互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目的精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目的主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目的范文

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；必要性；對策

當前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為現(xiàn)代金融行業(yè)的一種必然趨勢，對金融業(yè)進行了有效補充，受到了廣大金融人士的青睞。本文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性，并提出了加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體對策。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

當前時期，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展中還有諸多的不利因素，所以加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已經(jīng)是一件非常有必要的工作，其實施必要性具體體現(xiàn)在：1.1互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中常見于盲目的個體決策現(xiàn)象。舉例說明，金融機構利用P2P平臺貸款給借款個體，這一過程中相關投資需求人并不能正確全面掌握當投資以失敗告終后對個體投資人造成的影響程度，雖然該平臺非常清晰指出借款人所面臨的信用風險隱患，且投資具有分散性特點，但任何時候網(wǎng)貸都是一項投資風險高的活動。1.2并不是所有風險隱患都會在市場的管控下停止蔓延。從某種程度上來說，國家現(xiàn)行的風險定價機制還有待進一步完善，整體效用不高，因此有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將重心放在了生產(chǎn)風險大且收益也大的產(chǎn)品上，通過預期的高收益博得眾人的注意力，進而拓展自身的發(fā)展規(guī)模，這一過程中對潛在的風險隱患往往只字不提，完全不顧他人的利益。1.3如果互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的服務對象較多且具備相當?shù)馁Y金規(guī)模，那么當出現(xiàn)問題時無法利用市場出清方式來有效處理。倘若互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從事一些基礎性金融業(yè)務，那么當難以為繼時會對金融系統(tǒng)各基礎設施的正常運行造成極大的阻礙，進而產(chǎn)生系統(tǒng)性風險。1.4互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的不足.舉例說明，當前，P2P網(wǎng)絡貸款平臺存在品質不一、素質不一的情況，客戶資金和平臺資金在有的P2P平臺中并未按照標準要求予以隔離，這就使得大部分平臺管理者攜款潛逃；還有的P2P平臺通過營銷激進模式，把自己生產(chǎn)的風險大的產(chǎn)品提供給風險識別能力及風險承擔能力較差的對象如退休干部等；還有的P2P平臺將相關法律法規(guī)拋在腦后，進行一些不合法的集資及吸收存款。

2.加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體對策

2.1加強審查力度

充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融市場的管控作用，維護廣大民眾的合法利益，加強審查力度。實時了解和控制市場各類風險，并以此制定詳細有效的風險管理措施，綜合控制金融市場風險，嚴格審查市場發(fā)展動態(tài)，營造良好的外部環(huán)境。對于金融市場而言，應重點監(jiān)管資金流動外部性及風險測評外部性，吸收銀行機構的監(jiān)管措施，落實預期的監(jiān)管效果。

2.2建立健全信息披露制度

目前的當務之急是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構建立健全一套信息披露制度，同時采用動態(tài)監(jiān)管模式，確保相關監(jiān)管人員、投資人員和市場主體充分全面掌握互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，落實透明化的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，避免因信息差異而引起的風險問題，減少欺詐等違紀違法行為，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展質量及發(fā)展水平。并且還加強了相關投資人對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信任度，使整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)樹立良好的企業(yè)形象，從而在現(xiàn)代市場上“發(fā)光發(fā)亮”。一套健全有效的信息披露制度為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構制定科學合理的監(jiān)管措施提供了重要依據(jù)，增強了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的市場份額。根據(jù)信息披露制度，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應將自身發(fā)展中形成的財務數(shù)據(jù)和風險信息進行公開化、透明化；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構還應制定并落實完善的信息甄別機制，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供的信息予以科學評估，以確保其客觀精準，獎罰分明，對于提供的信息失真、有效性低的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，應明令禁止其停止運營，或者將其不良行為公布于眾，通過這些懲罰來提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)嚴謹認真的態(tài)度，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)更好更快地運行。

2.3注重監(jiān)管的動態(tài)性和持續(xù)性

在動態(tài)監(jiān)管模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構應持續(xù)性監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)各項運營指標，尤其要動態(tài)化監(jiān)管第三方支付與大型的P2P網(wǎng)絡貸款平臺，這樣才能防止重大的違約風險。動態(tài)監(jiān)管以靈活性與持續(xù)性為核心，所以側重于對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)運營現(xiàn)狀的定時評估，并確立行業(yè)的影響程度與風險水平。除了做好相關的評估工作外，還應動態(tài)監(jiān)管高風險和影響程度大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，對于一些風險不太高的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，應通過信息披露或者行業(yè)自律等手段來加強監(jiān)管。動態(tài)監(jiān)管工作對財力和人力的需求量大，實施綜合化監(jiān)管會進一步加劇互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構的監(jiān)管費用，并且制約了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。動態(tài)監(jiān)管除了根據(jù)不斷變化的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境確立具體的監(jiān)管程度、監(jiān)管手段及內容外，還要從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展角度出發(fā)進行適當?shù)膬?yōu)化調整。

結論

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，實現(xiàn)了信息的透明化，減少了交易成本費用，整個金融業(yè)的核心競爭實力得到了大大增強，不過一些風險隱患也隨之而來，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構充分發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，將各類風險抵制在萌芽之中，推動金融市場順利有序發(fā)展，奠定金融業(yè)在市場中的主體地位。

參考文獻：

[1]張嘯騫.基于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及核心原則探究[J].全國商情（經(jīng)濟理論研究）,2015,06:74.

[2]鄭慶明.互聯(lián)網(wǎng)金融下我國金融監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)及對策[J].時代金融,2014,20:72-73.

[3]李振祥.加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及對策分析[J].財經(jīng)論壇,2015,18-123.

[4]周學東,李軍.互聯(lián)網(wǎng)金融：創(chuàng)新與監(jiān)管的恰當選擇[J].中國改革,2014（04）

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目的范文

1.針對個人類客戶利潤獲取方式保障性低，因為缺乏監(jiān)管，所以易出現(xiàn)流動性風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運作模式主要是將大量個人儲蓄類存款轉化為單位存款，并將這批資金以企業(yè)單位形式轉存銀行，在這樣的情況下，如果出現(xiàn)集中性提取存款的行為，則會導致流動性風險。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融不具備銀行間同業(yè)拆借的功能，因此無法應對大規(guī)模資金提取風險。

3.存在安全性問題。交易對象不清，網(wǎng)絡技術安全隱患不確定，個人信息的保護沒有保障等，這三點都加大了互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為第三方支付中介無法承擔相關責任，而銀行則有保障客戶安全的義務。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融目前對于一些對識別性要求較高的交易業(yè)務顯得有些無能為力，網(wǎng)絡上傳送的合同顯然沒有當面蓋章簽字可靠，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融安全性不夠的一方面。

4.同質化嚴重，尚未形成差異化的競爭格局。目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，但眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在金融產(chǎn)品和金融服務的研發(fā)以及管理經(jīng)營模式上都是極其相似的，沒有依托自身的特點和市場情況以及消費者的需求，開發(fā)出具有較強競爭性和特點的服務。長此以往，既不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也有可能導致全局性的金融風險。

5.作為實體金融機構，銀行除了提供各項服務以外還承擔一部分支援經(jīng)濟建設的社會責任，而互聯(lián)網(wǎng)金融不具備這樣的社會責任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)的社會責任主要是增加就業(yè)，保障收入。相比，銀行則能推動經(jīng)濟發(fā)展，因此也會導致銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間漸行漸遠。日后，銀行的業(yè)務側重點可能更多針對企業(yè)和單位，而互聯(lián)網(wǎng)金融則會吸引更多的個人業(yè)務。雖然互聯(lián)網(wǎng)也很有可能逐漸涉足企業(yè)業(yè)務領域，但這需要強有力的監(jiān)管手段來保證安全性的一系列問題，勢必是個漫長的過程。

