保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾跃x(九篇)

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保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)意識(shí)；功能

0 引言

伴隨經(jīng)濟(jì)的全球化和改革開放的不斷深化，我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持著快速的發(fā)展，同時(shí)金融改革和開放也在加大，人們的投資理念逐漸轉(zhuǎn)變，對(duì)投資的需求在日益提升，需要有更多的理財(cái)工具提供給人們選擇。隨著保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展和完善，人們?cè)絹碓秸J(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，為了達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保值增值的效果，人們開始更多的去了解、選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)的險(xiǎn)種有明顯的區(qū)別，它是集保險(xiǎn)保障和理財(cái)于一身的新型險(xiǎn)種。自從1999年平安公司推出了第一款“平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”產(chǎn)品，就拉開了保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的推廣序幕。后來各家壽險(xiǎn)公司都相繼推出了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，如分紅保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展開創(chuàng)了新氣象。與儲(chǔ)蓄存款、國(guó)債的低風(fēng)險(xiǎn)低收益和股票的高風(fēng)險(xiǎn)高收益相比，保險(xiǎn)理財(cái)則兼顧保險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄、投資的特點(diǎn)，所以保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)還是具有相當(dāng)大的市場(chǎng)潛力。

1 我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

隨著人們可支配收入的不斷提高，財(cái)富在漸漸積累，同時(shí)我國(guó)資本市場(chǎng)也在走向開發(fā)、成熟，人們的理財(cái)意識(shí)在提高、理財(cái)需求在增加。保險(xiǎn)理財(cái)以其自身的保障、投資理財(cái)?shù)亩嘣攸c(diǎn)，在我國(guó)必然會(huì)進(jìn)入到一個(gè)高速發(fā)展的階段，成為一個(gè)朝氣蓬勃的行業(yè)。在2007年資本市場(chǎng)異常繁榮的環(huán)境下，保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，保費(fèi)總量急劇提高，但在2008年的金融風(fēng)暴中，我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)也受其影響，大部分理財(cái)產(chǎn)品收益下降，可分紅型理財(cái)產(chǎn)品以其穩(wěn)定的投資性、可靠的保障性，還是得到了人們的肯定。

就保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展道路來看，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、保障合理的特點(diǎn)，同時(shí)人們的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)顯著提高、家庭財(cái)富數(shù)量的不斷積累，未來保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)必然會(huì)得到快速發(fā)展，成為促進(jìn)壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉。另外，就我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比目前我國(guó)居民保險(xiǎn)的密度和深度還有較大差距。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前全世界商業(yè)保險(xiǎn)人均投保的比率已經(jīng)超過了50%，而我國(guó)居民的投保率還不到5%，這足以呈現(xiàn)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的保障度還處在相當(dāng)?shù)偷乃健．?dāng)前國(guó)家對(duì)金融業(yè)管制嚴(yán)格，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的限制較多，加上人們對(duì)資本市場(chǎng)缺乏理性認(rèn)識(shí)，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)一時(shí)還不具備大規(guī)模推廣理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，隨著國(guó)家的金融改革的深入，對(duì)保險(xiǎn)限制的放寬，這一現(xiàn)狀將有所改善。屆時(shí)各保險(xiǎn)公司為了吸引客戶將退出大量的理財(cái)產(chǎn)品，以便爭(zhēng)奪這塊巨大的潛在市場(chǎng)，那必將引起一場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。但就目前我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)還存在不少缺陷，有待我們?nèi)ゲ粩嗟耐晟啤?/p>

2 我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)存在的缺陷

就國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的投資理財(cái)發(fā)展歷程來看，相比收入較高的白領(lǐng)階層是投資理財(cái)?shù)闹髁?，?jù)美國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)他們的個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是：保險(xiǎn)占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展較晚，人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牧私夂托湃斡邢蓿袝r(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品純屬“從眾心理”或被動(dòng)購(gòu)買，即便自己主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也有許多的誤解。我從以下幾點(diǎn)來說明存在的問題：

2.1保險(xiǎn)公司自身的不足

由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受到國(guó)家主管部門嚴(yán)格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國(guó)保險(xiǎn)資金結(jié)構(gòu)不合理、資金運(yùn)用渠道單一，投資在有價(jià)證券的方面很少，更樂于把資金放在比較安全的銀行存款、現(xiàn)金上，造成保險(xiǎn)資金的綜合收益較低。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資金的運(yùn)用注重的是，將收益與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的匹配，形成較為合理的投資結(jié)構(gòu)，基本是以有價(jià)證券投資為主，實(shí)現(xiàn)資金使用的多元化?？梢?，我國(guó)保險(xiǎn)公司自身在投資領(lǐng)域的不科學(xué)、不合理，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到較大限制。

保險(xiǎn)投資涉及到的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等。正因?yàn)橥顿Y范圍廣，才顯得風(fēng)險(xiǎn)控制在保險(xiǎn)資金運(yùn)用中的至關(guān)重要性，當(dāng)然其難度也非常大。針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見，依據(jù)保險(xiǎn)投資的特性要求，就需要有具備高素質(zhì)的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險(xiǎn)資金收益的需要，以便保障投保人的權(quán)益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險(xiǎn)資金在安全性、流動(dòng)性和盈利性方面進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。具備熟悉投資業(yè)務(wù)和較強(qiáng)投資意識(shí)的高素質(zhì)投資人才，是保險(xiǎn)資金運(yùn)作的關(guān)鍵。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司正因?yàn)槿狈Υ罅糠弦蟮耐顿Y人才，沒有科學(xué)、有效的進(jìn)行投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致其投資水平偏低。

