保險(xiǎn)費(fèi)率的意義精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)費(fèi)率的意義范文

【關(guān)鍵詞】銅綠假單胞桿菌；超廣譜β-內(nèi)酰胺酶；危險(xiǎn)因素

文章編號(hào)：1009-5519（2008）10-1444-02 中圖分類號(hào)：R5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

銅綠假單胞桿菌是醫(yī)院獲得性下呼吸道感染最常見(jiàn)的病原菌之一，同時(shí)也是最常見(jiàn)的產(chǎn)超廣譜β-內(nèi)酰胺酶（ESBLs）菌株，此類菌株具有較高的抗生素交叉耐藥性和多重耐藥性，可通過(guò)耐藥質(zhì)粒傳遞給其他細(xì)菌，常引起醫(yī)院感染的暴發(fā)流行，病死率高。我們對(duì)38例產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌醫(yī)院獲得性肺炎患者的相關(guān)臨床危險(xiǎn)因素分析如下。

1 資料和方法

1．1 研究對(duì)象：產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌醫(yī)院獲得性肺炎38例作為觀察組，非產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌醫(yī)院獲得性肺炎63例作為對(duì)照組，均為2003年7月~2005年7月我院收治的銅綠假單胞桿菌醫(yī)院獲得性肺炎患者，有完整的病歷資料，資料來(lái)自本院病案室。

1．2 標(biāo)本來(lái)源：痰標(biāo)本均為合格的深部晨痰標(biāo)本，16例為氣管切開(kāi)或氣管插管患者，采用一次性封閉吸痰管從氣管插管內(nèi)吸痰或經(jīng)纖維支氣管鏡下留取痰標(biāo)本。

1．3 診斷標(biāo)準(zhǔn)：（1）醫(yī)院感染診斷參考衛(wèi)生部醫(yī)政司醫(yī)院感染監(jiān)控協(xié)調(diào)小組制定的標(biāo)準(zhǔn)[1]，入院時(shí)間>48 h進(jìn)行檢查。（2）參考全國(guó)肺感染學(xué)術(shù)交流會(huì)議制定的醫(yī)院獲得性支氣管―肺感染診斷標(biāo)準(zhǔn)[2]。主要條件：咳嗽、咳痰、雙側(cè)或單側(cè)肺有濕音或叩診濁音；肺部X線胸片顯示新的或進(jìn)展性滲出病灶。次要條件：發(fā)熱，體溫≥38 ℃，血白細(xì)胞(WBC)≥10×109/L，痰細(xì)菌培養(yǎng)陽(yáng)性。

1．4 方法

1．4．1 流行病學(xué)調(diào)查：使用統(tǒng)一調(diào)查表，內(nèi)容包括性別、年齡、住院時(shí)間、基礎(chǔ)疾病、侵襲性治療(氣管插管或切開(kāi)、留置導(dǎo)管)、抗生素使用情況等18個(gè)項(xiàng)目。所有調(diào)查內(nèi)容均限制在銅綠假單胞桿菌肺炎發(fā)生前，住院時(shí)間是指從患者人院起至分離鑒定出銅綠假單胞桿菌為止，抗菌藥物使用調(diào)查分離鑒定出銅綠假單胞桿菌之前2周的情況。

1．4．2 菌株鑒定及ESBLs檢測(cè)：由VITEK32全自動(dòng)微生物分析儀鑒定菌種。ESBLs檢測(cè)：根據(jù)美國(guó)臨床實(shí)驗(yàn)室標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)(NCCLs)規(guī)則，采用ESBLs檢測(cè)的初篩及確證試驗(yàn)。通過(guò)頭孢他啶、頭孢噻肟及其與酶抑制劑克拉維酸的聯(lián)合制劑對(duì)待檢菌的抑制作用進(jìn)行測(cè)定，當(dāng)頭孢他啶／克拉維酸與頭孢他啶抑菌圈直徑差值、頭孢噻肟／克拉維酸與頭孢噻肟抑菌圈差值≥5 mm時(shí)，判定為ESBLs陽(yáng)性。

1．4．3 抗生素敏感性試驗(yàn)：應(yīng)用VITEK32及GNS-506卡，采用微量稀釋法測(cè)定最低抑菌濃度(MIC)值，判定標(biāo)準(zhǔn)及結(jié)果解釋參照NCCLs標(biāo)準(zhǔn)；質(zhì)控菌為大腸埃希菌ATCC25922(敏感株)，ATCC35218(產(chǎn)β-內(nèi)酰胺酶株)，銅綠假單胞桿菌700603(產(chǎn)ESBLs酶株)。

2 結(jié)果

2．1 死亡例數(shù)：38例產(chǎn)ESBLs組銅綠假單胞桿菌醫(yī)院獲得性肺炎患者，死亡10例，占25.8％，63例非產(chǎn)ESBLs組的死亡4例，占6.3％，產(chǎn)ESBLs組高于非產(chǎn)ESBLs組死亡率19.5％(P

2．2 產(chǎn)ESBLs菌與非產(chǎn)ESBLs菌藥敏結(jié)果比較：見(jiàn)表1。

2．3 單因素分析：見(jiàn)表2。

3 討論

本研究發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌對(duì)12種抗生素的耐藥率往往高于不產(chǎn)酶細(xì)菌，其多重耐藥現(xiàn)象更為嚴(yán)重。除對(duì)β-內(nèi)酰胺類抗生素耐藥外，產(chǎn)ESBLs菌往往同時(shí)攜帶氨基糖苷類、磺胺類的耐藥基因，尤其是氨基糖苷類。本結(jié)果表明，產(chǎn)ESBLs菌對(duì)慶大霉素、妥布霉素的耐藥率高達(dá)76％，顯著高于非產(chǎn)ESBLs菌。盡管38株ESBLs菌體外藥敏試驗(yàn)并非對(duì)所有的青霉素類及頭孢菌素類抗生素耐藥，但上述抗生素及單環(huán)β-內(nèi)酰胺類抗生素對(duì)產(chǎn)ESBLs菌感染的治療往往無(wú)效，臨床治療不應(yīng)選用。

通過(guò)對(duì)產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌醫(yī)院獲得性肺炎患者的臨床資料進(jìn)行單因素分析，住院時(shí)間大于20天、入住ICU、氣管插管或切開(kāi)、留置導(dǎo)管、頭孢噻肟的使用、機(jī)械通氣是產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌引起醫(yī)院獲得性肺炎的主要危險(xiǎn)因素。結(jié)果顯示，Ⅲ代頭孢菌素的使用明顯增加了產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌醫(yī)院獲得性肺炎發(fā)生的幾率，這與近年來(lái)國(guó)外文獻(xiàn)報(bào)道結(jié)果一致，但國(guó)外多為頭孢他啶的大量使用造成產(chǎn)ESBLs菌感染的暴發(fā)。研究表明，銅綠假單胞桿菌在頭孢菌素類抗生素的選擇壓力下，可通過(guò)產(chǎn)生或獲得超廣譜β-內(nèi)酰胺酶而出現(xiàn)耐藥。造成我院產(chǎn)ESBLs銅綠假單胞桿菌醫(yī)院感染肺炎的選擇性抗生素為頭孢噻肟，可能與本地區(qū)臨床長(zhǎng)期使用頭孢噻肟抗感染治療有關(guān)，同時(shí)也與頭孢噻肟酶在東北銅綠假單胞桿菌地區(qū)及我院的傳播和流行相一致，應(yīng)引起臨床醫(yī)生的足夠重視。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉振聲，金大鵬，陳增輝．醫(yī)院感染管理學(xué)[M]．北京： 軍事醫(yī)學(xué)科學(xué)出版社，2000．211．

[2] 中華醫(yī)學(xué)會(huì)呼吸病學(xué)分會(huì)．醫(yī)院內(nèi)獲得性肺感染診斷和治療指南[J]．中華結(jié)核和呼吸雜志，1999，22(3)：201．

[3] 沈齊濱，屠玉坤.老年人呼吸道感染病原菌分布及耐藥性分析[J].中國(guó)醫(yī)學(xué)檢驗(yàn)雜志，2004，10(5):463.

第2篇：保險(xiǎn)費(fèi)率的意義范文

關(guān)鍵詞：核電站；財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)；定價(jià)模式

一、研究核保險(xiǎn)定價(jià)的意義

核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)是核保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種之一，定價(jià)是核保險(xiǎn)的核心問(wèn)題，定價(jià)的科學(xué)與否，直接關(guān)系到核保險(xiǎn)的健康發(fā)展。由于核保險(xiǎn)定價(jià)存在許多特殊性，導(dǎo)致核保險(xiǎn)定價(jià)與一般保險(xiǎn)定價(jià)存在很大的不同，因此研究核保險(xiǎn)的定價(jià)具有非常重要的理論意義與實(shí)踐價(jià)值。研究核保險(xiǎn)定價(jià)的意義主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)大數(shù)法則在核保險(xiǎn)定價(jià)中無(wú)法采用

保險(xiǎn)定價(jià)的一般原理是依據(jù)數(shù)學(xué)概率論中的“大數(shù)法則”，通過(guò)長(zhǎng)期的保險(xiǎn)事故統(tǒng)計(jì)，確定某類保險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)概率，損失規(guī)模，進(jìn)而確定此類保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)率。根據(jù)“大數(shù)法則”定律，承保的危險(xiǎn)單位越多，損失概率的偏差越小；反之，承保的危險(xiǎn)單位越少，損失概率的偏差越大。因此，保險(xiǎn)人運(yùn)用“大數(shù)法則”就可以比較精確地預(yù)測(cè)危險(xiǎn)，合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)人為了保持其財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，必須擴(kuò)大承保保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量，從而使自己的業(yè)務(wù)規(guī)模符合大數(shù)法則的要求。

核電站定價(jià)的方法并不能完全使用一般的保險(xiǎn)定價(jià)原理，其主要原因在于核電站數(shù)量太少，很難滿足大數(shù)法則對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量要求的最小值。核電站保險(xiǎn)只有50多年的歷史，全世界現(xiàn)在運(yùn)行的核反應(yīng)堆只有435個(gè)，即便包括已退役的核反應(yīng)堆，也只有600多個(gè)，wano組織統(tǒng)計(jì)的反應(yīng)堆運(yùn)行時(shí)間累計(jì)只有12 000堆年左右。在這種狀況下，大數(shù)法則失效，導(dǎo)致核電站的定價(jià)不同于一般的保險(xiǎn)定價(jià)方法。

(二)核保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有可能釀成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

核巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，會(huì)導(dǎo)致大量費(fèi)用發(fā)生：核泄漏會(huì)造成嚴(yán)重的污染，涉及到非常高的清污費(fèi)用；由核巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而觸發(fā)的核責(zé)任險(xiǎn)還具有保險(xiǎn)責(zé)任長(zhǎng)期性的特點(diǎn)。核保險(xiǎn)的這些特殊性，是核保險(xiǎn)定價(jià)中必須要考慮的因素。

(三)吸收與借鑒國(guó)外核保險(xiǎn)定價(jià)的最新研究成果，指導(dǎo)我國(guó)核保險(xiǎn)的科學(xué)定價(jià)

雖然有關(guān)保險(xiǎn)定價(jià)的文獻(xiàn)比較多，如李冰清、田存志 (2002)利用資本資產(chǎn)定價(jià)模型(capm)，從資本市場(chǎng)的角度研究巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)，以便更合理地解釋巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)問(wèn)題；毛宏、羅守成、唐國(guó)春(2003)介紹了資本資產(chǎn)定價(jià)模型和期權(quán)定價(jià)模型及其在保險(xiǎn)定價(jià)中的應(yīng)用；張勇 (2004)闡釋了保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的效用理論；曾娟、王文(2006)通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域費(fèi)率計(jì)算方法的研究，認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域費(fèi)率厘定技術(shù)的改進(jìn)非常關(guān)鍵，并探討財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域費(fèi)率計(jì)算方法的新途徑。但是有關(guān)核保險(xiǎn)的研究文獻(xiàn)非常少，關(guān)于核保險(xiǎn)如何定價(jià)的文獻(xiàn)目前是一項(xiàng)空白，核電站如何定價(jià)一直是核保險(xiǎn)中的一大技術(shù)難題。

從核保險(xiǎn)的實(shí)踐來(lái)看，我國(guó)核保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始于1994年，至今只有13年的發(fā)展歷史。雖然我們已經(jīng)掌握了核保險(xiǎn)定價(jià)的基本技術(shù)與方法，考慮到核保險(xiǎn)在國(guó)外已有50多年發(fā)展歷史的現(xiàn)狀，國(guó)外關(guān)于核保險(xiǎn)定價(jià)無(wú)論在理論上還是在實(shí)踐上，都有許多可以吸取與借鑒的成果。隨著核保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，國(guó)外核保險(xiǎn)定價(jià)的方法也在不斷發(fā)展，繼續(xù)吸收與借鑒國(guó)外最新的研究成果，有利于豐富與充實(shí)我國(guó)核保險(xiǎn)定價(jià)的理論，并且能夠指導(dǎo)我國(guó)核保險(xiǎn)科學(xué)的定價(jià)。

