農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范文

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少

由于我國農(nóng)村地域、農(nóng)業(yè)各方面（自然、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)）的不同，商品生產(chǎn)和商品交換日益發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速崛起，半自給經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)向較大規(guī)模的商品經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化的趨勢(shì)，相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度也應(yīng)有所差別才能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村保險(xiǎn)的需要，所以目前針對(duì)性不強(qiáng)、不夠靈活，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少無法滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。

（二）金額偏高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

作為盈利機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司開說，經(jīng)營的險(xiǎn)種能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利才行的。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率、養(yǎng)殖物的死亡率通常高于一般險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率從保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營來說通常高于一般財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)。但作為參保的大量農(nóng)民而言，過高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不僅讓他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上無法承受，同時(shí)也因保險(xiǎn)意識(shí)淡薄大大減低了投保的熱情。因此，當(dāng)突發(fā)災(zāi)害來臨時(shí)，不足或沒有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償不了受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，自然影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

（三）數(shù)量偏少的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專門從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

二、解決農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題的對(duì)策

科學(xué)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)就是要堅(jiān)持以人為本盡快建立農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度和商業(yè)保險(xiǎn)體系促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中幫助農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)分憂解難“這是徹底解決三農(nóng)問題穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的客觀要求。有步驟地建立各類保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制”形成包括政策保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、法定保險(xiǎn)、商業(yè)性保險(xiǎn)以及合作保險(xiǎn)在內(nèi)的廣泛意義上的保險(xiǎn)融合。

（一）增加新險(xiǎn)種

要想讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市的良性發(fā)展，就必須讓投保戶和準(zhǔn)保戶了解保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的意義所在、購買保險(xiǎn)的功能作用、宣傳保險(xiǎn)的好處意義，農(nóng)民易于接受的險(xiǎn)種開發(fā)設(shè)計(jì)原則上要做到低額保費(fèi)、最低保障、責(zé)任較寬才行。因此保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，加上政府的支持，針對(duì)經(jīng)濟(jì)收入的強(qiáng)弱和需求的大小設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如地方農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)所面臨的特定風(fēng)險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。啟動(dòng)于2007年8月的鹽城市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做到有人問、有人管、有人做，真正把好事辦實(shí)、實(shí)事辦好。

（二）提供各種政策優(yōu)惠，扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展

1）國家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠，才能相對(duì)化解保險(xiǎn)公司承擔(dān)的與其他保險(xiǎn)相比的較大風(fēng)險(xiǎn)。

2）讓利給投保的農(nóng)戶，才能有效提升他們的積極性。

3）加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開放步伐，還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求大多處于需求意愿脆弱的潛在狀態(tài)，專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司更能利用自己的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)開發(fā)針對(duì)性和可操作性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4）政府提供政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的有利環(huán)境。實(shí)施健全的政府推動(dòng)加上共保經(jīng)營及農(nóng)民廣泛參與的共保經(jīng)營制度。按照獨(dú)立建帳、單獨(dú)核算、盈利同享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的原則運(yùn)行的共保體經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)、涉農(nóng)險(xiǎn)兩類范圍農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

5）推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，采取科技興農(nóng)、減負(fù)減稅措施，創(chuàng)造條件增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

（三）農(nóng)村保險(xiǎn)供給主體有效增加

1）國家鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)村金融部門代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。

第2篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保費(fèi)收入；農(nóng)業(yè)；自然災(zāi)害

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題一直是我國經(jīng)濟(jì)的突出問題，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展關(guān)系著我國整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與提高。我國又是世界上自然災(zāi)害損失最嚴(yán)重的國家之一，近年來，隨著全球氣候變遷和生態(tài)環(huán)境的惡化，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和強(qiáng)度都有加劇的趨勢(shì)。而我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保障較為落后，要么是政府財(cái)政救濟(jì)，要么是農(nóng)戶自己承擔(dān)，這就使得我國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)的需求更為迫切。然而，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀卻不容樂觀。

一、我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的范圍和損失程度呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢(shì)

我國是世界上自然災(zāi)害損失最嚴(yán)重的國家之一，自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失逐年上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國每年自然災(zāi)害造成巨大的直接經(jīng)濟(jì)損失：20世紀(jì)50～60年代平均每年損失390億元，70年代平均每年損失520億元，80年代上升至620億元，1998年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)3007億元，2005年，各類自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2042億元，2006年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2303億元，2007年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2363億元?！秶揖C合減災(zāi)“十一五”規(guī)劃》指出，近15年來，我國平均每年因各類自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失近2000億元。我國自然災(zāi)害所造成直接損失占GDP的比重平均超過3％，而美國這一比例約為0.6％，日本約為0.8％。在20世紀(jì)90年代，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成災(zāi)面積占播種面積和受災(zāi)面積的比例分別超過20％和50％，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失額范圍和程度呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢(shì)。

(二)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體不足。20世紀(jì)80年代我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面恢復(fù)，從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年，中國人民保險(xiǎn)公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。1986年，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司(現(xiàn)改名為“中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”)成立后，在兵團(tuán)范圍內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

目前，國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家綜合性保險(xiǎn)公司以及三家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(上海安信、吉林安華和黑龍江陽光保險(xiǎn)公司)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。相對(duì)于巨大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體明顯不足，不能適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，造成了農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力下降，因此，迫切需要增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航的作用。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入、保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷萎縮。從1982年到1993年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì)，由于當(dāng)時(shí)實(shí)行的是國家財(cái)政兜底的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的盈虧考慮的較少，這期間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率在95％左右。但是，隨著1994年中國人民保險(xiǎn)公司向市場(chǎng)化體制轉(zhuǎn)軌，政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸萎縮，中國人民保險(xiǎn)公司不得不收縮風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而其他公司則退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從20世紀(jì)90年代的跌入了低谷。

自1993年以后，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模和保費(fèi)收入逐年下降，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例也逐漸下降。1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.39％，1997年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.10％，2002年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.64％，2003年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0，58％，2004年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.36％，2005年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.55％，2006年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.51％。資料顯示，1992年是形勢(shì)最好的一年，從1993年到2004年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的比例一直處于下降的狀態(tài)，2005年有所回升。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、管理難度大、政府支持不充分，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種也由以前的60多種下降到現(xiàn)在的30多種。目前，我國開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要有農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具使用第三者責(zé)任險(xiǎn)、種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)萎縮與國家增加農(nóng)民收入，解決“三農(nóng)”問題的農(nóng)業(yè)政策背道而馳。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展已不能滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。

二、制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常是政策性保險(xiǎn)，要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開法律的支持。世界上多數(shù)國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都給予立法支持，如日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、加拿大的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》等，這些法規(guī)在促進(jìn)本國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中都扮演了十分重要的角色。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的原因之一就是至今還沒有一部完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體無法可依，無章可循。我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有明確規(guī)定，只是提到“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！薄吨腥A人民共和國農(nóng)業(yè)法》第46條也僅指出“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！庇捎诜刹]有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用，致使我國政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性很大。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏政府的政策支持。從國際上看，凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做得較好的國家，大都強(qiáng)調(diào)利用政府的財(cái)政政策和金融政策等手段，配合市場(chǎng)機(jī)制、價(jià)格機(jī)制共同支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作，如實(shí)行免稅政策、對(duì)保費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼、政府出面制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃等。而我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻長(zhǎng)期處于自主經(jīng)營狀態(tài)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了免征營業(yè)稅外，國家尚無配套政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以扶持。缺乏相應(yīng)的政策支持，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏堅(jiān)實(shí)的后盾。