2.2人們歪曲了對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)功能的認(rèn)識(shí)

由于人們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)倪^程中，在心理上產(chǎn)生對(duì)收益的片面追求，沒有正確認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能，導(dǎo)致在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)上存在一定偏差。我們都知道，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的最基本職能，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的核心價(jià)值就是保障作用，想通過買保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)哪康氖遣豢赡艿?。投資或分紅在一些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中只是一種附加功能，許多投保人對(duì)這一點(diǎn)并沒有意識(shí)到。有的人比較喜歡盲目跟風(fēng)，購(gòu)買一些當(dāng)時(shí)熱銷的分紅險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等，卻忽視了理財(cái)中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時(shí)，不顧損失要求退保，這樣既沒有獲得理財(cái)帶來的收益，又會(huì)造成大量的資金損失，甚至從此對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品失信，產(chǎn)生抗拒。導(dǎo)致這樣的后果當(dāng)然離不開保險(xiǎn)展業(yè)人員片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品投資的誤導(dǎo)，但在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只顧收益，而忽視保障功能的投資理財(cái)心理也是關(guān)鍵。

2.3社會(huì)大眾的保險(xiǎn)意識(shí)低，缺乏需求

當(dāng)今世界商業(yè)保險(xiǎn)人均投保率超過了一半，而我國(guó)居民商業(yè)保險(xiǎn)投保率還沒有5%。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告發(fā)現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力巨大，但人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度比較低，需求非常有限。在針對(duì)上海、大連等幾個(gè)城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：其中18%的人對(duì)保險(xiǎn)公司缺少信任；23%的人缺少對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、服務(wù)的了解；37%的人沒有購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿，其中大部分是因?yàn)闆]有富余的錢。另外一項(xiàng)是針對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查，結(jié)果顯示大部分人對(duì)保險(xiǎn)并不熟悉，人們對(duì)保險(xiǎn)的保障、理財(cái)功能認(rèn)識(shí)比較有限，特別是對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不詳，造成保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏有效需求。

3 促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

3.1保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)自身的建設(shè)

不僅要充當(dāng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的提供者，還要樹立良好的理財(cái)顧問形象，這就需要強(qiáng)化保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，深刻理解保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?nèi)涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據(jù)不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場(chǎng)需要，開發(fā)出與之相應(yīng)的新產(chǎn)品；二是針對(duì)不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實(shí)際的理財(cái)規(guī)劃方案，為投保人樹立起科學(xué)、合理的個(gè)人理財(cái)意識(shí)。營(yíng)銷人員在展業(yè)的時(shí)候，要讓客戶認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)需要有合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式、穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，以及理財(cái)產(chǎn)品要具有及時(shí)應(yīng)急支出和變現(xiàn)的能力，這樣客戶的財(cái)富才能夠更加牢靠，通過保險(xiǎn)理財(cái)讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險(xiǎn)在理財(cái)中的真正意義。同時(shí)需要提高保險(xiǎn)公司的投資管理水平，加強(qiáng)與國(guó)際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀保險(xiǎn)投資人才機(jī)制，樹立以人為本的理念，改變我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資管理水平偏低的局面。

3.2正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)功能

投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風(fēng)險(xiǎn)，然后根據(jù)自身的需求制定出一份適合的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。保險(xiǎn)是對(duì)未來不確定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，它在理財(cái)中起到的是規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產(chǎn)品的最大特點(diǎn)，即保障功能。投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要認(rèn)識(shí)到它具有其它金融產(chǎn)品不可替代的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)。這樣投保人就可以根據(jù)自身的需求購(gòu)買合適的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、子女教育險(xiǎn)等。

3.3提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)

通過保險(xiǎn)公司與相關(guān)部門加大對(duì)廣大社會(huì)的宣傳力度，提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。一是，要依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)保障的需要，針對(duì)不同的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能、權(quán)利和義務(wù)等，通過各種渠道進(jìn)行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識(shí)到自身所處的環(huán)境中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，打破承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴(kuò)大人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男枨?。二是保險(xiǎn)公司在日常經(jīng)營(yíng)管理中，提高自身的信譽(yù)度，消除人們對(duì)保險(xiǎn)的偏見，通過承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質(zhì)量的服務(wù)，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒介的宣傳，同時(shí)也要利用保險(xiǎn)監(jiān)管部門的優(yōu)勢(shì)資源，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和相關(guān)政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險(xiǎn)活動(dòng)、為社會(huì)公益慈善活動(dòng)提供贊助等。相關(guān)信息要實(shí)現(xiàn)充分的公開，讓人們充分了解相關(guān)法規(guī)、保障政策等。

4 結(jié)論

綜上所述，保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)曾高速發(fā)展，甚至成為一些保險(xiǎn)公司獲利的主要領(lǐng)域，但是仍然存在著一些問題亟待解決。本文針對(duì)這些問題，并結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，提出了一些促進(jìn)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施。我們可以展望，在未來競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，保險(xiǎn)理財(cái)如何能夠把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，贏得客戶認(rèn)同，才是其真正的發(fā)展之道。

【參考文獻(xiàn)】

[1]趙立航《保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃理論與實(shí)踐》[M]中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 2010 6

第2篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾苑段?/h2>

所謂理財(cái)，筆者個(gè)人的理解是對(duì)家庭的各項(xiàng)開支進(jìn)行合理的節(jié)約,以及對(duì)盈余資產(chǎn)進(jìn)行保值增值的財(cái)務(wù)規(guī)劃。財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要性和必要性無需作贅述，重點(diǎn)要說的是對(duì)現(xiàn)存的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的不足，以及如何進(jìn)行科學(xué)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

