商業(yè)銀行業(yè)務模式精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行業(yè)務模式范文

摘　要：資本充足率是監(jiān)管當局對商業(yè)銀行最低資本金的要求，為了滿足監(jiān)管當局的資本金要求，我國商業(yè)銀行要通過各種途徑補充資本金。同時，在資本約束下，要重構業(yè)務發(fā)展模式，這是解決資本約束與業(yè)務發(fā)展矛盾的根本舉措。要確立資產業(yè)務和中間業(yè)務并重、公司業(yè)務與個人金融業(yè)務并重的業(yè)務發(fā)展模式和盈利增長模式，保持我國商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行；資本金；業(yè)務發(fā)展；模式

中圖分類號：F830．33文獻標識碼：A

文章編號：1000176X（2007）05005305

一、資本約束對我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展提出新要求

近幾年來，我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展迅猛，資產業(yè)務快速增長，據央行公布的數(shù)據顯示，2006年前7個月人民幣新增貸款高達2．352萬億元，占全年目標的94%。但都不同程度的面臨著資本金不足的壓力。在資產快速擴張的情況下，商業(yè)銀行不得不尋求補充資本金之道，未上市銀行尋求上市融資，上市銀行則紛紛提出了再融資計劃。

1．資本約束的內涵是對風險的約束

《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾新資本協(xié)議》（簡稱《協(xié)議》）均要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8%，這是對商業(yè)銀行資本金的約束。為什么《協(xié)議》對資本金規(guī)模提出要求？其根本目的是通過對商業(yè)銀行資本金的約束有效控制商業(yè)銀行的風險水平，《協(xié)議》對資本金約束的本質是對風險的約束。因為商業(yè)銀行的資本金具有保護功能、營業(yè)功能、管理功能，它是商業(yè)銀行防范風險的最后一道屏障，《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾新資本協(xié)議》要求商業(yè)銀行在資本金一定的情況下，科學管理資產，合理開展表外業(yè)務，在不低于監(jiān)管當局要求的資本充足率標準之上，有效分配資本。

2．資本約束要求我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展轉型

（1）商業(yè)銀行資本金補充途徑有限。資本充足率是商業(yè)銀行資本金與風險資產的比率，具體的公式是：

這是我國《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的規(guī)定，沒有考慮操作風險對資本的要求。從公式看，商業(yè)銀行提高資本充足率的措施無非是增加分子，及補充資本金，或者降低分母，即壓縮風險資產。

就目前來看，我國商業(yè)銀行資本金補充途徑有限。從理論看，商業(yè)銀行資本金補充途徑主要是內源融資和外源融資，內源融資主要是商業(yè)銀行自身經營產生的未分配利潤。［1］但由于我國商業(yè)銀行整體盈利能力不強，因此，通過利潤補充資本金規(guī)模有限。國際評級機構惠譽評級《中國銀行：2004年回顧與2005年展望》研究結果顯示，2004年中國各銀行盈利能力仍與國際標準相差較遠，由于貸款增勢強勁，2004年中國工商銀行、招商銀行等13家商業(yè)銀行凈收入上升了24%，資產回報率為0．43%，股本回報率為10．86%，資本充足率為8．5%。在盈利能力有限的情況下，靠利潤補充資本金捉襟見肘。再就是外源融資，就我國商業(yè)銀行目前情況看，對于上市銀行和非上市銀行而言，外源融資途徑差別很大。對于已上市銀行而言，目前獲得資金的途徑略廣，包括增發(fā)、配股、發(fā)行可轉債、混合資本債券及海外上市等途徑。而對于非上市銀行，是不可能上市融資的。這樣，它們的融資途徑非常有限。對于知名度不高的中小商業(yè)銀行來說，外部融資尤其困難。因此，對于我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行來說，外部融資的途徑和規(guī)模是有限的。

（2）業(yè)務結構調整是治本之舉。在資本金增長有限的情況下，調整業(yè)務結構就顯得尤其重要。通過調整業(yè)務結構，降低高資本消耗的資產，降低風險資產的規(guī)模，提高資本充足率。由于歷史的原因，我國商業(yè)銀行的收入結構中主要是資產業(yè)務，在資產業(yè)務中，貸款業(yè)務又占到70%以上，而貸款業(yè)務中，對法人的批發(fā)業(yè)務又占到了絕大部分，大企業(yè)、大項目、大城市成為我國商業(yè)銀行追逐的對象。恰恰這些業(yè)務都是風險權重大、資本消耗高的業(yè)務，而那些低資本消耗的業(yè)務占比低。［2］

二、我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展結構與資本金關系分析

1．我國商業(yè)銀行規(guī)模擴張沖動與業(yè)務結構不盡合理并存

（1）我國商業(yè)銀行規(guī)?？焖贁U張。近幾年，我國商業(yè)銀行資產業(yè)務快速擴張，信貸資產增速高達30%左右。高增長的原因主要有兩個：一是外部環(huán)境，2004年以來，我國經濟過熱，地方政府發(fā)展經濟意識增強，招商引資力度加大，新開工項目增多，信貸需求明顯增加。二是內部原因，從總體來看，WTO過渡期即將結束，金融業(yè)的開放將加劇商業(yè)銀行的競爭，商業(yè)銀行必須在短暫的過渡期擴大市場份額，為自身發(fā)展創(chuàng)造生存空間。從國有商業(yè)銀行看，改制上市前必須達到上市的財務要求，在業(yè)務發(fā)展上有所限制，上市后快速拓展業(yè)務；從股份制商業(yè)銀行看，要“做大做強”，擴大市場占有率，資產規(guī)模擴張的更快，尤其是五家上市銀行，因為有資本市場作融資后盾，更是以驚人的速度發(fā)展。資產擴張速度最快的民生銀行，總資產由2000年的680億元，迅速擴張到2005年的55771億元。從2002年至今，除2004年外，招商銀行資產規(guī)模增長速度一直保持在25%以上，2005年貸款總額為4721億元，較2002年增加了2652億元，增長78%。浦東發(fā)展銀行、華夏銀行資產規(guī)模也保持了強勁的增長勢頭。只有深圳發(fā)展銀行由于經營業(yè)績的壓力，近3年資產規(guī)模增幅放緩。表1為我國5家上市股份制銀行資產規(guī)模及增長情況，見表1。

（2）業(yè)務結構不盡合理。負債業(yè)務、資產業(yè)務、中間業(yè)務是商業(yè)銀行的三大業(yè)務。國際一流銀行的收入主要來自于中間業(yè)務或表外業(yè)務。西方商業(yè)銀行非利息收入在總收入中占有舉足輕重的地位，一般來說大銀行中間業(yè)務（表外業(yè)務）收入占總收入的比重達40％―50％左右，有的高達70％，小銀行一般在20%―25%。美國花旗銀行存貸業(yè)務為其帶來的利潤占總利潤的20%，而承兌、資信調查、企業(yè)信用等級評估、資產評估業(yè)務、個人財務顧問業(yè)務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等中間業(yè)務卻為花旗銀行帶來了80%的利潤。德意志銀行的收入結構中傭金及手續(xù)費收入、其他營業(yè)收入和凈利息收入在營業(yè)收入中的占比大致為4∶3∶3的比例。

一直以來，我國商業(yè)銀行主要以存款業(yè)務、貸款業(yè)務、傳統(tǒng)中間業(yè)務為主，從我國四家國有商業(yè)銀行的收入結構看，貸款利息收入占總收入的70％左右，其他收入占總收入的25％左右，中間業(yè)務收入占5％左右，貸款業(yè)務的利息收入在國有商業(yè)銀行收入結構中占有舉足輕重的地位，其貢獻度遠遠高于西方商業(yè)銀行。以中國工商銀行為例，2003年工商銀行集團實現(xiàn)營業(yè)收入1075．13億元，從收入來源看，存貸利差凈收入占到一半以上。雖然工商銀行致力于業(yè)務創(chuàng)新，拓寬收入渠道，在銀行卡、票據、電子銀行、結算等方面中間業(yè)務收入大幅提高，成為銀行收入來源的重要組成部分，但總的來看，收入結構依然單一，非利息收入占比不到10%，貸款收入依然占收入的絕大部分。

我國股份制銀行雖然經營較為靈活，但其收入中的大部分同樣來自于利息收入。從我國大部分股份制商業(yè)銀行收入結構看，利息收入高達75%左右，貸款利息收入占60％左右，中間業(yè)務收入占比在3%―8％。2005年年報顯示，招商銀行中間業(yè)務收入居5家上市股份制銀行之首，為24．07億元，占總收入的8．46%，同比上升了1．39%。民生銀行非利息收入增速為16．58％，非利息收入占比為3％；華夏銀行中間業(yè)務增速近40％，但其所占業(yè)務收入的比例僅為3．3％；浦東發(fā)展銀行的非利息收入占比也較低，利息、拆借等業(yè)務和債券投資外的其他收入所占比例為4．1%，利潤的快速增長主要依靠計提準備的相對減少；深圳發(fā)展銀行中間業(yè)務收入為5．58億元，較上年增長1．81億元，增幅為47．79%，占比6．5%。這5家上市股份制商業(yè)銀行中，民生銀行、浦東發(fā)展銀行、華夏銀行中間業(yè)務收入占比僅為3%―4%，［3］見表2。

2．我國商業(yè)銀行面臨資本金不足并逐年下降的壓力

我國商業(yè)銀行在規(guī)模擴張沖動的情況下，資產快速增長，必然要求有持續(xù)的資本金作支持，才能保持資本充足率不低于8%的監(jiān)管要求。但快速增長的資產業(yè)務及業(yè)務結構不盡合理并存的情況下，高資本消耗的業(yè)務占比大，使資本金補充壓力巨大。

在中央政府注資之前的四大國有商業(yè)銀行資本金明顯偏低。2003年末，國家對中國銀行和中國建設銀行注資450億美元補充資本金，［4］2004年，中國銀行發(fā)行260．7億人民幣次級債券，建設銀行發(fā)行233億人民幣次級債券，到2004年底，這兩行資本狀況有了較大的改善，2005年，兩家銀行順利上市，拓寬了資本金補充渠道，資本充足率達到10．42%和13．57%，但隨著上市后資產的快速擴張，將會面臨著資本金的壓力。2005年，國家對中國工商銀行注資150億美元外匯儲備補充資本金，同時發(fā)行350億次級債券，使資本充足率達到9．12%，農業(yè)銀行一直沒有對外公布資本充足率，可以推斷其資本充足率遠低于8%，見表3。

資料來源：各商業(yè)銀行年報。

說明：（1）中國農業(yè)銀行年報中未公布資本充足率指標。（2）2004年，中國銀行、中國建設銀行獲得外匯儲備補充資本金，2005年，中國工商銀行獲得外匯儲備補充資本金，與以前年份不具有可比性。

我國股份制商業(yè)銀行相對于國有商業(yè)銀行（以國有商業(yè)銀行股改上市以前的數(shù)據為例）資本充足率較高，但呈現(xiàn)下降趨勢，2003年11家股份制商業(yè)銀行資本充足率由上年的8．4%下降到7．35%。五家上市股份制銀行資本充足率雖然達到最低監(jiān)管要求，但是，各上市銀行在上市之初資本充足率大幅提高，隨后逐步下降。為了在披露的年報中達到8%，上市銀行充分利用金融市場再融資。通過增資擴股、發(fā)行次級債、混合債券等途徑補充資本金，暫時抬升了資本充足率，卻改變不了資本充足率持續(xù)下滑的趨勢。在經歷了上市融資和多次再融資之后，其資本充足率一直在8%徘徊。［3］見圖1。