(二)有效需求不足

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，農(nóng)民生活水平的提高，盡管不少農(nóng)民有投保愿望，但從總體上來看，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上還是缺乏有效需求。一方面，農(nóng)作物保險(xiǎn)的價(jià)格(費(fèi)率)很高，有的險(xiǎn)種費(fèi)率高達(dá)10％左右，但期望收益(理賠金額)卻不高，并且這種期望收益是不確定的。而我國農(nóng)民收入普遍偏低，支付能力有限，尤其是那些經(jīng)濟(jì)比較落后地區(qū)的農(nóng)民，他們從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件相對(duì)更惡劣，風(fēng)險(xiǎn)更大，更需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障，但是，對(duì)收入不高的農(nóng)民來說，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)是很沉重的。即使在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、農(nóng)民收入比較高的上海、廣東等農(nóng)村地區(qū)，雖然農(nóng)民支付能力較強(qiáng)，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的預(yù)期收益不高及不確定，也不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另一方面，我國農(nóng)民文化素質(zhì)相對(duì)較低，很少具有現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理念，對(duì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)存在僥幸心理，甚至還有人將保險(xiǎn)費(fèi)和亂收費(fèi)、亂攤派相聯(lián)系，認(rèn)為買保險(xiǎn)會(huì)加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(三)有效供給不足

高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮的主要原因。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，既包括自然災(zāi)害帶來的自然風(fēng)險(xiǎn)，也包括市場(chǎng)信息不對(duì)稱、供求不平衡帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，還包括由于個(gè)體或團(tuán)體有意或無意的錯(cuò)誤行為帶來的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率高、范圍廣、損失慘重，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下，這就從根本上制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性和非盈利性同商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo)相背離。2004年我國專業(yè)性保險(xiǎn)公司成立以前，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司兩家綜合性保險(xiǎn)公司，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本是按商業(yè)化的模式運(yùn)營，尚未享受政府補(bǔ)貼，經(jīng)營虧損由經(jīng)營主體自行消化，致使商業(yè)保險(xiǎn)公司無力、也不愿意經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

(四)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題嚴(yán)重

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有些農(nóng)民已經(jīng)認(rèn)識(shí)到購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性，但是由于農(nóng)民文化素質(zhì)較低，誠信意識(shí)不高。同時(shí)由于保險(xiǎn)雙方信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和理賠過程中常常被道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題所困擾。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體差異性較大，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中逆向選擇較為嚴(yán)重。受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自身屬性、小農(nóng)業(yè)意識(shí)和文化素質(zhì)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)也比較嚴(yán)重，且難以有效控制或控制成本較高。相關(guān)資料顯示，近年來在我國的一些地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占農(nóng)作物保險(xiǎn)賠償?shù)?0％以上。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非常謹(jǐn)慎，不輕易接受投保，也不輕易開發(fā)新險(xiǎn)種。(五)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制不夠完善

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大都是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏適當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的措施，因此使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營主體自身，難于分散風(fēng)險(xiǎn)，影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營普遍有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如美國和日本的政府都對(duì)本國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。而我國由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，一方面，供給主體償付能力嚴(yán)重不足，另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際水平。

三、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

(一)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的步伐，為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律依據(jù)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開國家的有關(guān)政策和法律，實(shí)踐證明凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較成功的國家均制定了單獨(dú)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。我國1995年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)法》是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶有明顯的公益性，它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村政策的重要組成部分，其中大部分屬于政策性保險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)大相徑庭，用現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)存在許多問題。因此，立法部門應(yīng)盡快制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，用法規(guī)的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策屬性、政府的責(zé)任、權(quán)利和支持方式、經(jīng)營主體享受的優(yōu)惠政策、業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍、保險(xiǎn)金額的確定、保費(fèi)的厘定、資金運(yùn)營、財(cái)政補(bǔ)貼辦法、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)等內(nèi)容。

(二)建立財(cái)政支持制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性，因此必須依靠國家的財(cái)政支持加以推動(dòng)。實(shí)踐證明，凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做得好的國家，政府都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了強(qiáng)大的支持。

1對(duì)投保的農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼。對(duì)于投保的農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)民投保的積極性。美國保費(fèi)補(bǔ)貼比例因險(xiǎn)種不同而有所差異；日本保費(fèi)補(bǔ)貼因費(fèi)率不同而有所不同，費(fèi)率越高，補(bǔ)貼越高。美國、加拿大、日本、法國等國家，政府對(duì)農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼比例都在50％～80％。我國可以根據(jù)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)具體情況和政府的財(cái)力情況提供不同程度的保費(fèi)補(bǔ)貼。從險(xiǎn)種上看，首先，給予種、養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)以保費(fèi)補(bǔ)貼，種、養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例可適當(dāng)高一些；其次，考慮在更大范圍內(nèi)、更大規(guī)模上對(duì)涉農(nóng)的險(xiǎn)種給予保費(fèi)補(bǔ)貼。補(bǔ)貼比例可以根據(jù)當(dāng)?shù)卣呢?cái)力情況而確定。

2給經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司提供稅收優(yōu)惠政策。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供稅收優(yōu)惠是國際普遍做法。目前，許多國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免征一切稅收，而我國現(xiàn)行稅制規(guī)定對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)免征營業(yè)稅和印花稅。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，種、養(yǎng)兩業(yè)收入在農(nóng)民收入中的比例不斷下降，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外延不斷擴(kuò)大?？梢钥紤]免征種、養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)的所得稅，對(duì)種、養(yǎng)兩業(yè)以外的其他涉農(nóng)保險(xiǎn)可以降低營業(yè)稅、印花稅，免征經(jīng)營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加，用以積累壯大經(jīng)營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金，用作農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆e累，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的償付能力。

(三)構(gòu)建多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

我國地域遼闊，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域性不平衡的現(xiàn)實(shí)及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異大的特點(diǎn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須因地制宜，努力構(gòu)建多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系。

1設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。如現(xiàn)在已運(yùn)行的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司，采取的是“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的經(jīng)營模式。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的地區(qū)可以根據(jù)具體情況考慮設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。

2設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。目前在全國范圍內(nèi)設(shè)立一家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，條件尚不成熟，可以根據(jù)地方的財(cái)力情況，建立地方性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營旨在實(shí)現(xiàn)政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策目標(biāo)而實(shí)施的關(guān)系國計(jì)民生的政策性險(xiǎn)種。這種模式運(yùn)行成本較高，政府補(bǔ)貼農(nóng)民保費(fèi)的同時(shí)，還要對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，因此，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、地方財(cái)政實(shí)力強(qiáng)的地區(qū)可以考慮推行。

3設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。如現(xiàn)已運(yùn)行的黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，保費(fèi)農(nóng)戶承擔(dān)65％，黑龍江農(nóng)墾局和農(nóng)場(chǎng)分別代表國家財(cái)政與地方財(cái)政承擔(dān)35％。不同地區(qū)可以根據(jù)實(shí)際情況建立這種經(jīng)營模式。

4大力發(fā)展農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的基層組織。農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社的投保人同時(shí)也是保險(xiǎn)人，共同的利益關(guān)系有助于形成相互監(jiān)督機(jī)制，從而有效地解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中存在的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)，農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的高度分散性，能夠有效地降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本。因此，在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)可以考慮建立農(nóng)村互助合作型保險(xiǎn)組織。

具體采取哪種形式應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時(shí)期、不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段而異；即使是同一地區(qū)也可以采取多層次的經(jīng)營模式。