理財(cái)誤區(qū)

每個(gè)家庭都有各自的財(cái)務(wù)規(guī)劃。然而，事實(shí)是大多數(shù)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：

收入=支出，即通常所說的月光。理財(cái)一定要從節(jié)約和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄開始，這是理財(cái)?shù)母尽?/p>

理財(cái)=儲(chǔ)蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的習(xí)慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲(chǔ)蓄的收益率相對(duì)于每年的通貨膨脹率來說，就是負(fù)利率。儲(chǔ)蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應(yīng)急之用，而不應(yīng)成為家庭理財(cái)?shù)闹饕馈?/p>

理財(cái)=炒股、炒基、實(shí)業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)。要知道漠視風(fēng)險(xiǎn)的危害性是投資理財(cái)?shù)拇蠹伞?/p>

適度平衡財(cái)務(wù)規(guī)劃

筆者認(rèn)為科學(xué)合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)該從以下三個(gè)方面進(jìn)行適度平衡：家庭應(yīng)急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強(qiáng)的金融工具形式存在；家庭風(fēng)險(xiǎn)范防基金。涵蓋社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)等?？梢詫?duì)潛在的家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避或轉(zhuǎn)移；家庭投資理財(cái)基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個(gè)人養(yǎng)老金的儲(chǔ)備以及家庭閑余資金的保值增值計(jì)劃。

備用資金顯身手

家庭應(yīng)急備用金是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的首要因素。它關(guān)系著我們?nèi)粘Ｉ畹馁|(zhì)量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過高的話將會(huì)影響到后兩項(xiàng)基金的投入，進(jìn)而影響到家庭財(cái)務(wù)的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個(gè)經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預(yù)留家庭月開支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預(yù)防家庭突然的經(jīng)濟(jì)收入中斷或者經(jīng)濟(jì)開支增加所導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)的尷尬。

商業(yè)保險(xiǎn)防風(fēng)險(xiǎn)

家庭風(fēng)險(xiǎn)防范基金在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)家庭來說，都是風(fēng)險(xiǎn)防范基金的最重要組成部分之一。由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在以及某些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)毀滅性的危害，通過商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能來規(guī)避，是最有效的家庭風(fēng)險(xiǎn)防范措施之一。

這里的商業(yè)保險(xiǎn)特指：家庭成員的意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)）；理財(cái)類保險(xiǎn)，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財(cái)富；車輛保險(xiǎn)。車輛保險(xiǎn)不可或缺，特別是第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)；家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在一定程度上也應(yīng)適當(dāng)考慮。

其實(shí)所有的適合家庭需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的一部分。我們不應(yīng)該質(zhì)疑消費(fèi)型保險(xiǎn)的功用。就是因?yàn)橄M(fèi)型保險(xiǎn)的高額保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，為各個(gè)家庭的財(cái)務(wù)給予了更加充足的保障，從而構(gòu)成了家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金，保障家庭的財(cái)務(wù)安全。

一個(gè)家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財(cái)務(wù)規(guī)劃沒有較為有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施給與保障，那么一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭的經(jīng)濟(jì)重心也將隨之傾斜坍塌，財(cái)務(wù)狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。

因此，如果說家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金就像一個(gè)堅(jiān)固牢靠的盾，不管在任何時(shí)候都能確保您所擁有勝利的果實(shí)的話，那么，家庭的投資理財(cái)基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。

學(xué)會(huì)理財(cái) 財(cái)才理你

投資理財(cái)基金在家庭財(cái)務(wù)整體規(guī)劃中的作用至關(guān)重要。談到理財(cái)我們經(jīng)常會(huì)聽到這么一句話“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。其實(shí)在這里還要補(bǔ)充一句那就是“即便你理財(cái)，財(cái)也不一定理你。只有學(xué)會(huì)理財(cái)，財(cái)才會(huì)理你”。

對(duì)于絕大多數(shù)的家庭來說，工資（或經(jīng)商）收入構(gòu)成了家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源。也就是所謂的賺錢。當(dāng)然，“所賺的錢”是家庭經(jīng)濟(jì)收入的一部分，但不應(yīng)該成為全部。我們還應(yīng)該有另外一部分收入，那就是財(cái)產(chǎn)性收入。也就是通過科學(xué)合理的投資理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的保值增值的收入。

家庭的理財(cái)方式一般分為以下幾類：儲(chǔ)蓄、債券、保險(xiǎn)、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個(gè)家庭都應(yīng)該根據(jù)自身的投資強(qiáng)項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財(cái)方式和預(yù)期的資金用途等來選擇理財(cái)產(chǎn)品。通過科學(xué)合理的搭配達(dá)到一個(gè)最優(yōu)的投資理財(cái)組合。

具體來說，我們可以秉持以下幾個(gè)原則來形成適合自己的投資理財(cái)組合：

揚(yáng)長(zhǎng)避短原則。可以適當(dāng)增加自己所擅長(zhǎng)的投資理財(cái)方式的資金量，以期更高效的回報(bào)。

兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財(cái)，弱化投資風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地追求穩(wěn)健收益。

長(zhǎng)短期相結(jié)合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時(shí)，又不局限近期資金的使用；對(duì)于部分不使用的資金，作長(zhǎng)期規(guī)劃，以期一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的收益。

