投資理財(cái)與職業(yè)規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：投資理財(cái)與職業(yè)規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；因素分析；發(fā)展措施

隨著家庭理財(cái)需求的日益旺盛，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行追逐的焦點(diǎn)，理財(cái)經(jīng)理成為推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)甚至商業(yè)銀行發(fā)展的主要力量。由于理財(cái)經(jīng)理需要具備多方面的素質(zhì)，如何建設(shè)一支專(zhuān)業(yè)性、穩(wěn)定性、責(zé)任感都較高的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，如何建設(shè)一支“人崗匹配”的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍成為快速發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的前提。雖然山東省農(nóng)村信用社在理財(cái)業(yè)務(wù)方面發(fā)展較為緩慢，但無(wú)論從微觀還是宏觀層面看，理財(cái)業(yè)務(wù)必將成為推動(dòng)全省農(nóng)村信用社發(fā)展的重要力量。因此，及早組建高效的理財(cái)隊(duì)伍是保障未來(lái)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的必要條件。本文主要從理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)的考慮因素及需采取的具體措施兩方面加以探索。

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

FPSB China將個(gè)人理財(cái)服務(wù)稱為金融理財(cái)，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求，使其最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。

從近些年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管部門(mén)相繼出臺(tái)的監(jiān)管文件來(lái)看，將理財(cái)業(yè)務(wù)定義為由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，將募集的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入到相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類(lèi)產(chǎn)品，我們暫且稱為這是理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的初級(jí)階段。從初級(jí)階段各銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析，此時(shí)主要考察理財(cái)經(jīng)理的銷(xiāo)售能力，但隨著金融脫媒、市場(chǎng)利率化改革的不斷深入，理財(cái)業(yè)務(wù)必將向綜合理財(cái)服務(wù)的方向轉(zhuǎn)變，提供一攬子綜合金融服務(wù)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，本文重點(diǎn)探討在提供綜合理財(cái)服務(wù)上理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)。

二、山東省農(nóng)村信用社理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)考慮因素分析

山東省農(nóng)村信用社定位于“三農(nóng)”，服務(wù)于中小企業(yè)，這就決定了山東省農(nóng)信社的理財(cái)經(jīng)理主要服務(wù)于廣大基層民眾，由于受眾群體較多，如何控制客戶在面對(duì)理財(cái)經(jīng)理時(shí)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)成為理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵?；谝陨峡紤]，山東省農(nóng)信社理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)不僅要考慮理財(cái)經(jīng)理的外在素質(zhì)，更要把我內(nèi)在素質(zhì)。

（一）外在素質(zhì)因子

①教育背景：按學(xué)歷分為中專(zhuān)、大專(zhuān)、本科、碩士及以上；按學(xué)校類(lèi)別分為：普通高校、211高校、985高校、海外高校；按照專(zhuān)業(yè)分為：金融學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)。

②資格證書(shū)：AFP、CFP、CPB（認(rèn)證私人銀行家）、EFP（金融理財(cái)管理師）、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師、經(jīng)濟(jì)師、證券從業(yè)資格、銀行從業(yè)資格、保險(xiǎn)從業(yè)資格、基金從業(yè)資格等投資理財(cái)從業(yè)資格證書(shū)以及實(shí)踐工作中獲得的各類(lèi)投資理財(cái)競(jìng)賽證書(shū)。

③基本知識(shí)：包括銀行知識(shí)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，其中銀行知識(shí)包括行業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品知識(shí)、企業(yè)文化（發(fā)展歷史、理念價(jià)值觀等）、組織結(jié)構(gòu)、基本規(guī)章制度和流程等；專(zhuān)業(yè)知識(shí)包括營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)、投資理財(cái)知識(shí)、外語(yǔ)知識(shí)、稅務(wù)知識(shí)、會(huì)計(jì)知識(shí)、法律知識(shí)、遺產(chǎn)規(guī)劃知識(shí)。

④基本技能：包括計(jì)劃、溝通、創(chuàng)新、理解、學(xué)習(xí)、組織、決策、營(yíng)銷(xiāo)。

⑤工作經(jīng)驗(yàn)指從事理財(cái)經(jīng)理崗位工作必須具備的在專(zhuān)業(yè)工作實(shí)踐中積累的知識(shí)和能力。工作經(jīng)驗(yàn)包括：崗位經(jīng)驗(yàn)；行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

⑥工作年限指候選人從事某崗位的工作時(shí)間長(zhǎng)度，一般以三年為分界點(diǎn)。

⑦社會(huì)資源指從事理財(cái)經(jīng)理崗位的員工是否具備雄厚的社會(huì)客戶資源。包括：客戶資源、公共資源、政府資源。

（二）內(nèi)在素質(zhì)因子

①品質(zhì)特征：包括責(zé)任感、工作態(tài)度、正直、誠(chéng)實(shí)、責(zé)任心、進(jìn)取心、忠誠(chéng)度、廉潔、公正、執(zhí)行力、認(rèn)同感。

②職業(yè)規(guī)劃：指考察候選人未來(lái)的職業(yè)生涯規(guī)劃衡量，決定是否適合理財(cái)經(jīng)理崗位工作要求，未來(lái)的角色定位包括管理者、營(yíng)銷(xiāo)人員、操作人員。

③工作動(dòng)機(jī)：指成就需求、人際交往需求、金錢(qián)需求、自我發(fā)展需求等是否符合理財(cái)經(jīng)理崗位要求。

④社會(huì)價(jià)值觀：指服務(wù)意識(shí)、團(tuán)隊(duì)精神、奉獻(xiàn)精神、客戶滿意。

⑤自我認(rèn)知：指自信心、樂(lè)觀精神、抗壓能力、應(yīng)變能力。

三、山東省農(nóng)村信用社理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)的發(fā)展措施

（一）建立理財(cái)業(yè)務(wù)部，完善業(yè)務(wù)流程

省聯(lián)社已經(jīng)成立產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)中心，可考慮：一是在產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)中心內(nèi)部設(shè)立個(gè)人理財(cái)部門(mén)，短期內(nèi)以協(xié)助產(chǎn)品研發(fā)為主，待時(shí)機(jī)成熟后再給予個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)明確定位；二是一步到位，由省聯(lián)社至縣級(jí)聯(lián)社逐級(jí)建立專(zhuān)門(mén)的個(gè)人理財(cái)部門(mén)，統(tǒng)一規(guī)劃管理，制定切實(shí)可行的管理制度。

（二）做好理財(cái)經(jīng)理的社會(huì)招聘與內(nèi)部培訓(xùn)

①重視社會(huì)招聘，吸收有經(jīng)驗(yàn)的行業(yè)人才是股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快的一個(gè)重要因素，山東省農(nóng)信社社會(huì)招聘的次數(shù)、規(guī)模明顯不足，短期內(nèi)加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展僅靠現(xiàn)有員工難以實(shí)現(xiàn)，加大社會(huì)招聘力度，快速吸收同業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)是必然選擇。

②加大社會(huì)招聘的同時(shí)，重視系統(tǒng)內(nèi)部理財(cái)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)與人員調(diào)動(dòng)。系統(tǒng)內(nèi)員工熟悉我行的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀，在與我行主流客戶的交流中更具經(jīng)驗(yàn)，對(duì)產(chǎn)品研發(fā)及理財(cái)業(yè)務(wù)的具體開(kāi)展能起到事半功倍的作用。

（三）借助績(jī)效考核手段、采取差異化薪酬管理、提升工作積極性

受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和歷史分工的影響，山東省農(nóng)信社在薪酬管理方面仍具有傳統(tǒng)國(guó)有企業(yè)的烙印，一定程度上仍存在“大鍋飯”、“平均主義”的現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行員工工作積極性受到一定程度的限制。借助績(jī)效考核手段、采取差異化薪酬管理，定期總結(jié)理財(cái)經(jīng)理的績(jī)效考核結(jié)果，通過(guò)績(jī)效考核發(fā)現(xiàn)理財(cái)經(jīng)理工作中存在的問(wèn)題和短板，透過(guò)工作中存在的問(wèn)題和短板發(fā)掘理財(cái)經(jīng)理潛在素質(zhì)的差距，針對(duì)潛在素質(zhì)的差距做適當(dāng)調(diào)整，進(jìn)一步提升整個(gè)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍的工作積極性。

（四）暢通理財(cái)經(jīng)理職業(yè)晉升通道

從目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)經(jīng)理的管理現(xiàn)狀來(lái)看，普遍看中理財(cái)經(jīng)理的銷(xiāo)售能力，重視銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，忽視了理財(cái)經(jīng)理長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃。山東省農(nóng)信社要在發(fā)展初期建立和完善理財(cái)經(jīng)理職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，指導(dǎo)優(yōu)秀理財(cái)經(jīng)理制定全面的職業(yè)生涯規(guī)劃，并為其建立實(shí)施的途徑和通道，同時(shí)，拓寬職業(yè)晉升通道，提高理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍對(duì)未來(lái)職位升遷的信心。

參考文獻(xiàn)：

第2篇：投資理財(cái)與職業(yè)規(guī)劃范文

2013年5月26日，成都鑫普瑞投資有限公司旗下財(cái)富俱樂(lè)部開(kāi)業(yè)慶典，在新世紀(jì)環(huán)球中心內(nèi)舉行。新近投入使用的俱樂(lè)部會(huì)場(chǎng)內(nèi)，來(lái)自工商聯(lián)高層，銀行、同行機(jī)構(gòu)、合作企業(yè)負(fù)責(zé)人及代表前來(lái)道賀，并與各地財(cái)富中心遠(yuǎn)道邀請(qǐng)而來(lái)的高端客戶齊聚一堂面對(duì)面交流。以工藝和創(chuàng)意見(jiàn)長(zhǎng)的中高端時(shí)尚珠寶品牌戴斯蒂諾在這次開(kāi)業(yè)慶典上與之合作，將雙方企業(yè)理念中交匯的部分以華美的形象予以聯(lián)合呈現(xiàn)。

這一天下午，鑫普瑞總裁張小麗也親臨現(xiàn)場(chǎng)，參與慶典的剪彩環(huán)節(jié)。此前的20多天，張小麗從成都出發(fā)，飛赴鑫普瑞財(cái)富中心在國(guó)內(nèi)布局的幾大城市，同時(shí)進(jìn)行的遠(yuǎn)程視頻會(huì)議、員工家屬慰問(wèn)等一連串事務(wù)，依然讓她忙得不可開(kāi)交。在鑫普瑞公司，她以勤奮領(lǐng)導(dǎo)者甚至工作狂的形象出現(xiàn)，也正是因?yàn)檫@種不懈努力，如今的鑫普瑞已和初創(chuàng)時(shí)期有了很大不同。

事實(shí)上，自去年下半年開(kāi)始，成都鑫普瑞投資有限公司核心管理層及股東就已進(jìn)行多番討論，議題圍繞公司定位轉(zhuǎn)變展開(kāi)。那時(shí)，鑫普瑞在第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的定位下已走過(guò)將近兩年時(shí)間，而隨著時(shí)間的推移，相應(yīng)定位本身也讓這家公司越來(lái)越明顯地感到局限。畢竟，21世紀(jì)第一個(gè)十年后，國(guó)內(nèi)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)數(shù)量已十分驚人，但相對(duì)于其它類(lèi)型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，第三方這個(gè)概念總伴隨著準(zhǔn)入門(mén)檻低、良莠不齊的籠統(tǒng)觀感。在鑫普瑞以這個(gè)定位深耕市場(chǎng)的過(guò)程中，自然也遇到了尷尬，員工們?cè)趦?nèi)心中也多少察覺(jué)到與其它機(jī)構(gòu)溝通時(shí)的地位不對(duì)等。

除心理上接受到的一次次反饋外，鑫普瑞也深刻意識(shí)到，單以第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的形象出現(xiàn)，不僅會(huì)影響到今后業(yè)務(wù)的開(kāi)展，而且站在公司宏觀層面來(lái)說(shuō)，定位區(qū)間過(guò)窄也不符合公司長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃，將造成一批固有優(yōu)勢(shì)資源的閑置浪費(fèi)。自2012年8月到2013年初的密集籌備，公司最終轉(zhuǎn)變思路，確立了朝綜合性資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)方向發(fā)展的目標(biāo)。

業(yè)務(wù)輻射的全面拓展

2004年后，牛市到來(lái)，掌握先機(jī)的不少民眾都真實(shí)體驗(yàn)到投資理財(cái)帶來(lái)的成就感。而如2008年中國(guó)經(jīng)濟(jì)的短暫波動(dòng)，又讓國(guó)人對(duì)投資理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)化指導(dǎo)產(chǎn)生需求。投資市場(chǎng)的陰晴不定，從另一個(gè)角度將理財(cái)?shù)目茖W(xué)與必要性植入大眾內(nèi)心，繼而催生并加速了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展。

與其說(shuō)這個(gè)行業(yè)已呈現(xiàn)“野蠻生長(zhǎng)”的態(tài)勢(shì)，倒不如理性分析后得出結(jié)論：理財(cái)市場(chǎng)的急劇膨脹，歸根結(jié)底是因?yàn)樨?cái)富人群的大量涌現(xiàn)。據(jù)瑞信研究院的《全球財(cái)富報(bào)告》預(yù)測(cè)，中國(guó)財(cái)富總值到2016年將達(dá)到39萬(wàn)億美元，相當(dāng)于美國(guó)在1968年至1990年22年間達(dá)到的水平。在這個(gè)階段，成都鑫普瑞投資有限公司成為第三方理財(cái)行業(yè)的一員，亦取得不俗業(yè)績(jī)。加之鑫普瑞前身公司（成立于2001年）亦早早服務(wù)于資本市場(chǎng)，因此累計(jì)資產(chǎn)管理總規(guī)模在2012年2月時(shí)已高達(dá)25億元人民幣，建立客戶資源總數(shù)近10000名。隨著自主投資理財(cái)計(jì)劃的不間斷推出，鑫普瑞現(xiàn)如今的資產(chǎn)管理總規(guī)模已達(dá)到30億元人民幣，以行業(yè)新銳標(biāo)桿的形象，贏得了市場(chǎng)認(rèn)可。

在鑫普瑞財(cái)富俱樂(lè)部慶典現(xiàn)場(chǎng)，一些同行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人與張小麗聊起這家公司的發(fā)展史，仍會(huì)不出意外地談及這一兩年鑫普瑞業(yè)務(wù)量迅猛增長(zhǎng)帶給外界的印象。但張小麗從始至終都相信，這個(gè)行業(yè)的未來(lái)在于服務(wù)的多元化，綜合而立體的財(cái)富管理方式則是有能力的公司都應(yīng)當(dāng)努力去嘗試的。

2013年伊始，成都鑫普瑞投資有限公司經(jīng)過(guò)股東及高管先后9輪大大小小的討論，且聽(tīng)取專(zhuān)家顧問(wèn)的一致意見(jiàn)后，為公司確立了新的發(fā)展方向，決定進(jìn)軍綜合性資產(chǎn)管理領(lǐng)域。這個(gè)決定預(yù)示著，鑫普瑞往后的服務(wù)范圍將不再局限，而是全面覆蓋投資（直接投資、間接投資、企業(yè)并購(gòu)及重組），資產(chǎn)管理（第三方理財(cái)服務(wù)、受托管理和處置業(yè)務(wù)），投融資咨詢，管理咨詢（財(cái)務(wù)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、盡職調(diào)查服務(wù)）等業(yè)務(wù)。

組織架構(gòu)調(diào)整

按照綜合性資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的定位，鑫普瑞意欲在自身形成一個(gè)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)多樣化的基礎(chǔ)上，構(gòu)筑鑫普瑞360°全產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)系統(tǒng)，“為投資者提供卓越服務(wù)的同時(shí)，也能夠積極影響資本市場(chǎng)大生態(tài)系統(tǒng)?！?/p>

顯然，為了與新的品牌定位高度融合、不偏不倚向目標(biāo)挺進(jìn)，鑫普瑞之前進(jìn)行的核心內(nèi)部籌備之一是來(lái)自于人力資源部門(mén)。公司組織架構(gòu)在原有的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了大幅度調(diào)整。在人力資源部門(mén)的協(xié)助下，公司高層通過(guò)自身人脈與幾家海外同業(yè)機(jī)構(gòu)人力資源部負(fù)責(zé)人取得聯(lián)系，聽(tīng)取多方純熟經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行框架結(jié)構(gòu)優(yōu)化，部門(mén)的合并與新設(shè)的邏輯線索隨之逐漸清晰起來(lái)。

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，投資理財(cái)客群在選擇資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)時(shí)，超過(guò)57%的受訪者會(huì)將服務(wù)、銷(xiāo)售人員能力和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)作為首要考慮因素。隨后，更多的專(zhuān)業(yè)人才被吸納進(jìn)來(lái)，他們看好這個(gè)行業(yè)的發(fā)展前景，也看中正在全國(guó)化進(jìn)程中的鑫普瑞所能為他們提供的發(fā)展空間。但鑫普瑞并不急于要求他們著手開(kāi)展崗位工作，而是通過(guò)系統(tǒng)的培訓(xùn)讓新員工理解并認(rèn)同企業(yè)文化及企業(yè)發(fā)展思路。從鑫普瑞培訓(xùn)部總監(jiān)處，記者了解到，培訓(xùn)已非單純的入司前培訓(xùn)，此外還包括上崗后延續(xù)周期較長(zhǎng)的新人銜接培訓(xùn)、新人成長(zhǎng)培訓(xùn)、分部門(mén)的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)、學(xué)習(xí)沙龍等。這一系列的課程內(nèi)容，不僅要求員工熟悉公司與工作，而且在鑫普瑞這家企業(yè)的觀念中，這也應(yīng)是員工提升自我專(zhuān)業(yè)能力、明確職業(yè)規(guī)劃的階段。

企業(yè)高要求對(duì)應(yīng)的則是精良的團(tuán)隊(duì)。目前，該公司總部及下屬的成都（3個(gè)）及攀枝花、濟(jì)南、沈陽(yáng)、重慶、南京等幾大財(cái)富中心員工共計(jì)230人，具備本科或以上學(xué)歷的員工占總數(shù)的76%以上，現(xiàn)有成員的教育背景全面涵蓋企業(yè)管理、經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、法律等學(xué)科。

針對(duì)新近投入運(yùn)行的財(cái)富俱樂(lè)部，鑫普瑞再一次精選配備職員，將公司尖端員工按以極高比例調(diào)動(dòng)至俱樂(lè)部供職。數(shù)十項(xiàng)VIP客戶的獨(dú)享的貴賓服務(wù)，也將圍繞俱樂(lè)部后續(xù)組織的主題活動(dòng)得以體現(xiàn)。在會(huì)場(chǎng)，記者先后與鑫普瑞營(yíng)銷(xiāo)管理部負(fù)責(zé)人及幾位從異地財(cái)富中心飛來(lái)的總經(jīng)理先后聊起財(cái)富俱樂(lè)部相關(guān)話題，他們皆證實(shí)了往后將在各自所在城市沿襲并創(chuàng)新現(xiàn)有的VIP會(huì)員服務(wù)模式，把俱樂(lè)部的影響力擴(kuò)展到更為廣闊的層面。

產(chǎn)品為王，以客戶為中心

為解決資產(chǎn)管理行業(yè)長(zhǎng)期存在的“為客戶提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)嚴(yán)重不足”的問(wèn)題，鑫普瑞習(xí)慣的做法是不惜重金聘請(qǐng)行業(yè)翹楚加盟，借助員工的真才實(shí)學(xué)將服務(wù)真正意義上做到位。實(shí)際上，這一操作方式不僅起到了凝聚團(tuán)隊(duì)的作用，也能直接將效果呈現(xiàn)在客戶對(duì)公司的關(guān)注度上，力求改變過(guò)往一名客戶通常會(huì)選用兩家及以上機(jī)構(gòu)分散理財(cái)?shù)木置?。無(wú)疑，軟性的品牌信譽(yù)建設(shè)將在極大程度上影響到金融服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)占有率。

客戶對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的反響無(wú)法忽略，他們的反饋也不容置疑地成為了影響理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要標(biāo)尺——一方面期待獲得跑贏通脹的年化收益率，另一方面也需要不斷平衡、確認(rèn)自己能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，鑫普瑞在品牌塑造的同時(shí)，進(jìn)行著產(chǎn)品線的豐富與優(yōu)化。該公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)中心遵循以“市場(chǎng)為導(dǎo)向、客戶為中心”的理念，在投資銀行部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、產(chǎn)品采集部的配合下獨(dú)立研發(fā)鑫普瑞理財(cái)計(jì)劃，挖掘與客戶需求高度契合的理財(cái)方案。這是除該公司第三方理財(cái)功能外的另一條路線，而后者已在現(xiàn)今成為鑫普瑞投資理財(cái)計(jì)劃系列的重中之重。

第3篇：投資理財(cái)與職業(yè)規(guī)劃范文

隨著時(shí)代的發(fā)展，仰恩大學(xué)傳統(tǒng)的《投資學(xué)》課程教學(xué)已無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)需求，在“創(chuàng)新型人才”的培養(yǎng)目標(biāo)指導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)一年的探索與實(shí)踐，對(duì)該課程進(jìn)行“體驗(yàn)式教學(xué)”改革，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、教學(xué)組織形式和課程考核方式上大膽改革創(chuàng)新，從傳統(tǒng)的教師授課為主體變?yōu)橐詫W(xué)生學(xué)習(xí)為主體，提高學(xué)生思考問(wèn)題和解決實(shí)際投資問(wèn)題的能力。

