以按照保單契約，在規(guī)定的時間領(lǐng)回本金或是年金，不會因此受到影響。換句話說，分紅保單至少保本，而且還有機會分享保險公司經(jīng)營分紅保單的營運績效。

不過，消費者要不要投保分紅保單，還必須更精打細算。因為分紅保單除了來必年年分紅，保費也要比不分紅保均貴上一到兩成左右。主要是因為分紅保單比不分紅保單需要更多的營運成本，包括分紅賬戶管理、資金運用都要與傳統(tǒng)賬戶有所區(qū)分，以及每年度紅利金額的精算與發(fā)放也都需要人工、技術(shù)等成本。因此分紅保單保費比不分紅保單還要貴一些。

如何選對分紅保單

還有一個問題，就是每個人面對自己的特定需求，該如何選對分紅保單?

進入職場多年的淑芬今年32歲，收入不錯，但至今仍單身沒有結(jié)婚對象，她已經(jīng)擁有基本足額的意外險、定期壽險和健康醫(yī)療險，但她一直想買份有保障又有理財功能的保單。不少人向她推薦了兼顧投資與保障雙重功能的投資型保單，個性保守的淑芬覺得投資型保單在投保時必須先挑選投資組合，之后還要隨時關(guān)心投資標(biāo)的績效，對于既沒時間又不懂投資理財?shù)乃?，總覺得過于復(fù)雜。

今年以來，又有保險銷售人員向淑芬推薦分紅保單，提到有終身保障且風(fēng)險低的特色，但市場上名目眾多的分紅保單，且又有多種不同保單類型，讓她聽得一頭霧水，愈聽愈復(fù)雜，她很疑惑：分紅保單真的適合自己嗎?

其實淑芬不必過于煩惱，她只要對癥下藥，也就是看清楚自己的實際需求，再選擇相應(yīng)的解決方案即可。

目前，市場上推出的分紅型保單，按照保險品種來劃分，可以分為分紅型養(yǎng)老(年金)險、分紅型教育金保險、分紅型終身壽紅型健康險組合計劃等。

如果按照分紅方式來看，主要有美式分紅(大部分公司采用的方法)和英式分紅(新華、太平兩家，公司采用的方法)。

對于淑芬這樣的情況。首先她并不是很在乎采用美式分紅還是英式分紅的，只要能得到分紅幫助自己抵抗一定的通脹因素即可(兩種分紅方式區(qū)別見本文分紅保險小詞典部分)。其次主要還是考慮自己購買分紅險的目的。按照她的年齡、經(jīng)濟狀況和婚姻狀況，并考慮現(xiàn)在已有的保險，她還是比較適合購買一定的分紅險的(她的經(jīng)濟狀況良好并有不少閑錢)，可以重點考慮分紅型養(yǎng)老年金險(大齡單身女性)，其他教育金、終身壽險等幾類分紅保單并不怎么適合她，而快速返本型的分紅保單目前而言收益功能并不如其他投資工具，保障功能也不強，所以也可以被淑芬舍棄。

通過淑芬的例子。大家可以舉一反三?？纯醋约菏欠襁m合購買分紅險，購買哪種類型的分紅保單比較合適?

而對于已經(jīng)擁有分紅保單的投保人而言，如果是美式分紅產(chǎn)品。得到的紅利是直接領(lǐng)取現(xiàn)金出來，還是用于累計生息、抵交保費或購買繳清增額，也可以根據(jù)實際情況來籌劃。

分紅保單可借款

說到分紅保險“穩(wěn)”的特點，還得提一提保單借款的功能。

因為分紅險都是帶有長期儲蓄功能的，因此保單本身會含有一筆“現(xiàn)金價值”，隨著繳費不斷增加，保單每年的現(xiàn)金價值會有所變化。

保單借款就是當(dāng)你繳納的保險費累積到一定的現(xiàn)金價值時(通常在繳費兩年以后，因為前兩年的各類費用和成本扣除會比較多)，就可以當(dāng)時的保單價值準(zhǔn)備金5～8成左右向公司申請貸款。躉繳型保單則不受年限限制，待保費繳交后，即可辦理貨款。

很多保戶在繳費期間內(nèi)常因經(jīng)濟困窘或繳納不出保費，進而想解約，對此，中國人壽客戶服務(wù)部人士建議，保險公司有多種緩沖模式可供選擇，只要保單具有現(xiàn)金價值，就可以向保險公司提出申請。

值得提醒的足，保險公司借款的對象是投保人，也就是繳交保險費的人，保單借款借據(jù)應(yīng)由投保人、被保險人親自簽名，如果你只是被保險人或是受益人，就無法利用保單調(diào)頭寸。

分紅保險小詞典

保單預(yù)定利率

保險公司在收了保費后拿去投資運用，并預(yù)計未來可得的投資報酬率，再將它折抵到保戶的保費上，也可以說是保險公司給予保戶的最低保證利息。當(dāng)預(yù)定利率越高，所需繳交的保費就越少，或者投保者能得到的投資回報(如領(lǐng)取的生存年金)越高。目前我國規(guī)定長期儲蓄型保險(包括長期儲蓄型分紅險)最高預(yù)定利率不超過年復(fù)利2.5％。

保單現(xiàn)金價值

又稱解約退還金，是指壽險契約在發(fā)生解約或退保時可以返還的金額。在長期壽險契約中，保險公司為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備全，當(dāng)投保人于保險有效期內(nèi)固故要求解約或退保時，公司按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給投保人，這部分金額即為解約金，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。

英式分紅和美式分紅

兩者最大的區(qū)別是：前者為權(quán)益遞增型(Addition to benefits)，即紅利作為最終給付的一部分而附加在保額上或可確認的保險利益上(Readily Identifi-able Benefits)，紅利只有到滿期時才能最后兌現(xiàn)；而后者主要為現(xiàn)金利益(CashDividends)，投保人在保險期間內(nèi)就得到現(xiàn)金支付，或由保險公司代為管理這部分現(xiàn)金紅利產(chǎn)生的利益，比如用于累計生息、抵交保費、購買繳清增額等。

尋找招財保單

陳　婷

一份理想的保單，不僅可以為你提供實實在在的保障，也可以為你招財進寶。因為它可能是為你省了不少錢，也可能是讓你的資產(chǎn)在通貨膨脹中免于縮水，或者直接就為你創(chuàng)造了不少的投資收益。想要尋找到這樣的招財保單，關(guān)鍵還是要挑對具體的優(yōu)質(zhì)品種。

最近的一條熱門新聞，與幸福有關(guān)。

2009年9月9日，適逢“千年等一回”，為了討個天長地久的好彩頭，很多新人去排隊登記結(jié)婚，場面異?；鸨?/p>

令人稍有些意外的是，竟還有一對新婚的年輕夫婦向記者咨詢，市場上是否有“愛情保險”?