循序漸進(jìn)的原則。初期可以盡量追求穩(wěn)健，在不斷學(xué)習(xí)和實(shí)踐過程中適時(shí)、適度增加高收益資金的比例。

第3篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾苑段?/h2>

每逢“三?八”婦女節(jié)，電商和實(shí)體店都在大打女人節(jié)優(yōu)惠牌，各種女性時(shí)尚消費(fèi)品接不暇，讓本來就崇尚時(shí)尚與幸福的女性有些春心蕩漾和蠢蠢欲動(dòng)?；?、股票、房產(chǎn)、險(xiǎn)幾乎每項(xiàng)理財(cái)品種都能與女性搭上邊，又到春花爛漫時(shí)，女人理財(cái)進(jìn)入繁忙季。

在這個(gè)節(jié)骨眼上，消費(fèi)規(guī)劃的重要性是需要倍加關(guān)注的，女性理財(cái)應(yīng)該更加聰明精細(xì)，確保理財(cái)、消費(fèi)兩不誤。隨著各種圍繞女性設(shè)計(jì)的優(yōu)惠理財(cái)品相繼面世，女性理財(cái)如果結(jié)合自身特點(diǎn)，把握好市場(chǎng)契機(jī)，理財(cái)可以很出彩。

“女人如水”，其實(shí)更多的是指女性內(nèi)心世界的浩瀚與包容。她們和男人一樣需要擁有事業(yè)、家庭、財(cái)富和地位。沒有哪個(gè)女人不愿意以自尊、自由形式展現(xiàn)美麗自我，過上幸福體面的生活。

市場(chǎng)調(diào)研顯示，當(dāng)代中國(guó)女性掌握家庭財(cái)政大權(quán)的占 7成，女性特有的性格與氣質(zhì)，決定了女性理財(cái)既是一種時(shí)尚，也是一種幸福。在現(xiàn)代社會(huì)，女性要想活得充實(shí)，活得幸福，光勤儉持家還不夠，一定要把自己修煉成理財(cái)?shù)亩嗝媸?。時(shí)尚女人不僅要會(huì)花錢、會(huì)賺錢，還要會(huì)花自己賺的錢。

理財(cái)源于自信，女性理財(cái)更應(yīng)該相信自己能做得到。許多在各自專精領(lǐng)域杰出的女性，理財(cái)同樣很出色，這不僅源于自信，而且更多源于學(xué)習(xí)理財(cái)和勤于規(guī)劃。理財(cái)需要布局，好的開始是成功的一半。事業(yè)女人要想成為“財(cái)女”，要趁著美麗年輕，及早做出規(guī)劃。其實(shí)，以女性的敏銳思考能力，只要努力，絕對(duì)可以把自己培養(yǎng)成為理財(cái)高手。

理財(cái)需要積累，女性更要學(xué)會(huì)廣泛涉取理財(cái)知識(shí)。儲(chǔ)蓄是加法，一點(diǎn)一滴地疊加，積少存多。投資是乘法，不讓錢躺著睡覺，學(xué)會(huì)讓錢生錢，用投資賺更多的錢。

理財(cái)需要勤奮好學(xué)，女性理財(cái)也不例外。上班很忙，下班很累，時(shí)間需要自己找，精力可以自己調(diào)。要學(xué)會(huì)擠時(shí)間、找狀態(tài)，聽聽、翻翻、看看，聽講座、讀書報(bào)、看電視、上網(wǎng)絡(luò)，多了解一些投資理財(cái)?shù)氖?。業(yè)精于勤荒于嬉，天下沒不會(huì)理財(cái)?shù)呐?，只有懶女人?/p>

理財(cái)需要堅(jiān)持，女性理財(cái)不能畏難而退。認(rèn)識(shí)理財(cái)是讓女性免于恐懼的第一步，一旦認(rèn)清理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，就能找出最安全的投資渠道，這樣就不會(huì)患得患失。女性理財(cái)同樣需要有成不驕、敗不餒的氣慨。

理財(cái)需要帶動(dòng)，女性理財(cái)要想方設(shè)法讓自己成為家庭理財(cái)?shù)膸?dòng)者。如果你身邊的親朋好友都只用傳統(tǒng)的方式理財(cái)，不妨就從自己開始，帶動(dòng)大家一起學(xué)習(xí)時(shí)尚理財(cái)方法，并相互研究探討，相信有一天家庭成員都會(huì)成為理財(cái)高手。

理財(cái)需要適時(shí)配置，女性理財(cái)理應(yīng)因勢(shì)利導(dǎo)、順應(yīng)潮流?，F(xiàn)在已經(jīng)不流行身揣巨款了，女性理財(cái)必須要與銀行過招，玩轉(zhuǎn)信用卡、搞定電子錢包。賬戶儲(chǔ)蓄只是為了防范短暫的應(yīng)急，正確的理財(cái)方法并不是把很多錢放在銀行里生小利，賬戶閑錢應(yīng)該更多放在獲利高的投資工具里。

第4篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾苑段?/h2>

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 

 

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述 

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念 

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。 

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。 

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

長(zhǎng)期以來，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。 

 

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化 

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。 

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。 

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏 

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一 

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。 

 

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則 

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù) 

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù) 

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng) 

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富 

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。 

第5篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾苑段?/h2>

經(jīng)營(yíng)好學(xué)位證書，為職場(chǎng)加分

時(shí)下，對(duì)于大多數(shù)職場(chǎng)人來說，學(xué)位證是財(cái)富之源，擁有更多的證書，也就擁有了通向成功的“敲門磚”，擁有了更多的職場(chǎng)發(fā)展資本，擁有了更大的施展才能的空間。由此，為了讓自己能夠覓到一份好工作，讓自己從“高手云集”的職場(chǎng)“脫穎而出”，許多人加入了“考證族”、“本本族”的行列，企望靠著手中的“本本”，為自己的職場(chǎng)加分。