三、資本約束下我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展模式

1．確立資產業(yè)務和中間業(yè)務并重的業(yè)務發(fā)展模式和盈利增長模式

重視中間業(yè)務（表外業(yè)務）的發(fā)展，既是西方發(fā)達國家商業(yè)銀行發(fā)展的經驗，也是我國商業(yè)銀行資本約束下的必然選擇。由于我國資本市場的發(fā)展，給許多企業(yè)提供了多渠道的融資機會，導致直接融資的比例不斷提高，商業(yè)銀行日益受到金融“脫媒”的影響。一些優(yōu)質企業(yè)越來越多地依賴資本市場，更多地通過發(fā)行股票、債券進行直接融資，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務的依賴逐漸下降。這些變化要求商業(yè)銀行轉變對企業(yè)的融資服務方式，逐步從單純的貸款業(yè)務，過渡到為其直接融資提供服務的綜合業(yè)務經營，達到貸款業(yè)務與直接融資服務并重，逐步實現(xiàn)業(yè)務和收入的多元化，降低業(yè)務發(fā)展和盈利增長對資本的過度依賴，重點發(fā)展項目融資、銀團貸款、貿易融資、資產證券化、財務顧問、承銷發(fā)行債券、資產托管、現(xiàn)金管理等中間業(yè)務。

在重視中間業(yè)務發(fā)展的同時，不能弱化資產業(yè)務。從經濟學的邏輯上來看，在一國經濟和金融發(fā)展的初級階段，銀行在融資體系中發(fā)揮著主導作用。隨著人均GDP的不斷提高和金融體系的不斷完善，直接融資的需求和供給都會不斷增加。這是一個自然的歷史過程。十幾年來，我國資本市場從無到有，發(fā)展一波三折，直接融資形成了一定規(guī)模，但與間接融資相比，仍然相對落后。在這一大背景下，更多的企業(yè)仍將依靠銀行貸款獲得資金支持，因此，資產業(yè)務仍將是我國商業(yè)銀行今后較長時期重要的利潤來源。［5］

2．確立公司業(yè)務和個人金融業(yè)務并重的業(yè)務發(fā)展模式和盈利增長模式

國外經驗表明，公司客戶（尤其是大型公司客戶）所能帶來的盈利日益趨薄，以大型公司業(yè)務為主的銀行普遍面臨生存危機。美國20世紀90年生多起銀行并購，就是因為公司客戶的融資能力和投資能力提高，銀行和其他金融機構為爭奪優(yōu)質客戶競爭加劇，導致公司客戶業(yè)務的盈利水平下滑。使銀行在公司業(yè)務上的定價能力和盈利水平不斷削弱，生存空間萎縮。

相比之下，面向個人客戶的銀行在世界各國仍具有強大的生命力。與公司業(yè)務相比，個人業(yè)務上收入和盈利較為穩(wěn)定，規(guī)模經濟和網絡作用也更為顯著。

中國經濟保持高速增長的勢頭，經濟的增長是以企業(yè)的發(fā)展為支撐的，企業(yè)的快速發(fā)展需要資金的支持，在這一資金活動中，商業(yè)銀行是重要的支持主體。從當前中國經濟發(fā)展的現(xiàn)狀看，法人客戶仍是商業(yè)銀行重要的客戶，是重要的利潤增長點。在穩(wěn)定發(fā)展公司業(yè)務的同時，要把零售業(yè)務作為新的利潤增長點。中國經濟經過近30年的改革開放，居民收入水平、消費能力、理財意識明顯提高，儲蓄存款持續(xù)增長，消費習慣在發(fā)生改變，這為商業(yè)銀行開展個人金融業(yè)務提供了重要的基礎。中國是個人口大國，在高收入人群比率相同的情況下，絕對人口數(shù)高于其他西方國家，因此，我國高收入群體規(guī)模龐大，零售業(yè)務有效客戶資源豐富。另外，由于零售業(yè)務服務對象的廣泛性，對于打造商業(yè)銀行品牌具有重要意義，零售業(yè)務將是銀行新的利潤增長點。在零售業(yè)務上，應重點發(fā)展信用卡、住房按揭貸款、理財、銷售保險、證券、私人銀行業(yè)務等、自營投資業(yè)務。［6］

以住房按揭貸款為例，從1997年開始城市住房體制改革以來，中國的住房按揭市場已經有了巨大的發(fā)展，到2002 年按揭貸款總額已達到了8 000 多億元。但是按揭貸款仍只占中國國民生產總值的8%、貸款總額的5．9%。2005年底，按揭貸款總額增加到18 366多億元，按揭貸款占中國國民生產總值和貸款總額的比率，分別上升到10%和8．87%。相比之下，這兩項比例在中國臺灣分別是35%和29%，在韓國是38%和30%，在香港是50%和35%，而在新加坡更是高達65%和49%?？梢姲唇屹J款在中國尚有巨大的發(fā)展空間。

3．重構組織架構與業(yè)務流程，為新的業(yè)務發(fā)展模式和盈利模式提供先進的組織體系

業(yè)務發(fā)展模式和盈利模式的轉型必然要求組織再造和流程重組，這也是全球銀行業(yè)發(fā)展的一個趨勢。商業(yè)銀行要以利潤為目標，以客戶為中心，圍繞產品（包括服務）創(chuàng)新、市場營銷、風險管理三條線重新構建組織架構和業(yè)務流程。在組織架構和業(yè)務流程創(chuàng)新上，我國商業(yè)銀行一直沒有停止探索，像民生銀行對零售業(yè)務組織架構的創(chuàng)新就是一種有益的探索。民生銀行在全國除了設立傳統(tǒng)意義上的分支機構外，還在有些地區(qū)單獨設立零售業(yè)務部，作為與分行平行的獨立的機構集中開展零售業(yè)務，盡管實際效果還有待實踐檢驗，但畢竟為商業(yè)銀行組織架構再造提供了一種思路。產品創(chuàng)新方面，從總行到一級分行都應設立產品研發(fā)部門，以客戶為中心，創(chuàng)新適銷對路的產品；市場營銷方面，逐步變“小總行、大分行”為“大總行、小分行”，同時設立一系列專業(yè)化的作業(yè)和經營中心，對資金清算、單證業(yè)務、信貸放款、離岸業(yè)務、資金市場業(yè)務、網上銀行業(yè)務、電話銀行業(yè)務等進行集中化、專業(yè)化運作和管理；風險管理方面，按照前、中、后臺分離、風險管理垂直化的原則，完善風險管理架構，加強風險集中管理和監(jiān)督。

4．建立以RAROC為核心的風險管理與資本配置體系，為新的業(yè)務發(fā)展模式和盈利模式提供支持

商業(yè)銀行要建立以信用風險、市場風險和操作風險量化管理為基礎、以風險調整的資本收益率（RAROC）為核心的風險管理骨干體系――風險管理與資本配置體系（RMCA體系），建立統(tǒng)一、優(yōu)化的風險管理模式，不斷提高風險管理水平、經濟資本配置水平。通過風險管理骨干體系的建設，使整個銀行的風險管理工作重點從單一的信用風險管理轉變到覆蓋信用風險、市場風險、操作風險、合規(guī)風險等各種風險的全面風險管理，從主觀的經驗管理轉變到量化的科學管理，進而使經營轉型建立在比較可靠的風險管理保障之上。［7］

商業(yè)銀行應積極運用經濟增加值、平衡記分卡等先進的績效管理工具，改進傳統(tǒng)單純以財務指標為主的績效考核方式，建立以RAROC為核心的價值管理體系。商業(yè)銀行還應進行人力資源管理系統(tǒng)的重新設計和建設，實現(xiàn)銀行的薪酬制度以銀行的轉型戰(zhàn)略和目標為基礎，與市場競爭要求和銀行自身條件相匹配，充分發(fā)揮其基礎性的激勵和約束作用。

參考文獻：

［1］彼得•羅斯．商業(yè)銀行管理［M］．北京:經濟科學出版社, 1999，（3）．

［2］慕劉偉,張曉怡．資本約束條件下中國銀行業(yè)證券化資產的選擇［J］．金融研究，2005,（12）:26-28．

［3］湖北省城市金融學會課題組．國有商業(yè)銀行收入結構改造研究［J］．中國城市金融，2005,（6）:18-21．

［4］張麗．我國商業(yè)銀行資本充足現(xiàn)狀及提高比率的路徑選擇［J］．金融研究，2004,（10）:34-36．

［5］李若谷．中國的金融發(fā)展階段和發(fā)展模式［J］．中國金融,2005,（6）:6-8．

［6］馬蔚華．強化資本約束對商業(yè)銀行的影響及應對策略［N］．金融時報，2004-07-09．

［7］楊明生．實施經濟資本管理 轉變業(yè)務增長模式［N］．金融時報，2005-04-04．

第2篇：商業(yè)銀行業(yè)務模式范文

摘要：在網絡經濟時代，互聯(lián)網和信息技術使金融創(chuàng)新進入以網絡化為基礎上的階段，商業(yè)銀行的網絡化是一次根本性的創(chuàng)新和改革。網絡化對商業(yè)銀行的業(yè)務模式有著重大的影響，它不僅使得商業(yè)銀行在業(yè)務上不斷創(chuàng)新，而且也使得其在業(yè)務范圍、產品品種上有了新的突破。網上銀行為人們提供了更為便捷的服務，對于我國金融業(yè)的發(fā)展產生了巨大的推動作用。

關鍵詞:網絡化；商業(yè)銀行；業(yè)務模式

人類進入以創(chuàng)新為核心的網絡經濟時代以后，互聯(lián)網和信息技術帶來了新的金融產品、經營方式、金融機構、金融制度等都方面的革命，金融創(chuàng)新進入了以網絡化為基礎的新階段。大力發(fā)展網上銀行，實現(xiàn)網絡化的創(chuàng)新與發(fā)展，是商業(yè)銀行適應網絡經濟發(fā)展的現(xiàn)實選擇。商業(yè)銀行網絡化經營模式是建立在資源豐富的基礎上，銀行間更多地體現(xiàn)為相互聯(lián)系、相互依存、相互合作，共同把蛋糕做大做好的互利共贏關系。誰脫離了這種關系，反而會處于資源稀缺的困境，商業(yè)銀行網絡化對我國銀行業(yè)的發(fā)展有著至關重要的作用。

1、我國商業(yè)銀行網絡化發(fā)展

銀行業(yè)的發(fā)展經歷了三個階段。在實體銀行階段，銀行有經營業(yè)務的營業(yè)場所和人員，辦理業(yè)務是面對面的，業(yè)務處理主要以手工為主，兼以部分電子化；在電子銀行階段，經營實體仍然存在，但電子化應用程度大大提高，銀行業(yè)務輔以電話銀行、無人自助銀行等形式，自動柜員機、自動存款機、自動發(fā)卡機、夜間金庫等電子金融產品的出現(xiàn)，極大地方便了銀行客戶；虛擬銀行階段是銀行發(fā)展的較高層次，在這個階段中，銀行經營實體將不復存在，業(yè)務交易主要是通過計算機網絡的運行來實現(xiàn)。網上銀行是該階段發(fā)展過程中的典型代表。目前我國金融業(yè)主要停留在電子銀行的發(fā)展過程中，部分商業(yè)銀行已經向虛擬銀行方向拓展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭在于資金和信貸能力，未來商業(yè)銀行的實力則體現(xiàn)在金融創(chuàng)新和投資決策上。

從目前來看，激烈的銀行競爭是金融創(chuàng)新最直接的動因。四大國有商業(yè)銀行、九家股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村信用社、信托、投資、證券公司等金融機構的競爭壓力是顯而易見的。外資銀行對人民幣業(yè)務經營僅僅三年，其業(yè)務量卻以每年10%的驚人速度遞增。我國加入WTO，外資銀行享受國民待遇，與中國商業(yè)銀行處于平等地位、全方位的競爭只是一個時間問題。但是，在金融創(chuàng)新中，對于網上銀行這一新生事物，國內各商業(yè)銀行與外資銀行的差距不大，我國銀行業(yè)應該及時把握機遇，未雨綢繆。

以高科技支持金融創(chuàng)新，是金融業(yè)由粗放型經營向集約化經營的有效途徑。銀行本身就是知識密集型的產業(yè)部門，它的每一步革新都與高科技發(fā)展密切相關。目前，我國銀行擁有龐大的、完整的網絡體系，為商業(yè)銀行網絡化的開發(fā)利用提供了可能。網上銀行的出現(xiàn)，正是體現(xiàn)了高科技與金融創(chuàng)新的有機融合。