(四)構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系

由于保險(xiǎn)人自身經(jīng)濟(jì)條件的限制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營難度大、賠付率高等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的能力和賠付能力有限。因此，必須通過再保險(xiǎn)方式，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失。而我國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，影響了經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍有再保險(xiǎn)支持，如美國聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險(xiǎn)基金，向開展農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人提供超額損失再保險(xiǎn)。日本則由都、道、府、縣的共濟(jì)組合會(huì)和中央政府為市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供兩級(jí)再保險(xiǎn)。我國可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，由政府出面建立再保險(xiǎn)公司，對(duì)農(nóng)業(yè)提供再保險(xiǎn)支持。

第3篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范文

我國于建國初期即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，20世紀(jì)70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，這一險(xiǎn)種長(zhǎng)期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國各類保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保費(fèi)用不足2元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少，由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際需要。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的現(xiàn)狀

從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國為例，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國政府制定了專門法律。早在1938年，美國就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的現(xiàn)狀

1996年，各保險(xiǎn)公司開始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，對(duì)屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國家不再有補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營，使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高，形成了保險(xiǎn)公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體不斷減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給出現(xiàn)不足。目前，國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的，只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)兩家國有保險(xiǎn)公司，其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。目前還在開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)公司等同對(duì)待的，在逐利心理的作用下，這些保險(xiǎn)公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種，這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險(xiǎn)公司熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)，而在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應(yīng)地進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的大小及險(xiǎn)種的設(shè)置是判斷一國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一般而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍越大，一國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平就越高。目前，中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是承保自然災(zāi)害險(xiǎn)，而自然災(zāi)害外的社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)則屬于保險(xiǎn)責(zé)任以外的，如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任確定也有類似的情況。從理論角度講，凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故均應(yīng)被保險(xiǎn)，可見，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度所設(shè)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種與中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。因此，從嚴(yán)格經(jīng)濟(jì)意義上講，我國尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者已無法顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會(huì)保障作用。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的突出問題

（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴(yán)重不足

在我國現(xiàn)階段，人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，而各保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)很少有人問津，至于去經(jīng)營更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風(fēng)險(xiǎn)保障。事實(shí)上，從改革初期到現(xiàn)今，各種自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，急需相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益增大的背景下，20世紀(jì)90年代中期以來，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮，保費(fèi)收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，2004年的保費(fèi)收入與2003年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保額尚不足2元。與此同時(shí)在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷的減少，由最初的60多個(gè)下降到了目前的不足30個(gè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災(zāi)損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對(duì)其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對(duì)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏有效的需求，首先是因?yàn)樽鳛橥侗Ｖ黧w的農(nóng)民收入水平較低，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下，農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對(duì)于農(nóng)民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民的有效需求。此外，農(nóng)民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低，也使農(nóng)民不愿意付出高額的保險(xiǎn)成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍更加窄，規(guī)模更加小，很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司風(fēng)險(xiǎn)過于集中，賠付率過高，一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司無法獲得直接的經(jīng)濟(jì)效益。這勢(shì)必導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮。大部分的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無法轉(zhuǎn)嫁，從而嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率很高，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般財(cái)險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)的費(fèi)率。如中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5%～12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達(dá)到10%，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)率僅為0.2％～2%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災(zāi)害至損率通常在7%～13%，棉花的災(zāi)損率在9%～18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈保費(fèi)率也很高，只有這樣保險(xiǎn)經(jīng)營者才能彌補(bǔ)成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比，這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是絕大多數(shù)農(nóng)民無法承受的。于是，就出現(xiàn)了這種矛盾境地：一方面是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率高居不下，另一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花僅為0.02%，大牲畜1.1%，家禽為1.3%，水產(chǎn)養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達(dá)國家，如加拿大，它的農(nóng)保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例更是高達(dá)90%左右。相比之下，我國農(nóng)村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有投入相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補(bǔ)償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災(zāi)害事故，農(nóng)民通過投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償也十分有限。舉一個(gè)最明顯的例子就是在1998年，我國遭受了百年不遇的大洪水災(zāi)害，而農(nóng)業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災(zāi)后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無法達(dá)到補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，恢復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。

（三）農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營目標(biāo)的違背

由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)險(xiǎn)。1982－2004年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入為80.98億元，累計(jì)賠付支出為70.65億元，賠付率高達(dá)87.24%，大大高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)；如果再加上其他費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付費(fèi)率就已經(jīng)超過了120%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險(xiǎn)公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付率高于預(yù)期的賠付率。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中還存在著嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，同樣也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下的一個(gè)重要原因。保險(xiǎn)商品的費(fèi)率是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位集合的平均損失率來確定的，而高風(fēng)險(xiǎn)單位傾向于購買保險(xiǎn)，或原來低風(fēng)險(xiǎn)的單位參保后從事高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，從而使保險(xiǎn)公司的賠付率上升。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體的差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇更為嚴(yán)重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營屬性及小農(nóng)意識(shí)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來說，某個(gè)村子只有幾個(gè)養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險(xiǎn)，可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞放到投保戶那里來尋求賠償，直接導(dǎo)致了賠付率的直線上升。

三、國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功模式

（一）美國統(tǒng)一完善的保險(xiǎn)模式

美國作為世界上最發(fā)達(dá)的國家，它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走的是國家和私營、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。

它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn)：

政府給予大力的財(cái)政支持。美國將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，使其成為社會(huì)福利制度的一部分，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)民因?yàn)?zāi)損失獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對(duì)保證農(nóng)業(yè)的順利開展發(fā)揮了很大的作用。

實(shí)行國營公司與私營公司雙軌制經(jīng)營。對(duì)于雹災(zāi)險(xiǎn)等單一險(xiǎn)種，由私營保險(xiǎn)公司承保。對(duì)于多重險(xiǎn)，則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司承保或由私營保險(xiǎn)公司承保，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。與此同時(shí)，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等一些政策性機(jī)構(gòu)為投保人支付一部分保費(fèi)以減輕他們的負(fù)擔(dān)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行法制化。美國很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)條款，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體有法可依，有章可循。同時(shí)也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了法律依據(jù)。

（二）日本健全穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

日本作為當(dāng)今世界第二經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國，其農(nóng)業(yè)特點(diǎn)也是經(jīng)營分散、個(gè)體農(nóng)戶規(guī)模較小，與我國的經(jīng)營現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的不良后果，早在上世紀(jì)20年代就推出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)過近一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，逐步形成了民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式。

它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn)：

日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式采用“三級(jí)”制村民共濟(jì)制度，即市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共濟(jì)組合、承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合分險(xiǎn)業(yè)務(wù)的都府縣共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、承擔(dān)各共濟(jì)聯(lián)合會(huì)再保險(xiǎn)的全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，三重風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)分散。

政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予大力支持，法律規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行分保，對(duì)投保人實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率的補(bǔ)貼，規(guī)定了水稻、小麥等農(nóng)作物補(bǔ)貼費(fèi)率。縣以上農(nóng)業(yè)聯(lián)合會(huì)的全部經(jīng)費(fèi)和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合部分費(fèi)用由政府負(fù)擔(dān)。政府作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的后盾，它接受農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的再保險(xiǎn)，這樣就保證了各共濟(jì)組合的經(jīng)營穩(wěn)定性。

實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。對(duì)于一些關(guān)于國計(jì)民生的農(nóng)、林、魚等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，而實(shí)行自愿保險(xiǎn)的有農(nóng)戶的建筑物、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房及家財(cái)?shù)取?/p>

四、結(jié)合我國國情完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的方案

美國、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善提供了有益的經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)歸結(jié)如下：

（一）在國家給予相應(yīng)的政策性扶持下，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運(yùn)行模式

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意承保。所以國家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的責(zé)任，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持。一方面對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收減免，鼓勵(lì)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另一方面對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，使他們能買得起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以增加其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

