中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題精選(九篇)

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第1篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)　信用擔(dān)保　融資難　法律　政策

一、我國(guó)中小企業(yè)融資及信用擔(dān)保現(xiàn)狀

(一)中小企業(yè)融資難的原因分析

1，中小企業(yè)自身的缺陷是融資難的最基本原因

中小企業(yè)規(guī)模小是其優(yōu)勢(shì)也是其劣勢(shì)。由于規(guī)模小，中小企業(yè)具備了很多大型企業(yè)所不具備的優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)靈活，有活力，為社會(huì)創(chuàng)造了大量的就業(yè)崗位；但因?yàn)橐?guī)模小，使其發(fā)展受到了限制。中小企業(yè)信用等級(jí)低是普遍現(xiàn)象，銀行處于經(jīng)營(yíng)安全性的考慮，不愿意將貸款發(fā)放給違約率高、信用風(fēng)險(xiǎn)大的企業(yè)。由于我國(guó)的中小企業(yè)往往是家族式企業(yè)，產(chǎn)權(quán)劃分不夠明晰，經(jīng)營(yíng)模式不夠先進(jìn)，管理方法不夠有效，這些都使中小企業(yè)在償債能力上大大弱于大型企業(yè)。此外，中小企業(yè)還普遍存在技術(shù)落后、人才缺乏等問(wèn)題，這使得很多企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不足，盈利能力不強(qiáng)，倒閉率高。也就間接導(dǎo)致了貸款難。

2，信息不對(duì)稱是融資難的最重要原因

很多中小企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)信用的主觀認(rèn)識(shí)存在一定的缺陷，其一是不知失信所帶來(lái)的危害。其二是根本不懼怕失信，坑蒙拐騙，嚴(yán)重?fù)p害他人利益。這些都嚴(yán)重惡化了中小企業(yè)的社會(huì)公信力和整體信用水平。加上中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不清晰、不規(guī)范等問(wèn)題，都使得商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)顧慮重重。另外，中小企業(yè)與銀行主動(dòng)溝通較少，未能充分利用金融機(jī)構(gòu)的人才和資源優(yōu)勢(shì)，使銀行和企業(yè)之間彼此缺乏了解，有貸款需求時(shí)才想到求助于銀行，當(dāng)然是不夠的。

(二)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)與解決中小企業(yè)融資難的關(guān)系

1，信用擔(dān)保能起到修正信息不對(duì)稱的作用

信息不對(duì)稱是中小企業(yè)融資難最重要的原因。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)在客觀上搭建了企業(yè)間掌握彼此信息的平臺(tái)，通常保證人具有債權(quán)人和債務(wù)人所不具有的對(duì)信息的判斷能力和分析能力。即使債權(quán)人和債務(wù)人原先的信息是不對(duì)稱的，但因?yàn)閭鶆?wù)人和保證人之間的信息是一致的。所以我們也可以認(rèn)為在保證人出現(xiàn)之后。債權(quán)人和債務(wù)人之間的信息也是對(duì)稱的。

2，政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)解決中小企業(yè)融資難有積極意義

信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常分為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這兩類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、作用、功能、定位和機(jī)制有著明顯的不同。政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出資人以政府為主，體現(xiàn)公共財(cái)政的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策和政府對(duì)中小企業(yè)融資市場(chǎng)的干預(yù)，通過(guò)使用財(cái)政收入幫助中小企業(yè)擺脫融資的困境。中小企業(yè)為社會(huì)創(chuàng)造了大型企業(yè)所不能及的就業(yè)崗位。對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)都很大。因此，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是以政府公信力增加中小企業(yè)的信用系數(shù)。

二、我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)的建議與對(duì)策

(一)建立和完善信用擔(dān)保制度必須考慮受保企業(yè)的選取條件

1，受保企業(yè)應(yīng)當(dāng)基本條件良好

受保企業(yè)基本條件良好是提供信用擔(dān)保最基本的條件。企業(yè)至少應(yīng)當(dāng)合法經(jīng)營(yíng)、依法納稅、會(huì)計(jì)核算規(guī)范、能提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表。企業(yè)有比較合理的管理結(jié)構(gòu)，在行業(yè)內(nèi)有穩(wěn)定的發(fā)展和較好的聲譽(yù)。這些都是向他們提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)的最基本保證。

2，受保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可以控制

中小企業(yè)融資難的主要原因之一就是風(fēng)險(xiǎn)高，并且難以控制。在提供擔(dān)保前。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)分析企業(yè)所具有的比較優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。然后結(jié)合優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)作綜合評(píng)判，確定該企業(yè)比較劣勢(shì)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是不是在可以控制的范圍之內(nèi)。另外，如果該企業(yè)為國(guó)家禁止或限制經(jīng)營(yíng)的范圍，或?yàn)楣J(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，在提供擔(dān)保時(shí)要考慮風(fēng)險(xiǎn)是否過(guò)高。

3，受保企業(yè)是否符合國(guó)家政策支持

選擇企業(yè)在某種程度上就是選擇企業(yè)所在的行業(yè)。行業(yè)是否符合國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略是至關(guān)重要的。為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，我國(guó)政府實(shí)施積極的財(cái)政政策，大力支持科技創(chuàng)新、節(jié)能減排，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。對(duì)于十大產(chǎn)業(yè)，中小企業(yè)可能涉足較少，但是如果企業(yè)能夠致力于環(huán)保、科技等行業(yè)的話，發(fā)展也未必不樂(lè)觀。另外，我國(guó)中小企業(yè)多集中在制造業(yè)、外貿(mào)出口方面，量多也就意味著選擇面較廣，出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的概率也較高，因此也是選擇受保企業(yè)的一種可靠因素。

(二)合理運(yùn)用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金

1，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的來(lái)源

各國(guó)和地區(qū)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源大致有兩種：一是政府出資。日本的信用保險(xiǎn)公庫(kù)資金全部由中央財(cái)政撥款。二是金融機(jī)構(gòu)分?jǐn)?。日本的信用保證基金和臺(tái)灣的信用擔(dān)保基金都有金融機(jī)構(gòu)的捐助。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，以上兩種應(yīng)當(dāng)都是可行的。中小企業(yè)能夠解決的工作崗位是十分可觀的，是對(duì)整個(gè)社會(huì)做出的貢獻(xiàn)，因此既然社會(huì)受惠，那么由政府財(cái)政支出來(lái)進(jìn)行補(bǔ)貼也是合情合理的，而且相對(duì)于其他機(jī)構(gòu)和單位，政府具有最高的公信力，可以對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)提供最有力的保障。此外。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存在其實(shí)是為金融機(jī)構(gòu)分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，按照權(quán)利和義務(wù)對(duì)等，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資。另外，我國(guó)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)向受保企業(yè)收取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來(lái)獲得資金。

2，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的運(yùn)用

在這個(gè)問(wèn)題上，日本的經(jīng)驗(yàn)非常值得借鑒。日本的融資基金制度使得信用保證機(jī)構(gòu)能夠以優(yōu)惠利率獲得政府貸款，然后再將貸款存入商業(yè)銀行。通過(guò)優(yōu)惠利率與商業(yè)利率之間的利差來(lái)獲得利潤(rùn)?？梢?jiàn)，通過(guò)此項(xiàng)制度，信用機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)資金的主動(dòng)運(yùn)用，做到保值和增值。目前，我國(guó)的信用保證機(jī)構(gòu)的投資渠道主要是存款、買(mǎi)賣(mài)債券和證券投資基金。日本做法的可取之處在于特別針對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)所設(shè)立的優(yōu)惠利率，通過(guò)這種方式拓寬了機(jī)構(gòu)投資的渠道，并且安全性極高，操作性強(qiáng)?？梢钥醋魇钦畬?duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的一種參與方式。

(三)創(chuàng)建有利的政策和法律環(huán)境

1，政策環(huán)境建設(shè)

所謂政策環(huán)境就是國(guó)家對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)采取的是一種什么樣的政策取向，或者說(shuō)，國(guó)家賦予中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)一種什么樣的業(yè)務(wù)定位。由于中小企業(yè)信用擔(dān)保這一行業(yè)的特殊性，特別需要政府制定政策加以界定。另外，金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間是息息相關(guān)的。權(quán)利和義務(wù)對(duì)等，是一種互利和互助。因此，在政策上應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)注資的準(zhǔn)人和參與方式做出相應(yīng)的明確的規(guī)定和安排。

第2篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞 中小企業(yè) 融資 擔(dān)保

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

中小企業(yè)資金一次需求性量小，需求頻率高，這大大地增加了融資成本和代價(jià)。但近些年來(lái)，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)迅速發(fā)展，數(shù)量不斷攀升，業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，逐漸成為銀行和企業(yè)之間有效溝通的媒介。通過(guò)擔(dān)保融資這一方式，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資困難的窘境。然而由于我國(guó)的擔(dān)保融資機(jī)制尚不完善，在企業(yè)的實(shí)踐操作中依然面臨諸多問(wèn)題。

1我國(guó)中小企業(yè)擔(dān)保融資問(wèn)題分析

1.1擔(dān)保公司發(fā)展不完善

由于擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，部分擔(dān)保公司資金注入不實(shí)，后續(xù)資金不足，導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展?jié)摬仫L(fēng)險(xiǎn)，可持續(xù)性不足。相當(dāng)部分的擔(dān)保公司運(yùn)作不規(guī)范，偏離主營(yíng)業(yè)務(wù)，大大增加了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，更有甚者，小部分擔(dān)保公司私自挪用客戶資金，存放在公開(kāi)市場(chǎng)上進(jìn)行現(xiàn)金套利，造成資金短缺，給擔(dān)保企業(yè)帶來(lái)嚴(yán)重的毀滅性災(zāi)難。另外，由于我國(guó)擔(dān)保行業(yè)起步晚，發(fā)展迅猛，所以行業(yè)內(nèi)缺乏具有豐富經(jīng)驗(yàn)的頂尖技術(shù)型創(chuàng)新人才，缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制體系，與國(guó)外的擔(dān)保行業(yè)還有很大差距。

1.2銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)利益不一致，協(xié)同性差

銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)審批、行業(yè)監(jiān)管、業(yè)務(wù)執(zhí)行等方面存在著較大差異，雙方各自為政。擔(dān)保公司針對(duì)的是一些提出貸款擔(dān)保申請(qǐng)的中小企業(yè)，通過(guò)考察企業(yè)狀況，與企業(yè)簽定擔(dān)保及反擔(dān)保協(xié)議，資產(chǎn)抵押及登記等法律手續(xù)，并與貸款銀行簽定保證合同，正式與銀行、企業(yè)確立擔(dān)保關(guān)系，并采用向擔(dān)保企業(yè)收取一定擔(dān)保費(fèi)用的運(yùn)作方式。銀行則是通過(guò)收取貸款利息的方式來(lái)獲利。因此，銀行為了追求自身利益，降低自身風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)加大中小企業(yè)貸款條件限制，并且銀行認(rèn)可的擔(dān)保公司數(shù)量極少，在大多數(shù)情況下銀行不愿輕易接受擔(dān)保公司為其提供的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估判斷，這就造成銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)同性差，工作效率低下。

1.3中小企業(yè)可擔(dān)保物數(shù)量較少

我國(guó)中小企業(yè)人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大企業(yè)相比都比較有限，企業(yè)內(nèi)部動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)數(shù)量不多，可替代性較弱，并且企業(yè)資產(chǎn)大部分為流動(dòng)資產(chǎn)，價(jià)值量比較大的固定資產(chǎn)數(shù)量較少，幾乎沒(méi)有銀行廣泛認(rèn)可的擔(dān)保物品，這大大阻礙了企業(yè)的擔(dān)保融資進(jìn)程。另外，部分商業(yè)銀行顧慮較重，過(guò)分依賴不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，對(duì)擔(dān)保物品的要求較為苛刻，除土地、房屋以外，很少批準(zhǔn)其他資產(chǎn)作為擔(dān)保品，創(chuàng)新能力不足。對(duì)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物的認(rèn)定有限，并且標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)嚴(yán)格。

2融資擔(dān)保問(wèn)題的應(yīng)對(duì)策略

2.1加強(qiáng)監(jiān)督，降低擔(dān)保物門(mén)檻

事實(shí)證明，對(duì)企業(yè)監(jiān)督越到位，企業(yè)擔(dān)保物門(mén)檻就越低。因此，應(yīng)建立專業(yè)化的監(jiān)督服務(wù)機(jī)構(gòu)。建議由政府出面，引導(dǎo)、組建專門(mén)化的監(jiān)督服務(wù)公司，負(fù)責(zé)對(duì)中小企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管，明確合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，引入恰當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)機(jī)制，為擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定一定的基礎(chǔ)。為了體現(xiàn)公平，公正的市場(chǎng)秩序，監(jiān)督服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)由政府、銀行以及相關(guān)高質(zhì)量的擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同出資創(chuàng)建，按照比較完善的監(jiān)督管理體制規(guī)范操作，這樣才能形成多贏的局面。

2.2利用互聯(lián)網(wǎng)金融改善融資擔(dān)保大環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融可以在一定程度上很好地緩解中小企業(yè)信息不對(duì)稱和擔(dān)保難的問(wèn)題，可以提高資金獲得的便利性，降低融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式基本上都是以網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)作為資金供求雙方互通有無(wú)的紐帶，借貸雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注冊(cè)自有賬號(hào)，通過(guò)上網(wǎng)操作，借方將資金需求的相關(guān)信息進(jìn)行網(wǎng)上登記，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)有關(guān)重要信息進(jìn)行核實(shí)并公開(kāi)，貸方則可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的感興趣的項(xiàng)目進(jìn)行直接投資。這樣的融資方式不需要各種復(fù)雜的擔(dān)保手續(xù)，能夠有效降低中小企業(yè)的融資門(mén)檻。

2.3采用互助擔(dān)保，行業(yè)擔(dān)保模式

單個(gè)中小企業(yè)由于資金、資產(chǎn)等各方面規(guī)模較小，擔(dān)保融資受限，因此可以采用企業(yè)之間的互助擔(dān)保，即用自身的信用為其他企業(yè)作保障的一種交易。通過(guò)互助擔(dān)保，可以增強(qiáng)企業(yè)的擔(dān)保實(shí)力，降低銀行的擔(dān)保歧視，有效擴(kuò)大擔(dān)保融資范圍。對(duì)于在同一區(qū)域內(nèi)某類(lèi)達(dá)到一定數(shù)量、形成一定規(guī)模產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)的中小企業(yè)，可以采用行業(yè)擔(dān)保的融資模式。由行業(yè)協(xié)會(huì)帶頭企業(yè)號(hào)召組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有力發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部信息有效溝通的優(yōu)勢(shì)，互相熟知行業(yè)內(nèi)各個(gè)企業(yè)資信狀況，向銀行舉薦可信度高的企業(yè)，降低各方風(fēng)險(xiǎn)，增加投資收益。