但專家提醒，在職人員考證不能太盲目，不然會(huì)“投入與產(chǎn)出不成正比”，考出來的證沒多大含金量不說，還要白白搭上許多錢財(cái)和時(shí)間。要想讓自己的投入獲得高收益，我們的證書還得與職業(yè)發(fā)展規(guī)劃相結(jié)合，這樣，才能讓證書錦上添花，為自己謀取更多財(cái)富。

打好存款保衛(wèi)戰(zhàn)

近年來，美國(guó)式的消費(fèi)模式正在影響著國(guó)人。但次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融危機(jī)，卻給了國(guó)人當(dāng)頭一棒。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國(guó)人的消費(fèi)模式漸趨理性。開始注重積蓄，以應(yīng)對(duì)未來人生路上可能隨時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

但理財(cái)專家認(rèn)為，單純的積蓄，并不是最好的理財(cái)方式，最好的理財(cái)方式，就是要讓積蓄升值。因?yàn)殡S著金融市場(chǎng)的發(fā)展和活躍，簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品已經(jīng)不足以滿足我們對(duì)財(cái)富保值、增值的需求。針對(duì)當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)的金融形勢(shì)，理財(cái)師建議，在降息周期下，對(duì)于追求低風(fēng)險(xiǎn)的人，選擇3個(gè)月或6個(gè)月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動(dòng)性，另外一方面也可以應(yīng)對(duì)進(jìn)一步的降息。而對(duì)于不固定期限使用的資金，可選擇通知存款。存款可選擇“四分法”定期存款和“月月存儲(chǔ)”這樣的組合，以備對(duì)資金的不時(shí)之需，在存款時(shí)間上，也可以選擇逐月累計(jì)存款，每1個(gè)月或幾個(gè)月存一張定單。無論存款利率如何變化，都可以通過及時(shí)調(diào)整，獲得存款利息最大化。

然而，存款雖然風(fēng)險(xiǎn)低，但在負(fù)利率時(shí)代，將手中結(jié)余的錢都存進(jìn)銀行，不做投資，就等于資產(chǎn)縮水。所以，對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人，專家建議可以適當(dāng)買一些國(guó)債、保本型基金和信貸類、票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品。

打理好保單，為未來提供一份保障

保險(xiǎn)的重要性已經(jīng)逐漸為人們所認(rèn)識(shí)。但是，理財(cái)師認(rèn)為，受種種因素的影響，很多消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)并不夠，許多人在投資保險(xiǎn)的過程中，過于注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益目標(biāo)，而忽視了保險(xiǎn)的保障功能，資金投入不少，關(guān)鍵時(shí)刻卻發(fā)現(xiàn)，保單未能發(fā)揮出應(yīng)有的作用。究其原因，是許多家庭在投保中，走入了誤區(qū)。有的家庭，購(gòu)買“人情險(xiǎn)”、“跟風(fēng)買保險(xiǎn)”，陷入了非理智消費(fèi)的一個(gè)誤區(qū)：有的家庭重孩子輕大人，這種投保方法很不科學(xué)，違背了買保險(xiǎn)應(yīng)以“家庭支柱優(yōu)先”的原則：有的家庭在經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)往往會(huì)陷入“保險(xiǎn)買得越多保障越大”的誤區(qū)，購(gòu)買太多保險(xiǎn)，不僅無法提供全面保障，而且還浪費(fèi)保費(fèi)。

所以，理財(cái)師建議，投保者應(yīng)對(duì)自身以及家庭的風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行整體客觀評(píng)估，多考慮持續(xù)交費(fèi)能力，再理智選擇購(gòu)買保險(xiǎn)。

管理好房產(chǎn)證，讓你的房子產(chǎn)生效益

對(duì)于工薪家庭來說，房產(chǎn)可能是家中最貴重的資產(chǎn)，一所房子，凝聚若一個(gè)家庭大半輩子的心血。理財(cái)師認(rèn)為，房子不僅是我們的棲息之地，也具有一定的投資增值價(jià)值，適宜的房產(chǎn)投資不僅可以帶來短時(shí)間的資產(chǎn)迅速增值，甚至也能夠成為我們養(yǎng)老的重要手段，海外的逆按揭、以房養(yǎng)老模式，中國(guó)的以房養(yǎng)房，以舊房的租金還新房的按揭等房產(chǎn)投資增值模式，就是最好的范例。

然而，要管理好房產(chǎn)這張紙并不是一件容易的事，如果投資不善，你的資產(chǎn)將會(huì)大幅縮水。針對(duì)目前市場(chǎng)上大面積放盤多、小面積物業(yè)稀少的現(xiàn)象，投資人士認(rèn)為應(yīng)該堅(jiān)持擇優(yōu)原則，購(gòu)買單價(jià)較高、總價(jià)較低的小戶型單位，其供款壓力小、租金回報(bào)率較高。

在整個(gè)投資組合中，房產(chǎn)的比重可占40％～70％不等。如果超過80％，因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)存在不利于變現(xiàn)的缺點(diǎn)，對(duì)資產(chǎn)的穩(wěn)定性會(huì)產(chǎn)生影響。

第6篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾苑段?/h2>

答：在保險(xiǎn)公司看來，保險(xiǎn)無疑是萬能的。你想要退休后過上好日子嗎？可以買養(yǎng)老險(xiǎn)；你想要子女受到良好的教育嗎？可以買少兒教育險(xiǎn)；你想要給家人一份安心的保障嗎？可以買意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)；你想要生大病后有錢看病嗎？可以買重大疾病險(xiǎn)和住院險(xiǎn)；你想要投資嗎？可以買投資連結(jié)險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)……似乎只要把錢交給保險(xiǎn)公司，你就可以高枕無憂了。