二、核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)原理

(一)核電站危險(xiǎn)單位的劃分

在對(duì)核電站進(jìn)行定價(jià)時(shí)，事先要明確危險(xiǎn)單位的劃分。核風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)事故下的核電站的危險(xiǎn)單位是指，一次核風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)事故對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的造成的最大的可能損失范圍。根據(jù)核電站的設(shè)計(jì)特點(diǎn)，一次核風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)事故最小可限于核反應(yīng)堆內(nèi)，最大可導(dǎo)致包括核電站現(xiàn)場(chǎng)以外的方圓幾百公里范圍。在確定核電站核風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)單位時(shí)，實(shí)踐中有三種劃分法：第一，把整個(gè)核電站視作一個(gè)危險(xiǎn)單位，而不論該核電站擁有1座或2座以上反應(yīng)堆；第二，以一張保單作為一個(gè)危險(xiǎn)單位，該保險(xiǎn)單可以覆蓋地點(diǎn)不同的數(shù)十個(gè)反應(yīng)堆，并且這些反應(yīng)堆共享一個(gè)保險(xiǎn)單限額，如英國(guó)、法國(guó)、韓國(guó)；第三，同一保險(xiǎn)標(biāo)的由多張保單保障，如財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、核第三者責(zé)任險(xiǎn)、核物質(zhì)運(yùn)輸責(zé)任險(xiǎn)、核恐怖責(zé)任險(xiǎn)、利損險(xiǎn)等，不論這些險(xiǎn)種是單獨(dú)出單還是作為附加險(xiǎn)出單，所有險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)累加在同一保險(xiǎn)標(biāo)的下，即承保能力不能重復(fù)使用。大多數(shù)國(guó)家包括我國(guó)采用的是第一種劃分方法，因此本文在對(duì)核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，以整個(gè)核電站視作一個(gè)危險(xiǎn)單位。

(二)核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)理論費(fèi)率的確定

1.純費(fèi)率的確定

保險(xiǎn)費(fèi)率可以分成兩部分：純費(fèi)率與附加費(fèi)率兩部分。純費(fèi)率主要是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的高低來(lái)確定，它是保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)與主要構(gòu)成部分。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，關(guān)鍵在于純費(fèi)率的確定。

保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)的高低以及風(fēng)險(xiǎn)的不確定性是保險(xiǎn)在厘定價(jià)格時(shí)所考慮的最主要因素。在核電站定價(jià)中，準(zhǔn)確地劃分以及估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生的概率，是厘定核電站費(fèi)率的基本工作。

核電站可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)是制定純費(fèi)率需考慮的最主要因素，識(shí)別與估計(jì)出核電站的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)及其發(fā)生概率，就為制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率奠定了重要的基礎(chǔ)。根據(jù)40多年來(lái)全世界核電站的運(yùn)行記錄，核電站事故發(fā)生的概率有明顯的規(guī)律性。從1962年至2004年，全世界核電站共發(fā)生了800多次保險(xiǎn)事故，其中只有10%的損失是由核事故引起的，其它大部分的損失是由火災(zāi)、機(jī)器損壞和電器設(shè)備損壞造成的。也就是說(shuō)，核電站發(fā)生特大事故的概率是極小的，大部分事故是幾百萬(wàn)至幾千萬(wàn)美元的損失。核電站所面臨的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾個(gè)方面：

(1)機(jī)器損壞。機(jī)械故障是核電站保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中引起保險(xiǎn)損失的最主要因素，發(fā)生頻率約為25%，損失金額一般占總損失的34%。損失區(qū)域主要集中在汽輪機(jī)、發(fā)電機(jī)、變電站、裝卸料機(jī)、備用柴油發(fā)電機(jī)，以及各類型泵等。

(2)火災(zāi)?；馂?zāi)是引起核電站保險(xiǎn)損失的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素之一，發(fā)生頻率約占損失事故的22%，損失金額一般占總損失的19%。

(3)電氣事故。電氣事故是核電站保險(xiǎn)損失的常見(jiàn)因素，這類損失的發(fā)生頻率為23%，損失金額約占總損失的 30%。

(4)核事故。指發(fā)生與核泄漏有關(guān)的核損害事故，其損失還包括人員疏散、除污、核電站徹底關(guān)閉、余熱排除等系列后果損失。這類損失的發(fā)生頻率為10%，損失金額占總損失的13%。目前核事故損失的概率為a×l0-5～10-7，a≤3，其含義是安全性最好的核電站每運(yùn)行100萬(wàn)年，才可能出現(xiàn)不高于3次堆芯熔化事故，而安全性最差的核電站每運(yùn)行 1萬(wàn)年，就可能出現(xiàn)不高于3次的堆芯熔化事故，可見(jiàn)不同的核電站核事故發(fā)生的概率差異較大。世界上迄今只發(fā)生了兩次重大核事故，一次是美國(guó)的三厘島核電站事故，一次是前蘇聯(lián)的切爾諾貝利核電站事故。

(5)其他風(fēng)險(xiǎn)。主要指自然災(zāi)害、意外事故等引發(fā)的物質(zhì)損失賠償，發(fā)生頻率約為20%，累積損失程度占比約為 4%。

此外，在實(shí)際確定純費(fèi)率時(shí)，為了安全起見(jiàn)，還要在預(yù)期損失率基礎(chǔ)上考慮一定的安全系數(shù)，純費(fèi)率=預(yù)期損失率×(1 安全系數(shù))。

2.附加費(fèi)率的確定

附加費(fèi)率主要包括保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本以及保險(xiǎn)公司期望的合理利潤(rùn)率，它由費(fèi)用率、營(yíng)業(yè)稅率和利潤(rùn)率構(gòu)成。一般來(lái)講，保險(xiǎn)公司的成本費(fèi)用率為30%左右，但是考慮到核電站保險(xiǎn)是一類特殊的保險(xiǎn)，它不同于常規(guī)保險(xiǎn)，核電站保險(xiǎn)涉及到許多常規(guī)保險(xiǎn)所沒(méi)有的風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定環(huán)節(jié)，因此核電站保險(xiǎn)的成本費(fèi)用一般要高于常規(guī)保險(xiǎn)的成本費(fèi)用，核電站保險(xiǎn)所需的成本費(fèi)用在35%左右。

假設(shè)用r表示純費(fèi)率，用k表示附加費(fèi)率，用r表示理論保險(xiǎn)費(fèi)率，則三者的關(guān)系可以表示為：r=r/1-k

(三)核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)率的確定

以上計(jì)算出來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)率僅僅是理論費(fèi)率，由于影響核電站財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定價(jià)的因素非常多，在實(shí)際定價(jià)時(shí)還需要綜合考慮這些復(fù)雜因素，合理地選擇不同的實(shí)際費(fèi)率確定方法才能制定出比較符合實(shí)際的實(shí)際費(fèi)率，這些因素主要包括：

1.核保險(xiǎn)市場(chǎng)供求狀況。核保險(xiǎn)的供給方包括國(guó)際核共體、美國(guó)核自保組織(neil)、歐洲核自保組織(emani)三家。隨著國(guó)際核自保組織的發(fā)展，境外核保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)三足鼎立的局面。從上世紀(jì)80年代后期開(kāi)始，隨著國(guó)際核保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，以及世界核電站的安全運(yùn)行水平的不斷提高，國(guó)際核保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率呈緩慢下降的趨勢(shì)。

2.保險(xiǎn)單的保障范圍，包括責(zé)任限額、免賠額、除外責(zé)任、特殊條款、附加險(xiǎn)等都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)生影響。如含有營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)保單，必須單獨(dú)確定營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的費(fèi)率。最新的保單條款內(nèi)容體現(xiàn)了對(duì)核電站安全運(yùn)行水平的重視，世界核電營(yíng)運(yùn)者協(xié)會(huì)(wano)的強(qiáng)制損失率 (forced loss rate)指標(biāo)被首次引入英國(guó)的核物質(zhì)損失險(xiǎn)保單中，強(qiáng)調(diào)了安全運(yùn)行好的核電站可以享受更加優(yōu)惠的費(fèi)率水平。純益手續(xù)費(fèi)、無(wú)賠款退費(fèi)、停堆退費(fèi)等條款廣泛使用，使得保費(fèi)水平更加接近核電站的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平。

3.被保險(xiǎn)人的損失記錄。被保險(xiǎn)人以往的損失情況不但反映了核電站的風(fēng)險(xiǎn)狀況，而且也反映了核電站的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，這些會(huì)影響到對(duì)核電站的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，進(jìn)而對(duì)費(fèi)率的確定產(chǎn)生影響。

4.核保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。由于核保險(xiǎn)有可能產(chǎn)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦產(chǎn)生，其賠償額是非常巨大的。因此，國(guó)外的核共體一般都要從保費(fèi)當(dāng)中提取一定比例的巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，比例高的占到保費(fèi)的75%，低的占到保費(fèi)的50%左右，這也會(huì)影響到保險(xiǎn)費(fèi)率的水平。

5.出單核共體。出單核共體的實(shí)力、地位、經(jīng)驗(yàn)及其它與再保險(xiǎn)接受人的合作關(guān)系及談判技巧等，決定了出單核共體在定價(jià)方面是否擁有足夠的話語(yǔ)權(quán)，也是影響保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素。

6.常規(guī)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)核保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響。核保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然相對(duì)獨(dú)立于常規(guī)保險(xiǎn)市場(chǎng)，但是仍然會(huì)受到常規(guī)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響。當(dāng)常規(guī)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度激烈時(shí)，保險(xiǎn)利潤(rùn)減少，部分保險(xiǎn)人就會(huì)進(jìn)入核保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高核保險(xiǎn)的總體承保能力，從而引起核保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率的下降；反之，當(dāng)核保險(xiǎn)市場(chǎng)利潤(rùn)下降時(shí)，部分保險(xiǎn)人就會(huì)離開(kāi)核保險(xiǎn)市場(chǎng)，也會(huì)引起核保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率的上升。

 

7.核電站保險(xiǎn)費(fèi)率在核電站不同運(yùn)行階段具有不同的費(fèi)率水平。一個(gè)核電站的生命周期一般設(shè)計(jì)為40年，運(yùn)行的前5—10年與最后5—10年是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率也較高；中間20多年屬于運(yùn)行的穩(wěn)定期，風(fēng)險(xiǎn)較低，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率也較低。從核電站的生命周期來(lái)看，一個(gè)核電站的保險(xiǎn)費(fèi)率大致呈u形，處于不同生命周期核電站的保險(xiǎn)費(fèi)率顯然就存在差異。

可見(jiàn)，核電站的定價(jià)非常復(fù)雜，以上僅是核電站定價(jià)的一般原理。不同核電站的風(fēng)險(xiǎn)狀況存在一定的差異，所處的市場(chǎng)狀況不同，即使風(fēng)險(xiǎn)因素完全相同的兩個(gè)核電站，其保險(xiǎn)定價(jià)也是相差很大的。

三、核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)模式

根據(jù)純費(fèi)率確定方法的不同，核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)的方法可以劃分為三類模式。

(一)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)模式

關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)模式的原理是依據(jù)分類法中純保費(fèi)法計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。純保費(fèi)是以每一危險(xiǎn)單位的平均損失概率乘以最大損失可能(或被保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)格)，計(jì)算公式為：p=s×f

其中，s為最大損失可能(或被保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)格)，f為每一保險(xiǎn)標(biāo)的的平均損失概率，p為純保費(fèi)。

關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)模式是指將核電站所面臨的風(fēng)險(xiǎn)首先分為幾個(gè)大類，在每個(gè)大類之下再具體考慮可能存在的各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，在此基礎(chǔ)上測(cè)算出各具體風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，通過(guò)匯總各個(gè)具體風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)從而得到每一大類風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，再匯總各大類的保費(fèi)從而得到純保費(fèi)的定價(jià)方法。假設(shè)核電站所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃槲宕箢悾簷C(jī)器損壞風(fēng)險(xiǎn)、火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、電氣事故風(fēng)險(xiǎn)、核風(fēng)險(xiǎn)、其它風(fēng)險(xiǎn)。具體方法為：

假設(shè)可能引發(fā)機(jī)器損壞的因素表示為m1，m2，…mn，每個(gè)因素的最大可能損失表示為lm1，lm2，…lmn，每個(gè)因素發(fā)生損失的年度頻率為fm1，fm2，…fmn，則每年因機(jī)器損壞這一關(guān)鍵因素而收繳的純保費(fèi)為：

假設(shè)可能引發(fā)火災(zāi)的因素表示為f1，f2，…fn，每個(gè)因素的最大可能損失表示為lf1，lf2，…lfn，每個(gè)因素發(fā)生損失的年度頻率為ff1，ff2，…ffn，則每年因火災(zāi)這一關(guān)鍵因素而收繳的純保費(fèi)為：

假設(shè)可能引發(fā)電氣事故的因素表示為e1，e2，…en，每個(gè)因素的最大可能損失表示為le1，le2，…len，每個(gè)因素發(fā)生損失的年度頻率為fe1，fe2，…fen，則每年因火災(zāi)這一關(guān)鍵因素而收繳的純保費(fèi)為：

假設(shè)可能引發(fā)核事故的因素表示為n1，n2，…nn，每個(gè)因素的最大可能損失表示為ln1，ln2，…lnn，每個(gè)因素發(fā)生損失的年度頻率為fn1，fn2，…fnn，則每年因核事故這一關(guān)鍵因素而收繳的純保費(fèi)為：

假設(shè)可能引發(fā)保險(xiǎn)損失的其他因素表示為o1，o2，…on，每個(gè)因素的最大可能損失表示為lo1，lo2，…lon，每個(gè)因素發(fā)生損失的年度頻率為fo1，fo2，…fon，則每年因其他因素而收繳的純保費(fèi)為：

則核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的純保費(fèi)為：

(二)區(qū)位劃分定價(jià)模式

國(guó)際上流行的核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)保單主要有兩種：一種是列明風(fēng)險(xiǎn)的保單，另一種是一切險(xiǎn)保單。當(dāng)所使用的保單不同時(shí)，核電站的定價(jià)方法也不同，關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)模式主要適用于列明責(zé)任的保單，而核電站區(qū)位劃分定價(jià)法主要適用于一切險(xiǎn)保單。

當(dāng)核電站保單采用一切險(xiǎn)保單時(shí)，保單的責(zé)任范圍擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)因素增加，雖然在理論上我們?nèi)匀豢梢允褂藐P(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)模式對(duì)核電站進(jìn)行定價(jià)，但是由于存在許多不確定性的風(fēng)險(xiǎn)因素，使用關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)模式存在一定的缺陷，這樣所計(jì)算出來(lái)的價(jià)格有可能不能真實(shí)地反映核電站所潛在的各種關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素。在這種條件下，核電站定價(jià)的方法應(yīng)該使用第二種模式：即區(qū)位劃分定價(jià)模式。所謂區(qū)位劃分定價(jià)模式，其基本的原理是按照核電站不同區(qū)域存在的放射性高低差異，將核電站分成高放區(qū)(high radioactivity zone)、低放區(qū)(low radioactivity zone)、零放區(qū)(zero radioactivity zone)三部分。