2.4擔(dān)保融資與風(fēng)險(xiǎn)投資相結(jié)合

對(duì)于絕大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，在擔(dān)保融資的基礎(chǔ)上引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資是解決融資困難的好方法。風(fēng)險(xiǎn)投資可以通過(guò)設(shè)立中小企業(yè)擔(dān)保投資基金或直接通過(guò)投資公司對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。通過(guò)資本家的投資參與，可以增強(qiáng)中小企業(yè)的資金技術(shù)實(shí)力，增大企業(yè)固定資產(chǎn)價(jià)值，也有利于建立有效的激勵(lì)機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，再次向銀行申請(qǐng)擔(dān)保融資，既可以節(jié)省聘請(qǐng)擔(dān)保公司的中間費(fèi)用，又可以省去與銀行溝通中由于擔(dān)保物價(jià)值問(wèn)題而產(chǎn)生的一系列麻煩。

第3篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題范文

二、中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析

2009年3月9日，財(cái)政部宣布，中央財(cái)政又下達(dá)了10億元中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)補(bǔ)助資金，資助330家符合條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以鼓勵(lì)積極開(kāi)展中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。財(cái)政部表示，中央財(cái)政對(duì)“具有一定規(guī)模、管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)”的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定比例的資助，旨在引導(dǎo)社會(huì)資金流向、提升中小企業(yè)信用能力和擴(kuò)大融資規(guī)模。同一個(gè)月，國(guó)家工業(yè)和信息化部、國(guó)家稅務(wù)總局下發(fā)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅的通知，就繼續(xù)做好中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅工作進(jìn)行了再次明確。

2009年3月18日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康強(qiáng)調(diào)，在國(guó)際金融危機(jī)沖擊下,做好對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù),就是對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和增加就業(yè)做出貢獻(xiàn)。同時(shí)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在思想到位、組織到位、完善“六項(xiàng)機(jī)制”等4個(gè)方面繼續(xù)做出努力。其中的“六項(xiàng)機(jī)制”指的是利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制。

從**市中小企業(yè)融資情況來(lái)看，存在著“三個(gè)不足”：一是不少中小企業(yè)自身“先天不足”，與銀行現(xiàn)行的信貸政策差距較大；二是金融機(jī)構(gòu)體系改革滯后，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足，不利于中小企業(yè)拓寬融資渠道；三是受政策和條件的限制，中小企業(yè)難以進(jìn)入直接融資的主板市場(chǎng)。為此，**市采取了多項(xiàng)措施應(yīng)對(duì)危機(jī)，解決融資難。從去年的年中“保穩(wěn)促調(diào)”到年末“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”，市委市政府連續(xù)出臺(tái)政策，為企業(yè)減負(fù)、補(bǔ)貼達(dá)數(shù)十億元。近兩年，市財(cái)政還將安排3000萬(wàn)元資金，對(duì)銀行新增中小企業(yè)貸款利息收入部分給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；新增中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金1000萬(wàn)元，包括縣（市）區(qū)財(cái)政配套資金共計(jì)9000萬(wàn)元，用于鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保規(guī)模。不少縣（市）正通過(guò)財(cái)政出資、銀行融資建立企業(yè)應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金，幫助企業(yè)轉(zhuǎn)貸、應(yīng)急，有效地幫助許多企業(yè)渡過(guò)了資金難關(guān)。

作為解決中小企業(yè)融資困難的重要支撐，信用擔(dān)表2、按注冊(cè)資本分類(lèi)的**市擔(dān)保機(jī)構(gòu)

注冊(cè)資本金

數(shù)量

1億及以上

2

大于8000萬(wàn)元

6

5000-8000萬(wàn)元

13

3000-5000萬(wàn)元

15

合計(jì)：36家

（數(shù)據(jù)來(lái)源：**市經(jīng)委，2009年4月）

表3、按服務(wù)產(chǎn)業(yè)分類(lèi)的**市擔(dān)保機(jī)構(gòu)

服務(wù)產(chǎn)業(yè)

數(shù)量

工業(yè)類(lèi)

31（注冊(cè)資本金合計(jì)15.75億元）

農(nóng)業(yè)類(lèi)

5

合計(jì)：36家

（數(shù)據(jù)來(lái)源：**市經(jīng)委，2009年4月）

三、當(dāng)前財(cái)政支持中小企業(yè)融資擔(dān)保的典型模式分析

本文主要探討財(cái)政如何扶持中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保，而在這過(guò)程中，借鑒各地已成功運(yùn)行的經(jīng)驗(yàn)無(wú)疑是具有重要意義的。從各地信用擔(dān)保的具體實(shí)踐情況來(lái)看，財(cái)政扶持中小企業(yè)融資擔(dān)保的運(yùn)作方式有如下幾種典型的模式：

1、上海模式——各級(jí)財(cái)政建立共同基金，委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理

表4、上海模式的主體與職責(zé)劃分

主體

職 責(zé)

市財(cái)政

負(fù)責(zé)制定擔(dān)保基金管理和運(yùn)作規(guī)則，與受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合同，通過(guò)規(guī)范共同基金的運(yùn)作機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策目標(biāo)，基本上不參與擔(dān)保項(xiàng)目的決策過(guò)程。

縣區(qū)財(cái)政

負(fù)責(zé)提供被擔(dān)保企業(yè)的咨信證明，具有擔(dān)保項(xiàng)目的推薦和否決權(quán)擔(dān)保責(zé)任由市政府與區(qū)縣財(cái)政共同分擔(dān)

上海中財(cái)擔(dān)保有限公司

按政府產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，嚴(yán)格執(zhí)行《上海市關(guān)于小企業(yè)信用擔(dān)保管理的若干規(guī)定》和經(jīng)批準(zhǔn)的年度工作計(jì)劃規(guī)范操作擔(dān)保業(yè)務(wù)，接受上海市財(cái)政局的稽核、監(jiān)督和檢查

2009年，上海又在原有中小企業(yè)融資擔(dān)保模式的基礎(chǔ)上，成立了“金橋直貸通”平臺(tái)，由招商銀行、上海市促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)辦公室、浦東新區(qū)中小企業(yè)推進(jìn)中心、金橋功能區(qū)管委會(huì)、上海中財(cái)擔(dān)保有限公司聯(lián)合組成，匯聚五方力量，打造以“政府補(bǔ)貼、園區(qū)貼息、銀行融資、第三方擔(dān)保”的中小企業(yè)融資擔(dān)保新模式。

表5、上海“金橋直貸通”平臺(tái)的主體與職責(zé)劃分

主體

職責(zé)劃分

上海市促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)辦公室、浦東新區(qū)中小企業(yè)推進(jìn)中心

提供配套政策指導(dǎo)和支持，及時(shí)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)放擔(dān)保補(bǔ)貼及其他規(guī)定的補(bǔ)貼，支持銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)做好不良貸款的催收和處置。

金橋功能區(qū)

組織、協(xié)助招商銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳，對(duì)有需求的企業(yè)進(jìn)行推薦和日常聯(lián)絡(luò)，并提供貼息支持。

招商銀行

負(fù)責(zé)區(qū)內(nèi)的業(yè)務(wù)宣傳、咨詢、輔導(dǎo)和受理等各項(xiàng)具體工作，并承擔(dān)對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制等責(zé)任。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)

在擔(dān)保責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)正常還款的企業(yè)，提供優(yōu)惠的擔(dān)保費(fèi)率。

目前，上海市財(cái)政基金是全國(guó)最大規(guī)模的財(cái)政出資的中小企業(yè)擔(dān)保資金。其優(yōu)點(diǎn)是解決了小規(guī)模分散出資的問(wèn)題，擴(kuò)大了擔(dān)?；鸬囊?guī)模；減少了政府干預(yù)，有利于實(shí)行政企分開(kāi)；有效發(fā)揮專業(yè)人員的作用，提高了擔(dān)保質(zhì)量。

2、深圳模式——互助基金委托專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保

3、安徽模式——分層次再擔(dān)保

安徽省中小企業(yè)信用擔(dān)保中心于2001年1月成立，以再擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，除直接從事少量擔(dān)保業(yè)務(wù)以外，還有選擇地與地市一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂再擔(dān)保協(xié)議。再擔(dān)保的條件是當(dāng)?shù)厥屑?jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)時(shí)，債務(wù)清償后仍不足以補(bǔ)償貸款銀行的部分由省擔(dān)保中心代償。再擔(dān)保收費(fèi)為被擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保期內(nèi)全部應(yīng)收保費(fèi)的5～10%，其中50%返還給被擔(dān)保機(jī)構(gòu)，另50%用于建立再擔(dān)保體系。

4、黑龍江模式——省公司通過(guò)資本紐帶將省市縣各機(jī)構(gòu)連為一體

黑龍江省模式是通過(guò)財(cái)政等部門(mén)共同出資3.38億元資產(chǎn)組建黑龍江省鑫正投資擔(dān)保有限公司，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，以參股方式對(duì)齊齊哈爾、牡丹市等6個(gè)地市級(jí)擔(dān)保公司進(jìn)行重組，同時(shí)吸引擔(dān)保資金2.9億。公司通過(guò)進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，整合各項(xiàng)業(yè)務(wù)，積極發(fā)揮省市政策、資金、人才和管理等方面的優(yōu)勢(shì)和手段，初步形成了以資本為紐帶、以省擔(dān)保公司為龍頭、以地市擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的全省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

5、集投資和擔(dān)保于一體的經(jīng)營(yíng)模式——混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以資本運(yùn)營(yíng)并擔(dān)保

混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

有四種類(lèi)型：①同時(shí)開(kāi)展擔(dān)保和投資業(yè)務(wù)，如深圳高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資服務(wù)有限公司的業(yè)務(wù)額中80%是擔(dān)保，20%是小企業(yè)投資。②擔(dān)保時(shí)有股權(quán)要求。如深圳中科智擔(dān)保公司通過(guò)股權(quán)要求來(lái)避免擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行擔(dān)保時(shí)，通常與被擔(dān)保企業(yè)簽訂延遲還款的合同，當(dāng)被擔(dān)保方不能如期償還銀行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保公司進(jìn)行代償，一旦被擔(dān)保方不能在寬限期內(nèi)償還擔(dān)保公司債務(wù)，擔(dān)保公司可以將代償?shù)膫鶛?quán)變?yōu)楣蓹?quán)。③捆綁式擔(dān)保。如擁有7億元資產(chǎn)的浙江和平工貿(mào)集團(tuán)，該集團(tuán)將自己經(jīng)營(yíng)的杭州物資城里的18家經(jīng)營(yíng)信譽(yù)良好的企業(yè)組成“強(qiáng)強(qiáng)信譽(yù)貸款捆綁式”擔(dān)保集團(tuán)。各企業(yè)的貸款額度由該企業(yè)存放杭州物資城倉(cāng)庫(kù)里的鋼材存量作價(jià)抵押。在借貸款期間，銷(xiāo)售抵押鋼材所得營(yíng)業(yè)款歸杭州物資城“扣收”，具體操作由該物資城估算中心監(jiān)管實(shí)施，不必由銀行操作，而由銀行抵押貸款的固定資產(chǎn)則由擁有杭州物資城的浙江和平工貿(mào)集團(tuán)承擔(dān)。④擔(dān)保公司設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)或分公司進(jìn)行資本金運(yùn)用，以使擔(dān)?；鸨Ｖ翟鲋?。

6、聯(lián)合支持模式。如山東日照等沿海三市共同出資組建了“東西結(jié)合擔(dān)保公司”以解決欠發(fā)達(dá)的荷澤地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的融資擔(dān)保問(wèn)題。又如山西省通過(guò)成立信用擔(dān)保協(xié)會(huì)的辦法，將原來(lái)各自為政的擔(dān)保機(jī)構(gòu)連接成“上下連動(dòng)、縱橫交錯(cuò)”的信用擔(dān)保體系，成為政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)、銀行、中介機(jī)構(gòu)、科研院所的紐帶和橋梁，支持中小企業(yè)的健康發(fā)展。

四、當(dāng)前財(cái)政在支持中小企業(yè)融資擔(dān)保過(guò)程中的不足之處

從**市乃至其他各地的情況來(lái)看，財(cái)政在支持中小企業(yè)融資擔(dān)保的過(guò)程中，普遍地存在著“四個(gè)不足”：

（一）財(cái)政支持中小企業(yè)融資擔(dān)保的杠桿效應(yīng)難以發(fā)揮

財(cái)政扶持中小企業(yè)融資擔(dān)保體系工作的杠桿效應(yīng)不是很理想，主要是無(wú)法以有限的財(cái)政資金撬動(dòng)整個(gè)融資擔(dān)保體系的大發(fā)展。對(duì)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)投入尚嫌不足，對(duì)再擔(dān)保投入建設(shè)滯后，影響了財(cái)政資金扶持中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的杠桿作用，不利于形成社會(huì)多元化投資、機(jī)制靈活有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系，有可能產(chǎn)生業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢、無(wú)法有效控制風(fēng)險(xiǎn)等不良后果。

（二）財(cái)政在支持融資擔(dān)保時(shí)調(diào)動(dòng)銀行積極性收效不大

（三）在支持融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)方面比較滯后

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行之間應(yīng)該達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)協(xié)議，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)一般為 70%～80%，其余部分由協(xié)作銀行承擔(dān)。但從我們目前的情況來(lái)看，由于擔(dān)保業(yè)發(fā)育較慢、機(jī)構(gòu)相對(duì)較小，以及銀行的機(jī)制和認(rèn)識(shí)制約問(wèn)題，銀行只愿意享受貸款收益而不愿意承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致?lián)ｏL(fēng)險(xiǎn)基本上由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)，這實(shí)際上是增加了財(cái)政的資本金風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保金額普遍僅為注冊(cè)資本的2～3 倍，遠(yuǎn)低于國(guó)家規(guī)定的 5～10 倍水平。

（四）財(cái)政對(duì)融資擔(dān)保過(guò)程中基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)支持的力度不足

對(duì)大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言，并不完全了解中小企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營(yíng)水平、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景等全部情況，需要借助第三方機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等提供的信息資源，以選擇信用度好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、有發(fā)展前途的中小企業(yè)作為自己擔(dān)保的對(duì)象。然而，要掌握充分的信息并對(duì)申請(qǐng)人的資信做出正確評(píng)估，就必須完成大量的調(diào)查、搜集、整理工作。在現(xiàn)實(shí)情況中，無(wú)論是政府還是民間性的擔(dān)保組織都無(wú)法投入足夠的人力物力，也缺乏相關(guān)的專業(yè)人才、技術(shù)設(shè)備和評(píng)估經(jīng)驗(yàn)，難免造成效率低下，信息閉塞，審批失當(dāng)。此外，由于銀行、信用體系、擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間缺少有效的合作和信息溝通，信息共享并不充分，也在很大程度上制約了擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。