關(guān)鍵詞:

體驗(yàn)式教學(xué)；投資學(xué)；教學(xué)改革

高等學(xué)校是人才培養(yǎng)的重要場(chǎng)所，肩負(fù)著人才強(qiáng)國(guó)的重要使命?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，很多大學(xué)生已陸續(xù)嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，如余額寶等，還有一些學(xué)生不惜利用學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)投身股市，不得不說(shuō)，在校大學(xué)生已成為一個(gè)不容忽視的投資理財(cái)群體，培養(yǎng)大學(xué)生健康的“金融投資理財(cái)意識(shí)”顯得尤為重要。王心如（2006）指出金融專(zhuān)業(yè)的教育應(yīng)以理論教育和實(shí)踐教育作為雙重目標(biāo),培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)需求的現(xiàn)代金融人才。為落實(shí)國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于深化高等學(xué)校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育改革的實(shí)施意見(jiàn)》（【2015】36號(hào)），并遵從仰恩大學(xué)“應(yīng)用型創(chuàng)新人才”的培養(yǎng)目標(biāo)，仰恩大學(xué)正如火如荼地進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育改革，深化教育教學(xué)改革，更新教學(xué)觀念和教學(xué)方法，已成為當(dāng)前學(xué)校面臨的重要任務(wù)。

一、仰恩大學(xué)《投資學(xué)》課程改革意義

《投資學(xué)》是國(guó)內(nèi)外大學(xué)金融專(zhuān)業(yè)的一門(mén)必修課程。作為基礎(chǔ)的投資理論教學(xué)，本課程旨在系統(tǒng)介紹投資學(xué)的理論知識(shí)和實(shí)際應(yīng)用，運(yùn)用投資學(xué)的前沿理論，分析思考證券市場(chǎng)實(shí)際情況，進(jìn)行正確的投資決策和管理。但同時(shí)它又必須依托經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)基礎(chǔ)課程知識(shí)為其投資決策提供支持，如資本資產(chǎn)定價(jià)模型需要學(xué)生在學(xué)好統(tǒng)計(jì)學(xué)的前提下，才能理解收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系；行為金融學(xué)理論，需要學(xué)生在學(xué)好認(rèn)知心理學(xué)的前提下，才能理解心理預(yù)期如何影響人們的投資決策。從仰恩大學(xué)的課程設(shè)置來(lái)看，《投資學(xué)》是證券投資系列課程的先導(dǎo)課，理論色彩相對(duì)較濃，著重介紹投資學(xué)領(lǐng)域的基本知識(shí)、規(guī)律、投資理念和思維方法。受課程性質(zhì)制約，以及仰恩大學(xué)自身發(fā)展?fàn)顩r影響，《投資學(xué)》的教學(xué)已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展，此課程的教學(xué)存在一些不足：一是學(xué)科定位模糊，課程安排不合理。由于金融系老師內(nèi)外交流溝通不足，各專(zhuān)業(yè)課程相互獨(dú)立，相關(guān)課程教學(xué)內(nèi)容易出現(xiàn)交叉重復(fù)的問(wèn)題或盲點(diǎn)現(xiàn)象?！锻顿Y學(xué)》課程與證券投資系列教材《證券投資學(xué)》《證券技術(shù)分析》就存在大量重復(fù)內(nèi)容。學(xué)科定位模糊，使得課程重點(diǎn)難以把握。二是現(xiàn)有教材與中國(guó)現(xiàn)實(shí)脫節(jié)。由于我國(guó)投資學(xué)起步較晚，最近十幾年才逐步發(fā)展起來(lái)，現(xiàn)有的教材基本采用西方的主流投資理論，不能完全適應(yīng)我國(guó)證券市場(chǎng)的實(shí)際情況，如此教學(xué)模式停留在理論教學(xué)階段，亟需加以改進(jìn)。三是傳統(tǒng)的教授方法過(guò)時(shí)，學(xué)生吸收知識(shí)有限。傳統(tǒng)教學(xué)流于知識(shí)性的介紹和理論性的概括，教師一直是課堂的主導(dǎo)者，負(fù)責(zé)講解和向?qū)W生灌輸知識(shí)，但缺乏實(shí)踐深度。四是基礎(chǔ)理論數(shù)學(xué)模型復(fù)雜，不易為學(xué)生直觀理解。數(shù)據(jù)分析是此課程教學(xué)的基本手段，書(shū)中運(yùn)用大量的公式、圖形和數(shù)據(jù)資料對(duì)相關(guān)證券投資組合進(jìn)行決策分析，學(xué)生基本功不扎實(shí)，學(xué)習(xí)吃力，也加大了此門(mén)課程的教學(xué)難度，嚴(yán)重地影響了教學(xué)質(zhì)量。

因此可以說(shuō)在傳統(tǒng)投資學(xué)教學(xué)中，強(qiáng)調(diào)的是知識(shí)體系的完整性，注重知識(shí)傳授，但無(wú)法避免的是枯燥灌輸。學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣沒(méi)調(diào)動(dòng)起來(lái)，真正學(xué)到的知識(shí)有限，他們習(xí)慣于用既定的思維和方法來(lái)思考和解決問(wèn)題，缺乏自主發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。許多學(xué)生雖然進(jìn)行了《投資學(xué)》課程的理論學(xué)習(xí)，卻沒(méi)真正樹(shù)立起健康科學(xué)的金融投資理財(cái)意識(shí)，比如不清楚資金時(shí)間價(jià)值和投資風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬的具體含義，以及它們對(duì)自己生活、事業(yè)的實(shí)際影響；不會(huì)運(yùn)用“投資理念”對(duì)自己進(jìn)行人生規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃等等。因此針對(duì)傳統(tǒng)投資學(xué)教學(xué)所暴露出來(lái)的這些問(wèn)題進(jìn)行教學(xué)改革研究具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。

二、樹(shù)立“體驗(yàn)式教學(xué)”觀念，推進(jìn)《投資學(xué)》教學(xué)改革

面對(duì)日趨激烈的國(guó)際人才競(jìng)爭(zhēng)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，立足仰恩大學(xué)金融系現(xiàn)狀，參考國(guó)內(nèi)外高校投資學(xué)教學(xué)模式，對(duì)《投資學(xué)》進(jìn)行“體驗(yàn)式教學(xué)”改革。所謂的“體驗(yàn)式學(xué)習(xí)”理論是由上世紀(jì)80年代美國(guó)人大衛(wèi)•科爾博完整提出的。對(duì)《投資學(xué)》課程采用“體驗(yàn)式教學(xué)”改革，是指利用信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的便捷性，讓學(xué)生在課程學(xué)習(xí)期間親歷投資（包含模擬投資）過(guò)程取得經(jīng)驗(yàn)，并對(duì)投資過(guò)程進(jìn)行深刻思考和反思，得出自己的結(jié)論，強(qiáng)化對(duì)證券投資理論、知識(shí)、工具、方法的理解和掌握，最終將理論運(yùn)用于實(shí)踐當(dāng)中。這個(gè)體驗(yàn)式學(xué)習(xí)，強(qiáng)調(diào)學(xué)生“做中學(xué)”，強(qiáng)調(diào)“知行合一”。在此觀念的指導(dǎo)下，圍繞體驗(yàn)式教學(xué)要求在課程體系、教學(xué)方式和課程考核方式上大膽改革創(chuàng)新。

（一）優(yōu)化課程體系，明確課程定位課程體系和教學(xué)內(nèi)容改革是實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)的重要手段，制定符合實(shí)際需要的、具有前瞻性、可行性和可操作性的投資理論及教學(xué)體系已成為當(dāng)務(wù)之急。金融系老師加強(qiáng)了內(nèi)部溝通，并積極向外咨詢，調(diào)整了課程體系，進(jìn)行了必要的課程重組和整合，使得課程體系更為規(guī)范完整?！锻顿Y學(xué)》是金融學(xué)生的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課，它是一門(mén)融追求真理和追求財(cái)富兩者為一體的學(xué)科。因此對(duì)該課程的定位是旨在培養(yǎng)學(xué)生追求財(cái)富的同時(shí)，樹(shù)立健康正確的“理性財(cái)商”?；谡n程定位，我們選用的教材是高等院校金融學(xué)系列精品規(guī)劃教材《投資學(xué)原理及用用》（第2版，賀顯南著，機(jī)械工業(yè)出版社），涉及到的基礎(chǔ)理論包括均值方差模型、資本資產(chǎn)定價(jià)模型、套利定價(jià)理論和有效市場(chǎng)理論等現(xiàn)代金融研究的基礎(chǔ)理論。此門(mén)課綜合性還是比較強(qiáng)的。

（二）推進(jìn)“體驗(yàn)式教學(xué)”，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)《投資學(xué)》是金融學(xué)專(zhuān)業(yè)中理論與實(shí)踐聯(lián)系最緊密的課程之一，在學(xué)習(xí)投資學(xué)之前，絕大部分學(xué)生并未接觸過(guò)資本市場(chǎng)，因此有必要在教學(xué)中加強(qiáng)對(duì)實(shí)踐的分析和應(yīng)用。1.依托模擬競(jìng)賽平臺(tái)，提高學(xué)生實(shí)踐分析技能。學(xué)校定期與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展模擬炒股比賽、模擬外匯比賽或模擬期貨比賽等等。在課堂教學(xué)上，鼓勵(lì)學(xué)生積極主動(dòng)地參與到這些競(jìng)賽當(dāng)中，然后依托模擬競(jìng)賽平臺(tái)，加強(qiáng)“模擬競(jìng)賽-具體分析-反饋檢驗(yàn)”學(xué)習(xí)。每節(jié)課隨機(jī)抽點(diǎn)幾位學(xué)生對(duì)行情進(jìn)行日評(píng)、周評(píng)或相關(guān)預(yù)測(cè)，隨后對(duì)學(xué)生的分析思路進(jìn)行點(diǎn)評(píng)。此外模擬競(jìng)賽，也能極大地刺激學(xué)生關(guān)注證券市場(chǎng)、學(xué)習(xí)投資知識(shí)的興趣，實(shí)戰(zhàn)中了解當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的運(yùn)作模式和規(guī)律，賺取投資理財(cái)?shù)膶氋F經(jīng)驗(yàn)。另外，還能借此平臺(tái)檢驗(yàn)學(xué)生的學(xué)習(xí)效果，賽況結(jié)果可作為為課程考核的衡量標(biāo)準(zhǔn)之一，這也是“體驗(yàn)式教學(xué)”強(qiáng)調(diào)的“過(guò)程化考核“”能力化考核”。2.改變傳統(tǒng)灌輸式教學(xué)，引入案例分析教學(xué)。由于《投資學(xué)》的實(shí)踐性很強(qiáng)，所以課堂教學(xué)可采用基礎(chǔ)理論與市場(chǎng)實(shí)踐相結(jié)合的方式，首先以簡(jiǎn)要闡釋投資的基本原理，然后引導(dǎo)啟發(fā)學(xué)生對(duì)相關(guān)案例作進(jìn)一步的分析和討論,提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力，加深對(duì)投資理論知識(shí)的理解、運(yùn)用和融會(huì)貫通。如講解融資融券時(shí)，讓學(xué)生結(jié)合當(dāng)前股市，分析融資融券的風(fēng)險(xiǎn)控制，充分發(fā)揮學(xué)生的主體作用，激活課堂，達(dá)到教學(xué)同步互動(dòng)，教學(xué)效果才能得到較大程度的提高。3.建立專(zhuān)門(mén)的證券投資實(shí)驗(yàn)室，開(kāi)展實(shí)驗(yàn)室教學(xué)。在“體驗(yàn)式教學(xué)”觀念的推動(dòng)下，《投資學(xué)》需加強(qiáng)實(shí)踐式教學(xué)，學(xué)校也建立專(zhuān)門(mén)的證券實(shí)驗(yàn)室。于實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行授課，相關(guān)理論能能得到及時(shí)驗(yàn)證，增強(qiáng)對(duì)證券市場(chǎng)的基本交易規(guī)則和原理的感知。在實(shí)驗(yàn)室中，觀看實(shí)時(shí)行情，不斷總結(jié)投資經(jīng)驗(yàn)，指導(dǎo)于實(shí)踐。在認(rèn)識(shí)與理解證券市場(chǎng)運(yùn)行過(guò)程和運(yùn)行規(guī)則的基礎(chǔ)上，掌握現(xiàn)資組合基礎(chǔ)理論及現(xiàn)代證券投資的基本理念與基本方法，構(gòu)建自我理性的證券投資決策思維框架，成為投資市場(chǎng)中的佼佼者。4.充分利用校企合作，企業(yè)導(dǎo)師進(jìn)課堂。目前金融系和多家金融機(jī)構(gòu)已建立長(zhǎng)期合作的關(guān)系，因此可邀請(qǐng)企業(yè)導(dǎo)師蒞臨講解，把企業(yè)培訓(xùn)員工的內(nèi)容有機(jī)融入到教學(xué)過(guò)程中。有助于學(xué)生更好地理解相關(guān)金融企業(yè)的運(yùn)作，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)崗位的認(rèn)知，完善職業(yè)規(guī)劃。這不僅能深化校企合作，還能為合作企業(yè)后期的學(xué)徒制、訂單班等打下一定的基礎(chǔ)。當(dāng)然，學(xué)生在學(xué)習(xí)投資系列課程后，也可去合作基地實(shí)習(xí)，繼續(xù)加深對(duì)金融企業(yè)的感知。

（三）提倡過(guò)程化考核，構(gòu)建多元化考核體系《投資學(xué)》課程考核方式也進(jìn)行了改革，倡導(dǎo)“過(guò)程化考核”和“能力化考核”，注重考察學(xué)生的分析問(wèn)題能力和解決問(wèn)題能力?？己朔绞讲辉倬窒抻趥鹘y(tǒng)的純理論考核，考核方式多元化，大膽創(chuàng)新地引入了投資策略報(bào)告和辯論賽等考核方式。學(xué)生的考核成績(jī)包括平時(shí)分、期中和期末考核三部分。首先，平時(shí)分主要根據(jù)學(xué)生平時(shí)課堂討論研究的表現(xiàn)打分，重點(diǎn)考核他們對(duì)原理的應(yīng)用能力以及問(wèn)題表達(dá)能力等因素。其次，期中和期末考核方式多樣化。如采用傳統(tǒng)的試卷考核，考題則多采用原理應(yīng)用、案例分析等開(kāi)放性試題，評(píng)分時(shí)，答案也并非唯一，只要言之有理，即可得分，有創(chuàng)新點(diǎn)和獨(dú)特性見(jiàn)解的，還可加分；也可采用辯論賽考核方式，即讓學(xué)生就投資領(lǐng)域比較有爭(zhēng)議的幾個(gè)議題展開(kāi)討論，根據(jù)團(tuán)隊(duì)表現(xiàn)和個(gè)人能力綜合打分，在輕松愉悅的辯論中，提高他們的辯論技巧，同時(shí)加強(qiáng)理論思考深度，全面提高綜合素質(zhì)；也可采用讓學(xué)生撰寫(xiě)投資分析報(bào)告或小論文，系統(tǒng)全面闡述分析思路，提高鍛煉他們運(yùn)用知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的能力。

三、結(jié)語(yǔ)

仰恩大學(xué)《投資學(xué)》課程進(jìn)行的“體驗(yàn)式教學(xué)”改革，加強(qiáng)了實(shí)踐教學(xué)，注重理論與實(shí)踐相結(jié)合、實(shí)驗(yàn)室教學(xué)與社會(huì)實(shí)踐相結(jié)合、硬件配備與軟件配套相結(jié)合,課程教學(xué)不再枯燥無(wú)趣；學(xué)生的實(shí)踐分析能力也得到了較大程度的提高，綜合素質(zhì)能力也得以全面提升?？梢哉f(shuō)，通過(guò)此教學(xué)改革，教學(xué)的質(zhì)量和效率都得到了較大程度的提高。但同時(shí)，“體驗(yàn)式教學(xué)”改革的持續(xù)深入推進(jìn)，對(duì)于教師也提出了更高的要求，要求身為教師的我們必須不僅需具備廣博的歷史知識(shí)，還要有敏銳的視角和寬闊的視野，用最新的理論武裝自己，這樣才能深化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育改革。

參考文獻(xiàn)：

[1]鐘高錚.證券投資學(xué)課程體驗(yàn)式教學(xué)探討.科教導(dǎo)刊，2012(9)

[2]王心如.淺談以金融實(shí)踐教學(xué)培養(yǎng)現(xiàn)代金融人才.北方經(jīng)貿(mào)，2006(8)

[3]吳成頌.基于“體驗(yàn)式學(xué)習(xí)”的《投資學(xué)》教學(xué)模式改革探析.當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2014(21)

第4篇：投資理財(cái)與職業(yè)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)；國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)；人才需求趨勢(shì)

中圖分類(lèi)號(hào)：G718.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2016）09-0196-02

一、引言

2012年6月，《廣東省建設(shè)珠江三角洲金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)總體方案》，要求加快建設(shè)現(xiàn)代金融市場(chǎng)體系，加快完善金融組織體系，加快金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)珠三角地區(qū)金融一體化發(fā)展，提升區(qū)域金融合作水平，進(jìn)一步優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。在此方案的促進(jìn)下，廣州進(jìn)行了一次大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)改造，整個(gè)金融行業(yè)的未來(lái)發(fā)展都被重新規(guī)劃，因此金融市場(chǎng)對(duì)高職國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)人才的需求趨勢(shì)勢(shì)必發(fā)生了變化。

二、廣州金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

作為國(guó)家中心城市和綜合性門(mén)戶城市，廣州近年來(lái)借著舉辦第16屆亞運(yùn)會(huì)為契機(jī)，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力實(shí)施“金融強(qiáng)市”戰(zhàn)略，已經(jīng)發(fā)展成為中國(guó)南方重要的金融中心城市。站在新的起點(diǎn)，以全球視野、戰(zhàn)略眼光謀劃區(qū)域金融中心建設(shè)與發(fā)展，解放思想，先行先試，把金融產(chǎn)業(yè)作為廣州國(guó)家中心城市建設(shè)的戰(zhàn)略性、先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的龍頭產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，著力推進(jìn)現(xiàn)代金融體系建設(shè)，構(gòu)建多層次的金融市場(chǎng)體系、多元化的金融組織體系和多樣化的金融綜合服務(wù)體系；著力提升現(xiàn)代金融服務(wù)功能，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)及和諧社會(huì)建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支持，著力增強(qiáng)金融聚集輻射能力，形成穗深港三地錯(cuò)位發(fā)展、合作共贏、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以香港為龍頭、穗深為支點(diǎn)、珠三角其他城市為支撐的現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)帶，共同構(gòu)建有全球影響力的國(guó)際金融中心區(qū)域。

為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與規(guī)劃轉(zhuǎn)型的雙贏，廣州市于2011年11月提出了建設(shè)廣州國(guó)際金融城的重大戰(zhàn)略決策，決心打造一個(gè)立足廣州、依托珠三角、服務(wù)泛珠三角、面向東南亞，以高端現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為主體，金融機(jī)構(gòu)集中、金融要素市場(chǎng)齊備、金融交易活躍、金融服務(wù)完善、全國(guó)一流的金融總部聚集區(qū)。

近年來(lái)，以第三方支付、P2P（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌平臺(tái)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，發(fā)展迅猛，廣州市政府在2015年初及時(shí)提出了要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，并定下了“力爭(zhēng)在三年內(nèi)建成3～5個(gè)各具特色的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地，集聚一批實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)，打造若干個(gè)品牌卓越的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，將廣州建設(shè)成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)豐富、運(yùn)行穩(wěn)健、創(chuàng)新活躍、服務(wù)高效、環(huán)境優(yōu)良，在全國(guó)具有重要地位和廣泛影響力的互聯(lián)網(wǎng)金融中心城市”的目標(biāo)。

從以上舉措看出，現(xiàn)代化、多樣化、差異化、國(guó)際化成為了廣州金融行業(yè)近幾年的發(fā)展趨勢(shì)。提高金融電子化和信息化水平，豐富和完善各類(lèi)傳統(tǒng)與新興金融市場(chǎng)，加強(qiáng)行業(yè)分工協(xié)作，逐步實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌，這些都是行業(yè)近年努力的方向。

三、金融行業(yè)人才需求分析

隨著廣州“金融強(qiáng)市”的戰(zhàn)略實(shí)施，市內(nèi)各類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)驟增，金融類(lèi)人才缺額也隨之驟增。我們從人才市場(chǎng)、行業(yè)部門(mén)了解到，金融業(yè)人才缺口極大，各大銀行、保險(xiǎn)公司以及基金、債券和投資行業(yè)都在招聘金融人才，金融高管更是千金難求。

（一）銀行業(yè)

