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[論文摘要]:信用卡在金融領(lǐng)域的普及使用是一種國(guó)際趨勢(shì),我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快,但目前仍處在起步階段。而且隨著花期、匯豐等四家外資銀行先期進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),他們?cè)谛庞每ㄊ袌?chǎng)方面長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn)、雄厚的資金實(shí)力和先進(jìn)的技術(shù)手段必將給中國(guó)信用卡業(yè)帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn),要想迎接挑戰(zhàn),信用卡業(yè)就必須正視自身存在的問題,積極調(diào)整策略,盡早與國(guó)際接軌實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作。基于此,本文對(duì)國(guó)內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)在信用卡策略的運(yùn)用和完善方面提出一些建議。
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根據(jù)萬事達(dá)卡國(guó)際組織的預(yù)測(cè),到2010年,中國(guó)年收入達(dá)5000美元的中產(chǎn)階層將達(dá)到1.55億人,在未來的幾年,我國(guó)的信用卡市場(chǎng)將會(huì)迎來爆發(fā)式的增長(zhǎng)。雖然我國(guó)國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)經(jīng)過十幾年的發(fā)展,已經(jīng)具備了一定的規(guī)模,但是和外資銀行相比無論在經(jīng)驗(yàn)、資金實(shí)力、管理水平還是技術(shù)手段都有很大差距?;诖?,本文對(duì)如何完善國(guó)內(nèi)信用卡信貸消費(fèi)市場(chǎng)提出一些建議。
一、實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造
信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲(chǔ)蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的,目前由于管理層重視程度不夠,以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因,我國(guó)的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé),而在國(guó)外成熟市場(chǎng)中,信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作,發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事,公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中,我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。
1.機(jī)構(gòu)公司化
按照市場(chǎng)化的原則,中國(guó)銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股,同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長(zhǎng)期發(fā)展,可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股,采取中外合資經(jīng)營(yíng)或合作經(jīng)營(yíng)的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國(guó)業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r,在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。
2.經(jīng)營(yíng)集約化
以總公司為統(tǒng)一法人,對(duì)分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理,由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源:加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式,逐步將卡片制作、對(duì)賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。
3.服務(wù)延伸化
由于發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行個(gè)人金融服務(wù)的一個(gè)方面,銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的基礎(chǔ)上,信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)公司化經(jīng)營(yíng)后,應(yīng)充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),將信用卡的服務(wù)延伸到儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的柜面。
4.利潤(rùn)中心化
信用卡公司要以利潤(rùn)作為經(jīng)營(yíng)的中心目標(biāo)和最終目的。在公司化運(yùn)作中主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:第一,真正樹立“利潤(rùn)中心”觀念,切實(shí)強(qiáng)化成本核算,要逐步做到對(duì)業(yè)務(wù)流程中每一個(gè)環(huán)節(jié)的作業(yè)成本和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度都進(jìn)行精算,實(shí)現(xiàn)全員、全過程、全方位的成本核算和利潤(rùn)目標(biāo)管理;第二,以利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的高低作為業(yè)務(wù)考核的主要尺度,不論是分公司內(nèi)部的利益分配還是總公司對(duì)各分公司的利益分配,均應(yīng)以利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的高低作為最高要的參照標(biāo)準(zhǔn),向利潤(rùn)貢獻(xiàn)度高的人員、部門和分公司傾斜,建立有效的激勵(lì)機(jī)制。
5.風(fēng)險(xiǎn)化解規(guī)范化
在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)特性的基礎(chǔ)上,提取適當(dāng)比例的信用卡呆賬、壞賬準(zhǔn)備金,建立完善規(guī)范的呆、壞賬核銷管理制度。
二、完善自身功能、拓展持卡人市場(chǎng)
1.改善評(píng)估系統(tǒng),保障有效發(fā)行
針對(duì)目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象,建議各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)在向目標(biāo)顧客發(fā)行信用卡時(shí)首先要考慮未來市場(chǎng)的收益。各發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件加強(qiáng)信用卡評(píng)估系統(tǒng)的完善,把發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到手中有錢、有消費(fèi)能力同時(shí)有用卡需求的市民中。國(guó)家已經(jīng)提出建立和完善社會(huì)信用體系的工作目標(biāo),這一舉措將在未來會(huì)對(duì)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。
為緩解評(píng)估矛盾,雖然現(xiàn)在很多的發(fā)卡行實(shí)行“定額存款保證金”辦法,即申請(qǐng)者在經(jīng)過評(píng)估后,由銀行訂定保證金額,有意者可在銀行存入該筆款項(xiàng),則可獲批領(lǐng)用信用卡,這就是所謂的“準(zhǔn)貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限,而且信貸利息又很高,因此大多數(shù)人都望而卻步。
鑒于此,我們認(rèn)為應(yīng)該改變?cè)u(píng)估系統(tǒng),準(zhǔn)確訂定申請(qǐng)人的信用度,以此確定保證金額度和信用額度,在要求申請(qǐng)人存入定額存款的同時(shí),給予較活期存款更高的利息,使申請(qǐng)人不致因該筆存款受損;另外根據(jù)評(píng)估所的信用額度給予持卡人相應(yīng)的透支額度,實(shí)現(xiàn)信用功能,保證信用卡發(fā)行后的有效使用。
2.完善產(chǎn)品組合,提高產(chǎn)品質(zhì)量,爭(zhēng)取獲利機(jī)會(huì)
提高信用卡產(chǎn)品質(zhì)量首先是指外觀,但最重要的是功能和附加服務(wù)。VISA國(guó)際組織就是信用卡產(chǎn)品策略的典型代表,作為一個(gè)非贏利性質(zhì)的信用卡機(jī)構(gòu),它的責(zé)任是為屬下的會(huì)員提供豐富的產(chǎn)品選擇。VISA有完善的產(chǎn)品組合,有相當(dāng)長(zhǎng)的產(chǎn)品線,以至于可以滿足不同國(guó)家、不同會(huì)員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運(yùn)作、本地服務(wù)”的最高品質(zhì)所在。我國(guó)現(xiàn)時(shí)發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破,但大多都是沿用其他品牌產(chǎn)品的功能,品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展,更難起到活躍市場(chǎng)的作用。如果將發(fā)展的重點(diǎn)放在對(duì)產(chǎn)品功能和服務(wù)的改善和提高上,可以在滿足市場(chǎng)需要的同時(shí)為銀行、商戶發(fā)掘利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
例如,我國(guó)房改政策的出臺(tái)、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個(gè)可供開發(fā)的市場(chǎng)。針對(duì)住房公積金所有者不了解賬戶具體情況,而所在單位經(jīng)辦人又無暇應(yīng)付眾多查詢的現(xiàn)狀,工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡,不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎,而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽(yù)。
外幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)高,外幣信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更大,但回報(bào)率也更為可觀。近年來,我國(guó)與各國(guó)間的交流來往頻繁,到國(guó)外讀書和工作的人也越來越多,外幣卡除了吸引國(guó)內(nèi)長(zhǎng)駐外商、學(xué)者等,同樣可以吸引短期在國(guó)外居留的中國(guó)人。國(guó)內(nèi)的信用卡都已加入了國(guó)際組織,利用這些組織的商戶網(wǎng)絡(luò),發(fā)行外幣信用卡,不但可以較低的使用成本吸引大批顧客,而且能為國(guó)內(nèi)信用卡經(jīng)營(yíng)獲利、在國(guó)際上打響品牌創(chuàng)造機(jī)會(huì)。
三、加強(qiáng)特約商戶的市場(chǎng)營(yíng)銷
在信用卡運(yùn)作的流程中,特約商戶,起著支持和聯(lián)結(jié)的作用,被稱為持卡人的“樂園”,沒有特約商戶市場(chǎng)的支持,持卡人市場(chǎng)也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件,而且對(duì)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展非常重要。加強(qiáng)特約商戶的市場(chǎng)建設(shè),主要從數(shù)量和質(zhì)量幾個(gè)方面入手:
.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規(guī)模的特約商戶
通常國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)對(duì)大型商戶不但上門宣傳、給予手續(xù)費(fèi)方面的優(yōu)惠,甚至有些還提供一些額外的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。然而對(duì)于一些小型企業(yè)則反復(fù)進(jìn)行規(guī)模、資產(chǎn)狀況等各種調(diào)查,或者在企業(yè)加入后不提供相應(yīng)的服務(wù),或者采取怠慢的態(tài)度,使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場(chǎng)上則采取一視同仁的態(tài)度。無論商戶規(guī)模大小,也無論交易筆數(shù)、交易金額多少,VISA提供的是整齊劃一的服務(wù)。VISA在特約商戶市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)奠定了其信用卡龍頭的地位。因此,國(guó)內(nèi)品牌在培育特約商戶市場(chǎng)時(shí)必須兼顧中小型商戶市場(chǎng)。高消費(fèi)市場(chǎng)能吸引額度較大的資金,例如AMERICANEXPRESS就是將市場(chǎng)定位在高消費(fèi)市場(chǎng)的成功典范。但是,中小型市場(chǎng)畢竟是廣大普通市民消費(fèi)的主要市場(chǎng),在我國(guó),受傳統(tǒng)消費(fèi)意識(shí)和仍然落后的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的制約,普通消費(fèi)曾仍然占12億人口的大多數(shù),從信用卡市場(chǎng)未來的發(fā)展趨勢(shì)看,中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場(chǎng)。
2.提高特約商戶的服務(wù)質(zhì)量
在發(fā)展商戶的過程中,首先應(yīng)注意提供有效的咨詢和授權(quán)服務(wù),開辦受理信用卡的業(yè)務(wù)培訓(xùn),幫助解決受理中遇到的困難;其次,應(yīng)該深層次加強(qiáng)合作,爭(zhēng)取建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的特色合作關(guān)系。
加強(qiáng)日常管理,主要是要保證受理質(zhì)量和交易的順暢,以及對(duì)加強(qiáng)對(duì)特約商戶的信息控制。由于信用卡業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)既來自于持卡人,也可能來自于受理單位。因此,要定期對(duì)特約商戶進(jìn)行資信評(píng)估,得出資信等級(jí),并根據(jù)等級(jí)采取不同的授權(quán)控制和付款承諾。