五、完善**市中小企業(yè)融資擔(dān)保的財(cái)政建議

（一）切實(shí)加大中小企業(yè)融資擔(dān)保專項(xiàng)財(cái)政資金的投入力度

要堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作和產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，繼續(xù)加大財(cái)政投入力度，加快提升擔(dān)保行業(yè)整體實(shí)力，建立健全科學(xué)合理的財(cái)政支持中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)的資金投入機(jī)制，完善對(duì)于中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金和政策扶持、引導(dǎo)機(jī)制，以有選擇地充實(shí)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金。建立面向中小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)需要、以財(cái)政資金和社會(huì)性資金廣泛參與為特征的中小企業(yè)融資擔(dān)保體系資金籌集和補(bǔ)償渠道，完善以擔(dān)保財(cái)政補(bǔ)助、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)助、擔(dān)保財(cái)政投入、財(cái)政借款、稅收優(yōu)惠政策等為主體的多種財(cái)政扶持手段，引導(dǎo)社會(huì)投資資金流向擔(dān)保服務(wù)業(yè)務(wù)，壯大擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力，規(guī)范擔(dān)保行為，控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系健康快速發(fā)展，以更好地滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。鑒于政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一，僅靠保費(fèi)和擔(dān)保資金的利息收入難以維持發(fā)展的現(xiàn)狀，應(yīng)該優(yōu)先研究制定政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期資本補(bǔ)充制度，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、貨幣政策為導(dǎo)向,實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的有序流向,推進(jìn)有前途的中小企業(yè)發(fā)展，扶持保障政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于財(cái)政直接投資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要根據(jù)“面向市場(chǎng)、積極靈活、規(guī)范運(yùn)作”的原則，建立健全內(nèi)部約束激勵(lì)機(jī)制，按照市場(chǎng)原則獨(dú)立運(yùn)作，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，杜絕行政干預(yù)，控制財(cái)政投入的資本風(fēng)險(xiǎn)，以提高資金的使用效益。出于財(cái)政撥款有限和盤(pán)活存量資產(chǎn)的考慮，對(duì)政府出資可以采取多樣化的形式，如預(yù)算撥款、土地使用權(quán)、其他經(jīng)營(yíng)性及非經(jīng)營(yíng)性國(guó)有不動(dòng)產(chǎn)等，以提升擔(dān)保的信用度，把提供擔(dān)保與充分利用社會(huì)資源、實(shí)現(xiàn)國(guó)有資源的優(yōu)化配置和充分流動(dòng)有機(jī)結(jié)合起來(lái)。

（二）充分發(fā)揮財(cái)政資金支持中小企業(yè)融資擔(dān)保的杠桿效應(yīng)

要充分發(fā)揮財(cái)政資金扶持的杠桿效應(yīng)，以較少的財(cái)政投入滿足更多的社會(huì)需求，推動(dòng)再擔(dān)保體系建設(shè)和互助擔(dān)保基金發(fā)展。一方面，由政府牽頭注入啟動(dòng)資金，中小企業(yè)、銀行共同出資建立互助擔(dān)?；?，與銀行分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，以減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，減少政府預(yù)算壓力，降低財(cái)政代償風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，通過(guò)財(cái)政主導(dǎo)投入建立分層次的再擔(dān)保體系，從業(yè)務(wù)層面上實(shí)現(xiàn)有效分散中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取市場(chǎng)化和專業(yè)化的運(yùn)作方式，切實(shí)承擔(dān)起對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)范的監(jiān)督責(zé)任。

（三）大力推進(jìn)以財(cái)政激勵(lì)為基礎(chǔ)的銀保合作關(guān)系

通過(guò)財(cái)政補(bǔ)助或者獎(jiǎng)勵(lì)，以及政府牽頭推動(dòng)銀保對(duì)話協(xié)商交流等方式，調(diào)動(dòng)銀行參與中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)的積極性，放大擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用倍數(shù)，適當(dāng)分擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，積極參與再擔(dān)保和互助擔(dān)保體系建設(shè)，形成擔(dān)保業(yè)務(wù)信息共享機(jī)制，以更好地發(fā)揮銀行在中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)中的關(guān)鍵作用，逐步形成擔(dān)保業(yè)與銀行業(yè)的良性互動(dòng)機(jī)制，并依靠社會(huì)專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)展中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)活動(dòng)。

（四）合理構(gòu)建以財(cái)政補(bǔ)貼為特色的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行間的和諧機(jī)制

通過(guò)損賬補(bǔ)貼來(lái)分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行實(shí)現(xiàn)“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”，以鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，引導(dǎo)建立多渠道擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。并把對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損賬補(bǔ)貼與對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管及獎(jiǎng)勵(lì)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)間接支持中小企業(yè)，更好地發(fā)揮各級(jí)政府的政策支持效應(yīng)。在充分體現(xiàn)穩(wěn)健性原則的基礎(chǔ)上，可以區(qū)別不同行業(yè)、不同地區(qū)和不同發(fā)展階段，給出補(bǔ)貼比率的浮動(dòng)范圍。

（五）全面優(yōu)化財(cái)政支持中小企業(yè)融資擔(dān)保的基礎(chǔ)環(huán)境

要大力改善財(cái)政支持中小企業(yè)融資擔(dān)保的政策環(huán)境，加快服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，以各類(lèi)財(cái)政扶持手段為杠桿，建設(shè)有利于擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展的寬松外部環(huán)境，搭建有利于中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)、壯大規(guī)模的辦事服務(wù)平臺(tái)，以切實(shí)服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展。一方面，通過(guò)管理、監(jiān)督、服務(wù)相結(jié)合，建設(shè)良好的中小企業(yè)融資擔(dān)保發(fā)展政策環(huán)境；另一方面，要以推動(dòng)社會(huì)性的有償配套服務(wù)為主要目標(biāo)，以政策性和公益性的政府支持為重要補(bǔ)充，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、管理規(guī)范、業(yè)務(wù)開(kāi)拓、信息共享、行業(yè)自律、人才培訓(xùn)、政策優(yōu)惠、辦事手續(xù)簡(jiǎn)化等方面提供良好的公共服務(wù)和市場(chǎng)服務(wù)平臺(tái)。

（六）逐步完善財(cái)政支持中小企業(yè)融資擔(dān)保的監(jiān)管體制

第4篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題范文

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的放緩，“創(chuàng)新”和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)改革的關(guān)鍵詞，而中小企業(yè)的發(fā)展更是關(guān)乎我國(guó)經(jīng)濟(jì)的命運(yùn)，如何通過(guò)融資擔(dān)保模式的創(chuàng)新，降低中小企業(yè)融資難度，是值得我們深入思考和探討的問(wèn)題。本文分析了影響中小企業(yè)融資的因素，并進(jìn)一步提出完善中小企業(yè)融資擔(dān)保模式的建議。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 創(chuàng)新 融資擔(dān)保模式 融資成本

一、中小企業(yè)融資擔(dān)保模式的發(fā)展概況

近年來(lái)，中小企業(yè)的發(fā)展受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和支持，銀行與中小企業(yè)的合作也越來(lái)越頻繁，在貸款合作模式中，銀行直接建立“中小企業(yè)中心”參與企業(yè)的貸款管理工作，可選擇一定保證金開(kāi)保函和開(kāi)敞口銀行承兌匯票。這種融資方式的改變或者說(shuō)是融資擔(dān)保模式的創(chuàng)新，不僅能夠直接減少中小企業(yè)融資成本，還能夠拓寬中小企業(yè)的融資渠道。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，中小企業(yè)融資擔(dān)保體系逐步完善，在經(jīng)濟(jì)速度放緩的背景下，中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和體系面臨著復(fù)雜多變的環(huán)境，同時(shí)出現(xiàn)了不少急需解決的問(wèn)題。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)看：一是中小企業(yè)的不同融資擔(dān)保模式發(fā)展失衡，互與商業(yè)性擔(dān)保模式運(yùn)用較少，中小企業(yè)過(guò)分依賴政策性融資擔(dān)保模式，降低了融資模式多樣化帶來(lái)的融資效益。二是融資擔(dān)保模式缺乏有效的保障機(jī)制，主要表現(xiàn)在可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力差、無(wú)資金保障機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，僅靠提高擔(dān)保費(fèi)率的經(jīng)營(yíng)方式無(wú)法增加擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是融資擔(dān)保方面的人才缺失，由于競(jìng)爭(zhēng)壓力，對(duì)于人才成本的減少忽略了擔(dān)保的專業(yè)性。從社會(huì)環(huán)境來(lái)看：中小企業(yè)融資擔(dān)保相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善，缺乏專門(mén)的監(jiān)督部門(mén)和立法保護(hù)；企業(yè)信用資質(zhì)體系尚未建立，融資擔(dān)保成本較大；中小企業(yè)與銀行的溝通有限，與銀行合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還不夠多。

二、中小企業(yè)融資的影響因素

（一）企業(yè)自身的發(fā)展規(guī)模和狀況

按照規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論，企業(yè)規(guī)模的大小與生產(chǎn)成本的高低呈負(fù)相關(guān)，也就是企業(yè)規(guī)模越大，在一定條件下企業(yè)的生產(chǎn)成本更低，也就是說(shuō)，規(guī)模越大的企業(yè)有更多的貸款選擇，即有多種融資方式的選擇，而中小企業(yè)往往沒(méi)有較大的企業(yè)規(guī)模，這就是中小企業(yè)融資困難的根本原因，中小企業(yè)融資困難也就難以擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，這就形成了中小企業(yè)融資困難的惡性循環(huán)。此外，在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩的大環(huán)境下，中小企業(yè)是否能夠在這樣嚴(yán)峻的條件下平穩(wěn)發(fā)展，是對(duì)中小企業(yè)的一項(xiàng)挑戰(zhàn)，而中小企業(yè)融資問(wèn)題依然是阻礙企業(yè)發(fā)展的絆腳石，一方面，受?chē)?guó)家政策重點(diǎn)支持對(duì)象的影響，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)方面的中小企業(yè)有更多的扶持政策，這說(shuō)明在一定程度上，各行業(yè)中的中小企業(yè)將面臨更加挑剔的政策性融資擔(dān)保模式的影響；另一方面，隨著金融制度變革和國(guó)家擔(dān)保基金的設(shè)立，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了重新洗牌，融資擔(dān)保模式需要在之后進(jìn)行需求的創(chuàng)新?？傊?，企業(yè)自身的發(fā)展規(guī)模和狀況是中小企業(yè)進(jìn)行融資的基本影響因素。

（二）企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)能力和創(chuàng)新能力

產(chǎn)品是企業(yè)賴以生存和發(fā)展的基本要素，有市場(chǎng)的產(chǎn)品才能保證企業(yè)的市場(chǎng)地位，而有針對(duì)性的新型產(chǎn)品能夠刺激消費(fèi)，提高企業(yè)的市場(chǎng)占有率，也是解決擔(dān)保物缺失的重要方式，增強(qiáng)自身還款能力的有效手段。企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)能力和創(chuàng)新能力是實(shí)施產(chǎn)品差異化、服務(wù)品牌化的保障，只有企業(yè)處在一個(gè)有利的市場(chǎng)地位，并擁有繼續(xù)發(fā)展能力的前提下，中小企業(yè)才能在保障還本付息的基礎(chǔ)下，開(kāi)拓新的融資擔(dān)保模式以提高融資擔(dān)保效率。此外，在2016年中國(guó)經(jīng)濟(jì)會(huì)議中，“創(chuàng)新”作為經(jīng)濟(jì)會(huì)議改革的關(guān)鍵點(diǎn)，中小企業(yè)在新的改革要求中更需要將創(chuàng)新落實(shí)到工作的方方面面，因此，企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)能力和創(chuàng)新能力是影響中小企業(yè)融資多元化的內(nèi)在因素。

（三）企業(yè)內(nèi)部融資水平

企業(yè)內(nèi)部融資水平直接影響企業(yè)對(duì)外融資需求，同時(shí)對(duì)融資擔(dān)保模式影響最直接的也是融資水平，中小企業(yè)內(nèi)部融資水平是檢驗(yàn)對(duì)外融資情況的重要標(biāo)準(zhǔn)，而企業(yè)內(nèi)部融資水平的有效性是減少外部融資壓力的直接辦法，通過(guò)未分配利潤(rùn)與股權(quán)融資等內(nèi)源性資金來(lái)源，投入到企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和生產(chǎn)，不僅能夠減少企業(yè)外部融資成本，還能降低融資擔(dān)保的各種費(fèi)用。總之，企業(yè)融資情況直接決定了融資擔(dān)保模式的選擇，也是中小企業(yè)融資的重要影響因素。

（四）企業(yè)盈利、營(yíng)運(yùn)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力

企業(yè)盈利、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力三者相輔相成，更是互為因果的關(guān)系，而企業(yè)盈利、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力與融資需求是一種負(fù)相關(guān)的關(guān)系，也就是說(shuō)企業(yè)盈利、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力越強(qiáng)，則企業(yè)內(nèi)部融資能力也將越強(qiáng)，相應(yīng)的對(duì)外部融資的依賴性也會(huì)更低，就能減少相應(yīng)的外部融資需求，在此基礎(chǔ)上企業(yè)對(duì)融資模式的選擇也將多樣化并具有保障性，具有良好管理體系的企業(yè)能夠提高企業(yè)的整體價(jià)值，企業(yè)的融資渠道也將更加開(kāi)闊。因此，企業(yè)盈利、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力是影響中小企業(yè)融資的關(guān)鍵能力因素。

三、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保模式的建議

（一）健全中小企業(yè)融資擔(dān)保運(yùn)行機(jī)制

中小企業(yè)融資擔(dān)保模式需要良好的運(yùn)行機(jī)制才能完成融資任務(wù)，而完善中小企業(yè)融資擔(dān)保運(yùn)行機(jī)制需要從三方面著手：一是完善融資基金管理，融資基金管理是近年來(lái)建立的風(fēng)險(xiǎn)投資方式之一，風(fēng)險(xiǎn)投資基金作為第四方加入到融資擔(dān)保模式中，在整個(gè)融資過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)投資基金能夠?qū)θ谫Y風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)的同時(shí)，還能對(duì)中小企業(yè)股權(quán)進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)整，在這種新的融資擔(dān)保模式中，除了做好基本的基金管理，還需要?jiǎng)?chuàng)造更多業(yè)務(wù)發(fā)展空間，只有良好的融資基金管理才能有效緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償風(fēng)險(xiǎn)和銀行成本。二是增強(qiáng)互融資擔(dān)保模式，互擔(dān)保模式是由眾多中小企業(yè)組建的一種內(nèi)部擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這種互助、互贏的方式不僅需要更多的信任和資源，還需要一個(gè)良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境，互擔(dān)保模式需要更多的開(kāi)發(fā)和完善，以形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。三是引入再擔(dān)保機(jī)制，隨著商業(yè)保險(xiǎn)的成熟發(fā)展，中小企業(yè)擔(dān)保與商業(yè)保險(xiǎn)能夠有效結(jié)合，通過(guò)再擔(dān)保減少企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制的健康運(yùn)行，根據(jù)再擔(dān)保實(shí)際情況，再擔(dān)保通過(guò)政府的支持可以解決中小企業(yè)信貸擔(dān)保中的漏洞。