6.部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合法性以及他們所經(jīng)營的業(yè)務的合法性難以界定，有違法違規(guī)的現(xiàn)象存在。例如，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的業(yè)務超過了自身的業(yè)務范疇，有的進行變相吸收存款，有的進行非法集資活動，這都是違法的現(xiàn)象，侵害了消費者的權益。由于互聯(lián)網(wǎng)金融管理缺乏相應的法律法規(guī)，市場準入沒有國家標準，投資者無法確認互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合法性，也無法了解互聯(lián)網(wǎng)金融機構的資質、信用度等情況，投資者的合法權益難以得到保障。

7.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施欠缺。監(jiān)管政策、監(jiān)管手段、監(jiān)管隊伍缺失，但目前銀監(jiān)會正在出臺相關政策對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，規(guī)范的同時也是在一定程度上對其提供保障。雖然余額寶等網(wǎng)絡金融理財產(chǎn)品的收益在降低，但其市場可行性卻在提高，對著時間推移，接受互聯(lián)網(wǎng)支付的人會越來越多，實體銀行的一部分業(yè)務也會逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

近一段時間，政府加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，在兩會上，互聯(lián)網(wǎng)金融首入政府工作報告，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已提上政府工作日程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管問題引起了國家有關管理部門的高度重視，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，也更加有益于整個行業(yè)的健康發(fā)展。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。法律法規(guī)是實施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本措施，建立健全相應的法律法規(guī)體系是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要保證。首先，現(xiàn)有法律中有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的，要及時進行修訂、更新與補充。其次，可以從金融消費者權益保護、社會體系構建、信息網(wǎng)絡安全維護等方面加快立法進程。二是建立有效的監(jiān)管體系。正因為互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨地域的經(jīng)營模式，中國應盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結合，跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。加強金融監(jiān)管部門的溝通與協(xié)調，推動金融監(jiān)管的改革，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律的作用，可以嘗試建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺，實時對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管。三是完善市場準入機制與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。首先，加強機構準入的監(jiān)管，可以根據(jù)不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)特點，進行分類管理，嚴格審查機構的資質、信用度等情況。其次，加強業(yè)務準入的監(jiān)管，實施有限牌照制度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要進行登記備案，同時對其銷售和后期資金運作進行規(guī)范，防止其超過自身的業(yè)務范圍，進而損害消費者的權益。再次，加強資格準入的監(jiān)管，從業(yè)者要具備相關資格，高級管理人員要實行資格準入管理，推行市場化原則，試行公開招聘制度，防范互聯(lián)網(wǎng)金融高管人員的道德風險。四是加強網(wǎng)絡安全，保護消費者的合法權益。首先完善互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費的投訴受理渠道。其次建立互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的個人信息保護，維護消費者的合法權益。第三建立互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢中心，對消費者提供咨詢服務。第四可以建立金融風險投資預警平臺，對非法或者具有高風險的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及時向參與者提出預警。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目的范文

互聯(lián)網(wǎng)以高速的發(fā)展勢頭逐漸取代了傳統(tǒng)的金融業(yè)務，在互聯(lián)網(wǎng)上進行金融操作的人群占有相當大的比重?；ヂ?lián)網(wǎng)的各類支付平臺為人們的生活提供了巨大的便利，人們可以在互聯(lián)網(wǎng)上購買產(chǎn)品、辦理貸款、繳納水電費等等，但是，由于網(wǎng)絡的虛擬性，給互聯(lián)網(wǎng)給金融監(jiān)管體系帶來了巨大的挑戰(zhàn)。我國目前的監(jiān)管體制是與傳統(tǒng)金融業(yè)務相匹配的，不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。首先，由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與業(yè)務的行業(yè)跨度較大，在同一個網(wǎng)絡交易平臺上可以銷售多種產(chǎn)品，雖然國家將互聯(lián)網(wǎng)金融的各項業(yè)務交由各政府部門監(jiān)管，可是業(yè)務之間經(jīng)常存在交叉，使得各部門的監(jiān)管難度加大。其次，互聯(lián)網(wǎng)沒有實體機構，所有的產(chǎn)品和業(yè)務都是數(shù)據(jù)代碼，而且互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展速度遠遠超過監(jiān)管制度的制訂速度，由于監(jiān)管制度在互聯(lián)網(wǎng)金融上存在很多模糊地帶，使得網(wǎng)絡交易存在較大的風險。最后，監(jiān)管的主要目的是保護消費者權益，可是互聯(lián)網(wǎng)是虛擬的交易平臺，缺乏法律法規(guī)的約束，網(wǎng)上交易合同極易被篡改和偽造，導致一旦發(fā)生利益沖突，消費者的權益無法得到保證。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本原則

1、服務實體經(jīng)濟，把握創(chuàng)新的度與限

所有金融業(yè)務的產(chǎn)生都是為了促進國家的經(jīng)濟發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好的為人們服務，保證人們的生活質量，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢是不可阻擋的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新興的金融模式，應給予適當?shù)目臻g，使其在探索中逐漸完善，提高為人們服務的水平。但是不能放任互聯(lián)網(wǎng)金融不管，使其失去掌控，所以應采取動態(tài)監(jiān)管策略，根據(jù)對各交易平臺與金融產(chǎn)品的影響力及風險帶來的危害程度進行評估，以此作為依據(jù)，決定監(jiān)管目標和監(jiān)管力度。

2、既要防止監(jiān)管套利，又要防控系統(tǒng)性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的本質相同，都是對資金進行管理和使用，只是互聯(lián)網(wǎng)金融在技術和模式上進行了改革，將金融業(yè)務放到虛擬的網(wǎng)絡中操作。所以互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于金融體系，應該受到金融監(jiān)管，而且監(jiān)管標準應與傳統(tǒng)金融一致。同時，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)應該配合監(jiān)管，不能用改變經(jīng)營模式的方式逃避監(jiān)管。此外，國有銀行應實施宏觀調控，以保證金融市場的穩(wěn)定性。

3、既要切實維護消費者合法權益，又要加強消費者教育

金融機構應制定保護消費者權益的規(guī)章制度，提高消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融中的安全感和滿意度，并且嚴厲打擊用高額回報欺騙消費者，非法吸收資金的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并取消其經(jīng)營資格。金融機構還應對消費者的個人資料進行保密，以減少內部風險，保證行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的文化水平和個人素質有很大的差別，所以應展開不同層次的教育，以提高消費者的風險意識。

4、既要營造公平競爭的市場環(huán)境，又要實現(xiàn)全范圍的數(shù)據(jù)

監(jiān)測與分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該始終遵守國家的法律法規(guī)，堅持公平競爭的原則，抵制惡意競爭、互相詆毀的不良作風，而且不鉆法律漏洞，做違法犯罪的行為，以營造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的和諧氛圍。金融機構也要嚴格要求自身，按照國家規(guī)定進行計息與收費。同時，制定完善的風險管理體系，對風險進行動態(tài)的監(jiān)測與分析，并對金融監(jiān)管的條例加以補充和說明，以防給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)留下可乘之機。

5、既要強化行業(yè)自律，又要處理好與政府監(jiān)管的關系

自我約束的力量遠遠大于外界的監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)給他們帶來了無限商機，應該把握好這個機會，不能因為眼前的利益而失去長遠發(fā)展帶來的收益。所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領頭企業(yè)應主動承擔責任，制定行業(yè)內部的規(guī)范標準，并與政府監(jiān)管機構建立有效溝通，以促進行業(yè)與政府的和諧關系，與政府監(jiān)管機構一起健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內部制度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的路徑分析

1、構建有序有效的監(jiān)管體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務涉及的行業(yè)廣，難以監(jiān)管，所以應根據(jù)金融業(yè)務特點對其進行分類，并根據(jù)分類結果安排各政府部門的監(jiān)管職責。監(jiān)管部門應完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的規(guī)章制度，加強內部控制原則，并明確各自的職責，對各項金融業(yè)務實施分工監(jiān)管。當金融業(yè)務存在交叉時，各監(jiān)管部門也要通力合作，實現(xiàn)獨立監(jiān)管與合作監(jiān)管的完美結合，以提高監(jiān)管效率。同時，各部門之間要協(xié)調好工作內容，防止監(jiān)管的遺漏和重復。