（二）盡快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

像日本等發(fā)達(dá)國家那樣通過建立組織嚴(yán)密而有序的多層次保險(xiǎn)體系?；谖覈r(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實(shí)狀況，我們應(yīng)在國家的積極引導(dǎo)下成立民間的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織，以區(qū)域劃分為主，讓其自身參與管理。這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織的參與者既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人，他們之間的關(guān)系既是合作的關(guān)系又是相互監(jiān)督的關(guān)系，從而可以較好的防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。對(duì)于關(guān)乎國計(jì)民生的主要農(nóng)作物、牲畜等由國家成立專門的保險(xiǎn)公司采取強(qiáng)制入保的方式承保。當(dāng)發(fā)生較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)貼，政府通過特殊的救災(zāi)政策給予扶持。這樣就形成了一個(gè)多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，既保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度，又保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的安全性。

（三）建立健全我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，把我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的原因之一是由于至今還沒有一部健全的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體無法可依，無章可循，在具體運(yùn)營時(shí)帶有很大的隨意性。而美國早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都作了明確規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。因此我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，以法律的形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體、參與主體、收益主體的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立與健全。

綜上所述，健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度我們還有很長(zhǎng)一段路要走，我們應(yīng)該正視我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，正確認(rèn)識(shí)其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導(dǎo)，憑借立法、行政等手段來健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

第4篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范文

1•賠付率極高,虧損嚴(yán)重

從1982年中國人民保險(xiǎn)公司推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今,雖然業(yè)務(wù)發(fā)展較快,全國的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入已從最初的20多萬元增加到目前的幾億元,但賠付率一直居高不降,如,人保在1982年至2001年之間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)總收入為70億元,總賠付額就高達(dá)62億元,平均賠付率為88•6%,加上15%—20%的經(jīng)營費(fèi)用,人保經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)在近20年內(nèi)賠了6個(gè)億。此外,新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營狀況也同樣尷尬,在十多年的經(jīng)營過程中,其農(nóng)險(xiǎn)的平均賠付率達(dá)81•59%,而2001年僅對(duì)新疆北疆植棉區(qū)受災(zāi)農(nóng)戶的一次性賠償金額就接近1億元。人保、兵保尚且如此,其它開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司就可想而知了。鑒于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一路下滑,不少保險(xiǎn)公司現(xiàn)已停辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2•費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)偏高,投保比率較低,保險(xiǎn)覆蓋面狹窄

高昂的賠付率迫使保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。如一些地區(qū)的農(nóng)作物險(xiǎn)種費(fèi)率就高達(dá)8%—10%,如此高的費(fèi)率往往讓那些尋求保險(xiǎn)的農(nóng)戶望而卻步,形成高費(fèi)率導(dǎo)致低投保率、低投保率又引發(fā)高費(fèi)率的情況。同時(shí),我國地域廣闊,各地農(nóng)業(yè)條件和面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)差異很大,在災(zāi)害較多的地區(qū),農(nóng)戶投保熱情較高,而低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)戶僥幸心理很強(qiáng),不愿意承擔(dān)高額保費(fèi)而參加保險(xiǎn)。這樣一來,風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制就難以很好的發(fā)揮作用,從全國來看,只有很小一部分農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)能夠得到保險(xiǎn)保障,絕大部分暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中,即使在1993年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭最好的時(shí)候,全國也只有4•88%的糧食作物、6•98%的經(jīng)濟(jì)作物和1%的養(yǎng)殖業(yè)投了保,農(nóng)業(yè)總承保率不超過5%。

3•商業(yè)化農(nóng)險(xiǎn)模式不適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的形勢(shì)

中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)是規(guī)模小、分散經(jīng)營。在這樣一個(gè)市場(chǎng)化、規(guī)?；推髽I(yè)化程度都不高的產(chǎn)業(yè)中,由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來承保巨大的農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),必然發(fā)生商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能的矛盾。一方面,地方政府常把商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)看作是保險(xiǎn)公司自己的事,盈虧與其無關(guān)。因此,對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)的政策支持力度不強(qiáng)。面對(duì)虧多賺少的農(nóng)保業(yè)務(wù),大大挫傷了商業(yè)保險(xiǎn)公司承保農(nóng)險(xiǎn)的熱情。另一方面,全國能夠提供農(nóng)戶災(zāi)害損失保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量不足,即使一些地方設(shè)立了合作性質(zhì)的保障機(jī)構(gòu),也由于缺乏支持、實(shí)力單薄、管理水平不高而不具備應(yīng)付較大風(fēng)險(xiǎn)的能力,對(duì)地方農(nóng)業(yè)的保護(hù)效果不佳。

4•農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才匱乏,業(yè)務(wù)質(zhì)量受限

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏盈利性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門效益不高,人員待遇也較低,許多保險(xiǎn)人才不愿意從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。如2000年,全國從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門人才僅為9000余人,平均每個(gè)縣只有3人。如此單薄的農(nóng)保人才隊(duì)伍要處理好全國每年繁重的農(nóng)保業(yè)務(wù)談何容易。特別是展業(yè)、核保、勘察、理賠都是費(fèi)時(shí)耗力的工作,沒有足夠的人手,應(yīng)對(duì)門面工作都有困難,又如何能提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。而業(yè)務(wù)質(zhì)量關(guān)系著農(nóng)民利益和農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深入。因此,農(nóng)險(xiǎn)人才的匱乏問題若不能得到很好解決,則必然制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、解決我國農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展問題的對(duì)策

1•改變現(xiàn)有不適合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)的組織體系和經(jīng)營模式

我國的農(nóng)險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)主要是中國人民保險(xiǎn)公司和新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu),一直實(shí)施著帶有政策性的商業(yè)經(jīng)營模式。實(shí)踐證明,這樣單一的、缺乏層次的組織體系和不符合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特征的經(jīng)營模式不利于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。借鑒國外的經(jīng)驗(yàn),高效率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是多層次、復(fù)合型的,并以政策為導(dǎo)向。具體地講,一是應(yīng)建立起由政府主辦、政府經(jīng)營的全國性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,并按農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)立下屬分支公司。全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)全國性險(xiǎn)種條款和費(fèi)率的制訂,以及向其他經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼和向農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼,并行使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最后再保險(xiǎn)的職能。而各級(jí)分公司則主要負(fù)責(zé)向所分管區(qū)域的農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的宣傳教育、推廣現(xiàn)行各項(xiàng)農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃,開發(fā)新險(xiǎn)種,依據(jù)本區(qū)域具體情況調(diào)整保費(fèi)率和農(nóng)險(xiǎn)計(jì)劃;二是依據(jù)自愿、互助原則,建立政府支持下的縣鄉(xiāng)兩級(jí)互助合作社,作為我國基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體。合作社既可以依據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征靈活設(shè)計(jì)承保計(jì)劃,又可能促進(jìn)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益趨向一致,從一定程度上減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的可能。但由于資金有限,承保大災(zāi)的能力不強(qiáng),因此,需尋求理想的渠道對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)辦理再保險(xiǎn),以完善職能;三是應(yīng)以政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司作為補(bǔ)充。