2、網絡銀行的運行特點及優(yōu)勢分析

近20年來，特別是91年以后的十幾年間電子商務有了迅速的發(fā)展。電子商務中交易與服務的發(fā)展，呼喚傳統(tǒng)的金融機構提供一種以INTERNET技術為平臺的支付、結算服務系統(tǒng)，即網絡銀行。網絡銀行借助于因特網技術，提供信息服務和金融交易服務，獲取與金融業(yè)務有關的各項網上服務。現(xiàn)今消費者同時擁有幾家銀行的信用卡早已司空見慣，金卡工程、POS機、ATM機等也已經不是什么新鮮名詞，電子貨幣在被越來越多的顧客認可的同時，也已經悄悄地占據了銀行業(yè)務傳遞中的主要地位。在國內，各家商業(yè)銀行也相繼推出了自己的網上銀行業(yè)務。隨著金融市場競爭日趨激烈，計算機網絡對人們日常生活的影響加深，客戶對金融服務也提出了全新要求，傾向于謀求全方位和個性化的金融服務。

銀行作為社會的金融中介，既是動員社會儲蓄并將之轉化為投資的主導力量，又是社會支付體系的主體，經濟運行的所有環(huán)節(jié)、每個經濟主體或者部門，都是通過銀行建立起相互的資金往來關系，并完成各種商品（服務）的交易。銀行業(yè)是一個資本密集型的行業(yè)，并具有信息服務業(yè)的性質，無論是在發(fā)達地區(qū)或者落后地區(qū)，銀行業(yè)都是計算機和網絡技術的最早和最大的應用者，是最適合應于網絡時代的產業(yè)之一。網絡經濟時代的銀行不僅是社會資金運動中心，同時也是信息中心、商品交易中心和報價中心。

3、我國網絡銀行發(fā)展中存在的問題及其影響

近幾年外資銀行已經在我國一些城市設立分支機構，已成大軍壓境之勢。值得高興的是，國家正在對中國銀行等部分國有銀行進行股份制改革試點。改制后的銀行必將煥發(fā)新的生機和活力，中國網絡銀行的實力將大大提高。如何在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟，并取得進一步發(fā)展，已成為我國銀行業(yè)發(fā)展的首要問題。增強銀行業(yè)的競爭力，加強金融創(chuàng)新，網上銀行的發(fā)展就顯得尤為重要了。

借鑒西方國家網上銀行發(fā)展的經驗教訓，應從以下幾個方面來發(fā)展網上銀行：首先，完善金融體制改革，健全法律法規(guī)作為保障。加快金融體制改革特別是銀行改制步伐，激活銀行活力；寬松金融環(huán)境，松動金融機構的監(jiān)管，逐步轉向混業(yè)經營。制定并頒布合理詳細的網上銀行的法律法規(guī)，明確權利、義務和責任，為網上銀行的發(fā)展保駕護航。其次，培養(yǎng)并引進金融復合型人才做后盾。我國網上銀行發(fā)展緩慢還有遭遇“人才瓶頸”的問題，即缺少既懂銀行金融業(yè)務又精通計算機、軟件開發(fā)和熟練操作計算機網絡的復合人才。缺乏此類人才，我國就無法完善銀行網絡系統(tǒng)，提高運作效率，消除網絡安全隱患。因此要加大對此方面投資。加強與財金類院校及科研院所的合作力度，有條件的院校，財經金融與計算機、電子信息專業(yè)互招研究生、第二學位，培養(yǎng)銀行復合型人才。所以在擁有人才的基礎上，要及時更新服務系統(tǒng)，提高網絡效率。

在科學進步與技術創(chuàng)新中，金融業(yè)作為經濟核心部門，其改革和發(fā)展一定要從長遠目標考慮，以科技為創(chuàng)新動力，大力開發(fā)跨世紀的新型服務品種，走內涵式金融創(chuàng)新發(fā)展道路，確保我國金融業(yè)在國際大競爭中立于不敗之地。在此環(huán)境中，以網絡為依托的商業(yè)銀行網絡化顯示出強勁生命力。網絡化使銀行把傳統(tǒng)的業(yè)務“搬到”網上，在網上提供各種服務，它改變了傳統(tǒng)業(yè)務的處理模式，更能為銀行客戶提供全方位，全天候的便捷服務，具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式無法比擬的優(yōu)勢。商業(yè)銀行網絡化的發(fā)展對擴大內需、經濟增長，起到了積極的促進作用。網絡化銀行業(yè)務的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了機遇，它極大地提高了銀行服務的準確性和效率，也給商業(yè)銀行帶來了新的利潤空間。與此同時，商業(yè)銀行網絡化更有利于我國加入WTO后，經濟的全方位發(fā)展，使我國的金融業(yè)能夠快速發(fā)展，在全球的經濟浪潮中勇往直前。

參考文獻：

[1]楊有振.商業(yè)銀行經營管理[M].中國金融出版社, 2003

第3篇：商業(yè)銀行業(yè)務模式范文

摘要:伴隨經濟的高速發(fā)展,我國居民私人財富亦不斷增長,個人財富管理服務的需求強勁,私人銀行業(yè)務正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業(yè)務應該通過增強產品創(chuàng)新,加強配套體系的建設,加強風險控制、增強混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產品銷售等措施來促進其發(fā)展。

關鍵詞:私人銀行業(yè)務;商業(yè)銀行;綜合化服務

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業(yè)務收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。

一、私人銀行業(yè)務的基本界定

私人銀行業(yè)務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業(yè)務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務和國內目前通常提及的銀行零售業(yè)務、個人理財服務都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務的基礎

我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務,各大金融機構注重私人銀行業(yè)務,也是因為其高額回報率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業(yè)務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆展δ堋Ｖ袊裆y行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務市場;我國私人銀行業(yè)務已經開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務水平低

對國內銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業(yè)務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業(yè)務是國內新興的金融業(yè)務,是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業(yè)務理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應私人銀行業(yè)務發(fā)展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經理,每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產品往往具備一定的技術含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務不斷創(chuàng)新,相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解,無法真正享有服務。

5.客戶對對金融機構的信任程度不高

在西方,全權委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國,金融機構的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務承擔著相當大的風險。

三、國外私人銀行發(fā)展經驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產,分布在日內瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務,為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務為基礎的私人銀行業(yè)務

美國20世紀發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉移的趨勢,個人理財業(yè)務得到迅猛發(fā)展,個人理財產品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產品和服務,通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經積累了一定的個人理財業(yè)務經驗,為將來開展私人銀行業(yè)務打下了良好的基礎。

(二)我國應以發(fā)展在岸私人業(yè)務為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務模式、業(yè)務種類和組織架構是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務”在短期內也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務”。

(一)增強產品創(chuàng)新

由于國內銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展比較晚,在產品創(chuàng)新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產品服務、完善資產管理服務、提供專業(yè)化高端產品、咨詢顧問服務等。

(二)加強配套體系的建設

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務中,銀行必須爭取相當?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業(yè)務應適應發(fā)展,從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變?yōu)椴町惢铡?/p>

(三)加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務中的許多產品都涉及相關的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業(yè)務從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構如何保證私人銀行業(yè)務私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務健康發(fā)展的關鍵。

(四)加強風險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務被日本金融廳勒令關閉其在日本的私人銀行業(yè)務。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務在韓國也受到了監(jiān)管機構的調查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學習借鑒國外的先進監(jiān)管經驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務,嚴格控制經營風險。

(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產品

在混業(yè)經營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構及其他非金融機構的合作,進一步拓展服務的范圍,提升服務的層次。商業(yè)銀行應按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產及安全、方便投資需求的個人綜合金融產品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務。

(六)多形式全方位進行產品銷售

在銀行的各種業(yè)務中,由于私人銀行私密性、個性化的特點,其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業(yè)銀行而言,私人銀行的產品大多是新產品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎上。

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第4篇：商業(yè)銀行業(yè)務模式范文

繼招商銀行、中國銀行、平安銀行、北京銀行等私人銀行推出家族信托業(yè)務之后，2015年5月中旬，又一私人銀行加入這一針對高凈值人群財富管理的角逐中――興業(yè)銀行“興家興業(yè)財富傳承”系列又一單家族信托在沈陽落地。其私人銀行部表示，目前該行已與十多位高凈值客戶簽署了家族信托意向書。家族信托被不少銀行視為私人銀行業(yè)務的突破口。具體到服務和產品上，不少銀行選擇與信托公司合作。早在2013年，招商銀行與外貿信托合作在深圳宣布成立國內私人銀行第一單家族信托；北京銀行與北京國際信托、建設銀行與建信信托合作推出家族信托業(yè)務。而有綜合金融背景的平安銀行則依托旗下21個金融牌照的優(yōu)勢，建立了綜合家族服務體系“平安?家族通”，提供投資、融資、全球配置、綜合金融及咨詢規(guī)劃等服務，嘗試將家族信托業(yè)務與國際標準接軌。隨著國內高凈值人群不斷增加，對財產隔離、財產傳承和管理的需求日趨強烈，家族信托作為家族財富管理的重要金融工具開始受到高凈值人士的關注。

二、家族信托概述

家族信托最早出現(xiàn)在19 世紀末20 世紀初長達25年經濟繁榮期（1982年到2007年，被稱為美國第二個鍍金年代）后的美國，是一種信托機構受個人或家族的委托，代為管理、處置家庭財產的財產管理方式，以實現(xiàn)富人的財富規(guī)劃及傳承。家族信托要求資產的所有權與收益權相分離，富人一旦把資產委托給信托公司打理，該資產的所有權就不再歸他本人，但相應的收益依然根據他的意愿收取和分配。因此，富人如果離婚分家產、意外死亡或被人追債，這筆錢都將不受影響地獨立存在，因而更好地幫助高凈值人群規(guī)劃“財富傳承”。家族信托在中國內地基本上處于空白狀態(tài)，未來的發(fā)展態(tài)勢還未可知，各大商業(yè)銀行加快在家族信托上的布局，主要是看中了其未來的增長潛力。

三、商業(yè)銀行發(fā)展家族信托業(yè)務的必要性

據平安銀行私人銀行統(tǒng)計，以深圳為代表，第一代富豪有60%的人群年齡已超過50歲，但這些富豪的后代里只有三分之一的人群有繼續(xù)經營家族企業(yè)的意愿。2013年，招商銀行與貝恩咨詢公司聯(lián)合了《中國私人財富報告》，該調查報告稱，“財富保障”已成為中國高凈值人士財富管理的首要目標，而“財富傳承”需求進一步顯現(xiàn)，有約30%的高凈值人士、約50%的超高凈值人士開始考慮財富傳承，部分高凈值人士已開始進行財富傳承的安排，希望接受到家族信托、稅務籌劃、法律咨詢、保險規(guī)劃等的專業(yè)服務。盡管家族信托才剛剛起步，但把富人的家族財富接管過來進行打理，無疑已成為沿海主流商業(yè)銀行看好和憧憬的“藍?！?。 大部分業(yè)內人士認為家族信托將成為未來高凈值人群實現(xiàn)財富規(guī)劃和財富傳承的重要手段，將是未來20年高凈值人群和家庭最為重視的綜合金融服務之一。

相對于保險、遺囑等財富傳承工具，家族信托則最符合高凈值人群的需求，其資金門檻較高，沒有上限限制，信托利益分配的條款完全根據客戶自身情況量身定制，具備很高的靈活性。因此，商業(yè)銀行在初創(chuàng)期應盡可能的搶占先機，對于應對未來金融市場不斷加劇的競爭有很好的分散風險的作用。

四、業(yè)務模式制定及應注意的問題

商業(yè)銀行可以借鑒的財產傳承類家族信托的業(yè)務模式可以根據其運作特點劃分為養(yǎng)老信托、子女保障信托、人壽保險型信托、遺囑信托四種。

（1）養(yǎng)老信托模式。該模式的目標客戶是有一定經濟實力但又由于各種原因無法得到家庭有效照顧的高凈值中老年人。其產生是由于目前我國政府管理的養(yǎng)老基金的管理人在資金管理上監(jiān)管不嚴易滋生腐敗，投資態(tài)度謹慎且不如金融機構專業(yè)，財富增值能力低等原因。信托公司可以通過多元化投資、降低風險和成本獲得較高收益。