2、建立健全法律法規(guī)體系，實現(xiàn)依法監(jiān)管

法律法規(guī)具有強制性屬性，是約束互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行為的強有力的武器?？墒悄壳拔覈姆煞ㄒ?guī)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面只是一個基礎框架，內部細節(jié)還不完善。所以應健全法律法規(guī)體系，對各互聯(lián)網(wǎng)金融機構進行嚴格的監(jiān)管，以打擊違法犯罪行為，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范性。監(jiān)管部門應從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的日常工作入手，實施全面管理。同時，法律法規(guī)對金融監(jiān)管和政府部門也能起到很好的協(xié)調作用。

3、強化行業(yè)自律，規(guī)范行業(yè)行為

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)門檻較低，而且沒有對新加入的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行過多的要求，導致企業(yè)之間為了各自的經(jīng)濟利益而惡意競爭，攪亂了市場，破壞了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的形象，使得行業(yè)的發(fā)展受到阻礙。所以應限制互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的進入條件，提高企業(yè)人員的素質，對行業(yè)內部資金進行監(jiān)控和管理，強化行業(yè)自律，使互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)能夠保持規(guī)范、平穩(wěn)的發(fā)展。

4、加強金融監(jiān)測和宏觀調控，完善反洗錢制度體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融模式的一次創(chuàng)新革命，所以監(jiān)管部門不僅要發(fā)揮出監(jiān)督職能，還要對各個部門進行協(xié)調，實施多層監(jiān)管。監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融公益性企業(yè)應給予大力支持，并降低貸款利率。同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實施配套管理，制定信息監(jiān)測報表，將企業(yè)的網(wǎng)絡數(shù)據(jù)公開化，監(jiān)督貨幣的流向。此外，應完善反洗錢制度體系，對網(wǎng)絡支付平臺及金融機構都進行監(jiān)管，嚴厲打擊洗錢行為，保障人民的經(jīng)濟利益。

5、建立并完善征信體系，提高稀缺金融資源的配置效率

我國應該加快社會征信體系建設，大力發(fā)展信用中介機構，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融機構、企業(yè)和個人信用體系，打造互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的商業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺，推動信用評估體系建設，最終達到抵御互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的風險，提高稀缺金融資源配置效率的目的。我國征信業(yè)管理部門應加大宣傳力度，積極建立個人征信運行系統(tǒng)，連接和傳輸各大數(shù)據(jù)庫，對征信公司生產(chǎn)所需數(shù)據(jù)資源進行采集、檢索和處理，為社會各大主體提供優(yōu)良的征信服務。

6、加強市場參與主體的權益保護，提升社會監(jiān)督力

我國應積極優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)環(huán)境，制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費權益保護辦法，強化信息安全管理，明確規(guī)定交易過程中的信息應該披露內容、消費者個人信息保護內容等，架構消費者保護體系，確保消費者信息和資金安全，并適時出臺相應的投資者權益保護法律制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融投資者投訴受理渠道，解決相應金融糾紛，對于損害投資者利益的行為及時監(jiān)管處罰，大力保護投資者的權益，促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范有序發(fā)展。

四、小結

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目的范文

[關鍵詞]風險與監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融對策研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

我們將以互聯(lián)網(wǎng)為服務平臺所進行的所有金融活動稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。比如進行線上的支付、籌集資金、理財?shù)冉鹑诜斩际菍儆诨ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)是所有金融活動的基礎，無論是其開展、進行還是最終的完成都是由互聯(lián)網(wǎng)進行的，這不僅打破了傳統(tǒng)金融對地域以及時間上的局限，還有效解決了信息不符的情況，讓資源得到了更為有效的配置。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特點

互聯(lián)網(wǎng)金融有三個特點，即資源開放化、營銷網(wǎng)絡化、模式多樣化。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術在社會資源中具有開發(fā)性的共享特點，可以無限制的給所有互聯(lián)網(wǎng)用戶供應網(wǎng)絡資源和信息。用戶可以很方便快捷的對網(wǎng)絡資源信息進行訪問，征收互聯(lián)網(wǎng)金融在具備共享性以及開放性的雙重特點，才使得進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域的人群也越來越多。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是通過網(wǎng)絡來進行營銷的，因此具有營銷網(wǎng)絡化的特點，以互聯(lián)網(wǎng)開放性為前提下，客戶可以十分便捷、深入的知道產(chǎn)品的特點。正是這種網(wǎng)絡化的營銷渠道，在降低成本的同時又帶來了巨大的利益和效率，被社會大眾接受和認可。隨著新一代微博、QQ、微信等軟件的廣泛運用，成倍增長了營銷信息的宣傳力度和速度，也逐步成為了互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的營銷渠道。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融具有模式多樣化的特點。隨著傳統(tǒng)金融機構互聯(lián)網(wǎng)化的逐步加深，使金融模式也呈現(xiàn)出多種多樣。比如同電商平臺合作進行網(wǎng)絡貨幣基金銷售以及眾籌模式等，正是金融模式的多樣化給金融行業(yè)注入了新鮮的血液，使其充滿了朝氣和創(chuàng)新，但同時在監(jiān)管上也更多樣復雜。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要類型

互聯(lián)網(wǎng)金融本身所具有的風險是多樣且復雜的，不僅金融風險的出現(xiàn)會對其有所影響，互聯(lián)網(wǎng)風險也對其具有影響，也可以說互聯(lián)網(wǎng)金融是同時承受雙重風險的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融就具有操作、信用、聲譽、市場、技術、信息和流動性等風險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風險的生成機理

互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有內外在兩種風險，所以其風險產(chǎn)生的因素也分為內在和外在兩種生成機理。與傳統(tǒng)的金融相同，互聯(lián)網(wǎng)金融也有著其脆弱性，其自身所存在的內在脆弱性是互聯(lián)網(wǎng)金融風險的內在因素。對風險進行控制的意識薄弱且缺乏能力，信息的不充分，技術安全遭受挑戰(zhàn)，進行混業(yè)經(jīng)營等都是導致互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出脆弱性的標志，脆弱性同規(guī)模的大小是呈正比的。而引起互聯(lián)網(wǎng)金融風險的外在因素通常都是經(jīng)濟和政策兩種環(huán)境的變化所引發(fā)的。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風險的傳導機制

互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的傳染性，當滿足相應條件時，其風險就會通過某些載體或途徑傳遞到實體經(jīng)濟中。滿足互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行傳導的條件主要有傳導的載體和對象以及臨界值。而進行傳導的方式主要有接觸性傳導和非接觸性銷傳導兩種。接觸性傳導通常是互聯(lián)網(wǎng)金融風險如果發(fā)生，就會影響全局，因其是傳統(tǒng)金融、實體經(jīng)濟同互聯(lián)網(wǎng)金融相互進行接觸不斷傳導而發(fā)生的。而非接觸性傳導主要是由社會心理預期的不斷變化而產(chǎn)生的傳導?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險進行傳導是具有一定的范圍，而不是單獨的內部系統(tǒng)風險，其傳導會擴散波及到實體經(jīng)濟以及金融體系。而傳統(tǒng)的金融體系與互聯(lián)網(wǎng)金融又具有密切的聯(lián)系，無法將其分割開來，與此同時，也會影響到實體經(jīng)濟領域，尤其是中小微企業(yè)所進行的融資活動。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范和監(jiān)管方法

互聯(lián)網(wǎng)金融服務呈現(xiàn)了跨行業(yè)、地區(qū)以及全天24小時等候的服務特點，打破了傳統(tǒng)的對時間、區(qū)域、行業(yè)的限制，其業(yè)務也具有更廣泛且復雜的參與主體。正是互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的這些特點給相應的金融監(jiān)管體系帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。除了在堅持進行機構監(jiān)管和審慎監(jiān)管之外還應當增強功能、協(xié)調、技術這三類監(jiān)管。