銀行業(yè)柜臺(tái)和中間業(yè)務(wù)人員需求大。一是柜臺(tái)人員需求量大。在國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的招聘中，柜臺(tái)人員的招聘人數(shù)往往占總招聘人數(shù)的70%以上。二是中間業(yè)務(wù)人才需求量增大。銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇，而利差的縮小使得銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展遭遇瓶頸，中間業(yè)務(wù)成為銀行快速發(fā)展的關(guān)鍵。所謂中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，以中間人和人的身份，替客戶辦理收付、咨詢、、擔(dān)保、租賃和其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。由此金融機(jī)構(gòu)部、資金財(cái)務(wù)部、基金托管部、離岸金融部、公司/個(gè)人理財(cái)部、信息科技部等新設(shè)部門(mén)對(duì)人才的需求逐漸放大，基金、證券、保險(xiǎn)、外匯、IT人才受到歡迎。

（二）保險(xiǎn)業(yè)

廣州這種一線城市，聚集了大量保險(xiǎn)企業(yè)的總部和研發(fā)中心，故此對(duì)產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)理和保險(xiǎn)精算師的需求很高。在銷(xiāo)售和分銷(xiāo)領(lǐng)域，以前保險(xiǎn)行業(yè)為了快速擴(kuò)張，大量聘請(qǐng)了低素質(zhì)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)有了偏見(jiàn)，現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)開(kāi)始自食苦果。因此具備一定金融知識(shí)，能夠在與客戶溝通過(guò)程中分析客戶需求的專(zhuān)業(yè)人才就成了燙手山芋。

（三）證券業(yè)

市場(chǎng)信心持續(xù)高漲，股票市場(chǎng)又迎來(lái)新一輪“慢?！钡某霈F(xiàn)，整個(gè)證券業(yè)都非常興旺。該行業(yè)的發(fā)展重心也隨之轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺?wù)為中心”，為客戶提供全方位綜合財(cái)富管理服務(wù)。為此，具備良好客戶溝通能力、善于開(kāi)發(fā)、維護(hù)高質(zhì)量客戶的投資客戶總監(jiān)就存在較大缺口。

近幾年來(lái)金融業(yè)的人才需求發(fā)生了微妙的變化。銀行招聘設(shè)置了學(xué)歷門(mén)檻，證券公司、保險(xiǎn)公司的文職人員也漸漸向高職院校的專(zhuān)科生關(guān)上了大門(mén)。越來(lái)越多的金融崗位不對(duì)高職院校金融專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生開(kāi)放，但是行業(yè)需求卻依然遠(yuǎn)不能被滿足。以為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)為主要任務(wù)的高職院校只有加快專(zhuān)業(yè)教學(xué)改革，準(zhǔn)確定位人才培養(yǎng)目標(biāo)，縮短人才培養(yǎng)周期，加快人才培養(yǎng)速度，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量，才能滿足快速發(fā)展的金融行業(yè)對(duì)金融專(zhuān)門(mén)人才的需要。

四、高職國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)對(duì)應(yīng)崗位的工作任務(wù)分析

我們對(duì)高職國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生所面向的崗位的調(diào)查情況顯示：國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生所面向的崗位中，保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)崗所占比例最大，該行業(yè)的基層管理崗、客戶服務(wù)崗、查勘定損崗和證券業(yè)的理財(cái)經(jīng)紀(jì)崗、客戶經(jīng)理分別緊隨其后。

保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)崗：在推銷(xiāo)保險(xiǎn)商品之前為顧客提供的涉及保險(xiǎn)方面的服務(wù)。這是在精心研究客戶保險(xiǎn)需求心理基礎(chǔ)上，在他們未接觸到保險(xiǎn)商品之前，用一系列激勵(lì)方法來(lái)激發(fā)顧客購(gòu)買(mǎi)欲望而提供各項(xiàng)服務(wù)的銷(xiāo)售員。這類(lèi)人員需要有扎實(shí)的金融基礎(chǔ)知識(shí)，良好的溝通能力，具備一定的市場(chǎng)開(kāi)拓能力。

五、對(duì)畢業(yè)生的職業(yè)素質(zhì)要求

我們通過(guò)對(duì)高職國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)單位進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)企業(yè)對(duì)畢業(yè)生的職業(yè)素質(zhì)提出了以下要求：全面掌握金融基礎(chǔ)知識(shí)和業(yè)務(wù)操作技能，具備一定的營(yíng)銷(xiāo)能力，具有較好的綜合素質(zhì)（尤其是職業(yè)規(guī)劃和溝通能力）。其中，“綜合素質(zhì)”被用人單位多次提到，可見(jiàn)企業(yè)對(duì)此是相當(dāng)重視的。特別是像國(guó)際金融這類(lèi)文科專(zhuān)業(yè)，企業(yè)對(duì)“一技之長(zhǎng)”的要求不高，如果“綜合素質(zhì)”不過(guò)關(guān)的話，“一技之長(zhǎng)”就沒(méi)有用武之地了。

（一）全面掌握金融基礎(chǔ)知識(shí)和業(yè)務(wù)操作技能

為體現(xiàn)金融行業(yè)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)性，全面掌握金融基礎(chǔ)知識(shí)和業(yè)務(wù)操作技能是入行的基本要素。很多人覺(jué)得保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)崗只需要有營(yíng)銷(xiāo)能力，連騙帶哄地就能拉到客戶，與金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)無(wú)關(guān)。我們從對(duì)幾家保險(xiǎn)公司的調(diào)研看出，保險(xiǎn)業(yè)已為昔日的急功近利付出了慘痛的代價(jià)?，F(xiàn)在是全民金融時(shí)代，連普通老百姓都對(duì)“金融”有所了解，連騙帶哄已不湊效，老百姓需要的是來(lái)自金融行業(yè)里專(zhuān)業(yè)的意見(jiàn)和個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，因此全面綜合的金融知識(shí)尤為重要。很多金融基礎(chǔ)知識(shí)盡管不能在崗位上運(yùn)用到，也會(huì)以“談資”的方式出現(xiàn)在跟客戶的交流中。從基本開(kāi)始，扎實(shí)掌握專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)操作技能，踏踏實(shí)實(shí)，累積行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，一步一步爬向金融人才金字塔的頂端。

（二）具備一定的營(yíng)銷(xiāo)能力

這是一個(gè)“績(jī)效為王”，拼業(yè)績(jī)的競(jìng)爭(zhēng)社會(huì)。除了一般文員，專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員和科研開(kāi)發(fā)人員，幾乎所有行業(yè)的職業(yè)金字塔底層都是在做銷(xiāo)售，因此首先不要對(duì)“銷(xiāo)售”二字存在偏見(jiàn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，畢業(yè)生去應(yīng)聘，參加面試都是在做銷(xiāo)售，只是他們銷(xiāo)售的“商品”是自身的勞動(dòng)力罷了。而成功的營(yíng)銷(xiāo)人員，不是你有什么商品就賣(mài)什么，而是客戶需要什么就賣(mài)什么，這也很適合當(dāng)下的金融行業(yè)。在琳瑯滿目的投資理財(cái)產(chǎn)品中，選擇合適的產(chǎn)品組合，設(shè)計(jì)滿足客戶需求的理財(cái)規(guī)劃，理?yè)?jù)十足地推銷(xiāo)給客戶，既能滿足客戶需求，又能完成任務(wù)，達(dá)到業(yè)績(jī)要求，形成“雙贏”局面。

（三）具有較好的綜合素質(zhì)

第5篇：投資理財(cái)與職業(yè)規(guī)劃范文

在電影《杜拉拉升職記》中，徐靜蕾在幾年的時(shí)間里，從外企普通小白領(lǐng)，成長(zhǎng)為一個(gè)專(zhuān)業(yè)干練的HR經(jīng)理。觀眾們想必也留意到了杜拉拉工資的快速增長(zhǎng)。

相信嗎?杜拉拉通過(guò)幾年的努力，獲得了工資的大幅提升，為她帶來(lái)了接近560萬(wàn)的潛在個(gè)人資產(chǎn)。

想知道560萬(wàn)是怎么來(lái)的，讓我們通過(guò)運(yùn)算把杜拉拉的賺錢(qián)能力數(shù)量化。

在企業(yè)估值上有一種現(xiàn)金流折算法，指一個(gè)公司的當(dāng)前價(jià)值等于它在“未來(lái)”能帶給投資人的現(xiàn)金流之和。我們也同樣可以從這個(gè)角度來(lái)估算人的“價(jià)值”。

假設(shè)杜拉拉在55歲退休。為計(jì)算簡(jiǎn)便起見(jiàn)，每個(gè)階段都不考慮未來(lái)可能的工資增長(zhǎng)，同時(shí)也不考慮通脹等因素帶來(lái)的折現(xiàn)率。

27歲的杜拉拉，退休前可以工作28年，年收入36000元。這28年間她的工資收入總共有1008000元，這就是此時(shí)杜拉拉所擁有的賺錢(qián)能力帶來(lái)的價(jià)值。

等到她33歲升任外企HP。經(jīng)理后。月薪達(dá)到25000元的水平。在接下來(lái)的22年里，她的工資收入增長(zhǎng)到了6600000元。

有興趣的朋友不妨自行計(jì)算一下，用當(dāng)前開(kāi)始到退休的年限乘以自己的年收入，驗(yàn)證一下這個(gè)數(shù)字是不是比你的房子、車(chē)子、存款以及股票等資產(chǎn)加起來(lái)還要多?

關(guān)心如何投資并沒(méi)錯(cuò)，但千萬(wàn)不要忘記：你自己可能就是投資組合中最重要、最值錢(qián)，也最值得開(kāi)發(fā)的資產(chǎn)類(lèi)別。股票賬戶中的幾十萬(wàn)，同你自己現(xiàn)金價(jià)值的幾百萬(wàn)相比，如何管理好后者更為重要。

投資VS工資

在理財(cái)?shù)南嚓P(guān)討論中，常有一種“死薪水，活投資”的論調(diào)。認(rèn)為光靠薪水難以致富，要努力投資才有可能成為富人?！　巴顿Y”時(shí)錢(qián)丟在那里就會(huì)自動(dòng)“增長(zhǎng)”的輕松愉快，對(duì)比上班繁重的壓力，讓這種說(shuō)法更容易獲得人們的心理認(rèn)同。也因此，用“輕松賺”、“快速賺”、“狠賺”做噱頭標(biāo)題的理財(cái)書(shū)籍或新聞，以及一些贊揚(yáng)被動(dòng)收入的言論大行其道。

在強(qiáng)調(diào)理財(cái)?shù)闹匾詴r(shí)，個(gè)別媒體和理財(cái)專(zhuān)家習(xí)慣于突出長(zhǎng)期投資和復(fù)利效應(yīng)下的高回報(bào)。其實(shí)，除了投資之外。職業(yè)規(guī)劃也是個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾画h(huán)。復(fù)利再神奇，也無(wú)法掩蓋踏實(shí)掙錢(qián)的重要性，對(duì)于正值壯年的人而言尤為如此。為什么這么說(shuō)?

對(duì)于大部分人而言，工資收入是基礎(chǔ)。27歲的杜拉拉，說(shuō)不定省吃儉用也只拿得出幾百塊用來(lái)投資；33歲的杜拉拉，1個(gè)月用于投資的錢(qián)能達(dá)到1萬(wàn)～2萬(wàn)。投資必須要有資金積累，除非你是富二代，否則只能通過(guò)努力掙錢(qián)來(lái)為投資做準(zhǔn)備。每月工資能用于投資的比率是變動(dòng)的，通常隋況下，收入越高，消費(fèi)支出占收入的比率就越低。

工資是確定性的收入，投資要承擔(dān)更多的不確定性。牛市里投資一年翻倍甚至翻幾倍也不罕見(jiàn)。問(wèn)題在于，能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定的獲取投資回報(bào)并非易事，在最近幾年股市的跌宕起伏中，能賺大錢(qián)的依然是極少數(shù)人。投資充滿了不確定性，投入的精力與回報(bào)沒(méi)有絕對(duì)的關(guān)系。工資收入則不然，只要方法恰當(dāng)，社會(huì)總是會(huì)給予努力且有能力的人更多的報(bào)酬。

工資收入不是一成不變的。通過(guò)自身的努力，杜拉拉的工資從3000增長(zhǎng)到25000，超過(guò)8倍。在一線城市，30歲以下月薪達(dá)到二三萬(wàn)的人也不是稀有物種。金融、IT等行業(yè)更是催生出大量的年輕金領(lǐng)。值得注意的是，過(guò)去20年間北京職工的平均工資收入年化增長(zhǎng)率超過(guò)了18％。

財(cái)富的天平

對(duì)于年輕或者正值壯年的人來(lái)說(shuō)，人力資本所能帶來(lái)的報(bào)酬，才是他最大的資產(chǎn)。

投資和工資都很重要，《錢(qián)經(jīng)》建議讀者根據(jù)自身情況來(lái)決定投入精力的多少。想象自己有這樣一個(gè)財(cái)富的天平，一端是個(gè)人已有資產(chǎn)，另一端是工作到退休帶來(lái)的潛在收入。衡量孰重孰輕，將更多的精力投入在重要的方面，例如―個(gè)45歲的人，將自己擁有的股票、存款和房產(chǎn)等資產(chǎn)加總后減去房貸等負(fù)債，計(jì)算出凈資產(chǎn)共值600萬(wàn)，未來(lái)十年的工資收入正好也是600萬(wàn)。那此時(shí)就面臨了一個(gè)臨界點(diǎn)，可以看作天平剛好平衡，此時(shí)在工作和投資上投入的精力應(yīng)當(dāng)相近。

人力資本會(huì)隨著年紀(jì)增加而減少，而累積的資產(chǎn)凈值一般而言會(huì)隨著年紀(jì)增長(zhǎng)而增加。所以，年輕人的理財(cái)主要是提升人力資本，增加自己的工作收入；中年時(shí)隨著資產(chǎn)的增加，逐漸加大對(duì)投資的重視；老年時(shí)在于保本與享用一生的成果。

要想達(dá)到富爸爸作者羅伯特?清崎所倡言的“財(cái)務(wù)自由”，不是一蹴而就的。清崎自己也花了30多年才達(dá)到財(cái)務(wù)自由，他很早便開(kāi)始學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識(shí)與其他相關(guān)技能(營(yíng)銷(xiāo)、管理、財(cái)會(huì)等)。比別人更努力，付出更多，才讓他有今日的地位。投資理財(cái)是達(dá)成財(cái)務(wù)自由的橋梁而非天梯。

如何理性地進(jìn)行取舍，在不同階段有不同的側(cè)重，需要引入個(gè)人財(cái)務(wù)生命周期的概念。

在理財(cái)規(guī)劃中，通常把一個(gè)人的財(cái)務(wù)生命周期劃分為三個(gè)階段：累積階段、鞏固階段和支出階段。

累積階段是從大學(xué)畢業(yè)到35歲左右的時(shí)候，這是你開(kāi)始有收入并積累資金的階段。這一時(shí)期里，應(yīng)該把理財(cái)?shù)闹饕ν度氲焦ぷ魃?，股票等投資在保證工作的前提下作為興趣涉獵，為將來(lái)做準(zhǔn)備。由于離退休尚早，工資的提升會(huì)帶來(lái)個(gè)人現(xiàn)金價(jià)值的較大改變。此外，這段時(shí)期是個(gè)人職業(yè)生涯成型和快速上升階段，投入財(cái)力和精力的產(chǎn)出比極高。以一個(gè)25歲年輕人為例，月薪增加一千，就意味工資的現(xiàn)金價(jià)值增加了36萬(wàn)。由于缺乏積累，這一期間很難有大筆資金用于投資，　“定投”這種“懶人投資法”尤其適合這一階段，既起到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，又能夠享有長(zhǎng)期復(fù)利帶來(lái)的回報(bào)。

第二階段是鞏固階段，從35歲至55歲左右退休。你的收入不斷上升達(dá)到最高峰，由于財(cái)富的不斷積累，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)支出并開(kāi)始獲得大量財(cái)產(chǎn)性收入。你的債務(wù)開(kāi)始減少直至最后全部清償，你的資產(chǎn)凈值在不斷增長(zhǎng)。隨著年齡的增長(zhǎng)，天平開(kāi)始不斷傾斜。在這一階段里個(gè)人精力的投入需要逐漸從工作轉(zhuǎn)向投資。工作年限不斷減少，多數(shù)人的事業(yè)也開(kāi)始觸及到天花板，工資的提升空間越來(lái)越小。其他資產(chǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)逐漸積累，客觀上要求投入更多的精力去打理。

退休之后，工資收入不再需要投入精力關(guān)注。這一期間主要是安排好資產(chǎn)組臺(tái)，并且制訂退休后的支出計(jì)劃。

所以說(shuō)，牛市是老年人的盛宴，擁有的可投資資產(chǎn)越多，投資帶來(lái)的影響越大。

7條改變你的“薪情”

1、審視下現(xiàn)在從事的工作是否適合自己。

結(jié)合自身情況，在可從事的行業(yè)中選擇工資較高，或者工資增長(zhǎng)較快的行業(yè)。據(jù)北京統(tǒng)計(jì)局2009年年鑒，采礦業(yè)2008年平均工資為60045，比上年增長(zhǎng)45.6％；IT行業(yè)平均工資為94362。增長(zhǎng)22.1％；金融業(yè)為178322，增長(zhǎng)37.2％。

2、不斷充電。

英語(yǔ)、MBA、學(xué)位以及職業(yè)資格都是眾所周知的途徑，這會(huì)為你的加薪提供砝碼。

3、發(fā)一封簡(jiǎn)短的聯(lián)系郵件。

是不是有一些業(yè)內(nèi)人士，你最近沒(méi)有與他們保持聯(lián)系?給他們發(fā)封電子郵件，讓他們知道你的近況，并且問(wèn)一問(wèn)，他們最近在做些什么。說(shuō)不定他們剛好能夠提供給你一個(gè)對(duì)你的事業(yè)來(lái)說(shuō)很好的機(jī)會(huì)。

4、為工作場(chǎng)所里一直沒(méi)有解決的問(wèn)題提供解決方法。

并非僅僅關(guān)注企業(yè)范圍內(nèi)的大型問(wèn)題，關(guān)心小事也是尤為必要的。盡量把你的解決方法考慮周全，這樣你的老板就能夠意識(shí)到，你發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題、思考過(guò)如何去解決，而且自行提出了解決方案。

5、努力提高語(yǔ)言能力。

你的工作場(chǎng)所中所使用的語(yǔ)言是你的母語(yǔ)么?如果不是的話，花一些空閑的時(shí)間，去提高語(yǔ)言技能。此外，良好的口頭表達(dá)能力也很重要，　“會(huì)說(shuō)話”給你(或者將要給你)帶來(lái)的提升比你想象的更大。

6、潤(rùn)色你的簡(jiǎn)歷。

任何時(shí)候都可以考慮潤(rùn)色一下你的簡(jiǎn)歷。確保上面包含大量詳細(xì)記錄你工作成果的文字和文件。事實(shí)上，你的個(gè)人工作記錄。是扮靚簡(jiǎn)歷的一種絕好材料。

第6篇：投資理財(cái)與職業(yè)規(guī)劃范文

那接下來(lái)，還得補(bǔ)點(diǎn)啥？

我們可能對(duì)這類(lèi)蘊(yùn)藏著商業(yè)目的的說(shuō)辭早已厭煩，也不會(huì)輕易就掏出腰包。若真是出現(xiàn)了某些癥狀，或是懷疑自己營(yíng)養(yǎng)不良，則應(yīng)當(dāng)去看醫(yī)生。

補(bǔ)是因?yàn)槿?，補(bǔ)是為了茁壯成長(zhǎng)。上面講的缺鈣、貧血等都會(huì)有一些明顯的癥狀，從而提醒我們?nèi)プ鱿鄳?yīng)的治療；但是，生活中有一類(lèi)缺乏癥，人們卻很難意識(shí)到。

有的人像鴕鳥(niǎo)一樣只知埋頭苦干，卻不懂得規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，更別說(shuō)如何去投資理財(cái)，如何錢(qián)生錢(qián)；有的人過(guò)分強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄，像守財(cái)奴一樣不惜以犧牲生活水準(zhǔn)為代價(jià)，看起來(lái)財(cái)富盡在掌握中，實(shí)則不懂得錢(qián)的道理；有的人財(cái)源滾滾，但卻揮霍無(wú)度，沒(méi)什么保障的觀念，并且把自己對(duì)錢(qián)的理解潛移默化地傳給下一代。

這些人缺的正是財(cái)商―理財(cái)?shù)闹腔酆湍芰?。他們?nèi)鄙儇?cái)商，但絲毫沒(méi)有意識(shí)到；他們財(cái)商比較低，偏重于某一項(xiàng)才能，但從未想過(guò)均衡發(fā)展。

通常認(rèn)為，財(cái)商包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)及金錢(qián)規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢(qián)及金錢(qián)規(guī)律的能力。前者在認(rèn)識(shí)層面，后者是執(zhí)行層面。

至于理財(cái)觀念，具體包括儲(chǔ)蓄觀、消費(fèi)觀、投資觀、保障觀等，這些是最基本的對(duì)金錢(qián)的看法和認(rèn)識(shí)，構(gòu)成了衡量財(cái)商的幾個(gè)關(guān)鍵因素，也是以后執(zhí)行能力的一個(gè)基礎(chǔ)。

對(duì)多數(shù)人來(lái)說(shuō)，理財(cái)觀念的形成大都是從童年開(kāi)始的。在中國(guó)，很少有人在小時(shí)候接受過(guò)系統(tǒng)、正規(guī)的財(cái)商教育，而多是父母、師長(zhǎng)的言傳身教。

