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“定期定額”就是每隔一段固定時間(一個月或兩個月)以固定的金額投資于同一只共同基金。辦理定期定額手續(xù)非常簡單,只要投資人與基金公司或基金代銷機構(gòu)約定每個月(或兩個月)固定的時間從其賬戶中劃出固定的金額來投資基金即可。
定期定額這種小額投資方式適合無大筆資金投資但具長期理財需求的人。對于大多數(shù)沒有時間研究經(jīng)濟景氣變化和市場多空的基金投資人而言,“定期定額投資策略”可以說是相當省時省力的投資方法,并且還可以避免不小心買在高點的風險,因此定期定額投資基金常被稱為“懶人理財術”、“傻瓜理財術”、“小額投資計劃”。
定期定額投資基金方法融合了定期存款“零存整取”的觀念,并且還有專家理財,免除自己選股的煩惱。這種兼具儲蓄、理財?shù)耐顿Y方式,相當適合那些剛走入社會的年輕上班族。
基金定投的基本策略:
定投方式由于規(guī)避了投資者對進場時機主觀判斷的影響,與股票投資或基金單筆投資追高殺跌相比,風險明顯降低,更適合財富處于積累階段的普通工薪階層。目前定期定額投資基金已為越來越多的工薪階層所了解,并成為理財時尚。
從操作上看,基金定期定額投資也是每月由銀行自動扣款再買入某只基金,與每月“定額儲蓄”十分相似;但是理財專家提示說,盡管二者表面相似,但本質(zhì)上仍有一定區(qū)別,在選擇了定期定投基金這種理財方式后,您仍需要學習運用各種靈活的投資策略,以使定期定額投資效率最大化。
一、根據(jù)不同的投資目標選擇不同的基金組合
如果是初入職場的年輕人,為買房、買車或結(jié)婚籌集資金,可以選擇風格積極、波動較大的股票型基金,爭取在相對短的時間內(nèi)獲得更大的收益;如果為了籌措子女留學基金,那么選擇風險稍低的混合型基金比較適合,以在未來一段時間內(nèi)獲得穩(wěn)定的回報。如果是投資期間較長,每月所需投資金額較低,就可以適度分配積極型與穩(wěn)健型基金的投資比重,以獲取更大的收益。
二、學會在不同人生階段依財務能力調(diào)整投資金額
隨著就業(yè)時間拉長、收入提高,個人或家庭的每月可投資總金額也隨之提高。那么,在完成買房、買車等基本生活需求外,適時提高每月扣款額度也是一個縮短投資期間、提高投資效率的方式。
去年底以來,股市可是火得不得了,上證綜指從2000多點一下子爆長到了眼下的5000點左右。股市的快速、全面上漲,打亂了很多人的理財方式,他們紛紛將原有的理財資金投到股市中,準備大賺一筆。
筆者有位同事,原來投資理財?shù)钠贩N有三個:定期儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、分紅保險,每年的收入也有幾萬元??山衲甏汗?jié)后看到股市火爆,身邊的同事炒股都賺了不少錢,于是他也坐不住了,竟將此前投資其它品種的所有資金投入到股市,部分資金因為是提前支取還白白損失了利息收入近兩萬元。兩個多月后,他的股票帳戶上多了六萬多元,覺得還是股市賺錢來得快,自己初入股市就賺到這么多錢。
股市風云變幻,由于這位同事缺少股市實戰(zhàn)經(jīng)驗和技巧,再加上平常工作也忙沒有時間緊盯大盤,此后買進的股票都跌多漲少,尤其是5月底那段時間,不僅把賺到的六萬多元吐了出來,還倒賠了一萬多。這讓他心驚肉跳,后怕不已,最終痛下決心,“金盆洗手”離開股市,他覺得炒股這種理財方法不適合自己,還是選擇較為穩(wěn)妥的理財品種吧。
其實,眼下像筆者這位同事一樣,抱著想利用股票來錢快,改變傳統(tǒng)理財方式的人不在少數(shù),他們紛紛把原本有固定收益、安全穩(wěn)妥的理財資金投入到了股市。在這些人的思維里,理財?shù)膶嵸|(zhì)就是獲得收益,多掙錢,既然炒股和投資銀行理財產(chǎn)品、定期儲蓄、分紅保險、基金國債等一樣,都是為了掙錢,那就應該認定哪個賺錢快、能掙大錢,就選擇哪個方式。于是乎,在他們腦海中便會出現(xiàn)一個簡單的等式:理財=炒股。炒股真的等同于家庭日常理財嗎?