3.結(jié)合社會(huì)新興產(chǎn)業(yè),開發(fā)受理新行業(yè)
發(fā)展航空、道路、保險(xiǎn)及水電等收費(fèi)領(lǐng)域,能形成一個(gè)量多、質(zhì)高、結(jié)構(gòu)合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)都開辦了各類代繳費(fèi)等中間業(yè)務(wù),在一些中等城市信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入了旅游、養(yǎng)老金、住房公積金等領(lǐng)域,但目前這些領(lǐng)域的消費(fèi)潛力還有待進(jìn)一步挖掘。
舉例來說,城市交通離不開公共交通工具,一些大城市,如北京、上海、廣州等建設(shè)地下鐵路、地上輕軌等設(shè)施來緩解地面交通阻塞狀況?,F(xiàn)代交通工具多采取自動(dòng)投幣方式,但是零鈔清點(diǎn)工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶,就可以充分發(fā)揮信用卡結(jié)算中介的職能,既能帶來社會(huì)效益,又為信用卡市場(chǎng)拓展提供機(jī)會(huì)。
四、加大促銷力度,提升服務(wù)水平
信用卡營(yíng)銷是指商業(yè)銀行通過激發(fā)人們對(duì)信用卡商品的需求,設(shè)計(jì)和開發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品,并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品,從中獲得自身最大的滿足,以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者的目標(biāo)。一般來講,信用卡營(yíng)銷主要有兩個(gè)目的:一是吸引合格的新客戶,擴(kuò)大市場(chǎng)占有率;二是充分挖掘持卡人的現(xiàn)有的和潛在的需求,給銀行創(chuàng)造盈利機(jī)會(huì)。可見,信用卡作為高度市場(chǎng)化和個(gè)性化的金融產(chǎn)品,營(yíng)銷工作具有十分重要的意義。
1.加強(qiáng)品牌效應(yīng)
對(duì)于消費(fèi)者來說,金融產(chǎn)品的內(nèi)容就是服務(wù),一個(gè)熟悉的品牌或是一個(gè)市場(chǎng)占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時(shí)的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產(chǎn)品與消費(fèi)者之間的關(guān)系”,品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。
我國(guó)的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營(yíng),而持卡人對(duì)信用卡的使用如同他認(rèn)可的其他商品一樣也存在著相當(dāng)?shù)牧?xí)慣性和品牌忠誠(chéng)度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務(wù)的影響較大,而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此,品牌差異無疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。
2.廣告促銷
把廣告作為重要的促銷手段之一,VISA就是一個(gè)成功的例子?!罢l(shuí)擁有VISA誰(shuí)就決定游戲規(guī)則”這一廣告,給大眾一個(gè)充滿趣味、強(qiáng)有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎(jiǎng),并一度在信用卡界成為一個(gè)新話題。
除廣告促銷外,信用卡的服務(wù)促銷也是維護(hù)品牌形象的重要手段,服務(wù)促銷的內(nèi)容十分廣泛,主要包括人員培訓(xùn)和優(yōu)化服務(wù)兩個(gè)方面。加強(qiáng)金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)和服務(wù)培訓(xùn)是國(guó)內(nèi)信用卡服務(wù)營(yíng)銷的關(guān)鍵。成立專門的促銷隊(duì)伍,配備熟悉信用卡知識(shí)的專業(yè)人員,向顧客提供周到細(xì)致的業(yè)務(wù)咨詢,同時(shí)盡量簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù),為潛在客戶提供便利。針對(duì)特約商戶市場(chǎng)進(jìn)行有效宣傳,引導(dǎo)目標(biāo)商戶認(rèn)識(shí)特約的潛在利益,提高現(xiàn)有客戶持卡消費(fèi)的欲望,實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)“金三角”的全方位受益。
五、加強(qiáng)持卡人風(fēng)險(xiǎn)管理
目前中國(guó)單調(diào)劃一的信用額度分配辦法不能滿足風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。不同的持卡人應(yīng)給予不同的信用額度。對(duì)一些信用較差或存在其他潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶給予較低信用額度。對(duì)所有持卡人應(yīng)利用信息系統(tǒng)所提供的消費(fèi)行為模式及還款模式并結(jié)合其個(gè)人信息來動(dòng)態(tài)調(diào)整其信用額度,這樣我們即可防范于未然,將風(fēng)險(xiǎn)限定在允許的范圍內(nèi)。
管理層對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度是制約信用卡業(yè)務(wù)的另一個(gè)主要因素。在信用卡的業(yè)務(wù)過程式中,風(fēng)險(xiǎn)管理無處不在,過嚴(yán)的風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)使得卡片申請(qǐng)通過率降低,客戶用卡不方便、忠誠(chéng)度下降;過松的風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)給銀行帶來巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。但是風(fēng)險(xiǎn)與盈利成正比,沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有盈利。在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中,我們應(yīng)記住風(fēng)險(xiǎn)管理不是將風(fēng)險(xiǎn)控制或降低為零,而是將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的水平內(nèi)。這是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心所在,也是我們風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)方針。
信用卡市場(chǎng)的完善和發(fā)展是一個(gè)整體的問題,要獲得成功就必須通過各方面的共同努力??上驳氖牵袊?guó)的中央機(jī)構(gòu)和各家商業(yè)銀行都越來越重視信用卡市場(chǎng)的發(fā)展,不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的重視程度和資金投入的不斷加大,金卡工程的進(jìn)一步實(shí)施貫徹,信用卡市場(chǎng)現(xiàn)在的問題必將不斷得到解決??萍嫉陌l(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入,也將使信用卡業(yè)務(wù)在功能,制度,機(jī)制乃至整個(gè)用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展??傊?,中國(guó)的信用卡市場(chǎng)具有十分廣闊的前景。
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關(guān)鍵詞:網(wǎng)購(gòu)背景,網(wǎng)購(gòu)趨勢(shì),網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因,文化差異
⒈網(wǎng)購(gòu)背景
網(wǎng)購(gòu)在中國(guó)的發(fā)展概況
1998年3月6日下午3:30,國(guó)內(nèi)第一筆INTERNET網(wǎng)上電子商務(wù)交易成功。3月18日,世紀(jì)互聯(lián)和中國(guó)銀行在京正式宣布了這條消息。事隔不久,滿載價(jià)值166萬元的COMPAQ電腦的貨柜車,從西安的陜西華星公司運(yùn)抵北京海星凱卓計(jì)算機(jī)公司,這是在中國(guó)商品交易中心的網(wǎng)絡(luò)上生成的中國(guó)第一份電子商務(wù)合同。由此開始,因特網(wǎng)電子商務(wù)在中國(guó)從概念走入應(yīng)用。
1999年底,正是互聯(lián)網(wǎng)來臨的時(shí)候,國(guó)內(nèi)誕生了300多家從事B2C的網(wǎng)絡(luò)公司。2000年,這些網(wǎng)絡(luò)公司增加到了700家。但隨著納指的下挫,到2001年人們還有印象的只剩下三四家。隨后網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物經(jīng)歷了一個(gè)比較漫長(zhǎng)的“寒冬時(shí)期”。SARS開辟了中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物的新紀(jì)元。面對(duì)非典的襲擊,多數(shù)人被困在屋內(nèi),而要想不出門就買到自己所需的東西只能依賴網(wǎng)絡(luò),許多防范意識(shí)很強(qiáng)的人也試著網(wǎng)上購(gòu)物。至此,有越來越多的人認(rèn)識(shí)到“網(wǎng)上訂貨、送貨上門”的方便,也有越來越多的人也開始接受網(wǎng)上購(gòu)物。
2006年開始,中國(guó)的網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)開始進(jìn)入第二階段。經(jīng)過了前幾年當(dāng)當(dāng)、卓越、淘寶等一批網(wǎng)站的培育,網(wǎng)民數(shù)量比2001年時(shí)增長(zhǎng)了十幾倍,很多人都有了網(wǎng)上購(gòu)物的體驗(yàn),整個(gè)電子商務(wù)環(huán)境中的交易可信度、物流配送和支付等方面的瓶頸也正被逐步打破。
2007年是中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)快速發(fā)展的一年,無論是C2C電子商務(wù)還是B2C電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模都分別實(shí)現(xiàn)了125.2%和92.3%快速增長(zhǎng)。
網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物年均增長(zhǎng)50%,中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的市場(chǎng)規(guī)模在2009年實(shí)際接近1000億??紤]影響未來3年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)發(fā)展的因素,總體而言利好因素更多,影響也更大,因此艾瑞咨詢預(yù)測(cè)至2011年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到4060億元。
⒉網(wǎng)購(gòu)趨勢(shì)
中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展趨勢(shì)
中國(guó)地域廣闊的特性,決定了網(wǎng)絡(luò)中的任何一個(gè)產(chǎn)業(yè)都不可能是被一家壟斷,都會(huì)有幾家進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),通過市場(chǎng)細(xì)分和良性競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)不斷完善和發(fā)展。當(dāng)人們生活水平的不斷提高,網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的不斷成熟時(shí),網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物會(huì)出現(xiàn)兩種不同的發(fā)展趨勢(shì):一種是走低價(jià)格路線,像超市一樣,有物美價(jià)廉的商品;另一種是銷售高檔消費(fèi)商品。隨著人們文化和生活水平的不斷提高,在人們生活必需品消費(fèi)價(jià)格越來越低的情況下,人們對(duì)于高檔消費(fèi)品的需求會(huì)不斷提高,而網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也會(huì)為這部分需求提供服務(wù)。因此,網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物將會(huì)向兩個(gè)不同的方向發(fā)展,擁有各自的客戶群體,并且都可能會(huì)做得很好。論文參考,網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。論文參考,網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。
雖然目前已經(jīng)有網(wǎng)絡(luò)商家開始盈利,但是真正達(dá)到規(guī)模盈利,還需要一段時(shí)間。從經(jīng)營(yíng)模式上來說,網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物會(huì)出現(xiàn)兩種形式:一種是從傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式加入到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)模式中來,通過網(wǎng)絡(luò)的力量不斷擴(kuò)大自己品牌的知名度,給更多的人提品信息服務(wù)并銷售產(chǎn)品,獲取利潤(rùn)。另一種則是網(wǎng)絡(luò)商家通過網(wǎng)絡(luò)商店做出自己的品牌后,通過一些傳統(tǒng)方式進(jìn)行網(wǎng)下交易,從而彌補(bǔ)目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)民有限,顧客群體相對(duì)較小的缺陷。論文參考,網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。無論哪種形式,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物都會(huì)發(fā)展成為從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò),或是從網(wǎng)絡(luò)到傳統(tǒng),最終統(tǒng)一于網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)相結(jié)合的發(fā)展模式。發(fā)展到最后,網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物將不會(huì)是在商品品種和價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng),而應(yīng)該是在服務(wù)上。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和良好的客戶關(guān)系管理將是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物商家取勝的法寶。