盡管不同年代的人接受的財(cái)商教育不盡相同，在儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、投資等方面的認(rèn)識(shí)也差異很大；但從整體而言，由于受傳統(tǒng)財(cái)富理念和價(jià)值觀的影響，又表現(xiàn)出很多的共性：重儲(chǔ)蓄，量入為出，缺少保障意識(shí)等。

顯然，中國(guó)人的財(cái)商教育是優(yōu)勢(shì)與不足并存的?？梢哉f(shuō)，很多中國(guó)人缺少財(cái)商。

回到人們常說(shuō)的那句老話，“缺什么補(bǔ)什么?！?/p>

如此看來(lái)，“補(bǔ)點(diǎn)財(cái)商”也將成為今天的流行語(yǔ)。

沈勇

北京普天納天成理財(cái)咨詢服務(wù)有限公司研究員 吳雪征

建設(shè)銀行北京分行資深客戶經(jīng)理 劉娟

北京普納天成理財(cái)咨詢服務(wù)有限公司資深理財(cái)師 文

中國(guó)科學(xué)院心理研究所

社會(huì)與經(jīng)濟(jì)行為研究中心副研究員

財(cái)商“體檢”

近幾十年來(lái)，中國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)生了日新月異的變化，改革開(kāi)放不斷深入。這些對(duì)人們的思想觀念和行為方式產(chǎn)生了不同的影響。不同年代出生的人，所接受的財(cái)商教育不盡相同，其營(yíng)養(yǎng)狀況也有所差異。

我們?cè)?0世紀(jì)60年代到90年代之間，按不同的出生年代為區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，分別選擇個(gè)案進(jìn)行采訪，看他們是如何接受理財(cái)教育的，現(xiàn)在的財(cái)商狀況如何，然后請(qǐng)我們的“體檢醫(yī)生”做出診斷。與此同時(shí)，做一次小規(guī)模的抽樣調(diào)查

（注:本刊于2005年5月8～13日進(jìn)行了一次關(guān)于中國(guó)人財(cái)商狀況的隨機(jī)抽樣調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷800份，收回635份），點(diǎn)面結(jié)合，以求描摹出某一年代出生人群的財(cái)商特征。

――生于60年代

60年代出生的人，經(jīng)歷了中國(guó)社會(huì)改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)逐步繁榮的全過(guò)程。一方面，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的物質(zhì)匱乏和精神追求的至高無(wú)上，給他們留下非常深刻的印象。因此，在理財(cái)觀念和行為方面，受文化傳統(tǒng)的影響較深，多注重儲(chǔ)蓄和節(jié)儉。另一方面，他們又是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奇跡的見(jiàn)證者，逐步接受了很多的新鮮事物，雖然整體上趨于穩(wěn)健，但依然有不少人在嘗試多種不同的投資方式。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，在162名60年代出生的受訪者當(dāng)中，贊同“錢(qián)不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能”的占80.6%；認(rèn)為“錢(qián)是萬(wàn)惡之源”的占7.9%；堅(jiān)持“人為財(cái)亡”的占8.3%。

60年代出生的人，多數(shù)對(duì)自己的職業(yè)生涯沒(méi)有進(jìn)行過(guò)規(guī)劃或咨詢。53.4%的人表示“沒(méi)有，以后也不會(huì)考慮”，12.8%的人表示“沒(méi)有，但以后有可能考慮”。從近5年的薪水變動(dòng)看，60年代出生的人多數(shù)薪水在上升，但也有一部分薪水持平，甚至在下降。這表明，60年代出生的人已經(jīng)在職場(chǎng)上積累了很多資歷，部分人在職場(chǎng)上已實(shí)現(xiàn)突破，獲得了薪水的大幅提升；另一些則因體力與知識(shí)結(jié)構(gòu)開(kāi)始走下坡路，薪水持平甚至下降。

60年代出生的受訪者中，近80%的人有過(guò)不同的投資經(jīng)歷。在不同的投資領(lǐng)域中，人數(shù)最多的是股票和實(shí)業(yè)投資，分別為32.9%和20.1%。受訪者普遍不愿為高收益而承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，部分人認(rèn)為能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，還有一些人則是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極度厭惡。

該年齡段的人普遍遵循量入為出、適度消費(fèi)的原則。在受訪者中，很少有超前消費(fèi)的行為，刷卡透支更是為他們所難以接受。究其原因，60年代出生的人很多還是享受福利分房的優(yōu)惠，貸款買(mǎi)房的少，大多沒(méi)有還貸壓力。而且很多人買(mǎi)車(chē)也是一次性付款。所以，沒(méi)有大額貸款需要每月償還。這使得60年代出生的人對(duì)貸款與透支消費(fèi)普遍難以接受。

在儲(chǔ)蓄上，該年齡段的人很多堅(jiān)持適度儲(chǔ)蓄，也有一小部分人的儲(chǔ)蓄率很高（占12.7%）。這可以說(shuō)跟他們小時(shí)候的家庭環(huán)境，父母的言傳身教等密不可分。

另外，60年代出生的人大多缺少保障意識(shí)，尤其是很多人沒(méi)有考慮過(guò)金融保險(xiǎn)。在受訪者當(dāng)中，40.2%的人認(rèn)為“最大的保障就是多掙錢(qián)”，更有33.1%的人堅(jiān)守著傳統(tǒng)的自然保障觀念，認(rèn)為“聽(tīng)天由命、養(yǎng)兒防老”。

我的存錢(qián)罐總是空的

文/ 孫凌

江蔚的父親是轉(zhuǎn)業(yè)軍人，在一家國(guó)企工作。上世紀(jì)70年代時(shí)，國(guó)企的職員相當(dāng)于現(xiàn)在的外企白領(lǐng)，軍人轉(zhuǎn)業(yè)后的工資又比地方高，江蔚記憶中父親一個(gè)月能拿50多元錢(qián)工資。江蔚的母親是教師，月薪30多元，與普通市民相比也算高收入。所以，江蔚童年時(shí)代的家境在同學(xué)中已經(jīng)算很好了。

小時(shí)候，江蔚最大的愛(ài)好就是足球，而且踢得不錯(cuò)，被業(yè)余體校選中。每周有三個(gè)下午去少年宮踢球。每到這時(shí)候，江蔚的爸爸就會(huì)給他5毛錢(qián)，讓他買(mǎi)些吃的。別小看這5毛錢(qián)，這在當(dāng)時(shí)已經(jīng)算是“巨款”了。每次踢完球，江蔚都會(huì)將這5毛錢(qián)的“巨款”全部用來(lái)買(mǎi)零食：花生、酸奶、面包、巧克力……第二天，爸媽想起來(lái)的時(shí)候也會(huì)問(wèn)上一句：昨天買(mǎi)什么了？他們問(wèn)的原因是怕江蔚把錢(qián)留下不花，擔(dān)心小孩子長(zhǎng)身體的時(shí)候，運(yùn)動(dòng)量太大，營(yíng)養(yǎng)跟不上會(huì)傷身體。所以，對(duì)這5毛錢(qián)，江蔚一直都抱著“不花白不花”的想法。

那個(gè)年齡的孩子都會(huì)有個(gè)小豬存錢(qián)罐一類(lèi)的東西，老師也號(hào)召小孩節(jié)儉儲(chǔ)蓄。江蔚也曾經(jīng)拿到過(guò)這樣的存錢(qián)罐，但幾個(gè)月下來(lái)里面往往空空如也。因?yàn)槟菚r(shí)候他根本就沒(méi)有存錢(qián)的動(dòng)力。存錢(qián)應(yīng)該是為了買(mǎi)某種喜歡的東西，而他當(dāng)時(shí)除了足球沒(méi)什么特別喜歡的，球衣和球鞋也不需要自己費(fèi)勁存錢(qián)來(lái)買(mǎi)。當(dāng)時(shí)，國(guó)家對(duì)運(yùn)動(dòng)隊(duì)的孩子是有補(bǔ)助的，他所在的少年宮發(fā)運(yùn)動(dòng)衣，每個(gè)月發(fā)一雙鞋，有時(shí)發(fā)些巧克力補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng)。有這些補(bǔ)助，江蔚覺(jué)得已經(jīng)足夠了。所以，存錢(qián)罐最后還是“空空如也”。

“體檢”人：江蔚

性別：男 年齡：40歲

職業(yè)：咨詢公司中層管理人員

收入：1.5萬(wàn)元左右/月

江蔚小時(shí)候家境較好，有多少零花錢(qián)就花掉，沒(méi)有養(yǎng)成很好的“積財(cái)”習(xí)慣。而且從小到大也不曾感受過(guò)經(jīng)濟(jì)上的窘迫和壓力，并且現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)條件也很好，自然對(duì)今后家庭的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)不敏感。在消費(fèi)發(fā)達(dá)的今天不會(huì)利用銀行信貸提前提高自己的生活品質(zhì)。投資上聽(tīng)朋友和專(zhuān)家的，保障上聽(tīng)單位的，缺乏自己的主見(jiàn)和規(guī)劃。他的整體財(cái)商水平中等。

建議先提高保險(xiǎn)意識(shí)，為自己和家人提供一個(gè)安全的保障；再根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況和每月收支結(jié)余，積極規(guī)劃自己的消費(fèi)和投資。

我是一個(gè)理性消費(fèi)者

文/ 孫凌

葉蒙的父母是機(jī)關(guān)干部。在葉蒙的童年時(shí)代，機(jī)關(guān)干部還沒(méi)有國(guó)營(yíng)企業(yè)的工人掙得多，經(jīng)濟(jì)上也因此經(jīng)常是捉襟見(jiàn)肘。直到現(xiàn)在，他還依然記得，每個(gè)月初發(fā)了工資，父母會(huì)坐在一起商量這個(gè)月的支出計(jì)劃：哪些東西一定要買(mǎi)，哪些錢(qián)要花――包括寄給老人的錢(qián)，家里的吃飯開(kāi)銷(xiāo)，還有房租和水電費(fèi)。換季的時(shí)候，有計(jì)劃地給他和哥哥添些衣服。扣除這幾項(xiàng)必不可少的支出后，葉蒙父母每個(gè)月的工資也就所剩無(wú)幾了，經(jīng)濟(jì)上時(shí)常會(huì)感覺(jué)到窘迫。

盡管父母收入不多，開(kāi)支不小，但只要有余錢(qián)，依然會(huì)去儲(chǔ)蓄。他們?nèi)ャy行的時(shí)候總是帶上葉蒙。年紀(jì)小小的他看著大人把錢(qián)放在銀行存折里，然后一臉欣慰，這潛移默化地影響了他，讓他對(duì)銀行產(chǎn)生一種親切與信任感。同時(shí)，他也不自覺(jué)地相信，存錢(qián)是一個(gè)很好的習(xí)慣。

小時(shí)候，葉蒙偶爾會(huì)有一點(diǎn)零用錢(qián)或者壓歲錢(qián)，因?yàn)閿?shù)額太小，大都被拿來(lái)買(mǎi)東西吃和買(mǎi)書(shū)。還有一點(diǎn)點(diǎn)余下的硬幣都被他丟進(jìn)存錢(qián)罐里。葉蒙有過(guò)一個(gè)存錢(qián)罐，曾經(jīng)存了滿滿一罐錢(qián)，現(xiàn)在成為他心愛(ài)的收藏品之一。另一項(xiàng)“收藏品”就是葉蒙的集郵冊(cè)。他從小學(xué)開(kāi)始集郵，已經(jīng)集了滿滿三本。其中還不乏目前市場(chǎng)上比較珍貴的郵票?，F(xiàn)在談起這段“收藏”史，葉蒙真有點(diǎn)后悔自己當(dāng)初沒(méi)買(mǎi)幾版猴票。1980年第一版猴票上市的時(shí)候，在小攤上廉價(jià)地吆喝著出售，現(xiàn)在這一版猴票的價(jià)值甚至可以與一幢房子媲美了。

“體檢”人：葉蒙

性別：男 年齡：37歲

職業(yè)：工程師

收入：1萬(wàn)元左右/月

葉蒙從小家境較為窘迫，父母親花錢(qián)、攢錢(qián)都有詳細(xì)的規(guī)劃，這對(duì)他來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的理財(cái)啟蒙教育，使他不僅學(xué)會(huì)了積蓄，還學(xué)會(huì)了郵票收藏。但葉蒙的消費(fèi)觀打上了典型的60年代的烙印――不進(jìn)行任何消費(fèi)信貸。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，只要考慮到現(xiàn)在和未來(lái)的收入狀況，適量的消費(fèi)信貸也是合理的。此外，在投資方面他有一定的成功經(jīng)驗(yàn)和眼光，可進(jìn)一步拓寬投資領(lǐng)域。他的整體財(cái)商水平較高。

如果葉蒙能在投資上再下點(diǎn)工夫，找出幾個(gè)適合自己的投資渠道，那么，理財(cái)?shù)男Ч麜?huì)更理想。

――生于70年代

這一代人出生在一個(gè)講“理想”的年代，卻不得不生活在一個(gè)重視現(xiàn)實(shí)的社會(huì)里。他們和60年代的人相比，雖然享受到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好處，有零錢(qián)花、有學(xué)上，但尷尬的是：好不容易考上大學(xué)，國(guó)家卻不包分配了，只好拿簡(jiǎn)歷四處打工謀生。所以，造就了他們對(duì)待金錢(qián)的雙重標(biāo)準(zhǔn)：錢(qián)不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的。從對(duì)待金錢(qián)的態(tài)度上就可以看出，他們是危機(jī)感很重的一代，事實(shí)上也是如此。

在289名70年代出生的受訪者當(dāng)中，多數(shù)贊同“錢(qián)不是萬(wàn)能的，但沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的”觀點(diǎn)，具體比例是70.3%。有18.0%的人不愿透露自己對(duì)錢(qián)的看法。從不同性別看，對(duì)錢(qián)的認(rèn)識(shí)的差異性不大。

70年代出生的人，多數(shù)沒(méi)有對(duì)自己的職業(yè)生涯做過(guò)規(guī)劃，但也有一部分人雖然沒(méi)有做過(guò)職業(yè)規(guī)劃，但已經(jīng)意識(shí)到了這方面的重要性。從最近5年的薪水變動(dòng)看，85.2%的受訪者薪水都有所增長(zhǎng)；其中，男性薪水的平均增幅超過(guò)女性。這主要說(shuō)明，這一年齡段的人多數(shù)已度過(guò)了職場(chǎng)新鮮人的階段，通過(guò)一定的積累，逐漸進(jìn)入第一個(gè)職位上升期。

70年代出生的受訪者中，63.1%的人進(jìn)行過(guò)投資。我們發(fā)現(xiàn)，這個(gè)年齡段的受訪者中，很多人十分注重自我發(fā)展方面的投資，占到69.8%。這個(gè)年代的人投入大量的錢(qián)去提升自己的專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)，其目的只有一個(gè)，那就是找一份“錢(qián)途”不錯(cuò)的工作。另外，他們熱衷于投資教育的原因跟他們從小受到的“知識(shí)就是財(cái)富”此類(lèi)教育不無(wú)關(guān)系。這就不難理解，為什么這些人中間很少有人購(gòu)買(mǎi)股票、基金、房產(chǎn)等投資產(chǎn)品。

從風(fēng)險(xiǎn)偏好看，近90%的人表示對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的承受能力，不同性別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的影響不大。

該年齡段的受訪者中，80.9%的人選擇量入為出，適度消費(fèi)；非常節(jié)儉和特別超前消費(fèi)的人并不多。選擇“適度儲(chǔ)蓄”的和選擇“存不存錢(qián)無(wú)所謂”的差不多各占5成。

在保障意識(shí)方面，61.3%的人選擇買(mǎi)保險(xiǎn);33.4%的人則是把多掙錢(qián)作為最好的保障手段。

花錢(qián)帶來(lái)的

文/ 張浩

在IT公司工作的李萌，錢(qián)“來(lái)”得多“去”得也多。每當(dāng)不愉快的時(shí)候，他就會(huì)沖向ATM機(jī)，取出一把紅色的鈔票，心中的郁悶在鈔票花出去的一剎那變?yōu)槊烂畹南硎?。上小學(xué)五年級(jí)的時(shí)候，李萌就開(kāi)始體會(huì)到花錢(qián)的快樂(lè)了?！澳菚r(shí)候我喜歡上了玩電子游戲機(jī)，但家里怕耽誤我的學(xué)業(yè)，不給我玩游戲的錢(qián)。于是，我就把每天早上用來(lái)吃早飯的錢(qián)省下一部分來(lái)玩游戲?！?李萌說(shuō)那是他懂得理財(cái)?shù)拈_(kāi)始，但后來(lái)父母剝奪了他理財(cái)?shù)臋?quán)力，沒(méi)收了多余的錢(qián)。出于對(duì)快樂(lè)的渴望，李萌想出來(lái)一個(gè)“變廢為寶”的招數(shù)，在父母不注意的時(shí)候把家里的廢品帶出去賣(mài)，用賺到的錢(qián)去打游戲機(jī)。

但李萌上寄宿學(xué)校以后，發(fā)現(xiàn)有人比他更能賺錢(qián)，“每個(gè)學(xué)期末，學(xué)校都大掃除，大家就把自己的破鞋舊衣服扔掉。這時(shí)候我發(fā)現(xiàn)有一個(gè)男孩專(zhuān)門(mén)撿我們的破鞋，我知道他想賣(mài)破鞋賺錢(qián)，但撿破鞋這活很臟、很沒(méi)面子，而且一雙鞋賣(mài)不了幾毛錢(qián)，就沒(méi)當(dāng)回事。但我卻忽略了一個(gè)事實(shí)，學(xué)校有幾千名學(xué)生，扔掉的鞋就有幾百雙，全被那個(gè)男孩搜羅走了?！睆哪羌潞?，李萌悟出一個(gè)道理：如果想賺更多的錢(qián)，就得轉(zhuǎn)變思維方式。

大學(xué)畢業(yè)后，李萌選擇進(jìn)入了一家IT公司工作。為了賺更多的錢(qián)，僅在工作一年后，李萌就開(kāi)始在周末給朋友做網(wǎng)站賺錢(qián)。但李萌說(shuō)：“這部分收入很不固定，運(yùn)氣好的時(shí)候，一個(gè)月能攬到兩三個(gè)網(wǎng)站，運(yùn)氣不好的時(shí)候半年都找不到生意?！?/p>

“體檢”人：李萌

性別：男 年齡：27歲

職業(yè)：IT公司職員

收入：1萬(wàn)元左右/月

李萌童年的經(jīng)歷直接影響著他現(xiàn)在的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念，幼年時(shí)期金錢(qián)帶來(lái)的快樂(lè)直接導(dǎo)致了他現(xiàn)在用消費(fèi)換快樂(lè)的行為方式。而且他的收入在同齡人當(dāng)中屬于中上等水平，對(duì)今后的收入信心也比較高，目前又沒(méi)有太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，身體也健康，所以，儲(chǔ)蓄意識(shí)和保障意識(shí)都比較淡薄，消費(fèi)比較隨意，是典型的“月光族”。對(duì)尚處于青壯年時(shí)期的他來(lái)說(shuō)，目前還沒(méi)有過(guò)多壓力，但他將要面臨結(jié)婚、生子、贍養(yǎng)父母、退休養(yǎng)老保障等一系列問(wèn)題，所以，目前的理財(cái)方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到今后的生活所需，而且這種理財(cái)方式抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也是最低的。

總的說(shuō)來(lái)，他的財(cái)商水平較低，基本不具備理財(cái)知識(shí)與能力，投資手段單一，投資理念“單純”，沒(méi)有憂患意識(shí)，對(duì)未來(lái)收入能力過(guò)于樂(lè)觀。

“棍棒”教育帶來(lái)的財(cái)商

文/ 張浩

田津是一個(gè)努力掙錢(qián)的人。人們都知道“棍棒出孝子”的道理，聽(tīng)完田津的故事后，你也許會(huì)有新的體會(huì)，小時(shí)候受些皮肉之苦，不僅對(duì)培養(yǎng)孝心有幫助，而且還能激發(fā)人的財(cái)商。

小時(shí)候無(wú)辜的皮肉之苦，讓田津開(kāi)始意識(shí)到了錢(qián)的重要性?！靶W(xué)三年級(jí)的時(shí)候，學(xué)校組織去看電影，我向父母要了2毛錢(qián)買(mǎi)零食。由于手頭沒(méi)有零錢(qián)，所以，我媽給了我5毛錢(qián)。她一再叮囑回家后要將剩余的3毛錢(qián)還給她。我于是開(kāi)玩笑說(shuō)不還，然后趁機(jī)跑掉。誰(shuí)知道我媽撂下手里的活就追了出來(lái)，我被她捉到以后，劈頭蓋臉就是一頓嚴(yán)厲的斥責(zé)……”田津現(xiàn)在回憶起這件事情的時(shí)候依然感覺(jué)似乎就是昨天發(fā)生的一樣。后來(lái)她發(fā)現(xiàn)，媽媽“揍”她的原因，并不是因?yàn)榕滤B(yǎng)成浪費(fèi)的壞習(xí)慣，而是真的在乎那3毛錢(qián)。

