前言:一篇好文章的誕生,需要你不斷地搜集資料、整理思路,本站小編為你收集了豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文主題范文,僅供參考,歡迎閱讀并收藏。
論文關(guān)鍵詞 金融同業(yè) 銀行保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)創(chuàng)新
一、商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述
(一)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指銀行與保險(xiǎn)公司采取相互融合滲透的戰(zhàn)略,充分利用雙方的優(yōu)勢(shì)資源,通過共同的銷售渠道,為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品,以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。
(二)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式國外銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要?dú)v經(jīng)了三種模式:一是銀行保險(xiǎn)模式;二是合資聯(lián)盟模式;三是銀行與保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)化模式。
銀保業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷模式,即保險(xiǎn)公司開發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行,銀行銷售后按一定比例收取手續(xù)費(fèi)。該模式主要參照以下程序運(yùn)作:銀行作為兼業(yè)機(jī)構(gòu),通過柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道,在授權(quán)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)公司推銷人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品,并為銀行法人客戶和個(gè)人客戶提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢、投保支持等服務(wù)的業(yè)務(wù),簡稱銷售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式目前仍是我國商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)模式。
合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在協(xié)議契約下,為達(dá)到共同占有目標(biāo)市場(chǎng)、擴(kuò)大自身規(guī)模等目標(biāo),通過入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司本著資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原則,相互提供金融服務(wù)、相互融通資金。
金融集團(tuán)化模式是指銀行與保險(xiǎn)公司通過交叉持股、互相兼并、收購,或通過銀行直接成立旗下保險(xiǎn)公司等方式,實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營方式,這一模式是銀保合作的高級(jí)模式。
二、我國商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性
(一)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的重要措施近年來,伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴(kuò)大,許多潛在的問題逐步暴露出來,引起了金融監(jiān)管部門的關(guān)注??傮w來看,現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問題:
第一,現(xiàn)有銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品,各公司為搶奪客戶提高市場(chǎng)占用率,在銷售時(shí)常將客戶的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上,這使得銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與債券、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品在相同的領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng),銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能被弱化。
第二,銷售行為不規(guī)范,誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致的客戶投訴時(shí)有發(fā)生。銀保銷售人員有時(shí)為了片面追求銷售業(yè)績,常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。例如將保險(xiǎn)與定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相比,甚至將保險(xiǎn)直接說成“高利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”,套用定期存款的本金、利息概念介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時(shí)發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低,就會(huì)產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺,極易誘發(fā)糾紛和投訴。
第三,銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國現(xiàn)行金融體制中,銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營,并分別由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管,銀行與保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)也相對(duì)獨(dú)立,這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時(shí),銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。
以上問題暴露出我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段,對(duì)于產(chǎn)品和客戶的經(jīng)營能力不強(qiáng),需要在創(chuàng)新中不斷謀求發(fā)展,只有很好的解決了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問題,才能推動(dòng)商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強(qiáng)大的經(jīng)營能力的較高級(jí)階段。
(二)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道,增強(qiáng)綜合盈利能力的有效途徑據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)批露,2010年末,農(nóng)行共與44家保險(xiǎn)公司簽訂了全面合作協(xié)議,全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)收入1024億元,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入43億元;2011年,上線農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司達(dá)32家,農(nóng)行實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)928.62億元,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入42.16億元;2012年,中國農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線的38家保險(xiǎn)公司合作,全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)900.3億元,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入38.32億元。
從以上數(shù)據(jù)分析可知,2012年與2013年農(nóng)行保費(fèi)收入均有所減少,分別比上年下降9.31%和3.04%,2012年保險(xiǎn)收入與2012年相比下降10.88%.三年來,中國農(nóng)業(yè)銀行利潤一直保持快速增長的態(tài)勢(shì),而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降,這充分反映了傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)行利潤的貢獻(xiàn)度在顯著下降。
來自銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù),2012年至2014年,中國農(nóng)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入市場(chǎng)份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說明但受資本市場(chǎng)持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會(huì)90號(hào)文嚴(yán)格監(jiān)管銀保業(yè)務(wù)等因素影響,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)受到了沖擊,此項(xiàng)業(yè)務(wù)收入在不斷減少,因此商業(yè)銀行亟需通過創(chuàng)新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來拓寬銀保合作渠道,以實(shí)現(xiàn)提高銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。
(三)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行進(jìn)入國際市場(chǎng)參與國際金融集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)的必然要求市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外在動(dòng)力。在經(jīng)濟(jì)全球化與全球經(jīng)濟(jì)一體化的世界經(jīng)濟(jì)格局中,我國金融市場(chǎng)已逐步加快對(duì)外開放,越來越多的全球性金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入國內(nèi)金融市場(chǎng),同時(shí)我國商業(yè)銀行也加快了進(jìn)軍國際金融市場(chǎng)的步伐。為了應(yīng)對(duì)開放的金融市場(chǎng),確保我國商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性優(yōu)勢(shì)地位,必須加強(qiáng)我國銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度,增強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量,從而增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的國際競(jìng)爭(zhēng)力。
三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式設(shè)想
(一)借鑒國外銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),建設(shè)新型銀保合作模式我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前還處于初級(jí)發(fā)展階段是金融界的共識(shí),銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認(rèn)識(shí)到我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還很年輕,從它誕生以來還沒經(jīng)歷過一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期,尤其是在現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)萎縮的情況下,必須考慮主動(dòng)調(diào)整銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。
從世界主要國家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看,合資聯(lián)盟模式與金融集團(tuán)化模式能更好的推動(dòng)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)深入發(fā)展,實(shí)現(xiàn)共贏。
也正是因?yàn)榻?jīng)營模式的不斷創(chuàng)新,才帶來了法國等國家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而我國銀行保險(xiǎn)受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營模式還處于初級(jí)階段,現(xiàn)階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務(wù)得不到有效保障等弊端迫使我國商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展,必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營模式,逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團(tuán)化經(jīng)營模式。
(二)細(xì)分市場(chǎng)開發(fā)創(chuàng)新,研究設(shè)計(jì)多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的綜合保險(xiǎn)需求,更不能滿足客戶多元化的理財(cái)需求,因此需要根據(jù)不同客戶群體的需求細(xì)分銀保市場(chǎng),開發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿足各個(gè)客戶階層的銀保產(chǎn)品。
銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)所契合的精算和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,結(jié)合投資管理能力開發(fā)適合銀行渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀?;旌袭a(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開發(fā)力度,以滿足客戶的多層次理財(cái)需求。商業(yè)銀行要將存款計(jì)劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開發(fā)中,豐富產(chǎn)品類型,提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶開發(fā)出配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品,從而實(shí)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)的充分融合,豐富銀保產(chǎn)品的種類和適用性。如2011年10月,上海銀行和中國銀行上海市分行以及太平洋保險(xiǎn)公司聯(lián)合開發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)短期貸款業(yè)務(wù),就是銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。
(三)利用IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù),提高銀保產(chǎn)品運(yùn)營效率商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在建立深層次合作模式的基礎(chǔ)上,要積極加大對(duì)信息技術(shù)的投入力度,充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果,在保證保密性和安全性的基礎(chǔ)上,規(guī)劃實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng),加快業(yè)務(wù)信息的處理速度,提高作業(yè)效率,為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術(shù)支持。
借助信息技術(shù)成果,建設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)。開發(fā)在線投保、在線賠付等快捷服務(wù),讓客戶借助電腦或IPAD、手機(jī)等移動(dòng)終端就能實(shí)現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)的建立,確保不同的客戶群體便捷的實(shí)現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求,完成個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品定制,充分提高銀保產(chǎn)品的營運(yùn)效率。
四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)防范
(一)構(gòu)建完善的銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體制,充分防范化解風(fēng)險(xiǎn)與歐洲主要國家的銀保混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管相比,我國的保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管。自2009年開始,我國的分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管政策有所松動(dòng)。2009年1月,銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》,商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的前提下,可開展相互投資的試點(diǎn)。同年4月,保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)交通銀行、北京銀行參股保險(xiǎn)公司的方案,隨后它們被報(bào)至國務(wù)院。截止2013年初,五大國有銀行各自控股一家保險(xiǎn)公司的格局已經(jīng)形成。監(jiān)管部門也出臺(tái)了一系列配套監(jiān)管政策,銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)化合作模式的混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管體制已初步形成,并將緊隨銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步融合與發(fā)展不斷得以完善。
論文摘要:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇須考量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)、宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策等多重因素。外國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式主要有政府壟斷的模式、政府提供有力的政策支持而由私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營的模式等。我國現(xiàn)行由中國保監(jiān)會(huì)設(shè)計(jì)和推動(dòng)的五種模式利弊兼有。為了實(shí)現(xiàn)公平與效率的有機(jī)結(jié)合,我國應(yīng)確立“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混合發(fā)展新模式。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇是一個(gè)國際性難題,它并非單純的保險(xiǎn)業(yè)問題,而是涉及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)與其他部門或產(chǎn)業(yè)的關(guān)系甚至各級(jí)政府責(zé)任劃分等,這些因素如果協(xié)調(diào)得好,就能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)比較有利的環(huán)境和前提條件。因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇實(shí)質(zhì)上是一個(gè)通過立法手段對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的復(fù)雜利益關(guān)系進(jìn)行綜合協(xié)調(diào)的過程。我們必須進(jìn)行多重因素的考量,形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題,這需要立法的不斷推進(jìn)。
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的考量因素
縱觀中外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度變遷史,我們發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)的可保性差、交易費(fèi)用高、產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性等鮮明特點(diǎn),這些特點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性差使保險(xiǎn)組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上難以自發(fā)成交,從而決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能全盤照搬一般商業(yè)保險(xiǎn)的模式。由經(jīng)營技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)特別嚴(yán)重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易費(fèi)用過高,決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn),并以組織制度和運(yùn)行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性使政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的干預(yù)成為必要,這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理想選擇。
(二)宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策
一方面,宏觀社會(huì)福利政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。發(fā)達(dá)國家將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村社會(huì)福利政策的一部分,因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性很強(qiáng);發(fā)展中國家視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償政策的一部分,故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性顯得相對(duì)較弱。另一方面,宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也會(huì)產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面,根據(jù)WTO規(guī)則,政府不可以依黃箱政策對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行直接補(bǔ)貼,但可以依綠箱政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼,并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補(bǔ)貼以支持農(nóng)業(yè)?,F(xiàn)在,許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策,在國內(nèi)以立法形式建立或完善以財(cái)稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。通過這些宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府扶持作用凸顯。
(三)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平
經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國或該地區(qū)政府財(cái)政收人和國民人均收人狀況,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,政府財(cái)政收人就越好,國民人均收入就越高,反之,則相反。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品屬性,其發(fā)展離不開政府的政策扶持,尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼支持,同時(shí)農(nóng)戶也須采取“選擇性進(jìn)人”的方式,即只有付費(fèi)才能享受相應(yīng)服務(wù),而不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式對(duì)政府支持能力和農(nóng)戶付費(fèi)能力及保障程度的要求有別,因而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇。國際比較角度看,不同國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣,特別是發(fā)達(dá)國家同發(fā)展中國家間經(jīng)濟(jì)實(shí)力差距大,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內(nèi)部,亦可根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況,選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不均衡,是此類混合式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的典型代表。
(四)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)
在已制定實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的國家和地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的影響,也可能受他國或他地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例,在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》之前的20多年時(shí)間里,雖然該國沒有開辦農(nóng)作物保險(xiǎn),但有一些與保險(xiǎn)的功能相似的為因?yàn)?zāi)受損的農(nóng)場(chǎng)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼唔?xiàng)目,這些政策項(xiàng)目在實(shí)施中均起到了很好的作用,但也有許多不足。這些源于國內(nèi)的寶貴經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),為
(五)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論
經(jīng)濟(jì)學(xué)理論在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)生活總是會(huì)表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用,這點(diǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論認(rèn)為,要取得農(nóng)作物保險(xiǎn)的成功,此類保險(xiǎn)必須在全國范圍內(nèi)實(shí)施,并掌握全面可靠的統(tǒng)計(jì)資料。受此觀點(diǎn)影響,美國政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇十分慎重,在1938年開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)之前已對(duì)1900年一1938年的災(zāi)害損失進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的分析,對(duì)擬采取的模式進(jìn)行了可行性論證,1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》獲得通過后,該國政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、維持和完善農(nóng)作物保險(xiǎn)制度。德國及其他一些西歐國家農(nóng)經(jīng)學(xué)界,從19世紀(jì)以來就一直認(rèn)為農(nóng)作物一切險(xiǎn)是不能成立的。受該理論影響,西歐除少數(shù)國家(如法國、瑞典)外,迄今一般都不發(fā)展一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。
二、外國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的具體選擇