不可否認,炒股也是理財?shù)囊环N手段和方法,但它與家庭傳統(tǒng)意義上理財方式存在本質(zhì)上的區(qū)別。家庭理財中的購買銀行理財產(chǎn)品、分紅保險和定期儲蓄等等理財方式,最主要的是在確保本金無損的情況下還有固定收益,日積月累,“雞生蛋,蛋孵雞”,這種理財方式雖然收益不高但保險,讓人安逸,心中不慌。
而將傳統(tǒng)理財資金投資于股市,卻隱藏著極大的風險。股市風起云涌,變幻莫測,“股市有風險,投資需謹慎”這句警示不是空話。股票好幾千只,今天哪個漲,明天哪個跌,漲幾天,跌幾天,誰也不敢打保票,即使短期獲了些利,不排除有運氣成分,或碰上了“牛市”??梢坏┌盐詹粶?,別說賺錢了,就連老本也要賠進去,最壞的結(jié)果甚至可能出現(xiàn)妻離子散、家破人亡。6月4日,網(wǎng)絡上就爆出安徽省合肥市一名五十多歲的男子癡迷炒股,因股市賠錢,殺死母親,砸傷姐姐,自己裸身跳樓自殺被警察解救,這樣的事件讓人聽了毛骨悚然。
其實,股市“玩的就是心跳”,炒股這種“看起來很美,做起來很慌”的理財方式,不適合絕大多數(shù)普通老百姓。炒股只能是一個人投資行為的一部分,它不但不能涵蓋理財,甚至不能涵蓋投資,別忘了,投資除了包括金融投資以外還有實物投資呢。
當今社會,似乎人人都在談論理財,也都明白理財?shù)闹匾?,可是到底理財是什么,又該如何來理,大多?shù)人還是一頭霧水。其實理財說難就難,說簡單也簡單,跟著家庭理財四步走,你也能規(guī)劃不一樣的未來!
第一步:明確理財目標,找出理財缺口
理財目標分為短期目標和中長期目標。人們往往比較重視短期的理財目標比如2、3年內(nèi)的買房買車計劃,但容易忽視潛在的長期理財需求,比如教育和養(yǎng)老問題,會把這兩筆支出計算到日常支出之內(nèi),覺得只要有穩(wěn)定的工作和收入,教育和養(yǎng)老問題不用多慮。但事實上,就拿教育金來說,通常教育費用的增長幅度會高于通貨膨脹率,就近幾年的情況看,該漲幅均在4%~5%,有些地區(qū)會更高。在上海接受四年大學本科教育期間的生活費和學費平均在10萬元左右,出國留學則在30萬~50萬元。假設你有一個剛上學的孩子,距離上大學還有12年時間。根據(jù)以上估算,屆時你需要為他準備16萬~18萬元用于上國內(nèi)大學,若是選擇出國留學則需要準備48萬~89.8萬元??梢姡逃顿Y的成本著實不低,如果想要保證孩子接受良好的教育,并且盡量不受意外因素的影響,就必須盡早進行教育金理財規(guī)劃。
在明確了理財目標之后,就可以衡量一下,按自己目前的狀況,是否能達到這些目標,有沒有缺口,然后才能目標明確地進行家庭理財?shù)木唧w規(guī)劃。
第二步:自測風險承受度,規(guī)劃合理資產(chǎn)配置組合
除了個人偏好以外,人們的風險承受能力還與年齡和生命周期密切相關。
一般來說,在年輕時的單身期,收入呈上升趨勢,經(jīng)濟壓力輕,需要快速積累財富,風險承受能力最高;在剛成家的家庭成長期,收入上升,考慮到購房和子女教育問題經(jīng)濟壓力加重,風險承受能力次之;在人到中年后的家庭成熟期,收入達到頂峰后逐步回落,經(jīng)濟壓力依然很重,風險承受能力再次之;到了年老退休之后,頤養(yǎng)天年是首要目標,風險承受能力最低。
進行理財時,應該根據(jù)所處的年齡階段結(jié)合自己的風險偏好,綜合考慮投資組合的比例,年齡越小,風險大的投資品種可以多一點,隨著年齡的增加,風險性投資產(chǎn)品的投資比例應逐漸減少,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。
第三步:選擇合適理財產(chǎn)品和投資方法
理財產(chǎn)品眾多,風險收益各不相同,無論選什么樣的產(chǎn)品組成資產(chǎn)配置,都必須符合穩(wěn)健增值,風險分散的條件。 在投資策略中,產(chǎn)品選擇固然重要,投資方法同樣不可忽視。對于不具備太多經(jīng)驗的普通投資者來說,不論是教育金還是養(yǎng)老金等中長期理財規(guī)劃,定期定額投資法都是一個不錯的選擇。定期定額投資法就是指投資人定期將一定數(shù)量的資金投資于某個既定產(chǎn)品,日積月累,持之以恒,長期下來可以積累一筆可觀的財富。一些國內(nèi)外的研究報告顯示:這種定期定額的“平均成本法”最能降低投資成本,不但能分散風險,而且獲利豐厚。
第四步:建立合理家庭賬戶體系,做好現(xiàn)金管理
四字經(jīng)之“穩(wěn)”
大多數(shù)中老年人不再有固定的新增收入,而且需要應付日常生活及保健醫(yī)療等開支費用,支出會逐年增加,中老年人承受風險的能力也不如年輕人強,因此進行投資理財時應優(yōu)先考慮本金的安全。在能防范風險的情況下再去追求更高的收益。一般來說,風險程度較高的資產(chǎn)包括股票、股票型基金、投連險、黃金、外匯及其他特殊投資項目,風險程度較低的資產(chǎn)包括儲蓄存款、國債、銀行理財產(chǎn)品等,中老年人在投資時可以進行適當配置。