為了不讓父母“摳”一輩子。田津從那件事后，就開(kāi)始有意識(shí)地想盡辦法多賺些錢(qián)孝敬父母。她表現(xiàn)出了很強(qiáng)的賺錢(qián)欲望，小學(xué)沒(méi)畢業(yè)，田津就跟同學(xué)合伙去做批發(fā)冰棍的生意?！靶W(xué)四年級(jí)的暑假，我跟同學(xué)去逛街，看到同班的一個(gè)男同學(xué)在賣(mài)冰棍。我覺(jué)得他很了不起，這么小的年紀(jì)也能自己賺錢(qián)。于是，我要求幫他賣(mài)冰棍，然后分成，沒(méi)想到他竟然同意了。第二天，我就戴上太陽(yáng)帽，跟他一起上街去賣(mài)冰棍，那個(gè)暑假我賺了20多塊錢(qián)，最后全都交給了父母?！?/p>

“體檢”人：田津

性別：女 年齡：31歲

收入：1萬(wàn)元左右/月

小時(shí)候的經(jīng)歷讓田津從小就認(rèn)識(shí)到了錢(qián)的重要性，從此有了掙錢(qián)的欲望和沖動(dòng)。她不僅努力掙錢(qián)，而且有計(jì)劃、有目的地進(jìn)行儲(chǔ)蓄，同時(shí)也考慮到自己和家人的保障問(wèn)題。作為70年代出生的年輕人，田津具有很現(xiàn)代的消費(fèi)觀念，會(huì)適度滿足自己的欲望，會(huì)享受生活，比較注重個(gè)人的形象?？傮w而言，財(cái)商水平較高，理財(cái)意識(shí)濃厚，雖與理財(cái)專(zhuān)家還相差一段距離，但頗具理財(cái)高手的潛質(zhì)。

但是她的投資理財(cái)手段還不夠科學(xué)，目前還沒(méi)有能力自我創(chuàng)業(yè)，處于財(cái)富積累階段，而且自身賺錢(qián)能力和欲望強(qiáng)烈，風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)，建議將資產(chǎn)適當(dāng)投放在風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較高的金融產(chǎn)品上。另外，要多了解保險(xiǎn)知識(shí)，善于利用保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄與保障功能。

――生于80年代

他們大都是第一代的獨(dú)生子女，從小在家庭無(wú)微不至的呵護(hù)中成長(zhǎng)。父母為他們創(chuàng)造了良好的成長(zhǎng)環(huán)境，他們從小到大一直沒(méi)有為錢(qián)發(fā)過(guò)愁，也沒(méi)體驗(yàn)過(guò)物質(zhì)匱乏的艱苦生活。這樣一路走來(lái)，他們一方面在人格上都比較獨(dú)立和樂(lè)觀，而且敢于追求自己的理想；但另一方面當(dāng)他們接觸到現(xiàn)實(shí)生活以后，卻往往發(fā)現(xiàn)自己實(shí)在太“晚熟”了，很多事情都會(huì)向父母求助，從買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)到結(jié)婚。雖然已經(jīng)成年，但是對(duì)父母的依賴性很強(qiáng)。

他們?cè)敢庀M(fèi)、敢于消費(fèi)而且毫不掩飾自己對(duì)消費(fèi)的追求和欲望。不過(guò)，他們中大部分人依然是理性消費(fèi)的，他們會(huì)有計(jì)劃地?cái)€錢(qián)去買(mǎi)名牌；瘋狂刷卡的“血拼”族畢竟還是少數(shù)。在115名80年代出生的受訪者當(dāng)中，主張適度消費(fèi)的占58.7%，喜歡超前消費(fèi)、刷卡消費(fèi)的占23.1%。

對(duì)于儲(chǔ)蓄，他們大都抱著“能存多少就存多少”的想法（占61.9%），這反映了他們沒(méi)有很好的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，一旦抵御不了物質(zhì)的誘惑，收入很容易就“月月光”。

現(xiàn)階段，大部分人都處于事業(yè)發(fā)展的萌芽期，由于沒(méi)有良好的儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)和資金實(shí)力，所以，都沒(méi)有真正涉足投資領(lǐng)域。但是，他們普遍都對(duì)投資表現(xiàn)出強(qiáng)烈的興趣，其中不乏高風(fēng)險(xiǎn)偏好者。選擇“為了高收益，可以承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)”的占32.3%。

但80年代出生的人，不少對(duì)自己的職業(yè)生涯有過(guò)打算。在受訪者中，68.2%的人曾做過(guò)職業(yè)規(guī)劃或進(jìn)行過(guò)咨詢，20.9%的人表示“以后會(huì)做這方面的考慮”。

在保障方面，多數(shù)人偏重在金錢(qián)上尋找安全感，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)比較差。52.8%的人認(rèn)為，多掙錢(qián)是最好的保障方式。

我為“血拼”狂

文/ 殷麗萍

雅西是那種個(gè)性鮮明的女孩子，快人快語(yǔ)，讓你過(guò)目不忘。春季時(shí)尚的衣裝在她身上能穿出模特般的效果。談起自己的童年往事，雅西總是面帶微笑，她的童年生活似乎沒(méi)有任何不快樂(lè)，她就是那種成長(zhǎng)路上一帆風(fēng)順的典型。

雅西的家庭在她小時(shí)候已經(jīng)進(jìn)入“小康”水平。父母只有她一個(gè)寶貝女兒，所以，在很多時(shí)候都盡量滿足她的要求。上小學(xué)5年級(jí)的時(shí)候，雅西有了自己第一筆零用錢(qián)。雅西記得那時(shí)候爸爸的安排是：每個(gè)月讓自己先報(bào)告一個(gè)“預(yù)算”：包括她要買(mǎi)的文具、書(shū)、零食等；然后爸爸根據(jù)這個(gè)“預(yù)算”給雅西零用錢(qián)。當(dāng)然，這個(gè)“預(yù)算”的限額也是由爸爸管理的。

不過(guò)，雅西無(wú)奈地感嘆說(shuō)，她每次總會(huì)讓爸爸“失望”。雖然每次報(bào)告“預(yù)算”的時(shí)候，雅西都想好了怎樣花這個(gè)月的零用錢(qián)，但是總有各種“額外支出”發(fā)生。像這個(gè)月有朋友過(guò)生日，生日禮物自然少不了；看見(jiàn)商店有一個(gè)漂亮的小發(fā)卡忍不住誘惑買(mǎi)了下來(lái)……算下來(lái)，每個(gè)月雅西的這筆零用錢(qián)總會(huì)超支。

一旦零用錢(qián)超支了，雅西的辦法就是在爸爸面前撒嬌。爸爸出于對(duì)自己的疼愛(ài)，每次總是不忍心責(zé)備，只能不斷地提高女兒每個(gè)月零用錢(qián)的“預(yù)算”。所以，對(duì)于雅西來(lái)說(shuō)，她從來(lái)都不擔(dān)心自己多花錢(qián)。

“體檢”人：張雅西

性別：女

年齡：22歲

職業(yè)：ABB公司銷(xiāo)售專(zhuān)員

收入：4000元左右/月

雅西雖然已經(jīng)是成年人，但在理財(cái)方面還是個(gè)“小朋友”。其實(shí)在童年時(shí)代，父母對(duì)她的理財(cái)教育很有遠(yuǎn)見(jiàn)，但是由于父親的心軟，再加上本來(lái)就有一個(gè)良好的家庭環(huán)境，導(dǎo)致雅西非但沒(méi)有養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，反而依賴心理愈加明顯，從依賴父母，到了依賴另一半。兒時(shí)的家庭教育并沒(méi)有促成理財(cái)觀念的養(yǎng)成。

另外，她之所以敢成為“月光族”，是因?yàn)樗幸揽康慕?jīng)濟(jì)后盾――男朋友和父親。隨著年齡的增長(zhǎng)或結(jié)婚之后，女“月光族”的理財(cái)觀念可能會(huì)發(fā)生變化。如果到那時(shí)理財(cái)觀念還不改變，由于用錢(qián)的地方很多，就會(huì)經(jīng)常遇到一些經(jīng)濟(jì)壓力。

建議控制自己的消費(fèi)欲望，同時(shí)適當(dāng)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。與男朋友可以共同計(jì)劃兩人的開(kāi)銷(xiāo)。另外加強(qiáng)自己的保障，購(gòu)買(mǎi)這個(gè)年齡階段適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

窮人的孩子早當(dāng)家

文/ 殷麗萍

回憶起自己的成長(zhǎng)歲月，林宇覺(jué)得自己總是和別人有些“不一樣”。

小學(xué)時(shí)：別人的書(shū)包一年換一次，他的書(shū)包用了三年；別人用活動(dòng)鉛筆了，他還在用削好的普通鉛筆；別人有掌上游戲機(jī)時(shí)，他只能偶爾到外面的廉價(jià)游戲廳玩一玩……

中學(xué)時(shí)：別人的零花錢(qián)都是父母給的，他的零花錢(qián)卻一直都是自己賺的；別人暑假都在瘋玩，而他的暑假卻在打工中度過(guò)……

大學(xué)時(shí)：別人熱中考托福、考GRE，他卻在潛心研究股市；別人參加社團(tuán)活動(dòng)不亦樂(lè)乎，他卻愿意做“兼職打工皇帝”……

所有這些“不一樣”或許都源于林宇的家庭。林宇的父母都是大學(xué)教師，但在上世紀(jì)80年代到90年代，教師雖然擁有很高的職業(yè)聲望，但是收入并不高。而且家里有生病的奶奶需要照顧，也算是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。

林宇覺(jué)得自己從小就是個(gè)比較懂事的孩子，他知道不能亂花錢(qián)，也不會(huì)像別的孩子那樣為討零用錢(qián)而撒嬌。他惟一一次向家里提出要求是想買(mǎi)一臺(tái)掌上游戲機(jī)，那時(shí)林宇上小學(xué)5年級(jí)，掌上游戲機(jī)正在同齡的男孩中流行，大家都以擁有一臺(tái)游戲機(jī)為榮。林宇少不了受到影響，當(dāng)他在同學(xué)家“領(lǐng)略”過(guò)游戲機(jī)的魅力之后就更加無(wú)法自拔了。一向不對(duì)父母提要求的林宇竟然鼓足勇氣向父母提出想要一臺(tái)掌上游戲機(jī)。

父母的反應(yīng)卻讓林宇有點(diǎn)意外，他原以為父母會(huì)覺(jué)得玩游戲會(huì)影響學(xué)習(xí)，不會(huì)答應(yīng)他的要求，但沒(méi)想到父母竟然一口就答應(yīng)了！一個(gè)月之后，林宇得償所愿，擁有了一臺(tái)最新款的掌上游戲機(jī)。那時(shí)候父親的話卻讓林宇印象深刻:“爸爸努力做的科研項(xiàng)目總算有回報(bào)了，能讓你開(kāi)心我們也高興……” 林宇忽然明白，這是爸爸辛勤工作賺錢(qián)為我買(mǎi)的！

林宇本來(lái)個(gè)性就非常獨(dú)立，從那次以后，他下定了任何時(shí)候都要“自食其力”的決心：自己想要的東西會(huì)越來(lái)越多，但總不能都讓父母來(lái)滿足自己。上中學(xué)后，林宇就開(kāi)始了自己的“打工生涯”。中學(xué)時(shí)他在快餐店打過(guò)工、送過(guò)報(bào)紙、做過(guò)街頭問(wèn)卷調(diào)查；上了大學(xué)就升級(jí)為在網(wǎng)站做兼職網(wǎng)管、翻譯外文技術(shù)書(shū)籍……因?yàn)榧媛毝嗟木壒剩莻€(gè)時(shí)候他在班上可算是個(gè)“高收入人士”。

林宇最得意的還是自己在大學(xué)時(shí)的“股民”經(jīng)歷，他曾經(jīng)用3000元的兼職收入開(kāi)了一個(gè)股市賬戶，在2000年股市未進(jìn)入熊市之前，林宇還曾經(jīng)小賺過(guò)。他覺(jué)得那個(gè)時(shí)候的炒股經(jīng)歷激發(fā)了自己對(duì)投資的熱情和興趣，也鍛煉了他的投資觸覺(jué)和靈敏度。

“體檢”人：林宇

性別：男 年齡：24歲

職業(yè)：中國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)工程師

收入：5000元左右/月

林宇現(xiàn)在的理財(cái)觀念和行為與其兒時(shí)的經(jīng)歷有很大關(guān)系，俗話說(shuō)“窮人家的孩子早當(dāng)家”，正是其兒時(shí)生活的艱難，更主要是其父母“自立自強(qiáng)”的親身示范，讓林宇從小就有了依靠自身實(shí)力改善生活的獨(dú)立意識(shí)。

從之前依靠體力掙錢(qián)，目前正在向依靠知識(shí)和資本掙錢(qián)的更高層次邁進(jìn)，相信林宇在財(cái)務(wù)自由的路途上能有出色的表現(xiàn)。

――生于90年代

這個(gè)年代出生的人，最大的今年15歲，最小的今年只有5歲，屬于少兒期的未成年人，也就是說(shuō)，他們個(gè)性的種種，都尚在形成中，不論是消費(fèi)意識(shí)，還是儲(chǔ)蓄觀念，或是保險(xiǎn)意識(shí)，都還沒(méi)有較明晰的個(gè)性，一切行為皆因境而生。

從金錢(qián)觀看，在69名90年代出生的受訪者中，持什么樣觀點(diǎn)都有。但顯然，他們的觀念都受到了父母的直接影響。這些受訪者，絕大多數(shù)都沒(méi)有形成投資及保障的概念。

至于消費(fèi)方面，不計(jì)成本而追求高檔消費(fèi)的占相當(dāng)比例，約有46.9%。而為了買(mǎi)自己想買(mǎi)的東西，而把自己節(jié)省的零花錢(qián)攢起來(lái)的人也不少，占受訪者的63.8%。

實(shí)現(xiàn)我的“鋼琴夢(mèng)想”

文/ 楊其川

爸爸在一家著名報(bào)社當(dāng)記者，媽媽在一家外企工作的童暉，13歲的年紀(jì)，已有一米五左右的個(gè)頭，看起來(lái)聰慧靈氣，也很懂事。

前些日子，他在一家琴行看中一架鋼琴，特別喜歡，要價(jià)1萬(wàn)多元。但是，可以由他自己支配的零用錢(qián)，每個(gè)月就100元。這100元零用錢(qián)，買(mǎi)完零食、玩具和學(xué)習(xí)用品之后，往往不會(huì)有剩余。即使從現(xiàn)在開(kāi)始，把每月的100元零用錢(qián)一分不花地?cái)€起來(lái)，也起碼要過(guò)兩年才能買(mǎi)得起那架鋼琴。但他一時(shí)還下不了決心開(kāi)口向爸爸媽媽要錢(qián)。他的爸爸媽媽都來(lái)自福建的農(nóng)村，雖然在北京學(xué)習(xí)生活的日子算起來(lái)已經(jīng)有8年了，但是在童暉的記憶中，不論是爸爸還是媽媽?zhuān)家恢痹诮逃?jié)省花錢(qián)。小學(xué)近六年來(lái)，每個(gè)月所給的零用錢(qián)數(shù)額，始終沒(méi)變過(guò)，爸爸媽媽還常交待他說(shuō)：不是重要的東西不能隨便買(mǎi)。

可是，鋼琴算不算是重要的東西呢？這些天來(lái)童暉常常在放學(xué)后跑到琴行去看那架漂亮的鋼琴，過(guò)過(guò)眼癮；同時(shí)心里不斷地想：什么才是“重要”的東西呢？他覺(jué)得，如果現(xiàn)在要是一下給他5000元的話，那他肯定會(huì)先存起來(lái)，這樣就可以不用向爸爸媽媽開(kāi)口要錢(qián)了，或者少要一些就可以買(mǎi)到琴了。

不過(guò)，誰(shuí)也不會(huì)平白無(wú)故地給他5000元，所以，他還是想找個(gè)爸爸媽媽都高興的日子，向他們要錢(qián)，把他喜愛(ài)的鋼琴買(mǎi)回家來(lái)。因?yàn)?，他反?fù)思量后，還是覺(jué)得花錢(qián)買(mǎi)下自己喜愛(ài)的鋼琴是值得的。因?yàn)?，爸爸媽媽也常和他說(shuō)音樂(lè)可以陶冶情操，提高修養(yǎng)。不過(guò)，這時(shí)候童暉還不理解什么是情操和修養(yǎng)，但是他感覺(jué)這畢竟可以學(xué)到本事。以學(xué)本領(lǐng)為目的，爸爸媽媽肯定會(huì)拿出錢(qián)來(lái)買(mǎi)鋼琴的。

“體檢”人：童暉

性別：男 年齡：13歲

職業(yè)：小學(xué)六年級(jí)學(xué)生

收入：零用錢(qián)100元左右/月

由于父母給的零花錢(qián)較少，在消費(fèi)上不能隨心所欲，只能買(mǎi)一些便宜的東西。要買(mǎi)貴重的東西，就要通過(guò)平時(shí)攢錢(qián)，對(duì)于儲(chǔ)蓄的目的有了粗淺的理解，有了初步的儲(chǔ)蓄意識(shí)。但對(duì)于投資和保障，童暉要么不理解它們的真正涵義，要么認(rèn)為那是父母的事，與自己無(wú)關(guān)。這些反應(yīng)與他的年齡是相符的。

可以看出童暉的父母正在有意識(shí)地培養(yǎng)童暉的理財(cái)意識(shí)，目前的主要策略是嚴(yán)格控制童暉的資金數(shù)量，但在如何使用上，父母應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)童暉如何正確行使“花銷(xiāo)”的輔導(dǎo)。

我對(duì)錢(qián)沒(méi)概念

文/ 楊其川

愛(ài)吃零食的陳藝華，笑容燦爛，聲音清脆，看起來(lái)實(shí)在活潑可愛(ài)。

在陳藝華看來(lái)，爸爸很有能力，很會(huì)掙錢(qián)，也很疼她；當(dāng)中學(xué)老師的媽媽?zhuān)^為嚴(yán)厲，但也算很依順?biāo)摹Ｖ灰矚g什么，他們總能設(shè)法令她如愿以償。尤其是她爸爸，由于平時(shí)很忙，在家里的時(shí)間不多，因此，與她相聚的時(shí)候，總會(huì)給予特別的疼愛(ài)。每每這個(gè)時(shí)候，她就趁機(jī)向爸爸撒嬌，說(shuō)自己看上了哪款玩具、游戲機(jī)，或者衣服之類(lèi)的，爸爸會(huì)毫不猶豫地買(mǎi)給她。

從開(kāi)始懂事以來(lái)，她買(mǎi)過(guò)和弄壞了多少玩具，她已經(jīng)無(wú)法記住，要數(shù)，恐怕也數(shù)不過(guò)來(lái)了。因?yàn)橹灰诸^的玩具玩膩了，她就會(huì)到爸爸跟前去撒嬌，隨后就能輕而易舉地如愿以償。她認(rèn)為好看的衣服也是想買(mǎi)哪款就買(mǎi)哪款。爸爸曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，買(mǎi)衣服就要買(mǎi)高檔的，因?yàn)楦邫n的衣服不會(huì)對(duì)皮膚有害。關(guān)于這個(gè)理論，她可記得牢了。媽媽有時(shí)候要是反對(duì)她買(mǎi)貴衣服，她就會(huì)把爸爸的這個(gè)理論搬出來(lái)。媽媽于是會(huì)想：穿好點(diǎn)，對(duì)皮膚又不會(huì)有損害，女兒又喜歡，這樣也更體面，為什么不買(mǎi)呢？所以，最后還是女兒說(shuō)喜歡什么就給她買(mǎi)什么。

今年已經(jīng)10歲的陳藝華，可不知道節(jié)省、儲(chǔ)蓄、保障之類(lèi)的詞語(yǔ)是什么意思，更不知道這些詞語(yǔ)背后涵蓋的是什么。

“體檢”人：陳藝華

性別：女

年齡：10歲

職業(yè)：小學(xué)3年級(jí)學(xué)生

收入：零用錢(qián)200元/月

父母平時(shí)給的零花錢(qián)相對(duì)比較多，花錢(qián)基本上是隨心所欲，沒(méi)有計(jì)劃性，自然對(duì)儲(chǔ)蓄的必要性加以否定，不能形成哪怕是最初步的儲(chǔ)蓄意識(shí)。在投資和保障上更認(rèn)為那是父母的事。可見(jiàn)，父母對(duì)子女金錢(qián)意識(shí)的教育和控制對(duì)孩子的理財(cái)能力有顯著的影響。

中國(guó)人的財(cái)商,缺點(diǎn)啥

文/ 樂(lè)凱 方鎏

盡管不同年齡段的人的財(cái)商狀況表現(xiàn)出各自的特性，但就整體而言，大多數(shù)中國(guó)人在財(cái)商方面依然存在著很多的共性，如重儲(chǔ)蓄，量入為出，缺少保障意識(shí)等。

而這些特性，可以說(shuō)與東方的文化傳統(tǒng)是一脈相承的；用現(xiàn)代的理財(cái)觀點(diǎn)分析，其優(yōu)勢(shì)與不足并存。

金錢(qián)態(tài)度

――取錢(qián)要有道，有錢(qián)要好施

中國(guó)歷來(lái)的傳統(tǒng)是，沾了銅臭會(huì)降低身份，有身份的“體面人”害怕談錢(qián)。但這并不表示人們對(duì)錢(qián)沒(méi)有概念。