在我看來，購(gòu)買保險(xiǎn)只能防范財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，并不能真正讓我們遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)。你購(gòu)買了重大疾病險(xiǎn)，就不會(huì)得重大疾病了嗎？你買了意外險(xiǎn)，就不會(huì)遭遇車禍等意外傷害了嗎？顯然，保險(xiǎn)并不具有這些功能。

既然，保險(xiǎn)只是保障財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，就不是什么人都需要購(gòu)買保險(xiǎn)，特別是對(duì)于沒有資金缺口的人來說，買保險(xiǎn)就是多此一舉。比如說姚明，他需要買保險(xiǎn)嗎？有人會(huì)說他退役前需要買保險(xiǎn)，可不買又怎樣？他一年掙的錢比普通人100年都多，就算退役后沒收入了，他的積累也足夠他享用一生。我們看到，當(dāng)年姚明還為保險(xiǎn)公司做過代言，他非但沒有繳過保費(fèi)，還從保險(xiǎn)公司賺了不少代言費(fèi)。說實(shí)話，姚明真不適合代言保險(xiǎn)，因?yàn)樗旧砭褪且粋€(gè)不需要買保險(xiǎn)的人。像姚明這樣高凈值人士來說，買保險(xiǎn)完全是多此一舉。

還有一些人，也不太需要買保險(xiǎn)。比如，未成年的子女。除了少數(shù)像林妙可那樣的童星外，絕大多數(shù)未成年子女不是家庭的經(jīng)濟(jì)來源，給他們買保險(xiǎn)也缺乏合理性。一旦未成年子女遭遇風(fēng)險(xiǎn)，家長(zhǎng)的主要的損失在情感方面，而不是金錢方面。就算是林妙可，也未必要在國(guó)內(nèi)買保險(xiǎn)，因?yàn)槲覀儑?guó)家規(guī)定未成年子女的最高保額為10萬元，這個(gè)保額和她的收入相比實(shí)在太低了。真要買保險(xiǎn)，也要到海外投保較高保額的保險(xiǎn)。

同理，剛剛踏上工作崗位的單身青年也不太需要買保險(xiǎn)，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候他的收入還不高，可用于投保的資金也不多，導(dǎo)致的結(jié)果是即使投保了，保額也不會(huì)高。而在當(dāng)今的社會(huì)，子女結(jié)婚時(shí)，父母往往還要支付一大筆婚嫁金（買房等）。如果子女不幸在這個(gè)階段離去了，他們的損失也主要集中在情感方面。由于不用再支付高額的婚嫁金，父母的生活反而更有財(cái)務(wù)方面的保障。

第7篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾苑段?/h2>

時(shí)代在進(jìn)步，社會(huì)在發(fā)展，科技進(jìn)步一日千里，人們的收入水平更是與日俱增，但與此同時(shí)，越來越高的通貨膨脹率，越來越低的銀行利率，越來越高昂的子女教育費(fèi)用，越來越離譜的醫(yī)療費(fèi)用，越來越難以承受的房產(chǎn)價(jià)格以及隨著競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈而產(chǎn)生的越來越高的失業(yè)率，這一切的一切對(duì)于一個(gè)正常人來說都難以輕松應(yīng)對(duì)，又何況是聾啞人！他們一從聾校畢業(yè)也就意味著走上社會(huì)，但由于他們接觸社會(huì)的面不廣，家庭對(duì)他們理財(cái)能力的培養(yǎng)也幾近于零。他們接受信息的管道相對(duì)狹窄，對(duì)正常人世界的語言和行為知之甚少，甚至對(duì)最基本的儲(chǔ)蓄常識(shí)都一無所知。但他們不可能永遠(yuǎn)生活在真空中，自然也不可避免地會(huì)遇到理財(cái)問題。那么誰將承擔(dān)起對(duì)他們理財(cái)教育的責(zé)任呢？毋庸置疑，聾校應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)起對(duì)聾啞學(xué)生們開展理財(cái)教育的重任。

我們成立了課題組開展了《聾校數(shù)學(xué)教學(xué)中開展理財(cái)教育的實(shí)踐研究》，總結(jié)了行之有效的幾點(diǎn)做法：

一、培養(yǎng)理財(cái)觀念

社會(huì)上有句俗話：“你不理財(cái)，財(cái)不理你?！边@句帶點(diǎn)玩笑性質(zhì)的話如今已經(jīng)深入人心。近年來，關(guān)于孩子零花錢打理問題的討論不時(shí)見諸報(bào)端，足見社會(huì)對(duì)少兒理財(cái)教育問題的重視程度在不斷提高。然而令人尷尬的是，如何對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，許多家長(zhǎng)是一頭霧水。不過這也不奇怪，能夠掌握理財(cái)方面專業(yè)知識(shí)的家長(zhǎng)并不多見，甚至有的家長(zhǎng)自己就不太會(huì)理財(cái)。對(duì)聾校而言更是如此，因而，對(duì)聾生的理財(cái)觀念教育迫在眉睫。既要防止一味地死抓錢財(cái)，過分地強(qiáng)調(diào)勤儉節(jié)約，也要防止金錢至上的拜金主義的滋生，應(yīng)當(dāng)教育聾啞孩子樹立正確的理財(cái)觀念。