四字經(jīng)之“活”
有不少中老年人看到銀行的利率表顯示存款期限越長、利息越高,便將自己所有的錢都存成了三年期和五年期的定期存款,一旦突然生病住院,急需用錢,從銀行將錢取出來時,由于存款期限沒到,只能按照活期利率結(jié)算,這樣就損失了很多利息收入。面對這樣的情況,首先應預留三至六個月的生活開支,放在活期存款或者可以隨時支取的理財產(chǎn)品上,以備生活上的不時之需。其次,投資期限主要以三個月至一年為宜,以保證資產(chǎn)的穩(wěn)定流動。再者,如大額購買長期產(chǎn)品,應問清楚是否有提前支取或者質(zhì)押貸款的可能及相關手續(xù)。
四字經(jīng)之“巧”
大多數(shù)中老年人喜歡存定期存款,對高利率的三至五年的中長期定期存款尤為熱衷,但流動性差的特點又讓他們無所適從。舉個例子,如果拿3萬元做一筆三年期的定期存款,資金一下子就被凍結(jié)了三年,如果提前支取,便損失了利息。殊不知,這其中也有竅門可循。換個方法,將3萬元三等分,每隔一年存1萬元都做三年期定期存款,這樣接下來的每年都有1萬元到期,如有需要,可以使用,不需要則可再轉(zhuǎn)存三年,周而復始,既保持了一定的流動性,同時享受的利率,仍舊是三年期定期存款的利率,高收益也得到了有效的保證。其實,這個方法不僅可以用在定期存款上,也可應用在各類有固定期限的投資產(chǎn)品上,能解決多數(shù)固定期限產(chǎn)品不可提前支取的尷尬困境。
關鍵詞:高中生;理財意識;途徑
G631
長期以來,我國高中生對于理財?shù)睦斫鈨H停留在書本與零散的課外信息中,從未接受過系統(tǒng)的理財教育,也不具備基本的理財能力,這對高中生日后的理財理念形成與發(fā)展必然產(chǎn)生制約。因此,如何有效的提高理財意識,認識理財,學習理財,是當今高中生面臨的重要問題。
一、高中生理財現(xiàn)狀的分析
1.高中生缺乏理財意識
對于即將步入大學校園的高中生而言,理財是極為關鍵的要素。因此,高中生要培養(yǎng)理財意識,學習基本的理財知識,并掌握理財概念。理財是一種資本保值與財務資本升值的方式,通過增加出貨人的出貨量,來增加個人的資本價值?,F(xiàn)代高中生普遍對理財?shù)幕靖拍钫J識模糊,將理財理解為風險投資,認為理財離自已很遠。其實理財作為促進金融市場發(fā)展的一種手段,是高中生將來必備技能。在超市購買每件商品的過程都是是經(jīng)濟資本運轉(zhuǎn)的一部分,也是理財?shù)囊徊糠帧5咧猩鷮τ诶碡數(shù)母拍罾斫?,僅停留在買賣與需求上,并未將理財?shù)母拍羁紤]在內(nèi)。而這是導致高中生缺乏理財意識的主要原因。
2.高中生的理財能力較低
高中生的理財資本與價值不在可控范圍之內(nèi),導致高中生理財能力有限。目前大部分的學生理財能力均處于初期階段,由于受到經(jīng)濟收入的限制,高中階段對于理財?shù)慕佑|較少,同時緊張的學習環(huán)境也使得高中生難以在有限的學習時間中對理財知識進行關注。而大部分學生沒有充分認識到理財?shù)闹匾?,以至于在學習與交流過程中并不重視傳播理財知識。這些都導致高中生的理財能力不足。
3.高中生的理財教育蒼白
我國對于理財教育的重視程度較低,家長也缺乏對高中生理財?shù)恼_引導,理財在高中生中的傳播與發(fā)展受阻,是導致高中生理財教育蒼白的主要原因。在校園教育方面,相關領導與教師認為不參加高考的科目,就不重視該課程的開設,進而產(chǎn)生開設理財課程是浪費時間的錯誤觀念,這就使高中生難以接觸到系統(tǒng)的理財知識。在家庭教育方面,家長對于學生的溺愛較深,學生難以獨立自主的管理資金,普遍存在飯來張口衣來伸手的現(xiàn)象,降低了理財對高中生的影響。
二、學校開展理財教育的重要性
1.有利于高中生的未來發(fā)展
高中生將來勢必要面對社會、走向社會,最后回歸社會。積極的開展理財教育雖然無法直接提高學生的學習成績,但卻能提高學生的社會生存能力。高中生在步入社會后,作為一項必備的生存技能,每一個學生均能學會理財,但在接觸社會的初期階段,未接受過理財教育的學生,更容易受到經(jīng)濟方面的困擾。而在高中階段接受理財教育后,將會避免這些問題。
2.有利于培養(yǎng)高中生的理財觀念
首先,由于高中時期屬于學生步入社會前的準備期與關鍵期,開設理財教學課程,通過教師的詳細講解,可以提高學生的理財意識,系統(tǒng)地掌握理財基本知識技能。其次,理財教育是以高中生自身為主體,通過各種社會的實踐,讓學生親自去體驗金錢支配的樂趣,進而提高對學習理財知識的興趣?,F(xiàn)代社會需要全方面復合型人才,對于理財知識一竅不通的高中生是難以適應時代的發(fā)展的。因此學校開設理財教育課程可以使高中生樹立正確的理財觀念。
三、培養(yǎng)高中生理財意識的有效途徑
1.開設理財講座及編寫理財知識方面的校本教材