（2）子女保障信托模式。對于設立子女保障信托的高凈值人士來說，最主要的目的不是為了財產的增值，而是為子女的成長和發(fā)展做好安排。父母長輩通過為子女設立保障信托，由受托人按信托協(xié)議分期定額向子女支付生活及教育等費用，既保證子女有較為健康的成長環(huán)境，也能防止離婚的狀況中由于向子女支付撫養(yǎng)費而遭到子女監(jiān)護方惡意侵吞的可能。

（3）遺囑信托模式。這是指立遺囑人于遺囑中載明將其全部財產或一部分，在其死亡后信托于受托人，使受托人依信托本旨，為遺囑中所指定受益人分配財產。委托人設立遺囑信托的目的一般是希望在其死亡后，通過信托延續(xù)其個人意志，確保遺產可以依照其生前的規(guī)劃來運用，使受益人能夠享受到信托財產的利益。

（4）人壽保險信托模式。指將理賠金作為信托標的物，被保險人簽訂信托協(xié)議，當理賠發(fā)生時，保險公司將保險金直接交付予信托公司，由信托公司按照信托協(xié)議對該財產進行管理運用，并按協(xié)議將財產分配給受益人。該模式的客戶是在保險公司投保死亡保險的客戶。具體來說，人壽保險信托的使用客戶包括：受益人是未成年人或身心不健全者、被保險人是家族企業(yè)經營者、購買巨額人壽保險的投保人以及具有遺產規(guī)劃動機的群體。

以上是可供選擇的四種模式，但不限于這四種，還要結合我國實際情況及信托市場發(fā)展不斷豐富和完善，在這個過程中商業(yè)銀行應注意以下幾個方面的問題：

（1）刺激客戶需求。投資者育導和刺激和培養(yǎng)客戶需求是私人銀行開展家族信托業(yè)務的必經階段。客戶需求是私人銀行一切工作的出發(fā)點。家族信托業(yè)務于2012 年才在國內金融機構推出，尚屬新生事物，因此，讓投資者和客戶盡快盡全面地了解家族信托能夠提供的便利和益處，形成一定客戶需求和市場流行趨勢至關重要。

第5篇：商業(yè)銀行業(yè)務模式范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；國庫；信息化

中圖分類號：F830.44 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-0-02

商業(yè)銀行國庫業(yè)務包含商業(yè)銀行支庫、國庫經收處及集中支付行。支庫即人民銀行委托商業(yè)銀行國庫支庫業(yè)務。國庫經收處為經收預算收入的商業(yè)銀行分支機構和信用社。集中支付行為國庫集中支付業(yè)務的銀行。

一、商業(yè)銀行國庫業(yè)務中存在的主要問題

（一）存在對國庫業(yè)務重視不夠的情況

由于國庫業(yè)務難以給商業(yè)銀行帶來直接的效益，因此商業(yè)銀行對國庫業(yè)務重視不高，主要表現(xiàn)在國庫業(yè)務人員素質不高、流動性大、業(yè)務不熟及未設置專職人員。二是缺乏相應的內控制度或內控制度執(zhí)行不到位。

（二）會計核算不規(guī)范

商業(yè)銀行國庫業(yè)務存在會計核算不統(tǒng)一，賬戶設置不規(guī)范，亂用會計科目，例如一些經收處收納預算收入不通過“待結算財政款項”科目及其“待報解預算收入”賬戶進行核算，而采用“其他應付款待清算過渡款項-同城提出待處理專戶”“同城票據交換-提出票據暫收戶”等進行過渡。

（三）國庫經收處存在延壓稅款現(xiàn)象

經收處部分存在經收處延解、占壓稅款現(xiàn)象。主要有兩種情況，一是國庫經收處按規(guī)定當日報解的稅票未及時報解，而采用隔日或多日后才報解入庫。二是非稅收入繳庫不及時。一般各類非稅收入繳入財政收入專戶非常及時，但入庫不及時，按規(guī)定財政專戶資金需要定期入庫，但經常存在政專戶資金長時間延壓資金，不辦理入庫程序，甚至有的財政收入專戶上的資金未入庫就直接轉出。

（四）集中支付銀行賬號開設和使用管理不規(guī)范。

由于人民銀行缺乏財政專戶開立審批權，財政專戶開立常常五花八門、屢清不止，但人民銀行國庫部門卻難有作為。其次是報備制度執(zhí)行不到位。部分銀行開設零余額賬戶，雖按照《人民銀行結算賬戶管理辦法》要求報經人民銀行審查批準，但未按規(guī)定將賬戶的開立、變更、撤銷等情況報人民銀行國庫部門備案，致使國庫部門對財政賬戶信息掌握不完全。

（五）集中支付銀行“先清算，后支付”的違規(guī)行為難杜絕

個別銀行為避免自身墊付資金，在沒有實際支付資金的情況下，先行向國庫單一賬戶清算資金，國庫部門收到銀行的劃款申請后，只要清算金額在額度控制范圍內，人民銀行國庫就會及時劃轉資金，無法核實銀行是否已經實際支付資金。

二、商業(yè)銀行國庫業(yè)務存在問題的成因分析

（一）國庫業(yè)務網點多，監(jiān)管隊伍難以有效監(jiān)管

商業(yè)銀行參與國庫業(yè)務的網點多且分散，國庫監(jiān)管隊伍無法全面檢查，只能采取抽查的方式對情節(jié)嚴重的銀行進行現(xiàn)場檢查，商業(yè)銀行違規(guī)操作被查處的概率降低，就導致很多商業(yè)銀行對國庫業(yè)務的重視程度降低。

（二）監(jiān)管方式落后，信息化監(jiān)管模式未建立

國庫業(yè)務量大、種類多、風險點不斷增加、僅依靠現(xiàn)場監(jiān)管遠遠不能滿足國庫監(jiān)管的要求。隨著財政國庫管理制度改革的不斷深入，國庫業(yè)務量開始成倍地增長，人行國庫單純地依靠日常會計核算的非現(xiàn)場監(jiān)督，以及有限的現(xiàn)場檢查，已經很難實現(xiàn)國庫監(jiān)管的全面性、及時性、有效性，而監(jiān)管人員的相對不足更進一步地削弱了現(xiàn)場監(jiān)管這一傳統(tǒng)監(jiān)管方式的實際效果。

（三）國庫業(yè)務未參與銀行的個人業(yè)務考評

目前很多商業(yè)銀行自身的考核體系中，沒有包含國庫業(yè)務。商業(yè)銀行負責國庫業(yè)務的員工對國庫工作的積極性不高，而且很多商業(yè)銀行員工除國庫業(yè)務外還兼職其他任務，很難保證核算工作無差錯。

（四）未統(tǒng)一經收處非稅管理模式

目前，尚未推廣使用全國統(tǒng)一的非稅收入收繳管理信息系統(tǒng)，非稅收入收繳業(yè)務銀行自行開發(fā)和使用的非稅收入收繳管理系統(tǒng)的功能過于簡單，許多銀行開發(fā)的非稅收入收繳管理系統(tǒng)僅具有簡單的數(shù)據統(tǒng)計匯總功能，不能實現(xiàn)信息共享。所以財政部門及國庫部門難以對非稅收入資金的收繳情況進行有效的監(jiān)測和監(jiān)管。

三、信息化模式的解決方案

針對商業(yè)銀行國庫存在的問題，可以采用信息化模式從技術上解決監(jiān)管難題。圖1為方案總體架構圖。商業(yè)銀行國庫業(yè)務監(jiān)管信息系統(tǒng)、非稅收入收繳信息系統(tǒng)、國庫電子對賬系統(tǒng)、商業(yè)銀行考評系統(tǒng)這四個系統(tǒng)共享基礎信息。商業(yè)銀行國庫業(yè)務監(jiān)管信息系統(tǒng)主要多層次動態(tài)監(jiān)控商業(yè)銀行情況；非稅收入收繳信息系統(tǒng)實現(xiàn)多個部門共享非稅收入信息，實時監(jiān)控非稅資金流動情況；國庫電子對賬系統(tǒng)通過自動對比征收機關、人民銀行、商業(yè)銀行賬務信息，及時發(fā)現(xiàn)信息不符、延壓稅款等情況；商業(yè)銀行考評系統(tǒng)通過抽取監(jiān)管數(shù)據，日常業(yè)務考核及綜合評價生成考評報告。

圖1：總體架構圖

（一）商業(yè)銀行國庫業(yè)務監(jiān)管信息系統(tǒng)

運用信息技術建立自動化監(jiān)控系統(tǒng)，實時監(jiān)控商業(yè)銀行業(yè)務，系統(tǒng)檢測業(yè)務合規(guī)性，自動進行預警提示等。系統(tǒng)主要包括基本信息、數(shù)據報送、賬戶管理、現(xiàn)場檢查、規(guī)章制度、信息交流等模塊。基本信息模塊主要為商業(yè)銀行建立信息檔案，歸口管理機構相關信息。數(shù)據報送模塊為機構報送日常信息、業(yè)務變動、業(yè)務報表等。全面分析其業(yè)務差錯率、人員變動、風險措施等內容，通過及時錄入數(shù)據信息并進行比較分析，準確把握機構的風險狀況、業(yè)務變化、實現(xiàn)監(jiān)管信息電子化和監(jiān)管工作長效化。賬戶管理要求商業(yè)銀行報送所有預算收入報解賬戶、財政資金專戶的賬號名稱、賬號、開戶銀行、賬號資金性質、開設的文件依據等內容納入系統(tǒng)管理。對沒有經過賬號報備的財政資金專戶，國庫部門拒絕辦理預算撥款相關業(yè)務。通過賬號管理模塊有效解決賬號開設和使用管理不規(guī)范問題，全面統(tǒng)計賬號開設，實時檢測賬號變動信息，提高了國庫的監(jiān)管能力?，F(xiàn)場檢查全面記錄現(xiàn)場檢查歷史記錄，提供機構存在問題統(tǒng)計分析平臺。規(guī)章制度模塊羅列所有機構相關規(guī)章制度，方便機構查詢。信息交流提供工作經驗、疑難問題等交流平臺。

（二）統(tǒng)一非稅收入收繳信息系統(tǒng)

財政部和中國人民銀行以及非稅收入征收部門等相關部門可根據非稅收入業(yè)務，共同研究制定非稅收入收繳管理系統(tǒng)業(yè)務需求和接口技術標準，開發(fā)出具有完備功能的非稅收入收繳管理系統(tǒng)軟件。非稅收入征收部門、非稅收入銀行、財政部門和國庫部門等相關部門通過非稅收入收繳系統(tǒng)實現(xiàn)非稅收入收繳數(shù)據信息以及資金入庫信息共享，以此動態(tài)監(jiān)督非稅資金流動情況。

（三）建立國庫電子對賬系統(tǒng)

XML（Extensible Markup Language，可擴展的標識語言）具備提供統(tǒng)一的方法描述和交換獨立于應用程序的結構化數(shù)據。每個對賬單位的對賬數(shù)據信息源不同，根據數(shù)據信息源設計XML Schema模式，Schema中定義相應XML文檔的結構、數(shù)據類型以及屬性等信息。建立XML Schema模式與不同數(shù)據源信息間的模式轉換器，通過轉換器將不同的數(shù)據源映射為統(tǒng)一格式的XML數(shù)據文件，從而建立賬務信息數(shù)據庫，如圖2所示。通過賬務信息數(shù)據庫，系統(tǒng)可以自動比對賬務信息，及時提示對賬不符情況，因此有助于各部門第一時間發(fā)現(xiàn)并更正預算執(zhí)行過程中的疏漏或失誤，確保預算執(zhí)行的準確性與可控性。

圖2：對賬模式圖

（四）商業(yè)銀行考評系統(tǒng)

與財政、稅務、海關聯(lián)合制定國庫業(yè)務考評體系。建立多維度多層次考核體系。制定考核評價辦法及標準，對國庫業(yè)務的商業(yè)銀行、信用社進行考核評價?？己藘热莅▏鴰旖浭諛I(yè)務、國庫集中收付業(yè)務、支庫業(yè)務及國債業(yè)務等方面。分為日?？己思艾F(xiàn)場檢查，按照影響程度、發(fā)生次數(shù)、處理難度設置相應權重。根據考評體系建立商業(yè)銀行考評規(guī)則，按照考評規(guī)則完成對商業(yè)銀行的考評。系統(tǒng)通過數(shù)據中心提取轄區(qū)內各商業(yè)銀行檔案信息及相應的監(jiān)管數(shù)據，財政、稅務、海關、人民銀行用戶記錄商業(yè)銀行日?？己饲闆r，每個季度提交對商業(yè)銀行進行綜合考評，系統(tǒng)按照商業(yè)銀行考評規(guī)則結合日?？己诵畔⒓凹径染C合考評信息生成考評報告。

參考文獻：

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[3]尤忠貴.關于改進國庫經收處非現(xiàn)場監(jiān)管的思考[J].現(xiàn)代金融，2012（4）.