⒊網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因
網(wǎng)購(gòu)在中國(guó)的普及率為26.2%,而在美國(guó)高達(dá)67.8%,在韓國(guó)為57.3%,網(wǎng)購(gòu)規(guī)模的成倍增長(zhǎng)(2008 年比2007 年增長(zhǎng)128.5%,2009 年上半年同比2008 上半年增長(zhǎng)94.8%)。
3.1 思維方式
人同源,卻有不同的表現(xiàn),人和人之間在思維方式上的差異形成了文化文明的差異, 由人們的思維方式及思維方式物化后形成的一系列的文化差異。中西文化的思維方式差異表現(xiàn)在諸多方面,比如抽象和具體的差異,反映到網(wǎng)購(gòu)上則可以理解為西方人更加實(shí)用,而中國(guó)人則多少更偏重一些精神感受。例如西方人看到自己喜歡的東西,并覺得這東西比較實(shí)用時(shí),就會(huì)毫不猶豫的拍下。而中國(guó)人則會(huì)左挑右選,最后也不一定買,我們注重的是掛眼科和精神上的享受。
3.2 信用觀念
當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中的失信現(xiàn)象屢見不鮮,嚴(yán)重制約了經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看,信用缺失不外乎兩個(gè)方面的原因:一是信息不對(duì)稱,缺乏有效的信號(hào)傳遞機(jī)制,沒有形成透明度高、信息傳遞暢通的信息環(huán)境。二是成本收益失衡,缺乏有效的信用激勵(lì)約束,守信者得不到應(yīng)有鼓勵(lì),失信者得不到必要懲罰,在客觀上形成對(duì)失信的縱容。
經(jīng)過近150年的發(fā)展,歐美等西方“征信國(guó)家”現(xiàn)已形成了一個(gè)較為完整的信用管理法律框架體系。這些法律,支撐和保障著信用管理體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。我國(guó)作為信用建設(shè)的后發(fā)國(guó)家,理應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒歐美等西方“征信國(guó)家”的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法,加強(qiáng)信用立法,完善信用執(zhí)法,努力實(shí)現(xiàn)信用管理的制度化、法制化。在西方“征信國(guó)家”,信用交易十分普遍,因此,不論是企業(yè),還是普通的消費(fèi)者,都有很強(qiáng)的信用意識(shí)。這些國(guó)家信用意識(shí)的普遍確立,一方面得益于嚴(yán)格的信用管理體系,另一方面則與這些國(guó)家行之有效的大眾化的信用教育息息相關(guān)。論文參考,網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。徹底解決我國(guó)社會(huì)“信用缺失”的問題,必須借鑒“征信國(guó)家”的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),積極推進(jìn)信用觀念的普及化。如大學(xué)教育應(yīng)開設(shè)信用管理專業(yè)或課程,信用管理協(xié)會(huì)或信用管理公司應(yīng)積極開展在職人員的信用管理知識(shí)培訓(xùn),不斷強(qiáng)化廣大勞動(dòng)者和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理者的信用觀念。
在西方國(guó)家,信用管理模式各具特色,但建立和完善信用管理民間機(jī)構(gòu),并充分發(fā)揮這些民間機(jī)構(gòu)在信用管理中的重要作用卻是所有國(guó)家信用體系建設(shè)的題中應(yīng)有之義。論文參考,網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。鑒此,我國(guó)的信用體系建設(shè),也應(yīng)堅(jiān)持正確的取向。歐美等國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)表明,實(shí)施信用管理社會(huì)化,有利于政府形象的樹立,同時(shí)也有利于防止產(chǎn)生政府信用對(duì)個(gè)人、企業(yè)信用的擠出效應(yīng)。
不良信用行為無記錄,商業(yè)信譽(yù)不能通過顯示系統(tǒng)及時(shí)地顯示和表達(dá)出來,這是導(dǎo)致目前我國(guó)信用缺失的重要根源之一。培育社會(huì)信用,應(yīng)當(dāng)建立健全市場(chǎng)主體商業(yè)信譽(yù)的顯示表達(dá)系統(tǒng),形成真正能夠獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的社會(huì)機(jī)制。因此,我國(guó)也應(yīng)借鑒歐美等國(guó)有關(guān)個(gè)人和企業(yè)信用記錄的做法,在先行立法的基礎(chǔ)上,為每個(gè)自然人和每戶企業(yè)配置一個(gè)根本無法偽造的社會(huì)安全號(hào)碼和商業(yè)代碼,確保政府部門、銀行與企業(yè)客戶都可以通過其中的一個(gè)號(hào)碼在網(wǎng)絡(luò)上查詢公民或企業(yè)的信用記錄。當(dāng)一個(gè)自然人或企業(yè)的信用不良時(shí),其記錄上會(huì)有所顯示,并依規(guī)定對(duì)失信的自然人或企業(yè)實(shí)行信用制裁。這種信用記錄的公開化操作,使得公民和企業(yè)的資信狀況總是置于社會(huì)的監(jiān)督之下,當(dāng)事人可以根據(jù)需要隨時(shí)進(jìn)行查詢。很顯然,這對(duì)于降低市場(chǎng)交易成本,提升市場(chǎng)交易效率,有效防范不良信用行為的發(fā)生是極其有益的。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化和市場(chǎng)一體化的發(fā)展,市場(chǎng)主體對(duì)信用交易和信息查詢提出了快捷便利的更高要求。采用電子化手段管理社會(huì)信用信息,為市場(chǎng)主體提供高速便利的信用信息服務(wù),是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代“征信國(guó)家”的通常做法。從歐美國(guó)家信用服務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)來看,越來越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù),消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以直接在網(wǎng)上獲取。因此,我國(guó)在推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)時(shí),無疑也應(yīng)積極采用電子化手段,并實(shí)行最大限度的聯(lián)網(wǎng)。
3.3消費(fèi)觀念
我們說消費(fèi)觀念作為一種觀念,它受到現(xiàn)實(shí)社會(huì)中實(shí)體的影響,如果沒有相應(yīng)實(shí)體的支撐,這種消費(fèi)觀念的不到社會(huì)的支持和認(rèn)可,那么它終將不能存在。大家比較熟悉的一個(gè)比較是說:有一個(gè)美國(guó)老太太和一個(gè)中國(guó)老太太,美國(guó)老太太剛結(jié)婚就通過分期付款的方式買房、買車,過著有房有車的幸福生活,等到她七老八十了,錢也還清了。而中國(guó)老太太不同,她拼命的賺錢、攢錢,等到有能力買房買車的時(shí)候,她的生命也走到盡頭了。當(dāng)然,我們不能否定這則故事可能是商家為了鼓勵(lì)人們消費(fèi)而特意做的比較,但其中所蘊(yùn)含的道理確實(shí)值得我們思考,看似一則單一的消費(fèi)觀念的比較,其實(shí)在很多方面反映了東西方文化的差異。中美老太太之所以有不同的消費(fèi)觀念,是因?yàn)樗齻兪艿礁髯运嫔淼纳鐣?huì)的影響,是因?yàn)樗齻兪艿礁髯晕幕难?,我們先說美國(guó)老太太。美國(guó)老太太這種消費(fèi)觀念要想存在,它必須在以下幾方面得到社會(huì)的支持:
① 完善的信貸制度的存在
而信貸機(jī)構(gòu)的存在來自于頻繁的商業(yè)貿(mào)易的刺激。西方人是典型的海洋型性格,具有開拓性和冒險(xiǎn)精神。為了方便頻繁的商業(yè)貿(mào)易,信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生,而信貸機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)進(jìn)一步促進(jìn)了商業(yè)貿(mào)易的繁榮。
② 信仰的個(gè)人化
信貸機(jī)構(gòu)能夠運(yùn)行,最根本的保障就是放出去的貸款能夠順利地收回,除了用法律進(jìn)行強(qiáng)制性的約束外,就是用個(gè)人的誠(chéng)信做保障,而值得慶幸的是:宗教改革后,西方在全社會(huì)范圍了完成了信仰的個(gè)人化,在整個(gè)基督教世界里建立起誠(chéng)信。
③ 國(guó)民對(duì)政府的定位
西方人認(rèn)為國(guó)家是在社會(huì)公意的基礎(chǔ)上,按照契約建立起來的,人們把公共權(quán)力暫時(shí)給與政府,政府要對(duì)國(guó)民負(fù)責(zé)。所以政府有責(zé)任使國(guó)民過上幸福的生活,要想方設(shè)法提高國(guó)民的生活水平,而政府也確實(shí)沒讓他們失望,對(duì)國(guó)民的人生從搖籃到墳?zāi)惯M(jìn)行了全程的福利支持。所以西方人不用擔(dān)心防老,不用擔(dān)心老了沒人養(yǎng),老了生活沒著落,他們不用攢錢,有錢就消費(fèi),這樣促進(jìn)了貨幣的有效流通和經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán),而良好的經(jīng)濟(jì)又促進(jìn)社會(huì)福利預(yù)算的提高,進(jìn)一步增加國(guó)民對(duì)未來生活的信心。
而中國(guó)不同,中國(guó)人之所以有這樣的消費(fèi)觀是基于以下幾個(gè)方面:
① 中國(guó)人是典型的大陸---海岸型人格,有這種性格的人主靜
雖然,中國(guó)古代也有自己的錢莊,但那大多是富人的專場(chǎng),沒有在社會(huì)普及,所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)中國(guó)人很少有借錢消費(fèi)的習(xí)慣。另外,中國(guó)人講究“天行健,君子應(yīng)自強(qiáng)不息”,強(qiáng)調(diào)完全通過個(gè)人的奮斗來實(shí)現(xiàn)人生的理想,他們?yōu)榱俗C明自己的能力而不愿意接受別人的幫助,他們認(rèn)為通過別人幫助實(shí)現(xiàn)的成功不是自己的成功。
② 傳統(tǒng)的倫理道德缺乏有力的約束
儒家文化是個(gè)典型的倫理性文化,在歷史上,儒家為了約束人民,它對(duì)個(gè)人制定了廣泛而又細(xì)致的約束。但它始終未能實(shí)現(xiàn)信仰的個(gè)人化,倫理道德對(duì)個(gè)人的約束的一個(gè)特點(diǎn)是:它注重宏大的、集體的約束,它強(qiáng)調(diào)個(gè)人的責(zé)任,忽略個(gè)人的價(jià)值,為了對(duì)個(gè)人進(jìn)行有效的限制,它往往把個(gè)人和家庭聯(lián)系起來,使個(gè)人經(jīng)常背負(fù)對(duì)家人負(fù)責(zé),對(duì)別人負(fù)責(zé)的包袱。對(duì)人為什么要誠(chéng)信這樣的問題,儒家可能會(huì)說:誠(chéng)信會(huì)給你帶來個(gè)人榮譽(yù),但個(gè)人的榮譽(yù)對(duì)個(gè)人的約束是很無力的,它的實(shí)現(xiàn)需要個(gè)人有很高的自省性和自覺性,它把對(duì)個(gè)人誠(chéng)信的約束沒有交給上帝,而是交給了人本身。我們說人的修養(yǎng)有高有低,當(dāng)一些缺乏自覺性的人通過不講誠(chéng)信而獲得現(xiàn)實(shí)的利益時(shí),對(duì)那些講誠(chéng)信而得不到好處的人就會(huì)具有鼓勵(lì)性,鼓勵(lì)人們不去講誠(chéng)信。特別是在改革開放后,誠(chéng)信缺失問題更為嚴(yán)重,信貸機(jī)構(gòu)不會(huì)把錢借給那些沒有背景的人,這也就出現(xiàn)了借錢難的問題。
③ 中國(guó)是一個(gè)血緣、宗法觀念很重的社會(huì)
他們不像西方人那樣活得瀟灑,他強(qiáng)調(diào)自己對(duì)這個(gè)家庭,甚至家族的責(zé)任,他時(shí)刻為家庭更好的生活而努力,他不能只為自己考慮,他要盡自己的努力,為子孫的生活作打算。所以,他們不只為自己而活著,更要為兒女而活著,他們怕自己百年之后,兒女會(huì)為生活受苦,所以他們?cè)谑罆r(shí),要盡自己最大的努力為兒女賺夠資本。同時(shí),這種觀念也受到他們對(duì)國(guó)家的認(rèn)識(shí)。論文參考,網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。在傳統(tǒng)觀念中,國(guó)家是個(gè)人的,國(guó)家對(duì)個(gè)人有無限的支配權(quán)利,只強(qiáng)調(diào)個(gè)人對(duì)國(guó)家負(fù)責(zé),而沒有從國(guó)家那里得到好處的想法,所以他們要養(yǎng)兒防老,為了防止不肖子孫的出現(xiàn),他們要為自己的老年生活賺足錢,他們拼命攢錢,就只老年的安定生活。
當(dāng)然,每一個(gè)集體習(xí)俗或觀念的形成,都是在社會(huì)文化長(zhǎng)期的影響下而沉淀下來的,每一種穩(wěn)定行為的背后都可以看出文化的背影。東西方人民受到不同文化場(chǎng)的磁化,形成不同的行為方式、消費(fèi)習(xí)慣也是必然的。
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關(guān)鍵詞:汽車金融;消費(fèi)信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理
1引言
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國(guó)外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史,論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì),適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚,國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問題。我國(guó)在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀,嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此,改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng),從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展,并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