W校應定期組織理財知識學習活動,聘請相關方面的專家開展知識講座,培養(yǎng)高中生的理財意識,幫助高中生更好地認識理財、學習理財。編寫理財知識方面的校本教材,教材的內(nèi)容可以包括兩個方面:一個是資本流轉(zhuǎn)控制,即為了有計劃的使用自己手中的資金,高中生應做好長期資金使用規(guī)劃,避免盲目過度花銷,這是資本流轉(zhuǎn)控制的主要目的,也是最為簡單的理財方式。二是為降低高中生理財?shù)娘L險,在教材中應著重講解規(guī)避風險的方法,讓高中生了解國際國內(nèi)形勢的變化等諸多因素對資本收益的影響,確保高中生理財資金處于安全的流動狀態(tài)。
2.以班級為主體有目的地進行理財
首先,在班級內(nèi)成立理財小組,通過定期組織理財班會活動,高中生將自己的理財觀念與經(jīng)驗進行討論交流,互相促進,互相學習,培養(yǎng)理財意識。其次,要對班費進行合理支配,每月公布收支明細,對班費如何使用更合理進行研究,提高理財能力。第三,高中生通過收集廢舊物品等方法籌集班費,并在日常購進班級用品時學習如何貨比三家,如何退貨以及索要支票收據(jù)等,促進自身理財能力的提升。此外,在班級還可以通過開展理財演講比賽、設計理財手抄報、評選“理財小能手”等活動,培養(yǎng)高中生的理財意識,深化對理財?shù)睦斫狻?/p>
3.開展豐富多彩的理財教育活動
高中生的大部分時間都是在學校中度過的,因此學校可以通過開展豐富多彩的理財教育活動,培養(yǎng)學生的理財意識。第一,學校應邀請理財教育機構(gòu)人員開展理財知識、理財觀念、理財方法、風險意識等方面的講座,幫助高中生樹立正確的人生觀和財富觀,為有特殊愛好和才華的學生進行未來職業(yè)規(guī)劃;第二,開展理財知識競賽,通過比賽讓高中生更深入地理解理財知識,激發(fā)其學習興趣;第三,開展理財實踐交流研討會,鼓勵高中生對日常理財心得進行互相交流,比如了解自已收集的郵品、紀念幣等何時會升值、如何利用假期進行勤工儉學活動、有哪些適合自己的存款方式等,提升高中生的理財意識;第四,學??梢岳眉倨跁r間開展理財夏令營活動,邀請專業(yè)理財人員共同參加,為學生制作各種各樣的模擬理財產(chǎn)品及活動,例如使用模擬貨幣、外匯券、期貨進行存取及運用等等,讓學生更深入地學習理財;第五,家長應支持與配合,鼓勵高中生積極參與家庭理財。
四、結(jié)語
培養(yǎng)高中生的理財意識,進行理財教育,不僅能為高中生的未來發(fā)展提供幫助,同時也可以適當減輕家里的經(jīng)濟負擔。父母日夜操勞,為了讓我們獲得良好的教育,始終任勞任怨、不辭辛苦地工作。高中生培養(yǎng)理財意識,學習理財知識,在力所能及的范圍內(nèi)為父母減輕經(jīng)濟負擔,也是對父母的一份回報,對家庭的一份貢獻。
家庭背景
小朱剛結(jié)婚不久,妻子和他兩人的月收入合計在1.5萬元左右,是典型的雙白領家庭。這樣家庭的特點是:工作繁忙、收入較高、沒有子女、支出沒有節(jié)制、無暇理財,但又有著強烈的理財需求,只是受制于時間和精力的不足而無法實現(xiàn)。實際上只要小朱掌握了一定的投資方法和理念,無需花費太多的時間和精力便可以達到合理規(guī)劃、科學投資、快樂生活、后顧無憂的理財境界。
先從小朱家庭的理財需求出發(fā)分析可以選擇的理財工具。一般來講,理財應滿足4個方面的基本需求――消費、儲蓄、保障、投資,與這4個方面需求相對應的理財工具見表1。
理財規(guī)劃
對小朱家庭進行理財規(guī)劃時應全面考慮各方面的需求,如忽略了任何一個方面均不能稱為完善的理財方案。
消費規(guī)劃
中國有句古話叫開源節(jié)流,其實理財也無外乎增收和節(jié)流兩個方面。但我們往往將重點放在增收的方面而忽略了節(jié)流。這里強調(diào)節(jié)流并不是要小朱夫妻勒緊腰帶過日子,而是要對支出進行合理規(guī)劃。像小朱這樣的雙白領家庭收入是比較固定的,只有在確定了支出后方能制定有效的理財目標。
對支出進行規(guī)劃要從兩個方面人手:首先對日常生活的基本支出進行測算,計算出平均每月的支出水平;此外要對一年內(nèi)將要發(fā)生的大額支出進行測算,并做好準備,一般大額支出主要包括:購置高檔生活用品支出、旅游支出、教育支出、社交費用支出等。
與消費相關的理財工具有信用卡、消費貸款等。此兩種工具需妥善利用,否則容易陷入貸款陷阱,造成債務危機。在購買金額較小的物品時應盡量避免采用消費貸款的方式,否則會加重自己的財務成本。此時可使用信用卡消費,信用卡一般可享受20~50天的免息期待遇,如果運用得當還可以享受循環(huán)信貸的便利。
儲蓄規(guī)劃
中國人都有儲蓄的習慣,但很多人儲蓄的方法并不科學。很多年輕家庭中活期存款所占的比重過大,這其實是一種浪費。家庭理財應根據(jù)支出需要保持一定的流動資金即可,如小朱這樣的家庭保持1萬元左右的流動資金(活期存款)便可滿足日常的需要。同時小朱夫妻這樣的青年白領家庭相對來說風險承受能力較強,建議降低定期存款的比例而采用其它形式進行投資,以保證資金的有效利用。