是的，他們想得沒錯，保險的確也關(guān)乎著愛情，關(guān)乎著幸福。這對新人在結(jié)婚時想到了購買保險，既是浪漫的，也是明智的，為愛情保險，也是為今后的生活保險。

找到適合你的保單

只是，當(dāng)大家的保險觀念已經(jīng)日益增強之際，還要特別關(guān)注一點，那就是不要為了買保險而買保險，一定要有保險規(guī)劃的意識，也就是說根據(jù)自身實際情況，去規(guī)劃應(yīng)該購買哪一類或哪幾類保險。就像每一個新娘的婚紗都要根據(jù)自己的身材量身定做，保險也要買最合適自己的，才是最好的。

因此，對業(yè)務(wù)員的建議書不必照單全收，最終還是要回歸你投保的主要目的。如果你是要補足保障缺口，就直接把保額先買足，有余力再談投資。如果是以投資為主訴求，就要看自己的理財目標(biāo)與投資屬性，目前多數(shù)保險公司會針對投資型保單的客戶設(shè)計有“風(fēng)險屬性測試表”，可以先做測驗后，再看是否與預(yù)期相符。

我們不妨通過下面一個小測驗，看看自己目前最迫切的保險需求目的是哪一方面，可以利用哪些保險產(chǎn)品來匹配自己的保險理財目標(biāo)。

尋找優(yōu)質(zhì)的招財保單

除了根據(jù)自身實際需求和現(xiàn)有預(yù)算，從類別上找到適合自己的保險品種外，我們在這里還要提出一個新的概念，那就是要找到屬于自己的“招財保單”。

由于保險不同于偏股型基金、股票等純投資工具是以“是否賺錢”作為其是否招財?shù)暮饬繕?biāo)準(zhǔn)，保險的本質(zhì)和發(fā)展的根源還在于保障，只是后來隨著經(jīng)濟發(fā)展才慢慢衍生出理財、投資等功能，因此保險既帶有消費品的屬性，又帶有投資品的屬性，我們建議大家不妨從三個角度去定義這個“招財保單”，去尋找自己的招財保單。

第一看是否比較省錢，比較經(jīng)濟，這是針對消費型保險給出的一個選擇標(biāo)準(zhǔn)。比如壽險、醫(yī)療險、意外險等傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，最主要的功能在于保障，幾乎沒有其他衍生功能。如果保障期滿，沒有發(fā)生保險事故，那這份保單就終結(jié)了，保費也不會有返還，就有點像我們?nèi)粘５南钠?。如果是基本相同的保險責(zé)任，那么我們就只要從“價格”這一項上進行比較，進行選擇。同樣保障功能下，哪個產(chǎn)品便宜，哪個能為我們省錢，那顯然就是“買到就是賺到”，是可以劃人“招財保單”之列的了。

第二是安全、穩(wěn)健地增值。有些人的投資目的在于快速賺錢，有些人只是想讓自己的資產(chǎn)不貶值，能夠戰(zhàn)勝通脹，平穩(wěn)增值，對于這部分人群而言，“保本、增值”就是關(guān)鍵需求。優(yōu)質(zhì)的分紅保單就能符合這類人群的“穩(wěn)健理財”之需。

當(dāng)然，同樣是分紅保單，也有優(yōu)劣上下之分。也正因如此，我們才要從分紅類保單中精挑細選，看看哪些產(chǎn)品可以成為你的招財保單。

還有一點是絕大部分人的一個愿望――賺錢。利用保單來賺錢?那就得靠投資型保險了。買投資型保險也有不少竅門，比如收益率水平最高的不一定是最賺錢的，因為可能它的初始費用扣除率比較高，可進入個人投資賬戶用于滾動投資的原始資金就少了一些。

看來，招財保單既可以是保本增值型的，也可以是很省錢的經(jīng)濟型的，當(dāng)然如果能賺錢獲利，或是“三效合一”，那就更愜意了!

小測試

5個問題厘清你的保險需求

每個人都有不同的保險需求，依照年齡的不同，先后順序也會有差異。你知道現(xiàn)階段自己最迫切的保險需求是什么嗎?通過以下的小測驗，或許能幫你厘清該以哪些保險理財目標(biāo)作為最優(yōu)先考量。

Q1　我的年紀(jì)是屬于?

30歲以下的熱血青年族 請?zhí)?2

31～45歲的夾心族(上有高堂、下有子女的甜蜜負擔(dān))請?zhí)?2

46歲以上的夢想退休族 請?zhí)?4

61歲以上已退休的閑云野鶴族 請?zhí)?5

Q2　現(xiàn)階段，我最想要?

存到人生第一個50萬元 請?zhí)?3

能夠在工作上更晉級 請?zhí)?4

幫小孩存教育基金　類型2

Q3　我希望透過壽險保障給家人最安穩(wěn)的倚靠?

是 類型1

否 請?zhí)?4

Q4　我投資理財?shù)哪康?，主要是想要過無憂的退休生活

是 類型3

否 請?zhí)餛5

Q5　我希望名下資產(chǎn)可以通過合法渠道逐年移轉(zhuǎn)給子女’

是 類型4

否 類型5

類型1目前需求首重保障

看來你非常有保險觀念，現(xiàn)階段的你很重視保障需求，建議你在理財工具的選擇上，優(yōu)選保障功能強的保險產(chǎn)品；若擔(dān)心通貨膨脹者，可以考慮增值型的壽險產(chǎn)品，例如增值型分紅保單。

類型2目前需求首重子女教育金規(guī)劃

存子女教育金是愈早準(zhǔn)備、愈輕松，不妨考慮共同基金或是投資型保單，另外搭配長期保本、增值效果兼具的分紅保單作為累積教育基金的理財工具。

類型3目前需求首重退休保障

你現(xiàn)在最大的希望是及早準(zhǔn)備好退休生活所需的資金，樂享老年生活，為此不妨選擇帶有長期儲蓄功能的年金養(yǎng)老險產(chǎn)品，或者投資型保單。

類型4目前需求首重避稅

看來你的身價已經(jīng)較高了，你已經(jīng)擔(dān)心日后的遺產(chǎn)繼承問題。利用保險，比如終身壽險，的確可以讓你一部分的家庭資產(chǎn)順利轉(zhuǎn)接給子女，因為壽險的身故保險金不需要交稅。

第2篇：家庭理財保障規(guī)劃范文

第1分鐘……了解兒童保險

我為什么要給孩子上保險

減輕意外壓力：

據(jù)有關(guān)部門對全國11個城市4萬多名少年兒童進行的調(diào)查顯示，我國每年有20％～40％的兒童因意外傷害身故、殘疾或進行醫(yī)學(xué)治療。兒童意外傷害，已成為當(dāng)今最嚴重的社會、經(jīng)濟、醫(yī)療問題之。孩子生性好動，也不知什么是危險，因此，給孩子投保意外保險是很有必要的。

降低醫(yī)療負擔(dān)：

父母對孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為些家庭的沉重負擔(dān)。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，中國的孩子是不在社保體系之內(nèi)的，少年兒童這年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，所以合理地選擇保險可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風(fēng)險，有效保護家庭資產(chǎn)不受損失。

儲備教育基金：

在上海，有人算了筆賬，從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)參加工作大約需要30萬元與學(xué)習(xí)相關(guān)的費用，這還排除了其它諸如學(xué)鋼琴、繪畫、球類、輔導(dǎo)班等等藝術(shù)門類的費用和孩子的生活費以及物價增長的因素，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用。

兒童保險4多大主流險種

NO.1兒童意外傷害險――保障型兒童險

兒童好奇心強，活潑好動，而自我保護意識比較差，在社會中處于弱勢群體，因此發(fā)生意外的可能性也就相對較大。據(jù)最新的統(tǒng)計資料表明，兒童期意外死亡以每年7％～10％的速度增加，某些地區(qū)意外死亡與傷害的發(fā)生比例高達1:19，已經(jīng)成為我國0～14歲兒童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、車禍與中毒，其中車禍死亡率的上升尤為顯著。意外傷害的主要原因為跌落、燒(燙)傷、動物致傷。目前意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。

兒童意外傷害險就是針對18歲以下兒童，在遭受意外時所產(chǎn)生的高額的醫(yī)療花費等經(jīng)濟損失，以及意外致殘、致死的人身保障，因此父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這一類的保險一般是消費型的險種，一年僅需要幾百元，各保險公司都有推出。

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，只保意外傷害

Tips：

購買這類保險并不意味著從此可以不用擔(dān)心孩子的安全問題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟幫助和賠償。

NO.2兒童健康醫(yī)療險――保障型兒童險

在家庭生活中，與兒童健康有關(guān)的花費主要有兩種：一種是兒童重大疾病，一種是兒童住院醫(yī)療。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，如白血病等惡性腫瘤同時還有像川崎病、嚴重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病，而按照我國目前的基本醫(yī)療保險制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。