國(guó)外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展,在汽車消費(fèi)信貸方面,由最初的全款支付方式,轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程,這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前,國(guó)外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景,得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2.1汽車金融服務(wù)主體多樣化
國(guó)外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有:汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面,以美國(guó)為例,汽車金融公司占39%,銀行占26%,其他機(jī)構(gòu)占35%。在國(guó)外,銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代,因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān),在汽車行業(yè)不景氣時(shí),銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮,會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模;相反,其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān),不但不會(huì)減少信貸規(guī)模,還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次,在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面,其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面,其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng),不僅降低了交易費(fèi)用,而且也提高了工作效率。
2.2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇,畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大,應(yīng)消費(fèi)者的要求,設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域,從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈,對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó),大眾汽車公司為客戶提供信用卡,使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó),客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù),也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。
2.3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前,國(guó)外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系,不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn),而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模,從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn),國(guó)外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系:信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等,這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本,減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系,是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵,是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來,銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán),要求購(gòu)買者對(duì)融資車輛購(gòu)買保險(xiǎn),要求經(jīng)銷商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證,并對(duì)逾期未繳款客戶進(jìn)行催收,并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄,以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。
2.4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó),統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律,對(duì)買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進(jìn)行了詳細(xì)的說明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本,《分期付款銷售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹,著重于對(duì)分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié),保護(hù)購(gòu)買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率,減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn),避免了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。
3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的問題
隨著生活水平提高,人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng),尤其是近年來,隨著消費(fèi)信貸的興起,國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來看,汽車消費(fèi)金額的60%~70%都依賴于貸款。然而,我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展比較晚,汽車市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比,特別是中國(guó)汽車金融市場(chǎng)起步不過10年,還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問題。
3.1汽車金融服務(wù)主體比較單一
在我國(guó);商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu),約占汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95%。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來源限制較大,所占的比例很小不到5%。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。
3.2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低
消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù),所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以,汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出,還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前,多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問題的重要性,均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面,國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。
.3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范
金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否,首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前,我國(guó)還沒有建立起完善的個(gè)人征信制度,因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍,從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展,也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下,銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn),往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而,保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn),又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn),巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下,銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段,從而延緩了汽車銷售速度。
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3.4法律制度不健全
汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚,還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹,但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循,而且一旦借款人違約,會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù),但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善,執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。
4我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析
(1)在汽車消費(fèi)貸款方面,應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀,當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額,讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場(chǎng),利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì),把資金貸給汽車金融公司,由汽車金融公司做貸款零售,銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面,應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程,同時(shí)還要開展購(gòu)車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展,也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上,要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法,從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià);貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控,觀察是否及時(shí)的償還貸款,財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等;貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置,并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜,單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的,而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多,在這方面的專業(yè)人才也較少,其力量也是不足的,所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟,共同擬訂合作協(xié)議,共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保,減少風(fēng)險(xiǎn),化解危機(jī),維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度,使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí),能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范,對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。
5結(jié)語(yǔ)
汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾,而且可以提高居民購(gòu)買力、擴(kuò)大內(nèi)需,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車市場(chǎng)而言,我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng),發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用,因此,建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。
參考文獻(xiàn):
[1]李玉泉,卞江生.論保證保險(xiǎn)[J].保險(xiǎn)研究,2004(5):1-6.
[2]吳勇.淺談國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題及發(fā)展出路[J].重型汽車,2004(3):1-4.