（二）構(gòu)建融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式和防范手段

完善中小企業(yè)融資擔(dān)保模式需要控制融資擔(dān)保帶來(lái)的一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，一方面，健全中小企業(yè)內(nèi)部控制管理體系，內(nèi)控管理體系是降低風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，通過(guò)融資擔(dān)保進(jìn)行的全過(guò)程，建立從審查、擔(dān)保，再到補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)等方面的、彼此分離的全過(guò)程制度管理。此外，根據(jù)實(shí)際情況做好相應(yīng)的上報(bào)要求，并通過(guò)具體擔(dān)保業(yè)務(wù)做好事后稽查、核對(duì)工作；另一方面，鞏固中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，要有效地降低融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)還需要從中小企業(yè)內(nèi)部出發(fā)，中小企業(yè)由于自身規(guī)模和管理狀況，自身的風(fēng)險(xiǎn)管理不夠嚴(yán)格，在中小企業(yè)中需要根據(jù)實(shí)際需要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別采取不同的監(jiān)管手段，并按照責(zé)任義務(wù)原則劃分相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)通過(guò)信息優(yōu)勢(shì)和合作關(guān)系，提高與銀行的協(xié)作力并建立戰(zhàn)略合作關(guān)系?？傊?，健全融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式和防范手段是完善中小企業(yè)融資擔(dān)保模式的保障。

（三）加強(qiáng)融資擔(dān)保制度和政策研究

有效的擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制是擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營(yíng)和拓展業(yè)務(wù)的基本保障，首先，關(guān)于政府的補(bǔ)償情況，國(guó)家擔(dān)?；鹩幸欢ǖ难a(bǔ)充效益；其次，需要制定統(tǒng)一的補(bǔ)償范圍和制度，對(duì)優(yōu)惠條件和補(bǔ)償做出合理規(guī)定；最后，為了彌補(bǔ)一定的補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)融資業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的比例留存。在經(jīng)濟(jì)放緩的大環(huán)境中，為了保障中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，政府需要對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保模式做進(jìn)一步的政策研究，通過(guò)比較國(guó)內(nèi)外不同的融資擔(dān)保模式，根據(jù)國(guó)家實(shí)際情況，通過(guò)專業(yè)部門(mén)對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題的研究，就中小企業(yè)融資擔(dān)保模式進(jìn)行必要的政策拓展和模式創(chuàng)新。因此，融資擔(dān)保模式制度和政策的研究是中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的必要環(huán)境條件，也是政府扶助中小企業(yè)的政策保證。

（四）中小企業(yè)融資擔(dān)保模式多樣化、體系化

如今，在經(jīng)濟(jì)放緩的背景下，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展給予了更多的重視，也通過(guò)金融體制創(chuàng)新降低了中小企業(yè)融資難問(wèn)題，許多創(chuàng)新型的融資擔(dān)保模式也陸續(xù)出現(xiàn)了，其中有“橋隧模式”“報(bào)團(tuán)模式”等，融資擔(dān)保模式的創(chuàng)新對(duì)中小企業(yè)融資有重大影響：一方面，融資擔(dān)保模式創(chuàng)新能夠拓寬融資渠道，在復(fù)雜多變的外部環(huán)境下，中小企業(yè)能夠通過(guò)創(chuàng)新模式找到更多發(fā)展資金，為企業(yè)發(fā)展提供足夠的支持；另一方面，融資模式創(chuàng)新是中小企業(yè)繼續(xù)發(fā)展的源泉，中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中占有重要位置，中小企業(yè)的發(fā)展與融資擔(dān)保模式創(chuàng)新兩者相輔相成，隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，相應(yīng)的融資擔(dān)保模式也會(huì)不斷創(chuàng)新和多樣化，這是一種必然，也需要更多的實(shí)踐驗(yàn)證和考驗(yàn)。對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保模式的多樣化需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化進(jìn)行調(diào)整，一是在國(guó)家加強(qiáng)金融制度改革的條件下，適當(dāng)引入金融衍生工具，國(guó)家擔(dān)保基金需要在實(shí)踐中做出進(jìn)一步完善和改進(jìn)；二是構(gòu)建中小企業(yè)專門(mén)融資平臺(tái)，為中小企業(yè)與銀行搭建直接溝通的橋梁，減少信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高融資信息透明度，建立透明化信息擔(dān)保模式；三是充分利用金融資源和金融平臺(tái)，加強(qiáng)擔(dān)保和反擔(dān)保的利用，合理利用不同金融機(jī)構(gòu)的有效資源，包括風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、基金公司、投資銀行、商業(yè)銀行等。總之，中小企業(yè)融資擔(dān)保模式多樣化需要結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和融資渠道的改變。

綜上所述，隨著融資擔(dān)保模式的多元化發(fā)展，我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題有了新的突破和解決路徑，新的融資方式能夠有效減少企業(yè)融資成本，而中小企業(yè)在融資擔(dān)保模式上需要進(jìn)行更多的思考，同時(shí)需要根據(jù)國(guó)家政策的導(dǎo)向，做出適合本企業(yè)的調(diào)整和創(chuàng)新，本文關(guān)于融資擔(dān)保模式提出的幾點(diǎn)建議需要更多的實(shí)踐檢驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹?chē)?guó)華，閆彩云.不同擔(dān)保模式對(duì)中小企業(yè)融資條件的影響[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2012，（2）.

第5篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】廣西 中小企業(yè) 融資難 建議

一、廣西中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

廣西現(xiàn)約有中小企業(yè)119.4萬(wàn)戶，占全區(qū)企業(yè)總數(shù)的99%以上。廣西中小企業(yè)對(duì)全區(qū)工業(yè)增加值貢獻(xiàn)率達(dá)62.8%，規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)從業(yè)人員88.4萬(wàn)人。近幾年，廣西中小企業(yè)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

（1）多種經(jīng)濟(jì)成分并存，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。其他經(jīng)濟(jì)成分超過(guò)了國(guó)有和集體經(jīng)濟(jì)成分總和，尤其是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)明顯。

（2）企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)張，社會(huì)效益日益明顯。中小企業(yè)已成為促進(jìn)廣西經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加財(cái)政收入的重要力量，擴(kuò)大就業(yè)的主要渠道，提高城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟(jì)收入的重要來(lái)源。

（3）行業(yè)門(mén)類(lèi)較為齊全，勞動(dòng)密集型企業(yè)居多。大都以傳統(tǒng)行業(yè)和勞動(dòng)密集型行業(yè)為主。

（4）呈現(xiàn)“以大中城市為中心，中小城市為極點(diǎn)，主要交通干道為軸”的分布狀態(tài)。南寧、桂林和柳州三市的中小企業(yè)占全區(qū)中小企業(yè)總數(shù)的48%左右，相對(duì)而言，中小企業(yè)集中分布在南北走向?yàn)橹鞯母咚俟泛丸F路沿線。

（5）項(xiàng)目投資增勢(shì)強(qiáng)勁，帶動(dòng)效果日趨顯現(xiàn)。圍繞千億元支柱產(chǎn)業(yè)，通過(guò)項(xiàng)目帶動(dòng)，催生了中小企業(yè)，培育壯大了規(guī)模企業(yè)，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

（6）產(chǎn)業(yè)集群逐步形成，促進(jìn)了結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。廣西中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)集群和企業(yè)集群的群聚效應(yīng)下，為優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)揮了巨大的作用。

二、廣西中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和問(wèn)題

目前，廣西中小企業(yè)融資難問(wèn)題日益十分突出，企業(yè)流動(dòng)資金十分緊張。廣西中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和問(wèn)題如下：

（1）獲得的金融支持與中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位不匹配。中小企業(yè)數(shù)量占全區(qū)企業(yè)總數(shù)量的99%以上，創(chuàng)造的工業(yè)產(chǎn)值和利稅均超過(guò)半壁江山，提供了75%以上的就業(yè)崗位，但2010年獲得的貸款僅占全區(qū)貸款余額的8.5%。

（2）資金缺口大幅增加。有80%以上的中小企業(yè)很難甚至無(wú)法得到銀行貸款，只能依靠地下融資和連環(huán)欠債維持生產(chǎn)。

（3）融資渠道過(guò)于狹窄。目前，廣西中小企業(yè)的融資渠道主要依靠自籌和銀行貸款兩種方式。這是因?yàn)閺V西資本市場(chǎng)發(fā)育程度低，風(fēng)險(xiǎn)投資融資在廣西還是個(gè)新生事物，廣西目前也還沒(méi)有發(fā)行中小企業(yè)集合債。

（4）融資成本偏高，企業(yè)融資能力進(jìn)一步降低。目前廣西中小企業(yè)的平均融資成本超過(guò)了10%，加上支付給擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)等，融資成本進(jìn)一步加大。

（5）中小企業(yè)獲得信貸支持較少，仍主要靠地方金融機(jī)構(gòu)支持。2008年廣西銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)授信戶數(shù)為20.93萬(wàn)戶，中小企業(yè)貸款余額為436.4億元，僅占全區(qū)貸款余額的8.5%。其中農(nóng)村信用社和3家城市商業(yè)銀行發(fā)放的貸款余額合計(jì)為287.92億元，占中小企業(yè)銀行貸款余額的65.98%。

三、廣西中小企業(yè)融資難形成的原因

造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，既有中小企業(yè)自身?xiàng)l件的因素，也受?chē)?guó)家宏觀政策及銀行信貸政策的影響。

1.中小企業(yè)自身因素導(dǎo)致了融資困難

從企業(yè)自身?xiàng)l件來(lái)看，造成企業(yè)融資難的因素主要有：

（1）缺少可供抵押的資產(chǎn)。不少中小企業(yè)，尤其是科技創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，因無(wú)廠房、設(shè)備或土地等金融機(jī)構(gòu)貸款所需的抵押物，難以得到金融機(jī)構(gòu)貸款。

（2）企業(yè)管理不規(guī)范，誠(chéng)信度欠缺。大多數(shù)中小企業(yè)屬民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)，沒(méi)有按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善法人治理機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)管理欠規(guī)范，再加上財(cái)務(wù)信息透明度不高，數(shù)據(jù)真實(shí)性難以核實(shí)，直接影響了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。

（3）企業(yè)效益不佳，金融機(jī)構(gòu)缺乏信心。我區(qū)大多數(shù)中小企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，設(shè)備陳舊、技術(shù)落后，經(jīng)濟(jì)效益較差，有的連年虧損，金融機(jī)構(gòu)從穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的角度考慮，不愿意承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這類(lèi)企業(yè)不予支持。

2.銀行的信用評(píng)價(jià)體系不利于中小企業(yè)融資

銀行對(duì)所有企業(yè)的信貸標(biāo)準(zhǔn)、流程和考核辦法是統(tǒng)一的，信用評(píng)級(jí)過(guò)分倚重歷史數(shù)據(jù)，指標(biāo)結(jié)構(gòu)、打分體系未能顧及中小企業(yè)的特點(diǎn)；而且目前落戶廣西的國(guó)有商業(yè)銀行均為分支機(jī)構(gòu)，沒(méi)有信貸產(chǎn)品、流程的創(chuàng)新機(jī)制和權(quán)限，只能執(zhí)行總行的規(guī)定，缺乏靈活性；此外，在商業(yè)銀行日益市場(chǎng)化的今天，其追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)與發(fā)展中小企業(yè)客戶之間客觀上存在一定沖突，從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度出發(fā)，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展非常謹(jǐn)慎。

3.外部環(huán)境因素影響中小企業(yè)發(fā)展

一是受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策的影響，銀行信貸資金向大企業(yè)、大項(xiàng)目集中的趨勢(shì)加??；二是中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系不完善，對(duì)中小企業(yè)貸款擔(dān)保作用十分有限；三是中小企業(yè)缺乏良好的信用環(huán)境。

四、化解廣西中小企業(yè)融資難題的實(shí)踐

近年來(lái)，廣西在化解中小企業(yè)融資難問(wèn)題上，做了一些有益嘗試，取得了一些成效，對(duì)緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題起到了一定的作用。

（1）制定了進(jìn)一步支持中小企業(yè)融資的相關(guān)政策。自治區(qū)人民政府出臺(tái)了《廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持中小企業(yè)融資的意見(jiàn)》，意見(jiàn)就中小企業(yè)融資難的問(wèn)題提出了具體措施，在政策層面上加大金融對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。

（2）加大對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政扶持力度。自治區(qū)本級(jí)財(cái)政對(duì)中小企業(yè)的支持主要體現(xiàn)在對(duì)中小企業(yè)固定資產(chǎn)投資和服務(wù)體系建設(shè)、支持中小企業(yè)科技創(chuàng)新、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展、支持中小企業(yè)信用擔(dān)保建設(shè)等方面。

五、進(jìn)一步化解廣西中小企業(yè)融資難問(wèn)題的建議

中小企業(yè)融資難不是一個(gè)短期的問(wèn)題，解決中小企業(yè)融資困難的政策措施既要積極又要穩(wěn)妥。

1.落實(shí)國(guó)家信貸政策

（1）各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮信貸投入的主要作用。信貸投放要保持合理的增長(zhǎng)比例，對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策和的中小企業(yè)在給予信貸重點(diǎn)傾斜。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，建立中小企業(yè)專項(xiàng)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信貸投放整體質(zhì)量及綜合回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)管理，做到既增加對(duì)中小企業(yè)的信貸投放，又保證金融企業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。

（2）實(shí)行中小企業(yè)貸款專項(xiàng)考核。通過(guò)建立小企業(yè)貸款專項(xiàng)考核機(jī)制，對(duì)區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸投放情況實(shí)行專門(mén)考核。

（3）加大票據(jù)融資和金融機(jī)構(gòu)再貸款支持力度。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)用于融資的商業(yè)匯票進(jìn)行承兌和貼現(xiàn)；對(duì)于那些因發(fā)放中小企業(yè)貸款資金不足的地方性金融機(jī)構(gòu)給予再貸款優(yōu)先支持。