第6篇：商業(yè)銀行業(yè)務模式范文

關鍵詞：行業(yè)金融；小微企業(yè)；城市商業(yè)銀行

課題項目：2015年保定市哲學社會科學規(guī)劃課題（課題編號：201501027）

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A

原標題：立足行業(yè)金融創(chuàng)新保定市小微企業(yè)金融服務模式的思考

收錄日期：2016年3月18日

在2016年全國兩會上，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”再次被寫入政府工作報告，并被賦予了更多具體內容。作為經濟發(fā)展的助推器和新增就業(yè)崗位的主渠道，小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略意義更加凸顯，引起政策層面的高度重視，國務院多次召開常務會議專題研究支持小微企業(yè)健康發(fā)展的財稅、金融政策，近幾年多次削減前置審批即是明證。尤其是京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的落地，保定市迎來了前所未有的發(fā)展機遇，不論在鞏固放大汽車及零部件、新能源裝備等為主的產業(yè)特色，還是承接北京城市功能疏解和產業(yè)轉移過程中，將圍繞核心大型企業(yè)涌現(xiàn)一批小微企業(yè)。小微企業(yè)面臨的歷史發(fā)展機遇進一步為城市商業(yè)銀行的市場選擇和金融服務創(chuàng)新提供了基礎。當各家銀行真正意識到小微金融價值時，發(fā)現(xiàn)身邊已經涌現(xiàn)出了不少競爭者。近兩年河北銀行、邢臺銀行、浦發(fā)銀行等紛紛入駐保定，銀行機構達到近30家。銀行金融服務產品的營銷已不再是推銷某個產品，而是站在客戶立場上提供綜合化金融“解決方案”。

一、城商行提供行業(yè)金融服務適用性分析

所謂行業(yè)金融是指銀行根據區(qū)域經濟發(fā)展特征及產業(yè)集群狀況，選取具有相當規(guī)模且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，為行業(yè)內的企業(yè)提供各種金融服務的模式，集產品組合改進與服務模式整合的一種創(chuàng)新。一個行業(yè)中大型企業(yè)是少數(shù)，中小微企業(yè)占最大比重，且圍繞核心企業(yè)形成上下游供應鏈條，因而行業(yè)金融模式是更適合小微企業(yè)金融服務的一種方式，準確地講是“行業(yè)+供應鏈”金融服務模式。

首先，脫胎于城市信用社的城市商業(yè)銀行最為了解當?shù)禺a業(yè)發(fā)展，股份制改制過程中又有地方政府及企業(yè)的融入，這加強了城商行與地方經濟及行業(yè)發(fā)展的密切聯(lián)系。譬如，保定銀行第一大股東為市財政局，前十名股東中包括有河北建設集團、三利毛紡、英利集團這樣的當?shù)仄髽I(yè)，形成天然的共生關系；其次，國有銀行網點收縮以及股份制銀行趨向二、三線城市市區(qū)的網點布局為城商行深入縣域提供了機遇。保定市擁有曲陽石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業(yè)、易縣建材等眾多縣域特色產業(yè)，各具特色的縣域經濟為發(fā)展行業(yè)金融提供了可能；再次，小微業(yè)務單筆額度低、成本高，“行業(yè)+供應鏈”金融服務模式改變以前對中小企業(yè)信用風險評估的做法，轉變?yōu)閷φ麄€供應鏈、交易進行評估。這種批量化的方式可以分攤業(yè)務成本，獲得規(guī)模經濟效應。

二、行業(yè)金融業(yè)務模式

行業(yè)金融業(yè)務模式的主要思路是：結合區(qū)域經濟發(fā)展特征及產業(yè)集群狀況，選取具有相當規(guī)模且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)找出核心企業(yè)，由于核心企業(yè)與供應商、經銷商建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟關系，對上下游客戶的訂單、應收賬款情況等信息都有系統(tǒng)記錄，因此銀行獲得產業(yè)鏈的交易信息，依托核心企業(yè)的支付能力和信用，為圍繞核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)提供金融服務，使三方達到共贏。（圖1）

一個供應鏈往往以少數(shù)核心企業(yè)為中心，上下游企業(yè)一般是中小型生產企業(yè)，資金缺口常常出現(xiàn)在購買原材料、維系正常經營活動和收回應收賬款等環(huán)節(jié)上。因而近年來國內一些銀行運用較多的模式有：一是為供應鏈上游的債權企業(yè)融資，以未到期的應收賬款向銀行進行融資的一種行為，即應收賬款融資。主要解決供應商因為賒銷無法及時獲得賬款，導致其無法繼續(xù)采購原材料，或在接到大額訂單后因為流動資金缺乏而難以完成訂單生產的難題；二是企業(yè)把自己的存貨作為質押而向銀行辦理融資業(yè)務的一種供應鏈融資模式，即存貨融資模式；三是針對供應鏈下游企業(yè)采購商品的預付賬款融資，主要解決商品采購階段的資金短缺問題。

“行業(yè)+供應鏈”金融服務關注的不是單個企業(yè)的資質、規(guī)模和財務報表，而是更加關注其交易對手和合作伙伴，關注整個產業(yè)鏈是否穩(wěn)固。銀行與供應鏈中的核心企業(yè)進行合作，通過信息互換、供貨與結算信息披露共同達到對上下游小微企業(yè)的物流與資金流監(jiān)控，從而進一步控制貸款風險。

三、行業(yè)金融服務實踐及面臨的挑戰(zhàn)

自深圳發(fā)展銀行2006年率先推出供應鏈金融后，包括中國銀行、交通銀行、建設銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等在內的各家銀行紛紛推出類似產品服務，并在組織架構、管理模式、授信流程等方面進行了有益的嘗試與探索。

大連銀行在行業(yè)金融的開發(fā)上處于國內城市商業(yè)銀行的領先地位，制訂了包括汽車行業(yè)、工程基建行業(yè)、煤炭行業(yè)、工程機械行業(yè)、鋼鐵行業(yè)、化工行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)等在內的十大行業(yè)金融服務方案，基本上覆蓋了各分支機構所在區(qū)域的重要集群行業(yè)。以汽車行業(yè)金融為例，大連銀行為汽車供應商、經銷商及終端用戶量身設計了國內保理、汽車合格證質押融資、保兌倉等金融產品。再如，龍江銀行是最早農業(yè)供應鏈金融模式的嘗試者，抓住生產與加工這兩個環(huán)節(jié)的核心企業(yè)，開展了資金流、物流全封閉的農業(yè)供應鏈金融嘗試。民生銀行近年來在地產金融事業(yè)部、能源金融事業(yè)部、交通金融事業(yè)部、冶金金融事業(yè)部之外拓展特色事業(yè)部：現(xiàn)代農業(yè)金融中心的茶葉事業(yè)部和與泉州分行并列的石材金融事業(yè)部等。

對比目前各家商業(yè)銀行供應鏈金融業(yè)務發(fā)展情況，由于供應鏈金融產品復制性強，可以很快被學習，各家商業(yè)銀行產品范圍、服務內容等方面大致相同。隨著“互聯(lián)網+”時代的到來，互聯(lián)網金融飛速發(fā)展，面對大型核心企業(yè)、第三方支付、電商平臺等潛在競爭者，商業(yè)銀行的供應鏈金融業(yè)務面臨著巨大的挑戰(zhàn)。一些大型核心企業(yè)尤其是第三方支付平臺和電商平臺積極向供應鏈的上下游延展業(yè)務，比如京東、阿里巴巴、蘇寧、海爾等，試圖分享銀行在供應鏈金融領域的“一杯羹”。盡管銀行擁有大量的客戶資源，但競爭壓力已經凸顯。組織架構、管理模式、績效考核等體制因素以及互聯(lián)網化信息系統(tǒng)的技術因素決定了供應鏈金融業(yè)務的競爭能力。

四、對保定市行業(yè)金融服務模式的建議

（一）加強專業(yè)化管理，建立較為完善的組織架構。行業(yè)金融特有的規(guī)?；?、專業(yè)化服務對銀行組織架構提出了一定要求，而目前一些開展行業(yè)金融的部門沒有設立專門的管理機構，缺乏專業(yè)化的規(guī)劃、管理和監(jiān)控機制。一級支行應根據自身客戶資源，精選一批對銀行利潤貢獻大的行業(yè)進行深耕細作。為精簡業(yè)務流程，提高工作效率，滿足中小微企業(yè)在融資方面“短、頻、急、小、散”的需求特點，可以嘗試建立適應于行業(yè)集群客戶的事業(yè)部營銷模式，根據擬涉足的行業(yè)特點設計相應的信貸業(yè)務流程，施行信貸工廠作業(yè)方式。

（二）做好區(qū)域市場規(guī)劃?！按蠖钡陌l(fā)展路線并不適合中小城市商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行想要在行業(yè)金融方面有所建樹需要結合所在區(qū)域經濟特色，選定合適的行業(yè)開發(fā)客戶資源。市場可以是一個產業(yè)集群、產業(yè)鏈，或者是一個縣域的產業(yè)集群等。保定市不僅擁有汽車及零部件、新能源裝備行業(yè)的大型企業(yè)，也擁有曲陽石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業(yè)、易縣建材等眾多縣域特色產業(yè)，一縣一行業(yè)、一鎮(zhèn)一品牌的集群經濟特征可以成為城商行進行行業(yè)金融開發(fā)的切入點。選擇經營機構所在區(qū)域的優(yōu)勢、特色集群行業(yè)進行批量開發(fā)，既有助于依托批量開發(fā)實現(xiàn)規(guī)模經濟效應，也有助于從行業(yè)整體進行風險控制。

（三）加快互聯(lián)網技術的應用，加強技術支持。隨著互聯(lián)網技術不斷發(fā)展，線上化、網絡化已成為行業(yè)金融的發(fā)展趨勢。目前國內主要的大型銀行和股份制銀行都已完成了各自的互聯(lián)網化改造。例如，工商銀行的易融通、農業(yè)銀行的e商管家、中國銀行的融信達、融易達、銷易達等系列產品，交通銀行的蘊通供應鏈以及光大銀行的陽光貿易融資等，都已經借助互聯(lián)網技術實現(xiàn)了升級。而作為信息技術起步較晚的城商行，應盡快實現(xiàn)兩個層次的技術目標：一是基于銀行內部供應鏈金融作業(yè)流程的電子化；二是參與行業(yè)金融的合作方業(yè)務流程的電子化，從而實現(xiàn)銀行、客戶、其他合作方的信息和工作流程的對接。

主要參考文獻：

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[2]吳瓊.供應鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析[J].中國管理信息化，2016.2.