高放區(qū)主要是指核島中的部分財(cái)產(chǎn)，指核燃料裝入反應(yīng)堆后的反應(yīng)堆壓力容器、核燃料、反應(yīng)堆內(nèi)部構(gòu)件和控制棒(但不包括控制機(jī)械)，此外還包括核燃料處理廠房的部分區(qū)域等；低放區(qū)依據(jù)不同類型的核電站而有所不同，以壓水堆核電站為例，主要是指熱交換器、穩(wěn)壓器、控制棒的控制機(jī)械、循環(huán)系統(tǒng)泵、通風(fēng)系統(tǒng)、裝卸料機(jī)、核物質(zhì)傳輸機(jī)械、核物質(zhì)運(yùn)輸起重機(jī)、控制室、乏燃料水池等；零放區(qū)主要指常規(guī)島和辦公區(qū)域，包括汽輪機(jī)廠房、應(yīng)急柴油發(fā)電機(jī)廠房、變電站、開(kāi)關(guān)站、消防站、重要廠用水系統(tǒng)、一般材料倉(cāng)庫(kù)、油庫(kù)、車庫(kù)、廠區(qū)辦公樓、餐廳、道路、圍墻等。

核電站保險(xiǎn)與一般電站保險(xiǎn)的最大不同在于：核電站存在一定的放射性風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生核泄漏，處理核污染所花費(fèi)的成本是非常高昂的，清污費(fèi)用構(gòu)成了核電站保險(xiǎn)定價(jià)當(dāng)中所必須要考慮的一個(gè)重要因素。顯然，發(fā)生核泄漏，核電站三個(gè)不同區(qū)域所遭受的污染程度會(huì)有很大不同。清污費(fèi)用是涉及到整個(gè)核電站甚至核電站方圓幾百公里范圍的，發(fā)生的清污費(fèi)用也會(huì)有很大差異。因此不同放射性區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)狀況是不同的，可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)確定不同區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)概率，從而確定出純費(fèi)率。在此基礎(chǔ)上，再考慮其它可扣除因素，從而確定核電站保險(xiǎn)價(jià)格。

(三)分段定價(jià)模式

以上兩種定價(jià)模式適用于正常運(yùn)營(yíng)的核電站的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)，但是在建安工險(xiǎn)向核保險(xiǎn)交接過(guò)程中的核電站，由于尚未進(jìn)入正常的運(yùn)營(yíng)階段，其定價(jià)不能使用正常運(yùn)營(yíng)的核電站的定價(jià)方法。在從建筑安裝完成到正常運(yùn)營(yíng)之前，要經(jīng)歷幾個(gè)關(guān)鍵階段：第一階段，裝料前階段；第二階段，裝料階段；第三階段，臨界點(diǎn)階段；第四階段，并網(wǎng)發(fā)電階段；第五階段，滿功率運(yùn)行階段。在不同階段，風(fēng)險(xiǎn)狀況不同，保險(xiǎn)費(fèi)率也不同：在第一階段，由于還沒(méi)有加裝核燃料，核保險(xiǎn)尚未開(kāi)始，這時(shí)核保險(xiǎn)的費(fèi)率為0；在第二個(gè)階段，核保險(xiǎn)正式開(kāi)始，由于僅僅開(kāi)始加裝核燃料，尚未進(jìn)入自動(dòng)裂變反應(yīng)階段，風(fēng)險(xiǎn)因素比較小，因此這一階段的保費(fèi)率僅占到正常運(yùn)營(yíng)階段保費(fèi)率的25%左右；在第三個(gè)階段，加裝的核燃料達(dá)到了維持鏈?zhǔn)椒磻?yīng)的臨界階段，風(fēng)險(xiǎn)因素開(kāi)始增加，因此核保險(xiǎn)費(fèi)率也相應(yīng)地提高到占正常運(yùn)營(yíng)費(fèi)率的50%；在第四個(gè)階段，核電站已經(jīng)進(jìn)入了并網(wǎng)發(fā)電階段，風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)一步增加，保費(fèi)率提高到占正常運(yùn)營(yíng)的90%；在第五階段，核電站已經(jīng)達(dá)到滿功率運(yùn)營(yíng)，與正常運(yùn)營(yíng)的核電站一樣了，所收取的保費(fèi)率達(dá)到最高，為正常運(yùn)營(yíng)核電站的100%。每一階段的保費(fèi)按該階段的實(shí)際天數(shù)占全年天數(shù)的比例收取，核電站的總保費(fèi)是各階段保費(fèi)的總和。

四、對(duì)我國(guó)的啟示

核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)是非常復(fù)雜的問(wèn)題，核電站所處的地理位置、核電站建造所使用的技術(shù)、核電站運(yùn)行的時(shí)間、反應(yīng)堆的類型等因素，都會(huì)對(duì)定價(jià)有影響。在對(duì)國(guó)外大量文獻(xiàn)歸納整理的基礎(chǔ)上，結(jié)合多年工作經(jīng)驗(yàn)的積累，我們歸納出核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)的三種基本模式。通過(guò)對(duì)這三種定價(jià)模式的理論分析，我們認(rèn)識(shí)到準(zhǔn)確、科學(xué)地對(duì)核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，必須要做到以下三個(gè)方面：

(一)必須要有健全、完善的核保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)

核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)需要大量樣本的長(zhǎng)期統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，國(guó)外核共體擁有比較完備的各國(guó)核電站風(fēng)險(xiǎn)損失以及賠償?shù)臄?shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)成為他們進(jìn)行定價(jià)的原始依據(jù)。我國(guó)應(yīng)繼續(xù)充實(shí)與完善核保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，以擁有比較完善的核保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，作為核保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，才可能建立符合我國(guó)核風(fēng)險(xiǎn)特征的定價(jià)模型，進(jìn)而制定出較為科學(xué)的核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)費(fèi)率。

(二)必須要有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)?zāi)芰?/p>

在核電站定價(jià)時(shí)，核電站的風(fēng)險(xiǎn)水平是由核能檢驗(yàn)工程師所出具的風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)報(bào)告為依據(jù)的，核電站風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)水平的高低，直接影響到核電站保險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性。我們可以通過(guò)對(duì)外交流，在國(guó)內(nèi)外培訓(xùn)的方式與方法，提高風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)的理論水平；通過(guò)積極參加國(guó)際核能檢驗(yàn)工程師風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)實(shí)踐的方式，在“干中學(xué)”里進(jìn)一步提高我國(guó)對(duì)核電站風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)的現(xiàn)場(chǎng)能力。

第3篇：保險(xiǎn)費(fèi)率的意義范文

關(guān)鍵字：B-S模型 Merton模型 環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)

作者簡(jiǎn)介：游桂云（1971― ），女，漢族，中國(guó)海洋大學(xué)金融系副教授，碩士研究生導(dǎo)師，在讀博士。

鞠錚 (1982.9― )，男，漢族，中國(guó)海洋大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究生

基金項(xiàng)目：本文系山東省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃研究項(xiàng)目（07CJGJ07）“環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式與經(jīng)營(yíng)技術(shù)研究”的部分研究?jī)?nèi)容。

一、B-S模型介紹及其在保險(xiǎn)中的應(yīng)用

美國(guó)芝加哥大學(xué)教授Fischer．Black與斯坦福教授Myron．Scholes在期權(quán)定價(jià)上作出了開(kāi)創(chuàng)性的貢獻(xiàn)；他們創(chuàng)立了B-S期權(quán)定價(jià)模型。這一模型在金融理論和實(shí)踐中被廣泛應(yīng)用，極大地促進(jìn)了金融市場(chǎng)尤其是期權(quán)市場(chǎng)的發(fā)展；為類似于期權(quán)的衍生金融工具或含有期權(quán)特性的金融資產(chǎn)定價(jià)奠定了理論基礎(chǔ)。

但將B-S模型應(yīng)用于保險(xiǎn)還要?dú)w功于Merton，其創(chuàng)造性地將銀行的存款保險(xiǎn)看作是銀行資產(chǎn)價(jià)值的一項(xiàng)看跌期權(quán)，從而可以利用B-S期權(quán)定價(jià)模型。Merton的研究增強(qiáng)了B-S模型的適用性，因此B-S模型又被稱作B-S-M模型。這一模型在金融理論和實(shí)踐中被廣泛應(yīng)用，極大地促進(jìn)了金融市場(chǎng)尤其是金融衍生品市場(chǎng)的發(fā)展，為類似于期權(quán)的衍生金融工具或含有期權(quán)特性的金融資產(chǎn)，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)提供了新的思路。

目前應(yīng)用B-S模型比較廣泛和成熟的是銀行存款保險(xiǎn)。Merton指出，由于保險(xiǎn)人擔(dān)保了銀行的債務(wù)，本質(zhì)上可以看作是保險(xiǎn)人對(duì)銀行資產(chǎn)出售了一份看跌期權(quán)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，加入存款保險(xiǎn)制度就相當(dāng)于持有一個(gè)看跌期權(quán)，該期權(quán)的潛含資產(chǎn)為銀行的資產(chǎn)組合，執(zhí)行價(jià)格為該銀行的存款額。該期權(quán)價(jià)值的上升取決于下述因素:無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的利率；金融機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量；價(jià)內(nèi)期權(quán)的幅度即金融機(jī)構(gòu)持有較少的資本；期權(quán)到期的時(shí)間。在到期日，如果銀行資產(chǎn)V大于承諾支付的債券價(jià)值B，此時(shí)權(quán)益的價(jià)值就是V-B。然而，如果在到期日銀行的資產(chǎn)價(jià)格小于承諾的支付，銀行會(huì)對(duì)債券持有人違約，此時(shí)，負(fù)債的價(jià)值會(huì)是V，權(quán)益的價(jià)值會(huì)是O。因此在到期日，債券的價(jià)格是Min[V，B]；權(quán)益的價(jià)值是Max[0，V-B]。如果考慮到保險(xiǎn)的影響，對(duì)于債券持有人將不會(huì)有任何不確定性。實(shí)際上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)確保了銀行資產(chǎn)在到期日至少等于B。與其他保險(xiǎn)一樣，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)銀行收取保險(xiǎn)費(fèi)。銀行的資產(chǎn)不論是否參加了保險(xiǎn)，價(jià)值都是Max[0，V-B]；債權(quán)的價(jià)值始終是B；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付的金額是Max[0，B-V]。

Merton指出，由于保險(xiǎn)人擔(dān)保了銀行的債務(wù)，本質(zhì)上可以看作是人對(duì)銀行資產(chǎn)出售了一份看跌期權(quán):承諾支付對(duì)應(yīng)于執(zhí)行價(jià)格，將公產(chǎn)的價(jià)值對(duì)應(yīng)于股票的價(jià)格，則存款保險(xiǎn)的定價(jià)公式為:

國(guó)外學(xué)者用此方法算出的美國(guó)銀行保險(xiǎn)費(fèi)率在0.2%左右，同精算方法得出的費(fèi)率相近，也符合實(shí)踐需要。因此，將B-S期權(quán)用于保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算在理論上和實(shí)際上都是可行的。

二、數(shù)據(jù)處理與模型調(diào)整

1.數(shù)據(jù)來(lái)源與處理

與精算定價(jià)一樣，在期權(quán)定價(jià)中，損失統(tǒng)計(jì)是基礎(chǔ)性工作。選取化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)為研究對(duì)象，假設(shè)在該行業(yè)推行強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)，即該行業(yè)全部國(guó)有及規(guī)模以上非國(guó)有工業(yè)企業(yè)均作為投保人。根據(jù)《2007年國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒》我國(guó)化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)的全部國(guó)有及規(guī)模以上非國(guó)有工業(yè)企業(yè)的數(shù)量為20715家。將承保金額設(shè)定為200萬(wàn)元，承保年限為1年。根據(jù)李生才、王亞軍、黃平統(tǒng)計(jì)的2003-2007年的《安全與環(huán)境學(xué)報(bào)》，通過(guò)精算方法，得出化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)的每次事故預(yù)期損失額為77.95857664萬(wàn)，發(fā)生事故的概率為2.82694。

根據(jù)李生才、王亞軍、黃平統(tǒng)計(jì)的2004-2007年的《安全與環(huán)境學(xué)報(bào)》，并結(jié)合原始事件相關(guān)報(bào)道，整理出2004-2007年化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)的環(huán)境污染事故的損失金額及次數(shù)。

將免賠額定為10萬(wàn)元，去掉10萬(wàn)元以下的事件；且由于200萬(wàn)為保險(xiǎn)金額，將200萬(wàn)以上的損失金額視為200萬(wàn)元處理。因此，將數(shù)據(jù)整理排序得：

由于李生才、王亞軍、黃平統(tǒng)計(jì)的2004-2007年的《安全與環(huán)境學(xué)報(bào)》中化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)的環(huán)境污染事故的次數(shù)偏少，每年統(tǒng)計(jì)的次數(shù)相當(dāng)于同期《中國(guó)環(huán)境統(tǒng)計(jì)公報(bào)》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的1/4。經(jīng)考慮可能是信息不對(duì)稱、統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)不一等原因造成，因此我們將發(fā)生事故的次數(shù)調(diào)至2004-2007年的《國(guó)內(nèi)環(huán)境事件數(shù)據(jù)》統(tǒng)計(jì)次數(shù)的4倍，即以《中國(guó)環(huán)境統(tǒng)計(jì)公報(bào)》統(tǒng)計(jì)數(shù)量為準(zhǔn)。