（4）發(fā)展信貸品種，創(chuàng)新服務(wù)方式。各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)企業(yè)發(fā)展的需求，推出信貸新品種，發(fā)展信托理財(cái)、保兌、保函、保理、貿(mào)易融資等融資業(yè)務(wù)；開(kāi)展股權(quán)質(zhì)押、集體土地抵押、水域使用權(quán)抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等新貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大原有舊貸款業(yè)務(wù)的適用范圍；依托商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織，支持中小企業(yè)組建一定數(shù)量的企業(yè)聯(lián)保體，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行綜合授信。

2.拓寬融資渠道

（1）推動(dòng)中小企業(yè)通過(guò)上市融資。加大培育中小企業(yè)的上市資源，抓住國(guó)家推出創(chuàng)業(yè)板的契機(jī)，讓更多符合條件的企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板上市，同時(shí)做好推薦境外上市的工作。

（2）鼓勵(lì)中小企業(yè)進(jìn)行債券融資。爭(zhēng)取每年都有一批中小企業(yè)獲準(zhǔn)發(fā)行短期融資券，同時(shí)研究出臺(tái)支持中小企業(yè)債券融資的具體辦法，比如財(cái)政貼息、稅收返還這、信用增級(jí)等。

（3）支持設(shè)立投資于非上市中小企業(yè)的股權(quán)投資基金。支持私募投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金等股權(quán)投資基金在我區(qū)設(shè)立和發(fā)展，投資非上市中小企業(yè)。

（4）加快建設(shè)多層次地方資本市場(chǎng)。在對(duì)區(qū)內(nèi)非上市中小企業(yè)股權(quán)進(jìn)行統(tǒng)一登記托管的基礎(chǔ)上，與區(qū)內(nèi)銀行合作開(kāi)展非上市中小企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資試點(diǎn)；加快廣西產(chǎn)權(quán)交易所發(fā)展，鼓勵(lì)中小企業(yè)利用產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)通過(guò)增資擴(kuò)股和股權(quán)轉(zhuǎn)讓開(kāi)展融資。

3. 建立健全融資激勵(lì)機(jī)制

（1）加大政府資金對(duì)中小企業(yè)的支持力度。各級(jí)政府要擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)貸款貼息的支持力度，對(duì)符合條件的要進(jìn)行貼息。有條件的地方政府可設(shè)立企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)備付金，支持擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作為企業(yè)放大10倍為企業(yè)提供擔(dān)保。

（2）健全信用擔(dān)保體系。增加廣西投融資擔(dān)保公司的資本金，并賦予其再擔(dān)保職能。各地要培育擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。自治區(qū)可對(duì)符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予6‰的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，按貸款擔(dān)保責(zé)任額計(jì)算。

（3）建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。為鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為小企業(yè)提供貸款，扶持小企業(yè)的發(fā)展，對(duì)符合條件的貸款平均余額新增部分給予5‰的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

4.優(yōu)化融資的外部環(huán)境

（1）成立機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)解決中小企業(yè)融資問(wèn)題。成立廣西中小企業(yè)融資促進(jìn)會(huì)，研究制訂改進(jìn)中小企業(yè)融資服務(wù)的政策措施，協(xié)調(diào)解決融資中的重大問(wèn)題。

（2）推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)體系建設(shè)。進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)銀行改革重組步伐；適時(shí)組建省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革；開(kāi)展農(nóng)村資金互助社、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)及小額貸款公司的組建。

（3）規(guī)范中小企業(yè)融資性收費(fèi)，降低融資成本。

（4）加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資中介服務(wù)的監(jiān)管。

（5）健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。一是要加快建設(shè)廣西中小企業(yè)信用體系，二是要加大財(cái)政支持力度，綜合運(yùn)用資本注入、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等多種方式，三是要加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，鼓勵(lì)其積極為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。

（6）發(fā)揮信用信息服務(wù)在中小企業(yè)融資中的作用。推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)，建立和完善中小企業(yè)信用信息征集機(jī)制和評(píng)價(jià)體系，提高中小企業(yè)的融資信用等級(jí)，完善個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，為中小企業(yè)融資提供方便快速的查詢服務(wù)。

中小企業(yè)融資問(wèn)題關(guān)系到中小企業(yè)的生存和發(fā)展，各級(jí)各部門(mén)要對(duì)這個(gè)問(wèn)題高度重視，采取積極有力的措施，幫助中小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，為廣西經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展共同出力。

參考文獻(xiàn)

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第6篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；資源配置；職能轉(zhuǎn)變；信用擔(dān)保

眾所周知，無(wú)論是在發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)的數(shù)量處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，雖然其在人力、財(cái)力、物力等方面與大型企業(yè)相比明顯存在短板，但它對(duì)我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著不可忽視的貢獻(xiàn)?？梢院翢o(wú)疑問(wèn)的說(shuō)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)能既保持高速發(fā)展，同時(shí)又有效地解決勞動(dòng)力就業(yè)等問(wèn)題，很大程度上是得益于中小企業(yè)的崛起，當(dāng)前中小企業(yè)已成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本主體，也是經(jīng)濟(jì)活力的體現(xiàn)。

雖然中小企業(yè)發(fā)展迅猛，但仍面臨融資不暢的瓶頸，尤其在全球金融危機(jī)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展危害不斷加深的情況下，中小企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)不容樂(lè)觀，融資難問(wèn)題更是在沖擊之下暴露無(wú)遺，可見(jiàn)探討中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)對(duì)策，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、制約中小企業(yè)融資的成因分析

1.中小企業(yè)自身存在局限性。中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀，與其自身的局限性有關(guān)，中小企業(yè)由于受到資產(chǎn)規(guī)模的限制，并且管理和技術(shù)水平也較為有限，在財(cái)務(wù)管理上不夠清晰，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)其的財(cái)務(wù)、信用狀況的測(cè)評(píng)難以實(shí)施，并且伴隨著日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，其財(cái)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，銀行普遍對(duì)中小企業(yè)的融資持消極態(tài)度，對(duì)其縮緊錢(qián)袋。

此外，融資是需要抵押擔(dān)保作為條件的，但這看似不難的條件卻成為中小企業(yè)融資的攔路虎，由于中小企業(yè)的規(guī)模不夠龐大，存在融資所需的抵押超過(guò)了其擁有的固定資產(chǎn)的問(wèn)題，從而難以得到融資，阻礙了企業(yè)的發(fā)展。

2.間接融資制度不完善。我國(guó)金融體系以銀行間接融資為主，經(jīng)過(guò)金融危機(jī)的洗禮，其缺陷也顯露出來(lái)，比如職能缺失和服務(wù)單一等問(wèn)題，都加大了中小企業(yè)融資的難度，以四大商業(yè)銀行為主體的大金融壟斷體系，給中小金融機(jī)構(gòu)施加了極大的壓力，與中小企業(yè)融資相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有形成足夠的規(guī)模，使中小企業(yè)普遍存在資金不足、融資能力有限等問(wèn)題。

在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，金融機(jī)構(gòu)控制著資本，企業(yè)則是通過(guò)資本的使用來(lái)運(yùn)行，雙方本應(yīng)是互相扶持，而我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的關(guān)系的維護(hù)一直沒(méi)有受到很好的重視，缺乏長(zhǎng)期合作的良好態(tài)勢(shì)，這也導(dǎo)致銀行對(duì)中小企業(yè)的信任度不夠，難以融通資金。

3.政府職能缺位。中小企業(yè)融資難的困境也與政府政策的導(dǎo)向有關(guān)。我國(guó)是公有制為主體，多種所有制共同發(fā)展的經(jīng)濟(jì)制度，它的確立指明了銀行的服務(wù)方向，大型銀行的主要職責(zé)定位于向大型企業(yè)提供發(fā)展資金，從而在政策的制定上就使中小企業(yè)的發(fā)展處于不利的境地，推遲了中小企業(yè)規(guī)模化、集約化和國(guó)際化的發(fā)展進(jìn)程。

二、解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的相應(yīng)對(duì)策

1.加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)。中小企業(yè)融資困難的解決首先要從自身入手。首先，中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理效率，其財(cái)務(wù)管理的缺失使得金融機(jī)構(gòu)不能準(zhǔn)確地對(duì)它的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)估，出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，成為融資的主要障礙之一，所以中小企業(yè)應(yīng)建立健全財(cái)務(wù)管理制度，促進(jìn)融資渠道的疏通和擴(kuò)展；其次，中小企業(yè)資產(chǎn)管理水平也有待提升，對(duì)企業(yè)所掌握的資源進(jìn)行有效地管理利用，才能提高企業(yè)固定資產(chǎn)抵押交付的能力，降低融資難度。

更重要的是，中小企業(yè)應(yīng)努力提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中掌握主動(dòng)權(quán)，中小企業(yè)集群在全球范圍內(nèi)都分布廣泛，說(shuō)明了此方法的可行性，中小企業(yè)集群將原本勢(shì)單力薄的每一份子集結(jié)為強(qiáng)大的集體，可以有效提高中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，從而提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)解決融資難的問(wèn)題也是十分有利的。

2.加大銀行融資支持。國(guó)有商業(yè)銀行是市場(chǎng)資金的主要持有者，是國(guó)內(nèi)企業(yè)融資的主要提供者，中小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決離不開(kāi)商業(yè)銀行的支持。因此，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變?yōu)榇笃髽I(yè)服務(wù)的理念，重視中小企業(yè)融資的需求，改善金融產(chǎn)品單一、市場(chǎng)混亂、服務(wù)老化等問(wèn)題，排除為中小企業(yè)融資造成的制度。

與此同時(shí)，加強(qiáng)銀行與中小企業(yè)間的合作關(guān)系也刻不容緩，銀行可以通過(guò)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的了解、簡(jiǎn)化融資手續(xù)、為中小企業(yè)提供便捷服務(wù)等方式，促進(jìn)銀企合作的進(jìn)度。雙方建立新型戰(zhàn)略合作伙伴的關(guān)系，才能共同進(jìn)步、共同發(fā)展。

3.完善信用擔(dān)保體系。擔(dān)保體系的不完善是制約中小企業(yè)融資的重要原因，發(fā)展銀行信用擔(dān)保是改善現(xiàn)狀的有效途徑。銀行信用擔(dān)保是銀行提供的服務(wù)之一，這依賴于權(quán)威可靠的信用系統(tǒng)的支撐，其中信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用不可忽視。雖然，我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量不在少數(shù)，但總體來(lái)看，運(yùn)作不規(guī)范、資源不足等問(wèn)題仍然存在，加強(qiáng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，可以使其以中介身份促進(jìn)中小企業(yè)融資。

信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)也是疏通中小企業(yè)融資所必不可少的部分，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，應(yīng)該建立統(tǒng)一權(quán)威的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，制定詳細(xì)的項(xiàng)目規(guī)則，使得信用評(píng)價(jià)有章可循，從而中小企業(yè)可以得到公平準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià)結(jié)果，這對(duì)于幫助銀行判定中小企業(yè)信用等級(jí)至關(guān)重要，對(duì)于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]李巧麗.中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[D].杭州：浙江大學(xué)，2103.

第7篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】 融資問(wèn)題；原因分析；對(duì)策探討

長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)融資難一直是困擾企業(yè)發(fā)展的重要因素。如何有效改善中小企業(yè)融資境況，成為中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。

一、我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題

我國(guó)中小企業(yè)普遍存在著融資困難的現(xiàn)狀，具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（一）融資途徑不暢通

從內(nèi)源融資來(lái)看，我國(guó)中小企業(yè)的現(xiàn)狀不盡人意，一是中小企業(yè)分配中留利不足，自我積累意識(shí)差。二是現(xiàn)行稅制使中小企業(yè)沒(méi)有稅負(fù)優(yōu)勢(shì)。三是折舊費(fèi)過(guò)低，無(wú)法滿足企業(yè)固定資產(chǎn)更新改造的需要。四是自有資金來(lái)源有限，資金難以支持企業(yè)的快速發(fā)展。從外源融資來(lái)看，中小企業(yè)可以選擇銀行貸款、資本市場(chǎng)公開(kāi)融資和私募融資等三種渠道，但目前我國(guó)中小企業(yè)的外源融資渠道方面并不暢通。

（二）融資結(jié)構(gòu)不合理

主要表現(xiàn)在：（1）我國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累、嚴(yán)重依賴內(nèi)源融資，外源融資比重小。單一的融資結(jié)構(gòu)極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。并且在外源性融資中，中小企業(yè)一般只能向銀行申請(qǐng)貸款，主要表現(xiàn)為銀行借款；（2）在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式一般以抵押或擔(dān)保貸款為主；（3）在借款期限方面，中小企業(yè)一般只能借到短期貸款，若以固定資產(chǎn)投資進(jìn)行科技開(kāi)發(fā)為目的申請(qǐng)長(zhǎng)期貸款，則常常被銀行拒之門(mén)外。

（三）融資成本較高

企業(yè)的融資成本包括利息支出和相關(guān)籌資費(fèi)用。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)在借款方面不僅與優(yōu)惠利率無(wú)緣，而且還要支付比大中型企業(yè)借款更多的浮動(dòng)利息。同時(shí)，由于銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款多采取抵押或擔(dān)保方式，不僅手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)?；虻盅旱龋行∑髽I(yè)還要付出諸如擔(dān)保費(fèi)、抵押資產(chǎn)評(píng)估等相關(guān)費(fèi)用。正規(guī)融資渠道的狹窄和阻塞使許多中小企業(yè)為求發(fā)展不得不從民間高利借貸。所有這些都使中小企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

二、我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題的原因分析

筆者認(rèn)為，我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題的原因，分別來(lái)自于企業(yè)本身、銀行與政府三個(gè)方面。

（一）企業(yè)信用等級(jí)低，融資意識(shí)淡薄

中小企業(yè)自身信用等級(jí)低，這是其普遍存在的現(xiàn)象。中小企業(yè)自身規(guī)模有限、資金缺乏、信用水平低、沒(méi)有完整的企業(yè)規(guī)劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企業(yè)一般是由具有血緣關(guān)系的人共同創(chuàng)立，大多實(shí)行家族式管理，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明晰，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率不高，開(kāi)拓新的市場(chǎng)難，不能有效地避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，影響了中小企業(yè)的償債能力，造成了其履約能力的下降。銀行的首要目標(biāo)是安全性、流動(dòng)性和收益性，然而中小企業(yè)的高倒閉率和高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則，導(dǎo)致銀行不愿放貸。

同時(shí)，中小企業(yè)對(duì)金融系統(tǒng)市場(chǎng)化程度的提高嗅覺(jué)不靈敏，主動(dòng)出擊意識(shí)不強(qiáng)，而且缺乏高素質(zhì)的金融人才，對(duì)金融市場(chǎng)和融資工具生疏和不懂得樹(shù)立和宣傳自身金融形象，從而束縛自身開(kāi)拓融資渠道的可能性。