第7篇：商業(yè)銀行業(yè)務模式范文

我國票據市場起始于上世紀80年代，近年隨著經濟快速發(fā)展我國票據市場發(fā)展迅猛，近3年票據貼現(xiàn)量的復合增長率高達45%。2015年全國商業(yè)匯票累計簽發(fā)量已達到22.4萬億元，票據交易量突破100萬億元，達到102.1萬億元。然而，我國票據市場仍以紙質票據、線下交易為主，票據電子化程度很低，導致市場信息透明度低、交易效率低、成本高以及風險大。2015年電票業(yè)務筆數(shù)僅占全部商業(yè)匯票業(yè)務筆數(shù)的7%，金額占比不到30%。在此背景下，通過推進電子票據與加快紙質票據電子化進程，建設統(tǒng)一票據交易所的呼聲也越來越高。2016年央行積極響應市場呼聲，牽頭籌建上海票據交易所，并于2016年底上線運行。

上海票據交易所由央行主導，多家商業(yè)銀行參股組建，按照公司化、市場化方式運作。股東包括上海黃金交易所、銀行間市場清算所、金融科技公司以及商業(yè)銀行等共29家機構。

上海票據交易所依托網絡和計算機技術，搭建了全國統(tǒng)一的票據交易系統(tǒng)。向交易成員提供詢價、報價、成交及登記、托管、清算、無紙化托收等其他交易輔助服務。票交所系統(tǒng)功能分兩期建設，一期系統(tǒng)實現(xiàn)紙質商業(yè)匯票交易功能，會員以客戶端模式接入；二期系統(tǒng)實現(xiàn)紙質商業(yè)匯票和電子商業(yè)匯票交易功能，具備技術實力的會員可以系統(tǒng)直連模式接入。

票交所系統(tǒng)產品覆蓋了紙質票據、電子票據等各類業(yè)務品種，通過標準化的交易模式，實現(xiàn)了票據的轉貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、回購等業(yè)務產品的實時線上交易。票交所系統(tǒng)直通大額支付系統(tǒng)（HVPS）、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）以及會員內部系統(tǒng)。在票交所系統(tǒng)內部，核心交易系統(tǒng)與托管登記子系統(tǒng)、清算結算子系統(tǒng)之間實現(xiàn)直通式處理（STP），極大地提高票據交易效率。

根據央行相關安排，票交所會員分批接入票交所系統(tǒng)。2016年12月8日第一批43家測試機構上線，系統(tǒng)試產。第一批上線測試機構包括35家商業(yè)銀行、2家財務公司、3家券商、3家基金。2017年2月27日正式分批推廣，并安排機構上線。5月底前所有市場參與者法人機構作為交易所會員加入系統(tǒng)。7月底前交易所全部會員接入系統(tǒng)，完成票交所系統(tǒng)試行推廣工作。

二、票交所模式與傳統(tǒng)模式比較

票交所系統(tǒng)上線運行，實現(xiàn)了票據電子化交易、系統(tǒng)托收和DVP清算等諸多功能。交易集中化和流程電子化對傳統(tǒng)票據交易模式帶來顛覆式變化。相較于傳統(tǒng)業(yè)務模式，票交所制度下的票業(yè)務將在以下十個方面發(fā)生明顯變化。

（一）市場參與主體

在傳統(tǒng)模式下，票據市場參與機構僅局限于銀行、農信社和財務公司等金融機構?！镀睋灰坠芾磙k法》對票據交易主體進行了擴容，增加了證券、基金、期貨、保險等非銀行金融機構；以及資產管理計劃、理財產品、信托計劃等各類資管產品。法人類參與者、非法人類參與者和央行確定的其它市場參與者均能申請接入票交所系統(tǒng)，進行票據交易。

（二）盈利模式

紙票時代，商業(yè)銀行票據業(yè)務主要盈利模式通常是，買入票據并持有至到期，賺取持有期利息；或通過快進快出方式頻繁交易票據，賺取買賣息差。電票及票交所時代，市場信息將逐步透明，快進快出之間的息差將逐步縮窄，盈利空間有限。通過票據交易和投資主動經營市場風險獲利，波段操作及持有至到期的業(yè)務模式將是未來票據業(yè)務主流盈利模式。

（三）對從業(yè)人員的要求

票交所成立后，票據業(yè)務更類似金融市場業(yè)務，原來的客戶經理轉為票據市場交易員，在票交所系統(tǒng)進行票據報價、確認成交等操作，這將對交易員的專業(yè)能力提出更高的要求。需要票據交易員具備較強的市場判斷力和抓住市場交易機會的能力。此外，由于票據風險管理重點和風控措施均發(fā)生變化，對風險管理人員的精細化、量化風險管理能力也提出更高的要求。

（四）產品創(chuàng)新

以往票據市場上的很多產品和交易模式的創(chuàng)新大多是為了消減信貸規(guī)模、減少風險資產計提等為規(guī)避監(jiān)管而進行創(chuàng)新。票交所成立后，產品創(chuàng)新和交易更加透明化、公開化，未來主要圍繞提高票據資產流動性、完善票據風險管理來進行業(yè)務創(chuàng)新。例如，票據資產證券化、票據衍生產品等。

（五）票據風險點

以往票據業(yè)務面臨最主要的風險是變造票、克隆票、票據詐騙等操作風險。票交所運行后，操作方面盡管面臨新的風險因子，但流程電子化、系統(tǒng)自動化將顯著減少整體操作風險。票據業(yè)務風險管理的重點轉向頻繁交易引發(fā)的市場風險和主體多元化帶來的信用風險。

（六）增信方式

《票據交易管理辦法》針對票據交易引入了“保證增信”及“付款確認”概念。貼現(xiàn)機構可按市場化原則選擇商業(yè)銀行對紙質票據進行保證增信。保證增信行對紙質票據進行保管并為貼現(xiàn)人的償付責任進行先行償付。此外，還引進“付款確認”概念，紙票貼現(xiàn)后票據實物形式及記載內容不再變更，保管人可以用影像確認或實物確認的方式向承兌行或承兌人開戶行發(fā)起付款確認，承兌人在對票據真實性和背書連續(xù)性進行審查的基礎上，對到期付款責任進行確認?！氨ＷC增信”及“付款確認”概念的引入將進一步增強票據市場的流動性。

（七）貿易背景審查

在傳統(tǒng)模式下，承兌、貼現(xiàn)環(huán)節(jié)需嚴格審查票據業(yè)務貿易背景，交易背景的真實性更是銀監(jiān)部門業(yè)務檢查的重點。根據央行票據224號文最新規(guī)定，對企業(yè)申請電票承兌的，金融機構可通過審查合同、發(fā)票等材料的影印件，對電票的真實交易關系和債權債務關系進行在線審核。企業(yè)申請電票貼現(xiàn)的，無需向金融機構提供合同、發(fā)票等資料。新模式下，票據貼現(xiàn)將不需要審查票據貿易背景真實性，為今后融資性票據業(yè)務的發(fā)展打好基礎。

（八）業(yè)務資料

新模式下，票據交易無需提供轉貼現(xiàn)憑證、貼現(xiàn)憑證復印件、查詢查復書及票據復印件等紙質資料。票據成交單、票據交易主協(xié)議及補充協(xié)議（若有）構成交易雙方完整的交易合同。票據交易像進行債券交易一樣，交易效率大幅提升。

（九）資金清算方式

新模式下，票據交易通過票交所電子簿記系統(tǒng)進行結算。清算方式包括：票款對付和純票過戶。票款對付是指結算雙方同步辦理票據過戶和資金支付并互為條件的結算方式。純票過戶是指結算雙方的票據過戶與資金支付相互獨立的結算方式。市場參與者開展票據交易必須采用票款對付，同一法人分支機構間的票據交易可以采用純票過戶。

（十）到期清償順序

原有模式下，票據到期向承兌人提示付款，若遇拒付可向任意前手追索。新模式對到期清償順序進行了調整，票據保證增信后且經承兌人付款確認的，應當由承兌人付款；若承兌人未付款，應當由保證增信行先行償付；保證增信行未償付的，應當由貼現(xiàn)人先行償付。

三、票交所成立的影響

票據交易所成立是中國票據發(fā)展史上具有里程碑意義的事件，標志著我國票據市場進入電子化發(fā)展的新時代。票交所將成為國內票據領域的登記托管中心、交易中心、創(chuàng)新發(fā)展中心、風險防控中心、數(shù)據信息研究中心。統(tǒng)一、高效的票交所系統(tǒng)的建成運行對降低票據市場整體風險、緩解中小企業(yè)融資難題、豐富貨幣政策操作手段等意義重大，同時也將深刻影響商業(yè)銀行票據業(yè)務經營管理。

（一）有助于拓展票據市場廣度和深度

當前票據市場是以銀行分支機構為主要參與主體的點對點、單筆詢價、送票清算的離散型市場。交易壁壘、信息不對稱一定程度上降低整個票據交易效率。票據交易所的建立將打破目前票據市場格局，形成以法人為參與主體、紙質票據托管電子化、信息集中透明的集約化市場組織形式。拆除票據市場與其他金融市場之間的藩籬，徹底打通票據資產和其他資金的流通渠道。突破地域和時間對交易的限制，使市場參與者獲取更加全面真實的市場信息，提高市場參與者的交易意愿和流轉速度，進而強化票據承兌、貼現(xiàn)等對實體經濟的支撐作用。形成多層次、多元化的票據市場主體結構。

（二）有利于票據業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展

票據交易所成立為票據業(yè)務創(chuàng)新帶來更大發(fā)展空間。創(chuàng)新票據做市商制度，選擇交易活躍機構成為票據市場做市商，對關鍵期限票據的買入或賣出進行雙邊做市報價，提高票據市場的流動性。利用票交所海量的交易數(shù)據，借助數(shù)據挖掘技術，編制票據價格指數(shù)體系，完善票據利率形成機制。創(chuàng)新票據信用評級、資信評估、票據經紀制度，為票據業(yè)務的發(fā)展提供綜合服務。隨著市場的發(fā)展逐漸推出票據資產證券化、票據理財產品、票據利率互換等票據創(chuàng)新產品。

（三）有助于提升整個票據市場的風險管理水平

票據業(yè)務風險涉及信用風險、市場風險、操作風險、道德風險等風險，具有案發(fā)金額大、手法隱蔽等特點。借助票交所結合票據評級體系的建設，使票據市場信用環(huán)境更加健全，票據流通機制更加完善，@將顯著提高票據交易流轉的效率，有效防范業(yè)務風險特別是案件頻發(fā)的紙票風險。

（四）有利于完善票據市場監(jiān)管和宏觀調控

票據市場電子化、標準化，使票據交易的效率將更加便捷，交易成本和交易風險更低。票據業(yè)務貨幣市場屬性更加明顯，票據市場有望成為重要的貨幣市場。央行可通過再貼現(xiàn)業(yè)務靈活快速地傳導和實施貨幣政策。票據交易平臺信息完全透明化，便于監(jiān)管部門掌握票據市場動態(tài)，進行有針對性票據監(jiān)管。

四、商業(yè)銀行票據業(yè)務發(fā)展建議

（一）爭取盡快加入票據交易所

票交所未來將會發(fā)展成為票據市場的交易中心、創(chuàng)新中心和信息中心。隨著票交所運行成熟，票據市場將迎來新的黃金發(fā)展期。商業(yè)銀行應爭取盡快加入票交所，成為票交所全員，為票據業(yè)務的發(fā)展取得先機。按照《做好票據交易平臺接入準備工作的通知》要求，制定申報方案，填報申報材料；采購專用臺式計算機，票據掃描儀、租用專用通信線路等各項接入票交所系統(tǒng)所需的準備工作。加強與人民銀行、上海票據交易所溝通協(xié)調，爭取盡快加入票據交易所，搶得市場先機。

（二）改革目前票據業(yè)務分散管理體制

票交所制度下，票據貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)的各項業(yè)務操作全部在票交所系統(tǒng)上完成。由于票據交易不再需要人工送票、驗票、保管、托收等工作。交易效率的大幅提升減少了對業(yè)務人員的需求，分散下沉式票據管理模式已無必要，前中后臺集中和流程一體化將成為未來的票據業(yè)務發(fā)展趨勢。