【關(guān)鍵詞】銀行卡 客戶分類 logistic回歸 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
信用卡業(yè)務(wù)是銀行眼中的高利潤(rùn)市場(chǎng)領(lǐng)域,也是各個(gè)銀行爭(zhēng)相占據(jù)的一個(gè)重要市場(chǎng)領(lǐng)域,來自央行的數(shù)據(jù)顯示,目前,中國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)行量已經(jīng)突破4億張,大約相當(dāng)于每個(gè)中國(guó)家庭都擁有一張信用卡。
從消費(fèi)者不良行為統(tǒng)計(jì)上看,《2014年信用卡報(bào)告》顯示,近三成的人有過因?yàn)檫€不起全部賬單而只還最低款項(xiàng)的行為,21.29%的人表示他們有過信用卡套現(xiàn)行為,15.59%的人近兩年有過未及時(shí)還款導(dǎo)致的征信記錄不良的情況。
客戶的信用卡可能違約情況與該客戶的基本資料直接相關(guān)。比如說,從經(jīng)驗(yàn)上,我們知道:高收入者的信用程度普遍比低收入者要高;有責(zé)任擔(dān)保人的客戶違約概率比沒有擔(dān)保人的客戶低;年輕人個(gè)人消費(fèi)信貸理念比年長(zhǎng)者更開放;女性群體比男性群體可能更熱衷于使用信用卡,因?yàn)榕愿鼰嶂杂谫?gòu)物;都市化程度高的地區(qū)的客戶消費(fèi)觀念比都市化程度低的地區(qū)的客戶更為開放;等等。
針對(duì)上述情況,銀行對(duì)用戶基本資料的搜集,財(cái)務(wù)狀況的判定,以及對(duì)其違約可能性的量化分析就顯得十分必要。本文立足于某金融機(jī)構(gòu)的六萬多條信用卡數(shù)據(jù),致力于分析每個(gè)客戶的基本信息與其違約概率之間的一種關(guān)系,并量化出該關(guān)系,進(jìn)而利用這種規(guī)律,對(duì)現(xiàn)有的老客戶信用卡額度控制和催還款項(xiàng)方面實(shí)現(xiàn)更加規(guī)范的管理,對(duì)新客戶是否發(fā)卡以及發(fā)卡額度方面做到有依據(jù)可循。這樣,必定能夠在很大程度上控制和管理該金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
一、理論準(zhǔn)備
信用卡申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的結(jié)果通常用違約行為的出現(xiàn)與否來表示,對(duì)于這種二分類型問題使用Logistics回歸方法要方便的多。申請(qǐng)人的違約概率在[0,1]區(qū)間內(nèi)取值,但一般線性回歸方程則要求因變量取值落在實(shí)數(shù)集中,因此,先對(duì)違約概率做邏輯變換,將其取值區(qū)間替換成整個(gè)實(shí)數(shù)集,再建立回歸模型即可輕松解決這一矛盾。
(一)樣本選取與數(shù)據(jù)篩選
數(shù)據(jù)是模型的基礎(chǔ),因此在建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型時(shí),首先要對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的篩選,對(duì)于那些數(shù)據(jù)記錄不全面的、存在缺失項(xiàng)的數(shù)據(jù),若貿(mào)然引入其他數(shù)據(jù)插補(bǔ)法可能會(huì)造成不必要的其他誤差。又同時(shí)考慮到數(shù)據(jù)量較大,因此對(duì)于有缺失值的樣本采取直接剔除法,本文將剔除4364個(gè)樣本。此外,考慮到多數(shù)變量都為定性分類變量,因此還要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)化成0-1變量。
其次,需要抽取訓(xùn)練樣本和檢驗(yàn)樣本。經(jīng)整理得到適合建立模型的樣本之后,需要對(duì)樣本進(jìn)行抽樣分組。在隨機(jī)抽樣的指導(dǎo)原則下,將樣本按一定的比例隨機(jī)分成兩部分:一部分用于模型的建立,通常稱為訓(xùn)練樣本;另一部分則用來檢驗(yàn)所構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型是否具有足夠的分類預(yù)測(cè)能力,一般被命名為檢驗(yàn)樣本。
(二)指標(biāo)的選擇和確定
首先,我們需要給出一個(gè)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)來分辨好客戶和壞客戶。根據(jù)銀行的現(xiàn)有數(shù)據(jù)記錄,我們將禁入類客戶、高風(fēng)險(xiǎn)客戶和瑕疵類客戶識(shí)別為壞客戶,而正常類客戶識(shí)別為好客戶。同時(shí)引入啞變量,用1來代表壞客戶,0代表好客戶。
在自變量的選擇上,我們決定選取信用卡張數(shù)(x1)、使用頻率(x2)、戶籍(x3)、都市化程度(x4)、性別(x5)、年齡(x6)、婚姻(x7)、學(xué)歷(x8)、職業(yè)(x9)、個(gè)人月收入(x10)、個(gè)人月開銷(x11)、住家(x12)、家庭月收入(x13)、月刷卡額(x14)、人口數(shù)(x15)和家庭經(jīng)濟(jì)(x16)共計(jì)16個(gè)變量,并不選取逾期、退票、呆賬記錄等其他變量。不是因?yàn)樗麄兣c因變量無關(guān),而是這些變量都是事后變量,當(dāng)一個(gè)新顧客到銀行辦理信用卡時(shí),這些信息并不可知。
1.低風(fēng)險(xiǎn)客戶(p小于0.25)
對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶,銀行可以適當(dāng)放寬對(duì)這類客戶的授信額度,在充分分析其消費(fèi)承受能力后,采取一些鼓勵(lì)其消費(fèi)的手段如降低逾期還款利率、延長(zhǎng)還款期限、提供更加優(yōu)惠的產(chǎn)品購(gòu)買分期付款政策,來吸引客戶擴(kuò)大消費(fèi),增加銀行的利益。但對(duì)于這部分客戶要十分注意的一點(diǎn)是,一定要準(zhǔn)確地判斷客戶的消費(fèi)能力,不能盲目地鼓勵(lì)客戶消費(fèi),警惕這些低風(fēng)險(xiǎn)客戶轉(zhuǎn)化成一般風(fēng)險(xiǎn)乃至高風(fēng)險(xiǎn)客戶的狀況,定時(shí)通過電腦消費(fèi)記錄的顯示分析這些低風(fēng)險(xiǎn)客戶的消費(fèi)狀況和償還狀況,適當(dāng)調(diào)整客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)劃分。
2.一般風(fēng)險(xiǎn)客戶(0.25
對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)的客戶,維持現(xiàn)有的授信額度和逾期利率以及一般催繳措施即可,不需要做較大范圍的調(diào)整,不過要特別注意的是要加強(qiáng)對(duì)這些客戶的日常開支的關(guān)注,當(dāng)這些客戶出現(xiàn)由一般風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楦唢L(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)時(shí),要根據(jù)歷史消費(fèi)記錄并盡量與客戶聯(lián)系及時(shí)了解其原因,并及早預(yù)警,對(duì)這些客戶實(shí)施實(shí)時(shí)的信用卡消費(fèi)監(jiān)控,準(zhǔn)備好如降低其授信額度,提高其逾期利率等措施,一旦其轉(zhuǎn)變?yōu)闉楦唢L(fēng)險(xiǎn)客戶,及時(shí)采取措施,最大化降低銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
二、結(jié)論
本文利用logistics回歸分析的方法考慮不同人的基礎(chǔ)信息對(duì)于信用的好壞進(jìn)行了回歸建模,最后得出了一個(gè)判別準(zhǔn)則對(duì)于好壞客戶的識(shí)別率均達(dá)到95%以上,并且會(huì)伴有一定的概率。同時(shí),我們將概率區(qū)間劃分為四塊,對(duì)于四種不同概率的客戶我們提供不同的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,如額度的控制以及監(jiān)督的頻率等,達(dá)到更好的監(jiān)督和管控。
本文通過以上結(jié)論的提出,旨在對(duì)我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究能夠起到積極的推動(dòng)作用,希望我國(guó)商業(yè)銀行可以盡快完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的體系,不斷建立科學(xué)有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,從而促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健、健康、快速發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
論文關(guān)鍵詞:移動(dòng)支付;計(jì)劃行為理論;移動(dòng)終端;產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈;應(yīng)用模式
0引言
移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了,早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段,并沒有條件投入大規(guī)模商用,只是嘗試性的測(cè)試,小范圍內(nèi)試運(yùn)行,且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了,國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美,特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。
1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)
1.1巨大的手機(jī)用戶群體
GSM協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱,全球已有超過30億的手機(jī)用戶數(shù)量。
GSM協(xié)會(huì)指出全球最大的GSM市場(chǎng)在中國(guó),手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬,并且每月增加700多萬新用戶,對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14%,毫無疑問2008年中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。
1.2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上,中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹,到2007年9月底,中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過13億張,發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家??梢娿y行卡的使用越來越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。
2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸
2.1計(jì)劃行為理論(TPB)
根據(jù)TPB理論,人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響:
(1)個(gè)人行為態(tài)度:個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。
(2)主觀規(guī)范:對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺行為控制:對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量,態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強(qiáng),行為意向就越大,反之就越小。
2.2建立移動(dòng)支付TPB模型
計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為,它不但受到個(gè)體主觀因素的影響,而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)TPB理論,從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來分析影響移動(dòng)支付的行為,如圖2所示。
2.2.1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析
TPB認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下,行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言,個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng),代表他越可能從事該行為。
(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向
個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評(píng)估。例如,用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí),首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī),安全性如何,支付程序是否復(fù)雜,若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問題和成本問題。
安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素,也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前,我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、WAP、BREW等技術(shù),由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠,使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性,其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高,這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問題。ForresterResearch調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示,超過一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。
手機(jī)支付的成本過高,支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本,還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購(gòu)買新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確,產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈,涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié),需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來講,做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造,并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來講,受制于自身的體制限制,業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。