（二）金融體系不完善，銀企信息不對(duì)稱

1. 缺乏市場(chǎng)化的利率調(diào)節(jié)機(jī)制，損害銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款積極性。從國(guó)外的情況來(lái)看，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款平均利率，一般都要高于市場(chǎng)的平均利率水平。美國(guó)的銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的利率就比對(duì)大企業(yè)的貸款利率水平高出1～1.5個(gè)百分點(diǎn)左右。但是中國(guó)中央銀行目前對(duì)利率和收費(fèi)的規(guī)定是固定的，自由浮動(dòng)的范圍十分有限，這種機(jī)制不利于金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款。限制金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的收費(fèi)會(huì)挫傷金融機(jī)構(gòu)調(diào)查和收集中小企業(yè)信息的積極性，從而影響向中小企業(yè)提供貸款和其他金融服務(wù)。

2.信用擔(dān)保體系的不完善，中小企業(yè)尋求擔(dān)保困難。我國(guó)從1999年才開(kāi)始進(jìn)行中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的工作試點(diǎn)，存在著擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，擔(dān)保資金不充足，擔(dān)保手續(xù)繁雜等諸多問(wèn)題。而且，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行會(huì)員制，中小企業(yè)需要交納一定的押金才能成為會(huì)員，增加了企業(yè)的融資成本，也增加了擔(dān)保的難度。出于對(duì)自身利益的保護(hù)，銀行則在中小企業(yè)的擔(dān)保貸款問(wèn)題上又比較謹(jǐn)慎。同時(shí)，銀行對(duì)抵押物的要求十分嚴(yán)格，目前國(guó)內(nèi)銀行一般偏好于房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)的抵押。而中小企業(yè)大多受經(jīng)營(yíng)規(guī)模所限，固定資產(chǎn)較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵押品。

3.銀企信息不對(duì)稱和銀行的不利選擇。許多中小企業(yè)為實(shí)現(xiàn)融資目的，往往會(huì)想盡一切辦法，甚至不惜弄虛作假。這不僅會(huì)產(chǎn)生有損銀行與投資者利益的道德風(fēng)險(xiǎn)，亦會(huì)進(jìn)一步損毀企業(yè)自身的社會(huì)公信度。因此，銀行要向中小企業(yè)提供貸款，只有加大人力資源的投入以提高信息的收集和分析質(zhì)量，否則銀行的貸款違約率將會(huì)很高。同時(shí)，由于中小企業(yè)對(duì)資本和債務(wù)需求的規(guī)模較小，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營(yíng)成本，只有選擇不向中小企業(yè)貸款。

（三）政府扶持力度不夠，政策不配套

政府在中小企業(yè)融資問(wèn)題上起著不可忽視的作用。美國(guó)、日本、西班牙等國(guó)家都設(shè)有專門(mén)的政府部門(mén)和政策性金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助。在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)，政府在資金、稅收、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、人才、技術(shù)、信息等方面一直給予國(guó)有大中型企業(yè)特殊的扶持，造成了中小企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的不確定和競(jìng)爭(zhēng)條件的不平等。同時(shí)，由于政策原因?qū)е挛覈?guó)中小企業(yè)基本無(wú)法進(jìn)行直接融資。深滬交易所要求上市公司注冊(cè)資本在5 000萬(wàn)元以上，這使處于成長(zhǎng)期的效益好但規(guī)模較小的企業(yè)難以進(jìn)入證券市場(chǎng)。同時(shí)債券市場(chǎng)上，受到“規(guī)模控制、集中管理、分級(jí)審批”的約束，中小企業(yè)也很難以發(fā)行債券方式籌集資金，因此直接融資渠道基本沒(méi)有。

我國(guó)2003年實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，雖然以法律條文的形式為廣大中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供了保護(hù)和支持。但是該法在內(nèi)容上相當(dāng)原則，缺乏具體的優(yōu)惠政策和措施，也缺少相應(yīng)的配套法規(guī)和制度，最終導(dǎo)致政府對(duì)中小企業(yè)的扶持很多都沒(méi)有落到實(shí)處。

三、我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策建議

（一）改善中小企業(yè)融資環(huán)境和拓寬融資渠道

一是中小企業(yè)要注重改善自身融資環(huán)境。中小企業(yè)要想真正解決融資難的問(wèn)題，首先就要過(guò)信用關(guān)，要以信取資。中小企業(yè)必須加大自身信用制度的建設(shè)，規(guī)范企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)，健全企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，提高信用意識(shí)，這是解決融資困難的根本所在。

二是中小企業(yè)應(yīng)拓寬融資渠道。要跳出單純依賴銀行間接融資的誤區(qū)，在充分發(fā)揮銀行間接融資的同時(shí)，要將直接融資和間接融資相結(jié)合 。筆者認(rèn)為，建立中小企業(yè)發(fā)展基金是解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的重要途徑，例如設(shè)立中小企業(yè)互助基金，由會(huì)員企業(yè)出資建立，會(huì)員只需交納一定會(huì)費(fèi)，就可申請(qǐng)到數(shù)倍于會(huì)費(fèi)的貸款額。另外，中小企業(yè)也可以通過(guò)私募融資的方式解決融資問(wèn)題，私募融資包括企業(yè)引進(jìn)新的股東，從而增加資本金，也包括企業(yè)以擬投資的項(xiàng)目為載體。

（二）完善中小企業(yè)融資的有關(guān)金融體系

一是要建立完善的中小企業(yè)政策性金融體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)拓寬對(duì)中小企業(yè)融資的渠道，創(chuàng)造公平的融資環(huán)境。目前，中國(guó)人民銀行已通過(guò)指導(dǎo)意見(jiàn)的方式，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行采取各種貸款品種支持中小企業(yè)的發(fā)展，也鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。有些國(guó)有商業(yè)銀行已開(kāi)始對(duì)中小企業(yè)積極經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，今后，還有可能成立適合中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行，以具體解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

二是放松市場(chǎng)管制，逐步推動(dòng)利率市場(chǎng)化。從目前放寬對(duì)商業(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)幅度的限制，過(guò)渡到最終由商業(yè)銀行自主決定貸款利率水平，并允許對(duì)其所提供的便利服務(wù)收取合理的費(fèi)用，以此來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行按效益與風(fēng)險(xiǎn)原則，不斷增加對(duì)中小企業(yè)的信貸投放，實(shí)現(xiàn)資源配置的合理與優(yōu)化，才能從根本上解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。

三是建立和健全對(duì)中小企業(yè)融資的信用評(píng)價(jià)體系和信用擔(dān)保體系。建立中小企業(yè)評(píng)級(jí)制度，以信用等級(jí)作為判斷貸款信用可信度的標(biāo)準(zhǔn)，并把企業(yè)的信用信息提供給銀行等機(jī)構(gòu)，這是贏得金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信任并獲得項(xiàng)目資金籌措的一種有效手段。 同時(shí)必須建立并完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。應(yīng)構(gòu)建多層次的信用擔(dān)保體系，包括政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保結(jié)構(gòu)和企業(yè)間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

四是完善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，建立多層次的市場(chǎng)體系。推出針對(duì)中小企業(yè)直接融資的新市場(chǎng),適當(dāng)降低新市場(chǎng)中小企業(yè)發(fā)行上市的門(mén)檻。

（三）加大中小企業(yè)融資的扶持力度

中小企業(yè)融資具有其特殊性，離不開(kāi)政府的扶持，世界上許多國(guó)家和地區(qū)立法機(jī)關(guān)和政府都對(duì)中小企業(yè)融資給予特殊的支持，形成一個(gè)比較完善的中小企業(yè)發(fā)展的政府組織支持、法律保證系統(tǒng)、財(cái)政支持系統(tǒng)，為中小企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。財(cái)政援助與稅收優(yōu)惠是世界各國(guó)政府為扶持和保護(hù)中小企業(yè)的普遍作法。

近年來(lái)，許多地方政府為了解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，制定了一些扶持政策，值得借鑒。例如四川省政府在2007年8月出臺(tái)了《關(guān)于做好中小企業(yè)融資工作的意見(jiàn)》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)試辦循環(huán)貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款融資、設(shè)備按揭貸款、創(chuàng)新貸款、未來(lái)收益權(quán)質(zhì)押貸款；積極推廣房產(chǎn)和商鋪抵押貸款、按揭貸款、努力開(kāi)發(fā)商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)質(zhì)押貸款、聯(lián)保貸款，以滿足個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和私營(yíng)企業(yè)主的融資需求；明確鼓勵(lì)中小企業(yè)依法向社會(huì)融資，改變過(guò)分依賴銀行資金的格局；國(guó)家對(duì)符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征3年?duì)I業(yè)稅的政策。

又如，福建省政府近期出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步支持中小企業(yè)融資的若干意見(jiàn)（試行）》。從2008年起，3年內(nèi)，對(duì)為中小工業(yè)企業(yè)提供融資擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按年度擔(dān)保額8‰的比例補(bǔ)償；對(duì)為中小貿(mào)易企業(yè)提供融資擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按年度擔(dān)保額5‰比例補(bǔ)償。設(shè)立省創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金，每年安排3 000萬(wàn)元，主要用于資助搭建創(chuàng)業(yè)投資服務(wù)平臺(tái)，組織引進(jìn)省外、境外創(chuàng)業(yè)投資等。合理運(yùn)用中小金融機(jī)構(gòu)再貸款、支農(nóng)再貸款等貨幣政策手段，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商貿(mào)等中小企業(yè)的信貸投入能力。

【主要參考文獻(xiàn)】

[1]王悅. 《淺談中小企業(yè)的融資問(wèn)題》. 集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究， 2004年第9期.

第8篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè)； 融資體系； 融資體系構(gòu)建

一、國(guó)外中小企業(yè)融資體系

（一）美國(guó)中小企業(yè)融資體系

美國(guó)目前有中小企業(yè)2 140多萬(wàn)家，占全美企業(yè)總數(shù)的99%，中小企業(yè)就業(yè)人數(shù)占總就業(yè)人數(shù)的60%，新增加的就業(yè)機(jī)會(huì)有三分之二是由中小企業(yè)創(chuàng)造的，中小企業(yè)產(chǎn)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的40%。美國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展壯大，與其支持中小企業(yè)發(fā)展的融資體系密切相關(guān)。美國(guó)的中小企業(yè)融資體系主要包括完善和發(fā)達(dá)的政策扶持體系、資本市場(chǎng)體系及商業(yè)銀行體系。

1.完善的政策扶持體系

美國(guó)擁有成熟的資本市場(chǎng)，金融產(chǎn)品種類(lèi)豐富且市場(chǎng)化程度較高，因此，政府的扶持政策主要是間接的政策性金融體系即建立完善的法律、機(jī)構(gòu)來(lái)促進(jìn)資本的有效流通和利用。美國(guó)的政策性扶持體系主要包括以下兩方面：

一方面，美國(guó)擁有完善的中小企業(yè)法律法規(guī)體系。早在1953年，美國(guó)便通過(guò)了《小企業(yè)法》。該法規(guī)確立了中小企業(yè)的重要地位及扶持中小企業(yè)發(fā)展的思路。隨后，針對(duì)中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中面臨的實(shí)際問(wèn)題，美國(guó)政府又先后出臺(tái)了《小企業(yè)融資法》、《小企業(yè)創(chuàng)新法》、《機(jī)會(huì)均等法》、《小企業(yè)投資法》、《小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展法》、《小企業(yè)投資獎(jiǎng)勵(lì)法》等。20世紀(jì)90年代后，面對(duì)中小企業(yè)中出現(xiàn)的融資難問(wèn)題，美國(guó)政府又相繼出臺(tái)了《信貸擔(dān)保法》、《小企業(yè)股權(quán)投資促進(jìn)法》等法律法規(guī)，并在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題上發(fā)揮著重要作用。

另一方面，美國(guó)擁有專門(mén)的中小企業(yè)管理結(jié)構(gòu)。早在1953年，美國(guó)就成立了專門(mén)的中小企業(yè)管理結(jié)構(gòu)——美國(guó)聯(lián)邦中小企業(yè)管理局（簡(jiǎn)稱SBA）。其主要任務(wù)就是聽(tīng)取中小企業(yè)的意見(jiàn)及需求并及時(shí)向總統(tǒng)報(bào)告，以及時(shí)解決中小企業(yè)發(fā)展中遇到的問(wèn)題。

2.成熟的資本市場(chǎng)體系

美國(guó)擁有全球最大的資本市場(chǎng)，而且發(fā)展較為成熟，資本市場(chǎng)的運(yùn)作體系較為復(fù)雜?？傮w來(lái)說(shuō)，美國(guó)的資本市場(chǎng)主要由股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)兩部分構(gòu)成。其中，股票市場(chǎng)包括以紐約證券交易所為核心的主板市場(chǎng)、以納斯達(dá)克為核心的二板市場(chǎng)以及遍布全國(guó)各地區(qū)的場(chǎng)外交易市場(chǎng)；債券市場(chǎng)則包括聯(lián)邦政府債券、地方政府債券、公司債券和揚(yáng)基債券等。可以說(shuō)，多層次的股票市場(chǎng)及種類(lèi)豐富的債券市場(chǎng)為中小企業(yè)融資提供了極大的便利。因此，成熟的多層次資本市場(chǎng)體系是美國(guó)中小企業(yè)快速發(fā)展的重要保障。

3.發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行體系

與中國(guó)以大型、國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系不同，美國(guó)的商業(yè)銀行體系更具靈活性。美國(guó)的商業(yè)銀行體系，不但有大規(guī)模的跨國(guó)商業(yè)銀行，還有大量的中小銀行。在20世紀(jì)20年代初，美國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)量約有3萬(wàn)家。在20年代末、30年代初的大蕭條時(shí)期，美國(guó)大量中小銀行紛紛倒閉。其后，隨著格拉斯-斯蒂格爾法案（1933）及《銀行法》（1935）的出臺(tái)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理逐漸走向規(guī)范，銀行的數(shù)量也隨著上升。由于中小銀行在為中小企業(yè)提供貸款時(shí)具有信息和成本優(yōu)勢(shì)，而且其客戶群體定位更傾向于中小企業(yè)，再加上市場(chǎng)上金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，中小企業(yè)可以更容易地從商業(yè)銀行體系中獲得融資服務(wù)?？梢哉f(shuō)，完善的商業(yè)銀行體系為美國(guó)中小企業(yè)融資提供了極大的便利。

綜上，由于擁有成熟而完善的政策扶持體系、資本市場(chǎng)體系及商業(yè)銀行體系，美國(guó)的中小企業(yè)能夠非常方便地從政府和民間獲得政策和資金扶持。值得一提的是，盡管美國(guó)的政府提供了較為完善的政策扶持體系，但從總體上來(lái)看，美國(guó)的融資體系仍主要依靠市場(chǎng)力量，政府力量在其中僅起到居中調(diào)控和引導(dǎo)的作用。