（一）功能監(jiān)管

依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中的金融功能對其本質實施監(jiān)管的監(jiān)管方式我們稱為功能監(jiān)管。對相同類型的業(yè)務，都按照統(tǒng)一的規(guī)范對其進行監(jiān)管。功能監(jiān)管比之機構監(jiān)管來說，更適用于在金融的創(chuàng)新上，且效率更高，穩(wěn)定性更強。

（二）協(xié)調監(jiān)管

目前的金融監(jiān)管體系采用分業(yè)監(jiān)管模式，即由保監(jiān)會對保險業(yè)務進行監(jiān)管，銀行和信托業(yè)務則由銀監(jiān)會負者，而證監(jiān)會只需對證券業(yè)務進行監(jiān)管即可。但如果要與互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展所帶來的新挑戰(zhàn)相適應，在分業(yè)監(jiān)管模式的基礎上就必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)運行的特點，對監(jiān)管進行分工合作、增強協(xié)調，有效實施全面完善的監(jiān)管模式。具體實施上將信息主管、金融監(jiān)管、財稅、司法、地方金融管理等相關部門建立起來，形成互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管協(xié)助系統(tǒng)和防范系統(tǒng)。

（三）技術監(jiān)管

隨著新技術不斷應用于互聯(lián)網(wǎng)金融中，更多監(jiān)管對象和數(shù)據(jù)不確定性也隨之增強。以原有的監(jiān)管以現(xiàn)場監(jiān)管為主的方式已經(jīng)無法達到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要，因此就需要設立各種用于監(jiān)管的專業(yè)化系統(tǒng)，實施監(jiān)管計劃。

四、加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范和監(jiān)管的政策建議

（一）關于征信體系方面的政策建議

以我國目前的實際情況看，關于建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，當以完善其相關的法律法規(guī)為主，對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息主體權益進行保護為出發(fā)點，以信息安全監(jiān)管為核心，增強其失信的懲戒手段，從而保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全。

（二）關于消費者權益保護方面的政策建議

對互聯(lián)網(wǎng)金融風險實施防范及監(jiān)管的主要目的是為更好的保護消費者的權益。消費者權益的保護需要將互聯(lián)網(wǎng)金融風險所具有的分布規(guī)律相結合，從不同的角度對其采取專門的措施，在法律實施上，加大對侵害消費者權益的不法行為進行打擊、懲治，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融服務的安全性。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目的范文

[論文關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融理財;余額寶;法律監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)暮x與特點

自2013年6月余額寶上線開始，互聯(lián)網(wǎng)金融理財就開啟了振興之路，各種金融理財創(chuàng)新模式競相發(fā)展，中國進入全民理財時代。理財，簡單來說，就是對自己的財產(chǎn)和債務進行管理，以實現(xiàn)財務的保值、增值。互聯(lián)網(wǎng)金融理財其實就是金融理財與互聯(lián)網(wǎng)的結合，就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術通過各種互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)金融消費者的理財目的。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品眾多，涉足貨幣基金、保險、借貸等多種領域，截止2014年7月，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品用戶規(guī)模達到6383萬，使用率為10.1%。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財有如此規(guī)模是因為其具有傳統(tǒng)金融理財所不具備的特點，以余額寶等寶類產(chǎn)品為例。第一，手續(xù)簡單、操作方便。余額寶是支付寶公司推出的，與天弘增利寶貨幣基金對接的余額增值服務，已有支付寶賬戶的用戶只要將賬戶內資金轉存至余額寶內，就意味著購買了增利寶貨幣基金進行投資，就可獲得基金增值收益。第二，投資門檻低、實現(xiàn)零散化理財。余額寶轉入單筆最低金額為1元，即其對接的貨幣基金的銷售起點是1元，有別于以前傳統(tǒng)基金1000元甚至更高的認購金額，大大降低了用戶的投資門檻，調動其理財積極性，廣泛吸收了社會零散資金。第三，當天結算、收益透明度高。收益當天結算，對于用戶來說，在手機上打開操作界面就可以隨時關注賬戶收益情況。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娘L險

互聯(lián)網(wǎng)金融理財相比傳統(tǒng)金融理財有許多優(yōu)勢，但也存在著許多風險，除了理財?shù)氖袌鲇濓L險之外，還有其本身特有的風險。

1.網(wǎng)絡技術安全與操作風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融建立在網(wǎng)絡技術的基礎上，其理財平臺的管理運行都需要強大的技術支撐，一旦網(wǎng)絡技術出現(xiàn)問題，導致系統(tǒng)癱瘓，不僅影響產(chǎn)品信譽，嚴重地還會損及用戶利益，發(fā)生糾紛。同樣，由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財操作簡單，一旦系統(tǒng)安全出現(xiàn)問題，極可能出現(xiàn)用戶資金丟失、被盜的情況，甚至會導致用戶個人信息的泄露，損及用戶權益。

2.流動性風險。流動性是指資產(chǎn)能以一個合理價格順利變現(xiàn)的能力。以余額寶為例，其收益率越高，資金贖回的比率就越低，其流動性就越好。而余額寶初期產(chǎn)品講求的是“T+0”即時贖回，即賬戶資金能隨時消費和轉出，而賬戶內資金實際已投資于貨幣基金，這就使支付寶公司要用自有資金或客戶備付金先行墊付贖回資金，而2010年央行《非金融機構支付服務管理辦法》明確規(guī)定“禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金”，因此，一旦出現(xiàn)用戶扎堆贖回或巨額贖回資金的情況，余額寶的流動性就可能出現(xiàn)問題。雖然，支付寶公司針對余額寶用戶又推出新的定期理財產(chǎn)品以吸引客戶分流資金，但這種流動性風險依然存在。

3.法律風險。還是以余額寶為例，在其推出之初，大肆宣傳“保本保底”高收益，資金被盜全額補償?shù)鹊?，但卻沒有對余額寶的運行做出詳細說明，也沒有任何的風險提示。雖然在后期余額寶撤回“保本保底”的宣傳承諾，也做出風險提示，但提示字句過小顏色過淺，并不足以引起警示，再加上相關法律的缺失，一旦發(fā)生糾紛，影響及后果難以估計。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律監(jiān)管存在的問題

我國目前并沒有建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制，互聯(lián)網(wǎng)金融整個領域及其各個方面都或多或少地存在監(jiān)管問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋O(jiān)管也是如此。

（一）監(jiān)管主體不一，監(jiān)管權責不明

中國人民銀行自2010年起就相繼出臺《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構客戶備付金存管辦法》等法規(guī)，對第三方支付機構的市場準入、業(yè)務規(guī)范等進行管理，也就是說支付寶公司的支付業(yè)務是受中國人民銀行的監(jiān)管。而余額寶是與貨幣基金對接的余額增值服務，應是由證監(jiān)會進行監(jiān)管。這意味著支付寶公司依據(jù)業(yè)務的不同，接受不同監(jiān)管主體的監(jiān)管，但是，由于余額寶賬戶中的資金可以自由消費、流轉，如果沒有對監(jiān)管主體的監(jiān)管權責依照具體標準作出明確規(guī)定，很可能出現(xiàn)監(jiān)管空白或重疊的情況。甚至由于對理財機構的資金流轉等監(jiān)管不嚴，還會給犯罪分子以可趁之機，使其利用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)碾[匿性和便利性從事洗錢等違法犯罪活動。

（二）平臺定位不明，個人信息保護不到位

支付寶公司在《余額寶服務協(xié)議》中作出特別提示“本公司及其關聯(lián)公司僅向投資者提供資金支付渠道，并非為理財產(chǎn)品購買協(xié)議的參與方，不對理財產(chǎn)品購買協(xié)議的協(xié)議方的任何口頭、書面陳述或者向支付寶網(wǎng)上傳的線上信息之真實性、合法性做任何明示或暗示的擔保，或對此承擔任何連帶責任……本公司亦無義務參與與理財產(chǎn)品協(xié)議交易資金劃轉及支付環(huán)節(jié)之外的任何賠償、糾紛處理等活動。”也就是說，支付寶公司僅將自身定位為支付平臺，并不參與實際交易。但有人認為，支付寶公司在此交易中充當委托人的角色，即用戶將資金置于支付寶賬戶中由支付寶公司進行管理，支付寶公司選定基金管理公司與其合作，再由基金管理公司對用戶資金進行投資。到底支付寶公司在基金交易過程中應如何定位，其是否如其單方的服務協(xié)議說明的那樣不承擔任何責任？另外，余額寶推出一年多來，取得成績的同時也出現(xiàn)過多起用戶信息被盜、資金被盜刷事件，暴露出他們對用戶個人信息保護不到位、技術安全不過關等一系列問題。