現(xiàn)在普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒就住院，積累下來，花費也不小。因此在考慮購買險種時，建議家長可以購買附加住院醫(yī)療險和住院津貼險。這樣，孩子萬一生病住院，大部分醫(yī)療費用就可以報銷，并可獲得50元～100元／天的住院補貼。

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，孩子體質(zhì)較弱。

Tips：

重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購買重大疾病險，但隨著保險產(chǎn)品的增多，現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購買該險種了。

NO.3兒童教育儲蓄險――儲蓄型兒童險

最近十年中，教育市場化所帶來的教育支出高漲，以及家庭消費觀念的變化，越來越多的父母都愿意將有限的資源投資在孩子的教育培養(yǎng)上，提前為孩子做一個財務(wù)規(guī)劃和安排。

教育儲蓄險主要就是解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題。以購買保險的形式來為孩子籌措教育費用，購買保險后需要按時向保險公司繳費，作為一種強制性儲蓄，可保障孩子日后的費用使用。而一旦父母發(fā)生意外，如果購買了可豁免保費的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。所以此類保險是以儲蓄和保障為主。

險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。

適用家庭：目標(biāo)明確的中長期儲備。

Tips：

由于目前不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。

NO.4兒童投資理財保險――投資型兒童險

投資連結(jié)保險是一種融合保障、儲蓄與投資于一身的新險種。與其它險種不同的是，投資連結(jié)險能夠較好地融合風(fēng)險保障與理財規(guī)劃的優(yōu)點。投資類保險尤其是萬能產(chǎn)品，可以同時解決孩子的教育(留學(xué))、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費用的問題。目前各個保險公司的具體保險方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日后的教育留學(xué)費用、創(chuàng)業(yè)啟動資金；孩子在成年后，自己將成為投保人，籌劃補充養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游基金等。

家庭可以根據(jù)弦子的教育需要，應(yīng)付不確定各個教育支出。投資本險種，需要有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，保費預(yù)算較高。險種特點：保費自由、保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用家庭：保費預(yù)算較高的家庭。

Tips：

作為種新近推出的險種，保險公司銷售人員通常都會鼓勵家長嘗試購買，雖然此險種覆蓋范圍比較全面，但父母在投保前仍要考慮實際需要，尤其是要考慮是否重復(fù)購買。

第6分鐘……投保前必須要知道的事

選擇適合你的保險：

不同經(jīng)濟實力的家庭：

經(jīng)濟實力一般：兒童意外險和醫(yī)療險。

這兩個是最基本，也是最經(jīng)濟的險種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴重的如車禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這種險花錢不多但是保障挺好。

經(jīng)濟實力尚可：兒童重大疾病保險。

因為重大疾病高額醫(yī)療費用負擔(dān)比較沉重，往往使一個家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟壓力。而以前保險公司是拒絕為幼兒投保該項險種的，但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬。購買后可以防萬一。

經(jīng)濟實力較強：教育儲蓄險。

如果父母經(jīng)濟實力較強，購買教育險只是“強制儲蓄”，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題。另外一點，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，作為一種家庭理財規(guī)劃。

經(jīng)濟實力很強：+理財型的險種。

如果家庭經(jīng)濟實力確實很強，又想給孩子更多的保障，不妨請保險公司提供一些理財型的險種進行組合。

不同年齡階段

幼兒時期(0～6歲)：

由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險種一般醫(yī)療賠付比例不高。所以建議多買些住院醫(yī)療補償型的險種。

小學(xué)時期(7～12歲)：

由于意外傷害隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔(dān)可以減少。

少年時期(12～18歲)：

如果此時還沒有買教育類的保險產(chǎn)品，可以不必局限于少兒險，因為一些針對成人的險種14歲以上就可以購買。這類險種中，宜選擇返還時間間隔短的分紅產(chǎn)品，這樣可以在一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這類險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。

第15～30分鐘投保技巧

用于購買保險的支出=家庭總收入×10％～20％

據(jù)有關(guān)專家介紹，在發(fā)達國家保費支出一般占年收入總額的30％左右。根據(jù)我國的國情，保費支出可以占收入總額的10％～20％、保險金額是年收入的5～10倍為宜。少兒時期購買保險產(chǎn)品般來說比成年后購買要便宜，而且也是種比較經(jīng)濟的方法，孩子從很小的時候就可以得到保險的保障。

給兒童投保的10個竅門

兒童的“保險”年齡

大多數(shù)兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業(yè)章程中，這個0歲不是兒童的自然年齡，指的是兒童出生滿28天。

遵守“先近后遠，先急后緩”的原則

少兒期易發(fā)的風(fēng)險應(yīng)先投保，而離少兒較遠的風(fēng)險就后投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。

繳費期不必太長

可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保，但是保障期可相對較長。

切忌重復(fù)購買

如果孩子已經(jīng)上學(xué)，學(xué)校會統(tǒng)一為他們購買學(xué)平險，而一些福利好的單位也會為員工子女報銷部分醫(yī)藥費。因此，家長在為孩子投保商業(yè)保先前，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險來彌補的。

仔細閱讀相關(guān)條款，保障權(quán)利明晰義務(wù)

之所以大多數(shù)人覺得購買保險是一件麻煩的事，主要就是因為保險中繁雜的條款和專業(yè)術(shù)語。而業(yè)務(wù)人員推銷保險時僅僅是對險種作大概的介紹，所以家長作為投保人，一定要仔細閱讀條款，特別要注意保險責(zé)任、責(zé)任免除、保費交付、退保等章節(jié)。如果遇到不明白的地方，一定要在簽訂合同之前弄清楚，不看條款千萬不要簽字。

“白紙黑字”要看清

保險公司也會在保險宣傳單上刊登重要的注意事項，比如“除外責(zé)任”、“收益不能保障”之類。只不過，這類文字的字體經(jīng)常是小六號，比宣傳單一般字體小倍。因此一定要留意字號最小的部分，而往往這些才是“精華”所在。

對號入座自己算

尤其是對一些理財、投資類產(chǎn)品，預(yù)期收益往往都是建立在一種最理想的狀況，比如公司常年高額分紅等等，遇到這些很有誘惑力的數(shù)據(jù)，家長不妨把預(yù)期繳納的保費、每年的收益狀況代入其條款算一算，得出比較切合實際的收益值。

保險期限不宜太長

對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題確實無甚必要。因此，為孩子買保險時，保險期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。

保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監(jiān)會為防范道德風(fēng)險所作的硬性規(guī)定。有少數(shù)人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額，也不加提示。

第3篇：家庭理財保障規(guī)劃范文

做真正的獨立女性

理財保障女性未來

長久以來,在投資等理財活動中，女性成功的比例遠遠低于男性。通常女性在理財上有三大誤區(qū)：1、缺乏理財觀念。女性越來越有經(jīng)濟能力來為自己規(guī)劃財務(wù),只是還缺乏財務(wù)規(guī)劃的主動性與習(xí)慣，大多數(shù)女性沒有定出財務(wù)目標(biāo)并且預(yù)先儲蓄。2、態(tài)度保守，心存恐懼。由于女性多半必須兼顧家庭與就業(yè), 因此有不少女性不相信自己的能力，態(tài)度保守，甚至對理財心存恐懼。有調(diào)查顯示，一般女性使用的投資工具多以定存、保險等較消極性保守工具為主。這樣的投資習(xí)性可看出女性尋求資金的“安全感”，但是卻可能忽略了“通貨膨脹”這個無形殺手，不僅可能將利息吃掉，長期下來可能連老本都不保。3、容易陷入盲從。大多數(shù)女性不了解自己的財務(wù)需求，常常跟隨親朋好友進行相同的投資或理財活動，往往只要答案，不問理由，明顯地不同于男性追根究底的特性，采取了不適當(dāng)?shù)睦碡斈Ｊ?，反而造成財?wù)危機。