“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”，財(cái)是可以追求的，但取財(cái)方式要能經(jīng)得住陽(yáng)光的照耀，偷雞摸狗為人不齒，相信這是祖宗教育后代關(guān)于財(cái)富觀念的首要教條?！叭藶樨?cái)死，鳥(niǎo)為食亡”，就顯得有些消極悲觀，但畢竟承認(rèn)了對(duì)財(cái)富的追求確實(shí)是一種本性，基于對(duì)生活質(zhì)量的追求，“財(cái)”就變成了實(shí)現(xiàn)希望的手段。“有錢(qián)能使鬼推磨”描繪的就是標(biāo)準(zhǔn)的有了錢(qián)后為富不仁的形象，對(duì)于金錢(qián)帶來(lái)的不良后果，以及有錢(qián)就變臉，祖宗刻畫(huà)了生動(dòng)的“鬼推磨”形象。那么，有了錢(qián)后能否不讓鬼推磨呢？老祖宗鄭重推出“樂(lè)善好施”的品德富翁形象，有了錢(qián)后可以施粥施藥造福一方，這種人有錢(qián)更有德。至此，我們演繹了祖宗對(duì)金錢(qián)的態(tài)度：取錢(qián)要有道，有錢(qián)要好施。

現(xiàn)代人嘴上常念叨的“錢(qián)不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的”，是截止目前對(duì)金錢(qián)態(tài)度里最客觀的一種表達(dá)，沒(méi)有金錢(qián)就談不上幸福生活，但有了金錢(qián)不絕對(duì)帶來(lái)幸福。從邏輯上講，金錢(qián)對(duì)于幸福生活就是一種充分非必要條件。至于“錢(qián)是王八蛋”，讓我們聞到的只是酸葡萄味。

錢(qián)從哪里來(lái)

――棄嗟來(lái)之食、贊白手起家

借用的一句話“人的正確思想是從哪里來(lái)？是從天上掉下來(lái)的嗎？”同理，我們渴望的金錢(qián)也不是從天上掉下來(lái)的。天上掉下的“嗟來(lái)之食”不能食，祖宗已經(jīng)為我們表明了態(tài)度，接受施舍得來(lái)的金錢(qián)會(huì)讓我們遠(yuǎn)離尊嚴(yán)，從而遠(yuǎn)離幸福。

當(dāng)然，還有人會(huì)夢(mèng)想“點(diǎn)石成金”的法術(shù)，不切實(shí)際的夢(mèng)想一夜暴富?？纯次覀兩磉叄袩o(wú)幻想“一本萬(wàn)利”、“買(mǎi)空賣(mài)空”的人，這些人往往期望付出最小代價(jià)但獲得最大回報(bào)，可是這些不勞而獲的好事能讓你碰到嗎？

“人無(wú)橫財(cái)不富，馬無(wú)夜草不肥”。的確，對(duì)大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，一成不變、沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的日常生活難以致富，惟有飛來(lái)一筆遺產(chǎn)、彩票中大獎(jiǎng)等天上掉餡餅的好事能瞬間讓人巨富，可是這種小概率的事件一旦發(fā)生會(huì)選擇你嗎？

“驢打滾”，這里說(shuō)的不是那道北京點(diǎn)心，而是中國(guó)歷史上的“葛朗臺(tái)”的放貸方式，可是現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)大行其道，你的錢(qián)還能“驢打滾”嗎？看來(lái)，只能選擇其他投資方式了。

老祖宗推崇“白手起家”，這絕對(duì)是一個(gè)褒義詞，白手起家的人含辛茹苦，但往往獲得尊敬。不畏懼“白手”，選準(zhǔn)“起家”方式，這也是被認(rèn)可的獲得財(cái)富的方式。記?。壕訍?ài)財(cái)，取之有道。

消費(fèi)支出

――量入為出、開(kāi)源節(jié)流

有進(jìn)必有出，古今一理。如何消費(fèi)、怎么支出，祖宗也給我們留下了不少財(cái)商知識(shí)。

“懷里打算盤(pán)――有進(jìn)無(wú)出”、“鐵公雞――一毛不拔”，這都是標(biāo)準(zhǔn)的守財(cái)奴形象，錢(qián)進(jìn)得門(mén)，就要留著捂著，我們祖上不乏其人，這些守財(cái)奴的杰出代表當(dāng)屬臨死前捻滅燈草的嚴(yán)監(jiān)生。

“揮金如土”、“一擲千金”，這些闊綽的公子哥也有不少，在古代傳說(shuō)中有不少出身財(cái)富之門(mén)浪擲金錢(qián)的大少爺，由于家道中落，不得不投親靠友的人物。當(dāng)然還有“入不敷出”的名人，比如蒲松齡等名士就常常陷入收入不夠支出的窘境。

似乎古人對(duì)“仗義疏財(cái)”者也頗認(rèn)可，比如逼上梁山的宋江，他在上山前就是以講義氣、疏錢(qián)財(cái)聞名江湖，被冠以“及時(shí)雨”的綽號(hào)。

但老祖宗更喜歡教育我們的還是“量入為出”、“開(kāi)源節(jié)流”，根據(jù)收入多少來(lái)決定開(kāi)支，以達(dá)到收支平衡，“節(jié)流”不能忘“開(kāi)源”，否則也會(huì)坐吃山空。這應(yīng)該也是現(xiàn)財(cái)精神的精髓，只是開(kāi)源方式已經(jīng)日新月異、大為不同。

節(jié)余保障

――集腋成裘、養(yǎng)兒防老

說(shuō)到節(jié)余，我們最為熟悉不過(guò)了?！肮?jié)余光榮，浪費(fèi)可恥”，想必多年前我們常常讀到這樣的標(biāo)語(yǔ)口號(hào)?！肮?jié)儉持家”，這是我們從小就能從父母身上學(xué)到的東西。但常有人會(huì)不屑于“蠅頭小利”，并且?guī)е梢暤哪抗庹f(shuō)：“瞧，XX連那些蠅頭小利都不放過(guò)”。但父母還是教育我們要“克勤克儉”，并時(shí)常給我們講“集腋成裘”、“聚沙成塔”的故事，狐貍腋下的皮很少，但把許多塊聚集起來(lái)就能縫成最暖、最輕的皮袍。那么，你的財(cái)富夢(mèng)想不能從“集腋”“聚沙”開(kāi)始嗎？

生活中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)怎么辦？“養(yǎng)兒防老”啊，這樸素的“保險(xiǎn)”條約的確不易更改，中國(guó)的文化傳統(tǒng)就是親情第一，逢天災(zāi)人禍、遭生老病死，都是親人鄰里陪著你一起扛著?？墒牵F(xiàn)代生活，誰(shuí)又能祈求這些親情代替養(yǎng)老防病的人生保障呢？看來(lái)，“養(yǎng)兒防老”與現(xiàn)代生活脫節(jié)太大，變通之道勢(shì)在必行。

以上就是關(guān)于中國(guó)人財(cái)商傳統(tǒng)的經(jīng)典總結(jié)。當(dāng)然，這些特征里邊很多是值得提倡的，也有一定的社會(huì)積極意義。

比如，從古至今、流傳千年的中國(guó)人的義利觀――重義輕利、不食嗟來(lái)之食等，都有其現(xiàn)實(shí)意義。這些鼓勵(lì)人不僅限于考慮短期的物質(zhì)利益，還要為長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、社會(huì)的整體利益著想，從而促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步。而中國(guó)人的致富方法和原則，像“不取不義之財(cái)”、“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”等，均有利于市場(chǎng)規(guī)范，社會(huì)的和諧發(fā)展。

再如，勤儉節(jié)約的消費(fèi)原則，積少成多的儲(chǔ)蓄概念和量入為出的平衡原則，都有助于財(cái)富的積累，好的消費(fèi)習(xí)慣的形成。而像中國(guó)政府在上世紀(jì)60年代驕傲宣布“既無(wú)內(nèi)債又無(wú)外債”一樣，很多中國(guó)家庭一直保持著不舉債的習(xí)慣也有其值得稱道的地方，那就是，不會(huì)陷入到赤字危機(jī)中去。

如同一枚硬幣有正反兩面，中國(guó)人的財(cái)商傳統(tǒng)也不可避免地有它的不足之處。過(guò)于強(qiáng)調(diào)義、精神價(jià)值，而造成人們對(duì)市場(chǎng)和物質(zhì)財(cái)富的疏遠(yuǎn)，從而在理財(cái)技能，尤其積極增加收入方面的不足。因此，中國(guó)人的創(chuàng)業(yè)、自立的能力往往要稍遜一籌。

勤儉是一個(gè)“傳家寶”，也是一種美德；但過(guò)分的節(jié)約，卻大都是以犧牲生活水準(zhǔn)為代價(jià)的。至于適當(dāng)?shù)膫鶆?wù)安排，從大的方面講可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，從小處看，可以“花明天的錢(qián)，辦今天的事”。而如果一定要堅(jiān)持量入為出，那在多年的等待中效用同樣會(huì)大大減少。

另外，一個(gè)最落伍的理財(cái)觀念就是，中國(guó)人傳統(tǒng)的保障理念“養(yǎng)兒防老”。實(shí)際上，根本無(wú)法抵御未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，也難以達(dá)到保障的目的。

誠(chéng)然，這些不足之處可能就是今后的財(cái)商教育最應(yīng)注意培養(yǎng)和提高的。

理財(cái)俗語(yǔ)新解

人無(wú)外財(cái)不富，馬無(wú)夜草不肥

對(duì)除固定薪水收入外，必須進(jìn)行投資理財(cái)最形象的說(shuō)明。

集腋成裘，聚沙成塔

講的是儲(chǔ)蓄的作用，時(shí)間的價(jià)值，復(fù)利的概念。

錢(qián)不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的

一方面，比較客觀地指出了金錢(qián)的局限性和必要性，但另一方面，這個(gè)讓步狀語(yǔ)從句不過(guò)是為“金錢(qián)萬(wàn)能論”披上了一件新外衣。

有錢(qián)能使鬼推磨

現(xiàn)在最流行的說(shuō)法是“有錢(qián)能使磨推鬼”。這是一種資源的優(yōu)化配置、組合。

仗義疏財(cái)

是一種頗有遠(yuǎn)見(jiàn)的理財(cái)方法，著眼于長(zhǎng)期利益。正所謂“欲先取之，必先予之”！

開(kāi)源節(jié)流

這是對(duì)理財(cái)行為最精辟的概括。

一諾千金

講的是要重信用。而實(shí)際上，現(xiàn)代社會(huì)的信用早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出千金。

人有旦夕禍福

古代人就有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，只不過(guò)那時(shí)候是買(mǎi)不到保險(xiǎn)的。

他山之石 可以攻玉

文/ 王慶武

在一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，人們十分重視兒童的理財(cái)教育，

這種教育甚至滲透到了兒童與錢(qián)財(cái)發(fā)生關(guān)系的一切環(huán)節(jié)之中。

我們不妨來(lái)品味一下這些國(guó)家和地區(qū)

在兒童理財(cái)教育中的獨(dú)特“菜肴”。

盡管社會(huì)背景存在著差異性，

但這些理財(cái)教育的獨(dú)到之處是值得我們借鑒的。

美國(guó)：讓孩子早早就學(xué)會(huì)自立

作為移民國(guó)家的美國(guó)，歷史很短，所以，美國(guó)人傳統(tǒng)、保守的思想較少，在生活習(xí)慣上也不墨守成規(guī)。同樣，在子女理財(cái)教育方面，習(xí)慣花未來(lái)的錢(qián)的美國(guó)人也與其他國(guó)家頗有不同。美國(guó)的教育體系與美國(guó)濃厚的商業(yè)社會(huì)氛圍是緊密聯(lián)系的，學(xué)生在中小學(xué)階段就掌握了基本的經(jīng)濟(jì)和商業(yè)常識(shí)。

美國(guó)人認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商品社會(huì)中，一個(gè)人的理財(cái)能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。美國(guó)父母希望孩子早早就學(xué)會(huì)自立、勤奮與金錢(qián)的關(guān)系，把理財(cái)教育稱之為"從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，讓孩子學(xué)會(huì)賺錢(qián)、花錢(qián)、有錢(qián)、與人分享錢(qián)財(cái)。一般的美國(guó)人沒(méi)有“銅錢(qián)臭”的思想，他們鼓勵(lì)孩子從小就工作掙錢(qián)，并教導(dǎo)小孩通過(guò)正當(dāng)?shù)氖侄钨嵢∈杖搿Ｃ绹?guó)每年大約有300萬(wàn)中小學(xué)生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢(qián)打工去！”美國(guó)人常常將自己不需要的東西拿出來(lái)拍賣(mài)，而小孩也會(huì)將自己用不著的玩具擺在家門(mén)口出售，以獲得一點(diǎn)收入。這樣能使孩子認(rèn)識(shí)到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會(huì)責(zé)任感。

通過(guò)各種切合實(shí)際的金錢(qián)教育，美國(guó)的孩子基本具備了很強(qiáng)的獨(dú)立性、經(jīng)濟(jì)意識(shí)以及經(jīng)濟(jì)事務(wù)上的管理和操作能力。如果必要的話，一個(gè)十五六歲的美國(guó)少年靠自己雙手養(yǎng)活自己大都不成問(wèn)題。

英國(guó)：“能省的錢(qián)不省很愚蠢”

提起英國(guó)人，向來(lái)給人們的印象是過(guò)于保守，這種作風(fēng)體現(xiàn)在理財(cái)教育方面則表現(xiàn)為，英國(guó)人更提倡理性消費(fèi)，鼓勵(lì)精打細(xì)算。所以，英國(guó)人善于在各種規(guī)定里尋找最合適的生活方式。

英國(guó)人的這種精打細(xì)算不完全是為生活所迫。英國(guó)稅率和物價(jià)都很高，但人們的生活水平并不低，英國(guó)人的平均工資折合人民幣計(jì)算，每人每月能掙3萬(wàn)多元。但他們認(rèn)為能省的錢(qián)不省很愚蠢。尤其善于理財(cái)?shù)挠?guó)女性，年輕的時(shí)候，她們積蓄錢(qián)財(cái)，省吃儉用，熱中于在各地購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，退休后，把多余的房產(chǎn)出租或出售，獲得大量收入。

自然，英國(guó)人把他們這種理財(cái)觀念傳授給了下一代。理財(cái)教育在英國(guó)中小學(xué)的不同階段有不同的要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢(qián)的不同來(lái)源，并懂得錢(qián)可以用于多種目的；7歲至11歲的兒童要學(xué)習(xí)管理自己的錢(qián)，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿足未來(lái)需求的作用；11歲至14歲的學(xué)生要懂得人們的花費(fèi)和儲(chǔ)蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個(gè)人理財(cái)能力；14歲至16歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進(jìn)行預(yù)算和儲(chǔ)蓄。

在英國(guó)，兒童儲(chǔ)蓄賬戶越來(lái)越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開(kāi)設(shè)了特別賬戶。有三分之一的英國(guó)兒童將他們的零用錢(qián)和打工收入存入銀行和儲(chǔ)蓄借貸的金融機(jī)構(gòu)。

日本：自力更生 勤儉持家

日本人講究家庭教育，他們主張孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢(qián)，主張讓孩子自己管理自己的零用錢(qián)。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽(yáng)光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過(guò)勞動(dòng)獲得。”許多日本學(xué)生在課余時(shí)間都要在校外打工掙錢(qián)。

特別是近年來(lái)，由于日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)不景氣，勤儉持家的觀念愈加被日本人推崇，家庭內(nèi)部則分外重視對(duì)孩子們的理財(cái)教育。在日本，很多家庭每個(gè)月給孩子一定數(shù)量的零用錢(qián)，家長(zhǎng)會(huì)教育孩子節(jié)省使用零花錢(qián)以及儲(chǔ)蓄壓歲錢(qián)。而在給孩子買(mǎi)玩具時(shí)，無(wú)論高收入的家庭還是低收入的家庭，都會(huì)告訴孩子玩具只能買(mǎi)一個(gè)，如果想要另一個(gè)的話就要等到下個(gè)月。在孩子漸漸長(zhǎng)大后，一些家長(zhǎng)會(huì)要求孩子準(zhǔn)備一個(gè)記錄每個(gè)月零用錢(qián)收支情況的賬本。

富翁家的理財(cái)教育

文/ 胡安勝

“富不過(guò)三代”，這不是一種迷信。所以，即使再富有的家庭，他們都會(huì)非常重視子女的理財(cái)教育，因?yàn)檫@些含著“金湯匙”出生的后代將會(huì)繼承龐大資產(chǎn)，面對(duì)巨額的財(cái)富，他們需要有過(guò)人的財(cái)商和智慧。更重要的是，富豪家族要對(duì)抗一個(gè)永恒的話題：盡量減少“Black Sheep”（敗家子）產(chǎn)生的可能性。探覓一下富豪家庭的“私房菜”，也許對(duì)你有所啟迪。

洛克菲勒家族：

14條洛氏零用錢(qián)備忘錄

洛克菲勒家族是世界上第一個(gè)擁有10億元財(cái)富的美國(guó)富豪，盡管富甲天下，但從不在金錢(qián)上放任孩子。洛克菲勒家族認(rèn)為，富裕家庭的子女比普通人家的子女更容易受物質(zhì)的誘惑。所以，他們對(duì)后代的要求比尋常人家反而更加嚴(yán)格。這從其家族中流傳著的“14條洛氏零用錢(qián)備忘錄”就略見(jiàn)一斑了，這是約翰?洛克菲勒三世小時(shí)候與父親“約法三章”所提出的，其在經(jīng)濟(jì)上已顯得非?！傲邌荨保好恐芙o零花錢(qián)1美元50美分，最高不得超過(guò)每周2美元。且每周核對(duì)賬目，要他們記清楚每筆支出的用途，領(lǐng)錢(qián)時(shí)交家長(zhǎng)審查，錢(qián)賬清楚，用途正當(dāng)，下周增發(fā)10美分，反之則減。

洛克菲勒通過(guò)這種辦法，使孩子從小養(yǎng)成不亂花錢(qián)的習(xí)慣，學(xué)會(huì)精打細(xì)算、當(dāng)家理財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)。他們的后人成年后都成了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的能手。

山姆?沃爾頓：

教孩子自己掙零花錢(qián)

連續(xù)兩年排名《財(cái)富》500強(qiáng)全球第一的沃爾瑪公司，每天都源源不斷地創(chuàng)造著巨大的財(cái)富，擁有這家公司的沃爾頓家族則是世界上最富有的家族，公司董事長(zhǎng)山姆?沃爾頓自身的簡(jiǎn)樸以及對(duì)子女的“勤儉”教育則與所擁有的巨額財(cái)富形成了巨大的反差。

與同齡的孩子不同，老沃爾頓不給孩子們零花錢(qián)，并要求他們自己掙。那時(shí)四個(gè)孩子都開(kāi)始幫父親干活了。他們跪在商店地上擦地板，修補(bǔ)漏雨的房頂，夜間幫助卸車(chē)。父親付給他們的工錢(qián)同工人們一樣多。羅布森作為沃爾頓家四個(gè)孩子的老大，剛成年就考取了駕駛執(zhí)照，接著就在夜間向各個(gè)零售點(diǎn)運(yùn)送商品。羅布森?沃爾頓如今回憶說(shuō)，父親讓他們將部分收入變成商店的股份，商店事業(yè)興旺以后，孩子們的微薄投資變成了不小的初級(jí)資本。大學(xué)畢業(yè)時(shí)，羅布森已經(jīng)能用自己的錢(qián)買(mǎi)一棟房子，并給房子配備豪華的家具。

李嘉誠(chéng)：

苦難是最好的學(xué)校

雖然李嘉誠(chéng)的兒子李澤巨、李澤楷是含著“金湯匙”長(zhǎng)大的，但是擁有巨富的李嘉誠(chéng)毫不嬌慣兩個(gè)兒子，從小就讓他們接受苦難教育，并且培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)，教導(dǎo)他們節(jié)儉。他用生活的道理教導(dǎo)兒子。溫室里的幼苗不能茁壯成長(zhǎng)，他就帶他們看外面的艱辛，比如，一同坐電車(chē)坐巴士，看路邊報(bào)攤小女孩邊賣(mài)報(bào)紙邊溫習(xí)功課那種苦學(xué)態(tài)度。

李嘉誠(chéng)認(rèn)為父母采取不同的教育方法，對(duì)下一代的將來(lái)影響很大。李嘉誠(chéng)每次給孩子零花錢(qián)時(shí)，先按10%的比例扣下一部分，名曰所得稅。這樣，小孩在花錢(qián)時(shí)不得不事前進(jìn)行仔細(xì)盤(pán)算，做一個(gè)全盤(pán)和長(zhǎng)久考慮。當(dāng)孩子在外地讀書(shū)時(shí)，李嘉誠(chéng)給他們開(kāi)了兩個(gè)銀行賬戶，其中一個(gè)賬戶上的錢(qián)他們絕對(duì)不能動(dòng)用，這些是準(zhǔn)備給他們完成博士課程的費(fèi)用。如果要使用另一個(gè)賬戶的金錢(qián)，他們必須寫(xiě)信給李嘉誠(chéng)報(bào)告，他會(huì)在24小時(shí)內(nèi)回復(fù)。后來(lái)因?yàn)樗麄児φn太多，才接受他們要求改用電話說(shuō)明。