由此，計(jì)算出2004-2007年化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)的環(huán)境污染事故的損失金額為別為7718.4、3946萬(wàn)元、4532萬(wàn)元、4073.6萬(wàn)元，并以此與《中國(guó)環(huán)境統(tǒng)計(jì)公報(bào)》中的數(shù)據(jù)作對(duì)比，發(fā)現(xiàn)基本吻合，符合實(shí)際情況。

2、模型調(diào)整

保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)B-S模型類型的為歐式看跌期權(quán)，因此公式為：

N(d1)，N(d2)分別是d1，d2的正態(tài)分布的函數(shù)值。p為保費(fèi),X為承保金額，r為年無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率，t為以年為單位的期權(quán)到期期限，S0為保單對(duì)應(yīng)資產(chǎn)的當(dāng)前價(jià)值，σ為保單對(duì)應(yīng)資產(chǎn)年復(fù)利收益率的標(biāo)準(zhǔn)差。

由于本文目的在于求我國(guó)化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率，因此將（12.5）式兩邊同除以X，原式變?yōu)椋?/p>

由（12.7）式可知，利用B-S期權(quán)定價(jià)模型推導(dǎo)出來(lái)的看跌期權(quán)定價(jià)公式來(lái)確定費(fèi)率，其高低一般取決于以下五個(gè)因素：

（1）標(biāo)的物的當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格

對(duì)于看跌期權(quán)而言，市場(chǎng)價(jià)格上漲，期權(quán)價(jià)格下跌。通?？刹捎脤?duì)標(biāo)的物未來(lái)期望價(jià)值的折現(xiàn)來(lái)測(cè)算標(biāo)的物的當(dāng)前價(jià)格。由于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)，沒(méi)有明確的標(biāo)的物，因此當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格可以等同為承保金額。

（2）承保金額

承保金額在期權(quán)合約中是固定不變的。對(duì)于看跌期權(quán)而言，賠償金額越高，買方盈利的可能性越高，期權(quán)的價(jià)格也就越高。

（3）承保時(shí)間

據(jù)到期日的時(shí)間長(zhǎng)短反映了期權(quán)合約的時(shí)間價(jià)值；一般而言，距到期日的時(shí)間越長(zhǎng)，期權(quán)的時(shí)間價(jià)值越大。

（4）無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率

一般指國(guó)債的發(fā)行利率或銀行1年期定期存款利率，它是購(gòu)買期權(quán)的機(jī)會(huì)成本。在看跌期權(quán)中，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率越高，機(jī)會(huì)成本越小，要求期權(quán)的收益率也就越低，期權(quán)價(jià)格也相應(yīng)減少。筆者認(rèn)為采用銀行的1年期整存整取的年利率來(lái)作為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率，比較適合我國(guó)當(dāng)前國(guó)情和市場(chǎng)條件，這也符合無(wú)風(fēng)險(xiǎn)最低回報(bào)的機(jī)會(huì)成本概念。而shibor代表了我國(guó)未來(lái)的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率發(fā)展趨勢(shì)。因此，本文采用這兩種利率分別計(jì)算化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率。

（5）保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)格的波動(dòng)率

投保標(biāo)的物價(jià)格變動(dòng)越大，期權(quán)買方獲利的可能性也就越大；相反，對(duì)于賣方而言，賣方損失的可能性也就越大。相對(duì)于買方固定金額的損失，賣方的損失更大。所以，在標(biāo)的物價(jià)格預(yù)期變動(dòng)程度很大時(shí)，相應(yīng)的期權(quán)價(jià)格會(huì)很高。投保標(biāo)的物價(jià)格波動(dòng)率一般用投保資產(chǎn)未來(lái)年復(fù)合收益率的標(biāo)準(zhǔn)差來(lái)表示。

由期權(quán)定價(jià)模型可見(jiàn), 其中核心變量為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率和保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)格的波動(dòng)率，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率的選擇在第十一章已經(jīng)做過(guò)分析，這里不再贅述。那么投保標(biāo)的物價(jià)格波動(dòng)率該如何確定呢？通常通過(guò)投保標(biāo)的物歷史價(jià)格的波動(dòng)情況進(jìn)行估算?；居?jì)算方法為：先取該投保標(biāo)的物過(guò)往按時(shí)間順序排好的t+1個(gè)歷史價(jià)格，價(jià)格之間的時(shí)間間隔應(yīng)保持一致，如一天、一周、一月等；利用這一組數(shù)據(jù)計(jì)算i個(gè)連續(xù)復(fù)合投保標(biāo)的物價(jià)格波動(dòng)率，計(jì)算公式為：

μi為第i個(gè)時(shí)期的投保標(biāo)的物價(jià)格波動(dòng)率，P(St)為第t個(gè)時(shí)期標(biāo)的物的歷史價(jià)格。

上述公式表示對(duì)時(shí)間間隔內(nèi)的投保標(biāo)的物價(jià)格波動(dòng)率取自然對(duì)數(shù)，得到連續(xù)復(fù)合的投保標(biāo)的物價(jià)格波動(dòng)率；

在B-S公式的計(jì)算中，我們需要的是年收益波動(dòng)率，因此，需要將上述波動(dòng)率轉(zhuǎn)化為年投保標(biāo)的物價(jià)格波動(dòng)率，轉(zhuǎn)化的方法是：利用下述等式進(jìn)行計(jì)算：

σy為年波動(dòng)率，σx為某期限投保標(biāo)的物價(jià)格波動(dòng)率的平方，n為1年中包含的期數(shù)。

三、以1年期銀行存款利率為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率確定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率

首先用1年期銀行存款利率作為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率來(lái)進(jìn)行計(jì)算。根據(jù)最新的1年期存款利率， r0=3.87%。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率必須是連續(xù)復(fù)利形式。一個(gè)簡(jiǎn)單的或不連續(xù)的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率(設(shè)為r0)一般是一年復(fù)利一次,而r要求利率連續(xù)復(fù)利。r0必

μi為第i個(gè)時(shí)期的投保標(biāo)的物價(jià)格波動(dòng)率，σ為保單對(duì)應(yīng)資產(chǎn)年復(fù)合投保標(biāo)的物價(jià)格波動(dòng)率的標(biāo)準(zhǔn)差

四、以shibor為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率確定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率

12.7實(shí)證結(jié)果分析

目前，保險(xiǎn)費(fèi)率的精算定價(jià)依舊是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)定價(jià)的主流方法。當(dāng)然，在國(guó)際上，對(duì)于精算定價(jià)的否定和質(zhì)疑之聲在近年來(lái)越來(lái)越高。

保險(xiǎn)費(fèi)率的期權(quán)定價(jià)方法將保險(xiǎn)合同視作是一個(gè)歐式看跌期權(quán)，并用期權(quán)定價(jià)模型來(lái)計(jì)量保險(xiǎn)費(fèi)率。它考慮了傳統(tǒng)計(jì)量方法中所忽略的價(jià)值，是傳統(tǒng)費(fèi)率厘定方法的一種延伸，但它在計(jì)算過(guò)程中需要預(yù)測(cè)保險(xiǎn)標(biāo)的資產(chǎn)的未來(lái)價(jià)值，也具有一定的不確定性。因此保險(xiǎn)費(fèi)率的期權(quán)定價(jià)方法并不是對(duì)傳統(tǒng)費(fèi)率厘定方法的否定，二者互為補(bǔ)充、對(duì)照。總而言之，保險(xiǎn)費(fèi)率的期權(quán)定價(jià)方法的最大價(jià)值在于為保險(xiǎn)費(fèi)率的定價(jià)開(kāi)啟了一條新的道路。

論文運(yùn)用精算定價(jià)和期權(quán)定價(jià)兩種方法定價(jià)結(jié)果比較接近，大約8‰費(fèi)率與其它責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率相比較，屬于合理范圍。但考慮到原始數(shù)據(jù)的不足和不夠精確，以及缺乏經(jīng)驗(yàn)，所確定的費(fèi)率水平僅供參考；相比較，論文對(duì)于分行業(yè)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定思路和方法所進(jìn)行的學(xué)術(shù)探討，對(duì)于未來(lái)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率更加準(zhǔn)確的厘定，以及環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面開(kāi)展，可以起到拋磚引玉的作用。

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第4篇：保險(xiǎn)費(fèi)率的意義范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；試行貸款“雙保險(xiǎn)”；保險(xiǎn)費(fèi)率

[中圖分類號(hào)] F830.59 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

一、試行貸款“雙保險(xiǎn)”制度的必要性

目前，我國(guó)銀行業(yè)由國(guó)有控股商業(yè)銀行主導(dǎo)，市場(chǎng)壟斷程度較高。這些銀行憑借自身雄厚的實(shí)力與積累，再加上國(guó)家信譽(yù)的隱形擔(dān)保，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。此外，隨著金融對(duì)外開(kāi)放的不斷加大，大量外資銀行紛紛涌入，并逐漸取得“國(guó)民待遇”，這些享有國(guó)際盛譽(yù)的銀行，品牌效應(yīng)極大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)?！芭c狼共舞”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則明顯相形見(jiàn)絀，劣勢(shì)明顯，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力低下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯不足，尤其是信貸方面。由于農(nóng)業(yè)具有天然弱質(zhì)性，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，資產(chǎn)質(zhì)量不高。但作為金融體系的重要組成部分，它卻肩負(fù)著提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)、配置“三農(nóng)”資源、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會(huì)責(zé)任。因此，亟需深化農(nóng)村金融體制改革，鼓勵(lì)和支持金融創(chuàng)新，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制建設(shè)，探索金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和處置的市場(chǎng)化路徑，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高可持續(xù)發(fā)展能力。建議按照“政府支持、市場(chǎng)運(yùn)作”原則，促進(jìn)銀保合作，加強(qiáng)貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與研發(fā)，參照機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)作原理，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款“雙保險(xiǎn)”，即“貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)”和“貸款違約商業(yè)險(xiǎn)”試點(diǎn)。

由于農(nóng)業(yè)銀行是“六大行”之一，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行又是政策性銀行，二者代表性不強(qiáng)，因此建議選取除此之外的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行，為全面推行貸款“雙保險(xiǎn)”制度探索經(jīng)驗(yàn)。

二、貸款“雙保險(xiǎn)”制度的框架假設(shè)

眾所周知，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)分為“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”和“機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)”（俗稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”和“商業(yè)險(xiǎn)”），財(cái)產(chǎn)也有“信用保險(xiǎn)”和“保證保險(xiǎn)”之分?！八街梢怨ビ瘛?。建議將二者有機(jī)結(jié)合，創(chuàng)設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款“雙保險(xiǎn)”制度。具體而言，將貸款保險(xiǎn)分為強(qiáng)制險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩類。一是“貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)”，屬貸款保證保險(xiǎn)性質(zhì)。強(qiáng)制借款人投保，一旦其違約，無(wú)論何種原因，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即可獲得限額賠償。二是“貸款違約商業(yè)險(xiǎn)”，屬于貸款信用保險(xiǎn)性質(zhì)。由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依據(jù)自愿原則購(gòu)買，一旦借款客戶違約，即可獲得限額賠償。保險(xiǎn)人為政策性保險(xiǎn)公司或者選擇現(xiàn)成的資質(zhì)良好的保險(xiǎn)公司，政府給予專向財(cái)政補(bǔ)貼。被保險(xiǎn)人、保單所有人、受益人均為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。投保人按照保險(xiǎn)類別不同由銀行（貸款行）或客戶（借款人）分別擔(dān)任。這樣，信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱問(wèn)題便迎刃而解，在一定程度上保障了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利益，并從根本上提高了其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、保險(xiǎn)費(fèi)率的基本設(shè)計(jì)

從經(jīng)濟(jì)意義上說(shuō)，貸款保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的過(guò)程。成千上萬(wàn)存在違約風(fēng)險(xiǎn)或者面臨違約風(fēng)險(xiǎn)的投保人將一定的資金集中到保險(xiǎn)人手上，當(dāng)貸款違約帶來(lái)?yè)p失時(shí)，由保險(xiǎn)人將集中起來(lái)的資金進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以減緩農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的損失。貸款保險(xiǎn)制度框架有兩大核心：一是準(zhǔn)確厘定基于客戶或農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的差別保費(fèi)費(fèi)率，以向眾多投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金；二是確定賠償限額。貸款“雙保險(xiǎn)”制度亦不例外。

相對(duì)而言，賠償限額的確定比較簡(jiǎn)單。既要能夠覆蓋大部分貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利益；又有一定限度，即最高賠償金額，防止“道德風(fēng)險(xiǎn)”。保險(xiǎn)人在規(guī)定的限額內(nèi)，按照違約貸款本息的一定比率負(fù)責(zé)賠償，超過(guò)限額的部分則不予賠償。建議“貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)”賠償限額為違約本息的30%?！百J款違約商業(yè)險(xiǎn)”賠償限額為違約本息的50%。這樣，一旦貸款違約，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可獲得違約本息80%的賠款，得以較大程度地減少損失，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的分?jǐn)偱c補(bǔ)償兩大基本職能。

保險(xiǎn)費(fèi)率的準(zhǔn)確厘定則要復(fù)雜一些。除了要遵循公平合理、保證償付、相對(duì)穩(wěn)定、增進(jìn)社會(huì)福利等若干原則，還要通過(guò)差別保險(xiǎn)費(fèi)率（級(jí)差費(fèi)率），根據(jù)違約風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行適當(dāng)調(diào)險(xiǎn)大的費(fèi)率高，風(fēng)險(xiǎn)小的費(fèi)率低，從而體現(xiàn)公平合理的原則，使保險(xiǎn)能夠可持續(xù)發(fā)展?；陲L(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的差別保險(xiǎn)費(fèi)率具體依據(jù)保險(xiǎn)類別分別確定。具體設(shè)計(jì)如下：