女性的先天個性就是喜歡購物消費，嘩嘩流走的錢換來的很可能只是一時的痛快和長時間的窘迫，而對于投資理財又總覺得是一件很困難的事, 需要的專業(yè)知識自己根本無法建立, 因此懶得投入心力。想要提醒的是：你的工作技能可能不合時代需求；你的家庭狀況可能面臨改變；你的伴侶可能無法依靠；你的子女可能遠離你。不僅如此，女性還要面臨的問題就是：平均壽命比男性長7年；只要是女人，就要比男人掙得少。因此，對許多女性而言，較少的工作收入、較少的退休保障、比較保守的投資模式，都增加潛在財務(wù)危機的可能性。女性只有早日展開理財大計，為自己制定開支預(yù)算，再配合能力投資，才能保障個人財富和未來的生活。

專家提醒，在進入投資計劃前，女性必須注意3個問題：1、明確目標(biāo)：細心了解自己現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在短期(1-2年)、中期(3-5年)或者長期(5年以上)內(nèi)看到的情況，根據(jù)可以判斷的條件，定好一個目標(biāo)。而且一旦目標(biāo)定好了，就不要更改。 2、明確風(fēng)險底線：任何投資都是有風(fēng)險的，當(dāng)遇見不利時自己愿意接受的蝕本的程度是多少？明確這個目標(biāo)是為了應(yīng)對不測的風(fēng)險時作出果斷的決策。3、學(xué)習(xí)培養(yǎng)興趣：對自己投資的項目越了解越好。多留意財經(jīng)消息，多聽專家意見，同時還要學(xué)著判斷資訊及他人意見，結(jié)合自己情況作取舍。不要人云亦云，跟風(fēng)是很危險的。

女性應(yīng)如何有效理財

所謂理財，說到底就是管理好自己資金的進出。增收很重要，但在收入固定的情況下，節(jié)支不可忽視。當(dāng)代女性怎樣使錢生錢，方法主要有如下幾種：

1、購買國債。購買國債對女性來說，是一種不錯的投資，不僅風(fēng)險小，利率高于銀行定期存款利率。況且，國債現(xiàn)今可在證券市場交易，兌現(xiàn)非常方便。憑證式國債還可以作質(zhì)押物，使你在需要用錢時輕松申貸到所需的部分資金。所以說，購買國債絕對是求穩(wěn)的女性個人理財投資的一條好途徑。

2、將錢存銀行。此方法雖然老套，但有保障。定期存款是一個不錯的選擇。不一定要積累到一個大數(shù)目，其實幾百元、幾千元都可以存定期存款。你可以結(jié)合自己的經(jīng)濟現(xiàn)狀、用錢頻率、工資收入等因素來決定合適的存期，以獲取恰當(dāng)?shù)睦⑹杖搿Ｓ捎诙ㄆ诖婵畹奶厥庑?，它在一定程度上可以幫你有計劃地用錢，而且定期存單還可以作為個人貸款的質(zhì)押物，及時借貸到資金。

3、證券投資。證券投資的風(fēng)險度較高，回報率相對來說也比較高。但對于證券技術(shù)分析能力不強、消息相對閉塞的女性來說，最好別輕易入市。

4、外匯買賣?，F(xiàn)在多家銀行推出了外匯實盤買賣業(yè)務(wù)，假如你銀行里有外幣存款，外匯買賣可以使外幣存款動起來。通過外匯買賣，可以規(guī)避匯率變動所造成的損失，獲得差價收益。此外，還可以選擇高利率的幣種儲蓄，增加利息收入。

5、期貨買賣。期貨買賣由于實行的是保證金制度，只需不多的保證金，就可以進行倍數(shù)于保證金的交易，因此收獲可能更豐。但期貨交易風(fēng)險頗大，須謹慎入市。

女性大都有購物的嗜好與沖動。這是導(dǎo)致許多女性個人理財失敗的重要原因。怎樣在維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)和生活習(xí)慣的情況下，做到節(jié)支呢？

首先，每月制訂支出計劃。

對每月支出制訂周詳?shù)挠媱潱怯杏媱澖y(tǒng)籌安排支出的好方法。當(dāng)然不必對每個項目都進行詳細記錄，只需制定一個大致支出構(gòu)成框架，到月末，再分門別類地將有關(guān)費用合并記錄，這樣就對自己每月的支出情況一目了然，并可根據(jù)各項目的重要程度進行總額控制。

其次，適量控制購買欲。

在選購東西的時候，要慎重考慮自己目前是否真的需要這件東西，假如這件東西目前不需要，那就堅決不要買它，哪怕它的價格非常優(yōu)惠。身上不帶過多的現(xiàn)金是控制隨意花錢的好方法，控制了錢包，在某種程度上就能控制肆意膨脹的消費欲。

不同年齡女性理財策略

專家認為，認清自已真正的財務(wù)需求，是掌控自已下半輩子生活水準(zhǔn)的最高指導(dǎo)原則。女性在每一個階段的財務(wù)需求不一樣，因此，不同年齡的女性在投資理財上也應(yīng)有不同策略。

年齡在20至30歲的單身年輕女性剛踏入社會，主要是累積充實自己面對社會歷練所需的資本，或是準(zhǔn)備步入家庭的儲備資金，在理財上應(yīng)采取比較積極的態(tài)度，好好沖鋒陷陣一番，對于不同形式的理財工具應(yīng)多方了解，畢竟此時可學(xué)到的經(jīng)驗最寶貴，年輕就是本錢。而且理財計劃是愈早開愈省力，同時對風(fēng)險的承受度也很高，失敗了大可一切從頭來過。因此，這一階段是培養(yǎng)理財能力的關(guān)鍵時刻。此時積蓄漸漸增加，對投資理財已有初步了解，并開始摸索投資的步驟和規(guī)律。這個時期可以放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

年齡在30至40歲的家庭主婦開始養(yǎng)兒育女，她們理財需求的重點傾向于購置房屋或準(zhǔn)備子女的教養(yǎng)經(jīng)費，以追求穩(wěn)的生活為主。根據(jù)統(tǒng)計，中國女性離婚比例最高的年齡正落在35-39歲間，可以說是對現(xiàn)代女性們，生活上可能變動機率最大的階段，在理財心態(tài)上應(yīng)較為保守、冷靜，尤其應(yīng)設(shè)定預(yù)算系統(tǒng)，以安全及防護為主。透過資金不同比例的配置，逐步強化與加溫，亦即先存夠保障安全的資金后才逐步增加風(fēng)險性，如股票、基金等投資，而在財務(wù)穩(wěn)固后，再采取較積極的投資模式，保險往往是這一個階段不可輕忽的理財重點之一。

年齡在40至50歲的中年婦女生活模式大致穩(wěn)定，收入也較高，孩子也長大，在前10年的準(zhǔn)備里，教養(yǎng)費用應(yīng)有著落，現(xiàn)在可以開始檢視自己未來退休生活籌措的資金是否足夠，想清楚自己在退休后期望什么樣的生活水準(zhǔn)與生活計劃，所安排的醫(yī)療相關(guān)保險是否合適后，在此一階段投資心態(tài)應(yīng)更為謹慎。建議逐步加重固定收益型工具的比重，但仍可用定期定額方式參與股市的投資，定期檢視投資成果是一定要做的功課，因為能讓你重新來過的機會已經(jīng)沒有了。到了50歲之后進入安養(yǎng)期，建議你少作積極性投資，一切以保本為宜。