受上述諸因素的影響,在世界范圍內(nèi),在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場(chǎng)為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和合作性模式三大類。從保險(xiǎn)體制和組織機(jī)構(gòu)的角度來看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式又大致可細(xì)分為以下幾種類型:
(一)政府壟斷的模式
以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由政府出資設(shè)立國有保險(xiǎn)公司或者集中統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險(xiǎn)局),對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行壟斷經(jīng)營;保險(xiǎn)責(zé)任范圍為多重險(xiǎn)或一切險(xiǎn),保障水平較高;保險(xiǎn)實(shí)施方式不一,希臘是強(qiáng)制保險(xiǎn),加拿大是自愿保險(xiǎn),前蘇聯(lián)和原東歐國家是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合,但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。
(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式
這一模式以美國為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則全部交由私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營或;保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn),保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合,但名義上以自愿保險(xiǎn)為主,又可稱為準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)方式。
(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營的模式
這一模式有時(shí)也被稱為民辦公助模式,以德、法等西歐國家為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營;保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般只涉及單一險(xiǎn)和綜合險(xiǎn),不涉及一切險(xiǎn);保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。
(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營的模式
這一模式也被稱為政府支持下的相互會(huì)社模式,以日本為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持,并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不是政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),也不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司,而是民間的不以盈利為目的的保險(xiǎn)相互會(huì)社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合;實(shí)行兩級(jí)再保險(xiǎn)體制,即在縣級(jí)范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)為市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供分保,在全國范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)(官方)和國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn);保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn),保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合,但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。
(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營的模式
巴西為該模式的代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的財(cái)政支持;國家再保險(xiǎn)公司是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營者,兼營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險(xiǎn)公司只經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并向國家再保險(xiǎn)公司分保。
(六)政府和金融抓構(gòu)等社會(huì)力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營的模式
菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的政策支持;保險(xiǎn)組織形式是由政府和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險(xiǎn)公司,并由其負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營,各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)可為其人;保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,涉及范圍小,保險(xiǎn)責(zé)任范圍大多較為狹窄,保障水平較低;保險(xiǎn)實(shí)施方式大多為強(qiáng)制保險(xiǎn),并且這種強(qiáng)制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。
(七)純商業(yè)化經(jīng)營的模式
在世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展史上,商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是失敗的,但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)獲得了成功;二是在嚴(yán)格限定承保條件的前提下,少數(shù)國家的純商業(yè)化經(jīng)營也取得了成功,這以智利的國民保險(xiǎn)集團(tuán)和毛里求斯的糖業(yè)保險(xiǎn)基金最為典型。其主要特點(diǎn)是:政府不對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供任何補(bǔ)貼;保險(xiǎn)組織形式是商業(yè)保險(xiǎn)公司,由其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)化經(jīng)營;商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)投保農(nóng)戶(場(chǎng))嚴(yán)格限定承保條件,并規(guī)定較高免賠比例;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。
三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類與評(píng)價(jià)
像多數(shù)發(fā)展中國家一樣,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迄今仍處于試點(diǎn)階段。這一時(shí)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在類型選擇上雖變化不定,但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點(diǎn)模式所產(chǎn)生的功效不盡一致,其對(duì)我國今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。
(一)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類
自20世紀(jì)80年代初恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,我國已試驗(yàn)過多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,從時(shí)間序列和影響程度來看,以如下三種為主:
1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年之前,全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營的。當(dāng)時(shí)這家國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,一方面是營利性的商業(yè)機(jī)構(gòu),主營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險(xiǎn)公司的職能,兼營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損最終由其他險(xiǎn)種的盈利來彌補(bǔ)。 2.純商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年起的隨后十年時(shí)間里,隨著《公司法》的實(shí)施和國家經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險(xiǎn)服務(wù)的矛盾,以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非贏利性特點(diǎn)與保險(xiǎn)公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳,從而導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面萎縮。由中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險(xiǎn)的范疇,但實(shí)際上是一種既無國家強(qiáng)制性又未享受財(cái)政補(bǔ)貼的純商業(yè)性保險(xiǎn)。
3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的頹勢(shì),在中國保監(jiān)會(huì)的設(shè)計(jì)和推動(dòng)下,2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營、設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營、繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司經(jīng)營等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。
(二)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的利弊分析
我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性,缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理機(jī)制難以科學(xué)構(gòu)建,總體運(yùn)行成本偏高,容易造成政府失靈。商業(yè)保險(xiǎn)公司為政府代辦及商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)是使政府服務(wù)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大優(yōu)勢(shì)有機(jī)結(jié)合,缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府間權(quán)義不分,兩者爭(zhēng)搶利益但互推責(zé)任,最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險(xiǎn)的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營機(jī)制靈活、大幅降低道德風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn),但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險(xiǎn)過于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營的條件下,雖然商業(yè)性保險(xiǎn)公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才,經(jīng)營機(jī)制也較為靈活,但由于缺乏財(cái)稅和再保險(xiǎn)的有力支持,該模式極易造成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過大,市場(chǎng)失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的適度開放性,有利于引進(jìn)域外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營技術(shù)等,但“如果讓外資或合資商業(yè)保險(xiǎn)公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體,這既不現(xiàn)實(shí)也不可能”??傊鲜鲋T種模式或公平性缺乏,或效率性不夠,故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內(nèi)普遍推廣。
四、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免
筆者認(rèn)為,為解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中出現(xiàn)的“三難”問題,我國應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向,對(duì)由保監(jiān)會(huì)設(shè)計(jì)和推動(dòng)的五種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式予以改革和完善,通過專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法,逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混合發(fā)展新模式。
(一)政府主導(dǎo)
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總的來說應(yīng)為政策性保險(xiǎn),依公平原則的要求,政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即,政府應(yīng)對(duì)政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供統(tǒng)一的制度框架,各級(jí)政府和各種允許的經(jīng)營組織應(yīng)在這個(gè)框架內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),政府則對(duì)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予較大的財(cái)政支持及其他方面支持。實(shí)踐表明,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展順利的時(shí)期,也是政府的積極參與期。
(二)多層次體系
依地域范圍,我國應(yīng)分層次建立全國性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系應(yīng)循序漸進(jìn),逐步擴(kuò)大,從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì),應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)范圍,應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)與現(xiàn)代的“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依資本來源,應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依實(shí)施方式,應(yīng)建立強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式,應(yīng)建立原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系,原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)又可分別自成獨(dú)立的多層次制度體系。
(三)多渠道支持
政府可借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的先進(jìn)做法,通過制度供給,對(duì)農(nóng)戶予以保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款,對(duì)保險(xiǎn)組織予以經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險(xiǎn),對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金予以補(bǔ)貼,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究的組織,予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費(fèi)用的支出補(bǔ)貼等等,通過各種方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以支持。市場(chǎng)可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)共同體的組建等方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會(huì)中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機(jī)制的構(gòu)建等方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會(huì)公眾則可以通過農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票的認(rèn)購等多種方式來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。其中,政府的支持最為關(guān)鍵。
(四)多主體經(jīng)營
因不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條件要求不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式相匹配,而不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式又各有其利弊,故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般應(yīng)實(shí)行多主體經(jīng)營。但我國學(xué)界20世紀(jì)80年代以來對(duì)國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到底由哪些主體經(jīng)營眾說紛紜,主要有“政府經(jīng)營論”、“互助合作經(jīng)營論”、“商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營論”、“多主體經(jīng)營論”等觀點(diǎn),迄今尚未形成完全一致的意見。保監(jiān)會(huì)第三輪混合模式試點(diǎn)所確定的諸經(jīng)營主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此,筆者在綜合分析的基礎(chǔ)上,主張應(yīng)在政府的推動(dòng)下建立一個(gè)由一般商業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和互助合作性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社、聯(lián)合共保體、外資保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司等構(gòu)成的,但以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織體系。之所以主張以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),一是因?yàn)樵摻?jīng)營模式具有獨(dú)特而顯著的效率優(yōu)勢(shì),二是因?yàn)樵摻?jīng)營模式的缺陷也可以通過制度創(chuàng)新予以矯正或?qū)⑵湄?fù)面影響降至最低。
正如在現(xiàn)代保險(xiǎn)制度體系中.寫作論文一般可概括為商業(yè)性金融保險(xiǎn)與政策性金融保險(xiǎn)兩大相互對(duì)稱、平行、并列和補(bǔ)充的金融保險(xiǎn)中介那樣.在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)兩類性質(zhì)不同的基本險(xiǎn)別鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時(shí)期的高賠付、低收益的運(yùn)作情況.商業(yè)性保險(xiǎn)一般不愿或無力承保,所以,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由政府或政府專門機(jī)構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入,一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)或政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存特性的經(jīng)濟(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(與社會(huì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)).即針對(duì)農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險(xiǎn)。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和政府支持的重點(diǎn)險(xiǎn)種,也是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。
根據(jù)對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)證研究.筆者認(rèn)為,在目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺位及其專門經(jīng)營機(jī)構(gòu)缺失的情況下,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù).盡快建立起主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營機(jī)制。
一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的實(shí)證分析
在我國廣大農(nóng)村.只有同時(shí)存在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn).農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實(shí)踐中.都證明在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低,不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng):另一方面,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中長期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇性,無法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。在這種條件下,這部分保險(xiǎn)資本必然投向其他能贏利的險(xiǎn)別或險(xiǎn)種,或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移,這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。
我們可以運(yùn)用供求曲線分析商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補(bǔ)貼的情況下.嚴(yán)格按市場(chǎng)規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示,在自愿投保的條件下,農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買不僅受到支付能力的約束.而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期收益的約束,加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險(xiǎn)回避者這一特點(diǎn),因此農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低,需求曲線是D。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤,所確定的供給曲線是S.在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼.使得農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低,需求曲線將向右上方移動(dòng)到D’.此時(shí)需求曲線和供給曲線可能會(huì)相交于E點(diǎn).成交數(shù)量為QE。政府如果給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼經(jīng)營管理費(fèi)、減免相關(guān)稅負(fù).供給曲線將向右下方平行移動(dòng)到S’.此時(shí)需求供給曲線可能會(huì)相交于A點(diǎn),成交數(shù)量為QA
因此.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功.這是全世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界經(jīng)過多年實(shí)踐普遍認(rèn)可的理論.也是我國商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因之一,我國于1982年開始由中國人民保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù).但隨著政府支持性措施減弱,特別是保險(xiǎn)公司開始向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變后,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮.而且由于風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高,導(dǎo)致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長期虧損.各家保險(xiǎn)公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計(jì).2004年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅3.96億元.與歷史最高峰相比.萎縮了一半1982~2002年期間,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88%.遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營盈虧平衡點(diǎn)79%的賠付率.1985年至2004年間,只有兩年微利.18年虧損。目前,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于低水平的發(fā)展初級(jí)階段.表現(xiàn)為“三高三低”,即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此,借鑒國際經(jīng)驗(yàn),根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際.我國應(yīng)該主要采取政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的方式,在政府成立專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或職能部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營.實(shí)施政府政策支持的同時(shí).努力發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)運(yùn)作的市場(chǎng)配置作用,降低財(cái)政負(fù)擔(dān),逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架。
二、重構(gòu)有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制
關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營與發(fā)展的模式.國外一般有六種模式:政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營:政府主辦、政府成立公司經(jīng)營;政府補(bǔ)貼、社會(huì)組織經(jīng)營:政府和金融機(jī)構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營;政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營:以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)中.也可概括為五種模式:政府扶持、商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù);成立政策性保險(xiǎn)公司;成立互助保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu):外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等經(jīng)營模式。
筆者認(rèn)為,根據(jù)我國的實(shí)際情況,應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營機(jī)制;同時(shí),以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ),以強(qiáng)制性保險(xiǎn)為主要手段.構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。