(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范
移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力,它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。
移動(dòng)支付的一方:年輕人喜歡追求時(shí)尚,易于接受新事物,容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng),讓更多的年輕人加入進(jìn)來。
移動(dòng)支付的另一方:商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式,當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí),商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。
(3)移動(dòng)支付的知覺行為控制
移動(dòng)支付的知覺行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度,它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來的成本壓力,或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí),則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多,例如在日常生活中坐公交車刷卡,在商場(chǎng)買東西刷信用卡等。越來越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。
2.2.2影響移動(dòng)支付的外部因素分析
影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎(chǔ),來分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括:
(1)用戶年齡:據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示,截止2007年末,中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41.6%。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù),目前我過城市移動(dòng)電話普及率為93%。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人,他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度:由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的調(diào)查報(bào)告稱,受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人,獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。
(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧:年輕人更傾向于使用多功能手機(jī),包括聽音樂,手機(jī)上網(wǎng),拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。
(4)政策環(huán)境因素:目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段,無論是企業(yè)還是個(gè)人,信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問題,它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的,需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過程。根據(jù)調(diào)查顯示,國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過90%的曾經(jīng)收到過欺詐短信,更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。
3移動(dòng)支付中的問題及解決方案
根據(jù)以上的分析,一下就手機(jī)終端的改造,支付的安全問題,支付的程序方面提出3個(gè)解決方案:
3.1手機(jī)終端的低成本改造方案
移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前,主要的移動(dòng)設(shè)備制造商,諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。
RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù),它通過射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù),識(shí)別工作無須人工干預(yù),一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽,操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。
在手機(jī)主板上嵌入RFID模塊,只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng),就可以實(shí)現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機(jī)背殼上,IC卡是獨(dú)立的,該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作,又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額,比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。IC卡的獨(dú)立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。
3.2安全問題及其解決方案
安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為,數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過程中,無論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類無線網(wǎng)絡(luò),都有極大的可能被攔截“。此外,手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機(jī)支付過程如圖4所示。
此交易過程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn):敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送,攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。
解決方案:要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)SK電信公司的MONET業(yè)務(wù)方案,當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí),設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等,采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡,一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí),若超過規(guī)定次數(shù),就自動(dòng)鎖住,避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。
3.3成本、過程繁瑣問題及解決方案
造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過各方驗(yàn)證,輸入各種驗(yàn)證信息,這導(dǎo)致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。
對(duì)銀行而言,其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng),并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶,主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式,這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí),要重視消費(fèi)者的需求。
對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商而言,應(yīng)盡快開發(fā)出能增加消費(fèi)者使用量及建立忠誠(chéng)度的業(yè)務(wù),而只靠移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來開展移動(dòng)業(yè)務(wù)是不會(huì)一帆風(fēng)順的,而很可能將耗費(fèi)大量的時(shí)間。在這個(gè)領(lǐng)域銀行擁有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所缺少的東西:現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費(fèi)者在進(jìn)行支付時(shí)所信任的品牌名稱。
一、完善工商行政管理在企業(yè)信用監(jiān)管法律體系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制已在我國(guó)初步建成,時(shí)代賦予工商行政管理的任務(wù)和使命已今非昔比。世易時(shí)移,變法宜矣。隨著市場(chǎng)監(jiān)管對(duì)象的不斷變化和發(fā)展,及時(shí)清理現(xiàn)行的工商法律、法規(guī),有針對(duì)性的廢止或修改那些過時(shí)之法,是搞好工商行政管理在企業(yè)信用監(jiān)管工作的前提和基礎(chǔ)。
在實(shí)體法方面,從立足企業(yè)信用監(jiān)管的目標(biāo),選準(zhǔn)好立法宗旨,顧及企業(yè)信用監(jiān)管的內(nèi)容,完善法律的條文。一是要完善企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管所涉及的《公司法》、《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》、《合企業(yè)法》、《企業(yè)法人登記管理?xiàng)l例》的有關(guān)內(nèi)容,使工商機(jī)關(guān)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管更具“企業(yè)信用能力”的把關(guān)功能。要通過修改相關(guān)的行政法規(guī),改革現(xiàn)行的年檢制度,變集中年檢為滾動(dòng)年檢,變年檢資料的形式審查為實(shí)質(zhì)性審查,提高企業(yè)年檢的質(zhì)量和效益。二是要修改企業(yè)市場(chǎng)行為監(jiān)管所涉及的《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律,細(xì)化有關(guān)條文,增強(qiáng)其操作性,并在立法宗旨上進(jìn)一步突出“信用監(jiān)管”的內(nèi)容,使工商行政信用監(jiān)管完全做到有法可依,有法必依。三是完善企業(yè)市場(chǎng)退出監(jiān)管的法律條文,使企業(yè)能在退出市場(chǎng)的過程中悟守信用,保護(hù)“晚節(jié)”,要修改《公司法》及有關(guān)市場(chǎng)主體的法律、法規(guī),明確企業(yè)法人資格和經(jīng)營(yíng)資格的關(guān)系及公司、股東、清算組織在企業(yè)終止清算中的責(zé)任(包括民事責(zé)任、行政責(zé)任、刑事責(zé)任)。對(duì)企業(yè)清算的違法行為要明確執(zhí)行查處的機(jī)關(guān)和權(quán)限。
在程序法方面,一是盡快制定《工商行政管理法》,進(jìn)一步明確工商行政管理機(jī)關(guān)的權(quán)限,使工商行政這種綜合性、全局性的政府市場(chǎng)管制方式最終優(yōu)于煙草、藥品、建筑、保險(xiǎn)、電信等行業(yè)監(jiān)管,避免當(dāng)前各執(zhí)法主體之間無利益則相互推誘,有利益則爭(zhēng)奪監(jiān)管權(quán)的不良局面。二是針對(duì)工商行政管理執(zhí)法實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的程序問題,在法律修改時(shí)予以解決。
1996年出臺(tái)的《工商行政管理機(jī)關(guān)行政處罰程序暫行規(guī)定》對(duì)于深入貫徹《行政處罰法》起到了非常重要的作用,但是由于執(zhí)法實(shí)踐的復(fù)雜多樣,在執(zhí)法過程中也出現(xiàn)了很多問題,建議通過立法予以解決。三是立足我國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)狀,改變現(xiàn)行法律法規(guī)中對(duì)弱化工商行政管理執(zhí)法手段的趨勢(shì)。從《商業(yè)銀行法》出臺(tái)對(duì)《投機(jī)倒把行政處罰暫行條例》中賦予工商行政管理機(jī)關(guān)扣留、暫停支付、劃撥等強(qiáng)制手段的限制,以及《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》對(duì)行政強(qiáng)制措施的弱化,不難看出我國(guó)在行政強(qiáng)制措施的立法上過份追究超前性,而與現(xiàn)實(shí)嚴(yán)重脫節(jié)。在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家,弱化行政強(qiáng)制措施是其立法技術(shù)中限制行政職權(quán),減少國(guó)家干預(yù)和理論具體體現(xiàn),但是“立法技術(shù)成功與否的關(guān)鍵,在于立法者能否正確和及時(shí)地反映經(jīng)濟(jì)生活條件”。對(duì)于我國(guó)仍處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初級(jí)階段,公眾的法律素質(zhì)低、執(zhí)法環(huán)境差、法律體系尚不完善的情況下,行政強(qiáng)制措施的不應(yīng)該是弱化而應(yīng)該是強(qiáng)化,所以很多地方的《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)條例》都增加了各種行政強(qiáng)制措施就是例證。建議在《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》修改中,根據(jù)各地實(shí)施《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)條例》的經(jīng)驗(yàn),強(qiáng)化行政執(zhí)法手段。增加監(jiān)督檢查部門在對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行調(diào)查時(shí),對(duì)涉案場(chǎng)所進(jìn)行檢查,對(duì)違法財(cái)物實(shí)施查封、扣押、凍結(jié)等行政強(qiáng)制措施。