女單金領(lǐng)的理財全景規(guī)劃

案例：29歲的方芳，畢業(yè)于北京名牌大學(xué)的碩士研究生，現(xiàn)為一家國際性咨詢公司公關(guān)經(jīng)理。月薪達10000元，除去吃飯、購物等基本生活開支外，每月大概有6000元的儲蓄，現(xiàn)已有將近30萬元的存款。一直都在尋求合適可行的投資理財方案促使“錢生錢”，但缺乏專業(yè)的投資知識和豐富的投資經(jīng)驗；忙碌的工作使她沒有充足的投資理財時間，希望銀行服務(wù)能帶給她超值享受以及理想的投資效益。

專家建議：

實際上目前像方芳這樣的“單身貴族”并非少數(shù)。為此，本刊近日采訪了工行北京分行專門負責(zé)為高端客戶提供全面理財服務(wù)的“8n財富”經(jīng)理―肖顏，為單身貴族的理財指點迷津。

通過賬戶管理集中“散錢”

肖顏提出的第一個建議，就是合理利用賬戶管理系統(tǒng)全面了解個人資產(chǎn)。肖顏告訴方芳，她通過“8n財富”的賬戶管理，就可以清楚地掌握自己現(xiàn)在全部的資產(chǎn)狀況、資金余額、投資分布和投資盈虧，還可以將分散的資金集中起來，實現(xiàn)全盤掌握，通過理財方案設(shè)計功能獲得更高的收益。

而理財中心的設(shè)計也完全考慮到了對客戶的周到服務(wù)。記者在工行的“8n財富中心”看到，進行理財?shù)母叨丝蛻?，不僅不需要排隊，而且可以在設(shè)有證券、保險、公證、律師聯(lián)署辦公區(qū)域內(nèi)，享受一站式的配套服務(wù)，還包括全套的移動辦公服務(wù)，國際國內(nèi)電話、互聯(lián)網(wǎng)、股票、外匯買賣等設(shè)備以及自動售貨機。客戶根據(jù)習(xí)慣通過電話、網(wǎng)上、自助設(shè)備安全完成各項金融交易。

風(fēng)險偏好確定理財規(guī)劃

肖顏發(fā)現(xiàn)方芳以往投資有股票、國債等品種，由于股票前幾年多打了“水漂”，所以目前方芳的投資傾向于風(fēng)險小、收益相對穩(wěn)定的產(chǎn)品。根據(jù)對方芳的進一步了解，工行為方芳未來幾年的投資目標(biāo)基本設(shè)定為：完成博士學(xué)業(yè)；投資一個小戶型的新房，租住均可；滿足保障保險需求。

肖顏說，對于像方芳這樣高學(xué)歷的客戶，“理才”應(yīng)與“理財”并重，所以建議她先完成兩方面的定位：一是職業(yè)發(fā)展定位，二是理財類型定位。而完成博士學(xué)位，是對個人最大的投資，效果會在整個人生中逐漸顯現(xiàn)。

投資方案更顯個性化

對于方芳目前的具體投資方案，肖顏也提出了3點建議：

一、以銀行按揭方式購買面積約為55平米的小戶型，以租代養(yǎng)的投資模式。方芳希望買房的朝陽CBD區(qū)域整體租賃價格高，因此建議用戶采用最低首付，即首付2成貸款。以每平米1.3萬元計算，總房價為13000元/平米×55平米=715000元，其前期購房須交納費用合計為149775元。然后交給中介公司出租，根據(jù)目前整體行情，預(yù)計每月租金為6000元，月供4649元，物業(yè)費275元，這樣每月凈收入達到1076元。

二、建議購買健康保險，以解除后顧之憂?，F(xiàn)階段我國醫(yī)療費用在不斷上升，如果出現(xiàn)意外，患了重大疾病，則需要一次性支出較多的醫(yī)療費用。因此建議方芳了解一下公司是否為其參加了我國的基本醫(yī)療保險計劃、是否為其購買了商業(yè)團體健康保險。如果沒有的話，那么自己購買重大疾病保險和健康險就是勢在必行。

三、組合投資，獲得持續(xù)穩(wěn)健的回報。由于方芳現(xiàn)在是單身貴族，收入較為豐厚，正處于人生的儲蓄階段。因此除了已經(jīng)投資房地產(chǎn)的資金外，建議她將每月生活的剩余資金用于基金定期定額投資計劃；將現(xiàn)有儲蓄資金根據(jù)市場情況，分別投放在安全性較好的銀行人民幣、外匯理財產(chǎn)品，開放式基金或理財型保險產(chǎn)品中，為今后的婚姻生活和子女教育儲備一定的資產(chǎn)。

女性理財?shù)?0條忠告

一、更新觀念。別再把不懂花錢當(dāng)成小女人嬌羞的一部分。如果以前的女人可以用對老公發(fā)嗔做為擺脫財政赤字的途徑，今天的你卻休想讓冷酷的錢包發(fā)善心。今天的女人不僅要自己賺錢，自己攢錢還要學(xué)會自己投資為自己計劃未來。

二、學(xué)習(xí)理財。老媽媽的節(jié)省原則不適用于現(xiàn)代的生活方式，鋪天蓋地的廣告在給你享受的同時讓你的財政困難重重。你需要利用業(yè)余時間學(xué)習(xí)理財?shù)闹R，了解相關(guān)的技巧。

三、設(shè)定目標(biāo)。象做任何事情一樣你需要一個目標(biāo)才不至于迷失方向。理財也是一樣，為自己設(shè)定一遠一近兩個目標(biāo)，比如未來二十年的奮斗目標(biāo)和每個月的存款數(shù)。這樣你再花錢就會有所顧慮。

四、強制儲蓄。每月發(fā)薪后就將其中的一定數(shù)目比如20%存入銀行，從此決不再打這筆錢的主意，那么若干年后這就將是一筆可觀的財富。如果不這樣做，這筆錢將很容易地被花掉，而且你也不會感到生活寬裕多少。

五、多種投資。女性對于需要冒險精神，判斷力和財經(jīng)知識的投資方案總是有點敬而遠之―認為它太過麻煩。但是當(dāng)她們簡單地將錢存入銀行而不去考慮投資回報和通貨膨脹的問題；或太過投機而使自己的財產(chǎn)處于極大的失敗危險之中時，她們卻忘了這將給自己帶來更大的麻煩。

六、儲備應(yīng)急。為了應(yīng)對意外的花銷，平時就要存出一項專門的應(yīng)急款，這樣才不會在突然需要用錢時動用定期存款而損失利息。

七、精明購物。對于每個人來說實惠的含義各不相同，有人可能是大甩賣時的揀貨高手，有些人則信奉寧缺毋濫的購物原則。由于個人收入水平、生活方式的差異，精明二字的解釋也各有不同,所以購物時千萬不要隨大溜。要記得，適合別人的不一定適合自己。

八、小氣生財。和開源相比節(jié)流要容易的多，而且從節(jié)約水電費這樣的小事作起，日久就會收到聚沙成塔的效果。而且這種節(jié)儉的生活方式也更加環(huán)保。

九、堅持記賬。記賬可以找出自己消費中的漏洞，還可以作為制定下月支出、調(diào)整消費結(jié)構(gòu)的依據(jù)。

十、開拓財路。對于精力充沛又少有家事之累的年輕人來說，利用業(yè)余時間兼職不僅可以鍛煉自己的能力還可以增加收入，一舉兩得。

還有，如果你總是覺得錢都不知道花到哪兒去了，不妨在每次消費時記錄下自己的每一筆開支。更重要的是，不良的信用記錄會影響你未來幾年的個人信用。透支者一定要慎重。

最后，必須定期回顧自己的理財計劃，看看是否需要調(diào)整，以適應(yīng)環(huán)境和目標(biāo)的變化。

掌握了其中精髓，那么，無論從哪個角度看，您都會是一個富裕的女人。

5種職業(yè)女性理財樣本

個案一：

白雪，今年25歲，單身，由于剛跨出學(xué)校大門不久，漫長人生剛剛正式開始，正是人生目標(biāo)很多、手上資金很少的時候。不過，她認為，正是在這個開始的階段，面臨著更多的賺錢或升職的機會，因此可以在投資方面積極進取一點。