目前,多家銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品是一種不錯的選擇,這類產(chǎn)品期限和定期存款大體相當,但收益率均高于定期存款,同時又有銀行的信譽擔保,風險很低。但是大部分人民幣理財產(chǎn)品均不能提前贖回,如急需用錢時只能望幣興嘆,建議采取分散投資的方式購買人民幣理財產(chǎn)品,防止急需用錢時,大量資金不能變現(xiàn)。
保障規(guī)劃
小朱夫妻想要達到輕松生活、后顧無憂的生活狀態(tài),擁有一份完善的保障無疑是至關重要的。小朱夫妻均是白領,已經(jīng)享有了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等基本保險,建議購買一些商業(yè)保險作為補充。目前,市場上保險公司及健康險、意外險、養(yǎng)老險、投資型保險等產(chǎn)品眾多,如不是專業(yè)人士很難選擇。向小朱提供一個購買商業(yè)保險的重要原則――回歸保險真諦,購買保障型產(chǎn)品。這是因為,在目前我國保險行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境下,保險公司的投資渠道受到諸多限制,投資理財并不是保險公司的強項。
小朱夫妻雖為高收人人群,但他們的日均工作時間、工作壓力也遠遠高于其他人,健康狀況并不太理想。因此,對于白領階層來說,重要的不是通過購買保險獲得更多的經(jīng)濟回報,而是通過保險為自己的健康與生命提供保障,一旦發(fā)生保險事故,能夠為自己及家庭帶來高額的經(jīng)濟補償,保證家庭生活的持續(xù)穩(wěn)定。
建議小朱夫妻各自購買保額5萬元的醫(yī)療險及保額25萬元的意外險作為基本保險的補充,既能獲得較高的保額,保費相對也不高。同時投保高額的意外險后,小朱夫妻在出差、旅游、乘飛機時也可不用再投保航意險、旅游險等短期意外保險,相應地減少于保費的支出。
投資規(guī)劃
前面講到對支出的合理規(guī)劃是節(jié)流,那么投資無疑就是開源了,現(xiàn)在可供選擇的投資產(chǎn)品比較多,首先來分析幾種常見的投資品種的特點,見表2。
各種投資品種各有特色。根據(jù)小朱夫妻工作繁忙、時間精力有限的特點,建議小朱夫妻可將投資的重點放在開放式基金、信托和房地產(chǎn)這些對專業(yè)性要求不高的投資方式上。
基金投資
購買開放式基金可以通過專家間接投資股市,在獲取較高收益的同時回避風險。特別是現(xiàn)在很多基金公司也開始同銀行約定,到時間自動從客戶賬戶上扣款買人金融產(chǎn)品,對于整日忙于工作的白領一族,是種省力的方式。同時向小朱夫妻推薦一種“定期定額”的投資方式。所謂定期定額投資方式是指每隔一段時間,投資固定金額于固定的股票或基金上,不必在乎市場價格起伏。市價上揚時,買到較少的單位數(shù);市價下挫時,買到較多的單位數(shù),長期下來,成本及風險自然攤低,需要時可一次性賣出。這種投資方法可以有效利用資金,最大程度縮短資金的閑置時間。除維持必要的家庭備用金外,建議小朱夫妻將每月結(jié)余通過此種方式間接投入股市,通過復利“驢打滾”效應,獲得長期回報。
信托投資
信托投資產(chǎn)品在最近兩年發(fā)展較快,逐漸成為投資理財?shù)囊粋€新渠道。由于特有的制度優(yōu)勢,使得信托公司可以橫跨貨幣市場、資本市場及實業(yè)投資等多個領域進行投資,是目前國內(nèi)市場上理財手段最為靈活多樣的金融機構(gòu)。目前,各家信托公司推出的產(chǎn)品大都簡明易懂,容易被投資者理解接受。同時由于信托公司屬于非銀行金融機構(gòu),信譽等級較高,風險性較低。不過信托投資起點目前都很高,至少在5萬元以上,有的信托產(chǎn)品甚至達到50萬元。建議小朱夫妻可以與朋友或親屬合作投資信托產(chǎn)品,因為一個信托合同中可以規(guī)定多個法定受益人,這樣便可以明確每個受益人的投資金額、比例及投資收益的分配比例,信托公司可以依照信托合同將資金直接劃人每個受益人的賬戶,避免了受益人之間資金的交割。如此操作,小朱夫妻便可利用較少的資金跨過信托投資的門檻,享受到較高的投資收益。
房地產(chǎn)投資
房地產(chǎn)投資收益比較穩(wěn)定,在房屋自身保值增值的同時還可享受穩(wěn)定的出租收益,并且只要掌握好投資時機房產(chǎn)的價值一般不會大幅縮水。但房地產(chǎn)投資需要的資金量較大,同時變現(xiàn)能力較差。建議小朱考慮投資房地產(chǎn),主要是因為小朱夫妻二人均為高級白領,收入較高,福利較好,夫妻每月繳存的住房公積金額度應該較高,如果不對住房公積金加以利用,則降低了公積金的流動性。如果小朱夫妻利用公積金投資房產(chǎn),便可以盤活并有效利用公積金。
不過,不同的家庭財務狀況也各不相同,因而選擇儲蓄的方式也不盡相同,但只要根據(jù)自己家庭的實際需求,進行合理配置,儲蓄也能為你的家庭收獲一份財富。
月月儲蓄法