（三）信息披露不充分，風險提示不足

《中國證券投資基金法》、《證券投資基金信息披露管理辦法》等法律法規(guī)對基金管理人、基金托管人以及其他義務人的信息披露義務做出了相關規(guī)定，保證投資人能夠按基金合同約定的時間及方式查閱或復制公開披露的信息資料。披露內容包括基金合同、招募說明書、托管協(xié)議、定期報告、重大事件報告、資產(chǎn)與份額凈值、申購與贖回價格、基金發(fā)行與運作信息披露等等，而余額寶只在開通界面上設有小字的介紹鏈接，用戶需要點擊若干鏈接之后才能了解部分信息資料，甚至在開通賬戶之后在余額寶界面也不能查找到相關信息，難以充分保障用戶的知情權。此外，寶類產(chǎn)品大多僅在界面下方顯示一行“貨幣基金不等同于銀行存款，市場有風險，投資需謹慎”的淺色小字作為提示，既沒有更加詳細的說明，也不足引起用戶的重視。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律監(jiān)管的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融理財作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，對其監(jiān)管應在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架之內，除此之外，針對具體問題還要作出特殊的監(jiān)管規(guī)制。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一般規(guī)制

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，構建體系化監(jiān)管制度。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，必須制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，依據(jù)明確的監(jiān)管法律確定監(jiān)管的原則和規(guī)范，確定監(jiān)管主體及其職責范圍，加強各部門之間的協(xié)作配合。從國際上看，各國對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融類別實行不同的監(jiān)管，例如，美國對第三方支付實行功能性監(jiān)管，實行較為嚴苛的監(jiān)管方式，相反，歐盟國家對第三方支付實行機構監(jiān)管，實行比較寬松的監(jiān)管方式。我國應借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)國情和市場發(fā)展需要，選擇妥適的監(jiān)管路徑，建立完善的監(jiān)管體系。

2.強化監(jiān)管重點，鼓勵金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要做到主次分明，將保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益放在首位，以此為中心加強對消費者個人信息的保護，強化市場準入和信息公開制度，建立風險防范和預警機制。同時，充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和創(chuàng)新對促進金融業(yè)和市場經(jīng)濟發(fā)展有重要的積極意義，因此，要在審慎監(jiān)管的同時，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，這其實也是對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出的特殊要求，要求我們建立的監(jiān)管機制，既要靈活規(guī)定不限制互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，又要能將未來出現(xiàn)的創(chuàng)新發(fā)展納入監(jiān)管范圍之中，使互聯(lián)網(wǎng)金融能健康積極發(fā)展。

3.重視行業(yè)自律管理，加強各部門協(xié)作及國際交流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須依托已成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會進行自律管理，通過聯(lián)合設立專門互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站，分門別類地列出相關互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的機構設置和信用等級，開設通報板塊和投訴專欄，對違規(guī)企業(yè)公開通報，受理消費者的投訴并將投訴結果予以公開，以此來約束互聯(lián)網(wǎng)金融機構的行為。由于網(wǎng)絡的隱匿性，互聯(lián)網(wǎng)金融很有可能成為投機者和犯罪分子進行不法活動的工具。因此，在加強監(jiān)管的同時必須注重各部門之間的協(xié)調配合，不僅是監(jiān)管部門之間，還包括與其他政府部門、司法部門的協(xié)作，同時，由于網(wǎng)絡的即時性和跨地域性，還必須加強國際間交流合作，做到統(tǒng)一監(jiān)管、共同打擊犯罪。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管的具體規(guī)制

1.明確機構定位，注重審查工作。首先要明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財機構在互聯(lián)網(wǎng)理財過程中充當?shù)慕巧?，對此不應由機構自身聲明或外界推測決定，而應由監(jiān)管機構在考查相關交易信息、綜合各方情況的基礎上做出認定，確定相關機構的權利義務。并在此基礎上，審查互聯(lián)網(wǎng)理財機構的宣傳信息和服務協(xié)議，如果發(fā)現(xiàn)有夸大宣傳、規(guī)避風險提示或避重就輕推脫責任等情況，就要責令相關機構予以改正，作出相應處罰。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目的范文

行業(yè)迎來改革轉折年

今年3月5日，在總理所作的國務院《政府工作報告》中，關于金融領域這樣描述：當前系統(tǒng)性風險總體可控，但對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風險要高度警惕。穩(wěn)妥推進金融監(jiān)管體制改革，有序化解處置突出風險點，整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融風險“防火墻”。

此前，2014年的《政府工作報告》中首次提出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，2015年則用“異軍突起”來評價互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2016年在第三次提到互聯(lián)網(wǎng)金融時用詞是“規(guī)范發(fā)展”。今年則從以往肯定發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用，轉變?yōu)榫?、限制該行業(yè)存在風險。

“今年對闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的措辭意義在于更加注重行業(yè)監(jiān)管，以此實現(xiàn)維護消費者權益，篩選出優(yōu)質平臺，為日后發(fā)展普惠金融鋪平道路的目的。”互金業(yè)內知名第三方平臺生菜網(wǎng)的專家表示，自2016年以來，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管細則密集出臺，隨著政策的逐步落地與行業(yè)改革的持續(xù)深入，該行業(yè)已經(jīng)徹底結束了野蠻生長的時代。與此同時，整個行業(yè)的監(jiān)管思路也日益清晰，規(guī)范平臺的標準和雛形也逐步顯現(xiàn)，這為2017年眾多互金平臺各項改革提供了更明確的指引。

因此業(yè)內預計，今年政府層面的監(jiān)管工作將從風險防范方面入手，切實規(guī)范加強風險防控力度。這對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言不僅是挑戰(zhàn)，也是機遇。通過不斷加強技術創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方式進一步提高平臺風控水平，不但能順利通過政策監(jiān)管，還能解決金融消費者的需求痛點，將自身平臺帶入良性發(fā)展的道路上。

91金融創(chuàng)始人許澤瑋認為，2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有轉折意義的一年。行業(yè)監(jiān)管政策密集落地，金融科技創(chuàng)新方興未艾，在經(jīng)歷了行業(yè)洗牌后開始漸入佳境，因此2017年將成為互聯(lián)網(wǎng)金融走向成熟發(fā)展的新起點。在新常態(tài)下，建設全國性的風險監(jiān)測預警平臺勢在必行，應利用互聯(lián)網(wǎng)思維、大數(shù)據(jù)理念和技術，做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管服務工作，及時反映互聯(lián)網(wǎng)金融風險警情、警兆、警源及變動趨勢，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化監(jiān)測和風險識別水平。

據(jù)了解，目前全國很多地區(qū)已經(jīng)建立了互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測預警機制體系，以北京為例，在2015年5月上線了“打擊非法集資監(jiān)測預警平臺”，平臺通過對詐騙和已跑路的機構進行分析，對其欺詐風險、市場風險、操作風險、信用風險進行分析從而建立風險評估模型，然后將現(xiàn)有的機構數(shù)據(jù)與該模型進行比對，以發(fā)現(xiàn)預警非法集資活動。

數(shù)據(jù)科技有助防范風險

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在前幾年集中涌現(xiàn)出來，同時該行業(yè)也存在著魚龍混雜的現(xiàn)象，致使投資者很難辨別出問題平臺?？傮w上看，互聯(lián)網(wǎng)金融風險主要出現(xiàn)在P2P行業(yè)，各種跑路、欺詐案件較多。