白雪目前在一家報社做記者，每月收入4000元，由于沒有家庭負擔(dān)，除去基本生活費用，她每月可剩余1500元，并將其全部用作投資。這些資金中，80%用于股票市場，20%用于現(xiàn)金存款。另外，專家提示：相同收入但生活費用不同者可以有不同的選擇，有部分人需要自己租房，部分人則不需要，可以根據(jù)自己情況擬定一個合適自己的計劃，而且不要輕易更改自己的計劃。

了解到白雪的近期人生目標(biāo)是在5年內(nèi)讀完一個碩士學(xué)位，而讀書之前必須在資金上盡量多做積累，專家建議，她應(yīng)選擇的投資組合方式是：在投資股票時，可以在入市之初稍作攢積，即先積累幾個月的資金，再行入市。入市后，可以考慮將不同時間的資金投資在不同的市場上。股票的組合變化可以有很多，可以將40%的資金投向那些業(yè)績相對穩(wěn)定的股票，取其相對穩(wěn)健的優(yōu)點；30%的資金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空間的特點；30%投向中小企業(yè)板塊。在做以上選擇時，還應(yīng)該考慮其股票的行業(yè)構(gòu)造，如相對來說業(yè)績穩(wěn)定的傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)，發(fā)展?jié)摿薮蟮母呖萍计髽I(yè)，風(fēng)險和回報率大的服務(wù)行業(yè)等等，注意各行業(yè)之間的投資比例的平衡。

個案二：

李雯，今年30歲，單身，現(xiàn)為一家廣告公司主管，每月收入為8000元左右。除去房屋月供、吃飯、購物等基本生活開支外，每月大概有4000元的儲蓄，現(xiàn)有將近15萬元的存款。

去年，李雯以銀行按揭方式購買了一套面積約為90平米的小兩居，每平米7千元，總房價為63萬元，首付2成貸款，月供加上物業(yè)費是3500元。由于她房屋所在的朝陽CBD區(qū)域整體租賃價格高，因此她采用的是以租代養(yǎng)的投資模式。她目前自己住一間，另一間以每月1500元租出去，這樣她每月只需為房子花費2000元左右。

由于李雯現(xiàn)在是單身貴族，收入較為豐厚，正處于人生的儲蓄階段。因此除了已經(jīng)投資房地產(chǎn)的資金外，她還將每月生活的剩余資金用于基金定期定額投資計劃。目前她已經(jīng)將現(xiàn)有儲蓄資金根據(jù)市場情況，分別投放在安全性較好的銀行人民幣、外匯理財產(chǎn)品，開放式基金或理財型保險產(chǎn)品中，為今后的婚姻生活和子女教育儲備一定的資產(chǎn)。

根據(jù)李雯的個人情況，專家建議，除了以組合投資獲得持續(xù)穩(wěn)健的回報外，她最好還要購買健康保險，以解除后顧之憂?，F(xiàn)階段我國醫(yī)療費用在不斷上升，如果出現(xiàn)意外，患了重大疾病，則需要一次性支出較多的醫(yī)療費用。而據(jù)了解，李雯所在公司并沒有參加我國的基本醫(yī)療保險計劃，也沒有為其購買商業(yè)團體健康保險，因此自己購買重大疾病保險和健康險勢在必行。

個案三：

34歲的王月萍是一研究所的管理人員，她的先生是外科醫(yī)生，他們有一個6歲的兒子。由于先生工作很忙，因此家庭的所有事務(wù)都由她負責(zé)。他們4年前購買了一套商品房，現(xiàn)在每月須償還2000 元貸款，再加上家庭的基本開銷，王女士每月可以節(jié)余4000 元左右，家庭現(xiàn)在共有20萬元左右的積蓄，這些錢幾乎都是銀行存款和國債。

分析王女士的財務(wù)狀況可以發(fā)現(xiàn)，她除了存款外，沒有別的增值手段，所以建議她在沒有好的投資方向時（收益率低于貸款利率），可以選擇提前部分或全部償還住房貸款，并把存款轉(zhuǎn)為收益較高的憑證式國債或現(xiàn)在價格正低的后端收費基金。還可以選擇一些回報較好的企業(yè)債券，這種債券雖然時間較長，但是風(fēng)險較小，申請上市交易后，流動性也較強，收益高于同期儲蓄、國債的收益率。另外，對于王女士的外匯存款，建議到銀行辦理簽約，進行外匯買賣，雖然外匯買賣有一定的風(fēng)險，但如果比較小心在意地操作的話，通常獲得5％以上的年收益率是不成問題的，何況在不做交易時，還可享受一定的利息收益。

其次，專家建議王女士以“定期定額”法，可以將孩子的壓歲錢等資金在每月固定時間，買入固定金額的基金或股票。而且在“定期定額”法的具體操作中，還要注意使用在價格高時少買一些，價格低時多買一些的簡單方法，以便能更有效幫助王女士降低買證券的風(fēng)險，獲得較穩(wěn)定的收益。由于此方法投資時間較長，其實質(zhì)意義在于可為孩子的長期教育投入作必要的資金準(zhǔn)備。另外，當(dāng)孩子上小學(xué)四年級以后，可以把零存整取改為教育儲蓄，好處在于可以享受同檔次定期的利率，并且免稅。

總體來看，王女士家庭現(xiàn)在還處于家庭財產(chǎn)積累期，個人資產(chǎn)余額尚不多，抵御風(fēng)險的能力較差，所以整體上應(yīng)當(dāng)執(zhí)行較為穩(wěn)健的理財方式，將其家庭主要資產(chǎn)投資于風(fēng)險較小的領(lǐng)域，具體資金分配為：40％儲蓄和債券，20％外匯，30％基金和股票，10％保險，這應(yīng)該是一個比較合理的組合。

個案四：

今年38歲的姜朝云在當(dāng)了多年醫(yī)生后，于兩年前投資十多萬元創(chuàng)辦了一家美容中心。事業(yè)的順利發(fā)展給她帶來了可觀的收入。她說，雖然自己收入不低，但自己的消費觀是購買商品并不一定要崇尚名牌，她每月的個人消費大概在4000-5000元。

姜女士有個幸福的3口之家。她的積蓄除了給自己、丈夫和兒子購買一些保險外，主要花在三方面：一，投資于美容中心的下一步發(fā)展；二，投資股市，目前她在股市上有四五十萬元投資，但她說自己不是什么投資高手，挑幾只業(yè)績好、有題材的活躍股，隔一段時間跑進跑出，雖然收益不多，總比銀行存款的利息要高些；三，家庭消費，雖然這方面花費占她總收入的比重不大，但她還是強調(diào)要有計劃、不亂花錢的，因此每月初她都會對家庭消費有一個大致的計劃安排。

談到今后的打算，姜女士表示，目前她考慮在一兩年內(nèi)，在北京市再建兩家分店。她說，房子已經(jīng)買好了，最近準(zhǔn)備買一輛比較好的車，有了車在往返幾個店的路上可以節(jié)省不少時間，可以更好地發(fā)展自己的事業(yè)。

專家認為，對于姜女士而言，她本人已經(jīng)有了很好的理財頭腦，對于自己掙來的錢做到了合理安排、現(xiàn)實消費。在股票的投資上，也不一定要勉強自己，如一定要參與，可以從事長線投資，選擇一些績優(yōu)股進行股票投資，以現(xiàn)有的炒股收益為本金繼續(xù)操作，不要再投入新資金，避免股市風(fēng)險。