月月儲蓄法又稱“12張存單法”,即每月存入一定的錢款,所有存單年限相同,但到期日期分別相差一個月。這種方法,是階梯存儲法的延伸和拓展,不僅能夠很好地聚集資金,又能最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性,即使急需用錢,也不會有太大的利息損失。這種方法非常適合忙碌而無時間顧及理財?shù)墓ば诫A層,月月發(fā),月月存。但在儲蓄的過程中,一定要注意:當利率上行時,存款期限越短越好;而當利率下行時,存款期限越長越好。
每月定期存款單期限可以設為一年,每月都這么做,一年下來你就會有12張一年期的定期存款單。當從第二年起,每個月都會有一張存單到期,如果有急用,就可以使用,也不會損失存款利息;當然如果沒有急用的話這些存單可以自動續(xù)存,而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中,繼續(xù)滾動存款,每到一個月就把當月要存的錢添加到當月到期的存款單中,重新作一張存款單。
楊軍是一家IT公司的技術研發(fā)人員,稅后月薪10000元。作為IT研發(fā)人員,楊軍的工作負擔很重,每天腦力勞動強,根本沒有多余的精力去理財。他每月生活花銷3000元左右,留出1000元做流動資金,剩下的6000元用于儲蓄。楊軍采用的是月月儲蓄法,每月開一張6000元一年期的存折,一年后他就有12張6000元的一年期存折。
在第一張存折到期時,張浩就拿出本息加上當月用于儲蓄的6000元續(xù)存一年期定期,以此類推。他手上始終有12張存折,利息在不斷增長,而存款的流動性也非常好,一旦急需用錢,都可以支取到期或近期的儲蓄,從而最大限度地減少利息損失。這種方法既可減少利息損失,又能解燃眉之急,適用于家庭應急之需。
《私人理財》點評:如果你有更好的耐性的話,還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”,原理與“12存單法”完全相同,不過每張存單的周期變成了兩(三)年,當然這樣做的好處是,你能得到每張存單兩(三)年定期的存款利率,這樣可以獲得較多的利息,但也可能在沒完成一個存款周期時出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難,這需要根據(jù)自己的資金狀況調(diào)整。
階梯儲蓄法
每次加息都會引起銀行儲戶轉(zhuǎn)存的浪潮,但是這種臨時轉(zhuǎn)存不一定劃算(本刊2006年第9期《加息轉(zhuǎn)存,找準盈虧臨界點》中也提到過),那么用什么方法能避免這種儲存利率的調(diào)整呢?階梯存儲法能使年度儲蓄到期額保持等量平衡,既能應對儲蓄利率的調(diào)整,又可獲取定期存款的較高利息。這種方法比較適合與12存單法配合使用,尤其適合年終獎金或其他單項大筆收入。
階梯儲蓄是將儲蓄的資金分成若干份,分別存在不同的賬戶里,或在同一賬戶里,設定不同存期的儲蓄方法,而且存款期限最好是逐年遞增的。
吳美倩的儲蓄法寶就是階梯儲蓄,40多歲的她將重心都放在讀初中的兒子的教育資金籌集的問題上。她打算在近幾年內(nèi)為兒子讀大學準備一筆學費。目前吳美倩夫婦都已經(jīng)是公司的中層骨干,每年都會有較大一筆的年終獎收入,為此,她選擇了階梯儲蓄。
吳美倩有8萬元的現(xiàn)金打算儲蓄,于是用其中的2萬元存活期,作為家庭生活備用金,隨時支??;另外6萬元分別用2萬元開設一個一年期存單,用2萬元開設一個二年期存單,用2萬元開設一個三年期存單。一年后,將到期的2萬元再存三年期,二年的到期也轉(zhuǎn)存三年,這樣致使每年都會有一張存單到期,這種儲蓄方式既方便使用,又可以享受三年定期的高利息。只是到期的年限不同,依次相差一年。
《私人理財》點評:階梯儲蓄有個好處就是可以跟上利率調(diào)整,是一種中長期儲蓄的方式。利用這種存儲方法吳美倩就能為兒子積累一筆教育基金。萬一家庭急需用錢的話,可以只動一個賬戶,避免提前支取帶來的利息損失。
利滾利儲蓄法
要使存本取息定期儲蓄生息效果最好,就得與零存整取儲種結(jié)合使用,產(chǎn)生“利滾利”的效果,這就是利滾利存儲法,又稱“驢打滾存儲法”。這是存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機結(jié)合的一種儲蓄方法。滾利存儲法先將固定的資金以存本取息形式定期起來,然后將每月的利息以零存整取的形式儲蓄起來,這樣就獲得了二次利息了。
不過之前,雖然這種方法能獲得比較高的存款利息,但很多市民不大愿意采用利滾利儲蓄法,因為這要求大家經(jīng)常跑銀行。不過現(xiàn)在很多銀行都有“自動轉(zhuǎn)息”業(yè)務,市民可與銀行約定“自動轉(zhuǎn)息”業(yè)務,免除每月跑銀行存取的麻煩。
梁艷晴跟丈夫結(jié)婚3年了,打算明年要個小孩,決定儲蓄一筆孩子的養(yǎng)育資金。家庭月收入15000元左右,每個月4000元的開支,剩余11000元。梁艷晴考慮把它存成存本取息儲蓄(假設為A折),在1個月后,取出存本取息儲蓄的首月利息,再用這份利息開個零存整取儲蓄戶頭(假設為B折)。以后每月從A折取出利息存入B折,這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息,而且這些利息在參加零存整取儲蓄后又得到了利息。可謂是“驢打滾”的儲蓄方法,讓家里的一筆錢,取得了兩份利息,只要長期堅持,便會帶來豐厚回報。對工薪家庭為未來生活積累資金和生活保障有著相當?shù)膬?yōu)越性。