（二）日本中小企業(yè)融資體系

與美國(guó)以市場(chǎng)力量為基礎(chǔ)的中小企業(yè)融資體系相比，日本的中小企業(yè)融資體系是以政府主導(dǎo)的。為幫助中小企業(yè)發(fā)展，日本政府建立了專門(mén)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)，并以法律形式保障相關(guān)政策措施的落實(shí)。具體來(lái)說(shuō)，日本的中小企業(yè)融資體系有兩部分主體內(nèi)容：

1.出臺(tái)相關(guān)法律并設(shè)置專門(mén)機(jī)構(gòu)

日本政府很早就開(kāi)始關(guān)注于中小企業(yè)的發(fā)展，于1948年便出臺(tái)了《中小企業(yè)設(shè)置法》，并根據(jù)該法令，設(shè)置了“中小企業(yè)廳”，以保證政府永久性履行保護(hù)和扶持中小企業(yè)發(fā)展。其后，日本政府又先后出臺(tái)了《中小企業(yè)基本法》、《中小企業(yè)信貸保護(hù)法》、《中小企業(yè)金融公庫(kù)法》等涉及中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，為促進(jìn)中小企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和改善中小企業(yè)融資環(huán)境提供法律保障。

除了法律法規(guī)和專門(mén)的管理機(jī)構(gòu)，日本還以政府為主導(dǎo)，引導(dǎo)市場(chǎng)參與，建立了長(zhǎng)期面向中小企業(yè)的融資服務(wù)機(jī)制。此外，日本政府還出資專門(mén)成立為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，如信用保證協(xié)會(huì)、中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)等。

2.為中小企業(yè)提供稅收優(yōu)惠

日本對(duì)中小企業(yè)稅收優(yōu)惠適用主體包括了各種類(lèi)型的中小企業(yè)。按照《中小企業(yè)促進(jìn)基本法》依據(jù)資本規(guī)模和員工數(shù)量將公司分為小企業(yè)、中型企業(yè)和大企業(yè)，但是稅收優(yōu)惠政策對(duì)不同類(lèi)型中小企業(yè)并不做特殊劃分，資本不足1億日元的企業(yè)都屬于稅收優(yōu)惠的適用主體。

綜上，日本的中小企業(yè)融資體系主要是以政府為主導(dǎo)，通過(guò)建立政策性金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、實(shí)施稅收優(yōu)惠等直接和間接手段，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

二、國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資體系

（一）臺(tái)灣中小企業(yè)融資體系

相對(duì)于美日等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，臺(tái)灣的中小企業(yè)信息不透明問(wèn)題更加嚴(yán)重，中小企業(yè)中有70%屬于家族式組織，大多數(shù)企業(yè)財(cái)務(wù)制度混亂，管理不規(guī)范且缺乏歷史信用，這進(jìn)一步加大了企業(yè)融資難度。臺(tái)灣的資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，公營(yíng)銀行不愿意從事中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，因而民間融資成為臺(tái)灣中小企業(yè)融資的重要途徑。從表1可以看出民間借貸在中小企業(yè)融資中的重要性。

針對(duì)臺(tái)灣中小企業(yè)自身特點(diǎn)，政府對(duì)中小企業(yè)的融資支持主要包括以下三個(gè)方面：

1.建立專門(mén)中小企業(yè)銀行

中小企業(yè)銀行是臺(tái)灣地區(qū)中小企業(yè)融資體系中非常有特色的一環(huán)。1975年，臺(tái)灣地區(qū)出臺(tái)的《銀行法》中，專門(mén)增設(shè)了“中小企業(yè)銀行”條款。所謂中小企業(yè)銀行，其職責(zé)主要是為中小企業(yè)提供長(zhǎng)期貸款，以解決生產(chǎn)中的設(shè)備更新問(wèn)題。根據(jù)臺(tái)灣《中小企業(yè)銀行辦理中小企業(yè)放款及消費(fèi)者貸款之規(guī)定》的解釋，“中小企業(yè)銀行對(duì)中型企業(yè)貸款總額不得低于其全部貸款額的30%，對(duì)小型企業(yè)的貸款不得低于40%的規(guī)定，不宜取消或放寬”。中小企業(yè)銀行的成立，為中小企業(yè)解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的資金緊張問(wèn)題作出了重要貢獻(xiàn)。

2.構(gòu)建中小企業(yè)輔導(dǎo)體系

臺(tái)灣地區(qū)構(gòu)建的中小企業(yè)扶助體系也極具特色。自1967年起，臺(tái)灣政府就先后出臺(tái)了《中小企業(yè)輔導(dǎo)準(zhǔn)則》和《中小企業(yè)發(fā)展條例》，并據(jù)此構(gòu)建了中小企業(yè)輔導(dǎo)體系。1981年，臺(tái)灣當(dāng)局對(duì)《中小企業(yè)輔導(dǎo)準(zhǔn)則》進(jìn)行了修訂，并將財(cái)務(wù)融通看作中小企業(yè)輔導(dǎo)體系中最重要的一環(huán)。1982年，臺(tái)灣地區(qū)的七家省屬銀行成立了“省屬行庫(kù)中小創(chuàng)業(yè)企業(yè)輔導(dǎo)中心”，出資1億臺(tái)幣的輔導(dǎo)基金，對(duì)臺(tái)灣地區(qū)發(fā)展前景好但存在融資困難的企業(yè)給予財(cái)務(wù)輔導(dǎo)，協(xié)助其進(jìn)行融資。

3.設(shè)立中小企業(yè)信用保證基金

1974年，在臺(tái)灣財(cái)政部、中央銀行和經(jīng)濟(jì)部的支持下，各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)共同出資新臺(tái)幣4.5億元成立了“財(cái)團(tuán)法人中小企業(yè)信用保證基金”。該基金的主要任務(wù)是向具有發(fā)展?jié)摿ΑI(yè)務(wù)前景良好但是缺乏融資擔(dān)保的中小企業(yè)提供信用保證。由于信用保證基金的存在，金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資服務(wù)的難度也得到大幅下降。截至2007年10月，獲得擔(dān)保的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到271 745家，融資金額為新臺(tái)幣57 669億元。

由此看來(lái)，臺(tái)灣中小企業(yè)融資體系是依靠政府，建立融資支持、融資輔導(dǎo)和融資擔(dān)保的系列體系疏通中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款的渠道，通過(guò)政府對(duì)中小企業(yè)的輔導(dǎo)使其提高自身的管理水平和競(jìng)爭(zhēng)力，從而從根本上解決融資難問(wèn)題。

（二）溫州中小企業(yè)融資體系

溫州是我國(guó)中小企業(yè)最為密集的區(qū)域之一，中小企業(yè)融資行為也極為活躍。根據(jù)中國(guó)人民銀行溫州支行的研究資料，可得近年來(lái)溫州地區(qū)中小企業(yè)融資渠道比例關(guān)系如表2所示。根據(jù)表2，溫州地區(qū)中小企業(yè)的融資方式主要是以內(nèi)源融資為主，其后依次是銀行貸款和民間貸款；2008年以前，溫州地區(qū)民間融資的比重增速極為明顯。

從總體上來(lái)看，溫州地區(qū)的中小企業(yè)融資體系由發(fā)達(dá)的民間融資體系、中小企業(yè)銀行融資體系及當(dāng)?shù)氐囊恍﹦?chuàng)新性做法三部分組成。

1.發(fā)達(dá)的民間融資體系

民間融資在溫州地區(qū)的中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中起著很關(guān)鍵的作用。在溫州，很多中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)資本均來(lái)自民間借貸。與單純的感官判斷不同，溫州民間借貸的資金用途主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而非投機(jī)。人民銀行溫州市中心支行的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)表明，2008年6月，溫州民間借貸資本中，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金占比為88.5%，用于家用消費(fèi)的資金僅占比1.7%，用于其他用途占9.8%。民間借貸的資本規(guī)模較小、辦理手續(xù)簡(jiǎn)便，這些與中小企業(yè)的需要極為吻合。受此影響，民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大自然不難理解。但隨著中小民營(yíng)企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)方式的變化，其融資方式也隨之發(fā)生轉(zhuǎn)變，并對(duì)民間融資的規(guī)范程度提出更高的要求，如果這些要求難以得到滿足，溫州的民間融資體系在未來(lái)恐怕難以為繼。

2.中小企業(yè)銀行融資體系

作為集中收集和分配貨幣資源的部門(mén)，銀行是企業(yè)獲得融資的主要渠道。溫州地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行國(guó)家金融政策的同時(shí)，還針對(duì)溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)進(jìn)行了大量探索。2002年后，隨著新一輪金融體制改革的深入，溫州地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)各自的信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，并將支持中小企業(yè)融資和發(fā)展作為調(diào)整的重點(diǎn)。相應(yīng)的，各類(lèi)銀行對(duì)中小企業(yè)融資的支持力度也大幅上升。至2008年5月末，溫州市中小企業(yè)的貸款余額達(dá)1 467.04億元，同比增長(zhǎng)近10%，為緩解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的融資難問(wèn)題作出了重要貢獻(xiàn)。

3.創(chuàng)造性的擔(dān)保體系

中小企業(yè)之所以難以從銀行獲得貸款，一個(gè)重要原因就在于缺乏足夠的資產(chǎn)抵押和擔(dān)保?；谝?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，銀行在放貸時(shí)，會(huì)要求中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)抵押和擔(dān)保，并成為中小企業(yè)獲得融資服務(wù)的障礙。針對(duì)這一實(shí)際情況，溫州市金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新?lián)ｓw系方面進(jìn)行了積極的探索。此外，銀行還積極創(chuàng)新?lián)Ｎ锏男问?，將?dān)保物的范圍從有形資產(chǎn)拓展到無(wú)形資產(chǎn)，涵蓋了土地按揭、品牌抵押、倉(cāng)單抵押、土地使用權(quán)抵押、出口退稅單據(jù)抵押等形式。

綜上，溫州地區(qū)中小企業(yè)融資體系的構(gòu)建以該地區(qū)中小企業(yè)的特點(diǎn)為基礎(chǔ)，包括發(fā)展民間融資形式、建立中小企業(yè)銀行及創(chuàng)新融資擔(dān)保方式等多個(gè)方面。

三、國(guó)內(nèi)外中小企業(yè)融資體系比較及其啟示

（一）各國(guó)中小企業(yè)融資體系的比較

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和中小企業(yè)發(fā)展階段的不同，各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的融資體系也各有側(cè)重。美國(guó)主要依靠發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)配置資本，政府只是起了輔助作用。日本的融資體系主要依靠政府力量，通過(guò)建立和完善中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)、政策來(lái)解決融資難問(wèn)題。臺(tái)灣地區(qū)則借鑒了發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中小企業(yè)自身發(fā)展階段，設(shè)立專門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保體系。溫州根據(jù)該地區(qū)中小企業(yè)和資本的實(shí)際狀況，側(cè)重發(fā)展民間融資。

綜合以上可以看出，美國(guó)、日本、臺(tái)灣和溫州的融資體系都具有以下的共同點(diǎn)：

1.建立完善的法律體系

在大多數(shù)中小企業(yè)快速發(fā)展的國(guó)家和地區(qū)，政府都極為關(guān)注中小企業(yè)的發(fā)展，并出臺(tái)了大量涉及促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的基本法律。在建立健全法律法規(guī)體系的過(guò)程中，這些地區(qū)的資本市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)得到進(jìn)一步規(guī)范，中小企業(yè)融資輔助系統(tǒng)也隨之出現(xiàn)，并發(fā)展壯大。

2.設(shè)立專門(mén)的管理機(jī)構(gòu)

在大部分國(guó)家和地區(qū)，政府都成立了專門(mén)管理中小企業(yè)發(fā)展、融資等事務(wù)的機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要包括，協(xié)助中小企業(yè)解決其在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和融資過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，以及為中小企業(yè)融資提供輔導(dǎo)和擔(dān)保。在實(shí)踐過(guò)程中，這些結(jié)構(gòu)在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題方面扮演著重要的角色。

3.建立中小商業(yè)銀行

相較于國(guó)有大型銀行，小型商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)放貸過(guò)程中，具有規(guī)模和信息優(yōu)勢(shì)，是緩解中小企業(yè)貸款難的有效途徑。上述各國(guó)家和地區(qū)也意識(shí)到大型銀行的不足，積極建設(shè)專門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。

4.健全信用擔(dān)保體系

資產(chǎn)規(guī)模小、缺乏抵押物是中小企業(yè)融資，特別是向金融機(jī)構(gòu)融資中的瓶頸。如果這一問(wèn)題無(wú)法得到有效解決，中小企業(yè)的融資難就無(wú)法避免?？紤]到中小企業(yè)的特殊性，各國(guó)家和地區(qū)紛紛根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn)、創(chuàng)新信用擔(dān)保體系，為緩解中小企業(yè)融資難進(jìn)行了積極探索。

5.創(chuàng)新融資形式

按照資金是否經(jīng)過(guò)金融中介機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)融資可以被劃分為直接融資和間接融資兩類(lèi)。各國(guó)家和地區(qū)紛紛就融資方式進(jìn)行創(chuàng)新，以期拓寬中小企業(yè)融資渠道。這些舉措包括：建立和完善資本市場(chǎng)，拓寬直接融資渠道；培育民間融資體系，提高民間資本利用率等。

（二）各國(guó)中小企業(yè)融資體系的啟示

事實(shí)上，各國(guó)融資體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)雖然與本國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展相聯(lián)系，但是任何國(guó)家的體系都不是獨(dú)一無(wú)二的，我國(guó)中小企業(yè)融資體系的構(gòu)建也需要借鑒其他國(guó)家、地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)不斷發(fā)展和完善。通過(guò)分析上述國(guó)家、地區(qū)中小企業(yè)融資體系的成功經(jīng)驗(yàn)，可以得到如下啟示：

1.完善相關(guān)立法

中小企業(yè)融資體系的構(gòu)建必須以完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)。為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，破解融資難問(wèn)題，美國(guó)和日本很早就建立了相關(guān)的法律法規(guī)，并成立了專門(mén)的部門(mén)和機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供專門(mén)的指導(dǎo)。相較而言，我國(guó)雖然也制定了涉及中小企業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，但是仍存在中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)模糊、法律法規(guī)執(zhí)行力度不足、具體條款缺乏指導(dǎo)性條文等缺陷，完善中小企業(yè)法律體系刻不容緩。

2.明確政府在中小企業(yè)融資中的職責(zé)