個案五：

張佳慧是一名印刷廠工人，今年43歲，丈夫在一家銀行工作，還有一個17歲的女兒在讀高中。夫妻二人月收入近4000元，家里每個月日常基本生活開支大約為1500元，其中孩子住校每月吃住零花500元。每月存銀行2000元，其他方面花費大約三四百元，比如朋友交往、給孩子買一點保險什么的。

4年前張佳慧愛人單位搞房改，分期付款買了一套兩室一廳住房，房錢總共不到7萬元，分5年付清，首期付款2萬元后，每年大約要1萬多一點，今年是最后一年了。張佳慧打算等房子錢付清以后，正好孩子面臨高考和上大學(xué)，就要在孩子身上多準(zhǔn)備一些錢了。因為愛人在銀行工作，對股票知識有一點了解，今后條件允許的話，她也想炒炒股票。但是目前這一兩年還不行，一是沒有錢，二是要照顧孩子準(zhǔn)備高考，沒有時間盯著。

張女士一般到家門口附近的超市購買日常用品，那里的東西比較實惠。蔬菜、水果和肉類一般到自由市場購買，在那里買既便宜又新鮮。全家人的衣服基本都在打折和優(yōu)惠時才買，那時可以便宜一些。她想等明年付清了房錢，生活就會寬裕一些了。

專家認為，張女士的生活就現(xiàn)在而言是有一定的緊張。對于合理安排現(xiàn)有的收入有小小的建議，給小孩買衣服不一定要父母親為其代辦，可以定期給小孩適度的零花錢，讓其自行安排，這樣既可以使衣服符合小孩的心意，又可以使小孩子從小就形成良好的用錢習(xí)慣，知道量入為出。對于投資股票，同樣也是可以投資于績優(yōu)股，進行長線投資，不用花太多的精力。

女人，用保險構(gòu)筑未來

隨著社會的發(fā)展、觀念的進步和經(jīng)濟的繁榮，女性在家庭和社會中的角色已經(jīng)得到了極大的轉(zhuǎn)變和提升，生活和工作的雙重壓力也越來越重。

尤其是在大都市里，一切都以快節(jié)奏運轉(zhuǎn)，忙碌的生活，緊張的工作，競爭的壓力，都使女人們不斷地從自己的“健康和情感的銀行”里提前支取美好的未來。因而客觀上，當(dāng)代女性對保險的需求絕不低于男性，而且她們越來越有能力獨立自主地承擔(dān)保費。

隨著女性對自身的關(guān)愛和呵護越來越重視，各大人壽保險公司，都有針對女性在各個特定時期的保險項目，有的公司還推出了女性俱樂部以增加客戶的忠誠度。新華保險公司推出的“完美女性安康卡”，雖是保險，但更是一項針對女性的社會公益活動。投保日期：2月28日―3月31日，只需10元錢，就有如下保險責(zé)任：在1年內(nèi)，在二級以上醫(yī)院，初次就診確診原發(fā)性乳腺癌、原發(fā)性卵巢癌、原發(fā)性輸卵管癌、原發(fā)性宮頸癌，一次性給付保險金額，保險責(zé)任終止。

面對市場上出現(xiàn)的更多的女性保險，在購買女性保險產(chǎn)品時，女性朋友應(yīng)該如何挑選適合自己的產(chǎn)品呢？

首先，投保人必須對自身狀況很了解，清楚自己需要什么類型的保險。

健康決定一切，身體是做一切工作的本錢。據(jù)統(tǒng)計，乳腺癌等重大婦科疾病已呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病年齡提前的趨勢。隨著科技的進步和人們對健康的重視程度越來越高，平均就診人次在全世界范圍內(nèi)都有不同程度的提高。由于生理和體質(zhì)上的原因，女性的醫(yī)療費用支出要比男性高出許多。目前各家公司均有專門的女性健康保險，如新華女性慧麗人生大病保險，保障期限至70歲，可有效防范女性大病風(fēng)險；

另外，女性的平均壽命一般比男性長壽5至8歲，更長的生命時間也意味著在養(yǎng)老方面有更多的風(fēng)險；

現(xiàn)代的婚姻越來越脆弱，離婚率越來越高，家庭和丈夫不再是女性的“鐵飯碗”。離婚讓女性少了經(jīng)濟支持，晚婚、不婚的觀念也讓女性必然在經(jīng)濟上自立自強，良好的保險計劃是幫助她們完成自身職責(zé)的最佳幫手。

其次，保險是一項長期的投資，投保人必須對未來長期費用的承擔(dān)有個全面的考慮。

在發(fā)達國家，人均保費可以占工資的40%，但在我國遠不能如此。所以我們應(yīng)該視自己的具體情況而決定，一般不要超過年收入的15%。另外保險不可能一蹴而就，要隨著人生的發(fā)展，規(guī)劃自己的保險保障。

下面的表格規(guī)劃出了一個完美的保險人生，供您在人生的各個階段去參考。

女人，朝著夢想的方向飛

獨立還是依賴

“時間，只有時間，才能讓12年前的那場爭執(zhí)，變成今夜酒吧里的笑談?！蔽覍ρ嗪腿卣f。

1993年，在大學(xué)都是一等才女，從來互不認輸卻又惺惺相惜的燕和蓉，在畢業(yè)一年后，產(chǎn)生了真正的分歧。燕準(zhǔn)備從目前供職的外資投資公司跳槽到中國最大的金融公司從事投行業(yè)務(wù)，而蓉卻辭掉工作，辦理手續(xù)，準(zhǔn)備嫁給一個在超市里認識的新加坡外科醫(yī)生。

我們都不得不承認，那位新加坡醫(yī)生溫文爾雅，收入豐厚，又通中文，是一個打著燈籠也找不到的“金女婿”。可是，我們無法接受大才女蓉一幅看破紅塵的模樣，她說：“首先，我們是一個女人；其次，女人只有兩種選擇，要么依賴（dependent），要么獨立(independent)。獨立就是不依賴或者說是沒有依賴，現(xiàn)在我可以依賴，為什么要獨立奮斗呢？”眼看著蓉3個月后要成為一個大家族的專職媳婦，燕惡狠狠又語重心長勸她道：“失去自我，你怎能得到幸福？”

在國際機場入口，身著風(fēng)衣的蓉翩然而去，并從此杳無音訊。我們恨她絕情，又嫉妒地猜想：她也許過得不幸福？但是在崇尚獨立的我們，走過自我奮斗的一個又一個艱苦的歷程的時候，在某個疲倦的黃昏，確實想過蓉的獨立與依賴法則，想過女人幸福的捷徑，是不是就是找一個可以在財富上依賴的男人？

今天，我們經(jīng)常發(fā)現(xiàn)“月光一族”的女孩，她們把所有的收入都投資在自己和結(jié)交朋友上；我們甚至發(fā)現(xiàn)有母親為大學(xué)剛畢業(yè)的女兒在婚介所征婚，想將還算紅塵未染的女兒直接交到成功的男士手中。

我再也不會像12年前那樣，輕易去鄙視這種人生價值觀。

實際上，獨立與依賴的確定，是理財中一個核心要點，在美國的一項調(diào)查中，財務(wù)獨立（Financial independent）是美國人最關(guān)心的生活目標(biāo)之一，這個專業(yè)名詞下面，包含了如下幾層意思：一是年輕的時候能否不依賴父母支付大學(xué)教育經(jīng)費、置業(yè)安家費；不依賴信用卡支付帳單；二是在年長的時候，能否做到財務(wù)獨立，不依賴子女，不僅僅依靠社保，還能過上有閑、有錢、有尊嚴的養(yǎng)老生活；三是在家庭關(guān)系上，夫妻雙方能否做到財務(wù)獨立，這里并不排斥職業(yè)家庭婦女或夫男，但是，要看財務(wù)依賴的一方（比如家庭婦女）能否長久得到財務(wù)支柱一方對家庭勞務(wù)付出的愛護和尊重。一些研究結(jié)果表明，長期在家庭中成為財務(wù)依賴一方的人，比較容易受到壓抑和不幸福。海特，美國性學(xué)研究專家，在她的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多因為性生活不諧調(diào)而致使自己不幸福的人，是長期擔(dān)任全職家庭婦女的人，她們不幸福的原因是因為不自信，不自信的原因是因為不投資自己，不投資自己的原因是錢不是自己掙來的。海倫，一個受訪者說：“幾十年來，除了收到禮物，我?guī)缀鹾苌俳o自己添置什么時尚的衣服，雖然我花錢家用買家用或名貴家私從來不吝嗇，那是因為那些錢是用在了家庭建設(shè)上，如果我把先生掙的錢用來打扮自己，總有點不那么心安理得?！?/p>