建議商業(yè)銀行推行票據業(yè)務管理集中體制，將貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的票據交易權限集中到總行，以充分發(fā)揮集約化經營的成本優(yōu)勢以及總部機構的決策優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，提升在票據交易中議價定價能力。分支行只負責承兌環(huán)節(jié)的客戶營銷與票據承兌業(yè)務辦理。

（三）重新梳理和完善票據制度及業(yè)務流程

為推動票交所發(fā)展，央行在下半年頒布了《票據交易管理辦法》、《關于規(guī)范和促進電子商業(yè)匯票業(yè)務發(fā)展的通知》、《上海票據交易所紙質商業(yè)匯票信息登記操作規(guī)程》等一系列配套制度文件。對票據信息的權屬登記、票據交易、托管、到期償付、資金清算等內容進行了大范圍的調整。當前商業(yè)銀行票據業(yè)務相關制度和業(yè)務操作流程已無法適應票交所模式下業(yè)務發(fā)展。需要根據票交所相關規(guī)定以及結合商業(yè)銀行的實際情況對目前的票據制度和操作流程進行梳理和完善。如：票據信息電登記環(huán)節(jié)，紙質票據貼現(xiàn)前，辦理承兌、質押、保證等業(yè)務，應當不晚于業(yè)務辦理次一工作日在票交所完成票據相關信息登記。貼現(xiàn)查詢環(huán)節(jié)，辦理紙質票據貼現(xiàn)時，應當通過票交所查詢票據承兌信息，并在確認紙質票據必須記載事項與登記承兌信息一致后，才能辦理貼現(xiàn)。否則不予辦理。貼現(xiàn)信息登記環(huán)節(jié)，完成紙質票據貼現(xiàn)后，應當不晚于業(yè)務辦理次一工作日在票交所完成貼現(xiàn)信息登記。并在紙質票據上記載“已電子登記權屬”，該票據不再以紙質形式進行背書轉讓、設立質押或者其他交易行為。并妥善保管紙質票據。票據保證增信環(huán)節(jié)，需明確商業(yè)銀行對保證增信機構的準入門檻、授信額度等內容。票據付款確認環(huán)節(jié)，紙質票據貼現(xiàn)后，可以向承兌人發(fā)起付款確認。付款確認可以采用實物確認或者影像確認。商業(yè)銀行應進一步明確什么情況該采用實物確認還是影像確認，并明確相關流程。

第8篇：商業(yè)銀行業(yè)務模式范文

關鍵詞：金融服務創(chuàng)新；商業(yè)銀行；支付服務

中圖分類號：F252文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2010)12－0065－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.18

金融服務創(chuàng)新分為兩個大的層面[1]。一是金融服務內容的創(chuàng)新，主要包含新型金融產品的研發(fā)與應用，以及各類咨詢、信息服務；二是金融服務模式的創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在新技術的應用使客戶獲得服務的途徑更加方便與快捷。商業(yè)銀行是金融服務內容的提供者，金融產品的創(chuàng)新是商業(yè)銀行擴大市場和增加利潤的內在需要，是商業(yè)銀行金融資產保值的需要，也是商業(yè)銀行適應經營環(huán)境變化、順應客戶變化的需要[2]。在金融服務模式的創(chuàng)新方面，隨著網絡信息技術、通信技術快速發(fā)展，商業(yè)銀行采用了多種技術手段來改進用戶獲取服務的方式，提高金融服務的效率，同時，技術的發(fā)展也導致了支付服務市場分工不斷細化，非金融機構逐步加入金融服務提供者的行列，給支付服務市場帶來了沖擊。在這種環(huán)境下，以商業(yè)銀行為代表的金融機構如何適應形勢的變化，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，與非金融機構支付服務提供者和睦相處，這就是本文所探討的內容。

一、金融服務的相關背景

1．非金融機構加入金融服務提供者的行列

非金融機構提供的支付服務豐富了服務方式，拓展了銀行業(yè)金融機構支付業(yè)務的廣度和深度，有效緩解了銀行業(yè)金融機構因網點不足等產生的排隊等待、找零難等問題，促進了支付服務效率的提高，推動了我國支付服務市場主體的多元化發(fā)展[3]。非金融機構支付服務的多樣化、個性化等特點較好地滿足了電子商務企業(yè)和個人的支付需求，促進了電子商務的發(fā)展，在支持刺激消費、擴大內需等宏觀經濟政策方面發(fā)揮了積極作用[4]。

目前第三方支付主要的業(yè)務種類有網上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據跨行清算及集中代收代付等各類形態(tài)；其次是提供預付卡業(yè)務的公司，如目前銷量比較大的資和信、家樂福等企業(yè)，均從事禮品卡等業(yè)務，這類企業(yè)的特點是以營利為目的，采用磁條、芯片等技術，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡；還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)，目前多家銀行外包的收單業(yè)務將被納入監(jiān)管范圍，他們主要是通過銷售點終端（POS）等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。國內的第三方支付始自2001年，當時最早的模式是網關模式，這種模式最大的問題在于入門門檻低，價值有限，簡單地做個網關軟件，并不深入到行業(yè)。到2005年，新支付企業(yè)逐漸發(fā)展起來，呈現(xiàn)出一些新的模式，包括易寶模式、支付寶模式、財付通模式等。由于網絡購物不是面對面的交易，因此如何有效保障買賣雙方仍然享受到等同或面對面交易時的利益成為交易成功的關鍵，而銀行業(yè)所提供的電子支付功能只能根據通常已成慣例的支付條件，一般是對付款人身份和賬號、密碼驗證核實后即進行付款，并不介入買賣雙方的交易過程，因此難以滿足網絡購物的這種附帶信用擔保的支付需求，第三方支付可以比較有效地保障貨物質量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督，適應了這種支付需求特性而得到了蓬勃發(fā)展。

據易觀國際8月10日的數(shù)據顯示，2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達到4546億元，環(huán)比增長33%，比去年同期增長89%。目前中國國內的第三方支付產品主要有PayPal（易趣公司旗下）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司旗下）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網易寶（網易旗下）、環(huán)迅支付、匯付天下、匯聚支付(Joinpay)。其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者主要在中國國內流行。支付寶、財付通模式，主要解決的是網購中的誠信問題，這個模式在目前中國來說非常有前途，它們承擔了培養(yǎng)中國網民網上購物膽量的重任。

2．相關管理辦法的出臺

為了加強支付服務市場的監(jiān)督管理，近期中國人民銀行出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）?！掇k法》對非金融機構從事支付業(yè)務的準入門檻、申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定，意在規(guī)范行業(yè)，推動非金融機構支付服務穩(wěn)健發(fā)展，維護廣大消費者正當權益、保障資金安全?！掇k法》符合國家提出的鼓勵金融創(chuàng)新，發(fā)展金融市場，維護金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定的要求，將對我國金融體系的健康發(fā)展產生積極而重要的作用。

二、新形勢下對商業(yè)銀行的要求

支付服務主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展，形成了以中國人民銀行為核心、銀行業(yè)金融機構為基礎、非金融機構為補充的支付服務格局。在新的格局下，對于商業(yè)銀行而言，應該利用自身的資源和優(yōu)勢，理順與非金融機構的關系，積極探索互利共贏的業(yè)務發(fā)展模式。同時，商業(yè)銀行應該積極配合監(jiān)管部門，對支付機構的違規(guī)行為進行監(jiān)督，為打造健康穩(wěn)定的金融環(huán)境盡自己的社會責任。

1．理順與非金融機構的關系

非金融機構加入金融服務提供者的行列是分工細化的產物，是對商業(yè)銀行支付業(yè)務的靈活補充。與商業(yè)銀行相比，這些支付機構有著自身的優(yōu)勢。它們利用自身龐大的網絡資源，成為商業(yè)銀行和客戶之間溝通的橋梁。以支付寶為代表的第三方支付公司，其優(yōu)點是將商業(yè)銀行與商家的支付接口連接，從而降低銀行挨家接入的成本，同時還很好地承接了應用和服務層面的工作，具體表現(xiàn)在其對電子商務、公共繳費等業(yè)務有較深入的了解，具備更強的整合客戶關系和資源的能力。手機銀行得到廣泛應用后，移動運營商也加入了金融服務提供者的行列，他們利用掌握的大量手機用戶資源，將支付服務捆綁于接入網絡的手機號，從而為手機用戶提供支付服務。

非金融機構支付服務的穩(wěn)健發(fā)展為商業(yè)銀行省去了在客戶接入渠道建設方面的投入，延伸了商業(yè)銀行金融服務的觸角。非金融機構支付服務的存在可以減少商業(yè)銀行大規(guī)模建設銀行網點、繳費終端的資金投入與人力資源投入，商業(yè)銀行可以將金融服務的工作重心放在對金融產品的研發(fā)與創(chuàng)新，對金融服務流程的標準化建設，以及制定更為精細的市場營銷策略上，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，為客戶提供內容更加豐富的金融服務。

2．探索互利共贏的業(yè)務發(fā)展模式

在金融服務模式的創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行可考慮與支付機構合作，利用網絡信息技術，統(tǒng)一接口標準，打造更加便捷開放的以客戶為中心的金融服務平臺，探索新的互利共贏的業(yè)務模式。對于一項完整的支付服務而言，商業(yè)銀行與非金融機構都是服務提供者，兩者需要共同合作，各司其職。商業(yè)銀行側重于服務后臺的建設，即銀行各類中間業(yè)務系統(tǒng)的開發(fā)，支付機構則主要專注于服務前臺的建設，即客戶接入渠道的建設。總的來說，支付服務平臺的特點是便捷性與開放性，其建設的基本出發(fā)點是以客戶為中心。

目前，商業(yè)銀行雖然擁有廣泛的銀行網點、繳費終端等基礎設施，以及網上銀行、電話銀行、自助銀行等服務系統(tǒng)，但是依然不能很好地解決公眾日益增長的支付服務需求。如公共事業(yè)繳費服務，公眾只能到指定的銀行網點去繳費，而且經常需要排隊等候，而網上銀行的服務對象相對有限，服務內容與形式相對單一。如果商業(yè)銀行能秉承開放式金融服務的理念，將部分自有金融服務開放給第三方支付機構，支付機構則可發(fā)揮其自身優(yōu)勢，利用技術手段與市場營銷手段，不斷地擴展和豐富金融服務的內容與對象，優(yōu)化用戶獲取服務的途徑，與商業(yè)銀行共同建立開放的金融服務平臺。

金融服務發(fā)展至今，單純的業(yè)務競爭已不能適應新時代的要求，面對互聯(lián)網對生活日益深刻的影響，開放式金融服務平臺的理念順應社會公眾對金融服務的需求，順應互聯(lián)網開放的發(fā)展潮流。應該徹底打破銀行與支付機構以及銀行與銀行之間傳統(tǒng)的競爭關系，商業(yè)銀行與支付機構一起探索互利共贏的業(yè)務發(fā)展模式，打造合作發(fā)展的新局面[5]。

3．協(xié)助監(jiān)管部門對支付機構進行有效的監(jiān)督

支付機構的涌現(xiàn)引發(fā)了公眾資金的管理與安全問題，支付機構在銀行的賬戶中均有大量被稱為備付金的公眾資金，包括企業(yè)和個人的資金。公眾備付金與證券公司管理的證券交易保證金類似，需要采用行政手段與法律手段加以監(jiān)管，以保證公眾資金的安全。一旦這些公眾備付金大規(guī)模地流入證券市場、房地產市場，將推高資產價格，對社會經濟造成負面的影響。同時，第三方支付平臺如果通過虛擬賬戶和在途資金，將沉淀的大量客戶資金用于風險較高的投資活動，可能引發(fā)流動性風險、信用風險和操作風險，也有可能導致洗錢、套現(xiàn)、賭博和欺詐等非法活動發(fā)生。