在培養(yǎng)聾生理財(cái)觀念的過程中，首先必須增加教師們對(duì)理財(cái)教育的知識(shí)儲(chǔ)備、強(qiáng)化理財(cái)教育的意識(shí)，可以通過請(qǐng)專家來校辦理財(cái)知識(shí)講座，或自主學(xué)習(xí)理財(cái)教育數(shù)據(jù)來進(jìn)行；隨后，在各學(xué)科中開展理財(cái)教育內(nèi)容的整合，可以通過各教研組活動(dòng)進(jìn)行，主題為在本學(xué)科中如何開展理財(cái)教育，主要內(nèi)容是挖掘本學(xué)科中的理財(cái)教育內(nèi)容及時(shí)機(jī)，使學(xué)生認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕ぐl(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)臒崆?；?duì)學(xué)生的宣傳發(fā)動(dòng)通過櫥窗、墻報(bào)和分學(xué)段的公開課來實(shí)現(xiàn)，櫥窗的布置主題是“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，墻報(bào)的內(nèi)容主要為介紹外國(guó)及我國(guó)的理財(cái)教育典型成功事例，由課題組提供各學(xué)段的素材，由班主任具體實(shí)施，公開課也分學(xué)段進(jìn)行：

第一學(xué)段（一至三年級(jí)）：《認(rèn)識(shí)財(cái)富的來源》

第二學(xué)段（四至六年級(jí)）：《什么叫理財(cái)》

第三學(xué)段（七至九年級(jí)）：《人生理財(cái)?shù)膸讉€(gè)階段》

二、了解理財(cái)常識(shí)

現(xiàn)如今，各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮、花樣翻新，為了更好地理財(cái)，對(duì)聾生進(jìn)行通識(shí)教育是必不可少的，盡可能詳盡地列出各類理財(cái)產(chǎn)品的各類有關(guān)信息，提供給我們的教育對(duì)象。在對(duì)聾生進(jìn)行理財(cái)教育的過程中，應(yīng)當(dāng)特別重視常識(shí)教育。其主要目的在于能夠教會(huì)聾生與銀行打交道。這一部分的教育可以通過公開課和講座的形式進(jìn)行，在教育過程中，不僅要讓學(xué)生了解到這些知識(shí)，也要掌握一定的技能技巧，并進(jìn)行一定的考核，檢驗(yàn)學(xué)生的掌握情況，查漏補(bǔ)缺，以便更好地對(duì)教育內(nèi)容進(jìn)行修正、補(bǔ)充。比如上公開課，其內(nèi)容可以安排如下：

第一學(xué)段（一至三年級(jí)）：認(rèn)識(shí)人民幣、教你怎樣記賬

第二學(xué)段（四至六年級(jí)）：利息的計(jì)算、選擇適合自己的儲(chǔ)蓄方式

第三學(xué)段（七至九年級(jí)）：學(xué)會(huì)早當(dāng)家、細(xì)解貸款買房

同時(shí)，還可以邀請(qǐng)銀行工作人員來校為聾生開辦講座，各班主任和各班的數(shù)學(xué)教師負(fù)責(zé)翻譯和解讀。各次主題可如下：

銀行的各類儲(chǔ)蓄及利率、各式各樣的銀行卡、消費(fèi)貸款攻略等。

三、掌握理財(cái)技巧

要很好地理財(cái)，必須掌握各類理財(cái)技巧，比如如何計(jì)算銀行存款以及國(guó)債等債券的利息；股票的收益率、印花稅的計(jì)算；基金的投資份額與收益、手續(xù)費(fèi)等的計(jì)算，通過對(duì)聾生進(jìn)行這方面的技巧教育，使他們了解、掌握這些技能技巧，從而更好地理財(cái)。

理財(cái)技巧的教育內(nèi)容主要包括設(shè)定自己的理財(cái)目標(biāo)、子女的教育投資和為生活投資必要的保險(xiǎn)等。這些也需通過公開課和講座來進(jìn)行，公開課的內(nèi)容分別為：

第一學(xué)段（一至三年級(jí)）：管好自己的零花錢、做好收支預(yù)算管理

第二學(xué)段（四至六年級(jí)）：養(yǎng)老規(guī)劃，三十而立、保險(xiǎn)的意義

第三學(xué)段（七至九年級(jí)）：子女教育投資要未雨綢繆、保險(xiǎn)理財(cái)三步走

保險(xiǎn)講座由保險(xiǎn)公司工作人員來講，同樣也由各班主任和各班的數(shù)學(xué)教師負(fù)責(zé)翻譯和解讀，主題為保險(xiǎn)種類及作用簡(jiǎn)介等。

同時(shí)，也要教給聾生投資理財(cái)?shù)囊恍┗境ＷR(shí)，主要針對(duì)第二、三學(xué)段的聾生進(jìn)行，介紹三個(gè)方面的投資：股票、債券、基金。主要通過講座來進(jìn)行，比如投資股票的收益和風(fēng)險(xiǎn)、憑證式國(guó)債與記賬式國(guó)債、基金投資的收益與風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)有興趣的同學(xué)可以輔導(dǎo)他們進(jìn)行模擬投資。

四、確立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

第8篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾苑段?/h2>

我和阿輝結(jié)婚不久便懷孕了,孕期4個(gè)月的時(shí)候,由于養(yǎng)胎的需要,我便辭職了。孩子出生后,為了帶孩子,我沒有考慮重新找工作,而是在家里做起了全職太太。