全國政協(xié)委員、人民銀行副行長潘功勝在3月4日參加全國政協(xié)經(jīng)濟界別小組討論時便表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作已進入“清理整頓”階段，在處置不同形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融時，要把投資者的利益放在第一位。

“互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治步入這一階段，O管會越來越嚴，行業(yè)將加速洗牌?！痹S澤瑋表示，今年市場更多會向合規(guī)平臺傾斜，將不合規(guī)平臺清除出市場。同時，也將為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供實踐經(jīng)驗，幫助完善監(jiān)管體系，最終推動整個行業(yè)走上規(guī)范發(fā)展之道。因此，他預計監(jiān)管層會加速出臺更多監(jiān)管政策和具體實施細則。一方面將會加速此前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已出臺監(jiān)管政策的具體落實，另一方面，還會針對現(xiàn)有的金融風險和未來可能發(fā)生的金融風險，出臺一些配套措施。換言之，未來監(jiān)管層還會出臺更多更細化的監(jiān)管政策，補充現(xiàn)有的監(jiān)管空白，進一步加速行業(yè)合規(guī)發(fā)展。

而對于企業(yè)自身來說，如何更有效地利用技術手段防控風險？眾多業(yè)內專家表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)為基礎，通過搭建大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)，挖掘用戶的借貸數(shù)據(jù)，可以判斷用戶信用情況，從而有效防范其金融風險。因此科技將成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在競爭進入下半場后能否決勝的關鍵要素。

目前，從整個金融產(chǎn)業(yè)鏈條來看，大數(shù)據(jù)風控已是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生命線，在個人理財、借貸等多種金融服務領域，數(shù)據(jù)都將起到核心作用。目前，包括BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及眾多初創(chuàng)公司在內的金融企業(yè)，都在紛紛布局大數(shù)據(jù)技術，且應用到了支付、征信、借款、理財、保險等多種金融消費場景。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目的范文

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)非正規(guī)金融；金融監(jiān)管；第三方支付；P2P網(wǎng)絡借貸；眾籌融資

中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）005-000-01

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為時下最熱門的金融詞匯，2012年甚至被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”：阿里小貸異軍突起、“三馬”試水互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P網(wǎng)絡借貸數(shù)量激增、十家較大的商業(yè)銀行分別開設網(wǎng)上綜合商城等。

互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融這兩個部分。前者是傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化，比如證券交易，網(wǎng)上銀行；后者是非傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化，是屬于純粹新的東西，其最突出的成果表現(xiàn)為第三方支付，P2P網(wǎng)絡借貸還有眾籌融資這三個方面。

第三方支付、P2P網(wǎng)絡借貸以及眾籌融資這三者雖然極大地降低了金融交易的時間和成本，擴大了金融服務的邊界和市場，但是其金融的虛擬化、高科技化、跨國經(jīng)營的特點以及監(jiān)管法律法規(guī)缺位等問題，也導致了其風險管理比互聯(lián)網(wǎng)正規(guī)金融更加復雜，這對維護我國金融穩(wěn)定提出了更大的挑戰(zhàn)，面對這些風險的考驗，我們必須對其加強監(jiān)督和管理。

互聯(lián)網(wǎng)非正規(guī)金融主要存在監(jiān)管安全、法律安全、資金安全以及信息安全這四大風險。

根據(jù)國外互聯(lián)網(wǎng)非正規(guī)金融的監(jiān)管得到的啟示以及我國的互聯(lián)網(wǎng)非正規(guī)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀，建議從監(jiān)管主體、監(jiān)管方式以及監(jiān)管制度三個方面提出一套適用于我國互聯(lián)網(wǎng)非正規(guī)金融監(jiān)管的思路。

一、監(jiān)管主體：地方政府

目前我國除第三方支付已被正式納入央行監(jiān)管體系外，P2P借貸和眾籌融資仍游離于監(jiān)管體系之外，因此可將監(jiān)管權限逐步下放到地方政府。伴隨著地方金融活動的日益活躍，地方政府對地方金融的管理也日益頻繁，地方政府已逐步開始在地方金融監(jiān)管中扮演越來越重要的角色，中央與地方統(tǒng)分結合的金融監(jiān)管模式已初露端倪。在中國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異巨大的情況下，地方政府金融辦對地方金融活動更加熟悉和了解，建立由地方政府金融主導的地方金融監(jiān)管體系框架已成為目前國內金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢。將P2P借貸和眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)非正規(guī)金融規(guī)劃地方政府金融辦統(tǒng)一監(jiān)管，符合這一趨勢和潮流。當然，全國性的監(jiān)管指導和統(tǒng)籌也是不可或缺的，“一行三會”（指中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會）可根據(jù)相應法定職責，負責互聯(lián)網(wǎng)金融指導性規(guī)則的制定、風險監(jiān)測和預警。

二、監(jiān)管方式：原則導向監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)非正規(guī)金融目前還遠未定型，發(fā)展方向和模式仍有待觀察。鑒于發(fā)展初期的現(xiàn)狀，金融監(jiān)管部門實施監(jiān)管時，應對出現(xiàn)的一些問題適當保持一定的容忍度和彈性，采取原則導向監(jiān)管方式，充分吸收以往新金融行業(yè)發(fā)展初期的監(jiān)管經(jīng)驗和教訓，避免“一管就死，一放就亂”的現(xiàn)象，在報章金融系統(tǒng)性風險安全可控的前提下，支持金融創(chuàng)新，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)步發(fā)展。

三、監(jiān)管制度：走規(guī)范化經(jīng)營路線，建“安全港”制度

作為資金借貸的中介平臺，P2P網(wǎng)絡借貸以及眾籌融資必須做到不違反規(guī)定吸收貸款，不得進行資金放貸業(yè)務，其所承諾的利率不得超過法律規(guī)定的紅線，這是P2P網(wǎng)絡借貸以及眾籌融資合法經(jīng)營的最低標準。

縱觀網(wǎng)絡借貸平臺的運營模式可以清楚地發(fā)現(xiàn)，在我國，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺風險問題不斷，與非法集資等非法金融活動相互交織，因此在互聯(lián)網(wǎng)融資監(jiān)管方面構建“安全港”制度，厘清互聯(lián)網(wǎng)融資活動合法與非法的邊界，將之與非法集資活動區(qū)分開來，意義重大，其應包含以下四項核心機制：

1.構建會員邀請機制，避免不特定性?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺具有天然的涉眾性，容易被界定為非法集資中的向不特定對象公開宣傳。會員邀請機制的構建為這一問題的破解提供了出路。會員邀請制度包括三個步驟，即會員注冊、會員篩選和會員邀請。首先，招募會員注，開展風險評估，評估內容可包括投資經(jīng)驗、年齡、收入狀況等因素；其次，依據(jù)風險評估結果，篩選出合格投資者；最后對合格投資客戶發(fā)出相應投資邀請，并開展投資人身份核查。經(jīng)過三個步驟的處理，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺面對的就是特定的合格投資者，避免向不特定對象公開宣傳的法律風險。

2.構建資金第三方托管機制，避免集合資金?；ヂ?lián)網(wǎng)非正規(guī)金融的融資領域，無論是P2P借貸還是眾籌，其扮演的都應是信息中介而非資金中介角色，在業(yè)務中都不應承擔任何中轉客戶資金的角色，資金池模式更應成為，否則，互聯(lián)網(wǎng)融資臺將成為非法集資工具。實行資金大三房托管制度有利于解決這一問題。有了第三方托管后，借款人的資金進出根據(jù)用戶指令發(fā)出，且每筆資金的劉董都需要有用途和記錄，這樣就能有效防范借貸平臺挪用客戶資金或者卷款跑路的風險。