《私人理財》點評:不僅存本取息儲蓄得到了利息,而且其利息又在參加零存整取儲蓄后又取得了利息,可謂是雞生蛋、蛋孵雞,讓家里的一筆錢,取得了兩份利息,這種儲蓄的方法,對工薪家庭為未來生活積累養(yǎng)老金和生活保障有著相當?shù)膬?yōu)越性。
與銀行理財產(chǎn)品、貨幣市場基金等競爭對手們相比,短期理財基金具有門檻較低、封閉運作的優(yōu)勢,但實質(zhì)創(chuàng)新并不大,或者說,產(chǎn)品的補充意義要大于它們的替代意義。
理財基金VS理財產(chǎn)品
短期理財基金大規(guī)模發(fā)行的背景之一為短期銀行理財產(chǎn)品發(fā)行的受限。受到銀行理財產(chǎn)品相關監(jiān)管政策的制約,銀行發(fā)行的短期、超短期理財產(chǎn)品的數(shù)量、規(guī)模大幅減少。尤其是針對一些銀行利用高收益短期理財產(chǎn)品達到“指標調(diào)節(jié)”的目的,監(jiān)管部門實施了較為嚴格的管理方法。因此,與去年相比,銀行短期理財產(chǎn)品數(shù)量大比例縮水。
如普益財富近期的理財產(chǎn)品監(jiān)測顯示,8月11日至8月17日,期限為1個月以內(nèi)的人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為13款,占全部人民幣產(chǎn)品的7.98%。
而短期理財基金的出現(xiàn)可以說是“恰逢其時”地彌補了市場空白。尤其是此次工銀瑞信和嘉實的“7天理財”運作周期進一步縮短,為具有理財需求的投資者們提供了新的選擇對象。
與銀行理財產(chǎn)品相比較,短期理財基金的門檻低得多。大部分銀行理財產(chǎn)品的投資門檻為5萬元人民幣,對于一些具有收益優(yōu)勢的產(chǎn)品,起始銷售門檻要達到10萬元以上,對于同一款產(chǎn)品不同資金量的客戶獲得的收益也有比較明顯的差異。而短期理財基金的銷售門檻很低,按照目前理財基金的分類銷售情況,A類份額1000份基金起售,投資者最低1000元就可參與投資;B類份額主要針對大客戶和機構(gòu)投資者,500萬份基金起售,A份額與B份額產(chǎn)品的收益率有一定差距,但對于絕大部分個人投資者來說,并不需要考慮這一問題。
短期理財基金的另外一大優(yōu)勢在于信息更加公開透明,對于短期理財基金的資金投向、業(yè)績比較標準、實際運作、收益率披露等,基金合同中均有嚴格的規(guī)定,投資者能夠全面了解到產(chǎn)品的投資信息。相比之下,銀行理財產(chǎn)品在信息披露上存在著諸多不足,即使購買產(chǎn)品的投資者也很少能夠知曉產(chǎn)品的收益是如何達成的。
理財基金VS貨幣基金
同為基金類產(chǎn)品,投向又比較相近,為何要選擇短期理財基金,而不是貨幣基金呢?可以說,這既是短期理財基金的“賣點”,又是這一產(chǎn)品的“爭議點”。
首先,短期理財基金與貨幣市場基金的投資方向較為重合,投資的對象包括現(xiàn)金、銀行定期存款、大額存單、債券回購、債券等,當然,根據(jù)基金合同,不同的產(chǎn)品對于債券的剩余期限有不同的規(guī)定。
受到理財基金“短”打的制約,投資組合標的的久期較短,獲得超過貨幣基金的收益率就有一定的難度,這也是目前幾只已經(jīng)運作一段時間的短期理財基金收益率并不具備優(yōu)勢的原因。
但是,與貨幣基金的“開放性”所不同的是,短期理財基金可以視為一個封閉運作的產(chǎn)品,產(chǎn)品只能在指定的時間/時間段贖回,因此在基金的運作中就不需要考慮資金贖回對產(chǎn)品的影響,降低了流動性的管理難度。相比較而言,短期理財產(chǎn)品收益率主要受利率和資金面供求關系影響,其收益相對穩(wěn)定。
對于投資者來說,投資短期理財基金相當于投資了一只固定期限的產(chǎn)品,期限從7天、14天、30天、60天到90天,可以通過滾動投資來續(xù)鋪產(chǎn)品,但是在產(chǎn)品運作期間是無法進行提前贖回的。而貨幣市場基金在流動性上是要勝出一籌的。
所以,短期理財基金和貨幣市場基金既相近又有所區(qū)別。
短期資金配置的新選擇
可以說,短期理財基金是一款糅合了銀行理財產(chǎn)品與貨幣市場基金多重特點的產(chǎn)品。我們無法用絕對的優(yōu)劣來評判這一產(chǎn)品,只能說,在當下的市場環(huán)境下,短期理財基金的出現(xiàn)為投資者進行資金配置提供了一種新的選擇。
目前,市場上已經(jīng)有多只短期理財基金進入運作,未來還將有更多的產(chǎn)品進入我們的視野,投資者如何根據(jù)自己的需求來進行選擇呢?