（一）“貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)”費(fèi)率的厘定

由于貸款保險(xiǎn)屬于金融創(chuàng)新，根本沒(méi)有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，建議使用修正法之表正法，厘定“貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)”費(fèi)率。首先按照商業(yè)銀行平均不良貸款率確定一個(gè)基準(zhǔn)費(fèi)率（例如：2014年前3季度不良率分別為1.04%、1.08%、1.16%，取平均數(shù)1.093%，即10.93‰），然后按照客戶性質(zhì)（個(gè)人或公司）、信用等級(jí)、擔(dān)保方式設(shè)立一定的調(diào)整幅度（見(jiàn)表1），兩者相加予以確定。然后，按貸款本金與費(fèi)率之積計(jì)算出保險(xiǎn)費(fèi)，由客戶繳納。比如：某公司類AAA級(jí)客戶申請(qǐng)抵押貸款100萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)率為10.93‰-4‰，即6.93‰，應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)則100×6.93‰=0.693萬(wàn)元，即6930元。

此外，為了鼓勵(lì)投保人，特別是“貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)”的借款客戶誠(chéng)信履約，減少違約風(fēng)險(xiǎn)，建議仿效機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，實(shí)行保險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率制度。根據(jù)投保人以往的信用記錄，對(duì)信用記錄良好的，實(shí)行無(wú)賠償優(yōu)惠，續(xù)貸并續(xù)保的保險(xiǎn)費(fèi)率下調(diào)，以資鼓勵(lì)。反之，有違約的客戶會(huì)被征收較高額保費(fèi)。而違約頻繁、違約金額高的客戶則會(huì)被征收高額保費(fèi)。

（二）“貸款違約商業(yè)險(xiǎn)”費(fèi)率的厘定

基于“貸款違約商業(yè)險(xiǎn)”的投保人是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，因此費(fèi)率可根據(jù)銀監(jiān)會(huì)目前實(shí)行的駱駝評(píng)級(jí)法（CAMELS+，即對(duì)商業(yè)銀行的資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、管理、盈利、流動(dòng)性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況等六個(gè)單項(xiàng)要素進(jìn)行評(píng)級(jí)，加權(quán)匯總得出綜合評(píng)級(jí)，而后再依據(jù)其他要素的性質(zhì)和對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響程度，對(duì)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果做出更加細(xì)微的正向或負(fù)向調(diào)整。）的綜合評(píng)級(jí)結(jié)果，結(jié)合不良貸款率指標(biāo)，采取矩陣方式加以確定（見(jiàn)表2）。然后，按貸款本金與費(fèi)率之積計(jì)算出保險(xiǎn)費(fèi)，由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)繳納。比如：某1級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，不良貸款率為1.5%，若發(fā)放100萬(wàn)元的貸款，可以自愿按照6‰費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn)，應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)則100×6‰=0.6萬(wàn)元，即6000元。

綜上，假如該農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放此筆100萬(wàn)元的貸款，利率為8%，借款人必須支付6930元購(gòu)買“貸款違約責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)”，同時(shí)銀行自愿支付6000元購(gòu)買“貸款違約商業(yè)險(xiǎn)”。如果借款人未能如期履約，貸款銀行即可以獲得100×（1+8%）×80%=86.4萬(wàn)元的“雙保險(xiǎn)”賠款。這樣就在較大程度上減少了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)損失，極大提高了可持續(xù)發(fā)展的能力。

可見(jiàn)，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試行貸款“雙保險(xiǎn)”制度，在構(gòu)建銀保合作新模式進(jìn)行有益探索，為農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理尋找新的市場(chǎng)化路徑，深化農(nóng)村金融體制改革等方面都具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。待在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行成熟后，再進(jìn)行針對(duì)性的方案設(shè)計(jì)與論證，可以考慮將貸款“雙保險(xiǎn)”制度在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)全面推行，甚至運(yùn)用到非存款類放貸組織及民間借貸中。但值得注意的是，在推行此類保險(xiǎn)時(shí)，要采取切實(shí)措施，避免信息不對(duì)稱現(xiàn)象，防止出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，尤其要避免借貸雙方相互勾結(jié)，聯(lián)合騙保。

[參 考 文 獻(xiàn)]

第5篇：保險(xiǎn)費(fèi)率的意義范文

一、綠色保險(xiǎn)概述

綠色保險(xiǎn)，又稱為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因污染水、土地或空氣依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。綠色保險(xiǎn)制度起源于歐美工業(yè)化國(guó)家，已被發(fā)達(dá)國(guó)家普遍采用，是解決環(huán)境損害賠償責(zé)任問(wèn)題的主要方式之一。綠色保險(xiǎn)制度的建立，有以下幾方面的作用：

（一）綠色保險(xiǎn)有利于預(yù)防環(huán)境損害發(fā)生

綠色保險(xiǎn)通過(guò)解決環(huán)境糾紛、分散風(fēng)險(xiǎn)、有利于引進(jìn)第三方即保險(xiǎn)公司的監(jiān)督機(jī)制，為潛在的環(huán)境侵權(quán)提供風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，在一定程度上杜絕企業(yè)無(wú)視環(huán)保的現(xiàn)狀，最終減少大規(guī)模環(huán)境污染事件的發(fā)生。

（二）綠色保險(xiǎn)有利于強(qiáng)化受害人的保障體系，及時(shí)有效補(bǔ)償損失

在一些環(huán)境污染案件中，受害人只有通過(guò)漫長(zhǎng)的訴訟程序才可以得到賠償，或者經(jīng)過(guò)了漫長(zhǎng)的訴訟程序仍得不到應(yīng)有的賠償。不僅浪費(fèi)了資金和精力，最重要的是過(guò)錯(cuò)了最佳的救助時(shí)機(jī)。綠色保險(xiǎn)制度的建立，確定了由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的損害賠償責(zé)任，擴(kuò)大了損害賠償?shù)姆秶?，將個(gè)別的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會(huì)化，填補(bǔ)了受害人因環(huán)境侵權(quán)而受到的損失，及時(shí)有效的維護(hù)了受害人的權(quán)益。

（三）綠色保險(xiǎn)有利于社會(huì)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

綠色保險(xiǎn)制度的建立，不僅保障了受害人的合法權(quán)益，最重要的是能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)環(huán)境的隱患，減少環(huán)境污染事故的發(fā)生，促進(jìn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，保障低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）綠色保險(xiǎn)有利于拓寬保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間

在經(jīng)過(guò)20年的快速發(fā)展后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)客觀上需要新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。而綠色保險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)中的特殊險(xiǎn)種，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，能夠擴(kuò)寬我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間。

二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的探討

（一）綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保方式的確立

責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式有兩種：一是以索賠為基礎(chǔ)的承保方式；二是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。前者指保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期限內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。后者指保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害人是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠。

環(huán)境污染責(zé)任事故的發(fā)生，既有立即顯現(xiàn)的，比如突發(fā)性的環(huán)境污染事件，也有累積的環(huán)境污染事件，因而從何時(shí)起確認(rèn)侵權(quán)責(zé)任有時(shí)難以判斷，正因?yàn)槿绱?，建議綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品采取以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。

（二）綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍的確定

1.綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍的確定原則

根據(jù)可保風(fēng)險(xiǎn)的要件，必須滿足以下五點(diǎn)才構(gòu)成可保風(fēng)險(xiǎn)：

（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的；

（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的；

（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；

（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；

（5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。

綠色保險(xiǎn)如果能夠包含所有的污染損害風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑是最理想的情況，然而這也是十分不現(xiàn)實(shí)的。實(shí)際上，即使像美國(guó)這樣經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、綠色保險(xiǎn)發(fā)展比較成熟的國(guó)家，它的綠色保險(xiǎn)的責(zé)任范圍也是嚴(yán)格限定的?？傊?，綠色保險(xiǎn)承保范圍的確定應(yīng)該因地制宜。范圍過(guò)寬或是過(guò)窄都不利于綠色保險(xiǎn)的發(fā)展。責(zé)任范圍過(guò)窄，企業(yè)就沒(méi)有投保綠色保險(xiǎn)的積極性。相反，從發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐以及目前我國(guó)的污染現(xiàn)狀、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平來(lái)看，也不能因?yàn)橐獢U(kuò)大綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)而急于擴(kuò)大綠色保險(xiǎn)的責(zé)任范圍以吸引相關(guān)企業(yè)投保綠色保險(xiǎn)。責(zé)任范圍的擴(kuò)大極有可能導(dǎo)致出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司無(wú)力賠償。

2.突發(fā)性環(huán)境污染事件和累積性環(huán)境污染事件問(wèn)題

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，我國(guó)綠色保險(xiǎn)制度的承保范圍不應(yīng)僅限于突發(fā)性污染事故，而應(yīng)把經(jīng)常性累積性排污造成的第三人受害的民事賠償責(zé)任納入責(zé)任保險(xiǎn)的范圍。但是由于綠色保險(xiǎn)在我國(guó)尚處于起步階段，經(jīng)驗(yàn)較少，加上累積性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)事故的認(rèn)定、保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償數(shù)額的計(jì)算等都有較高的要求，因此，可以考慮采取分步走的的策略，即先發(fā)展可以進(jìn)行承保的突發(fā)性環(huán)境損害風(fēng)險(xiǎn)，在綠色保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)成熟和健全的時(shí)候，再對(duì)累積性環(huán)境損害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保。

3.綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體承保范圍

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外綠色保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的總結(jié)歸納，綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍具體包括以下部分：財(cái)產(chǎn)損失、人身?yè)p害、清理費(fèi)用及其他。

財(cái)產(chǎn)損害是指由于侵權(quán)行為侵害了受害人的財(cái)產(chǎn)權(quán)或人身權(quán)而致其經(jīng)濟(jì)利益損失。對(duì)這種財(cái)產(chǎn)損害各國(guó)一般實(shí)行全額賠償原則。人身?yè)p害包括人身健康傷害和精神損害。人身健康傷害指侵權(quán)行為對(duì)受害人的人身權(quán)、健康權(quán)等的侵害；精神損害是指侵權(quán)行為侵害了受害人的人身權(quán)或財(cái)產(chǎn)權(quán)而致受害人精神上的痛苦和折磨。當(dāng)這些方面受到侵害時(shí)，一般應(yīng)當(dāng)予以全額賠償。清理費(fèi)用表面上看

是污染企業(yè)自身的損失，但是如果不對(duì)污染物進(jìn)行及時(shí)的清理，除了企業(yè)自身會(huì)受到影響，更嚴(yán)重的是會(huì)對(duì)周圍的居民造成環(huán)境侵害。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，清理費(fèi)用應(yīng)該納入環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍。另外，有些國(guó)家和地區(qū)由于當(dāng)?shù)鼐用窬哂休^強(qiáng)的環(huán)保意識(shí)，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司具有較強(qiáng)的承保能力，將環(huán)境污染應(yīng)急處理費(fèi)用、生態(tài)環(huán)境恢復(fù)費(fèi)用等也納入了綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍。

4.綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外責(zé)任

一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中都會(huì)涉及相應(yīng)的除外責(zé)任。國(guó)際上綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外責(zé)任一般包括：石棉、傳染性疾病、合同責(zé)任、形式罰金和處罰、雇主責(zé)任、技術(shù)缺陷、敵對(duì)行為、被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、故意行為等。

（三）綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

首先，由于不同的企業(yè)發(fā)生環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的系數(shù)等級(jí)不同，因此保險(xiǎn)公司就需將不同企業(yè)自身影響環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大小的因素通通納入考察的范圍，包括企業(yè)的資產(chǎn)狀況、業(yè)績(jī)水平、技術(shù)能力、環(huán)保措施、環(huán)保力度、環(huán)境污染記錄等。此外，國(guó)家的環(huán)保政策、法規(guī)等因素也會(huì)影響保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定。因此，可以嘗試按照企業(yè)的具體情況，評(píng)估他們?cè)斐晌廴镜娘L(fēng)險(xiǎn)高低，將它們劃為不同的級(jí)別，區(qū)別對(duì)待，可對(duì)劃分為重點(diǎn)污染區(qū)域、一般污染區(qū)域、輕度污染區(qū)域的污染企業(yè)實(shí)行有差別的費(fèi)率。

其次，綠色保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率可以浮動(dòng)。具體的，被保險(xiǎn)的企業(yè)沒(méi)有發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險(xiǎn)公司仍然沒(méi)有發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險(xiǎn)公司發(fā)生環(huán)境污染事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。多次發(fā)生環(huán)境污染事故，或者發(fā)生重大環(huán)境污染事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度。

（四）綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任限額的確定

綠色保險(xiǎn)制度實(shí)行責(zé)任限額賠償?shù)囊饬x：首先，對(duì)于承保人來(lái)說(shuō)，實(shí)行保險(xiǎn)責(zé)任限額是綠色保險(xiǎn)承保人有持續(xù)賠償能力、能健康、穩(wěn)定發(fā)展的保障。其次，實(shí)行綠色保險(xiǎn)責(zé)任限額，能警醒投保人注意環(huán)境保護(hù)、盡量避免環(huán)境污染事故的發(fā)生。再次，對(duì)于環(huán)境污染事故的受害人來(lái)說(shuō)，一方面能及時(shí)地得到賠償，另一方面能促使環(huán)境污染事故受害人積極采取措施防止環(huán)境污染事故的損失繼續(xù)擴(kuò)大。

為了進(jìn)一步完善我國(guó)綠色保險(xiǎn)制度，防范發(fā)生賠償額過(guò)于巨大而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的重大不利益，有必要設(shè)定綠色保險(xiǎn)的最高賠償限額。具體的，在保險(xiǎn)公司和投保企業(yè)簽訂的綠色保險(xiǎn)合同約定的有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的的賠償責(zé)任在一次以上的，保險(xiǎn)人對(duì)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，以保險(xiǎn)單中約定的最高責(zé)任限額為限。