一方面.從政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互協(xié)調(diào)發(fā)展的角度.根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)應(yīng)充分發(fā)揮其首倡誘導(dǎo)基礎(chǔ)上的虹吸與擴(kuò)張的理論要求.以及世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì).我國應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制這不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行和商業(yè)保險(xiǎn)公司的資源.實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合,確保政府意圖目標(biāo)的真實(shí)實(shí)現(xiàn).還能夠減少政府財(cái)政支出,避免新機(jī)構(gòu)設(shè)立的膨脹和過高的交易成本和經(jīng)營成本,有利于農(nóng)發(fā)行通過農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn))與農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機(jī)融合,擴(kuò)大其業(yè)務(wù)職能范圍,更好地發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策的整體效能,盡快填補(bǔ)我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)領(lǐng)域的空白,并且現(xiàn)實(shí)可行,易于操作。當(dāng)然,也可以委托中國再保險(xiǎn)公司或其他有實(shí)力有興趣的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營一部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的冉保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但必須明確由農(nóng)發(fā)行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主渠道作用.并承擔(dān)對(duì)商業(yè)性再保險(xiǎn)的“最后保證人”角色。同樣.對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)巨大、商業(yè)保險(xiǎn)無力承保的險(xiǎn)種,農(nóng)發(fā)行也可以主動(dòng)經(jīng)營.并由政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金等形式負(fù)擔(dān),但也必須明確由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主渠道作用
雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是難度很大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù).但它又為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)龐大的保險(xiǎn)市場(chǎng)和極有分量的業(yè)務(wù)來源.當(dāng)狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等市場(chǎng)被各公司基本分割完畢時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將成為業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的又一個(gè)領(lǐng)域。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié),保監(jiān)會(huì)已明確將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)并列為未來重點(diǎn)發(fā)展的四大領(lǐng)域之一:我國未來保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)也將主要是在農(nóng)村。所以,從商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營戰(zhàn)略來看.應(yīng)該積極參與到經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,而且早進(jìn)入、早主動(dòng)、早受益。當(dāng)然.這也與政府有相應(yīng)的激勵(lì)和支持政策,以及農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)性配合密不可分。從而建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)既有分工又相互合作的制度體系.充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融的整體效能.實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化運(yùn)作、政策性扶持和多元化經(jīng)營。
【摘要】我國政策性生豬保險(xiǎn)自2007 年出臺(tái)以后,短短幾年時(shí)間就得到了很大的發(fā)展。但如何確保政策性生豬保險(xiǎn)充分發(fā)揮其政策性功能這一問題始終得不到解決。本文從生豬保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀出發(fā),分析如何確保政策性生豬保險(xiǎn)充分發(fā)揮其政策性功能,實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo),并提出相應(yīng)的實(shí)現(xiàn)路徑。
關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);生豬保險(xiǎn);政策性;監(jiān)管目標(biāo)
【基金項(xiàng)目】本文是國家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目(13BJY097)、湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)國家級(jí)優(yōu)秀博士學(xué)位論文培育基金項(xiàng)目(GYB201003) 和湖南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目(12YBA168) 的研究成果之一。
【作者簡介】黃亞林,湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院講師,博士,研究方向:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
政策性生豬保險(xiǎn)作為國家支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分,具有不同于其他保險(xiǎn)的政策經(jīng)濟(jì)意義,但如何確保政策性生豬保險(xiǎn)能充分發(fā)揮其政策性功能這一問題始終得不到解決。本文將分析我國生豬保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀及其存在的問題,并針對(duì)其問題提出相應(yīng)的建議。
一、生豬保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性
(一) 生豬養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)
我國自古以來就是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),在整個(gè)再生產(chǎn)循環(huán)過程中,由于自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過程的特殊性, 面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)。生豬養(yǎng)殖作為農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)的一大重點(diǎn),是典型的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè),其風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種。
第一種是自然風(fēng)險(xiǎn)。從概念上來說自然風(fēng)險(xiǎn)即由自然災(zāi)害造成的欠產(chǎn)欠收,主要表現(xiàn)為區(qū)域性、難以預(yù)見性的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)作為自然界的一部分,它的發(fā)展離不開自然界, 自然受到多種自然因素的影響。尤其是我國國土面積大,經(jīng)緯跨度也不小,各個(gè)地區(qū)的地理環(huán)境和氣候千差萬別,使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜。我國的自然災(zāi)害(包括農(nóng)作物病蟲害等) 種類繁多,如氣象災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、海洋災(zāi)害、森林草原火災(zāi)和重大生物災(zāi)害等。就生豬養(yǎng)殖業(yè)來說,自然風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在暴雨、雷電及泥石流、地震等引起的豬棚坍塌等事故中。
第二種是疫病。我國目前的養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)處在發(fā)展的階段,有規(guī)?;内厔?shì)。對(duì)于生產(chǎn)、養(yǎng)殖越來越集中的生豬來說,疫病就是一大威脅。近年來,由于豬病種類的增加,細(xì)菌和病毒的變異、出現(xiàn)非典型性疫病、耐藥性的增強(qiáng)、生物安全措施不力,多種疫病混合感染,生豬之間交流頻繁,疫病傳播迅速,加之豬肉流通渠道增多,疫病檢疫防疫和診斷治療滯后等原因,使養(yǎng)豬業(yè)遭遇動(dòng)物疫病侵襲的風(fēng)險(xiǎn)加大。表1反映了近年來我國生豬(含能繁母豬)產(chǎn)量的變化趨勢(shì)。
第三種是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)也被稱之為行為風(fēng)險(xiǎn),是指由于個(gè)人或團(tuán)體的社會(huì)行為不當(dāng)導(dǎo)致社會(huì)沖突、危及社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)秩序的可能性。從生豬養(yǎng)殖的角度來說,社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)包括買賣偽劣飼料等生產(chǎn)資料、不正確的行政干預(yù)、工業(yè)污染、農(nóng)業(yè)政策等經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和故意投毒等行為給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營帶來的損失。
第四種是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。生豬養(yǎng)殖業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指因?yàn)樯i在通過市場(chǎng)轉(zhuǎn)化為商品的過程中,由于市場(chǎng)行情變化、消費(fèi)者需求轉(zhuǎn)移等不確定性因素引起市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致養(yǎng)殖戶收入減少的風(fēng)險(xiǎn)。由于生豬市場(chǎng)調(diào)節(jié)的滯后性和市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性等原因, 生豬的價(jià)格易發(fā)生較大的變動(dòng)。特別是近10 年內(nèi),盡管生豬養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快,但周期性波動(dòng)特征依然非常明顯,并且波動(dòng)幅度很大,生豬市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響日趨上升。
需要指出的是,一般說來,生豬保險(xiǎn)主要是豬流感、豬藍(lán)耳病等疫病以及泥石流、地震之類的自然風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格波動(dòng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其中因?yàn)楝F(xiàn)在生豬養(yǎng)殖趨向于規(guī)模化,所以對(duì)疫病等自然災(zāi)害的保險(xiǎn)最為普遍和重要。
(二) 生豬保險(xiǎn)的特殊性
生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然災(zāi)害和豬流感等疫病影響較大,同時(shí),由于生豬保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共物品,所以具有很強(qiáng)的政策性和非盈利性,這與商業(yè)性保險(xiǎn)公司追求效益最大化的經(jīng)營目的相矛盾。另外一方面,生豬保險(xiǎn)的保費(fèi)收入低,風(fēng)險(xiǎn)大,對(duì)經(jīng)營生豬保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司來說會(huì)帶來虧損,這也與商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo)相背離。因此,在缺乏政府的費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持的情況下,商業(yè)性保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營動(dòng)力。但是就目前的情況來說,我國生豬保險(xiǎn)監(jiān)督管理主要由監(jiān)管商業(yè)性保險(xiǎn)的中國保監(jiān)會(huì)來實(shí)施,但政策性保險(xiǎn)的監(jiān)管與商業(yè)性保險(xiǎn)的監(jiān)管除之前提到的經(jīng)營目的和目標(biāo)的不同外,在監(jiān)管的性質(zhì)、內(nèi)容等方面均有很大差異,特別是政策性生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理較之商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理要更加復(fù)雜,涉及到農(nóng)林經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面,需要各部門之間的相互配合。
目前在我國,由于養(yǎng)殖戶對(duì)政策性生豬保險(xiǎn)的作用和性質(zhì)的不了解及政府關(guān)于生豬保險(xiǎn)的宣傳不到位等原因,養(yǎng)殖戶的生豬保險(xiǎn)意識(shí)還很淡薄。而養(yǎng)殖戶作為生豬保險(xiǎn)的投保人和受益人,這種狀況在很大程度上限制了生豬保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,導(dǎo)致我國目前的生豬保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然處于起步階段,市場(chǎng)發(fā)育不健全。這會(huì)在一定程度上使政策性生豬保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易費(fèi)用上漲,甚至破壞市場(chǎng)的交易秩序。所以,必須對(duì)我國的生豬保險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)管,在問題造成危害之前采取前瞻性的措施,消除或減輕損失。
二、生豬保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題
2007年國務(wù)院為有效降低能繁母豬養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn),鼓勵(lì)和支持能繁母豬生產(chǎn),了《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場(chǎng)供應(yīng)的意見》,根據(jù)該文件, 能繁母豬的保險(xiǎn)金額為1000 元/頭,保險(xiǎn)費(fèi)為60 元/頭。保險(xiǎn)費(fèi)由中央財(cái)政補(bǔ)貼50%,省財(cái)政補(bǔ)貼30%,養(yǎng)殖戶交納20%?,F(xiàn)行生豬保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是1998 年11 月成立的中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。但目前生豬保險(xiǎn)的監(jiān)管還存在一些問題。
(一) 監(jiān)管成本高
生豬保險(xiǎn)自2007年出臺(tái)以來,在我國發(fā)展的年限并不長,在監(jiān)管方面存在很多不足。我國目前采取的是較為嚴(yán)格的實(shí)體監(jiān)管方式,重點(diǎn)監(jiān)管條款以及費(fèi)率的審批、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等理賠的流程,而對(duì)保險(xiǎn)公司賠付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量等方面的監(jiān)管還很薄弱。導(dǎo)致成本過高,還不具備有效性。
(二) 有效性差
按業(yè)務(wù)性質(zhì)不同實(shí)施不同監(jiān)管是國際慣例,具有非常明顯的政策性,而我國對(duì)生豬保險(xiǎn)一般按照商業(yè)保險(xiǎn)來監(jiān)管,致使一些生豬保險(xiǎn)的政策難以落實(shí)。中央及地方政府對(duì)每頭生豬的補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)是48 元,養(yǎng)殖戶交12 元。同時(shí)對(duì)國有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)社、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社免除一切稅收,對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性生豬保險(xiǎn),根據(jù)具體情況,或予以免稅,或予以減稅。被保險(xiǎn)人獲得的賠償金,也不會(huì)被課稅。若按商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定來,這些補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠養(yǎng)殖戶就享受不到了。表2反映了2012年生豬和能繁母豬的承保數(shù)據(jù),從這些保費(fèi)收入的情況可以看出,生豬保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策并沒有有效地實(shí)施。
三、生豬保險(xiǎn)監(jiān)管存在問題的原因分析
(一) 生豬保險(xiǎn)監(jiān)管的特殊性
1.較難統(tǒng)一費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)。一方面,生豬養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然風(fēng)險(xiǎn)和疫病,如暴雨、冰災(zāi)、干旱、豬流感、豬藍(lán)耳病等,其發(fā)生極不規(guī)則且一般都有伴發(fā)性,以往災(zāi)情和疫情累積的統(tǒng)計(jì)資料,對(duì)預(yù)測(cè)未來災(zāi)情和疫情的作用不大。另一方面,生豬品種繁多,各畜齡期生長差異較大,災(zāi)害定損標(biāo)準(zhǔn)難以量化。以一頭能繁母豬為例,在生豬市場(chǎng)行情不同,品種不同時(shí),每頭差價(jià)可達(dá)1000~2000元。而我國目前的監(jiān)管手段很難應(yīng)對(duì)這種狀況。生豬保險(xiǎn)條款僅規(guī)定了生豬不同生長期的最高賠付比例,而沒有公認(rèn)的、具體的、可操作的定損標(biāo)準(zhǔn)。表3 反映不同行情、不同品種生豬的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。
2.保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。生豬同所有的農(nóng)產(chǎn)品一樣具有鮮活性的特點(diǎn),這一特點(diǎn)使生豬保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易毀失,對(duì)生豬保險(xiǎn)查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束。如果被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)以后不及時(shí)報(bào)案,則會(huì)失去查勘定損的機(jī)會(huì)。如能繁母豬出險(xiǎn)后沒有佩戴耳標(biāo)的就不予賠付,因病死亡的能繁母豬不做無害化處理的不予賠付,補(bǔ)欄的母豬未及時(shí)補(bǔ)辦保險(xiǎn)的不予賠付。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此,生豬保險(xiǎn)合同對(duì)理賠時(shí)效的約定比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格得多。
3.生豬保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止,我國的生豬保險(xiǎn)試點(diǎn)一直局限在“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營”的經(jīng)營模式當(dāng)中,風(fēng)險(xiǎn)投資再加上政府補(bǔ)貼始終是其經(jīng)營的一個(gè)主要做法。從而導(dǎo)致政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核算不能夠明確地劃分開來。政府在提供補(bǔ)貼時(shí)無法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù),還是商業(yè)性業(yè)務(wù),難以確定合適的補(bǔ)貼額度,難以科學(xué)評(píng)價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性保險(xiǎn)的績效,最終可能會(huì)影響政策性生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。
生豬保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)。它作為一種保險(xiǎn)商品,既不是完全的私人物品,也不是純粹的公共物品,而是準(zhǔn)公共物品。生豬保險(xiǎn)的利益是外在的,從長期利益來說,生豬保險(xiǎn)最終真正的受益者是消費(fèi)者而不是保險(xiǎn)公司。生豬保險(xiǎn)的外部屬性決定了生豬保險(xiǎn)應(yīng)該是一種政策性保險(xiǎn),應(yīng)該由政府參與經(jīng)營管理,生豬保險(xiǎn)的經(jīng)營費(fèi)用和部分保費(fèi)應(yīng)該由全體消費(fèi)者(或者政府)承擔(dān)。
(二) 生豬保險(xiǎn)的法制不健全
到目前為止,我國的生豬保險(xiǎn)監(jiān)管仍然存在很多問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度處于真空狀態(tài)在一定程度上是造成這種狀況的一個(gè)重要原因。政策性生豬保險(xiǎn)作為國家支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的一項(xiàng)措施,它的非營利性使它對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性,它是準(zhǔn)公共物品的一種,具有非常明顯的公益性。它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分,法律法規(guī)的制定與完善是政策性生豬保險(xiǎn)發(fā)展的前提和保證。而我國對(duì)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持?!吨腥A人民共和國農(nóng)業(yè)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是,“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須自愿加入,任何人不得強(qiáng)制”。
(三) 生豬保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制有待完善
在我國,生豬保險(xiǎn)監(jiān)管由中國保監(jiān)會(huì)監(jiān)管,沒有設(shè)立獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu),其他政府部門不得干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營與管理。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身所具有的同其他產(chǎn)業(yè)不同的風(fēng)險(xiǎn),從而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營運(yùn)行與監(jiān)督管理有不同的要求,然而對(duì)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說,經(jīng)營與監(jiān)管技術(shù)只是簡單地套用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)技術(shù)與監(jiān)管體系。這樣,就難以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別、計(jì)量以及損失控制,會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營失去方向,增加經(jīng)營的成本,從而無法吸引商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng),進(jìn)而抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體制是中央保監(jiān)會(huì)到各省保監(jiān)局自上而下的模式。在我國2009 年保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》中,對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體所要達(dá)到的條件做出了規(guī)定,還提到了加強(qiáng)監(jiān)督管理、提高服務(wù)質(zhì)量等內(nèi)容。
四、實(shí)現(xiàn)生豬保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)的途徑
(一) 加強(qiáng)基層監(jiān)管力量
在建立專門監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)的同時(shí),可考慮根據(jù)各地區(qū)生豬保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況,合理鋪設(shè)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu),讓地方政府參與監(jiān)管。加大監(jiān)管的延伸觸角,同時(shí)又要以法律的形式規(guī)定地方政府的監(jiān)管職能、監(jiān)管范圍以及監(jiān)管權(quán)限等,發(fā)揮地方政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)和地區(qū)優(yōu)勢(shì),既不能越位又能及時(shí)補(bǔ)位,起到對(duì)于監(jiān)管職能的良好補(bǔ)充與配合的作用,從而提高監(jiān)管效果。
(二) 引進(jìn)外部監(jiān)督力量
可考慮適當(dāng)引入外部力量對(duì)生豬保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。例如像國外一樣,引入審計(jì)師會(huì)計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)審計(jì)力量對(duì)保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行審計(jì)。明確規(guī)定獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)的審計(jì)范圍、頻率和質(zhì)量要求,將審計(jì)機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告作為監(jiān)管部門評(píng)價(jià)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),采取監(jiān)管措施的一項(xiàng)重要參考依據(jù),使得對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的定期審計(jì)成為防范和化解行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。
(三) 加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督
建立生豬保險(xiǎn)參保農(nóng)戶消費(fèi)者監(jiān)督機(jī)制。要按照維護(hù)一般消費(fèi)者應(yīng)有權(quán)利的要求,通過電視媒體、互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)刊和社會(huì)調(diào)查等方式,加大生豬保險(xiǎn)政策的宣傳力度,認(rèn)真保障生豬保險(xiǎn)參保農(nóng)民的知情權(quán),鼓勵(lì)引導(dǎo)參保養(yǎng)殖戶積極維護(hù)自身合法權(quán)益并主動(dòng)向相關(guān)監(jiān)管部門反映生豬保險(xiǎn)運(yùn)行中的各類違法違規(guī)行為,使廣大養(yǎng)殖戶信息靈通,以切實(shí)發(fā)揮公眾監(jiān)督作用。
關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);保險(xiǎn)立法;經(jīng)營目標(biāo);有效需求