3.構建簡易信息披露制度，保護投資人權益。P2P借貸和眾籌融資與證券發(fā)行交易具有類似性，都屬于直接融資的概念范疇，但在監(jiān)管方面，目前P2P借貸和眾籌融資基本毫無規(guī)則制度可言，而證券市場的運行則具有一套縝密的制度安排，而其中信息披露制度在證券制度中處于核心地位?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺作為信息中介，融資人作為資金使用方，都具有如實披露融資信息的義務，以確保投資人做出投資決策之前有獲取真實、準確信息的機會。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目的范文

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；風險；金融監(jiān)管

中圖分類號：D922.19 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）20-0316-02

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的話題在博鰲亞洲論壇2015年年會上再度成為眾人關注的焦點。最新的《互聯(lián)網(wǎng)金融報告2015》中也著重指出，未來互聯(lián)網(wǎng)金融將呈現(xiàn)出一些重要趨勢，其中一個要點就是傳統(tǒng)金融業(yè)務將更加網(wǎng)絡化。隨著互聯(lián)網(wǎng)在世界范圍內的不斷普及，大數(shù)據(jù)和云計算在金融領域的廣泛應用，互聯(lián)網(wǎng)金融開始與傳統(tǒng)金融業(yè)務互相滲透，互為補充?；ヂ?lián)網(wǎng)、金融，這兩個原本看似并無交集的行業(yè)領域，在時代前進的步伐中不斷邁向深度融合，向我們預示著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，第三方支付、P2P小額借貸、眾籌股權投資、非銀行金融機構小額借貸等平臺有力地組建起互聯(lián)網(wǎng)金融的框架。以阿里巴巴、騰訊為首的眾多公司借助以上四類模式在互聯(lián)網(wǎng)金融領域嶄露頭角，并帶動了新一輪金融創(chuàng)新的狂潮。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)百花齊放

阿里巴巴率先在互聯(lián)網(wǎng)金融界施展拳腳，取得了不俗的成績。截至2014年2月底，我國P2P網(wǎng)貸平臺猛增至626家，以陸金所、拍拍貸、人人貸等為首的P2P平臺風生水起。電商行業(yè)的佼佼者如京東商城、蘇寧易購、國美在線等都在逐步開展B2B供應鏈金融業(yè)務；商業(yè)銀行、證券機構也開始與電商合作，中信銀行、國元證券等紛紛開啟網(wǎng)上開戶模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模攀升

自2007年P2P登陸中國后，其交易規(guī)模已經(jīng)連續(xù)6年保持150%的同比增長。2014年，中國權益類眾籌融資規(guī)模達4.4億元；中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模突破8萬億元；中國第三方移動支付交易規(guī)模近6萬億元，同比增長391.3%。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷

阿里巴巴的“余額寶”、百度公司的“百度百發(fā)”、網(wǎng)易的“添金計劃”等金融產(chǎn)品繁花似錦，極大地沖擊了傳統(tǒng)金融行業(yè)，同時也在投資者中掀起了新一輪在線理財熱潮。以阿里金融為例，阿里巴巴在金融服務領域已包括貸款、擔保、保險、信用卡、支付結算等全流程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點與功能

近年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不再滿足于僅向金融機構提供技術、服務等支持，而長期以來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度積累的企業(yè)、個人數(shù)據(jù)庫也為其開拓金融領域提供了堅實的基礎。于是，信息技術與金融資本相結合，形成互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領域。Hannon和McDowell（1995）指出，信息技術在金融領域的應用是金融創(chuàng)新的動力，金融業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺廣闊的市場空間發(fā)展出的互聯(lián)網(wǎng)金融正一種金融創(chuàng)新。謝平、鄒傳偉（2012）提出互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術，對人類金融模式產(chǎn)生重大影響的第三種金融模式。1湯皋（2013）認為互聯(lián)網(wǎng)金融是通過無形的網(wǎng)絡為客戶辦理資金融通、投資理財、支付結算等業(yè)務的資金融通行為。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種集支付、交易、融資功能于一體，依托現(xiàn)代信息科技進行的金融活動的機構平臺。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.突破交易對象限制，逐步平民化

與傳統(tǒng)金融機構專注于大客戶不同，互聯(lián)網(wǎng)金融模式打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對某些客戶的金融排斥，可以充分服務于部分小微企業(yè)和個人客戶的業(yè)務要求。

2.業(yè)務經(jīng)營信息化，信息相對對稱

與傳統(tǒng)融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個重要特點是將高度分散化的企業(yè)、個人信息集中加工處理，形成分門別類的數(shù)據(jù)資源。此舉降低了金融機構獲得投資企業(yè)信息的成本，同時也降低了信息不對稱的狀況。

3.金融脫媒，資源配置去中介化

由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下信息經(jīng)常不對稱的機率被大大降低，資金的供求雙方可以脫離銀行或交易所等中介機構，自行通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著明顯的去中介化作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

1.信息搜集和處理

云計算、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的廣泛運用解決了困擾金融機構一時的信息資源分散雜亂、利用率低下的難題。通過將不對稱、金字塔型的信息扁平化，互聯(lián)網(wǎng)金融有效地實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的標準化、結構化，大大了提高數(shù)據(jù)使用效率。

2.支付功能

隨著我國電子商務環(huán)境的不斷優(yōu)越，支付場景的不斷豐富，以及金融創(chuàng)新的活躍，方便、快捷、成本低廉的第三方支付已經(jīng)被廣泛使用。截至2014年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模已迅速突破8萬億元。

3.資源配置（即融資）功能

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的金融脫媒作用，在資源配置領域網(wǎng)絡融資本質上是一種直接融資。此外，經(jīng)營業(yè)務大范圍信息化，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用信息技術深入分析數(shù)據(jù)，尋找到合適的風險管理工具與風險分散工具，提高了資源配置的效率。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及對策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)問世，便在短短幾年之間取得了令人矚目的成績。然而透過節(jié)節(jié)攀升的數(shù)字，我們不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)存的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然弊病纏身。

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中所存在的問題

1.網(wǎng)絡安全風險潛伏

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然方便快捷，但其便捷的支付、交易、融資等業(yè)務必須基于網(wǎng)絡平成。因此，但凡網(wǎng)絡的安全性得不到保障，互聯(lián)網(wǎng)金融的整體運作將會受到巨大的威脅和致命的打擊。更不可小覷的是，互聯(lián)網(wǎng)金融活動牽扯到巨大的資金來源、流向和龐大的個人、企業(yè)隱私信息。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全問題更關系到人民群眾的財產(chǎn)和隱私安全。

2.法律法規(guī)政策滯后

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時，有關互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)卻一片空白?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏明確的定義，互聯(lián)網(wǎng)金融機構的準入門檻也沒有一定的標準?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)魚龍混雜，有如霧里看花。

3.監(jiān)督管理缺位

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏嚴格的界定，因此我們難以確認互聯(lián)網(wǎng)金融機構和日常監(jiān)督管理部門，“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”的金融監(jiān)督管理模式也隨之失效。同時，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的政策法規(guī)也較為缺乏，監(jiān)管部門無法可依，監(jiān)管現(xiàn)狀一片混亂。

4.信用信息交換難

一方面，企業(yè)間的信用信息不直接參與交換，信息共享能力差，為不法分子間接創(chuàng)造了條件；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構尚未接入到人民銀行的征信系統(tǒng)之中，僅靠自身業(yè)務資源審查對企業(yè)和個人信用，嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構決策業(yè)務的開展。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的意見和建議

對于以上互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的四個問題，我們有針對性地提出以下建議。

1.加強互聯(lián)網(wǎng)技術金融創(chuàng)新

充分發(fā)現(xiàn)并解決互聯(lián)網(wǎng)金融活動過程中出現(xiàn)的技術問題，清掃該行業(yè)發(fā)展前進路途中的絆腳石。同時，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融重點核心技術的科研支持，主動進行突破研究；強調金融創(chuàng)新，在緊密結合信息結果和金融活動的基礎上研發(fā)新產(chǎn)品，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展。

2.加快相關法律法規(guī)出臺

國家應該盡快出臺相關法律法規(guī)，形成對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的明確界定，以及對行業(yè)準入、業(yè)務規(guī)范、違法懲處、退出機制等一系列規(guī)定，使行業(yè)機構有遵循的標準，監(jiān)管機關有法可依，有法必依。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機制