二、實(shí)施企業(yè)信用監(jiān)管工作制度創(chuàng)新1、建立企業(yè)信用信息歸集制度加強(qiáng)企業(yè)信用信息的收集和公示,減弱市場(chǎng)主體之間的信息不對(duì)稱,將有利于授信企業(yè)的理性選擇并遏制受信企業(yè)失信。本文所稱的企業(yè)信用信息歸集制度,是指由工商機(jī)關(guān)將分散在社會(huì)有關(guān)方面的企業(yè)信用信息,進(jìn)行采集、分類、整理、儲(chǔ)存,最后整合成企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),為企業(yè)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)者決策及政府部門有效監(jiān)管提供服務(wù)。根據(jù)定義,企業(yè)信用信息歸集制度主要由信息構(gòu)成、信息歸集和信息數(shù)據(jù)三方面制度的構(gòu)成。
1、企業(yè)信用信息的歸集范圍⑴企業(yè)身份信息。包括企業(yè)設(shè)立登記的基本信息(企業(yè)名稱、字號(hào)、住所/經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、法定代表人/負(fù)責(zé)人、企業(yè)類型、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本/金、注冊(cè)號(hào)、經(jīng)營(yíng)期限、成立日期、投資方式、投資額及比例等),企業(yè)變更記錄,企業(yè)取得的專項(xiàng)行政許可,全國(guó)組織機(jī)構(gòu)代碼,企業(yè)法定代表人及董事、高級(jí)管理人員的工作經(jīng)歷、學(xué)習(xí)經(jīng)歷等基本情況,等等。
⑵企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息。包括銀行帳戶,銀行信貸情況,資質(zhì)等級(jí),財(cái)務(wù)狀況,企業(yè)商標(biāo)注冊(cè)及認(rèn)定情況,企業(yè)產(chǎn)品及管理體系認(rèn)證情況,用工情況,納稅情況,社會(huì)保險(xiǎn)繳納情況,債權(quán)債務(wù)清償情況,財(cái)產(chǎn)清算情況,評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用狀況的評(píng)價(jià)或者以數(shù)字或字母形式表示的企業(yè)信用等級(jí),等等。
⑶政府部門監(jiān)管信息。包括工商年檢情況,企業(yè)及其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人受到行政機(jī)關(guān)表彰、授予的光榮稱號(hào),消費(fèi)者投訴及舉報(bào),不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、逃廢債務(wù)、欠稅、騙稅等違法行為記錄及因違法行為受到行政處罰的記錄,經(jīng)濟(jì)犯罪情況,對(duì)企業(yè)發(fā)生法律效力的民事、刑事、行政訴訟判決或裁定,商事仲裁決記錄,等等。
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“本科論文1500元、碩士論文4000元、博士論文來電咨詢?!币患颐麨椤啊钡木W(wǎng)站這樣明碼標(biāo)價(jià)。記者以買家身份咨詢時(shí),客服人員說:“內(nèi)容原創(chuàng),版權(quán)歸您?!?/p>
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合法網(wǎng)站、配備客服、明碼標(biāo)價(jià)、支付寶交易,不少腐蝕社會(huì)信用的網(wǎng)站甚至打著“誠(chéng)信”的名義,在權(quán)威門戶網(wǎng)站發(fā)廣告、拉生意。據(jù)業(yè)內(nèi)研究者最新調(diào)查,目前最熱門、以為主營(yíng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)站已發(fā)展至800多家,且多數(shù)網(wǎng)站由成熟團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng),以在校碩士、博士研究生為主,產(chǎn)業(yè)鏈條完整,有愈演愈烈之勢(shì)。
另外,記者發(fā)現(xiàn),信息的獲取渠道正由傳統(tǒng)搜索引擎拓展至電子商務(wù)網(wǎng)站、即時(shí)通訊軟件和社交網(wǎng)站等。以QQ群為例,截至2012年4月18日,以“”進(jìn)行檢索,可搜索到491個(gè)群,其中400人以上的有6個(gè)。
不可思議:
網(wǎng)站屬于監(jiān)管空白
采訪過程中,多家網(wǎng)站客服人員均保證,“只要你自己不說,誰(shuí)也查不出來,只要查不出來就不違法?!?/p>
記者就此咨詢了教育、通信管理和法律界人士,得到的答案均是——網(wǎng)站屬于監(jiān)管空白,令人不可思議。
山西大學(xué)研究生院副院長(zhǎng)張玉波說,與抄襲相比,隱蔽性更高,且高校只能管理自己的學(xué)生,對(duì)網(wǎng)站無計(jì)可施,學(xué)校管理難度大。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)頁(yè)品質(zhì);派送服務(wù);主觀性規(guī)范;知覺性行動(dòng);購(gòu)買經(jīng)驗(yàn);購(gòu)買意圖
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.23.012
1 研究背景和研究目的
1.1 研究背景
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展,各種企業(yè)的發(fā)展和消費(fèi)者的生活節(jié)奏都在逐漸加快。尤其是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷至今已經(jīng)發(fā)展了將近15年,相比當(dāng)初無論是在配送服務(wù)還是在信用支付上都有了巨大的進(jìn)步。網(wǎng)絡(luò)給企業(yè)帶來的不僅僅是省去了直營(yíng)的成本,更在物流服務(wù)、庫(kù)存管理、人力成本上節(jié)省了巨大的開支。
近些年網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷已經(jīng)從優(yōu)化產(chǎn)品售賣方式逐漸過渡到整合銷售的一體化的戰(zhàn)略營(yíng)銷方式。以淘寶、京東、天貓、蘇寧易購(gòu)為主的國(guó)內(nèi)主流電商在不斷地豐富產(chǎn)品種類的同時(shí)更是提出了“優(yōu)化網(wǎng)店模塊”,“3日派送到貨”,“7天無條件試用”,“消費(fèi)積分抵現(xiàn)金”等獨(dú)特的消費(fèi)體驗(yàn)方式。越來越多的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷企業(yè)開始重視網(wǎng)頁(yè)的設(shè)計(jì)品質(zhì)、派送服務(wù)的及時(shí)性、消費(fèi)者主觀性評(píng)價(jià)內(nèi)容、知覺性購(gòu)買可能性,使國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物體驗(yàn)日趨與國(guó)際接軌。
以eBay為主的海外網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)發(fā)展至今已近30年。由于海外成熟的征信體系、完備的物流配送體系、嚴(yán)格的信用支付體系使得網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷在海外并沒有經(jīng)歷類似于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷創(chuàng)立初期的低壁壘擴(kuò)張階段。盜用賬號(hào)、誤買假貨、物流損貨等事件更是鮮有耳聞。這使得國(guó)外消費(fèi)者相較于國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的理解更加理性和成熟。
1.2 研究目的
本論文以在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷環(huán)境下消費(fèi)者的購(gòu)買意圖為中心,以計(jì)劃行為理論(Theory of Planned Behavior.TPB)為研究基礎(chǔ),以在北京生活的普通國(guó)內(nèi)消費(fèi)者和國(guó)外消費(fèi)者為研究對(duì)象,對(duì)網(wǎng)頁(yè)品質(zhì)、派送服務(wù)、主觀性規(guī)范、知覺性行動(dòng)以及購(gòu)買經(jīng)驗(yàn)五個(gè)因子進(jìn)行實(shí)證分析。
目前在北京的常駐外國(guó)人口已達(dá)6.4萬人,在中國(guó)的常駐外國(guó)人口近50萬。外國(guó)人在中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為不可忽視的一部分。本論文將國(guó)內(nèi)消費(fèi)者和外國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)行為進(jìn)行對(duì)比性分析,以期得出的結(jié)論可以為以外國(guó)消費(fèi)者為主要營(yíng)銷對(duì)象的中國(guó)傳統(tǒng)藝術(shù)、民族工藝、文化傳播等公司做出建設(shè)性指導(dǎo)意見。
2 測(cè)定項(xiàng)目和模型設(shè)計(jì)
2.1 測(cè)定項(xiàng)目
關(guān)于市場(chǎng)營(yíng)銷的定義,西方市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)者從不同角度及發(fā)展的觀點(diǎn)進(jìn)行了不同的定義,其中具有代表性的是美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷協(xié)會(huì)于1985年所做的定義:市場(chǎng)營(yíng)銷是對(duì)思想、產(chǎn)品及勞務(wù)進(jìn)行設(shè)計(jì)、定價(jià)、促銷及分銷的計(jì)劃和實(shí)施的過程,從而產(chǎn)生滿足個(gè)人和組織目標(biāo)的交換。從這一定義中能夠明顯看出任何營(yíng)銷過程都具備對(duì)營(yíng)銷主體的設(shè)計(jì)、分銷及實(shí)施過程,滿足個(gè)人和組織的目標(biāo)則為營(yíng)銷目的。在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷行為過程中也包含了產(chǎn)品平臺(tái)的設(shè)計(jì)、產(chǎn)品派送過程的優(yōu)化以及整體行為的顧客滿意度。所以基于計(jì)劃行為理論(Theory of Planned Behavior,TPB),本研究將測(cè)定項(xiàng)目擬定為5個(gè)大項(xiàng)11個(gè)小項(xiàng)。具體詳情如表1所示。
2.2 模型設(shè)計(jì)
本研究以消費(fèi)者購(gòu)買意圖為最終研究對(duì)象,以B2C網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷服務(wù)特點(diǎn)為自變量,整個(gè)模型中包含5條假設(shè),研究模型具體如下圖所示。
3 實(shí)證研究
3.1 調(diào)查對(duì)象特征
本研究從2015年3月1日起至2015年3月30日進(jìn)行問卷的收集工作,問卷收集地點(diǎn)主要是五道口、王府井、西單以及三里屯等中外消費(fèi)者聚集地。對(duì)于外國(guó)消費(fèi)者一共發(fā)放了150份問卷,除去13份不實(shí)問卷后,最終有137份問卷納入到統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)。對(duì)于中國(guó)消費(fèi)者共發(fā)放了100份問卷,除去17份不實(shí)問卷后,最終有83份問卷納入到統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)。從調(diào)查對(duì)象的人口統(tǒng)計(jì)量特征來看,外國(guó)消費(fèi)者被調(diào)年齡在20~30歲有78.1%,學(xué)生被調(diào)人數(shù)占總被調(diào)人數(shù)的75.2%;中國(guó)消費(fèi)者被調(diào)年齡在20~30歲有81.9%,學(xué)生被調(diào)人數(shù)占總被調(diào)人數(shù)的74.4%。人口統(tǒng)計(jì)量具體如表2所示。
在被調(diào)者網(wǎng)絡(luò)使用情況問卷部分中,問題細(xì)化為5部分。分別為:網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物年限;日均上網(wǎng)時(shí)間;主要網(wǎng)購(gòu)網(wǎng)址;最近一年網(wǎng)購(gòu)次數(shù);最近一年網(wǎng)購(gòu)總額。從調(diào)查對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)使用狀況特征來看,絕大部分外國(guó)消費(fèi)者購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)都在5年以上( 80.3%),1/3的國(guó)外消費(fèi)者能夠達(dá)到年網(wǎng)購(gòu)額2000~ 5000元;中國(guó)消費(fèi)者的網(wǎng)購(gòu)經(jīng)驗(yàn)相比外國(guó)消費(fèi)者偏低,只有將近2/3的消費(fèi)者的網(wǎng)購(gòu)經(jīng)驗(yàn)在5年以上,僅有1/3左右的被調(diào)對(duì)象年均網(wǎng)購(gòu)額達(dá)到1000~2000元。網(wǎng)絡(luò)使用狀況具體如表3所示。
3.2 信度分析
本論文信度分析以Cronbach's a系數(shù)作為研究基礎(chǔ)。由于本論文為探索性研究所以Cronbach's a為0.6以上均認(rèn)定為可信賴,0.8以上測(cè)認(rèn)定為高度可信。有信度分析結(jié)果可以得出問卷中各項(xiàng)目的Cronbach's a均在0.7以上,可以認(rèn)定為可信賴。問卷項(xiàng)目信賴度狀況具體如表4所示。
3.3 回歸分析
為了進(jìn)一步網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷自變量與購(gòu)買意圖因變量之間的關(guān)系,本研究采用了回歸分析法對(duì)模型的各個(gè)部分進(jìn)行了因果關(guān)系驗(yàn)證。其中購(gòu)買意圖作為因變量,網(wǎng)頁(yè)品質(zhì)、派送服務(wù)、主觀性規(guī)范、知覺性行動(dòng)以及購(gòu)買經(jīng)驗(yàn)作為自變量作多元回歸分析。
從表5中可以看出外國(guó)消費(fèi)者被調(diào)樣本當(dāng)R2值為0.273,中國(guó)消費(fèi)者被調(diào)樣本中R2值為0.407,回歸效果顯著。根據(jù)Sig.t值來看外國(guó)消費(fèi)者被調(diào)自變量中網(wǎng)頁(yè)品質(zhì)、派送服務(wù)、主觀性規(guī)范對(duì)應(yīng)的Sig.t值均小于0.05,所以其對(duì)購(gòu)買意圖產(chǎn)生直接影響;中國(guó)消費(fèi)者被調(diào)自變量中網(wǎng)頁(yè)品質(zhì)、派送服務(wù)、主觀性規(guī)范對(duì)應(yīng)的Sig.t值均小于0.05,所以其對(duì)購(gòu)買意圖產(chǎn)生直接影響的同時(shí),購(gòu)買經(jīng)驗(yàn)對(duì)購(gòu)買意圖產(chǎn)生反向影響。
4 研究結(jié)論