2•各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度

①財(cái)政補(bǔ)貼。借鑒國外的一般做法,政府給予農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼主要有兩類:一是保費(fèi)補(bǔ)貼。如美國政府在2000年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人的補(bǔ)貼額平均約為純保費(fèi)的53%,其中,對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼率為100%,對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%。我國各級(jí)政府可以根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平,從財(cái)政資金中劃出一定份額,用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼,以激發(fā)他們投保的熱情;二是業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。美國的做法是向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司提供險(xiǎn)額的20%—25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。此外,美國政府還承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用,以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。我國農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)用也大約在險(xiǎn)額的20%左右,在地方財(cái)力允許的情況下,財(cái)政亦可以定期或不定期的補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用支出。兩種補(bǔ)貼的實(shí)施,將會(huì)有效緩解農(nóng)險(xiǎn)投保雙方的利益磨擦,推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開展。②稅收優(yōu)待。我國目前對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)除了免征營業(yè)稅外,并未給予其他稅收優(yōu)惠待遇,這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的狀況極不相稱,未能體現(xiàn)出稅收的公平原則和調(diào)節(jié)功能。因此,應(yīng)在一段時(shí)期內(nèi),一是適當(dāng)減免經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的所得稅和其他稅種;二是對(duì)農(nóng)戶收入中用于投保農(nóng)險(xiǎn)的部分從應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅中扣除;三是地方稅務(wù)局可以根據(jù)本地具體情況,征收地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅,作為政府用于農(nóng)業(yè)補(bǔ)虧抗損的資金。③利用救災(zāi)援助資金。我國是農(nóng)業(yè)災(zāi)害繁多的國家,每年政府都會(huì)撥付一定數(shù)量的資金用于援助受災(zāi)地區(qū)。此外,每當(dāng)有災(zāi)害發(fā)生時(shí),政府也會(huì)通過民政部門組織社會(huì)各界進(jìn)行募捐救助。如果能將這些救災(zāi)資金的部分劃撥給中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃,中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司必將得到較好的發(fā)展。

3•適當(dāng)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

應(yīng)重點(diǎn)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍、保費(fèi)費(fèi)率和投保方式。首先,應(yīng)適當(dāng)拓寬承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍和地域范圍,不但要承保低風(fēng)險(xiǎn)的類目和低災(zāi)害發(fā)生率的地區(qū),還要承保部分風(fēng)險(xiǎn)較高的類目和地區(qū),切實(shí)體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保安全的特點(diǎn),在農(nóng)戶中樹立起良好的業(yè)務(wù)形象。其次,調(diào)整保費(fèi)費(fèi)率。堅(jiān)持的原則是:總體下調(diào),體現(xiàn)差異。保費(fèi)費(fèi)率過高會(huì)挫傷農(nóng)戶投保意愿,特別是我國農(nóng)戶投保又沒有財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼,因此,對(duì)于收入本來就少的農(nóng)戶來說,投保農(nóng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)過重。建立新的農(nóng)保體系后,整體下調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率是必要的舉措。但是,考慮到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性,應(yīng)區(qū)別不同風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定差異費(fèi)率。如,我國南方一些地區(qū)的農(nóng)村大面積種植價(jià)值較高的經(jīng)濟(jì)作物,一旦發(fā)生災(zāi)害,這些經(jīng)濟(jì)作物受損將導(dǎo)致的賠付率必定很高,農(nóng)險(xiǎn)公司就應(yīng)針對(duì)農(nóng)戶投保的這些項(xiàng)目調(diào)低過去偏高的保險(xiǎn)費(fèi)率。另外,改變過去投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全靠自愿的方式,代之以自愿和強(qiáng)制投保相結(jié)合的方式。對(duì)于關(guān)系國計(jì)民生的重要農(nóng)產(chǎn)品,如水稻、棉花、橡膠等應(yīng)實(shí)施強(qiáng)制投保,以保證這些農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和供應(yīng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定。對(duì)于其他作物,可以由各地政府依據(jù)本地情況決定是否采取強(qiáng)制方式投保。但是,對(duì)于參加強(qiáng)制投保的農(nóng)戶應(yīng)給予保費(fèi)補(bǔ)貼,以獲取他們對(duì)該項(xiàng)政策的支持。

4•加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng),建立一支素質(zhì)合格的農(nóng)保隊(duì)伍

要建立我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人才隊(duì)伍,必須解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才匱乏的根源問題:一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員待遇低,人才流失嚴(yán)重;二是農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)境比較艱苦,工作必須深入廣大農(nóng)村;三是高校農(nóng)險(xiǎn)課程教育宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)不夠,許多學(xué)校保險(xiǎn)類專業(yè)甚至沒有設(shè)置相關(guān)課程。因此,針對(duì)這些問題,首先,應(yīng)適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的待遇,爭(zhēng)取達(dá)到全國保險(xiǎn)類企業(yè)職工平均水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織也可以按保費(fèi)收入的一定比例提留職工工資基金,按月發(fā)放,年末根據(jù)實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)補(bǔ)足差額,若當(dāng)年虧損或當(dāng)年利潤(rùn)不足以補(bǔ)足差額,則可以向財(cái)政申請(qǐng)無息或低息貸款。第二,應(yīng)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的思想教育,培養(yǎng)他們立足本職,勇于奉獻(xiàn)的精神。同時(shí),地方政府應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期在基層工作的農(nóng)保人員給予一定的物質(zhì)補(bǔ)助,并為他們的工作提供便利條件。第三,教育部門應(yīng)要求開設(shè)有保險(xiǎn)專業(yè)的各大高校補(bǔ)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)課程并鼓勵(lì)畢業(yè)生積極投身于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

第5篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范文

一、中國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1．自然風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的自然環(huán)境的影響。自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)影響之大是其他行業(yè)不可比的。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展其中最重要的莫過于自然環(huán)境的影響。自然變化莫測(cè)，人類在自然的面前給予現(xiàn)在的科學(xué)實(shí)力來講還是很渺小的。我們對(duì)自然缺乏了解，無法提前預(yù)知和勘測(cè)自然氣候的動(dòng)向，也無法控制災(zāi)害。特別是中國地緣遼闊，且各地區(qū)間氣候千差萬別，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜。中國素有“三歲一饑、六歲一衰、十二歲一荒”之說。中國的自然災(zāi)害不僅具有種類多、頻率高、強(qiáng)度大，而且還具有時(shí)空分布廣，地域組合明顯，受損面廣，損害嚴(yán)重等特征。據(jù)國家部門統(tǒng)計(jì)，尤其最近三年，中國受到溫室效應(yīng)的影響氣候發(fā)生明顯性的變化，農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)有日趨增強(qiáng)的趨勢(shì)。

2．市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。除了自然性的危害之外還有一種不可忽視的影響因素就是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，既市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)產(chǎn)品供求失衡導(dǎo)致的價(jià)格波動(dòng)和價(jià)值實(shí)現(xiàn)的困難口。一般發(fā)生在農(nóng)產(chǎn)品的銷售過程中，由于市場(chǎng)供求失衡從而導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化、資本市場(chǎng)態(tài)勢(shì)變化等方面的影響，或者由于經(jīng)營管理不善、信息不對(duì)稱、市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)偏差等導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。其中，價(jià)格波動(dòng)是影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要因素，這種影響既可能是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的生產(chǎn)資料價(jià)格上漲，有可能是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的下跌，也可能是農(nóng)業(yè)所需生產(chǎn)資料價(jià)格上漲高于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長(zhǎng)導(dǎo)致市場(chǎng)調(diào)節(jié)的滯后性，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格易發(fā)生較大的變動(dòng)。

二、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

1．中國保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)況。中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域廣闊，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有較強(qiáng)的分散特點(diǎn)：農(nóng)業(yè)經(jīng)營多以家庭經(jīng)營為主，不可能制定統(tǒng)一的衡量風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范[31。而且在整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，各個(gè)環(huán)節(jié)之間的風(fēng)險(xiǎn)管理措施需要有效協(xié)調(diào)。不同產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)存在一定的差異，而且風(fēng)險(xiǎn)的作用方式也不相同。這就加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保性低。如今，伴隨著全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的茫然和不確定，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。災(zāi)害高發(fā)提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)高賠付率使得保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)常面臨虧損，這使得保險(xiǎn)公司對(duì)其設(shè)計(jì)較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，而農(nóng)民的收入有限，高費(fèi)率使得大部分農(nóng)民無法承擔(dān)，所以企業(yè)又無法制定高費(fèi)率。高風(fēng)險(xiǎn)，低費(fèi)率是的農(nóng)保的發(fā)展步伐舉步維艱。