（五）綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品索賠時(shí)效的確定

由于環(huán)境侵權(quán)事故既有突發(fā)性的，也有累積性的，其特殊性使得保險(xiǎn)公司在承保該類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)面臨巨大的不確定性，如果不對(duì)綠色保險(xiǎn)的索賠時(shí)效進(jìn)行必要的限定的話，不利于綠色保險(xiǎn)的發(fā)展。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家在保險(xiǎn)單中使用的“日落條款”，就是在保險(xiǎn)合同中約定自保險(xiǎn)單失效之日起，最長(zhǎng)三十年的期間為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的最長(zhǎng)期限，值得我們借鑒。也就是說(shuō)，在此有效的期間內(nèi)，發(fā)生的環(huán)境侵權(quán)索賠事件，保險(xiǎn)人必須賠付；在此期限之外，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任了。

（六）綠色保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)

再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人以其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的一部分或者全部為保險(xiǎn)標(biāo)的，向其他保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)保，由此將單個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)在眾多的保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分散。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人分散風(fēng)險(xiǎn)的途徑。環(huán)境污染侵權(quán)損害一旦發(fā)生，其損害程度可能是非常巨大的，如果保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)能力不夠高，甚至可能會(huì)因?yàn)橐粋€(gè)案件的理賠而破產(chǎn)。而再保險(xiǎn)將會(huì)給綠色保險(xiǎn)制度的建立提供強(qiáng)有力支持。通過(guò)再保險(xiǎn)可以將單個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在眾多的保險(xiǎn)人之間分散，從而保障保險(xiǎn)人的償付能力及持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。因此，綠色保險(xiǎn)制度中，再保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)必不可少。

第6篇：保險(xiǎn)費(fèi)率的意義范文

記者就此問(wèn)題在網(wǎng)上做了一番調(diào)查，結(jié)果占比38.76%的人選擇“會(huì)”，占比61.24%的人選擇“不會(huì)”。現(xiàn)實(shí)中，確實(shí)很少有人愿意為快遞投保，一方面是不想多花錢，另一方面也覺(jué)得快遞員把快件安全送到，那是天經(jīng)地義的事情，根本沒(méi)有保價(jià)的概念。業(yè)內(nèi)專家曾指出，“針對(duì)奢侈品與貴重物品的快遞，寄件人最好購(gòu)買保價(jià)或保險(xiǎn)，這樣雙方都能安心。”

但是，保價(jià)了的快遞就萬(wàn)無(wú)一失了么？若你這樣想，那就要吃虧了。最近就有一款投保了18萬(wàn)元的名牌包丟失時(shí)，因?yàn)樘峁┑淖C據(jù)不足，理賠遭拒。對(duì)此，當(dāng)事方和網(wǎng)友質(zhì)疑，“保費(fèi)都收了，憑啥不賠？”

事件回顧

保價(jià)的18萬(wàn)元名牌包丟失，理賠遭拒

日前，有媒體爆出，某公司通過(guò)宅急送，給客戶快遞了一款價(jià)值18萬(wàn)元的名包（隨貨附收據(jù)一張），并委托宅急送向收貨人代收貨款18萬(wàn)元。奈何長(zhǎng)路漫漫，宅急送在路途中不慎將包包丟失了。

雖然該公司選擇購(gòu)買了保險(xiǎn)，委托宅急送向平安保險(xiǎn)公司投保了18萬(wàn)元，并按3‰的保險(xiǎn)費(fèi)率向宅急送支付了540元的保費(fèi)，但貨物丟失后，該公司想要理賠時(shí)卻是困難重重。先是平安保險(xiǎn)公司拒絕賠付，后來(lái)宅急送也不同意賠償，目前該公司已經(jīng)上訴。

對(duì)于拒賠的理由，平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司給出解釋稱，此案中的保險(xiǎn)為非定值保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同中所聲明的保險(xiǎn)金額非保險(xiǎn)價(jià)值，索賠沒(méi)有依據(jù)。

作為快遞方，宅急送也不同意賠償。宅急送聲稱，貨物丟失后，他們及時(shí)協(xié)助該公司向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，并積極辦理理賠事宜，但因該公司提供的索賠資料不完善而造成了保險(xiǎn)公司無(wú)法理賠。

一審法院以提交的證據(jù)不能證明爭(zhēng)議標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值為由，駁回了該公司的訴訟請(qǐng)求。

判決后，該公司不服，繼續(xù)提出上訴。11月20日上午，此案二審在北京一中院開(kāi)庭，三方均表示不同意調(diào)解，法庭沒(méi)有當(dāng)庭宣判。

目前，二審法院正就保險(xiǎn)事故是怎么發(fā)生的、理賠為何受阻展開(kāi)進(jìn)一步調(diào)查。

網(wǎng)友議論

保費(fèi)都收了，憑啥不賠？

此事一出，即引來(lái)網(wǎng)友眾議。

網(wǎng)友“三七”憤慨道：“既然保了18萬(wàn)，也交了保險(xiǎn)費(fèi)540元，保險(xiǎn)公司也受理了，就算是發(fā)的大便弄丟了，也要按18萬(wàn)賠。”

網(wǎng)友“海水正藍(lán)96335”稱：“保險(xiǎn)公司按3‰的費(fèi)率收取了540元保險(xiǎn)費(fèi)，說(shuō)明已經(jīng)承認(rèn)其實(shí)際價(jià)值，要不然，你為啥收這么高的保險(xiǎn)費(fèi)呢？”

“游客73551375”則質(zhì)疑道：“無(wú)法確定價(jià)值，就別收人家保額為18萬(wàn)的保費(fèi)，即收了就應(yīng)理賠！文字游戲，保險(xiǎn)公司是騙子！法院是幫兇！”

另外，記者在微博搜尋“宅急送快遞丟失18萬(wàn)元名包”時(shí)，跳出30多條評(píng)論，其中，網(wǎng)名為“張宏亮IBM”的網(wǎng)友提出3個(gè)疑問(wèn)：（1）既屬“非定值保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司是否向投保者說(shuō)明了？（2）如未說(shuō)明，保險(xiǎn)公司是否要承擔(dān)一定責(zé)任？（3）已投保是否能成為承運(yùn)的快遞公司不賠償?shù)睦碛桑?/p>

“老包家園”發(fā)微博說(shuō)：“保險(xiǎn)費(fèi)交了，丟東西卻不賠償了。那么收保險(xiǎn)費(fèi)的意義何在？要是在國(guó)外，估計(jì)法律的判決還是會(huì)有不同的?！?/p>

“疏影橫笛”網(wǎng)友發(fā)表了不同看法：“保險(xiǎn)公司既然承保了，就有理賠的責(zé)任，但出險(xiǎn)了，投保人就應(yīng)該出據(jù)理賠所需的確切證據(jù)。該有的應(yīng)都有，如果沒(méi)有，保險(xiǎn)公司怎么賠呢？如果我下次也快運(yùn)一貨物，價(jià)值200萬(wàn)，也在保險(xiǎn)公司投保，但人為操作丟失，保險(xiǎn)公司也能賠償嗎？”

記者調(diào)查

理賠要有貨物價(jià)值證明

經(jīng)過(guò)調(diào)查，記者發(fā)現(xiàn)眾多的快遞公司保價(jià)價(jià)值多在1～3萬(wàn)元，保價(jià)費(fèi)率則在1%～3%不等。如果奢侈品或貴重物品的報(bào)價(jià)超過(guò)快遞公司的“承受范圍”，那么只能向保險(xiǎn)公司投保，目前只有宅急送和EMS有針對(duì)客戶提供的這種保險(xiǎn)服務(wù)。

在宅急送的官網(wǎng)上，記者看到，針對(duì)貴重物品的快遞，宅急送提供了保價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)，若價(jià)值在5000元以下，選擇保價(jià)服務(wù)，費(fèi)率為5‰；若價(jià)值超過(guò)了5000元且在500萬(wàn)以下，選擇購(gòu)買保險(xiǎn)，費(fèi)率為3‰，并有200元～500元的免賠額。也就是說(shuō)，如果貨物的實(shí)際價(jià)值為5000元，即使足額投保了的話，出險(xiǎn)后也只能得到4800元的賠償金，另200元是保險(xiǎn)公司的免賠額。

“那購(gòu)買了保險(xiǎn)的貨物，若有損失或是丟失，是找保險(xiǎn)公司賠付，還是找快遞公司呢？”就此疑問(wèn)，記者致電宅急送公司客服人員。對(duì)方告訴記者，購(gòu)買了保價(jià)或是保險(xiǎn)的貨物，理賠時(shí)只需找快遞公司，不需要客戶和保險(xiǎn)公司打交道。當(dāng)貨物出險(xiǎn)后，是他們替客戶向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，并且保險(xiǎn)公司的賠償以貨物的實(shí)際價(jià)值作為依據(jù)。

需要注意的是，“所投保的貨物原則上必須有發(fā)票或同等價(jià)值證明”。宅急送客服人員特別強(qiáng)調(diào)，價(jià)值證明包括銷售發(fā)票、銷售合同，若無(wú)發(fā)票，也可提供貨物的出倉(cāng)單、報(bào)價(jià)單、價(jià)格存根等作為理賠參考。

鏈接：不定值保險(xiǎn)合同

不定值保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。在實(shí)踐中，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用不定值保險(xiǎn)合同的形式，并通常以市場(chǎng)價(jià)格為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，需要確定事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，并以實(shí)際價(jià)值作為賠償金額的依據(jù)。

鏈接：6家快遞公司保價(jià)費(fèi)率

宅急送：保價(jià)費(fèi)率5‰，保價(jià)價(jià)值5000元以內(nèi)；保險(xiǎn)費(fèi)率3‰，保價(jià)價(jià)值500萬(wàn)元以內(nèi)順豐：保價(jià)費(fèi)率5‰，保價(jià)價(jià)值不超過(guò)5萬(wàn)元

EMS：保價(jià)費(fèi)率1%，保價(jià)價(jià)值10萬(wàn)元以內(nèi)；保險(xiǎn)費(fèi)率2‰～3‰

韻達(dá)：保價(jià)費(fèi)率3%，保價(jià)價(jià)值不超過(guò)2萬(wàn)元

第7篇：保險(xiǎn)費(fèi)率的意義范文

一、基本原則

開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的原則。

政府引導(dǎo)：各級(jí)政府運(yùn)用保費(fèi)補(bǔ)貼等調(diào)控手段，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)多方力量共同投入，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

市場(chǎng)運(yùn)作：承保機(jī)構(gòu)要按照市場(chǎng)原則，堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高服務(wù)質(zhì)量；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，確保理賠到位。

自主自愿：農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織自愿參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，要廣泛宣傳發(fā)動(dòng)農(nóng)民群眾自愿參保，不強(qiáng)迫參保。

協(xié)同推進(jìn)：財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策要同農(nóng)業(yè)信貸、其他支農(nóng)惠農(nóng)政策有機(jī)結(jié)合，以發(fā)揮財(cái)政政策的綜合效應(yīng)。農(nóng)業(yè)、畜牧、林業(yè)、水利、氣象和宣傳等部門應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)的承保、查勘、定損、理賠、防災(zāi)防損等各項(xiàng)工作給予積極支持。

二、主要內(nèi)容

按照國(guó)家財(cái)政部今年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，結(jié)合我縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況，年我縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要開(kāi)辦水稻、棉花、油菜三項(xiàng)種植保險(xiǎn)和能繁母豬保險(xiǎn)。

1、水稻保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：因人力無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、病蟲(chóng)鼠害對(duì)投保農(nóng)作物造成的損失。

保險(xiǎn)金額：每季每畝苗期為180元，分蘗撥節(jié)期為240元，成熟期為280元。

保險(xiǎn)費(fèi)率：6%，即每畝收取保費(fèi)16.8元。

保費(fèi)分?jǐn)偅褐醒胴?cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，市、縣兩級(jí)財(cái)政給予適當(dāng)補(bǔ)貼，其余保費(fèi)由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。

2、棉花保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：因人力無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、病蟲(chóng)鼠害對(duì)投保農(nóng)作物造成的損失。

保險(xiǎn)金額：每畝苗期為150元，蕾鈴期為250元，吐絮期為300元。

保險(xiǎn)費(fèi)率：8%，即每畝收取保費(fèi)24元。

保費(fèi)分?jǐn)偅褐醒胴?cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，市、縣兩級(jí)財(cái)政給予適當(dāng)補(bǔ)貼，其余保費(fèi)由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。

3、油菜保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：因人力無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、病蟲(chóng)鼠害對(duì)投保農(nóng)作物造成的損失。

保險(xiǎn)金額：每畝苗期為90元，蕾薹期為110元，成熟期為150元。

保險(xiǎn)費(fèi)率：6%，即每畝收取保費(fèi)9元。

保費(fèi)分?jǐn)偅褐醒胴?cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，市、縣兩級(jí)財(cái)政給予適當(dāng)補(bǔ)貼，其余保費(fèi)由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。

4、能繁母豬保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：重大病害、自然災(zāi)害和意外事故等所導(dǎo)致的投保個(gè)體直接死亡所造成的損失。

（1）重大病害：豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌、豬乙型腦炎、附紅細(xì)胞體病、偽狂犬病、豬細(xì)小病毒、豬傳染性萎縮性鼻炎、豬支原體肺炎、旋毛蟲(chóng)病、豬囊尾蚴病、豬副傷寒、豬圓環(huán)病毒病、豬傳染性胃腸炎、豬魏氏梭菌病、口蹄疫、豬瘟、難產(chǎn)、高致病性藍(lán)耳病及其強(qiáng)制免疫副反應(yīng)。

（2）自然災(zāi)害：暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、雷擊、地震、冰雹、冰災(zāi)。

（3）意外事故：泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、爆炸、建筑物倒塌、空中運(yùn)行物體墜落。

保險(xiǎn)金額：每頭為1000元。

保險(xiǎn)費(fèi)率：6%，即每頭收取保費(fèi)60元。

保費(fèi)補(bǔ)貼：中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，省財(cái)政補(bǔ)貼30%，其余保費(fèi)由養(yǎng)殖戶、養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。