我講的財務(wù)獨立的意義，并不是想反對做一個懂得依賴的女人。其實，是獨立還是依賴，或者說什么時候該獨立，什么時候該依賴，如果沒有人告訴你，生活一定會告訴你。比如燕和蓉，在12年后，終于又重新聚在那間酒吧的時候，角色卻發(fā)生了戲劇性的變化。蓉現(xiàn)在是新加坡一家管理顧問公司的老板，而燕卻成為了一位全職太太。因為，我和燕生活在同一個城市，我常常為她這樣一種身份的全職太太而感慨，并罵她浪費了國家的教育資源。燕在北京做“投資銀行家”的時候，她的老公在東莞創(chuàng)業(yè)開工廠，不原意忍受兩地情思的的她轉(zhuǎn)而在廣州安達信作財務(wù)顧問。隨著老公事業(yè)的發(fā)展，閑暇時間的彌足珍貴，她毅然辭職做了全職太太。閑得無聊的她又報讀了中歐的EMBA。我想，支付近30萬的學(xué)費和交通費的全職家庭事務(wù)執(zhí)行總裁在中歐管理學(xué)院也是不多見的吧。那段時間，她會對我說：“丹平，我們出來吃飯聊天吧”?？傻任页榭占s她的時候，她卻說今晚沒空，因為老公要回家吃飯。我只好搖搖頭，咬牙切齒地對她說：“爾等重色輕友的女人”。

做一個經(jīng)營自己的女人

坐在酒吧，大家嬉笑之間，我突然意識到燕和蓉殊途同歸，都是幸福的女人。在這樣一個角色的轉(zhuǎn)換中，每一個人都體會到或即將體會到不同角色的喜笑哀樂，得意與擔(dān)憂。有一點她們是相同的，那就是她們都懂得經(jīng)營自己，懂得在適當(dāng)?shù)臅r候，改變自己。

談到做一個經(jīng)營自己的女人，有些人認為不如做一個“沒心沒肝”的女人幸福?！坝貌挥媚敲葱量喟?，還要經(jīng)營自己?！彼齻儗ξ艺f。我想起一句話：“人無遠慮必有近憂”。

我所說的經(jīng)營自己，有以下幾層含義：

第一：要善待自己。有一種女人，也許她是獨立的，她把所有的精力都用在了事業(yè)上；也許她是依賴的，她把所有的心血都用在了家庭上，但就是不注意把時間、錢或者注意力用一些在自己身上，或者用在讓周圍的人更懂得愛護你、更尊重你的活動中來。

第二，要投資自己。我一直記得臺灣人凌峰娶了一個青島太太時，對她說的一句話：“女人要在青春遞減的時候，智慧遞增?！逼鋵嵡啻汉椭腔鄱际切枰顿Y的，由于青春是短暫的，而持久的依賴關(guān)系是脆弱不可靠的。所以，女人最重要的是需要投資自己的智慧。

女人的智慧，一方面表現(xiàn)為見識，一方面表現(xiàn)為知識。見識是指能夠觀察，審時度勢，平衡心態(tài)，把握機會，能進能退；而知識則是見識的基礎(chǔ)，是學(xué)習(xí)的積累，是一些管理的基本功。

對于青春期的女孩，想將自己的未來押寶在選擇一個優(yōu)秀男人身上的小女子來說，我還是那句話，注意選擇“潛力股”，而不是“高價股”，因為他將和你一起分享成長，分享所得。

做一個善于管理財富的女人

懂得要投資智慧的女人，一定會懂得投資學(xué)習(xí)。而女人最應(yīng)該學(xué)的，就是財務(wù)管理的知識。

女人在家庭財務(wù)管理和決策中的角色，可能有3種，第一種是家庭收入的主要支柱或支柱之一，也是家庭支出和投資的決策者；第二種是家庭的收入的次要角色，但是家庭財務(wù)支出和管理的主要角色；第三種是在家庭收入方面是從屬角色，在家庭投資方面是非主要決策者，但在家庭支出方面有決策權(quán)。

無論是哪一種情況，女人在家庭財務(wù)決策方面，都是不可或缺的力量。除非你打算徹底放棄自己的財務(wù)決策權(quán)，否則，學(xué)習(xí)家庭理財?shù)闹R會受益匪淺的。

做一個善于管理財富的女人，有兩個關(guān)鍵點：一、建立正確的理財觀點和習(xí)慣；二、掌握基本的財務(wù)管理技能，比如做帳、讀懂相關(guān)金融產(chǎn)品銷售傳單后面的真實信息等。

“行為決定結(jié)果，細節(jié)決定成敗?！睂W(xué)習(xí)理財是一生的事，要從小事做起。美國大衛(wèi).巴赫告訴精明女人理財有七招，我分享給大家如下幾條：

大衛(wèi)說:假設(shè)你能夠確定自己的財富目標(biāo)，那么我將向你推薦一個方法，使你能夠規(guī)劃出一系列目標(biāo)，使自己在未來的幾年里朝著夢想飛躍前進。

寫下目標(biāo)：只有寫下來的才是目標(biāo)，否則就只是一句空談。如果不把愿望寫下來，那么你就更不會浪費時間再去想它了。想一想吧，你有多少次產(chǎn)生了一個自認為會掙大錢的“美妙主意”，而僅一周后就忘掉了。為什么？因為你沒把它寫下來。如果你的目標(biāo)值得你付出努力和時間，那么它就值得你把它記下來―如果你不記，又該誰來記呢？

量化目標(biāo)：目標(biāo)必須是詳盡的、可量化的、可檢驗的。例如，寫下“我想在2010年變成富翁”是毫無意義的。你應(yīng)該寫下更為詳盡的東西―比如“我將抽出每月總收入的10%存起來，那么3年后，我就會存有4.8萬美元，達到稅前退休金賬戶的最低限額?！?/p>

行動：在接下來的48小時內(nèi)立即行動起來，向目標(biāo)進發(fā)。讓我們假設(shè)你的目標(biāo)是希望能夠買一處度假住宅。那么這是一個長遠目標(biāo)：現(xiàn)實中，你不能指望在至少5年內(nèi)實現(xiàn)它。但這并不意味著你現(xiàn)在無事可做，在接下來的48小時內(nèi)，就開始為這個目標(biāo)努力吧。例如，你可以詢問一些有信譽的房地產(chǎn)商的名單。然后你可以選擇給部分商打電話，看看能否得到一些待售房屋信息，看是否既能符合你的價錢要求，又能令你感興趣。你還可以做很多事，關(guān)鍵是要去做。要采取行動，以使你寫下的目標(biāo)看上去更真實和確定。

盯住目標(biāo)：將你的目標(biāo)放在每天都能看見的地方。比如：掌上電腦里，貼在墻上，浴室鏡子上。關(guān)鍵在于你每天都能看到你的目標(biāo)。通過每天瀏覽(最好是在早上剛睡醒時)，你能不斷地堅定生活的目標(biāo)，并最終變得非常個性化和真實可行。