無(wú)論是“市場(chǎng)主導(dǎo)型”的美國(guó)融資模式、“政府主導(dǎo)型”的日本融資模式還是“混合型”的融資模式，政府在融資體系的構(gòu)建中都發(fā)揮著重要作用。根據(jù)相關(guān)國(guó)家及地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，政府在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題上可以提供四種“公共產(chǎn)品”：一是保證各種融資渠道順利運(yùn)行的法律法規(guī)；二是專門(mén)的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)和輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)；三是由財(cái)政支出作為保障的信用擔(dān)保體系；四是解決融資過(guò)程中信息不對(duì)稱的中小企業(yè)征信系統(tǒng)。目前，我國(guó)中小企業(yè)正處于成長(zhǎng)階段。在這個(gè)時(shí)期，更需要政府發(fā)揮推動(dòng)作用，合理調(diào)配資源，為構(gòu)建有效的中小企業(yè)融資體系發(fā)揮指導(dǎo)作用，營(yíng)造良好的、有利于中小企業(yè)發(fā)展的社會(huì)氛圍。

3.加快多元化融資渠道建設(shè)

從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，多元化的融資渠道，特別是多層次的資本市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)體系，是解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵。以美、日為例，兩國(guó)都建立了包含二板市場(chǎng)、柜臺(tái)交易市場(chǎng)的直接融資體系；美國(guó)以天使投資和風(fēng)險(xiǎn)投資為直接融資體系的補(bǔ)充，為科技型中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)初期的資金支持；日本數(shù)量眾多的中小金融機(jī)構(gòu)，也是當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資的主要途徑。而在我國(guó)，多層次的資本市場(chǎng)體系尚未建立，創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的高門(mén)檻將絕大多數(shù)中小企業(yè)拒之門(mén)外，天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、私募股權(quán)基金等直接融資體系還需要進(jìn)一步成熟和完善。此外，以國(guó)有大型銀行為主的金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)中小企業(yè)的融資需求提供有效支持，專門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)體系尚未建立。因此，建立適合于中小企業(yè)融資的直接融資體系和間接融資體系，是中國(guó)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題時(shí)，需要完成的基礎(chǔ)性任務(wù)。

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第9篇：中小企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資難；金融創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F323.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1007-7685（2013）06-0110-03

中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。然而，中小企業(yè)融資難是困擾其進(jìn)一步發(fā)展的突出問(wèn)題。我國(guó)中小企業(yè)融資難主要體現(xiàn)為融資渠道狹窄、政府對(duì)中小企業(yè)支持力度不夠、國(guó)內(nèi)信用體系不健全、信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展存在瓶頸等方面。解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題關(guān)鍵是要進(jìn)行融資創(chuàng)新，特別是要進(jìn)行金融體系創(chuàng)新、融資制度創(chuàng)新、擔(dān)保體系創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和法律與政策創(chuàng)新。

一、金融體系創(chuàng)新

（一）銀行體系創(chuàng)新

我國(guó)銀行業(yè)中國(guó)有銀行處于主要地位，其信貸業(yè)務(wù)主要針對(duì)大型國(guó)有企業(yè)。而且，幾類(lèi)銀行之間同質(zhì)性嚴(yán)重、效率低，對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)較少。很多銀行認(rèn)為大多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量不高、擔(dān)保不足、社會(huì)信用環(huán)境差。因此，銀行體系創(chuàng)新應(yīng)順應(yīng)金融形勢(shì)變化，將發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)作為銀行發(fā)展的重要舉措，建立專門(mén)的小微企業(yè)信貸服務(wù)部門(mén)，針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)對(duì)其信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行重新規(guī)劃和設(shè)置，這既是有效解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的有效途徑，也是大型銀行擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)困境的發(fā)展之路。除大型商業(yè)銀行自身信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新外，還可以通過(guò)建立具有針對(duì)性的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)，如地方性的中小企業(yè)銀行、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資銀行、中小企業(yè)信用合作社等，來(lái)緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。此類(lèi)金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)各地企業(yè)特點(diǎn)，緊密聯(lián)系地方經(jīng)濟(jì)，及時(shí)反饋企業(yè)信息，迅速?zèng)Q策，簡(jiǎn)化貸款程序，降低交易成本，從而提高融資效率，專門(mén)為中小企業(yè)提供低成本、多樣化的融資服務(wù)，盡最大可能滿足其融資需求。此類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的成立，可以通過(guò)民間資本入股、政府扶持基金參股、銀行入股、發(fā)行債券等方式募集資金，達(dá)到共贏共生的目的。

（二）資本市場(chǎng)創(chuàng)新

資本市場(chǎng)創(chuàng)新首先是債券市場(chǎng)創(chuàng)新。我國(guó)公司債券市場(chǎng)化程度低、發(fā)展緩慢、市場(chǎng)規(guī)模小。債券市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，債券市?chǎng)創(chuàng)新改革勢(shì)在必行。國(guó)外許多中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券進(jìn)行融資，這種公司債券具有債券、股權(quán)及期權(quán)的特征。這種融資方式不但可以降低中小企業(yè)的融資成本，提高資金效率，而且可以有效確保企業(yè)后續(xù)融資，解決投資人與企業(yè)之間信息不對(duì)稱問(wèn)題，是中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券融資的首選。因此，降低企業(yè)發(fā)行公司債券門(mén)檻，允許中小企業(yè)通過(guò)債券市場(chǎng)發(fā)行可轉(zhuǎn)換公司債券，是解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的重要途徑之一。

開(kāi)放OTC（Over-the-counter）市場(chǎng)即場(chǎng)外交易市場(chǎng)，同樣可以有效緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。當(dāng)前，企業(yè)為了發(fā)展壯大進(jìn)行的并購(gòu)和轉(zhuǎn)型都需要大量資金支持。因此，開(kāi)放OTC可以為未達(dá)到上市條件的中小企業(yè)提供股權(quán)交易平臺(tái)，有助于中小企業(yè)募集資金進(jìn)行產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)和擴(kuò)大再生產(chǎn)，同時(shí)有效分散融資風(fēng)險(xiǎn)，并可以此作為企業(yè)登陸中小企業(yè)板的跳板。

另外，搞活民間資本、支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展可成為激活我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑。中小企業(yè)在信貸市場(chǎng)上的處境催生了民間借貸機(jī)構(gòu)。民間信貸機(jī)構(gòu)借貸審核周期短、借貸規(guī)模以及借貸條件靈活等多方面的優(yōu)勢(shì)可以充分滿足中小企業(yè)對(duì)資金的迫切需求，大大彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸的不足。然而，由于我國(guó)的法律法規(guī)并沒(méi)有針對(duì)民間信貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，民間借貸機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，缺乏有效監(jiān)管。因此，開(kāi)放民間資本市場(chǎng)，正確引導(dǎo)民間資本向中小企業(yè)注資任重而道遠(yuǎn)。

二、融資制度創(chuàng)新

（一）引入大型國(guó)有企業(yè)參與融資

國(guó)有企業(yè)擁有足夠的資金實(shí)力能在一定程度上解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，國(guó)有企業(yè)利用閑置資金幫助中小企業(yè)發(fā)展既可以推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又可以為國(guó)有企業(yè)資金找到優(yōu)質(zhì)的投資渠道，這種雙贏的投資形式可以通過(guò)以下三種方式實(shí)現(xiàn)：第一，在政府有效監(jiān)管的前提下，允許國(guó)有企業(yè)利用自有資金建立商業(yè)性擔(dān)保公司。這可以在有效利用國(guó)有企業(yè)閑置資金的同時(shí)，增加國(guó)有企業(yè)收入，并間接促進(jìn)擔(dān)保市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，降低中小企業(yè)融資成本。第二，在政府指導(dǎo)并且不影響國(guó)有企業(yè)自身發(fā)展的前提下，可以考慮利用企業(yè)自身閑置資金建立中小型商業(yè)銀行、租賃公司、小額貸款公司及風(fēng)險(xiǎn)投資公司，使企業(yè)資金利用率提高，金融體系更加完善。第三，國(guó)有企業(yè)可利用自身在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)地位，為上下游的中小企業(yè)提供資金，既可以提高國(guó)企自身資金收益，幫助配套企業(yè)解決資金缺乏問(wèn)題，同時(shí)也穩(wěn)固了產(chǎn)業(yè)鏈上采購(gòu)與銷(xiāo)售的關(guān)系。但國(guó)有企業(yè)參與融資的前提是政府應(yīng)予以相應(yīng)的鼓勵(lì)和引導(dǎo)，制度上進(jìn)行創(chuàng)新，使大型國(guó)有企業(yè)閑置資金參與到資金鏈中，對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題的解決將大有裨益。

（二）政府支持企業(yè)融資

政府可以通過(guò)出資建立信托資金等方式，幫助中小企業(yè)融資。全國(guó)首個(gè)中小企業(yè)結(jié)合信托債券基金“平湖秋月”于2008年9月在杭州銀行正式發(fā)行，首期發(fā)行規(guī)模為5000萬(wàn)元，債期為2年。這是首次由政府參與信托債權(quán)基金發(fā)行來(lái)幫助中小企業(yè)融資的一種資金資本化創(chuàng)新。基金由信托公司發(fā)起并募集資金，再將這些資金投到優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)中。“平湖秋月”首次發(fā)行的5000萬(wàn)元即由杭州市西湖區(qū)財(cái)政扶持資金和社會(huì)資本共同認(rèn)購(gòu)。該種融資模式由政府扶持，資本高效實(shí)用，回報(bào)率高，普通投資者可以參與其中。通過(guò)這種形式可以解決中小企業(yè)的融資難題。采取這種“同一冠名、同一擔(dān)保、分別負(fù)債、捆綁發(fā)行”的模式可為中小企業(yè)提供一條快速融資的綠色通道，在解決中小企業(yè)融資難的同時(shí)最大限度地保證了政府扶持資金的安全。另外，政府還可建立早期風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用以補(bǔ)償對(duì)中小企業(yè)投資的部分損失。這可以鼓勵(lì)更多風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)主動(dòng)投資中小企業(yè)。

三、擔(dān)保體系創(chuàng)新

中小企業(yè)融資難最重要的原因之一是缺乏有效擔(dān)保品和第三方擔(dān)保。擔(dān)保公司擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新既有利于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，又可以為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，滿足其融資需求。

擔(dān)保體系創(chuàng)新的首要目標(biāo)是對(duì)質(zhì)押品進(jìn)行創(chuàng)新。盡管?chē)?guó)家已頒布《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》確定動(dòng)產(chǎn)的擔(dān)保物權(quán)，為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資提供法律依據(jù)。但我國(guó)金融機(jī)構(gòu)僅有13%的擔(dān)保貸款是動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押貸款，而在發(fā)達(dá)國(guó)家該項(xiàng)數(shù)據(jù)接近80%。因此，中小企業(yè)若可通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押，可大大降低其融資難度，并且這種創(chuàng)新具有很強(qiáng)的可操作性。另外，應(yīng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)期限進(jìn)行創(chuàng)新。由于擔(dān)保業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)短與公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成正比，許多擔(dān)保公司尤其是政策性擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)都以短期擔(dān)保為主，期限一般都在一年以內(nèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)固定資產(chǎn)投資的長(zhǎng)期需求。所以，拓展長(zhǎng)期擔(dān)保業(yè)務(wù)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

信用擔(dān)保機(jī)制同樣需要?jiǎng)?chuàng)新。應(yīng)建立省級(jí)甚至全國(guó)的中小企業(yè)信用平臺(tái)，將企業(yè)信用信息實(shí)行共享，中小企業(yè)可以在平臺(tái)上的信息作為信用擔(dān)保品進(jìn)行融資。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)也可嘗試與商業(yè)銀行進(jìn)一步合作，兩者之間簽訂貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)協(xié)議，包括評(píng)估審查、代償條件、違約責(zé)任、責(zé)任分擔(dān)比例等內(nèi)容。該協(xié)議可使雙方共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的影響，這不僅有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，又可對(duì)銀行進(jìn)行制約，增強(qiáng)其責(zé)任心，使信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和合作銀行共同加強(qiáng)對(duì)貸款項(xiàng)目的審查和監(jiān)督。另外，國(guó)家或各地方政府可根據(jù)自身情況建立信用擔(dān)?；?，以不同的擔(dān)保方式為擔(dān)保公司提供擔(dān)保激勵(lì)，進(jìn)而對(duì)中小企業(yè)提供信貸支持。

四、金融產(chǎn)品創(chuàng)新

為使中小企業(yè)得到更好的發(fā)展，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力創(chuàng)建以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的金融模式。特別是金融產(chǎn)品應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)，以降低企業(yè)融資成本、有效滿足中小企業(yè)個(gè)性化需求，拓寬中小企業(yè)的融資渠道為目標(biāo)。一是設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)綜合費(fèi)率較低、有助于企業(yè)節(jié)約財(cái)務(wù)成本的金融產(chǎn)品，并建立綠色通道，使審批簡(jiǎn)捷快速。二是以間接方式逐步開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)投資，如商業(yè)銀行以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的間接風(fēng)險(xiǎn)投資。三是增加抵質(zhì)押物品品種，如非上市公司股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、對(duì)核心企業(yè)的應(yīng)收賬款等債權(quán)質(zhì)押（供應(yīng)鏈金融）、林權(quán)抵押、業(yè)主家庭無(wú)限責(zé)任保證、結(jié)算賬戶透支等，從而拓寬中小企業(yè)金融的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。四是建立助貸機(jī)構(gòu)并創(chuàng)新助貸模式，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估模式、政府助貸、統(tǒng)借統(tǒng)還等以加強(qiáng)中小企業(yè)金融組織保障。五是逐步引入非標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，如小企業(yè)集合債權(quán)信托基金、中小企業(yè)集合票據(jù)、科技租賃等，進(jìn)而滿足多種投融資需求。

各金融機(jī)構(gòu)可針對(duì)所在地中小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，制定不同類(lèi)型的金融產(chǎn)品以促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。如，中國(guó)工商銀行浙江省分行推出的新融資產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”，具有手續(xù)簡(jiǎn)便、可隨銷(xiāo)售淡旺季隨時(shí)取用還款的優(yōu)點(diǎn)。中小企業(yè)與工商銀行簽訂一次性循環(huán)貸款合同，在合同有效期內(nèi)（最長(zhǎng)2年，單筆提款期限不超過(guò)1年）可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行等自助方式進(jìn)行提款或還款，貸款最高額度可達(dá)3000萬(wàn)元。事實(shí)上，工商銀行“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)只是浙江省中小企業(yè)信貸創(chuàng)新的一個(gè)縮影。中國(guó)建設(shè)銀行也先后推出“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”等中小企業(yè)額度抵押貸款業(yè)務(wù)，并在中國(guó)建設(shè)銀行金華分行首推中小企業(yè)無(wú)抵押貸款。