但這樣以來,問題便出現(xiàn)了。我沒了工作,也就沒有了相應(yīng)的保障。家庭的主要收入來源只靠阿輝一個(gè)人的工資,收入來源太單一,未來的諸如醫(yī)療、教育、養(yǎng)老缺乏相應(yīng)的保障,家庭財(cái)務(wù)存在著很大的風(fēng)險(xiǎn),一旦風(fēng)險(xiǎn)來臨,將不堪一擊,勢(shì)必讓家庭處在風(fēng)雨飄搖之中。這些家庭財(cái)務(wù)安全方面的隱患,不能不讓我擔(dān)憂?，F(xiàn)在阿輝每月收入我們一家吃過喝過交納過一應(yīng)費(fèi)用,再還過房貸,也就所剩無幾。家里雖然有15萬元的存款,但都讓我投入到了股市,看著股市行情一天天下跌,手中的票票不斷縮水,想割肉退出,但又有點(diǎn)舍不得,畢竟那買票票的錢是辛苦賺來的,無奈之下只能瞅著一片慘綠的大盤,“望盤興嘆”。女兒尚小,為了照顧女兒我又不能出去工作,我們還有20萬的房貸壓力,這股市、房貸、對(duì)未來的擔(dān)憂像3座大山壓在我的頭上,壓得我喘不過氣來。我想,我得未雨綢繆,找個(gè)明白人咨詢一下如何打理資產(chǎn)了。

于是便想到了我的一位在銀行做理財(cái)師的同學(xué)阿倩。帶著隱隱的擔(dān)憂,我找到阿倩,向她請(qǐng)教。聽了我對(duì)自己家庭資產(chǎn)狀況的介紹以及對(duì)未來理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂,阿倩說:“作為單薪家庭,抗風(fēng)險(xiǎn)能力本來就弱,所以更要有防范風(fēng)險(xiǎn)和尋求保障的意識(shí)。這是因?yàn)?單薪家庭中夫妻有工作的一方是家庭收入的唯一創(chuàng)造者,是整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,同時(shí)也是潛在風(fēng)險(xiǎn)的集中體現(xiàn)者,一旦發(fā)生意外,家庭將會(huì)陷入財(cái)務(wù)困難,因此風(fēng)險(xiǎn)保障是家庭理財(cái)首要考慮的。所以根據(jù)你的家庭實(shí)際情況,我建議你,家庭理財(cái)要從保險(xiǎn)、投資、保障上入手,進(jìn)行合理資產(chǎn)配置?！?/p>

之后,同學(xué)如此這般地為我支招,在她的指點(diǎn)下,不擅理財(cái)?shù)奈?終于開了竅。以后的日子,我就按照同學(xué)的指點(diǎn),開始實(shí)戰(zhàn)操練。

老公是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱,要理財(cái),首先要增加對(duì)他的保障。老公單位雖然給辦了社保,但社保太單一,到養(yǎng)老的時(shí)候,憑借社保提供的養(yǎng)老金,那和退休之前的生活水平就會(huì)有巨大差距,無論從心理還是從現(xiàn)實(shí)方面考慮,這都是無法讓人接受的事情。而且萬一以后老公出現(xiàn)意外,對(duì)于我們這個(gè)收入只靠老公一人的家庭來說,將是滅頂之災(zāi)。所以,為了給老公也給我們的家庭提供一份保障,我除了為老公購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)外,還增加了保額為100萬元的意外傷害險(xiǎn)及保額為20萬元的重大疾病險(xiǎn),以達(dá)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)補(bǔ)償現(xiàn)有收入損失的目的。另外,我從辭職后便中斷了養(yǎng)老保險(xiǎn)的交納,意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性后,我又為自己續(xù)交了養(yǎng)老保險(xiǎn),開始自費(fèi)交納養(yǎng)老保險(xiǎn)。我想,不管將來出不出去工作,有份養(yǎng)老保險(xiǎn)還是心里踏實(shí)些。

其次,從總體上來看,我現(xiàn)在家庭投資風(fēng)險(xiǎn)太高。人說“不能把雞蛋放在一個(gè)籃子里”,而我卻把家里的儲(chǔ)蓄都買成了股票,徹底違背了這一分散投資的原則。一旦股票被套,資金將失去流動(dòng)性,家庭應(yīng)付突發(fā)事件的能力將大大降低。所以,出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的考慮,我改變了家庭理財(cái)策略,由以前的單一買股票的做法,變成多元化投資以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。具體做法是,我選擇了一個(gè)適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī),割肉退出股市,將股票投資份額控制在了總投資金額的40%以下,并將買完股票剩下的錢投資了部分股票型投資基金、貨幣型投資基金和債券,比例分別為:30%、20%、10%。另外,我也選擇一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品,收益相當(dāng)于貨幣型基金及債券,這些投資產(chǎn)品都可互換。

再其次,為了解決將來孩子的教育問題,我為孩子設(shè)立了專用理財(cái)賬戶。孩子小,長(zhǎng)輩們逢年過節(jié)給的錢花不了,我便給她存了起來,并為她去銀行開通了基金定投業(yè)務(wù),每月拿出400元錢,企望小錢攢大錢,為她積累將來的教育資金。我想,到了她上大學(xué)需要錢的時(shí)候,這些投資足可以應(yīng)付她大學(xué)期間的一應(yīng)花銷。另外,為了給孩子一份保障,我還為她投了少兒兩全保險(xiǎn)。這款保險(xiǎn),不僅包括對(duì)兒童多種重大疾病的保障,還可讓我做一個(gè)安心的媽媽,同時(shí)還兼具教育儲(chǔ)蓄的功能,一舉兩得。

第9篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾苑段?/h2>

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來收益。

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