2．中國農(nóng)民投?，F(xiàn)狀。中國是農(nóng)業(yè)大國，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入是農(nóng)戶收入的主要來源之一。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響大，中國又是水旱等自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，加上農(nóng)民是一家一戶從事生產(chǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，農(nóng)業(yè)發(fā)展迫切需要保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自然需求是相當(dāng)大的。但由于農(nóng)民收入水平低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)落后，保險(xiǎn)經(jīng)營主體少，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳也不到位，現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求非常低，現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求是不足的。

三、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問題

1．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保性低，效益沒保障。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1990年以來有些大型的保險(xiǎn)公司逐漸向商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換，成為了規(guī)范的商業(yè)保險(xiǎn)公司，由原來的政策性，服務(wù)型的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成了為追求商業(yè)利益的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，中國是自然災(zāi)難高發(fā)地段，自然災(zāi)害是一種覆蓋面大，影響面廣，所造成的損失難以估計(jì)和測(cè)量，發(fā)生的概率又特別的大。加上原本是政策性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在商業(yè)化的趨勢(shì)下，使中國的農(nóng)業(yè)可保性降低了很多，導(dǎo)致了很多商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意開展此方面的業(yè)務(wù)。

2．農(nóng)民支付保險(xiǎn)乏力，政府保險(xiǎn)方面投入力度不夠。改革開放之后中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍然比較落后，但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收費(fèi)很高，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較大。所以農(nóng)民對(duì)于高費(fèi)率著實(shí)負(fù)擔(dān)不起。一直以來，中國政府扶持農(nóng)民的方式都是通過財(cái)政部直接撥款，以農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼的形式來補(bǔ)助農(nóng)民，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，政府也只是直接撥款賑濟(jì)災(zāi)民，很少有補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一塊。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際性支持缺乏法律制度的保證。

3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律保障。自1982年起中國的保險(xiǎn)業(yè)回復(fù)運(yùn)轉(zhuǎn)，作為政策保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直沒有相關(guān)另行制定的法律和行政法規(guī)，為他們的業(yè)務(wù)開展起駕保航。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直無法可依，法律法規(guī)的建設(shè)缺失，極大的影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正?；?、規(guī)范化和秩序化，成為了中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的最大障礙，制約著中國農(nóng)保的正常運(yùn)轉(zhuǎn)的最大環(huán)境因素。

四、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

1．著力提高農(nóng)保企業(yè)的水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的自身因素，是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)鍵性因素。提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的管理水平，不但可以優(yōu)化整個(gè)業(yè)務(wù)過程的程序，同時(shí)，也可以降低企業(yè)操作的成本，控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，起到一個(gè)自身主動(dòng)l生的作用。除此，還應(yīng)加大設(shè)備的提升，在一些發(fā)達(dá)的國家中，例如，美國、日本等國家他們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一方面中所增加的投入和應(yīng)用的高科技設(shè)備，在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初期通過投入人力物力，在全國的范圍內(nèi)加強(qiáng)調(diào)查取證，應(yīng)用訪查，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等各方面的技術(shù)進(jìn)行科學(xué)的測(cè)量。同時(shí)加大財(cái)力投入，引進(jìn)精算師等相關(guān)的技術(shù)人員，強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)。于此排清了和劃分了一些高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)區(qū)進(jìn)行特殊的監(jiān)控和保護(hù)。降低了預(yù)期的誤差，減少了支出。同時(shí)引進(jìn)部分的現(xiàn)在高新技術(shù)設(shè)備，包括氣象衛(wèi)星技術(shù)、通訊衛(wèi)星技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)媒體技術(shù)等。建立災(zāi)害發(fā)生的觀察站，在災(zāi)害實(shí)況的全程觀測(cè)跟蹤，以資料信息的處理和分析，和預(yù)報(bào)警裝置從而提高農(nóng)業(yè)災(zāi)害的監(jiān)測(cè)水平。在與監(jiān)測(cè)和劃分出的低風(fēng)險(xiǎn)，災(zāi)害的發(fā)生頻率較低的地區(qū)，應(yīng)當(dāng)制定一些低檔的保險(xiǎn)費(fèi)率來降低農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的的保險(xiǎn)率。拓寬公司保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的發(fā)展。

第6篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范文

險(xiǎn)種設(shè)置到位。陜西是農(nóng)業(yè)大省，陜北、陜南、關(guān)中地理、氣候、種植條件差異大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種險(xiǎn)量設(shè)置要從全省政治、經(jīng)濟(jì)、地域等角度考量，將險(xiǎn)種設(shè)置合理。為此，省財(cái)政廳積極申請(qǐng)中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種及創(chuàng)新開展地方品種，做好中央財(cái)政開展的種養(yǎng)兩業(yè)及森林保險(xiǎn)品種試點(diǎn)和地方主要特色經(jīng)濟(jì)作物及畜牧業(yè)品種試點(diǎn)。查勘理賠到位。災(zāi)情發(fā)生的第一時(shí)間，省財(cái)政廳指派有關(guān)人員迅速到現(xiàn)地查看災(zāi)情，督導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保公司做好災(zāi)情確定、保險(xiǎn)理賠工作，要求當(dāng)?shù)刎?cái)政、農(nóng)林、保險(xiǎn)等相關(guān)機(jī)構(gòu)，迅速查明災(zāi)害實(shí)情，查核要到每個(gè)受災(zāi)農(nóng)戶，每塊受災(zāi)地，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠民政策穩(wěn)定民心。2011年陜西省實(shí)施政策性核桃保險(xiǎn)以來，第一次遇到承保的核桃大面積受災(zāi)，多地域查災(zāi)，多人口賠付，賠付過程敏感、艱辛、緊迫。省財(cái)政廳廳長(zhǎng)張社年要求做到最先賠付烈軍屬和生活特別困難的果農(nóng)，重點(diǎn)賠付當(dāng)?shù)赜杏绊懙拇髴?，做到不漏一村一戶，不留死角盲區(qū)，7月底之前把賠付錢款全部打到果農(nóng)一折通（卡）上。受災(zāi)果農(nóng)獲得保險(xiǎn)賠付資金1650萬元，惠及近百萬人口，再次顯現(xiàn)了政策性核桃保險(xiǎn)呵護(hù)民生的巨大社會(huì)效能，9月份“回頭看”檢查時(shí)群眾都很滿意。制度完善到位。一是完善信息公開制度。做到資金預(yù)算、果業(yè)保險(xiǎn)量分配、試點(diǎn)區(qū)域劃分、受災(zāi)評(píng)估、保險(xiǎn)理賠、抽查督導(dǎo)等環(huán)節(jié)公開透明。相關(guān)信息及時(shí)在省財(cái)政廳網(wǎng)上公開，讓省財(cái)政系統(tǒng)和相關(guān)保險(xiǎn)公司及時(shí)掌握，及時(shí)落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)算，完成好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼。二是完善理賠標(biāo)準(zhǔn)制度。為使賠付過程合法、合規(guī)、合情、合理，既要嚴(yán)格物化成本標(biāo)準(zhǔn)，又要根據(jù)受災(zāi)程度不同權(quán)希安曹嵐2013年4月，陜西省商洛市因嚴(yán)重的強(qiáng)霜凍天氣造成正在開花授粉的核桃大面積受損，部分縣區(qū)損失程度極其嚴(yán)重，核桃樹幾近絕產(chǎn)。災(zāi)害發(fā)生后，陜西省財(cái)政廳和政策性核桃保險(xiǎn)承保公司——人保財(cái)險(xiǎn)陜西省分公司及相關(guān)農(nóng)林單位，做到組織領(lǐng)導(dǎo)、宣傳引導(dǎo)、險(xiǎn)種設(shè)置、查勘理賠、制度完善“五個(gè)到位”，將政策性核桃保險(xiǎn)理賠落到實(shí)處，為百萬受災(zāi)果農(nóng)解除了后顧之憂。組織領(lǐng)導(dǎo)到位。一是建立以省、市、縣政府各級(jí)分管領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)，由金融、農(nóng)業(yè)、財(cái)政、保監(jiān)、氣象、農(nóng)林、保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等為成員單位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。二是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作納入地方年度工作考核項(xiàng)目，建立各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、理賠工作的支持保障制度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。三是加大督導(dǎo)檢查力度，定期由省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工按比例賠付，做到“集中理賠全面、分片理賠到位、單點(diǎn)理賠保底”，賠付結(jié)束要及時(shí)公示，接受群眾監(jiān)督。三是完善意見反饋制度。運(yùn)用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代通訊手段的同時(shí)，還要兼顧山區(qū)農(nóng)村特點(diǎn)，通過意見箱、問卷調(diào)查、暗訪調(diào)研等方式，暢通群眾意見反饋渠道，及時(shí)答復(fù)解決群眾各種意見、建議和問題。商洛市此次承保核桃受損總面積42500畝，賠償金額1650萬元。賠付之后，果農(nóng)真正感受到政策性核桃保險(xiǎn)的好處，紛紛打聽保險(xiǎn)政策，爭(zhēng)取2014年多投保。