產(chǎn)品的期限
隨著“7天理財”的出現(xiàn),短期理財基金的期限已經(jīng)發(fā)展到7天~90天,共有5個期限檔供投資者選擇,形成了投資期限的全格局,投資者可以根據(jù)自己的需求來進行產(chǎn)品期限的選擇。
不過,有所矛盾的是,對于短期理財基金來說,一般情況下,鎖定期限越長,相應的收益率水平越高。但是,從銀行理財產(chǎn)品缺位的角度來考慮,投資者可以重點關注7天、14天的產(chǎn)品,以作為短期資金的投資對象。
值得一提的是,理財基金的申購模式也有所不同。對于30天以內(nèi)的產(chǎn)品,主要的方式是每天都可以進行申購,但是對于每份基金份額,運作期都是固定的,投資者必須到產(chǎn)品的對應贖回日才可以贖回。如匯添富的“添富理財30天產(chǎn)品”,假設你在8月20日申購確認這一產(chǎn)品,這一天也被看作第一期運作起始日,那么到9月20日產(chǎn)品到期可贖回。如果不贖回的話,資金將從9月21日開始自動進入第二個運作期形成滾動投資。而對于7天期限的產(chǎn)品,投資者按照星期一、星期二就可推算出對應的贖回日期。
另外一種模式是產(chǎn)品只能在固定的日期或是時間段內(nèi)進行申購,產(chǎn)品運作期結(jié)束后投資者選擇贖回資金或是進入下一輪投資。
產(chǎn)品的收益率
這當然是投資者必須關注的問題,短期理財基金的收益計算方式與貨幣市場基金相同,基金凈值為1元,每日公布7天年化收益率及萬份收益,并累計收益,待產(chǎn)品到期時,進行收益的派發(fā),當然投資者也可以“利滾利”,將收益與本金共同投入到下一個投資期。
產(chǎn)品的手續(xù)費率
申購、贖回的手續(xù)費均為0,與貨幣市場基金相比,短期理財基金的管理費和托管費也較低。
搞財務的女友看我整日愁眉苦臉,聽了緣由后說:你用理財軟件呀,對于你們這樣的“理財知識盲”特管用。我一聽,還有這樣的軟件?試試!
我下了女友給我推薦的一款免費理財軟件,果然感覺挺好。它可以幫我計算出當前的所有資產(chǎn)余額,我用所記錄的手工賬和電子賬一筆筆核對,月底再復核一遍,就能有效地防止兩本賬的錯誤。而且通過與軟件顯示的現(xiàn)金余額進行比對,我還發(fā)現(xiàn)了一些漏記的支出項目。這樣,我就能準確地理清家財,按分類記錄,隨時查看收支明細,使資產(chǎn)現(xiàn)有情況和消費的流向一目了然。同時,我還制訂了一個計劃,提醒自己各項的消費上限,以便有效地控制家庭開支。
此外,我把存在某些銀行的要加收管理費和年費的小額賬戶銷戶,然后采用零存整取的方法,既有了定期收益,又不用花手續(xù)費,定期存款到期前,系統(tǒng)會進行提示。我可以根據(jù)需要辦理自動轉(zhuǎn)存或取出做其他的財務安排。
幾年下來,我們不但節(jié)省了許多不必要的開支,房子首付款和裝修費都差不多了。于是,我和老公興高采烈地在城區(qū)貸款買了一套住房。然而,每月還貸金額是一筆不小的數(shù)目,銀行貸款利率上調(diào)或下調(diào)無法預料,很多家庭為此煩心不已。但我和老公卻過得優(yōu)哉游哉。
當貸款利率上調(diào)時,我們只要在軟件中輸入新的利率和起始時間,系統(tǒng)就會自動計算出新的還款數(shù)目,這樣,我到銀行存款時就心中有數(shù)了。不過,為了保險起見,第一次利率上調(diào)時我還是多存了一點兒。有一次,因為利率上調(diào),理財軟件計算出的還款金額比銀行的還款金額低,對扣款賬目計算后,我去銀行進行了查對。原來,從上調(diào)利率那個月開始,還剩99期,而銀行卻按98期計算的。這么一除,當然每月的還貸金額就高了。如果我沒有使用軟件,可能就要出現(xiàn)損失了。
房子買了,接下來就是裝修。這對于買房已經(jīng)動用大半積蓄的我們來說,可是一個大數(shù)目,費用一定得做好控制。我和老公把總體裝修費定在10萬元以下,但如何才能把握前期預算和花銷呢?此時,我又想到了“理財秘書”。于是,我上網(wǎng)下載了一款名叫“裝修小賬本”的軟件。運用它自動計算每間房的面積,自動生成裝修的施工項目表,測算預算是否超標,當然還可以細化到管理每個裝修材料的費用。當時,老公覺得這樣很麻煩,不如把裝修包給設計公司做來得輕松。但我不這么認為,不能只圖輕松而被設計公司賺去了白花花的銀子。
結(jié)果經(jīng)過4個月的裝修,我們一結(jié)算,比預期省了2萬多元。老公對我豎起大拇指:“佩服!佩服!”
一年前,我購買了基金,通過互聯(lián)網(wǎng)更新凈值,并根據(jù)我的基金份額,運用“電子理財”自動計算出目前的投資總值,方便極了!每天是賺是賠,一清二楚。我把基金的分紅情況也輸入軟件,計算出的金額和基金公司的一點兒不差!這樣,我就可以據(jù)此及時入賬,省心多了。
這不,今天理財軟件還提示我有一筆定期存款到期了!