除出臺相關法律法規(guī)外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理政策也應跟上步伐。為防止出現(xiàn)監(jiān)管漏洞、監(jiān)管空白等現(xiàn)象，必須首先明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)由誰監(jiān)管、怎樣監(jiān)管、監(jiān)管范疇等問題。監(jiān)管部門恪守職責、各司其職，禁止推諉。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)明顯的跨行業(yè)、跨市場特點又決定了相關監(jiān)管部門必須創(chuàng)新監(jiān)管辦法，適應其網(wǎng)絡、金融兩大特點，既加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的電子監(jiān)管，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)有序運行，又不傷害其創(chuàng)新發(fā)展的活力。

4.完善人民銀行征信體系

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融機構暫時并沒有接入到人民銀行的征信系統(tǒng)之中，信用信息交換不便利。為提高信息和數(shù)據(jù)的使用效率，促進信用信息的交換與共享，應盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融機構接入征信系統(tǒng)。與此同時，擴充征信系統(tǒng)的信息來源，統(tǒng)一各機構信用數(shù)據(jù)的口徑，構建全社會統(tǒng)一的征信體系，形成有效的失信懲戒機制。

參考文獻：

[1] 饒越.互聯(lián)網(wǎng)金融的實際運行與監(jiān)管體系催生[J].改革，2014，（3）.

[2] 李釗釗.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式[J].科技致富向導，2014，（29）.

[3] 李有星，陳飛，金幼芳.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探析[J].浙江大學學報：人文社會科學版，2014，（4）.

[4] 湯皋.規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管的思考[J].金融會計，2013，（12）.

[5] 陳林.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究[J].南方金融，2013，（11）.

[6] 譚天文，陸楠.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對比分析[J].中國市場，2013，（46）.

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目的范文

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展推動了金融改革的進程，符合經(jīng)濟體制改革和投融資模式變革的共同要求。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求金融監(jiān)管部門提高金融監(jiān)管能力，保障金融消費者的合法權益。筆者以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究視角，對金融風險的有效規(guī)避途徑做出系統(tǒng)分析，旨在為金融監(jiān)管部門在保護金融消費者合法權益的目標指導下完善金融風險規(guī)制，促進金融行業(yè)的健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術有機整合的新興產(chǎn)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術作為媒介，為傳統(tǒng)金融業(yè)務增添了透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特色。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是對金融模式的創(chuàng)新詮釋。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景。受到我國經(jīng)濟體歷史因素的制約，中小微企業(yè)長期存在融資困難的現(xiàn)象。隨著信息技術的迅速發(fā)展，電商平臺的建立，通過電商平臺可以發(fā)現(xiàn)民間潛藏著巨大的閑置資金，以此為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融必將大放異彩，為中小微企業(yè)有效融資提供平臺，為中小微企業(yè)發(fā)展帶來有利發(fā)展契機。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是以電子商務平臺的成熟為主要背景產(chǎn)生的金融衍生品。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)技術作為全新的社會生產(chǎn)力為企業(yè)帶來了諸多發(fā)展商機，互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨電子商務平臺產(chǎn)生的金融領域新生力量，互聯(lián)網(wǎng)金融具備融資市場的特性。企業(yè)資源是企業(yè)發(fā)展的重要信息基礎，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以在互聯(lián)網(wǎng)中挖掘更多、更優(yōu)的潛在客戶，具有金融消費者廣泛的特點。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的核心。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景和其發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融風險相生相伴。因此，金融風險是互聯(lián)網(wǎng)金融的基本構成要素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在實現(xiàn)投融資平臺拓寬的同時，將金融風險最大限度的進行了利用、分散、傳遞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新表現(xiàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風險與傳統(tǒng)金融風險一脈相承，以信用風險為核心。信用風險的主要通過貨幣的時間價值表現(xiàn)出來。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的表現(xiàn)形式。互聯(lián)網(wǎng)金融風險以信用風險為基礎衍生出多種風險表現(xiàn)形式，主要包括：P2P和眾籌行業(yè)在進行肉孜的過程中，由于融資者和投資者之間對信息掌握的不對稱性導致的道德風險或逆向選擇；由于信用中心提供的信息資源存在不對稱性導致的投資者投資行為缺乏理性思考，致使市場信息信號扭曲形成系統(tǒng)性風險。

互聯(lián)網(wǎng)風險特殊性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新型的金融模式，通過其表現(xiàn)出的金融風險與民間借貸存在的風險具有差異性。民間借貸風險是以熟悉為背景借款主體信用缺失導致的風險，而互聯(lián)網(wǎng)金融風險是陌生主體之間信用風險導致的金融風險。融資平臺上的融資主體在提供的信息中存在信用風險和道德風險，以上兩種風險會衍生出系統(tǒng)性風險。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有復雜性、系統(tǒng)性、延展性的特征。

基于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特殊性，道德層面自發(fā)的金融風險約束邏輯雖然能夠在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)金融風險起到規(guī)避作用，但是在面對互聯(lián)網(wǎng)金融復雜化的活動中，尤其是在公開證券發(fā)行和資產(chǎn)證券化方面顯得捉襟見肘，力不從心。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制路徑分析

實施強有力的措施，對融資方、投資方、廣大金融消費者進行全方位的群以保護是互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制的重中之重，關系互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，關系社會誠信的全面建立，關系精神文明的發(fā)展。

金融風險規(guī)制邏輯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融改革的必然結果，因此研究互聯(lián)網(wǎng)金融風險的規(guī)制邏輯必然以金融風險規(guī)制邏輯作為基礎。金融風險規(guī)制邏輯主要包括金融風險規(guī)制范式和金融法的風險規(guī)制邏輯兩方面：

金融風險規(guī)制范式。金融多動主要涉及的兩個主體是投資端和融資端。針對融資端，金融法對其進行了嚴格的管制；對于投資端，金融法根據(jù)適當性原則提出了較高的準入標準。以上針對融資端和投資端的分管態(tài)勢被稱為涉眾型風險規(guī)制范式。涉眾型風險規(guī)制范式充分考慮了債權、股權的風險存在概率，使投資者投資能力和風險承受能力向匹配，是以風險控制為主要目的進行的，具有可行性。

金融風險規(guī)制邏輯。由于金融風險的不確定性，金融風險規(guī)制邏輯在投融資兩個方面，都從較為抽象的、金融資產(chǎn)價格形成過程中投融資風險與收益的不確定關聯(lián)，具體化為投資者風險承受能力與金融資產(chǎn)風險的匹配程度。因此，金融風險的規(guī)制邏輯主要目的是實現(xiàn)投資者風險承受能力和金融資產(chǎn)風險向匹配。

互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)制邏輯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實質上是解決融資主體由于傳統(tǒng)融資模式融資門檻過高等因素造成的金融市場無法滿足其融資需求的問題，為其提供更為廣闊的融資平臺和多元化的融資方式。因此互聯(lián)網(wǎng)風險規(guī)制邏輯應該是對金融風險規(guī)制邏輯和規(guī)制范式的發(fā)展。根據(jù)金融風險涉眾型規(guī)制范式和匹配度規(guī)制邏輯，互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制邏輯應主要針對披露和配置金融風險為手段，使風險規(guī)避路徑具有直接、資源集約的特點，達到預期風險控制目標，使互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制路徑成為扭轉扭曲的金融價格形成功能和金融融通功能的規(guī)制手段。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制是金融消費者權益保護、新型金融風險游戲哦啊哦規(guī)避的重要機制，是金融消費者保護以及風險有效規(guī)避的邏輯中心。希望通過本文對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的分析和對互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制邏輯和范式的研究，能夠為我國建立健全互聯(lián)網(wǎng)風險規(guī)制提供借鑒，促進金融法的全面創(chuàng)新，加快我國金融改革的步伐，增強金融行業(yè)對經(jīng)濟建設的貢獻能力。