我國自古以來是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報(bào)告中明確指出:要把“三農(nóng)”問題當(dāng)作國家經(jīng)濟(jì)生活中的頭等大事來抓。而農(nóng)業(yè)問題又是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個(gè)外部性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè),它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進(jìn)本部門的發(fā)展,而且還可以促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》資料顯示,我國農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬公頃,占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)我國農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時(shí),農(nóng)業(yè)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn),如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。然而,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式,缺少政府行為和財(cái)政補(bǔ)貼,商業(yè)保險(xiǎn)公司無力也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。基于此,本文將從我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手,分析阻礙我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深層次問題,并借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式來探討如何完善我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,使其成為解決我國“三農(nóng)”問題的利器,推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。
一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
我國于建國初期即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),20世紀(jì)70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年,恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,這一險(xiǎn)種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示,2002年中國各類保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)3000多億元,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有4.8億元左右,僅占到全年保費(fèi)收入的0.16%,比上一年下降20%,是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農(nóng)戶計(jì)算,戶均投保費(fèi)用不足2元。另外,在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少,由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種,下降到目前的不足30個(gè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際需要。
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的現(xiàn)狀
從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的,其中的149條規(guī)定,“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度,它對(duì)相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷,其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國為例,其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能得以穩(wěn)步發(fā)展,首先是美國政府制定了專門法律。早在1938年,美國就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》,對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定,為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。
(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的現(xiàn)狀
1996年,各保險(xiǎn)公司開始商業(yè)化轉(zhuǎn)型,對(duì)屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),國家不再有補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營,使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中,再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高,形成了保險(xiǎn)公司“小保小賠,大保大賠,不保不賠”的現(xiàn)象。由此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體不斷減少,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給出現(xiàn)不足。目前,國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的,只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)兩家國有保險(xiǎn)公司,其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。目前還在開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)公司等同對(duì)待的,在逐利心理的作用下,這些保險(xiǎn)公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種,這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份,保險(xiǎn)公司熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù),而在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應(yīng)地進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮。
(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍的現(xiàn)狀
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的大小及險(xiǎn)種的設(shè)置是判斷一國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn),一般而言,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍越大,一國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平就越高。目前,中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是承保自然災(zāi)害險(xiǎn),而自然災(zāi)害外的社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)則屬于保險(xiǎn)責(zé)任以外的,如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任確定也有類似的情況。從理論角度講,凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故均應(yīng)被保險(xiǎn),可見,現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度所設(shè)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種與中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。因此,從嚴(yán)格經(jīng)濟(jì)意義上講,我國尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者已無法顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會(huì)保障作用。
二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的突出問題
(一)自然需求不斷增加,而有效需求嚴(yán)重不足
在我國現(xiàn)階段,人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈,而各保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)很少有人問津,至于去經(jīng)營更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風(fēng)險(xiǎn)保障。事實(shí)上,從改革初期到現(xiàn)今,各種自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長。農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大,急需相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益增大的背景下,20世紀(jì)90年代中期以來,我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮,保費(fèi)收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元,2004年的保費(fèi)收入與2003年同期相比下降了15%,與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶計(jì)算,戶均投保額尚不足2元。與此同時(shí)在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷的減少,由最初的60多個(gè)下降到了目前的不足30個(gè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災(zāi)損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對(duì)其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對(duì)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏有效的需求,首先是因?yàn)樽鳛橥侗V黧w的農(nóng)民收入水平較低,而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下,農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對(duì)于農(nóng)民而言,按照商業(yè)化原則確定的保險(xiǎn)費(fèi)率較高,抑制了農(nóng)民的有效需求。此外,農(nóng)民多半以家庭為單位的超小規(guī)模,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低,也使農(nóng)民不愿意付出高額的保險(xiǎn)成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足,必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍更加窄,規(guī)模更加小,很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司風(fēng)險(xiǎn)過于集中,賠付率過高,一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司無法獲得直接的經(jīng)濟(jì)效益。這勢(shì)必導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮。大部分的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無法轉(zhuǎn)嫁,從而嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展。
(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率很高,而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般財(cái)險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)的費(fèi)率。如中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5%~12%,其中玉米、小麥為5%,棉花為6%,甜菜和蔬菜達(dá)到10%,而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)率僅為0.2%~2%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災(zāi)害至損率通常在7%~13%,棉花的災(zāi)損率在9%~18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈保費(fèi)率也很高,只有這樣保險(xiǎn)經(jīng)營者才能彌補(bǔ)成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比,這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是絕大多數(shù)農(nóng)民無法承受的。于是,就出現(xiàn)了這種矛盾境地:一方面是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率高居不下,另一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來。據(jù)有關(guān)資料顯示,目前全國糧食作物的承保比重只有0.01%,棉花僅為0.02%,大牲畜1.1%,家禽為1.3%,水產(chǎn)養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達(dá)國家,如加拿大,它的農(nóng)保面積占總耕地面積的65%,日本這一比例更是高達(dá)90%左右。相比之下,我國農(nóng)村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有投入相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補(bǔ)償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災(zāi)害事故,農(nóng)民通過投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償也十分有限。舉一個(gè)最明顯的例子就是在1998年,我國遭受了百年不遇的大洪水災(zāi)害,而農(nóng)業(yè)為此付出了慘重的損失,然而災(zāi)后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付金額卻不足幾億元,這根本就無法達(dá)到補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),恢復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。
(三)農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營目標(biāo)的違背
由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生概率高,而且損失集中、覆蓋面大,因此其賠付率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)險(xiǎn)。1982-2004年,全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入為80.98億元,累計(jì)賠付支出為70.65億元,賠付率高達(dá)87.24%,大大高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率53.15%的平均水平,也超出了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn);如果再加上其他費(fèi)用,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付費(fèi)率就已經(jīng)超過了120%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營長期處于虧損狀態(tài),這也是許多商業(yè)保險(xiǎn)公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上分散不夠充分,并且很容易形成巨災(zāi)損失,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付率高于預(yù)期的賠付率。此外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中還存在著嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),同樣也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下的一個(gè)重要原因。保險(xiǎn)商品的費(fèi)率是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位集合的平均損失率來確定的,而高風(fēng)險(xiǎn)單位傾向于購買保險(xiǎn),或原來低風(fēng)險(xiǎn)的單位參保后從事高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,從而使保險(xiǎn)公司的賠付率上升。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體的差異性比較大,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇更為嚴(yán)重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營屬性及小農(nóng)意識(shí)的影響,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來說,某個(gè)村子只有幾個(gè)養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險(xiǎn),可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞放到投保戶那里來尋求賠償,直接導(dǎo)致了賠付率的直線上升。
三、國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功模式
(一)美國統(tǒng)一完善的保險(xiǎn)模式
美國作為世界上最發(fā)達(dá)的國家,它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走的是國家和私營、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。
它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn):
政府給予大力的財(cái)政支持。美國將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式,使其成為社會(huì)福利制度的一部分,政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)民因?yàn)?zāi)損失獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對(duì)保證農(nóng)業(yè)的順利開展發(fā)揮了很大的作用。
實(shí)行國營公司與私營公司雙軌制經(jīng)營。對(duì)于雹災(zāi)險(xiǎn)等單一險(xiǎn)種,由私營保險(xiǎn)公司承保。對(duì)于多重險(xiǎn),則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司承?;蛴伤綘I保險(xiǎn)公司承保,聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。與此同時(shí),聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等一些政策性機(jī)構(gòu)為投保人支付一部分保費(fèi)以減輕他們的負(fù)擔(dān)。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行法制化。美國很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》,明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)條款,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體有法可依,有章可循。同時(shí)也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了法律依據(jù)。
(二)日本健全穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式
日本作為當(dāng)今世界第二經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國,其農(nóng)業(yè)特點(diǎn)也是經(jīng)營分散、個(gè)體農(nóng)戶規(guī)模較小,與我國的經(jīng)營現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的不良后果,早在上世紀(jì)20年代就推出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),經(jīng)過近一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展,逐步形成了民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式。
它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn):
日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式采用“三級(jí)”制村民共濟(jì)制度,即市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共濟(jì)組合、承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合分險(xiǎn)業(yè)務(wù)的都府縣共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、承擔(dān)各共濟(jì)聯(lián)合會(huì)再保險(xiǎn)的全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì),三重風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制,將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)分散。
政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予大力支持,法律規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行分保,對(duì)投保人實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率的補(bǔ)貼,規(guī)定了水稻、小麥等農(nóng)作物補(bǔ)貼費(fèi)率??h以上農(nóng)業(yè)聯(lián)合會(huì)的全部經(jīng)費(fèi)和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合部分費(fèi)用由政府負(fù)擔(dān)。政府作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的后盾,它接受農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的再保險(xiǎn),這樣就保證了各共濟(jì)組合的經(jīng)營穩(wěn)定性。
實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。對(duì)于一些關(guān)于國計(jì)民生的農(nóng)、林、魚等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn),而實(shí)行自愿保險(xiǎn)的有農(nóng)戶的建筑物、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房及家財(cái)?shù)取?/p>
四、結(jié)合我國國情完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的方案
美國、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善提供了有益的經(jīng)驗(yàn),現(xiàn)歸結(jié)如下:
(一)在國家給予相應(yīng)的政策性扶持下,建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運(yùn)行模式
由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性,一般商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意承保。所以國家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的責(zé)任,加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持。一方面對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收減免,鼓勵(lì)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另一方面對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼,使他們能買得起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),以增加其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。
(二)盡快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系
像日本等發(fā)達(dá)國家那樣通過建立組織嚴(yán)密而有序的多層次保險(xiǎn)體系?;谖覈r(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位,種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實(shí)狀況,我們應(yīng)在國家的積極引導(dǎo)下成立民間的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織,以區(qū)域劃分為主,讓其自身參與管理。這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織的參與者既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人,他們之間的關(guān)系既是合作的關(guān)系又是相互監(jiān)督的關(guān)系,從而可以較好的防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。對(duì)于關(guān)乎國計(jì)民生的主要農(nóng)作物、牲畜等由國家成立專門的保險(xiǎn)公司采取強(qiáng)制入保的方式承保。當(dāng)發(fā)生較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)貼,政府通過特殊的救災(zāi)政策給予扶持。這樣就形成了一個(gè)多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,既保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度,又保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的安全性。
(三)建立健全我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī),把我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的原因之一是由于至今還沒有一部健全的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體無法可依,無章可循,在具體運(yùn)營時(shí)帶有很大的隨意性。而美國早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》,對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都作了明確規(guī)定,為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。因此我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法,以法律的形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體、參與主體、收益主體的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系,明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上,保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立與健全。
綜上所述,健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度我們還有很長一段路要走,我們應(yīng)該正視我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,正確認(rèn)識(shí)其存在的矛盾和問題,通過政策性力量的引導(dǎo),憑借立法、行政等手段來健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,掃除其發(fā)展道路上的羈絆,以解決我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂,提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性,從而推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1]馬曉和.解決三農(nóng)問題呼喚農(nóng)村金融改革[N].中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào),2005-7.