三、承保機(jī)構(gòu)的確定

根據(jù)省財(cái)政廳的安排，我縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)保險(xiǎn)由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司支公司承保。能繁母豬保險(xiǎn)由中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司支公司承保。

四、工作措施和要求

1、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作履蓋面廣、操作難度大、經(jīng)驗(yàn)少，容易引發(fā)糾紛，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各部門單位務(wù)必高度重視?？h農(nóng)辦為全縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的牽頭單位，負(fù)責(zé)具體工作?？h財(cái)政局、農(nóng)業(yè)局、畜牧局、氣象局和承辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，要根據(jù)縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的要求承擔(dān)好各自的職責(zé)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要明確一名分管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體責(zé)任人，要建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦公室，并會(huì)同承保機(jī)構(gòu)協(xié)商聘請(qǐng)一至二名農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)員。

2、積極做好宣傳工作。宣傳、農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)等部門要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作列為當(dāng)前宣傳的一項(xiàng)重要內(nèi)容，充分利用電視、宣傳車、固定墻報(bào)、宣傳窗、張貼和印發(fā)宣傳資料等形式，廣泛宣傳試點(diǎn)工作的重要意義和政策內(nèi)容，增強(qiáng)廣大農(nóng)民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民積極主動(dòng)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)必須把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳到戶。

第8篇：保險(xiǎn)費(fèi)率的意義范文

關(guān)鍵詞：招投標(biāo)機(jī)制；工程保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

招投標(biāo)機(jī)制最先在工程承包合同中廣泛運(yùn)用，隨著工程項(xiàng)目利用商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的興起，招投標(biāo)機(jī)制又被運(yùn)用于工程保險(xiǎn)的承保環(huán)節(jié)。現(xiàn)階段，一些大型工程項(xiàng)目，如長(zhǎng)江三橋、蘇通大橋、連云港田灣核電站、宜興抽水蓄能及省電力局電力布網(wǎng)等大型工程的建筑安裝工程保險(xiǎn)及一切險(xiǎn)開(kāi)始采用招標(biāo)的方式?jīng)Q定首席保險(xiǎn)人和共保人，通過(guò)一系列公開(kāi)化、公平化和公正化的選擇行為和競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)使招標(biāo)人充分享有市場(chǎng)利益，同時(shí)也提升了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

一、招投標(biāo)機(jī)制運(yùn)作的可行性分析

1． 工程保險(xiǎn)條款的磋商性。

工程項(xiàng)目建設(shè)在施工方法、地理位置、投資規(guī)模、使用材料和管理結(jié)構(gòu)等條件上具有相當(dāng)大的差異性。保險(xiǎn)公司需在對(duì)承保工程的風(fēng)險(xiǎn)因素和業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，為工程項(xiàng)目度身制定保險(xiǎn)費(fèi)率和其他保險(xiǎn)條款。至此，各家保險(xiǎn)公司提供的工程保險(xiǎn)方案才能在價(jià)格、質(zhì)量、技術(shù)和服務(wù)等方面具備差異性和可競(jìng)爭(zhēng)性，也為招標(biāo)人提供了可選擇性。

2． 保險(xiǎn)主體的競(jìng)爭(zhēng)性。

大型項(xiàng)目保險(xiǎn)以點(diǎn)帶面，具有品牌影響力，能推動(dòng)保險(xiǎn)公司當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)業(yè)務(wù)的質(zhì)的飛躍。成功承保大型項(xiàng)目代表了一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的綜合實(shí)力，也是其成功邁進(jìn)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的有力跳板。因而，以工程保險(xiǎn)為代表的大型項(xiàng)目保險(xiǎn)成為各家保險(xiǎn)公司競(jìng)相爭(zhēng)逐的領(lǐng)域。我國(guó)在加入wto后，大量外資保險(xiǎn)公司將進(jìn)駐我國(guó)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)，使保險(xiǎn)主體多元化，進(jìn)一步刺激了保險(xiǎn)公司之間在工程保險(xiǎn)這一領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。因而，在保險(xiǎn)主體具備競(jìng)爭(zhēng)性和可選擇性以及由此帶來(lái)的保險(xiǎn)條款的多樣性的前提下，招投標(biāo)機(jī)制才能通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性的選擇行為發(fā)揮作用。

3． 一攬子承保形式的運(yùn)用。

現(xiàn)階段，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上開(kāi)始實(shí)行cip保險(xiǎn)形式，即由業(yè)主統(tǒng)一購(gòu)買一攬子保險(xiǎn)，保障范圍覆蓋業(yè)主、承包商和所有分包商及其在工程項(xiàng)目進(jìn)展過(guò)程中涉及的所有可保風(fēng)險(xiǎn)，并貫穿工程項(xiàng)目建設(shè)的全過(guò)程。由業(yè)主統(tǒng)一簽訂一份保險(xiǎn)單，有利于將所有工程風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整合，形成承保優(yōu)勢(shì)，并通過(guò)招投標(biāo)機(jī)制加以延伸，進(jìn)而贏得與保險(xiǎn)公司就費(fèi)率和其他條款等細(xì)節(jié)進(jìn)行磋商的有利地位。因此，一攬子承保形式的出現(xiàn)為業(yè)主運(yùn)作招投標(biāo)機(jī)制提供了成本上的經(jīng)濟(jì)性和操作上的可行性。

4． 業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的提高。

隨著項(xiàng)目業(yè)主負(fù)責(zé)制的發(fā)展，工程項(xiàng)目業(yè)主必須自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧。因而業(yè)主需要將其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，而轉(zhuǎn)嫁的最佳方式便是工程保險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)的支出還必須納入項(xiàng)目業(yè)主的會(huì)計(jì)核算體系，影響到工程建設(shè)的利潤(rùn)水平。因而，業(yè)主對(duì)影響其工程建設(shè)安全性的保險(xiǎn)保障程度以及項(xiàng)目盈利性的保險(xiǎn)費(fèi)率較為敏感，而招投標(biāo)機(jī)制的運(yùn)作正是在這方面充分保障了業(yè)主的利益。

二、招投標(biāo)機(jī)制的運(yùn)作

在長(zhǎng)期市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，招投標(biāo)機(jī)制逐漸形成了規(guī)范招標(biāo)人和投標(biāo)人行為的法律法規(guī)和一套嚴(yán)格的實(shí)施準(zhǔn)則及操作方法，其可操作性和程序性極強(qiáng)。招投標(biāo)機(jī)制的主體環(huán)節(jié)如下。

1． 招標(biāo)。

通常情況下，招標(biāo)人要借助保險(xiǎn)顧問(wèn)公司的技術(shù)力量開(kāi)展招標(biāo)工作，顧問(wèn)公司可以幫助招標(biāo)人預(yù)先設(shè)計(jì)一套保險(xiǎn)方案，并以該方案為依據(jù)開(kāi)始招標(biāo)工作。這時(shí)投標(biāo)人只需根據(jù)該保險(xiǎn)方案在投標(biāo)文件中向招標(biāo)人報(bào)費(fèi)率和免賠額，并可就不合理的環(huán)節(jié)提出進(jìn)一步修改的建議。此外，招標(biāo)人也可在招標(biāo)初期召開(kāi)資料會(huì)議，向有投標(biāo)意向或被邀請(qǐng)的保險(xiǎn)公司公開(kāi)有關(guān)工程項(xiàng)目的基礎(chǔ)資料，要求保險(xiǎn)公司提交全面的保險(xiǎn)建議書(shū)并進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹。在時(shí)間緊迫且工程項(xiàng)目急需投保的情況下，招標(biāo)人還可以在確定最終中標(biāo)人之前先與投標(biāo)人簽訂暫保單。

在招標(biāo)階段，招標(biāo)人的工作主要有：成立招標(biāo)機(jī)構(gòu)、編制招標(biāo)文件、確定標(biāo)底、招標(biāo)公告或發(fā)出招標(biāo)邀請(qǐng)、投標(biāo)資格預(yù)審、通知合格的投標(biāo)人參加投標(biāo)并向其出售標(biāo)書(shū)、組織召開(kāi)標(biāo)前會(huì)議等。其中，招標(biāo)文件的制作是招標(biāo)工作的主體環(huán)節(jié)。

2． 投標(biāo)。

在接到招標(biāo)文件后，投標(biāo)人應(yīng)先考慮是否有能力應(yīng)標(biāo)，并在決定投標(biāo)后立即組織人員對(duì)招標(biāo)人所提供的工程基礎(chǔ)資料詳細(xì)閱讀和分析研究，按照招標(biāo)文件的要求編制投標(biāo)書(shū)并將其在規(guī)定的時(shí)期內(nèi)投送至招標(biāo)人處。投標(biāo)文件一般包括公司資質(zhì)、承保經(jīng)驗(yàn)、工程保險(xiǎn)方案建議、保險(xiǎn)服務(wù)、理賠服務(wù)、與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的協(xié)調(diào)能力等幾方面內(nèi)容。

投標(biāo)文件的制作是投標(biāo)工作的主體環(huán)節(jié)，也是獲取中標(biāo)機(jī)會(huì)的關(guān)鍵。因此，投標(biāo)人應(yīng)全面并有重點(diǎn)地詳細(xì)回答招標(biāo)文件中招標(biāo)方提出的相關(guān)問(wèn)題，還可就未涉及但體現(xiàn)自身承保優(yōu)勢(shì)的細(xì)節(jié)做補(bǔ)充說(shuō)明，特別要就招標(biāo)人最為敏感的環(huán)節(jié)給出合理、科學(xué)、全面和可行的建議，以提高中標(biāo)的可能性。

3． 開(kāi)標(biāo)。

開(kāi)標(biāo)由招標(biāo)機(jī)構(gòu)組織進(jìn)行并邀請(qǐng)投標(biāo)人代表參加。開(kāi)標(biāo)是招投標(biāo)的重要程序，采取公開(kāi)方式。開(kāi)標(biāo)時(shí)應(yīng)高聲唱讀投標(biāo)人名稱等重大事項(xiàng)，沒(méi)有開(kāi)封或開(kāi)標(biāo)時(shí)沒(méi)有宣讀的投標(biāo)書(shū)均不在以后環(huán)節(jié)考慮。此外，開(kāi)標(biāo)一般在截標(biāo)后緊接著進(jìn)行，防止間隔時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)窺竊和涂改行為，損害其他投標(biāo)人的利益。

4． 評(píng)標(biāo)。

評(píng)標(biāo)過(guò)程始終堅(jiān)持客觀、公平、公開(kāi)和公正的原則，按照招標(biāo)文件中規(guī)定的廢標(biāo)細(xì)則和評(píng)標(biāo)依據(jù)進(jìn)行。一般情況下，在審閱所有標(biāo)書(shū)后，招標(biāo)機(jī)構(gòu)將允許投標(biāo)人進(jìn)行技術(shù)澄清，招標(biāo)單位可與一個(gè)或多個(gè)投標(biāo)人在標(biāo)書(shū)有效期限內(nèi)進(jìn)行討論，有權(quán)要求投標(biāo)單位詳細(xì)解釋和分析標(biāo)書(shū)內(nèi)容。評(píng)委在充分分析和評(píng)價(jià)投標(biāo)書(shū)的內(nèi)容和聽(tīng)取投標(biāo)人的技術(shù)澄清后最終給出評(píng)定意見(jiàn)并作出評(píng)標(biāo)報(bào)告。在工程保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)中，投標(biāo)人承保類視工程保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)越豐富，對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置越合理，防災(zāi)減損服務(wù)和理賠服務(wù)越科學(xué)迅速，越能贏得中標(biāo)機(jī)會(huì)。

5． 簽訂合同。

通常，雙方要進(jìn)行簽訂合同前的議標(biāo)，即合同談判，就標(biāo)書(shū)中已有的內(nèi)容再次確認(rèn)，對(duì)標(biāo)書(shū)中未涉及的一些具體問(wèn)題進(jìn)行商討，特別要就保險(xiǎn)費(fèi)率水平達(dá)成一致意見(jiàn)。之后，雙方授權(quán)代表在合同上簽名，保險(xiǎn)合同隨即生效。

三、工程保險(xiǎn)招投標(biāo)機(jī)制的意義

1． 確立規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)準(zhǔn)則，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

招投標(biāo)機(jī)制擁有一整套嚴(yán)格的程序和實(shí)施辦法，為工程保險(xiǎn)承保構(gòu)建了公開(kāi)、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)框架，其中包括：（1）平等準(zhǔn)則。這一準(zhǔn)則提供了一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，使新興財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)與資質(zhì)較老的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，在可能獲得中標(biāo)機(jī)會(huì)的同時(shí)，提高了自身的業(yè)務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，有利于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。（2）信譽(yù)準(zhǔn)則。這一準(zhǔn)則要求招投標(biāo)雙方均具有良好的信譽(yù)或提供足夠的信譽(yù)保證。（3）正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)準(zhǔn)則。競(jìng)爭(zhēng)只能是質(zhì)量、價(jià)格、技術(shù)和服務(wù)等方面的，不允許競(jìng)爭(zhēng)主體采取各種不正當(dāng)?shù)男袨楹褪侄芜M(jìn)行惡意競(jìng)爭(zhēng)。投標(biāo)人除了表明在爭(zhēng)取低保險(xiǎn)費(fèi)率方面的能力外，更應(yīng)展示其在資質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì)，避免了利用壓低費(fèi)率進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的尷尬境地，跳出了重承保、輕防災(zāi)、劣服務(wù)的不良循環(huán)，有利于保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

2． 擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)范圍，使招標(biāo)人獲得更充分的市場(chǎng)利益。