綜合以上的數(shù)據(jù)分析結(jié)果,外國(guó)消費(fèi)者被調(diào)樣本中Hl、H2、H3被驗(yàn)證;中國(guó)消費(fèi)者被調(diào)樣本中Hl、H2、H3被驗(yàn)證,H5被反向驗(yàn)證。本研究以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)者為研究對(duì)象進(jìn)行了網(wǎng)頁(yè)品質(zhì)、派送服務(wù)、主觀性規(guī)范、知覺性行動(dòng)以及購(gòu)買經(jīng)驗(yàn)作為自變量,購(gòu)買意圖作為因變量的實(shí)證分析。就實(shí)證分析結(jié)果來看可以得出以下3個(gè)結(jié)論。
4.1 國(guó)外消費(fèi)者購(gòu)買意圖
從分析結(jié)果來看對(duì)國(guó)外消費(fèi)者的購(gòu)買意圖產(chǎn)生主要影響的主要是網(wǎng)頁(yè)品質(zhì)、派送服務(wù)以及主觀性規(guī)范這3個(gè)因素。當(dāng)中影響強(qiáng)度從主觀性規(guī)范、網(wǎng)頁(yè)品質(zhì)、派送服務(wù)依次減弱。首先,主觀性規(guī)范對(duì)最終的購(gòu)買意圖影響力最強(qiáng)這說明外國(guó)消費(fèi)者在國(guó)內(nèi)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)十分注重周邊人的購(gòu)物感受和反饋。其次,由于國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、服務(wù)器速度、美學(xué)設(shè)計(jì)、語(yǔ)言習(xí)慣等因素與中國(guó)不同,國(guó)外的消費(fèi)者對(duì)于整個(gè)網(wǎng)購(gòu)過程中能夠快速打開頁(yè)面、順暢地理解網(wǎng)店頁(yè)面內(nèi)容也有充分的要求。最后,國(guó)外的派送服務(wù)無論其價(jià)格還是速度以及服務(wù)的質(zhì)量都普遍優(yōu)于國(guó)內(nèi)的快遞公司,這使得到中國(guó)后進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的外國(guó)人產(chǎn)生下意識(shí)的比較心理。所以派送服務(wù)也對(duì)國(guó)外消費(fèi)者的最終購(gòu)買意圖也產(chǎn)生重要影響。
綜上以在中國(guó)的外國(guó)網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者為主要服務(wù)目標(biāo)的店鋪或企業(yè)應(yīng)首先重視產(chǎn)品或品牌的美譽(yù)度,適當(dāng)增加增值服務(wù)有助于提高產(chǎn)品或品牌的口傳性。在整個(gè)網(wǎng)店或網(wǎng)頁(yè)制作過程中要考慮盡量使用國(guó)際通用顏色和設(shè)計(jì),受限于國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的影響,整個(gè)頁(yè)面的內(nèi)容不能過多,否則在閱讀頁(yè)面時(shí)容易產(chǎn)生卡頓的現(xiàn)象。在整個(gè)產(chǎn)品說明部分應(yīng)該考慮到非母語(yǔ)的閱讀環(huán)境而適當(dāng)?shù)脑黾訄D片解說內(nèi)容適當(dāng)刪減純文字解說內(nèi)容。在派送服務(wù)中應(yīng)首先選取服務(wù)品質(zhì)好、派送效率高的快遞公司為其服務(wù)。
4.2 中國(guó)消費(fèi)者購(gòu)買意圖
論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系行為規(guī)范
論文摘要:保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系存在著影響誠(chéng)信建設(shè)的一些問題。相應(yīng)的對(duì)策是:構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系,加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理,加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展,促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康成長(zhǎng)。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化,保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式,與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱,在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看,信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則,既是道德規(guī)范的選擇,又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中,誠(chéng)信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中,信用建設(shè)問題已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問題
縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問題,多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠(chéng)信建設(shè)的問題主要有:
1.競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范,主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營(yíng),支付過高的手續(xù)費(fèi)、回扣,采用過低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為,損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù);
2.內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營(yíng)銷手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺;
3.沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制,缺乏對(duì)失信者進(jìn)行全社會(huì)懲罰的措施,對(duì)市場(chǎng)參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評(píng)價(jià)與監(jiān)管;
4.在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部,有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對(duì)稱狀態(tài)。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性又強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況,如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等,只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹作出判斷,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用;
5.從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對(duì)保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán),有一些保險(xiǎn)公一J誤導(dǎo)甚至授意保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng),嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的形象。
二、信用體系建設(shè)的具體對(duì)策
從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā),主要對(duì)策是構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證,是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、以誠(chéng)信作為經(jīng)營(yíng)基本原則的特殊行業(yè),保險(xiǎn)公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源,立身之本。具體對(duì)策:
1.建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機(jī)制,實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。要從組織管理、財(cái)務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要?jiǎng)?chuàng)新管理理念,廣泛運(yùn)用當(dāng)今先進(jìn)的技術(shù)成果來提高管理效率,加速產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動(dòng)化、網(wǎng)上營(yíng)銷等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進(jìn)程,提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的集約化經(jīng)營(yíng)水平
2.規(guī)范人從業(yè)行為,加強(qiáng)對(duì)公司全體員工的教育和培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險(xiǎn)信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險(xiǎn)人展業(yè)為主,所以推進(jìn)人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強(qiáng)化依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠(chéng)信原則的關(guān)鍵所在,并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)之中就顯得成為重要。另外,也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公司全體員的教育和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律,提高員工誠(chéng)信道德的選擇與評(píng)價(jià)能力。要?jiǎng)?chuàng)建道德環(huán)境,使員工在實(shí)踐中體驗(yàn)和升華道德情感,理解并認(rèn)識(shí)誠(chéng)信道德教育的重要作用,從而自覺規(guī)范自己的道德行為。
3.加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè),形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。管理者要以高尚的誠(chéng)信人格影響員工,率先垂范,做好表率。要利用自身良好的形象,以身作則,言傳身教,感染并帶領(lǐng)一大批具有誠(chéng)實(shí)人格的高素質(zhì)員工隊(duì)伍,各級(jí)工作人員之間要建立起相互信任、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強(qiáng)化“誠(chéng)信光榮,失信可恥”的道德觀念,形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。
4.提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險(xiǎn)信用體系的根本途徑。保險(xiǎn)是一種無形商品,它作為商品的價(jià)值主要體現(xiàn)在事后的保障上,客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說,企業(yè)信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈,誠(chéng)信服務(wù)更是維護(hù)客戶權(quán)益的重要體現(xiàn),整個(gè)營(yíng)銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時(shí)的、周到的服務(wù)。首先,在客戶買保險(xiǎn)時(shí),通過耐心細(xì)致、詳細(xì)全面、客觀真實(shí)的服務(wù),使客戶能明明白白買保險(xiǎn)。其次,公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)客戶申請(qǐng)被接受后,通過電話回訪、面見被保險(xiǎn)人等方式與客戶聯(lián)系。確認(rèn)保險(xiǎn)利益是否存在,客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實(shí),以便發(fā)現(xiàn)問題能迅速處理。切實(shí)維護(hù)和保障客戶的合法權(quán)益,塑造專業(yè)、真誠(chéng)、守信的良好企業(yè)形象。當(dāng)客戶發(fā)生事故前來索賠時(shí),應(yīng)盡量合理簡(jiǎn)化手續(xù),為客戶提供“一站式”服務(wù)。此外,通過向社會(huì)公開服務(wù)承諾,量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。用真誠(chéng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶和社會(huì)大眾對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任和支持。
5.規(guī)范投保人、被保險(xiǎn)人的信用行為是保險(xiǎn)信用的重要保證,投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)是誡信原則在保險(xiǎn)合同中的具體運(yùn)用,是保險(xiǎn)人估計(jì)和判斷風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要依據(jù)。鑒于中國(guó)目前的狀況,可用法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的手段根治個(gè)人信用缺失的頑癥,讓誠(chéng)信真正成為一種公認(rèn)的財(cái)富。
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榮譽(yù):中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù)(CJFD)
級(jí)別:部級(jí)期刊
榮譽(yù):中國(guó)優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫(kù)
級(jí)別:部級(jí)期刊
榮譽(yù):中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù)(CJFD)
級(jí)別:CSSCI南大期刊
榮譽(yù):中國(guó)優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫(kù)
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù)(CJFD)