[2]孫慧名.關(guān)于河南新農(nóng)村建設(shè)的報(bào)告[J].農(nóng)村金融,2006.
[3]陳秀芝.我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資方式與創(chuàng)新初探[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2004,(5).
[4]章齊.中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀與政策分析[N].中國研究學(xué)者文庫,2006-9-28.
[5]謝平.中國農(nóng)村信用合作制改革的爭(zhēng)論[J].金融研究,2006,(1).
關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);費(fèi)率厘定;單產(chǎn)分布
Abstract:This paper selected the data of Hangzhou and develop a theory model to determine the insurance rate. Our results show that the reasonable rate should be 7.35% in the guaranteed level of 80% and 7.84% in the level of 90%. But the present rate is 5% around,which is lowers than the reasonable rate bases on rice yield produce distribution. This indicates that our government should improve the rate determination to realize sustainable development.
Key Words:agriculture insurance,rate determination,yield distribution
中圖分類號(hào):F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):1674-2265(2011)05-0076-05
促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是各級(jí)政府支持“三農(nóng)”發(fā)展的一項(xiàng)重要工作。經(jīng)過多年試點(diǎn)探索,我國部分省市采取了“共保體”模式,即通過商業(yè)性保險(xiǎn)公司來執(zhí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的任務(wù)。由于自然災(zāi)害頻繁發(fā)生,災(zāi)害損失嚴(yán)重,“共保體”的賠付率一直居高不下,形成了保險(xiǎn)公司“小保小賠,大保大賠,不保不賠”的現(xiàn)象,嚴(yán)重影響了“共保體”成員開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。造成這一問題的原因盡管是與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所固有的經(jīng)營難點(diǎn)如難以評(píng)估災(zāi)后經(jīng)濟(jì)損失、道德風(fēng)險(xiǎn)等因素有關(guān),但保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定不科學(xué)不合理所產(chǎn)生的保險(xiǎn)補(bǔ)貼不足是其中最主要的因素。因此,合理厘定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率,對(duì)于政府制定適當(dāng)?shù)恼?、?shí)現(xiàn)“共保體”經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展、調(diào)動(dòng)“共保體”成員公司支持“三農(nóng)”保險(xiǎn)的積極性,具有一定的理論和實(shí)踐意義。
為了提高數(shù)據(jù)的可得性,本文選定杭州地區(qū)為樣本,來厘定水稻保險(xiǎn)費(fèi)率。在模型的選取上,本文選取了正態(tài)分布、Gamma分布、Weibull分布三種參數(shù)模型來作為擬合作物的單產(chǎn)的備選參數(shù)模型,采用作物單產(chǎn)分布模型來確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率,以此作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的參考。
一、關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的研究現(xiàn)狀
國外學(xué)者十分重視對(duì)農(nóng)作物的風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和作物單產(chǎn)分布的研究。如Ahsan,Ali和Kurian(1982),Nelson和Loehman(1987)以及Chambers(1989)的研究表明,由于信息不完全,市場(chǎng)在提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)容易出現(xiàn)失敗。為了避免投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題,保險(xiǎn)公司應(yīng)該盡可能精確劃分風(fēng)險(xiǎn)單位、細(xì)分費(fèi)率檔次。對(duì)于作物單產(chǎn)分布的研究,從1980年到2000年的20年時(shí)間里,國外學(xué)者僅在美國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)雜志上就提出了六種單產(chǎn)分布的參數(shù)模型形式(Bailey Norwoodt等,2004)。目前,擬和作物單產(chǎn)分布的方法主要有參數(shù)和非參數(shù)兩種,早期的研究集中在參數(shù)方法上,認(rèn)為單產(chǎn)服從正態(tài)分布(如Botts和Boles,1958)、Gamma分布(Gallagher,1987)、Weibull分布(Sherrick et al,1997)、the Burr分布(Chen和Miranda,2004)、對(duì)數(shù)正態(tài)分布(Goodwin,Roberts和Coble,2000)和雙曲線反正旋分布(Ramirez,1997)。
近年來,由于非參數(shù)方法具有分布形式自由、對(duì)函數(shù)形式和分布假設(shè)要求寬松、受樣本觀測(cè)錯(cuò)誤影響小、模型結(jié)果準(zhǔn)確等優(yōu)點(diǎn)而受到學(xué)者的關(guān)注和重視。一般而言,非參數(shù)估計(jì)方法適用于大樣本情況(Barry K.Goodwin和Olivier Mahul,2004)。
目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段,缺乏在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上對(duì)舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可行性及相關(guān)精算領(lǐng)域的定量研究。庹國柱、丁少群是國內(nèi)較早開展農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)和費(fèi)率分區(qū)問題研究的學(xué)者,他們提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定方法上不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的觀點(diǎn),并于1994年以陜西省涇陽縣棉花保險(xiǎn)為例,采用指標(biāo)圖重疊法劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域,利用正態(tài)函數(shù)法計(jì)算各風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的費(fèi)率,在國內(nèi)首次設(shè)計(jì)出計(jì)算農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率的應(yīng)用公式。
近年來,隨著國內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究力度的加大,涌現(xiàn)出了一些較好的研究成果:如邢鸝(2004)第一次較深入系統(tǒng)地對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定等技術(shù)問題進(jìn)行了深入研究,為我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究和試點(diǎn)工作提供了很好的借鑒和參考。張峭、王克(2007)對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)展開研究,認(rèn)為指數(shù)保險(xiǎn)則可以克服逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、交易成本高昂等問題,且數(shù)據(jù)獲取比較容易,更適合我國國情。
上述主要基于我國的整體情況來進(jìn)行的研究,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的精算提供了較好的研究方法和思路。但由于我國地域廣闊,各省情況千差萬別,因而削弱了對(duì)各個(gè)省市的指導(dǎo)作用。本文在借鑒上述研究成果的基礎(chǔ)上,在微觀層面上進(jìn)行了個(gè)性化的深入研究。在研究方法上,利用正態(tài)分布、GAMMA分布、WEIBULL分布三種參數(shù)模型的結(jié)合,克服了參數(shù)模型可能產(chǎn)生的偏態(tài),起到了相互補(bǔ)充、相互印證的作用,具有較強(qiáng)的創(chuàng)新性;研究結(jié)論具有較強(qiáng)的理論和實(shí)踐的指導(dǎo)意義。
二、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定模型設(shè)定
保險(xiǎn)費(fèi)率主要包括純保險(xiǎn)費(fèi)率與附加保險(xiǎn)費(fèi)率兩項(xiàng)。純保險(xiǎn)費(fèi)率指的是使保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入與其賠付支出相等時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率。附加保險(xiǎn)費(fèi)率是使得商業(yè)保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營得以運(yùn)轉(zhuǎn)的一些費(fèi)用。根據(jù)目前保險(xiǎn)公司的普遍標(biāo)準(zhǔn),附加保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2%左右。
保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂是以對(duì)農(nóng)作物生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析為前提和基礎(chǔ)的,合理的保險(xiǎn)費(fèi)率帶來的效用應(yīng)和其承受的風(fēng)險(xiǎn)等價(jià)。農(nóng)作物生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)作物實(shí)際單產(chǎn)偏離預(yù)期單產(chǎn)的程度,可以通過作物單產(chǎn)隨機(jī)波動(dòng)的大小得以體現(xiàn)。所以,對(duì)農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)可以通過農(nóng)作物單產(chǎn)的預(yù)期值與實(shí)際值發(fā)生偏離的期望值大小和概率分布函數(shù)來計(jì)量。
三、實(shí)證分析
(一)數(shù)據(jù)的去趨勢(shì)化修正
1. 數(shù)據(jù)來源。本文主要采用的是杭州地區(qū)(包括各區(qū)縣)1996-2008年水稻單位面積的產(chǎn)量數(shù)據(jù)來進(jìn)行實(shí)證分析。其中,1996-1998年的數(shù)據(jù)來自中國統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)庫里的杭州統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù),1999-2008年的數(shù)據(jù)則來自于杭州統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)站上所提供的杭州統(tǒng)計(jì)年鑒2001-2009年的數(shù)據(jù)(見圖1)。
2. 數(shù)據(jù)的修正。本文所用的是農(nóng)作物單產(chǎn)的時(shí)間序列數(shù)據(jù)。由于存在農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、基礎(chǔ)設(shè)施改善、勞動(dòng)者素質(zhì)提高等因素的作用,農(nóng)作物單產(chǎn)序列可能會(huì)存在著隨著時(shí)間增長的趨勢(shì)。而我們要研究的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面對(duì)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn),因此要將數(shù)據(jù)的時(shí)間趨勢(shì)剔除掉以考察序列的隨機(jī)性。因此在數(shù)據(jù)分析之前,本文要對(duì)單產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行趨勢(shì)化處理。趨勢(shì)化處理可分為以下三個(gè)步驟:
(1)判斷是否存在時(shí)間趨勢(shì)。首先要確定是否客觀存在時(shí)間趨勢(shì),如果是平穩(wěn)的序列,就不需要作趨勢(shì)化處理。通過對(duì)圖1水稻單產(chǎn)分布圖的觀察,發(fā)現(xiàn)作物單產(chǎn)序列分布都存在明顯向上的拋物線趨勢(shì)。再通過平穩(wěn)性檢驗(yàn)(即單位根檢驗(yàn)),來判斷該序列是否是平穩(wěn)序列。本文采用ADF檢驗(yàn)對(duì)水稻的單產(chǎn)序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn),結(jié)果表明水稻的單產(chǎn)序列分別在1%、5%、10%的水平上均接受了存在單位根的假設(shè)。因此可以判斷原始數(shù)據(jù)存在時(shí)間趨勢(shì)。
(2)估計(jì)趨勢(shì)。估計(jì)農(nóng)作物單產(chǎn)趨勢(shì)的方法有很多種,本文采取的是回歸方程模擬法,該方法是通過建立關(guān)于時(shí)間 的回歸方程,來分解時(shí)間對(duì)單產(chǎn)的影響。由于單產(chǎn)的時(shí)間趨勢(shì)是未知的,因此需要先辨別時(shí)間的趨勢(shì)方程。由于多項(xiàng)式的擬合效果較好,因此在該部分采用時(shí)間 的多項(xiàng)式方程來估計(jì)單產(chǎn)的時(shí)間趨勢(shì)。建立單產(chǎn)的趨勢(shì)方程如下:
(4)檢驗(yàn)趨勢(shì)調(diào)整后的單產(chǎn)情況。經(jīng)過上文的去趨勢(shì)過程,接下來檢驗(yàn)趨勢(shì)是否被剔除。首先繪制剔除趨勢(shì)后的單產(chǎn)序列與原始單產(chǎn)序列分布圖,如圖2所示。通過觀察可以很明顯觀察到調(diào)整后的單產(chǎn)序列趨勢(shì)平穩(wěn),且趨勢(shì)調(diào)整前后單產(chǎn)序列的波動(dòng)情況大體一致。
接著通過對(duì)去趨勢(shì)后的單產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行ADF檢驗(yàn),檢驗(yàn)結(jié)果如表1所示。結(jié)果顯示水稻單產(chǎn)在1%、5%和10%的顯著性水平上拒絕了存在單位根的假設(shè),因此通過直接觀察和統(tǒng)計(jì)上的檢驗(yàn)后,可以認(rèn)為原始數(shù)據(jù)的時(shí)間趨勢(shì)已經(jīng)被剔除。
(二)單產(chǎn)分布模型的確定
本文選擇了正態(tài)分布、Gamma分布、Weibull分布三種參數(shù)模型來作為擬合作物的單產(chǎn)備選參數(shù)模型。這三種參數(shù)模型分別是:
上述給出了三個(gè)單產(chǎn)分布的擬合模型,究竟選用哪個(gè)模型,則需要進(jìn)行進(jìn)一步的檢驗(yàn)。對(duì)此,比較常用的是Anderson-Darling(AD)檢驗(yàn)。AD值越小,表明擬合程度越高。表3給出了三種分布的AD檢驗(yàn)結(jié)果??梢钥闯觯捎肳eibull分布對(duì)水稻單產(chǎn)分布進(jìn)行擬合的優(yōu)度最好。
(三)實(shí)證結(jié)果
確定了作物單產(chǎn)的最優(yōu)分布模型后,將分別采用在前面分析的模型和三種單產(chǎn)分布模型來厘定費(fèi)率,以期發(fā)現(xiàn)采用不同的費(fèi)率厘定方法或采用不同的單產(chǎn)模型對(duì)費(fèi)率厘定產(chǎn)生的影響。本文運(yùn)用Matlab 7.0數(shù)理軟件進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定工作,估算出水稻相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率如表4所示:
若將附加保險(xiǎn)費(fèi)率定位2%,則相應(yīng)的水稻的保險(xiǎn)費(fèi)率如下表所示:
根據(jù)我們前文的分析,可知Weibull分布對(duì)杭州地區(qū)的水稻單產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分布擬合度最高。因此,杭州地區(qū)的水稻作物的保險(xiǎn)費(fèi)率在80%的保障水平下應(yīng)該定在7.35%,在90%的保障水平下應(yīng)該定在7.84%。而當(dāng)前杭州地區(qū)的水稻作物的保險(xiǎn)費(fèi)率主要是由政府來訂立。在“共保體”試點(diǎn)的最初,該費(fèi)率定在3%左右,這使得保險(xiǎn)公司的積極性不高。政府意識(shí)到了問題所在,于次年將該費(fèi)率調(diào)為5%左右。但是,這與本文通過分析水稻的單產(chǎn)分布而確定的保險(xiǎn)費(fèi)率水平仍有較大的差距。因此,為了使得“共保體”能夠持續(xù)地執(zhí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的任務(wù),政府在保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方面應(yīng)該予以適當(dāng)相關(guān)的修正。
四、模型的推廣及相關(guān)建議
(一)本模型的不足之處
厘定農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率最好的方法是根據(jù)保險(xiǎn)公司歷年賠付率的數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析,但是該部分的數(shù)據(jù)屬于保險(xiǎn)公司的商業(yè)秘密,不可獲得;或者用非參數(shù)核密度估計(jì)法,該方法的精度也較高,但是對(duì)數(shù)據(jù)的要求較高,因此采用這兩種方法不具現(xiàn)實(shí)可操性。此外,由于只獲得了杭州地區(qū)1996-2008年的水稻單位面積產(chǎn)量數(shù)據(jù),在一定程度上降低了本文所估計(jì)模型的精度。
(二)模型的推廣及相關(guān)建議
在模型的進(jìn)一步改進(jìn)方面,可以考慮采用非參數(shù)核密度估計(jì)的方法。采用此方法的前提是大樣本,因此應(yīng)盡可能多地挖掘歷史數(shù)據(jù)來進(jìn)行非參數(shù)估計(jì)。