監(jiān)管部門需要采取行政手段對備付金進行有力的監(jiān)管。對于商業(yè)銀行而言，支付機構的備付金直接存放于其在商業(yè)銀行的賬戶中，支付機構通過商業(yè)銀行進行資金轉移為用戶提供支付服務，因此商業(yè)銀行是這些公眾備付金的天然監(jiān)管者。商業(yè)銀行應該具有社會責任感，積極協(xié)助配合監(jiān)管部門，按照《辦法》中對備付金安全管理提出的具體要求，對支付機構在本行內備付金賬戶的使用情況進行有效的監(jiān)督。在預防風險的技術手段上，商業(yè)銀行可采用數(shù)據倉庫與數(shù)據挖掘技術，將與支付機構備付金賬戶相關的一系列操作行為進行關聯(lián)性分析，若有違規(guī)操作事件發(fā)生，商業(yè)銀行要及時地將具體情況反饋給監(jiān)管部門，使其對社會的危害程度降低到最小。

三、新形勢下對商業(yè)銀行的建議

在新的形勢下，商業(yè)銀行應該從服務意識、合作意識、社會責任意識以及人員隊伍能力建設等方面著手，逐步提高自身的金融服務能力，打造完善的金融服務體系。

1．增強以客戶為中心的服務意識

滿足客戶的需求是服務創(chuàng)新的核心[6]。商業(yè)銀行研究人員應不斷地研究客戶的需求結構與具體內容，掌握各類客戶的需求變化和動態(tài)，在此基礎之上，進行金融服務創(chuàng)新。結合國家政策，拓寬思路，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務運作方式，設計和開發(fā)相應的能夠滿足這些需要的新的金融工具。同時，營銷手段是擴展金融服務對象的重要因素，商業(yè)銀行應圍繞營銷做文章，以凸現(xiàn)金融品牌為手段，適應金融消費市場的改變，有效占領市場及客戶。

2．增強與非金融機構之間的合作意識

隨著支付服務市場的放開，非金融機構逐步進入了金融服務提供者的行列中，這是行業(yè)分工細化的必然趨勢。商業(yè)銀行要對此有正確的認識，不能利用惡性競爭等手段對非金融機構進行排擠，應該與非金融機構建立合作共贏的關系，利用自身豐富的網絡資源和技術優(yōu)勢，積極開發(fā)出更加便捷的支付工具，打造互利互惠的合作模式。商業(yè)銀行與非金融機構進行業(yè)務合作時，還需要規(guī)范金融服務流程，通過流程的制定與規(guī)范也有利于理順兩者之間的關系，有利于引導合作向健康的方向發(fā)展。

3．增強社會責任意識

金融服務模式創(chuàng)新的同時也帶來了各種風險，金融服務中引發(fā)的網絡安全問題、非金融機構可能帶來的非法挪用客戶備付金的問題、反洗錢問題等等，都應該引起足夠的重視。商業(yè)銀行應該增加社會責任意識，積極協(xié)助配合監(jiān)管部門，采用技術手段，對各種潛在的風險進行及時的監(jiān)測、評估、處理與上報，將對社會的危害程度降低到最小。

4．采用安全技術手段

商業(yè)銀行與第三方支付機構要加大技術的投入，提高網上支付的安全性，按照《電子簽名法》的規(guī)定，引入權威的第三方認證機構所頒發(fā)的數(shù)字證書，從而保證交易的安全性、信息傳輸?shù)耐暾?、不可更改性、交易的不可否認性。當前我國知名的金融領域電子認證服務機構為中國金融認證中心（China Financial Certification Authority，簡稱CFCA），于2000年掛牌成立，是由中國人民銀行和國家信息安全管理機構批準成立的國家級權威性的安全認證機構。當前大力推行CFCA認證，有助于提高數(shù)字認證的獨立性、權威性，同時通過實現(xiàn)證書的統(tǒng)一、互通來便利客戶的交易，推動電子商務的發(fā)展。

5．加強人員隊伍建設

商業(yè)銀行應培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學技術和金融理論實踐水平的人才，以適應新形勢下金融為經濟服務的客觀要求。一是要組建專業(yè)的創(chuàng)新團隊。無論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務創(chuàng)新，都必須由人來實施，金融創(chuàng)新歸根到底還是人才的競爭。為此，要高度重視人力資源開發(fā)、儲備，組建創(chuàng)新專家團隊，加強對金融新業(yè)務、新知識的學習，進一步提高員工的創(chuàng)新意識和實際創(chuàng)新能力。二是要加強對一線員工的培訓，提高業(yè)務技能。如定期舉辦崗位練兵活動，通過評比提高員工崗位技能和服務效率，同時要從服務態(tài)度、服務水平、考核機制等基礎工作入手，逐步培養(yǎng)每位員工文明服務和優(yōu)質服務的意識，不斷提高服務的層次和水平，營造人員的服務文化。三是要建立激勵機制，這也是服務制度創(chuàng)新的重要表現(xiàn)。通過創(chuàng)建科學的服務評價體系，通過考核的方式獎優(yōu)罰劣，從而提高商業(yè)銀行整體的服務水平。

信息技術的飛速發(fā)展為金融服務模式創(chuàng)新提供了基礎與保障，第三方支付服務作為一個新型行業(yè)也得到了飛速的發(fā)展。對第三方支付機構進行規(guī)范的同時，在新的環(huán)境下，對商業(yè)銀行也提出了新的要求。商業(yè)銀行應該積極利用自身的資源，理順與支付機構的關系，打造共贏的業(yè)務模式。同時商業(yè)銀行也要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，配合監(jiān)管部門，實現(xiàn)對備付金的管理與監(jiān)督，有效規(guī)避金融風險。

參考文獻：

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[4]張寬海．金融與電子支付[M]．北京：北京大學出版社，2008．

第9篇：商業(yè)銀行業(yè)務模式范文

【關鍵詞】SERVQUAL修正模型 商業(yè)銀行 服務質量 因子分析

一、理論背景

隨著中國金融市場日益開放，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，但商業(yè)銀行的服務質量卻相對滯后。美國學者Parasuraman、Zeithamal和Berry在20世紀80年代提出服務質量評測標尺――SERVQUAL模型，一個基于差距模型的服務質量的度量框架，從有形性、可靠性、反應速度、信任和同理性五個層面對服務質量進行度量。

然而，就商業(yè)銀行服務質量評價而言，這一具有普遍意義的模型仍需要修正。Bahia等人經大量問卷調查，篩選出評價銀行服務質量的6個維度，分別為效率與信任、接待能力、價格、有形資產、服務職責和可靠性，幾乎涵蓋了評價銀行服務質量的全部內容。經修正的SERVQUAL模型對銀行提高服務質量、增強競爭力更具有指導意義。

二、研究設計

（一）指標選取

本文借鑒SERVQUAL修正模型的六大維度，結合杭州市商業(yè)銀行現(xiàn)狀選取了評價杭州市商業(yè)銀行服務質量的18個指標：排隊等候時間、網點地理位置、現(xiàn)代化設備齊全、擁有足夠的ATM機、銀行政策宣傳、金融風險防范成效、銀行售后服務、電話熱線保持正常、工作者服務態(tài)度、工作者專業(yè)素質、維護客戶利益、業(yè)務辦理準確、疑問解答清楚、營業(yè)環(huán)境、網上銀行操作安全、金融產品多樣化、服務收費合理、業(yè)務優(yōu)惠享受。本文將根據問卷回收資料，采用因子分析法對數(shù)據進行實證研究，得出公因子及其包含的指標，客觀概括杭州市商業(yè)銀行服務質量現(xiàn)狀，提出初步改進建議。

（二）問卷設計與研究樣本

調查問卷采用李克特五級量表，選項有“完全不同意”、“不同意”、“沒意見”、“同意”、“完全同意”五項，依次記為1～5 分。本次調查在杭州市各地區(qū)銀行網點隨機發(fā)放問卷350份，剔除無效問卷28份，共回收有效問卷322份，有效回收率92%。其中，女性占比55.9%，男性占比44.1%，涉及各年齡段、各種職業(yè)、各種學歷及月收入水平。總體而言，該樣本具有一定的代表性。

三、實證分析

（一）信度檢驗

本文采用SPSS17.0統(tǒng)計軟件對18個服務質量指標進行主成份分析。在因子分析之前，對樣本進行KMO測度和巴特利特球形檢驗，樣本的KMO值為0.838，巴特利特球形檢驗的卡方統(tǒng)計值的顯著性水平為0.000，表明調研數(shù)據適合做因子分析。

（二）因子分析

對選取的18個指標，分別用表示。在進行主成份分析時，抽取特征值大于1的因子。初始因子載荷矩陣由于因子在原變量上的載荷值都相差不大，故不太好解釋它們的含義。因此，通過方差最大正交旋轉法進行分析，選取因子載荷值大于的指標，并根據因子矩陣來解釋因子的意義，選取解釋能力最強的因子組合作為杭州市商業(yè)銀行服務質量的構成維度。

經過分析，原來的18個指標可以綜合成6個公共因子，結果見表1。

表1杭州市商業(yè)銀行服務質量主成份分析結果

因子順序 因子名稱 構成指標 因子載荷 特征值 解釋度（%） 累計解釋度（%）

便捷程度 排隊等候時間 0.765 3.327 14.901 14.901

網點地理位置 0.681

擁有足夠的ATM機 0.733

現(xiàn)代化設備齊全 0.658

業(yè)務待遇 服務收費合理 0.874 2.975 14.334 29.234

業(yè)務優(yōu)惠享受 0.747

金融產品多樣化 0.723

消費環(huán)境 營業(yè)環(huán)境 0.838 2.371 13.560 42.794

網上銀行操作安全 0.915

電話熱線保持正常 0.725

社會服務 銀行政策宣傳 0.607 2.172 11.960 54.754

金融風險防范成效 0.744

銀行售后服務 0.712

職業(yè)素養(yǎng) 工作者服務態(tài)度 0.787 1.481 10.995 65.749

工作者專業(yè)素質 0.633

維護客戶利益 0.703

工作能力 業(yè)務辦理準確 0.851 1.304 9.977 75.726

疑問解答清楚 0.629

主成份分析結果顯示，杭州市商業(yè)銀行服務質量可以從六個層面來度量：便捷程度、業(yè)務待遇、消費環(huán)境、社會服務、職業(yè)素養(yǎng)和工作能力。

（三）計算因子得分

運用SPSS17.0，采用回歸法得到因子得分系數(shù)矩陣，由此可得因子得分函數(shù)：

以各因子的解釋度與因子累計解釋度的比值為權重，將因子得分進行加權綜合，可得杭州市商業(yè)銀行服務質量綜合評價函數(shù)：

將18個指標的平均分相應代入該函數(shù)，可知杭州市民對商業(yè)銀行服務質量的評分為3.167分，略高于中間水平3分。

四、結論及建議

杭州市商業(yè)銀行服務質量受便捷程度、業(yè)務待遇、消費環(huán)境、社會服務、職業(yè)素養(yǎng)、工作能力六方面的影響。而調查數(shù)據顯示，杭州市商業(yè)銀行服務質量尚有提高的空間。結合現(xiàn)狀，本文主要提出以下三點改進建議：

（1）合理規(guī)劃營業(yè)網點及ATM機的地理分布，適當增設客戶服務柜臺，縮短業(yè)務流程。

（2）完善和提升網上銀行操作及電話熱線服務，發(fā)揮自身優(yōu)勢，給顧客提供安全、可靠的消費環(huán)境。

（3）培養(yǎng)員工良好的職業(yè)素養(yǎng)，引導員工樹立崇高的責任感和使命感，切實提高服務質量和效率。

參考文獻

1.杜金濤，滕飛.商業(yè)銀行服務質量測評模型研究[J].白城師范學院學報，2008(6): 4-8.

2.王瑩，顧培.淺析我國商業(yè)銀行基層網點的服務質量現(xiàn)狀[J].商，2013(12):145.

3.戴國強.商業(yè)銀行經營學[M].北京:高等教育出版社，2007.

基金項目：2013年浙江財經大學學生科研項目（項目編號：2013YJX31）

作者簡介：朱佳佳（1992―），女，漢族，浙江杭州人，本科，研究方向：金融學。