招投標(biāo)機(jī)制在工程保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)的運(yùn)用是業(yè)主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，主要體現(xiàn)在以下幾方面：（1）由于信息的不對(duì)稱性，業(yè)主對(duì)工程保險(xiǎn)相關(guān)背景知識(shí)和各家保險(xiǎn)公司的承保能力缺乏深入了解。招投標(biāo)機(jī)制的運(yùn)作為業(yè)主提供了可選擇的余地，擴(kuò)大了競(jìng)爭(zhēng)范圍。體現(xiàn)在在初評(píng)過(guò)程中，業(yè)主初步掌握了各家保險(xiǎn)公司的償付能力、承保意愿和資質(zhì)經(jīng)驗(yàn)等實(shí)際情況；在技術(shù)澄清階段，業(yè)主更可就工程保險(xiǎn)的相關(guān)重要細(xì)節(jié)向保險(xiǎn)公司咨詢，要求其作出詳細(xì)回答。在這一過(guò)程中，業(yè)主克服了信息不對(duì)稱產(chǎn)生的劣勢(shì)，了解到工程保險(xiǎn)操作的細(xì)節(jié)，有利于簽訂保險(xiǎn)合同之后的風(fēng)險(xiǎn)管理，更有利于在發(fā)生工程保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事故后及時(shí)得到賠償，避免了不必要的保險(xiǎn)訴訟；（2）競(jìng)爭(zhēng)范圍的擴(kuò)大和競(jìng)爭(zhēng)主體的增加必將增加投標(biāo)人之間的競(jìng)爭(zhēng)性。為了奪標(biāo)，投標(biāo)人在價(jià)格、質(zhì)量、技術(shù)和服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)作出有利于招標(biāo)人的承諾，使業(yè)主能以較低的保費(fèi)獲取較大的保險(xiǎn)范圍和優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，從而更充分地享有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的利益；（3）在招標(biāo)過(guò)程中，業(yè)主應(yīng)盡量提供詳細(xì)的工程技術(shù)資料，包括：工期、工程預(yù)算和標(biāo)段劃分等。這有利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，特別是對(duì)危險(xiǎn)單位的合理拆分。在大型項(xiàng)目中，危險(xiǎn)單位的拆分直接關(guān)系到再保險(xiǎn)的處理，而國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的再保險(xiǎn)費(fèi)率又會(huì)影響工程保險(xiǎn)費(fèi)率的最終確定。因此，詳實(shí)的工程技術(shù)資料是科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的前提，同時(shí)也是業(yè)主爭(zhēng)取低保險(xiǎn)費(fèi)率的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3． 引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，提高國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

工程保險(xiǎn)招投標(biāo)機(jī)制為國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和國(guó)際財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)構(gòu)建了平臺(tái)，業(yè)主可以借此享有外資保險(xiǎn)公司在承保、防災(zāi)減損和理賠等方面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)；與此同時(shí)，在與外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可以進(jìn)一步深刻感受到自身與外資保險(xiǎn)公司在先進(jìn)的承保技術(shù)、優(yōu)質(zhì)的承保服務(wù)以及超前的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)等方面的差距，有利于提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司工程保險(xiǎn)的承保能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

參考文獻(xiàn)：

1．孟憲海．建設(shè)工程保險(xiǎn)制度相關(guān)法律問(wèn)題研究．保險(xiǎn)研究，2001，（3）．

第9篇：保險(xiǎn)費(fèi)率的意義范文

關(guān)鍵詞：環(huán)境污染；責(zé)任保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)環(huán)境影響評(píng)價(jià)

中圖分類號(hào)：X503 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674_9944（2016）06-0085-02

1 引言

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)主要是由排污單位進(jìn)行投保的一種保險(xiǎn)，當(dāng)投保單位對(duì)環(huán)境造成污染時(shí)會(huì)由保險(xiǎn)公司根據(jù)投保單位的投保金額承擔(dān)一定的賠償責(zé)任。為了保證費(fèi)率界定和賠償?shù)目茖W(xué)性，在投保單位和責(zé)任保險(xiǎn)公司之間建立合理的賠付關(guān)系，需要做好環(huán)境影響評(píng)價(jià)工作。

2 環(huán)境影響評(píng)價(jià)的重要意義

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容就是環(huán)境影響評(píng)價(jià)，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的主要組成部分就是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，如今二者還沒(méi)有真正的實(shí)現(xiàn)有機(jī)的融合，但是也在進(jìn)行著不斷的探索，主要表現(xiàn)為以下兩點(diǎn)：第一，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制構(gòu)建中已經(jīng)將環(huán)境質(zhì)量影響的評(píng)價(jià)融入其中；第二，環(huán)境污染損失認(rèn)定的有效依據(jù)就是研究突發(fā)性事故的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方式。專家和學(xué)者已經(jīng)明確了“環(huán)境敏感區(qū)”、“危險(xiǎn)廢物”、“有毒污染物”和“危險(xiǎn)物質(zhì)”的概念，差別費(fèi)率的措施已經(jīng)在輕度污染區(qū)域、一般污染區(qū)域和重點(diǎn)污染區(qū)域的排污企業(yè)中推廣。劃分的主要依據(jù)就是環(huán)境評(píng)價(jià)學(xué)，在不一樣的企業(yè)中推行不一樣保險(xiǎn)費(fèi)率，環(huán)境評(píng)價(jià)學(xué)中指出，各地區(qū)的環(huán)境敏感度不同，它們所承受的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)不一樣。對(duì)企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司需要聘請(qǐng)環(huán)境問(wèn)題專家來(lái)開(kāi)展評(píng)價(jià)工作，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果出來(lái)以后，保險(xiǎn)公司要以此為依據(jù)選擇承保的費(fèi)率和條件。

3 環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)處境

3.1 沒(méi)有科學(xué)的設(shè)置保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償限額

環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)屬于新型的風(fēng)險(xiǎn)范疇，主要特點(diǎn)就是具有較強(qiáng)的非偶然性、復(fù)雜性和長(zhǎng)期性。環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)需要有大量的統(tǒng)計(jì)信息為依據(jù)，否則保險(xiǎn)業(yè)的絕大多數(shù)規(guī)則都無(wú)法實(shí)現(xiàn)。不可預(yù)見(jiàn)性的風(fēng)險(xiǎn)越多就會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不斷增加，從而使整體的保險(xiǎn)費(fèi)率水平得以提升，但是投保人的積極性卻會(huì)受到一定程度的影響。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，上述問(wèn)題如果沒(méi)有得到妥善的處理，投保企業(yè)就會(huì)出現(xiàn)被動(dòng)投保的情況，這就背離了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的最初目的。

3.2 污染事件認(rèn)定缺乏規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)

污染事件和責(zé)任企業(yè)、污染項(xiàng)目有著直接的關(guān)系。環(huán)保部門存在著環(huán)境監(jiān)測(cè)的業(yè)務(wù)，但是企業(yè)排放的污染物會(huì)與四周的環(huán)境發(fā)生變化，因此確定環(huán)境污染的責(zé)任源頭比較困難。保險(xiǎn)賠付的正常程序?yàn)橛杀ｋU(xiǎn)公司的工作人員到現(xiàn)場(chǎng)了解實(shí)際情況，找到問(wèn)題的原因，認(rèn)定危害的程度，從而確定索賠的相關(guān)事項(xiàng)。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)所包括的內(nèi)容比較多，涉及的范圍比較廣，認(rèn)定賠償事宜比較的復(fù)雜。保險(xiǎn)公司隸屬于商業(yè)機(jī)構(gòu)范疇，他們的認(rèn)定結(jié)果沒(méi)有行政效力，假如只由保險(xiǎn)公司來(lái)認(rèn)定賠償事宜會(huì)引起很多的麻煩，從而使賠償?shù)男适艿揭欢ǖ挠绊憽?/p>

3.3 逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)

在保險(xiǎn)行業(yè)中，投保人與保險(xiǎn)公司之間的信息會(huì)存在著一定的誤差，從而存在良品被次品驅(qū)逐的現(xiàn)象，也被稱為逆向選擇。環(huán)境責(zé)任污染保險(xiǎn)中的逆向選擇主要表現(xiàn)為環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)非常高的企業(yè)選擇進(jìn)行投保，這就使得保險(xiǎn)人會(huì)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)劃分到強(qiáng)制性保險(xiǎn)以后，規(guī)定范圍之內(nèi)的企業(yè)一定要進(jìn)行投保，這就使得逆向選擇得到了一些緩解。然而投保企業(yè)和保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題依然會(huì)存在，這就使得保險(xiǎn)人無(wú)法正確評(píng)估投保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平，或者是需要較高的調(diào)查費(fèi)用去進(jìn)行核實(shí)。假如還是依據(jù)行業(yè)的平均費(fèi)率去簽單，就會(huì)使保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本受到一定的影響。

4 環(huán)境影響評(píng)價(jià)所起到的作用

4.1 對(duì)制定賠償限額和費(fèi)率的影響

通過(guò)分析美國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的情況不難看出，20世紀(jì)80年代末期，美國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)歷了賠償限額和保險(xiǎn)費(fèi)率失衡的狀況。到了90年代中后期，保險(xiǎn)人可以準(zhǔn)確的推算出自身的經(jīng)濟(jì)損失情況，從而使保險(xiǎn)價(jià)格達(dá)到合理的水平。分析上述情況可以得出，合理評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在處理賠償限額設(shè)定與保險(xiǎn)費(fèi)率之間問(wèn)題的主要前提條件，這樣的評(píng)估需要全面了解以前的所有事故信息，還要對(duì)未來(lái)的事故進(jìn)行科學(xué)的分析。對(duì)比交通事故和突發(fā)環(huán)境事故的統(tǒng)計(jì)信息詳見(jiàn)圖1所示。

通過(guò)分析圖1可以得出，交通事故的發(fā)生頻率要比突發(fā)環(huán)境污染事故的發(fā)生頻率高出很多倍，不需要進(jìn)行大數(shù)定律的數(shù)理統(tǒng)計(jì)分析。所以，科學(xué)分析企業(yè)所面臨的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)是制定責(zé)任限額和環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的主要依據(jù)。

4.2 對(duì)防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的影響

保險(xiǎn)人和投保企業(yè)之間的信息不對(duì)稱是道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇出現(xiàn)的主要原因。要想較好的處理這些問(wèn)題，就需要環(huán)境影響評(píng)價(jià)的重要類型和重要主體發(fā)揮較好的作用。首先，環(huán)境影響評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)起著重要的作用。他們比較了解投保企業(yè)的詳細(xì)信息，環(huán)評(píng)機(jī)構(gòu)在書(shū)寫環(huán)境影響評(píng)價(jià)報(bào)告的時(shí)候，需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面的了解，從采購(gòu)到生產(chǎn)都要進(jìn)行認(rèn)真的了解。結(jié)合自身專業(yè)的技術(shù)和知識(shí)，對(duì)企業(yè)的環(huán)境污染信息進(jìn)行全面的掌握，使其變成特殊的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給投保企業(yè)提供各項(xiàng)咨詢服務(wù)，這樣投保人可以全面的了解自身的風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)他們所提供的建議和意見(jiàn)選擇符合自身實(shí)際情況的保險(xiǎn)合同，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。其次，環(huán)境影響后評(píng)價(jià)也是重要的評(píng)價(jià)類型，可以較好的延續(xù)環(huán)境影響評(píng)價(jià)在整個(gè)項(xiàng)目中，對(duì)實(shí)際環(huán)境影響和監(jiān)督潛在的危害起到較好的管理作用，可以更好的實(shí)現(xiàn)環(huán)境監(jiān)測(cè)、環(huán)境審計(jì)等。在行政制度的作用下，環(huán)評(píng)機(jī)構(gòu)承擔(dān)著評(píng)價(jià)環(huán)境影響后的一系列工作，定期將投保企業(yè)的評(píng)價(jià)報(bào)告提交給保險(xiǎn)人，使企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)得到有效的預(yù)防，促使保險(xiǎn)公司有效控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng)。

4.3 對(duì)污染事件責(zé)任認(rèn)定的影響

環(huán)境影響評(píng)價(jià)體系是一個(gè)比較全面的系統(tǒng)，評(píng)價(jià)方式和類型比較多，環(huán)境影響評(píng)價(jià)的經(jīng)濟(jì)評(píng)估方法和環(huán)境事故后果評(píng)價(jià)會(huì)對(duì)污染事件責(zé)任認(rèn)定起到較好的促進(jìn)作用。事故發(fā)生以后，對(duì)事故所導(dǎo)致的危害程度進(jìn)行評(píng)價(jià)被稱之為環(huán)境事故后果評(píng)價(jià)；借助一定的措施定量評(píng)估環(huán)境資產(chǎn)所提供的服務(wù)和物品，以貨幣的形式表現(xiàn)出來(lái)，同時(shí)將人們所承受的環(huán)境損失賠償意愿表現(xiàn)出來(lái)，這就是環(huán)境影響評(píng)價(jià)的經(jīng)濟(jì)評(píng)估方法。二者有機(jī)的融合在一起，科學(xué)評(píng)價(jià)環(huán)境事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，從而可得出科學(xué)的定量結(jié)論。突發(fā)性環(huán)境污染事故所導(dǎo)致的現(xiàn)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)損失是直接的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)行業(yè)中有成熟的評(píng)估方法來(lái)估計(jì)財(cái)產(chǎn)損失和人身?yè)p失。處理事故污染損失、其他間接經(jīng)濟(jì)損失和事故缺水型損失是衡量保險(xiǎn)業(yè)間接經(jīng)濟(jì)損失的三大衡量指標(biāo)。突發(fā)性環(huán)境污染事故發(fā)生以后，為了減輕和降低危害需要采取積極的措施，需要投入一定的人力、物力和財(cái)力，這就是處理事故污染損失。在事故中，由于缺水給人民生活、工業(yè)制造和服務(wù)業(yè)所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失被稱之為事故造成的缺水型損失。在環(huán)境科學(xué)領(lǐng)域，生態(tài)損失可以通過(guò)許多成熟的模型來(lái)進(jìn)行衡量，所以，綜合以上所有的評(píng)價(jià)體系信息得出一個(gè)明確的、比較具有說(shuō)服力的環(huán)境事故損失評(píng)價(jià)額度。