在模型的推廣方面,可以在“共保體”保險(xiǎn)費(fèi)的收費(fèi)方式上加以運(yùn)用?!肮脖sw”保險(xiǎn)費(fèi)的收取方式可按每畝保險(xiǎn)金額×基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率×保險(xiǎn)面積×承保區(qū)域系數(shù)計(jì)算。(1)可以考慮在本文模型的基礎(chǔ)上以杭州地區(qū)的保險(xiǎn)費(fèi)率作為基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率,根據(jù)各個(gè)地區(qū)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)水平與杭州地區(qū)的差異來確定區(qū)域系數(shù)。對(duì)于區(qū)域系數(shù)的確定,可以通過建立多指標(biāo)體系,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃,建立風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域系數(shù)。(2)結(jié)合氣象數(shù)據(jù)與環(huán)境數(shù)據(jù),以杭州地區(qū)的數(shù)據(jù)為基準(zhǔn),建立多指標(biāo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率模型,在原有產(chǎn)量資料的基礎(chǔ)上,通過分析不同作物、不同生育期的單災(zāi)種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)以及綜合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn),并且結(jié)合地理特征、抗災(zāi)條件等建立不同地區(qū)的特定作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的修訂模型,通過運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)來修訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率更能夠反映真實(shí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和作物損失風(fēng)險(xiǎn)。
基于模型得出的結(jié)論,我們可以看出,杭州地區(qū)的水稻作物純保險(xiǎn)費(fèi)率為5%左右,考慮附加費(fèi)率因素,政府給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)為7%左右的水平是較為科學(xué)合理的。此外,政府在發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面還可以考慮以下建議:
1. 建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼體系。首先,改進(jìn)保費(fèi)補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)。政府應(yīng)針對(duì)不同保險(xiǎn)對(duì)象和保險(xiǎn)標(biāo)的給予不同的保費(fèi)補(bǔ)貼。其次,提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼,以提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。在對(duì)業(yè)務(wù)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼時(shí),要結(jié)合不同地區(qū)的實(shí)際成本予以差別對(duì)待,以盡可能發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公平作用。再次,提供再保險(xiǎn)支持和建立風(fēng)險(xiǎn)基金。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性,需要通過再保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)基金來分散風(fēng)險(xiǎn)。另外,可以通過建立政府主導(dǎo)下的中央級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金,特別是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的方式來規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所遭受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
2. 政府介入方式的選擇。由于純費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)率之間的差距產(chǎn)生的原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中廣泛存在的管理費(fèi)用、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇,所以,政府介入的方式,除了保費(fèi)補(bǔ)貼之外,可以通過強(qiáng)迫和自愿相結(jié)合的辦法來開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇;政府可以利用村鎮(zhèn)一級(jí)的政府機(jī)構(gòu)幫助宣傳、推廣甚至是辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),以減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理費(fèi)用;政府可以利用氣象部門、病蟲害防治部門的緊密合作來減少農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積,減少保險(xiǎn)公司的賠付比率。
3. 鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。既然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展舉步維艱的原因在于純費(fèi)率之外的其他費(fèi)用所占的比例過大、甚至超過純費(fèi)率本身,那么鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金融和技術(shù)創(chuàng)新,就將會(huì)大大改善現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀。
對(duì)于“共保體”的參與主體保險(xiǎn)公司而言,則可以從如下幾個(gè)方面來開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù):
1. 因地制宜設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,滿足農(nóng)業(yè)多樣化的保險(xiǎn)需求。在這方面,保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)進(jìn)行新險(xiǎn)種的開發(fā)、進(jìn)行指數(shù)保險(xiǎn)的研究探索。指數(shù)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品,是根據(jù)地區(qū)產(chǎn)量或某些目標(biāo)天氣事件如氣溫和降雨量進(jìn)行賠付的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,從保險(xiǎn)費(fèi)率的擬定來看,由于指數(shù)保險(xiǎn)采用的數(shù)據(jù)客觀、公正,因而增加了保險(xiǎn)的公平性、可信度。
2. 積極推進(jìn)銀保合作,推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。一是開展業(yè)務(wù)合作。利用農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等在農(nóng)村的營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和人員優(yōu)勢(shì),銀保雙方可在銷售種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面開展全面合作,以實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。二是探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?;?dòng)機(jī)制。銀行對(duì)投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶優(yōu)先提供貸款,對(duì)農(nóng)村特色種植、規(guī)模養(yǎng)殖發(fā)放大額貸款,可實(shí)行先保險(xiǎn)后貸款的政策等。三是銀行與保險(xiǎn)公司展開深度合作,積極參與前期產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā),使得銀保產(chǎn)品更具針對(duì)性。
3. 廣泛開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳,提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)與地方政府密切配合,采取農(nóng)民喜聞樂見的方式加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳,做好正面引導(dǎo),讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)走進(jìn)千家萬戶,讓廣大農(nóng)戶知曉參加保險(xiǎn)的程序、理賠方式等,提高農(nóng)民自覺投保的積極性。
參考文獻(xiàn):
[1]劉琪. Eviews 數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析教程[M].北京:清華大學(xué)出版社,2010.
[2]邢鸝.中國種植業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究[D].南京:南京農(nóng)業(yè)大學(xué)博士學(xué)位論文,2004.
[3]庹國柱,丁少群.論農(nóng)作物保險(xiǎn)區(qū)劃及其理論根據(jù)[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué),1994,(3).
論文提要:我國是世界上農(nóng)村人口最多的國家,也是老齡人口最多的國家。隨著人口老齡化的加劇,農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障的完善已成為影響農(nóng)村穩(wěn)定的前提之一。在當(dāng)前社會(huì)背景下,構(gòu)建和諧社會(huì)、全面建設(shè)小康都離不開農(nóng)村的穩(wěn)定發(fā)展。本文從我國農(nóng)村實(shí)際情況出發(fā),提出建立健全農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系的建議。
為了給中國的廣大農(nóng)民們建立起真正能抵御老年風(fēng)險(xiǎn)的“安全網(wǎng)”,相關(guān)各部門應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)相應(yīng)的政策支持、促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度的構(gòu)建與發(fā)展。本文結(jié)合我國當(dāng)前的具體國情,從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度,對(duì)我國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系進(jìn)行考察、分析,為積極探索適合中國農(nóng)村實(shí)際的養(yǎng)老保障制度體系而探討一下個(gè)人的觀點(diǎn)。
一、加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保障立法
一項(xiàng)政策、一項(xiàng)制度,要想得到真正的貫徹執(zhí)行,政府首先就應(yīng)明確其法律地位。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障的實(shí)施也不例外,這也同樣是各國推進(jìn)農(nóng)民養(yǎng)老金制度建設(shè)的做法之一,以法律來確保農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障的連續(xù)貫徹執(zhí)行。
1、農(nóng)村社會(huì)保障立法應(yīng)堅(jiān)持的原則。有以下幾個(gè)方面的原則:(1)保障范圍和標(biāo)準(zhǔn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的原則;(2)城鄉(xiāng)有別原則;(3)家庭保障與國家保障、社會(huì)保障相結(jié)合原則;(4)權(quán)利與義務(wù)相一致原則;(5)強(qiáng)制保障與自愿保障相結(jié)合原則。
2、農(nóng)村社會(huì)保障立法內(nèi)容。在農(nóng)村社會(huì)保障體系的立法上,建立和完善社會(huì)保障內(nèi)容:(1)保障對(duì)象;(2)保障項(xiàng)目;(3)保障水平;(4)保障基金的管理;(5)法律責(zé)任。
二、改善外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境
當(dāng)前進(jìn)行農(nóng)村養(yǎng)老保障建設(shè),首先要為城鄉(xiāng)整合的社會(huì)養(yǎng)老保障制度建設(shè)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等條件。第一,有步驟地實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移。農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移不僅是社會(huì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的一般趨勢(shì),同時(shí)也是提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率、增加農(nóng)民收入的客觀要求,它是在農(nóng)村推進(jìn)現(xiàn)代化社會(huì)保障事業(yè)的必要條件之一;第二,深化農(nóng)村內(nèi)部改革,實(shí)行農(nóng)業(yè)經(jīng)營的規(guī)?;同F(xiàn)代化,切實(shí)提高農(nóng)村集體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與農(nóng)民收入,增強(qiáng)農(nóng)民參與現(xiàn)代社會(huì)養(yǎng)老保障制度的能力;第三,國家財(cái)政大力支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展,創(chuàng)造在農(nóng)村推行現(xiàn)代社會(huì)養(yǎng)老保障制度的城鄉(xiāng)整合的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件,以促進(jìn)農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老保障模式向現(xiàn)代社會(huì)養(yǎng)老保障模式轉(zhuǎn)型;第四,促進(jìn)金融市場(chǎng)改革。為配合農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障工作的開展,我國金融市場(chǎng)的改革勢(shì)在必行。首先,應(yīng)該完善金融市場(chǎng)法律法規(guī),規(guī)范金融市場(chǎng)的運(yùn)作方式,為農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度創(chuàng)造良性的投資環(huán)境。其次,伴隨著農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)一步進(jìn)入到金融市場(chǎng),可以促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定地發(fā)展完善,從而反作用于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保證其投資的安全性和收益性;第五,促進(jìn)配套稅收制度改革。通過國家、集體,以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)籌集資金而非農(nóng)民自己繳費(fèi)的方式為農(nóng)民建立非繳費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)。如由于地理位置偏遠(yuǎn)不便于社保部門直接收取保費(fèi)的情況下尤為有效,而且也便于國家財(cái)政直接劃撥非繳費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)款項(xiàng)。
此外,由稅務(wù)部門代為征收可以改變農(nóng)?;鹗罩Ф加缮绫C(jī)構(gòu)一手經(jīng)辦,收支兩條線往往徒有虛名的狀況,資金挪用和浪費(fèi)可得以避免。用稅收形式籌集社會(huì)保險(xiǎn)資金,則可以從根本上將收和支分為兩個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng),便于加強(qiáng)資金運(yùn)用中的管理,減少濫用和挪用現(xiàn)象,有效地避免農(nóng)保基金籌集發(fā)放中的不規(guī)范行為,有利于農(nóng)?;鸬氖罩Щ顒?dòng)比較全面地納入規(guī)范的預(yù)算管理。
三、完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障管理體系
1、規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程。目前,我國已經(jīng)出臺(tái)了養(yǎng)老保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程,但是由于各地管理手段等情況不同,經(jīng)辦流程還不夠統(tǒng)一,流程設(shè)計(jì)及業(yè)務(wù)處理過于簡單、粗放、經(jīng)辦帶有一定隨意性。今后在農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度建設(shè)的過程中,一定要規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程。首先,需要優(yōu)化農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程,按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、簡化程序的原則,建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程的基本框架,把好參保登記、繳費(fèi)核定、基金征繳、待遇審核、待遇支付等幾道關(guān)。其次,要規(guī)范經(jīng)辦業(yè)務(wù)操作規(guī)程。第三,需要統(tǒng)一社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)外服務(wù)的經(jīng)辦??紤]設(shè)置統(tǒng)一到對(duì)外服務(wù)窗口和社會(huì)保險(xiǎn)標(biāo)識(shí),統(tǒng)一窗口名稱和業(yè)務(wù)受理范圍,推進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)的社會(huì)化,增強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)功能,提高社會(huì)保險(xiǎn)的服務(wù)能力。