財(cái)商教育,離我們有多遠(yuǎn)

文/ 殷麗萍

《富爸爸?窮爸爸》刮起的“紫色”旋風(fēng)，讓“財(cái)商”似乎在一夜之間成為了最時(shí)髦的概念。而“時(shí)髦”是否意味著它只是短暫的流行而已呢？答案是否定的。在“個(gè)人理財(cái)”日益被重視的同時(shí)，“財(cái)商”不再是一個(gè)概念，它已經(jīng)被越來(lái)越多的人認(rèn)為是實(shí)現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵。我們離不開(kāi)金錢(qián)，金錢(qián)也在人生中扮演著重要的角色。所以，了解金錢(qián)、掌握金錢(qián)的規(guī)律、懂得運(yùn)用金錢(qián)是何等重要！“財(cái)商”不是短暫的流行語(yǔ)，激發(fā)和培養(yǎng)財(cái)商的教育已經(jīng)開(kāi)始了試驗(yàn)和實(shí)踐。

財(cái)商教育，漸漸地向我們走近。

該給孩子補(bǔ)課了

培養(yǎng)精英人才的教育模式一直是主流，家長(zhǎng)們都不自覺(jué)地將自己的孩子推往“精英”之路：讀書(shū)要拿好成績(jī)、培養(yǎng)各種個(gè)人技能、考好大學(xué)、找好工作。這樣的結(jié)果是孩子的“智能”和“技能”都充分地激發(fā)和培養(yǎng)了，但是他們的“情商”和“財(cái)商”往往都被忽略。而實(shí)際上，后兩者才是孩子獨(dú)立面對(duì)生活最關(guān)鍵的素質(zhì)。

不久前，北京青少年科技文化交流服務(wù)中心對(duì)北京各區(qū)縣35所中小學(xué)進(jìn)行了一次理財(cái)問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)小學(xué)60%、中學(xué)98%左右的學(xué)生都有可自由支配的零用錢(qián)，高中生甚至30%的人每月有200元以上的零用錢(qián)。但學(xué)生們花錢(qián)卻不太在意，除買(mǎi)書(shū)外，近半數(shù)零錢(qián)都變成了零食。一些學(xué)生還有攀比的毛病，花錢(qián)的時(shí)候從不考慮父母賺錢(qián)有多辛苦。從調(diào)查的結(jié)果可以看出：北京的孩子大都沒(méi)有建立起對(duì)金錢(qián)的正確意識(shí)，也缺乏管理金錢(qián)的能力?；蛟S是時(shí)候了，我們要給孩子補(bǔ)點(diǎn)“財(cái)商課”。

形形的“財(cái)商課”

遼寧省沈陽(yáng)市沈河區(qū)文化路小學(xué)是全國(guó)小學(xué)中第一個(gè)推出“財(cái)商課”的學(xué)校，這里的小學(xué)生每星期都會(huì)上一門(mén)“別開(kāi)生面”的“財(cái)商課”。這門(mén)特殊的課從2004年9月起在五年級(jí)開(kāi)始試行，課程內(nèi)容非常豐富，涵蓋了貨幣、價(jià)格、購(gòu)物、金融、投資、誠(chéng)信與財(cái)稅。據(jù)該校田校長(zhǎng)介紹，文化路小學(xué)一至六年級(jí)都設(shè)有“財(cái)商課”實(shí)驗(yàn)班：一二年級(jí)主要告訴大家什么是“錢(qián)”，怎樣數(shù)錢(qián)；三四年級(jí)主要教大家怎樣花錢(qián)，例如做開(kāi)銷(xiāo)計(jì)劃；而五六年級(jí)的小伙伴則學(xué)習(xí)投資理財(cái)方面的知識(shí)。

任教財(cái)商課的尤老師認(rèn)為：“財(cái)商課是教孩子怎樣存錢(qián)，怎樣花錢(qián)，怎樣賺錢(qián)，怎樣借錢(qián)，讓孩子們了解錢(qián)能夠保值、能夠增值等知識(shí)。從而培養(yǎng)孩子的獨(dú)立意識(shí)、自主意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和投資意識(shí)，為他們未來(lái)的生活打下一個(gè)好的基礎(chǔ)。”

在北京的石景山麻峪小學(xué)，同學(xué)們手中人手一本“理財(cái)記事賬本”。有了這本賬本，大家可以將日常的開(kāi)支仔細(xì)記錄，控制好自己的零花錢(qián)。這個(gè)賬本是由北京青少年科技文化交流服務(wù)中心和北京銀行共同推出的，目的就是為了培養(yǎng)孩子良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣、讓他們能有計(jì)劃地消費(fèi)，幫助他們建立正確的理財(cái)觀念。

另外，北京青少年科技文化交流服務(wù)中心還聯(lián)同北京快樂(lè)教育學(xué)校研發(fā)了北京市第一個(gè)青少年財(cái)商教育系列課程，孩子們可以在全新的娛樂(lè)體驗(yàn)和人工營(yíng)造的強(qiáng)化理財(cái)氛圍中，正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)并培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣和能力。

今年的暑假，由北京財(cái)商教育培訓(xùn)公司所主辦的“財(cái)商夏令營(yíng)”又將如期舉行，這個(gè)夏令營(yíng)創(chuàng)建于2001年，到現(xiàn)在已經(jīng)成功舉辦三屆了。這個(gè)夏令營(yíng)是全國(guó)目前為止最權(quán)威、最專(zhuān)業(yè)的第三方財(cái)商教育課程。它強(qiáng)調(diào)“親子教育”，除了孩子單獨(dú)參與的課程以外，還有父母與孩子共同參與的課程?；顒?dòng)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：父母的言行對(duì)于孩子有著很大的影響，假如有的父母本身不具備良好的財(cái)商意識(shí)，那么，即使再怎樣培養(yǎng)孩子最后可能都會(huì)是功虧一簣。所以，他們?cè)O(shè)立了父母與孩子共同參與的課程，培養(yǎng)孩子的同時(shí)，父母也能一起學(xué)習(xí)。

是不是越早“上課”越好

在美國(guó)，小孩從3歲起，就要開(kāi)始學(xué)習(xí)辨認(rèn)硬幣和紙幣。所以，也有人認(rèn)為：孩子越早接觸錢(qián)，學(xué)會(huì)理財(cái)，長(zhǎng)大后也就越會(huì)賺錢(qián)。

第7篇：投資理財(cái)與職業(yè)規(guī)劃范文

本部分共24 小題，每小題2 分，共48 分。在每小題列出的四個(gè)選項(xiàng)中，選出最符合題目要求的一項(xiàng)。

1.“今天，你跑步了嗎?”隨著人們生活水平的提高、生活方式與消費(fèi)觀念的改變，跑步經(jīng)濟(jì)悄然興起，刺激了服裝、鞋子等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的回暖;運(yùn)動(dòng)手表和智能手環(huán)等科技產(chǎn)品的出現(xiàn)，引發(fā)了人們對(duì)該類(lèi)產(chǎn)品的追捧。這一現(xiàn)象表明

①消費(fèi)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展 ②人們的消費(fèi)行為越來(lái)越不理性

③生產(chǎn)為消費(fèi)創(chuàng)作動(dòng)力 ④消費(fèi)方式的變化提高了消費(fèi)水平

A. ①② B. ①③ C. ②④ D. ③④

2.讀右圖，如果人民幣對(duì)美元匯率繼續(xù)維持這一趨勢(shì)，不考慮其他因素，下面說(shuō)法正確的是

A. 我國(guó)的出口商品在美國(guó)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力提高

B. 國(guó)內(nèi)企業(yè)在美國(guó)投資辦廠的成本有所降低

C. 去美國(guó)留學(xué)，應(yīng)提前將人民幣兌換成美元，以持有美元為主

D.去美國(guó)購(gòu)物，用信用卡透支，再用人民幣還款更劃算

3.經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象之間往往存在著某種聯(lián)系。如果用P 代表豬肉的價(jià)格、Q 代表牛羊肉的需求量、E 代表低收入人群的生活水平，在其他條件不變的情況下，下列圖示正確的是

A.①③ B.②③ C. ①④ D. ②④

4.效用是指對(duì)于消費(fèi)者通過(guò)消費(fèi)或者享受閑暇等使自己的需求、欲望得到滿足的一個(gè)度量。一般情況下，某種商品的供應(yīng)量與效用之間存在如右圖關(guān)系。若某種商品目前處于A 點(diǎn)，企業(yè)可采取的有效措施是

A. 開(kāi)發(fā)新品，多元經(jīng)營(yíng)

B. 降價(jià)促銷(xiāo)，減少需求

C. 增加職工，提高待遇

D. 提高效率，擴(kuò)大生產(chǎn)

5.隨著大眾投資理財(cái)時(shí)代的到來(lái)，老百姓可選擇的投資理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越豐富。某同學(xué)根據(jù)a、b、c 三類(lèi)投資理財(cái)產(chǎn)品6 個(gè)月的收益情況列出下表，其分析比較可靠的是

A.三類(lèi)產(chǎn)品收益率總體呈下滑趨勢(shì)，a 產(chǎn)品可能是股票

B.a 產(chǎn)品收益率較高，適合中低收入者投資

C.風(fēng)險(xiǎn)性按照從大到小的順序是a>b>c

D.假如c 產(chǎn)品是金融債券，則b 產(chǎn)品可能是企業(yè)債券

6.右圖為“職業(yè)規(guī)劃三圈理論圖”。這一圖示其實(shí)我們

A.要樹(shù)立自主擇業(yè)觀，積極自主創(chuàng)業(yè)

B.要盡量選擇去中小企業(yè)，這樣就業(yè)機(jī)會(huì)較多

C.要依據(jù)自己的興趣和能力，為社會(huì)需要服務(wù)

D.要努力提高自己的從業(yè)能力，增強(qiáng)法律意識(shí)

7.“治理之道，莫要于安民;安民之道，在于察其疾苦。”全面深化改革的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，應(yīng)該是促進(jìn)社會(huì)公平正義、增進(jìn)人民福祉。下列做法能夠體現(xiàn)上述觀點(diǎn)的是

①全面構(gòu)建覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系

②通過(guò)貫徹按勞分配原則，清除收入分配差距

③通過(guò)完善收入分配格局，提高居民收入所占比重

④通過(guò)實(shí)施政府定價(jià)政策，穩(wěn)定物價(jià)水平

A. ①② B. ①③ C. ②④ D. ③④

消費(fèi)稅是以消費(fèi)品的流轉(zhuǎn)額作為征稅對(duì)象的各種稅收的統(tǒng)稱。征收消費(fèi)稅

①是以行政手段約束企業(yè)生產(chǎn)行為

③有利于保護(hù)環(huán)境，促進(jìn)資源的合理利用

②主要目的在于增加財(cái)政收入

④有利于引導(dǎo)消費(fèi)行為，調(diào)節(jié)消費(fèi)結(jié)構(gòu)

A. ①②　B. ①③　C. ②④　D. ③④

公共財(cái)政，是指國(guó)家集中一部分社會(huì)資源，用于提供公共物品和服務(wù)，滿足社會(huì)公共需要的分配活動(dòng)或經(jīng)濟(jì)行為。公共物品，是指在消費(fèi)上具有非競(jìng)爭(zhēng)性、非排他性的物品?；卮?、10 題。

9.競(jìng)爭(zhēng)性是指當(dāng)一個(gè)人消費(fèi)某物品時(shí)，其他人就不能再消費(fèi)了，反之則為非競(jìng)爭(zhēng)性;排他性，是指任何沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)該商品的人都不能消費(fèi)該商品，反之則為非排他性。下列表格中，分類(lèi)正確的選項(xiàng)是

A.有線電視 B.商品房 C.私家車(chē) D.國(guó)防

10.2015 年我國(guó)的財(cái)政政策圍繞“打造大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新和增加公共產(chǎn)品、公共服務(wù)‘雙引擎’”發(fā)力。下列措施符合該財(cái)政政策要求的是

①減稅降費(fèi)，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展 ②降低存貸款利率，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)

③推進(jìn)老舊小區(qū)改造和保障房建設(shè)項(xiàng)目 ④增加財(cái)政赤字規(guī)模，擴(kuò)大社會(huì)總供給

A.①② B.①③ C.②④ D.③④

11.隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起，一種新的金融模式P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)急劇增長(zhǎng)，但攜款跑路、私設(shè)資金池、虛假宣傳等事件也不斷發(fā)生。對(duì)此現(xiàn)象，有效的解決措施是

①尊重價(jià)值規(guī)律，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定作用

②拓寬以債券和股票的形式公開(kāi)向社會(huì)籌集資金的渠道

③加強(qiáng)誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)，建立和完善行業(yè)的征信體系

④加強(qiáng)P2P 借貸監(jiān)管，懲處相關(guān)違規(guī)違法行為

A.①② B.①③ C.②④ D.③④

12.“最美不過(guò)夕陽(yáng)紅，溫馨又從容”，但目前我國(guó)60 歲以上老年人口超過(guò)2 億，空巢老人突破1 億，失能半失能老人達(dá)到3500 萬(wàn)。“銀潮”撲面而來(lái)，沖擊著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、家庭。下列政府措施有助于解決“銀潮”的是

①民政部確定首批養(yǎng)老服務(wù)和社區(qū)服務(wù)試點(diǎn)單位和地區(qū)

②企業(yè)加大對(duì)社區(qū)養(yǎng)老院的投資、建設(shè)和改善，使老有所養(yǎng)

③政府購(gòu)買(mǎi)社會(huì)組織服務(wù)，為高齡老人提供醫(yī)療護(hù)理、生活照料

④?chē)?guó)家調(diào)整扶貧標(biāo)準(zhǔn)，提高空巢、失能半失能老人的勞動(dòng)報(bào)酬

A.①② B.①③ C.②④ D.③④

13.“云農(nóng)場(chǎng)”是一款滿足農(nóng)民產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后需求的手機(jī)應(yīng)用軟件。貸款可找“云農(nóng)寶”、農(nóng)技服務(wù)可找“農(nóng)技通”、運(yùn)輸貨物可找“鄉(xiāng)間貨的”。目前，“云農(nóng)場(chǎng)”注冊(cè)用戶已超過(guò)100 萬(wàn)，覆蓋十幾個(gè)省份，累積服務(wù)土地面積1 億多畝。這一新模式

①實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)一體化 ②提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益

③是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的根本途徑 ④有助于農(nóng)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)的融合

A.①② B.①③ C.②④ D.③④

14.2014 年，我國(guó)對(duì)外投資規(guī)模歷首次超過(guò)吸引外資規(guī)模，成為對(duì)外凈投資國(guó)。這意味著我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)主要依賴出口、引資的發(fā)展格局發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。這有利于

①促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整

②有效利用國(guó)際資源，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

③全面規(guī)避貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益

④放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，學(xué)習(xí)外國(guó)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)

A.①② B. ①③ C. ②④ D.③④

15.有經(jīng)濟(jì)學(xué)者認(rèn)為，“私有制是自由的重要保障?！薄柏?cái)產(chǎn)權(quán)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以運(yùn)轉(zhuǎn)的最重要的條件……財(cái)產(chǎn)權(quán)不僅攸關(guān)生存的質(zhì)量和生活的改善，而且給經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了大的推動(dòng)力，是民富國(guó)強(qiáng)的法門(mén)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心?！痹撚^點(diǎn)最接近下列哪位經(jīng)濟(jì)學(xué)家或經(jīng)濟(jì)學(xué)派的理論

A. 李嘉圖 B. 馬克思 C. 凱恩斯 D.新自由主義

16.國(guó)產(chǎn)電影《西游記之大圣歸來(lái)》對(duì)原著進(jìn)行了大膽創(chuàng)新，人物造型和動(dòng)作場(chǎng)面時(shí)尚現(xiàn)代，又保留了濃郁的中國(guó)元素，贏得了各年齡階段觀眾的喜愛(ài)，票房突破9 億元，成為中國(guó)內(nèi)地最賣(mài)座的動(dòng)畫(huà)電影。這表明

A. 電影創(chuàng)作要以觀眾的審美意愿為依據(jù)

B. *性的創(chuàng)新意識(shí)符合當(dāng)先客觀實(shí)際

C.一部好電影應(yīng)該滿足所有觀眾的需求

D.電影作品符合時(shí)展需要才能成功

17.《元史》中記載：“風(fēng)霾蔽都城數(shù)日，帝恐天神之怒，遣禮部焚香祭天，祈神靈驅(qū)風(fēng)霾而散?！笨梢?jiàn)，古人認(rèn)為霧霾是天神之怒，試圖通過(guò)祭天驅(qū)散霧霾?，F(xiàn)代科技則告訴我們，霧霾是一種因大量煙、塵等微粒而形成的現(xiàn)象，是大氣長(zhǎng)期污染造成的結(jié)果。這說(shuō)明

A. 認(rèn)識(shí)主體不同必然導(dǎo)致對(duì)霧霾的認(rèn)識(shí)存在差異

B. 人們對(duì)霧霾的正確認(rèn)識(shí)提升了改造世界的能力

C. “天怒之神”是霧霾在古人的頭腦中自生的想法

D. 人們對(duì)自然想象的認(rèn)識(shí)過(guò)程反映了實(shí)踐的歷史性

18.神話故事常常反映人類(lèi)童年時(shí)期對(duì)自然界、人與自然關(guān)系等方面的思考。下列古代神話中，反映了我國(guó)先民對(duì)世界本原問(wèn)題的思考的是

A. 精衛(wèi)填海 　B.夸父追日 C. 盤(pán)古開(kāi)天 　D. 愚公移山

19.科幻小說(shuō)《三體》的創(chuàng)作靈感源于經(jīng)典的三體問(wèn)題(三個(gè)可視為質(zhì)點(diǎn)的天體在相互之萬(wàn)有引力作用下的運(yùn)動(dòng)規(guī)律問(wèn)題)。因格局宏大，立志高遠(yuǎn)，讀者們對(duì)該書(shū)反映十分熱烈。下列對(duì)該書(shū)評(píng)價(jià)合理的是

①科學(xué)幻想體現(xiàn)了“思維是地球上最美的花朵

②科幻小說(shuō)情節(jié)虛構(gòu)是主觀唯心主義的具體體現(xiàn)

③豐富的想象力體現(xiàn)了人類(lèi)意識(shí)活動(dòng)的主動(dòng)創(chuàng)造性

④科幻作品缺乏社會(huì)實(shí)踐基礎(chǔ)只是作者的主觀想象

A.①② B. ①③ C. ②④ D.③④

20.日前，參與建設(shè)上海國(guó)際旅游度假區(qū)的1.2 萬(wàn)多名農(nóng)民工全部加入公會(huì)，各級(jí)公會(huì)組織為建筑工人提供心理疏導(dǎo)、法律咨詢等服務(wù)，使廣大農(nóng)民工有尊嚴(yán)地生活，更體面地勞動(dòng)，這有利于

A.轉(zhuǎn)變農(nóng)民工的思維方式，緩和城鄉(xiāng)之間矛盾

B.緩解農(nóng)民工的心理壓力，淡化雙方勞資糾紛

第8篇：投資理財(cái)與職業(yè)規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：經(jīng)管類(lèi)大學(xué)生就業(yè)心理就業(yè)指導(dǎo)

高校擴(kuò)招和社會(huì)就業(yè)難度不斷增大已成為大學(xué)生面對(duì)的客觀現(xiàn)實(shí)。在此形勢(shì)下，高校大學(xué)生在心理等方面會(huì)呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)和傾向。其間，經(jīng)管類(lèi)大學(xué)生因多種主客觀因素所限，更容易出現(xiàn)偏差，失去心理平衡，從而產(chǎn)生一系列問(wèn)題，導(dǎo)致在就業(yè)季陷入困境。

一、經(jīng)管類(lèi)大學(xué)生就業(yè)心理問(wèn)題分析

（一）社會(huì)環(huán)境影響

社會(huì)環(huán)境對(duì)大學(xué)生心理的影響無(wú)疑是巨大的，當(dāng)代激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和就業(yè)壓力無(wú)疑使得在校大學(xué)生產(chǎn)生諸多困惑和壓力。為什么上大學(xué)，上了大學(xué)何去何從，如何在上了四年大學(xué)之后創(chuàng)造財(cái)富支持自己的生活，同時(shí)回報(bào)家庭和社會(huì)，是他們亟待思考和解決的問(wèn)題。對(duì)經(jīng)管類(lèi)大學(xué)生來(lái)講，財(cái)富更是衡量他們學(xué)業(yè)，事業(yè)成功的重要標(biāo)準(zhǔn)，是他們迅速證明自己，獲得肯定的重要途徑。而對(duì)金錢(qián)財(cái)富的迫切渴望容易蒙蔽人的客觀性和判斷力，一些學(xué)生容易在理想和現(xiàn)實(shí)的沖突中產(chǎn)生焦慮和困惑，產(chǎn)生一系列情緒和心理問(wèn)題。

（二）同輩群體影響

在校大學(xué)生在校園里與自身專(zhuān)業(yè)教師，同學(xué)，同輩群體接觸最多，受此影響必然最大。經(jīng)管類(lèi)大學(xué)生由于較其他專(zhuān)業(yè)學(xué)生更多接觸金融類(lèi)信息和知識(shí)，為諸多金融大鱷的成功光環(huán)所吸引，津津樂(lè)道于他們的事跡以及創(chuàng)造的商業(yè)奇跡。在擇業(yè)、就業(yè)或是創(chuàng)業(yè)時(shí)更傾向于從事此行業(yè)，希望借助所學(xué)，在此領(lǐng)域一展所長(zhǎng)，創(chuàng)造令人羨慕的財(cái)富與成功。