商洛市也希望擴(kuò)大核桃保險(xiǎn)承保面積。從商洛市政策性核桃保險(xiǎn)理賠全過程反思農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的設(shè)置、理賠、完善等工作，我們認(rèn)為還有一些問題亟待改進(jìn)和完善，進(jìn)一步做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。思考一：組織領(lǐng)導(dǎo)模式的差距導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不平衡。從其他省市互相交流和調(diào)研情況來看，凡是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作較為重視的省市，組織領(lǐng)導(dǎo)規(guī)模較高，更有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織協(xié)調(diào)、任務(wù)分配、責(zé)任劃分和末端落實(shí)。陜西省每年由相關(guān)單位配合省金融辦制定當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案，但是在實(shí)際推行過程中由于各級(jí)政府主要負(fù)責(zé)人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作重視程度不一，市、縣配套資金落實(shí)結(jié)果不一，影響了整體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的管理提升和持續(xù)發(fā)展。思考二：保費(fèi)補(bǔ)貼比例的差距導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋不平衡。陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定，各個(gè)險(xiǎn)種農(nóng)民承擔(dān)比例從15%-60%不等，財(cái)政補(bǔ)貼比例較外省相對(duì)較低，農(nóng)民投保成本較高，影響了農(nóng)民參保的積極性。例如小麥、玉米、棉花保險(xiǎn)的保費(fèi)，農(nóng)戶自擔(dān)25%，而山東省農(nóng)戶承擔(dān)比例為20%,所有政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)農(nóng)民自繳部分保費(fèi)比例不超過10%。陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼比例偏低主要受制于財(cái)政配套資金的不足，盡管較往年有所增長(zhǎng)，與全國情況相比補(bǔ)貼數(shù)量和補(bǔ)貼力度仍然有很大差距，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋不平衡。思考三：爭(zhēng)取特殊政策的差距導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總量和險(xiǎn)種設(shè)置不平衡。陜西省蘋果總產(chǎn)量占我國蘋果總產(chǎn)量的1/4，雖然蘋果保險(xiǎn)保障水平和受惠果農(nóng)人數(shù)不斷提高，但從全省整體情況看，蘋果保險(xiǎn)試點(diǎn)面積僅為全省種植面積的5.3%，遠(yuǎn)不能滿足全省蘋果生產(chǎn)的需要。目前該險(xiǎn)種僅有省、市縣兩級(jí)地方財(cái)政補(bǔ)貼共50%，種植戶及財(cái)政部門的負(fù)擔(dān)都相對(duì)較重，籌集補(bǔ)貼資金已成為全面推廣蘋果保險(xiǎn)惠及三秦百姓的最大障礙。從全國其他省市特色農(nóng)業(yè)發(fā)展情況看，很多省份通過爭(zhēng)取中央政策已將當(dāng)?shù)靥厣椭еr(nóng)業(yè)品種納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，利用中央財(cái)政資金進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，例如藏區(qū)的青稞、牦牛、藏系羊，海南省的天然橡膠等，為這些種植、養(yǎng)殖業(yè)品種的生產(chǎn)穩(wěn)定，災(zāi)后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)起到了重要作用。今后，應(yīng)用好中央財(cái)政的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持政策，改變單一險(xiǎn)種的投保規(guī)模較小，覆蓋率較低，險(xiǎn)種險(xiǎn)量設(shè)置不足的現(xiàn)狀。思考四：盈虧結(jié)果制約保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模不平衡。2011年以前，陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)每年試點(diǎn)的只有中央的2個(gè)險(xiǎn)種和地方的2個(gè)險(xiǎn)種，省級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算資金每年2000萬元；自2011年后雖然險(xiǎn)種種類有了大幅度的增加，但是單一險(xiǎn)種的試點(diǎn)規(guī)模都很小，覆蓋率較低。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模較小，虧損嚴(yán)重，愿意參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的公司少，政府話語權(quán)較小，所以在承保條件、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率等設(shè)定時(shí)往往需要考慮保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況，不能最大限度地保護(hù)農(nóng)民利益。

本文作者:權(quán)希安曹嵐工作單位:陜西省財(cái)政廳

第7篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范文

已初步形成近年來，我國政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都非常重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的高風(fēng)險(xiǎn)，在中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黨委和廣大保險(xiǎn)工作者的共同努力下，經(jīng)過多年的努力，已經(jīng)建立了多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，取得了很大的成績(jī)。

1.財(cái)政部門不斷加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度。近年來，全國各地積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并為他們提供一定額度的保費(fèi)補(bǔ)貼。截至目前為止，補(bǔ)貼品種已經(jīng)覆蓋了主要的大宗農(nóng)產(chǎn)品，不但有種植業(yè)，同時(shí)還有養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)三大類15個(gè)品種。逐步提高了補(bǔ)貼比例，并根據(jù)各地不同的區(qū)域、險(xiǎn)種情況，實(shí)施了一系列相關(guān)的傾斜政策，起到了“蝴蝶效應(yīng)”。與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與地方政府還積極開展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，突出創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，持續(xù)加大了支持力度。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制逐步得到了建立。針對(duì)近年來全國各地水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、泥石流等災(zāi)害連續(xù)不斷的狀況，為了減少因?yàn)?zāi)害給農(nóng)業(yè)造成的損失，2013年財(cái)政部出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》，制定了更加詳細(xì)的準(zhǔn)備金提取比例，從而為保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展建立了更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。黑龍江、江西等省市通過實(shí)施大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金與再保險(xiǎn)制度，對(duì)受損農(nóng)戶進(jìn)行了及時(shí)賠付與穩(wěn)定經(jīng)營。