2、建設(shè)社會(huì)保險(xiǎn)信息平臺(tái)。全國實(shí)施“金保工程”已經(jīng)近兩年了,且各地在具體實(shí)施過程中積累了一些經(jīng)驗(yàn),有效地指導(dǎo)了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的進(jìn)一步開展。作為農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系尤其需要建立完善的信息平臺(tái),以便農(nóng)民們?cè)谕獬龃蚬ず蠓掂l(xiāng)或在各地區(qū)間流動(dòng)時(shí)仍能夠享受到統(tǒng)一的服務(wù),感受到穩(wěn)定保障。那么,農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系應(yīng)該依托“金保工程”,建立業(yè)務(wù)管理、公共服務(wù)、基金監(jiān)管等方面的應(yīng)用系統(tǒng),加快建設(shè)相類似的信息平臺(tái)。在信息平臺(tái)的基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)數(shù)據(jù)中心,加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合工作,推進(jìn)全國聯(lián)網(wǎng),實(shí)現(xiàn)“同人同城同庫”的目標(biāo)。延伸信息網(wǎng)絡(luò)到各個(gè)經(jīng)辦窗口,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的全面信息化。
3、規(guī)范養(yǎng)老基金管理。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金管理尤為重要,其關(guān)系到近9億農(nóng)民的活命錢。因此,勞動(dòng)和社會(huì)保障部門一定要建立長效的農(nóng)保基金管理機(jī)制和相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制,按照本文“動(dòng)態(tài)調(diào)整”的構(gòu)想,實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)基金高度統(tǒng)籌、各地稅收部門代收的非繳費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金均上繳至省級(jí)社保部門進(jìn)行統(tǒng)一管理。在勞動(dòng)和社會(huì)保障部下設(shè)立一個(gè)清算中心,統(tǒng)一管理各省基金的運(yùn)用情況。
四、發(fā)展多種社會(huì)力量參與農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系構(gòu)建
1、鼓勵(lì)商業(yè)壽險(xiǎn)公司參與農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系構(gòu)建。我國幅員遼闊,農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及人口老齡化程度都呈現(xiàn)梯度變化趨勢(shì),那么在人口老齡化程度較高的地區(qū)對(duì)養(yǎng)老保障的需求也就越高。國家僅能為農(nóng)民建立最基本的養(yǎng)老保障,對(duì)于更高的需求就需要通過商業(yè)壽險(xiǎn)公司滿足。當(dāng)然,政府也應(yīng)該給予相應(yīng)的支持。黨和政府目前正在著力解決“三農(nóng)”問題,正在積極探索建立農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的有效形勢(shì),并提出了建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,這為商業(yè)壽險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。政府部門還可以考慮鼓勵(lì)農(nóng)村壽險(xiǎn)保費(fèi)減免營業(yè)稅,個(gè)人人減免所得稅等,以扶持農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展,保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)加緊制定和完善加快農(nóng)村壽險(xiǎn)發(fā)展的政策法規(guī),為農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松有利的環(huán)境,鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極開拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí),商業(yè)壽險(xiǎn)公司也要正確處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系,處理好社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系,處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系,為建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
2、建立農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)制度。農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)制度是把傳統(tǒng)的社會(huì)救濟(jì)運(yùn)用于農(nóng)村養(yǎng)老保障領(lǐng)域的一種實(shí)踐,目標(biāo)是克服貧困和無助,實(shí)現(xiàn)人人老有所養(yǎng),病有所醫(yī)。首先,應(yīng)建立農(nóng)村最低生活保障制度。主要解決年老農(nóng)民維持最低生活水平的問題,僅維持生命所需的最低限度的飲食和居住條件。從目前中國的現(xiàn)實(shí)考慮,救濟(jì)的標(biāo)準(zhǔn)只能是廣覆蓋、低水平。其次,建立老人醫(yī)療救助制度。對(duì)于農(nóng)村老人而言,疾病與貧困是一對(duì)難以分開的“惡魔”,只要攤上一個(gè),另一個(gè)就會(huì)接踵而至。因此,建立面向貧困老人的醫(yī)療救助制度也是解決農(nóng)民養(yǎng)老的重要部分。醫(yī)療救助主要是解決救助對(duì)象的基本醫(yī)療和大病治療,維系老年人的基本生活。
五、加緊農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度專業(yè)人才培養(yǎng)
由于我國建立社會(huì)保障體系的時(shí)間比較晚,研究社會(huì)保障的專業(yè)人員也就比較缺乏。對(duì)于一直停停辦辦的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度來說,專業(yè)人才更是少之又少。為了今后大力發(fā)展穩(wěn)定、適合我國農(nóng)村實(shí)際情況的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度,應(yīng)該加緊培養(yǎng)專業(yè)人才。人才的培養(yǎng)是一項(xiàng)長期的根本任務(wù),有了專業(yè)性的人才才能領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度的建設(shè)隊(duì)伍為廣大農(nóng)民們貢獻(xiàn)一份力量。過去,正是由于農(nóng)村社會(huì)保障方面專業(yè)性人才的匱乏,產(chǎn)生了一些宣傳誤導(dǎo)現(xiàn)象,也不同程度地影響了農(nóng)民的參保積極性。足見相關(guān)的專業(yè)性人才是非常重要的,勞動(dòng)和社會(huì)保障部應(yīng)根據(jù)制度建設(shè)的需要,與相應(yīng)的高校共建社會(huì)保障專業(yè),專門輸送人才為建設(shè)農(nóng)村社會(huì)保障制度所用。對(duì)于已經(jīng)在這個(gè)崗位上工作的人員應(yīng)該采用職業(yè)資格考試的辦法,提升工作人員的綜合素質(zhì)和能力。同時(shí),還需要盡快培養(yǎng)一批高層次的專業(yè)人才隊(duì)伍以及業(yè)務(wù)骨干,有針對(duì)性地派到國內(nèi)相關(guān)大學(xué)或國外相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)口培訓(xùn),強(qiáng)化崗位培訓(xùn),促進(jìn)崗位成才。唯有如此才能真正擁有穩(wěn)定的人才隊(duì)伍為構(gòu)建適合的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度服務(wù)。
論文關(guān)鍵詞 宅基地使用權(quán) 抵押 抵押登記 農(nóng)村金融服務(wù)體系
在農(nóng)村社會(huì)管理創(chuàng)新的金融改革的大背景下,2012年7月25日,中國人民銀行、國家發(fā)改委等八部委聯(lián)合印發(fā)《廣東省建設(shè)珠三角金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案》,該方案決定在廣東省梅州市進(jìn)行農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)?!斗桨浮诽岢鲆嘤晟频霓r(nóng)村金融要素市場(chǎng),推進(jìn)農(nóng)村宅基地和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。這是在農(nóng)村進(jìn)行金融改革的創(chuàng)新型試驗(yàn),也是對(duì)宅基地使用權(quán)抵押制度的一項(xiàng)建設(shè)性試點(diǎn)工作。本文就以宅基地使用權(quán)抵押問題為基點(diǎn)對(duì)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新提出一些適應(yīng)性建議。
一、我國宅基地使用權(quán)抵押的基礎(chǔ)理論
(一)宅基地使用權(quán)抵押的界定
我國《物權(quán)法》第152條規(guī)定,宅基地使用權(quán)人依法對(duì)集體所有的土地享有占有和使用的權(quán)利,有權(quán)依法利用該土地建造住宅及其附屬設(shè)施。因此,宅基地使用權(quán)是指農(nóng)村居民及少數(shù)城鎮(zhèn)居民在集體所有的土地上建造住宅及附屬設(shè)施的用益物權(quán)。
宅基地是宅基地使用權(quán)的物質(zhì)載體,要深刻了解宅基地使用權(quán)的內(nèi)涵就必須清楚宅基地的所承載的功能。從社會(huì)發(fā)展方面看,宅基地承載著社會(huì)發(fā)展和保障的功能。作為一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)村宅基地具有居住的最基本的社會(huì)保障功能。因此,對(duì)純農(nóng)業(yè)經(jīng)營的農(nóng)民來說,對(duì)其土地權(quán)益的保護(hù)則能更大程度的提高土地的社會(huì)保障能力。當(dāng)然,宅基地的社會(huì)保障功能不僅表現(xiàn)在實(shí)物保障,有時(shí)還表現(xiàn)為心理安慰保障。這種保障具有明顯的社會(huì)福利性質(zhì)。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面看,宅基地具有財(cái)產(chǎn)和金融載體功能。農(nóng)村的金融要素貧乏,土地作為農(nóng)村具有金融要素功能的資源之一,具有很大的市場(chǎng)需求?!吨腥A人民共和國土地管理法》第62條和《土地管理法實(shí)施條例》第6條的規(guī)定進(jìn)一步表明,農(nóng)村宅基地不能夠單獨(dú)流轉(zhuǎn),但是可以根據(jù)房地一體原則而隨房流轉(zhuǎn)。
可見,現(xiàn)行的宅基地使用權(quán)是一種受限制的用益物權(quán),基于其社會(huì)保障性功能的考量,現(xiàn)行制度忽視了其財(cái)產(chǎn)金融功能,未將其作為純粹的物權(quán)來安排。
(二)宅基地使用權(quán)抵押的理論基礎(chǔ)
1.資源配置優(yōu)化論
這是宅基地使用權(quán)抵押的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)。根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究,可轉(zhuǎn)讓性是產(chǎn)權(quán)的一種本質(zhì)屬性,它涉及所有權(quán)通過出售或捐贈(zèng)等方式的變化。不可轉(zhuǎn)讓的產(chǎn)權(quán)本質(zhì)上違背了資源最優(yōu)配置的基本原則。從經(jīng)濟(jì)學(xué)來看,土地的利用應(yīng)該要理解為一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。而土地的動(dòng)態(tài)利用,事實(shí)上反映的就是要求土地產(chǎn)權(quán)要具有可轉(zhuǎn)讓性。宅基地使用權(quán)抵押在堅(jiān)持宅基地使用權(quán)歸農(nóng)戶所有的前提下,進(jìn)行抵押流轉(zhuǎn),使得農(nóng)村的生產(chǎn)要素處于一個(gè)動(dòng)態(tài)的利用狀態(tài)。
2.權(quán)利配置正義論
這是宅基地使用權(quán)抵押的法學(xué)基礎(chǔ)。利益的正當(dāng)性評(píng)價(jià)結(jié)果在法律上表現(xiàn)為權(quán)利。對(duì)于權(quán)力配置正義論,羅爾斯提出了著名的正義兩原則:第一,最大權(quán)利公平原則;第二,差異原則。筆者以為,權(quán)利配置正義的兩個(gè)原則,實(shí)際上是反映了現(xiàn)實(shí)權(quán)利配置中可能出現(xiàn)的兩個(gè)環(huán)節(jié):一是權(quán)利設(shè)定環(huán)節(jié);二是權(quán)利限制環(huán)節(jié)。在權(quán)利設(shè)定環(huán)節(jié),必須遵循最大化權(quán)利公平原則;而對(duì)權(quán)利進(jìn)行限制時(shí),則應(yīng)當(dāng)考慮到現(xiàn)實(shí)中的一些問題遵循差異原則?!稉?dān)保法》規(guī)定宅基地使用權(quán)屬于禁止抵押的用益物權(quán)。如果賦予宅基地完整的用益物權(quán),那么其從法律上就符合流轉(zhuǎn)的條件。
二、我國宅基地使用權(quán)抵押的立法現(xiàn)狀及現(xiàn)實(shí)問題
(一)立法現(xiàn)狀
從現(xiàn)有法律、政策的規(guī)定來看,法律嚴(yán)格禁止宅基地使用權(quán)的直接抵押。此外,我國法律雖未禁止農(nóng)村房屋的轉(zhuǎn)讓,但農(nóng)村住宅的流轉(zhuǎn)卻有嚴(yán)格限制。2007年《物權(quán)法》第153條規(guī)定:宅基地使用權(quán)的取得、行使和轉(zhuǎn)讓,適用土地管理法等法律和國家有關(guān)規(guī)定。將宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的問題引致到《土地管理法》以及國務(wù)院的若干規(guī)定。同時(shí)《物權(quán)法》184條對(duì)禁止抵押財(cái)產(chǎn)的范圍做了同《擔(dān)保法》第37條基本相同的規(guī)定,將宅基地使用權(quán)明確排除在抵押財(cái)產(chǎn)之外。2012年7月25日,中國人民銀行、國家發(fā)改委等八部委聯(lián)合印發(fā)的《廣東省建設(shè)珠三角金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案》,提出發(fā)展以土地金融為核心的農(nóng)村金融要素市場(chǎng),把農(nóng)村宅基地使用權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押貸款作為改革創(chuàng)新重要突破口。
(二)現(xiàn)實(shí)問題
1.宅基地使用權(quán)抵押無法可依,閑置嚴(yán)重
在國家城市化進(jìn)程的背景下,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,農(nóng)村集體組織成員對(duì)于城鄉(xiāng)各種要素的自由流動(dòng)的要求越來越迫切,而目前我國法律關(guān)于宅基地制度設(shè)計(jì),注重農(nóng)民房屋的靜態(tài)保有,禁止將農(nóng)村宅基地及其房屋進(jìn)行抵押,忽視了農(nóng)村房屋應(yīng)有的財(cái)產(chǎn)屬性。這不僅大大減少了農(nóng)民生產(chǎn)融資的渠道,也嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村范圍內(nèi)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和發(fā)展。而農(nóng)村居民經(jīng)常因?yàn)檗r(nóng)房繼承等事實(shí)行為而占有多處宅基地。法律禁止宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn),宅基地及其房屋又沒有相應(yīng)的回收機(jī)制,這些多余的宅基地及其房屋也只能被迫閑置起來。
2.宅基地使用權(quán)隱形交易屢禁不止,風(fēng)險(xiǎn)大
在農(nóng)村最重要、價(jià)值最高的財(cái)產(chǎn)莫過于房屋,在農(nóng)民亟需資金的時(shí)候往往是將房屋進(jìn)行抵押流轉(zhuǎn),而根據(jù)“地隨房走”的理念,宅基地隱形抵押流轉(zhuǎn)很普遍。但在這些隱形交易中,由于缺乏法律規(guī)范,無法可依,雙方的利益都得不到法律的保障,因此產(chǎn)生很多法律糾紛。而農(nóng)民知識(shí)能力專業(yè)水平低,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未全面展開。一旦遇到較大的自然災(zāi)害或市場(chǎng)因素改變,就會(huì)直接影響土地流轉(zhuǎn)或地上附著物的價(jià)值,這給農(nóng)民及金融機(jī)構(gòu)都帶來不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。
三、完善我國宅基地使用權(quán)抵押制度的若干法律建議
(一)明確宅基地使用權(quán)抵押范圍
通過修訂地方法規(guī)盡快破除宅基地使用權(quán)抵押法律障礙,將農(nóng)民宅基地使用權(quán)益具體化、法制化,賦予農(nóng)民更加充分、完整且有保障的宅基地使用權(quán)。允許土地承包經(jīng)營權(quán)宅基地使用權(quán)用作抵押,完善宅基地使用權(quán)登記制度,以登記的方式公示,把這項(xiàng)權(quán)利真正落實(shí)到農(nóng)戶、落實(shí)到地塊,提高其公信力,以奠定農(nóng)地金融制度創(chuàng)新及農(nóng)地金融業(yè)務(wù)開展的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。
(二)明確宅基地使用權(quán)抵押期限及登記部門
1.限制宅基地使用權(quán)抵押期限
因?yàn)檎厥褂脵?quán)是一種特殊的用益物權(quán),現(xiàn)行法律沒有限制宅基地使用權(quán)期限,故應(yīng)在立法層面上進(jìn)一步探討,建議立法規(guī)定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)抵押權(quán)人對(duì)抵押物的占有和使用最長的期限。參照我國《物權(quán)法》第126條規(guī)定耕地的土地承包經(jīng)營期限為三十年,這樣抵押人不會(huì)永遠(yuǎn)失去宅基地。同時(shí)滿足債權(quán)人的合法權(quán)益,加寬了農(nóng)民融資渠道。
2.設(shè)立宅基地使用權(quán)抵押的登記部門