但眾所周知，金融行業(yè)受市場(chǎng)等諸多因素影響巨大，風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存。而高校大學(xué)生容易對(duì)此產(chǎn)生一些不切實(shí)際的期望，比如以小博大，一本萬(wàn)利，一夜暴富等不良的思想充斥蔓延。一些學(xué)生拿個(gè)別成功人士的事跡作為范本，企圖復(fù)制和重演一些其實(shí)充滿了偶然性的案例，導(dǎo)致在擇業(yè)就業(yè)時(shí)候出現(xiàn)心理偏差，對(duì)自身認(rèn)知不足，對(duì)現(xiàn)況盲目樂(lè)觀，于是陷入傳銷(xiāo)組織，校園網(wǎng)貸泥沼的經(jīng)管類(lèi)大學(xué)生人數(shù)有增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

（三）自身心理失衡

財(cái)富無(wú)疑是衡量金融人士是否成功的因素之一，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生自然對(duì)財(cái)富的積累尤為看重。在擇業(yè)就業(yè)時(shí)候也常常以薪資等作為參考的首要標(biāo)準(zhǔn)。甚至以此相互攀比，在喪失機(jī)會(huì)的同時(shí)也給自己和他人造成了不必要的心理負(fù)擔(dān)。盲目追求金錢(qián)必然導(dǎo)致心理上的失衡，一些不負(fù)責(zé)任的言行由此滋生，影響了健康的消費(fèi)觀金錢(qián)觀的培養(yǎng)。一些大學(xué)生將超前消費(fèi)，過(guò)度消費(fèi)當(dāng)作時(shí)尚，標(biāo)榜這樣是跟得上時(shí)代和市場(chǎng)需求的行為。久而久之欠下許多債務(wù)，陷入糾紛的同時(shí)也給家庭和自己造成了極大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和心理負(fù)擔(dān)。

（四）經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生心理問(wèn)題突出

家庭經(jīng)濟(jì)困難的經(jīng)管類(lèi)大學(xué)生，在當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和就業(yè)壓力中，更容易迷失自己。他們?cè)谛睦砩铣惺芫薮蟮膲毫?，面?duì)社會(huì)上各種炫富新聞，拜金主義，享樂(lè)主義思想盛行，一旦沒(méi)有得到及時(shí)正面的疏通引導(dǎo)，很容易被一些不良的金錢(qián)觀念和錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念誤導(dǎo)，產(chǎn)生過(guò)度的虛榮心。而為了掩蓋生活窘迫帶來(lái)的自卑心理，滿足以往的保守觀念受到?jīng)_擊后產(chǎn)生的不正常的虛榮心，許多學(xué)生產(chǎn)生了心理上的偏差，由此導(dǎo)致一系列行為上的反常，比如很多經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生利用校園網(wǎng)貸，有意無(wú)意地忽略其背后隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)和危害，為原本拮據(jù)的家庭帶來(lái)巨額債務(wù)，不論是對(duì)自身安全還是對(duì)校園穩(wěn)定，都造成了一連串惡劣的后果。

（五）認(rèn)知定位偏差

部分學(xué)生對(duì)自己的職業(yè)規(guī)劃有所偏差，認(rèn)為一定要從事與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的工作，要做市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮中的弄潮兒。對(duì)自己能力認(rèn)知不夠客觀，對(duì)市場(chǎng)分析粗淺，掌握的專(zhuān)業(yè)知識(shí)欠深入，對(duì)形勢(shì)判斷不明心理上又盲目樂(lè)觀?？偙в秀@空子的思想，妄圖在短時(shí)間內(nèi)籌集資金，拿著一些所謂的分析軟件和內(nèi)部消息，在股票期貨市場(chǎng)打“短平快”，妄圖一夜暴富，成為金融傳奇人物。

二、經(jīng)管類(lèi)學(xué)生就業(yè)心理問(wèn)題干預(yù)對(duì)策

（一）加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)工作，幫助學(xué)生建立務(wù)實(shí)的職業(yè)生涯理念

在校園里倡導(dǎo)一種更健康的環(huán)境風(fēng)氣，使得學(xué)生之間能夠更加積極得相互影響。作為經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的老師，在傳授專(zhuān)業(yè)知識(shí)的同時(shí)也應(yīng)對(duì)一些金融人士的成功范例做客觀分析和例舉，剖析必然性，排除其中的偶然性，鼓勵(lì)學(xué)生靈活運(yùn)用專(zhuān)業(yè)知識(shí)，依靠自身的踏實(shí)奮斗贏得成功。

（二）在投資理財(cái)和創(chuàng)業(yè)方面，學(xué)校應(yīng)當(dāng)給予正確的引導(dǎo)

對(duì)經(jīng)管類(lèi)學(xué)生應(yīng)疏導(dǎo)他們抵制以小博大，一夜暴富的不良思想，幫助他們樹(shù)立正確的創(chuàng)業(yè)觀念。盡可能為他們提供相關(guān)的信息和資金獲取的渠道，鼓勵(lì)一部分真正有想法，有創(chuàng)意且具備實(shí)干精神的學(xué)生，不是依靠校園網(wǎng)貸，小額貸款等方式籌集資金妄圖短時(shí)間內(nèi)盈利暴富，而是通過(guò)合理合法的渠道和手段獲取創(chuàng)業(yè)資金。

（三）普及金融知識(shí)，樹(shù)立正確的金錢(qián)觀、投資觀、創(chuàng)業(yè)觀

想積累財(cái)富，負(fù)擔(dān)自己和家庭，回饋社會(huì)無(wú)可厚非，但一味追逐金錢(qián)，做了物質(zhì)的努力，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中迷失了自己太過(guò)遺憾。勇于創(chuàng)新，敢于嘗試是大學(xué)生的優(yōu)勢(shì)，但是更應(yīng)采取的方式是利用自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，通過(guò)個(gè)人的勤奮努力，一步步獲得財(cái)富與成功，這樣才更有利于自己的長(zhǎng)足發(fā)展。

（四）對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生細(xì)致關(guān)懷，精準(zhǔn)幫扶

對(duì)于經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生及時(shí)疏通引導(dǎo)他們排解心理壓力，預(yù)防他們的金錢(qián)觀世界觀因受到大量不良信息的沖擊而扭曲，產(chǎn)生偏激的想法和做法。不炫富，不攀比，幫助他們建立正確的金錢(qián)觀消費(fèi)觀，并通過(guò)正常渠道申請(qǐng)并獲得助學(xué)貸款等資助。用更加積極的心態(tài)，面對(duì)客觀困難，創(chuàng)造美好未來(lái)。

（五）重視心理健康引導(dǎo)和教育，創(chuàng)建美好校園文化

學(xué)校環(huán)境及同輩群體影響對(duì)大學(xué)生心理發(fā)展有重要作用，所以做好心理健康教育宣傳尤為重要，為了更多在校大學(xué)生和面臨就業(yè)的擇業(yè)大學(xué)生能夠有懷著更積極正面的態(tài)度，積極引導(dǎo)，及時(shí)疏通，創(chuàng)造健康的校園文化氛圍意義重大。

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第9篇：投資理財(cái)與職業(yè)規(guī)劃范文

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)；營(yíng)銷(xiāo)；創(chuàng)新；研究

[中圖分類(lèi)號(hào)]F274[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2013）37-0078-02

1前言

保險(xiǎn)屬于金融服務(wù)行業(yè)，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的本質(zhì)是服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的一種，是以保險(xiǎn)作為商品、以市場(chǎng)作為中心、以滿足被保險(xiǎn)人需要作為經(jīng)營(yíng)的目的，來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一系列經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，它的實(shí)質(zhì)是將現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)應(yīng)用于保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中。

2保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新研究

21創(chuàng)新保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)觀念，發(fā)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念，不斷開(kāi)展保險(xiǎn)企業(yè)整體營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)

觀念創(chuàng)新決定著企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)的健康發(fā)展，所謂營(yíng)銷(xiāo)模式的創(chuàng)新和發(fā)展，需要的是營(yíng)銷(xiāo)觀念的創(chuàng)新和發(fā)展。相對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言，營(yíng)銷(xiāo)不僅是表面層次的推銷(xiāo)保險(xiǎn)和做廣告，更要深入在保險(xiǎn)企業(yè)的各個(gè)部門(mén)中，貫穿在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)、貫穿于員工培訓(xùn)以及銷(xiāo)售和售后服務(wù)（包括退保和理賠）環(huán)節(jié)、貫穿于品牌建設(shè)以及信用建設(shè)各個(gè)環(huán)節(jié)中的營(yíng)銷(xiāo)，是對(duì)上述各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施管理的全過(guò)程。在整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，要以滿足顧客需要、提高其滿意度作為經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，既包括滿足顧客需求的產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，同時(shí)也包括為顧客提供滿意的服務(wù)這基本的兩方面。本文認(rèn)為，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的本質(zhì)是一種服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，保險(xiǎn)公司需要打破傳統(tǒng)的4P營(yíng)銷(xiāo)框框的束縛，來(lái)發(fā)展企業(yè)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，由此決定需要針對(duì)服務(wù)市場(chǎng)中相關(guān)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)組合要素進(jìn)行各種營(yíng)銷(xiāo)策略的制定，具體包括產(chǎn)品和定價(jià)要素、渠道和促銷(xiāo)要素、人員和營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程要素等七個(gè)要素。并且這七個(gè)要素之間是互相滲透的，互相聯(lián)系的，因此保險(xiǎn)公司制定營(yíng)銷(xiāo)策略應(yīng)體現(xiàn)各個(gè)要素的有機(jī)組合，全面的營(yíng)銷(xiāo)策略還需要嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膱?zhí)行力來(lái)支撐。如此才能真正做到發(fā)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念，指導(dǎo)企業(yè)的整體營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)展。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的終極效果是達(dá)到保險(xiǎn)推銷(xiāo)成為多余的境界。

22保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式的大力創(chuàng)新，不斷改進(jìn)和完善現(xiàn)有營(yíng)銷(xiāo)模式

（1）加大企業(yè)員工培訓(xùn)管理工作，提升銷(xiāo)售人員營(yíng)銷(xiāo)素質(zhì)，保險(xiǎn)企業(yè)要制訂系統(tǒng)的、長(zhǎng)期的、全面的員工培訓(xùn)計(jì)劃，既要包括對(duì)銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)，也要包括對(duì)管理人員的培訓(xùn)。對(duì)于培訓(xùn)內(nèi)容方面，既要包括對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)及營(yíng)銷(xiāo)技巧等技能的培訓(xùn)，還要注重員工的職業(yè)誠(chéng)信以及相關(guān)的營(yíng)銷(xiāo)理念培訓(xùn)教育；在規(guī)劃實(shí)施公司發(fā)展歷程教育時(shí)，需要讓員工了解企業(yè)的文化及未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃，從而使員工的職業(yè)規(guī)劃同公司的未來(lái)發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)；實(shí)施培訓(xùn)時(shí)需要關(guān)注滲透市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念的教育。

（2）重視后續(xù)和相關(guān)服務(wù)。在現(xiàn)代服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)理念中，認(rèn)為營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)結(jié)束后，消費(fèi)者要同企業(yè)再次實(shí)施交易接觸需要花費(fèi)許多時(shí)間和付出相應(yīng)的努力，付出許多資源，而且這些資源的付出需要企業(yè)給予額外的利益補(bǔ)償。如此就需要保險(xiǎn)公司在同客戶完成保單簽訂和保費(fèi)收取之后，必須提供后續(xù)的及相關(guān)的服務(wù)，并且加以重視。保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員需要做到售出保單之后，繼續(xù)保持及時(shí)與客戶的溝通，保證客戶知情權(quán)的享受，還需要對(duì)客戶理賠和退保相關(guān)事宜能夠及時(shí)作出反應(yīng)。保險(xiǎn)企業(yè)需要做好對(duì)退保和理賠部門(mén)的監(jiān)督和管理，以保證客戶或者人提出的相關(guān)要求能夠及時(shí)快速的審核并且在合理期限被執(zhí)行。

23保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)手段創(chuàng)新

231保險(xiǎn)資料庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)

采取保險(xiǎn)資料庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)管理是通過(guò)電腦實(shí)施信息化管理資料庫(kù)系統(tǒng)（database system）及時(shí)有計(jì)劃地搜集顧客的相關(guān)的信息，認(rèn)真分析顧客的需求和偏好，做好顧客資料的及時(shí)更新，便于及時(shí)回應(yīng)顧客的需求和相關(guān)的抱怨，在現(xiàn)代保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中，保險(xiǎn)資料庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)愈發(fā)體現(xiàn)出不可替代的優(yōu)越性，通過(guò)保險(xiǎn)資料庫(kù)來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，把大眾市場(chǎng)溝通轉(zhuǎn)位到已知客戶和潛在客戶的直接交流上，有利于實(shí)現(xiàn)差異化和個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，有利于確?？蛻舻闹艺\(chéng)度，減少客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)資料庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)可以及時(shí)獲得客戶的有關(guān)信息，并及時(shí)回應(yīng)客戶，極大地提高了營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)水平。保險(xiǎn)資料庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)工作具體包括收集客戶的姓名、地址、電話號(hào)碼等相關(guān)的基本資料，還包括顧客需要的產(chǎn)品規(guī)模、客戶實(shí)際擁有財(cái)產(chǎn)情況、相關(guān)的防災(zāi)防損情況、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)情況、客戶過(guò)去購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種情況，顧客的興趣愛(ài)好，以及對(duì)購(gòu)買(mǎi)促銷(xiāo)態(tài)度反映情況等相關(guān)的衍生資料。保險(xiǎn)公司依據(jù)資料庫(kù)資料信息，進(jìn)行必要的統(tǒng)計(jì)分析及模式分析，從而獲得與營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的相關(guān)資訊，有效地開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)。

232互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和普及，網(wǎng)上銀行、電子貨幣交易方式的推廣，如今的人們?cè)絹?lái)越喜歡網(wǎng)上選購(gòu)和購(gòu)買(mǎi)商品。保險(xiǎn)公司可以借此契機(jī)，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道，創(chuàng)建網(wǎng)上保險(xiǎn)公司，為顧客及保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展均帶來(lái)了方便。在互聯(lián)網(wǎng)上，保險(xiǎn)公司可以加大對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度，向全國(guó)甚至向全世界范圍內(nèi)提供營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，服務(wù)方式可以根據(jù)客戶的興趣愛(ài)好，制作出有趣的精美短片在網(wǎng)站上播放，以吸引人們?yōu)g覽公司的網(wǎng)頁(yè)。與此同時(shí)對(duì)各個(gè)險(xiǎn)種的保障服務(wù)，以及對(duì)令人難于理解的保險(xiǎn)條款，通過(guò)娛樂(lè)情節(jié)劇來(lái)體現(xiàn)這些相關(guān)知識(shí)，這樣既可以降低廣告成本，又可以收到較好的效果，比保險(xiǎn)人宣傳的更形象、更標(biāo)準(zhǔn)，極大地減少了保險(xiǎn)人誤導(dǎo)的不良糾紛。同時(shí)可以設(shè)置微型攝像頭，設(shè)置保險(xiǎn)顧問(wèn)，提供咨詢服務(wù)，便利顧客溝通，也可以對(duì)市場(chǎng)實(shí)施有效的調(diào)查。此外，保險(xiǎn)公司還可利用保險(xiǎn)資料庫(kù)提供的咨詢，依據(jù)投保人的具體條件和需求，為潛在的投保人確定最合適的險(xiǎn)種并推薦，在網(wǎng)上聯(lián)系協(xié)商確定保險(xiǎn)條款，直到填寫(xiě)電子保單完成網(wǎng)上保險(xiǎn)交易。采取這種網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式，具有許多優(yōu)點(diǎn)和便利，既可為用戶提供便捷服務(wù)，也可為公司提供共享數(shù)據(jù)，提高服務(wù)效率，同時(shí)可以減少和避免詐保、重復(fù)投保及騙保刑事案件的發(fā)生，有利于降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本。

233開(kāi)展交叉銷(xiāo)售

交叉銷(xiāo)售是通過(guò)實(shí)施顧客關(guān)系管理（CRM），來(lái)便利地尋找現(xiàn)有顧客的諸多需求，并且借助實(shí)現(xiàn)其需求來(lái)銷(xiāo)售多種產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的一種營(yíng)銷(xiāo)方式。它是一種充分利用一切可利用的客戶資源來(lái)實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)及市場(chǎng)服務(wù)，贏得忠誠(chéng)的顧客，甚至可以和合作伙伴在大范圍內(nèi)共享的市場(chǎng)資源。包括現(xiàn)有的、開(kāi)發(fā)的，以及正在開(kāi)發(fā)的，還包括合作伙伴的資源。交叉銷(xiāo)售的運(yùn)用，可以為保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)諸多便利和優(yōu)勢(shì)，它有利于增加顧客的忠誠(chéng)度，因?yàn)轭櫩唾?gòu)買(mǎi)本公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品越多，其可能流失性越?。煌瑫r(shí)實(shí)施交叉銷(xiāo)售方式有利于提升保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)。事實(shí)上將一種產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)現(xiàn)有顧客推銷(xiāo)，遠(yuǎn)比吸引新顧客的成本要小得多，又加上保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)的特殊性，顧客在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)也提供了相關(guān)資料，為保險(xiǎn)公司提供了營(yíng)銷(xiāo)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)來(lái)源，有利于保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)據(jù)資料的挖掘和搜尋。當(dāng)前，我國(guó)各類(lèi)大型保險(xiǎn)公司同大型的銀行實(shí)施聯(lián)合，推出分紅型險(xiǎn)種和投資理財(cái)型險(xiǎn)種，實(shí)質(zhì)就是交叉銷(xiāo)售的廣泛應(yīng)用。

24保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品策略創(chuàng)新

241創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品品種

一個(gè)好的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司的生命線，所以，保險(xiǎn)公司要根據(jù)消費(fèi)需求和市場(chǎng)新形勢(shì)的不斷變化，來(lái)不斷地更新產(chǎn)品。第一，分紅型保險(xiǎn)。它兼具保障和投資的功能，在保險(xiǎn)合同中明確標(biāo)明，保險(xiǎn)公司贏利可以為投保人提供紅利，可以滿足投資及分散風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)期望的客戶需求。第二，壽險(xiǎn)產(chǎn)品證券化。壽險(xiǎn)產(chǎn)品證券化其實(shí)行的目的，是為了規(guī)避變額保險(xiǎn)對(duì)收入一般的客戶，而且保障需求較高的客戶，在其選擇時(shí)存在相關(guān)的狹隘性。當(dāng)客戶發(fā)生繳費(fèi)難時(shí)或者決定不再繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)以前保單情況時(shí)，可及時(shí)兌換回收現(xiàn)金，因此規(guī)避了較大損失。但是證券化涉及方面很多，比如對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行精算及產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能力、是否已經(jīng)相關(guān)的法律法規(guī)的制定等問(wèn)題，故此需要嚴(yán)格操作程序，循序漸進(jìn)。第三，醫(yī)療保險(xiǎn)。在我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)有著十分巨大的市場(chǎng)需要，險(xiǎn)種遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的客戶需求，需要建立保險(xiǎn)公司同社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系對(duì)接平臺(tái)，通過(guò)建立專(zhuān)業(yè)化的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)組織，來(lái)有效地連接保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)，促其共同開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，比如類(lèi)似于護(hù)理險(xiǎn)及個(gè)性化服務(wù)的醫(yī)療險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)不同客戶的市場(chǎng)需求。

242創(chuàng)新產(chǎn)品價(jià)格策略

保險(xiǎn)利率可以有效體現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)商品供求的關(guān)系，過(guò)高的利率就會(huì)導(dǎo)致失去市場(chǎng)，而過(guò)低的利率就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的償付能力產(chǎn)生影響，所以，為了促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，需要對(duì)保險(xiǎn)率實(shí)施科學(xué)的測(cè)算。創(chuàng)新保險(xiǎn)費(fèi)率，需要保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)，既要保證某一特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率能體現(xiàn)其風(fēng)險(xiǎn)損失期望，同時(shí)又能體現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系及體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，嚴(yán)禁實(shí)施“一刀切”式的統(tǒng)一式的費(fèi)率。將費(fèi)率計(jì)算實(shí)施市場(chǎng)化，需要保險(xiǎn)公司結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)供需情況、產(chǎn)品數(shù)據(jù)咨詢的收集和分析情況，以及結(jié)合公司資源現(xiàn)狀及公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)策略等諸多考慮因素，需要保險(xiǎn)公司獨(dú)立實(shí)施厘定費(fèi)率。

3結(jié)論

保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)在我國(guó)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，因此，為保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)遇和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此需要保險(xiǎn)企業(yè)不斷地更新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)觀念，采取有效的營(yíng)銷(xiāo)策略，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)個(gè)性化服務(wù)，創(chuàng)建個(gè)性化險(xiǎn)種，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的需求，促使保險(xiǎn)企業(yè)提高信譽(yù)度，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)活力，保證其在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中健康發(fā)展。

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