根據(jù)農(nóng)民的實(shí)物財(cái)產(chǎn)和收益權(quán),建立適合農(nóng)村土地的抵押登記管理辦法。在福建溫州試點(diǎn)工作中就規(guī)定將試點(diǎn)區(qū)的縣農(nóng)業(yè)局設(shè)立為宅基地使用權(quán)抵押的登記部門。鑒于農(nóng)村宅基地使用權(quán)管理由縣農(nóng)業(yè)局管理,那么可以借鑒福建溫州等地的做法,將縣農(nóng)業(yè)局設(shè)立為抵押登記機(jī)關(guān),既有利于宅基地管理,也有利于保障農(nóng)戶利益。
(三)創(chuàng)新宅基地使用權(quán)抵押服務(wù)體系
農(nóng)村金融創(chuàng)新改革的的步伐不會(huì)太快,而應(yīng)在穩(wěn)健的前提下進(jìn)行,并完善相關(guān)服務(wù)體系。
1.健全評(píng)估專業(yè)機(jī)構(gòu)
建立專業(yè)評(píng)估機(jī)制、設(shè)立專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu),出臺(tái)評(píng)估管理、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準(zhǔn)則,為金融機(jī)構(gòu)開展宅基地使用權(quán)抵押貸款提供完善的評(píng)估服務(wù)。土地管理部門或農(nóng)業(yè)行政管理部門也可組建獨(dú)立的土地流轉(zhuǎn)評(píng)估和登記中心,自主經(jīng)營,自負(fù)盈虧,培養(yǎng)專業(yè)資質(zhì)評(píng)估人員,規(guī)范宅基地使用權(quán)價(jià)值的評(píng)估,出具真正具有法律效力的他項(xiàng)權(quán)利證書,為金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押貸款創(chuàng)造有利條件。陜西楊凌、廣東梅州、福建的試驗(yàn)區(qū)都將評(píng)估機(jī)構(gòu)的報(bào)告作為確定抵押物價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)。
2.披露宅基地使用權(quán)抵押價(jià)值等信息
陽光是最好的消毒劑,應(yīng)當(dāng)將宅基地使用權(quán)抵押價(jià)值信息公開。而農(nóng)業(yè)信息是特殊的商品,相關(guān)信息應(yīng)當(dāng)加以披露并進(jìn)行規(guī)制。為了改變并解決信息不對(duì)稱的局面,可以在土地流評(píng)估機(jī)構(gòu)中建立農(nóng)村信息服務(wù)站,并專門建立宅基地使用權(quán)抵押評(píng)估程序、評(píng)估價(jià)格披露公示欄及相關(guān)網(wǎng)站,及時(shí)更新,以實(shí)現(xiàn)宅基地使用權(quán)抵押信息在區(qū)域之間互通有無。
【論文摘要】改革開放30多年來,我國農(nóng)村金融從無到有,日趨完善與發(fā)展,形成了一定規(guī)模的與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相配套的農(nóng)村金融體系。這一體系以正軌金融為主導(dǎo)、非正規(guī)金融為補(bǔ)充。但是由于現(xiàn)今城鄉(xiāng)差距大、農(nóng)民收入低等問題依然突出,使得我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系存在許多缺陷和固有問題。黨的十六屆五中全會(huì)上將推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展提到了相當(dāng)?shù)母叨?提出深化我國農(nóng)村金融改革是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的必要前提,國家開始有步驟的逐步大力支持農(nóng)村金融的健康發(fā)展。本文從我國農(nóng)村金融的發(fā)展和現(xiàn)狀出發(fā),分析了目前我國農(nóng)村金融體系存在的諸多缺陷和問題,指出了這些問題存在的原因,提出了解決這些問題的對(duì)策和建議。
一、我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成
目前,我國農(nóng)村金融體系是一種以正規(guī)性金融為主導(dǎo)、非正規(guī)性金融為補(bǔ)充的體系結(jié)構(gòu),正規(guī)與非正規(guī)金融互為補(bǔ)充,共同為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。
(一)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及其主要職責(zé)
1.中國農(nóng)業(yè)銀行:支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷售,既經(jīng)營商業(yè)性業(yè)務(wù),又經(jīng)營政策性業(yè)務(wù),從上個(gè)世紀(jì)80年代起開始進(jìn)行商業(yè)化改革。
2.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行:承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。
3.農(nóng)村信用合作社:農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu),是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。
4.農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄:吸收儲(chǔ)蓄,再把儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行,開展存貸業(yè)務(wù)。
(二)民間金融形式
農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融機(jī)構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。目前,我國的民間金融主要有三種形式:
1.無組織無機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資(如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等);
2.有組織無機(jī)構(gòu)的各種金融會(huì),屬于互助資金性質(zhì);
3.政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式,如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。
二、我國農(nóng)村金融存在的缺陷和問題
雖然我國農(nóng)村大部分地區(qū)已經(jīng)達(dá)到溫飽,正在向小康邁進(jìn),但GDP 的增長速度較為緩慢,與大城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比還存在相當(dāng)大的差距,農(nóng)村金融體系未能對(duì)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到應(yīng)有的作用,而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問題,造成了農(nóng)村資金匱乏,使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢(shì)。
(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系單一,金融機(jī)構(gòu)匱乏
目前,在農(nóng)村金融市場(chǎng)上已形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車”共存的局面。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍十分單一,專門行使糧、棉、油收購貸款資金的封閉管理,業(yè)務(wù)空間日益狹小;本來“重農(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行將競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大量撤并,人員銳減,在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上投入相對(duì)較少。因此支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任責(zé)無旁貸地落在了農(nóng)村信用社身上,使農(nóng)村金融服務(wù)體系更為單一。
(二)農(nóng)村信用社包袱沉重,力不從心
由于農(nóng)村信用社多年積累的歷史問題較多,又受到資金規(guī)模、硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)品種、結(jié)算條件等方面的限制,普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟(jì)效益欠佳和人員素質(zhì)欠缺等問題,肩負(fù)的職責(zé)與自身的能力不相匹配,致使農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中力不從心。
(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金外流嚴(yán)重,金融機(jī)構(gòu)撤離加劇
農(nóng)村政府指導(dǎo)下的政策銀行,眾多的商業(yè)銀行,農(nóng)村信用社,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),郵政儲(chǔ)蓄等等機(jī)構(gòu)更多的成為名義上支持農(nóng)村建設(shè)的機(jī)構(gòu),這些機(jī)構(gòu)更多的將農(nóng)村資金流向上級(jí)城市,正式的金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上并未履行農(nóng)村金融資金供給的責(zé)任。除此之外,大量國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村金融體系中撤離,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),國有商業(yè)銀行撤并機(jī)構(gòu)達(dá)到4萬個(gè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中有限資金的外流加之國有商業(yè)銀行的紛紛撤離給我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展造成了嚴(yán)重的困難。
(四)農(nóng)村貸款利率偏高,利息負(fù)擔(dān)較重
目前,農(nóng)村金融貸款利率偏高,加重了農(nóng)民的貸款利息負(fù)擔(dān)。盡管中央規(guī)定了農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)的區(qū)間,但由于農(nóng)村金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá),在利益機(jī)制的驅(qū)使下,其貸款利率不但不可能下浮,而且也不愿意低浮,使農(nóng)民貸款優(yōu)而不惠。
(五)非正規(guī)性金融服務(wù)活躍但問題突出
與農(nóng)村中正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)相比,農(nóng)村中非正規(guī)性金融服務(wù)非常活躍,主要是民間的、地下的借貸需求增加,規(guī)模不斷增大。這些金融服務(wù)雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、便利交易、補(bǔ)充農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)的作用,但是,這些金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大、利率高,一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果,影響了正常的金融只需,加劇了農(nóng)村社會(huì)的不安定因素。
(六)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后
農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè),我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一,但當(dāng)前我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后,無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”特征,加上不可預(yù)測(cè)因素多,預(yù)期收益低,與保險(xiǎn)企業(yè)追求利潤最大化目標(biāo)相左,各保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,積極性低。
(七)農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足
當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)資金來源不足,大多數(shù)由政府全部或部分出資,而且在運(yùn)營中多靠政府扶持。支農(nóng)力度不夠,在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面作用較少,對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)民營企業(yè)支持也有限。
(八) 農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難
在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中,小額農(nóng)戶貸款對(duì)于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無疑是雪中送炭,但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻很難發(fā)放。主要原因,一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄,逃廢債務(wù)等違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生;二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常,放貸成本高;三是清收手段脆弱,致使很難使用依法起訴、強(qiáng)制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款;四是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱,受社會(huì)、自然、市場(chǎng)條件的影響很大,小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)很大。
三、我國農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策及建議
(一) 發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),完善農(nóng)村金融服務(wù)體系
引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和前景,盡可能地發(fā)展多層次的網(wǎng)點(diǎn)。規(guī)范和引導(dǎo)民間金融,適當(dāng)發(fā)展農(nóng)村互金融組織和互擔(dān)保組織,逐步完善農(nóng)村金融組織體系。
(二) 繼續(xù)推動(dòng)和不斷深化農(nóng)村信用社改革,加強(qiáng)其合作金融功能
積極拓寬農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)渠道,加大對(duì)個(gè)體工商戶、私營企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開展和開發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù),提高盈利水平。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造。
(三) 加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立門檻,鼓勵(lì)多渠道籌集資金。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng),開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種,鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開展套期保值業(yè)務(wù)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng),建立功能完備、分工合作、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。
(四)建立農(nóng)村利率定價(jià)機(jī)制,降低農(nóng)民貸款成本
制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點(diǎn)的利率管理政策,對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款等支農(nóng)貸款要實(shí)行優(yōu)惠利率,以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān),增加農(nóng)民收益。建立科學(xué)、合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制。增加與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的優(yōu)惠貸款利率,以降低農(nóng)村居民特別是偏遠(yuǎn)落后地區(qū)農(nóng)村居民的融資成本。
(五)加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管
利用政策扶持推進(jìn)農(nóng)村金融改革,對(duì)農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)?;蚨愂諟p免等措施促使金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入,實(shí)行支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的稅收政策,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。
四、總結(jié)
農(nóng)村金融作為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越明顯。盡管目前我國農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平不高,農(nóng)村金融體系存在一定的缺陷和問題,但是,通過中央政府、地方政府、企業(yè)和農(nóng)民自身各方面的調(diào)整,農(nóng)村金融體系一定會(huì)逐步完善與健全,將會(huì)為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。
參考文獻(xiàn):
[1]張貞,肖慶業(yè).農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題與對(duì)策分析.老區(qū)建設(shè),2008:19-20.
級(jí)別:部級(jí)期刊
榮譽(yù):中國優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):全國優(yōu)秀科技期刊
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