3.形成了多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。首先，由于我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、基礎(chǔ)設(shè)施差等原因，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)緊緊圍繞“保成本、廣覆蓋”的理念，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面發(fā)展，促進(jìn)市場(chǎng)規(guī)模迅速增長(zhǎng)。2013年農(nóng)業(yè)保費(fèi)首次突破1萬億元、投保農(nóng)戶2億戶次，農(nóng)作物承保面積達(dá)到11億畝。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體和涉及“三農(nóng)”產(chǎn)品的供給增長(zhǎng)迅速。經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)已達(dá)到20多家，這其中既有全國性的綜合性保險(xiǎn)公司，也有地方性專業(yè)保險(xiǎn)公司，從服務(wù)理念、服務(wù)方式、服務(wù)范圍、服務(wù)品種等各個(gè)方面都有了很大的變化。再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了盈虧平衡，增強(qiáng)了多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的可持續(xù)性。在政府優(yōu)惠扶持政策的大力推動(dòng)下，廣大農(nóng)戶從參加保險(xiǎn)中嘗到了甜頭，投保意識(shí)大幅提升。

二、挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存

眾所周知，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作已經(jīng)取得了不菲的成績(jī)，但是與發(fā)達(dá)國家先進(jìn)水平和“三農(nóng)”對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，還有很大的差距。這對(duì)我們保險(xiǎn)工作者來說，還有許多問題需要逐一解決。

1.進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面與提高保障水平。我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際保障水平比較低，以糧食作物為例，一畝糧食作物保險(xiǎn)的保障費(fèi)用在300元左右，但是生產(chǎn)成本就在400元以上。無法為農(nóng)民完全起到保障作用，應(yīng)按投入成本進(jìn)一步提高理賠費(fèi)用。同時(shí)，目前我國農(nóng)作物的投保率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的投保率，還有上升的空間，有待于經(jīng)過政府部門和保險(xiǎn)工作者的廣泛宣傳、發(fā)動(dòng)，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶投保意識(shí)與投保能力，從而大幅提高農(nóng)作物的保障水平。

2.尚未建立全方位、多角度、全鏈條式的大風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展時(shí)間比較晚，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類、發(fā)生概率、受災(zāi)頻率以及損失程度等相關(guān)數(shù)據(jù)了解、掌握得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，沒有建立較全面的大災(zāi)分散機(jī)制，同時(shí)也不能夠全面、準(zhǔn)確地向有關(guān)方面提供充分的理賠依據(jù)。一些地方雖然在第一時(shí)間為受災(zāi)單位與農(nóng)戶進(jìn)行了積極的理賠，但大都是臨時(shí)救急性質(zhì)的措施，無法形成完整、有效的大風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

3.對(duì)農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的補(bǔ)貼訴求沒有科學(xué)地進(jìn)行引導(dǎo)。近年來，中央財(cái)政部門陸續(xù)對(duì)主要農(nóng)作物進(jìn)行了補(bǔ)貼，各地都希望中央提高對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物的財(cái)政補(bǔ)貼。但是，由于全國地緣遼闊，發(fā)展不一，難以理清中央與地方的事權(quán)與支出責(zé)任。因此，在積極支持廣大農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、爭(zhēng)取中央財(cái)政補(bǔ)貼的同時(shí)，也要教育他們培養(yǎng)主動(dòng)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的意識(shí)，用科學(xué)和現(xiàn)代化的生產(chǎn)管理戰(zhàn)勝自然災(zāi)害，發(fā)揮市場(chǎng)的決定作用。另外，要積極引導(dǎo)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)作物的補(bǔ)貼訴求，盡可能地進(jìn)行統(tǒng)籌考慮和大力支持。

三、建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

分散機(jī)制———明確事權(quán)，創(chuàng)新理念2014年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議在對(duì)今后經(jīng)濟(jì)工作的總體要求中指出：要“加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式”。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)工作者要按照中央的要求，深刻認(rèn)識(shí)新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)，繼續(xù)堅(jiān)持“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，緊緊圍繞“三農(nóng)”工作這一中心，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，奮力開創(chuàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新局面。

1.要進(jìn)一步搞好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，增強(qiáng)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的自覺性。當(dāng)前和今后一段時(shí)期，仍然要將政策支持的重點(diǎn)放在“保大宗、保生產(chǎn)、保成本”上，緊緊盯住保障糧食生產(chǎn)安全這一重中之重。全體保險(xiǎn)工作者必須要有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，只有將保障糧食安全與大宗農(nóng)產(chǎn)品安全放在第一位，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策重心，才能做好其他各項(xiàng)工作，這是一切工作的前提。同時(shí)，要積極鼓勵(lì)“突出重點(diǎn)，鼓勵(lì)創(chuàng)新”，加大“綠箱”政策扶持力度，逐步規(guī)范市場(chǎng)，健全各項(xiàng)制度。另外，要根據(jù)各地總體財(cái)力情況、支農(nóng)體系設(shè)計(jì)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展階段等，發(fā)揮政策合力，正確處理好各項(xiàng)補(bǔ)貼之間的關(guān)系，堅(jiān)持發(fā)展，主動(dòng)作為，牢牢把握發(fā)展大勢(shì)。

2.要進(jìn)一步提高保障水平與覆蓋面，科學(xué)、合理地劃分事權(quán)和支出責(zé)任。首先，要提高對(duì)全國重點(diǎn)糧食生產(chǎn)大縣農(nóng)作物保險(xiǎn)的政策扶持力度。進(jìn)一步提高覆蓋面，做到“愿保盡?！保涣羲澜?。其次，要深入基層，搞好調(diào)研。根據(jù)各地的具體情況，特別是對(duì)“老少邊窮”地區(qū)，要因地制宜，推出結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)情并行之有效的險(xiǎn)種，提高保障水平，讓廣大農(nóng)戶“買得放心，用得舒心，干得開心”，滿心歡喜地愿意成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的使用者、受益者和推廣者。

3.要接好地氣，夯實(shí)基礎(chǔ)，將涉及廣大農(nóng)戶利益的事情做好、做細(xì)、做實(shí)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要全面落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，備好、備足大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，從而使自己有足夠的能力應(yīng)對(duì)突發(fā)的各種大災(zāi)大難，做到有備無患，萬無一失。同時(shí)，要提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范、定價(jià)、分散等各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)層面的能力，防患于未然，做好農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)安排，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。另外，要利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，將自然風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、保障水平、風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率、分擔(dān)比例等進(jìn)行全面的測(cè)算，制定科學(xué)的制度框架，合理界定相關(guān)部門的責(zé)、權(quán)、利。

第8篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范文

1．1模型的基本假設(shè)基本假設(shè)如下:①商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府都是理性經(jīng)濟(jì)人。②政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在信息不對(duì)稱與利益沖突。③政府作為委托人，不能直接觀察到作為人的商業(yè)保險(xiǎn)公司在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中的努力水平，商業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)私人利益的需求，可以選擇努力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或消極對(duì)待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。④商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府之間存在一定的利益沖突。⑤在委托關(guān)系中，政府最關(guān)心的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所帶來的政府效用，而從商業(yè)保險(xiǎn)公司的角度來說，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有限可保性及收益性，商業(yè)保險(xiǎn)公司更為關(guān)心的是公司經(jīng)營此項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利性。

1．2模型構(gòu)建參考劉渝琳等的研究［6］，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的委托研究模型。政府通過制定激勵(lì)合約使商業(yè)保險(xiǎn)公司按照政府的利益選擇行動(dòng)。該研究使用a代表商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)的努力程度，A是其可選擇的行動(dòng)組合，a∈A;η是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生的概率，是不受政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司控制的外生隨機(jī)變量，Q是η的取值范圍，η在Q上的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為g(h)和g(h);c(a)是商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本，是a的嚴(yán)格遞增函數(shù);為了簡(jiǎn)便分析，假設(shè)商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模與公司的努力程度正比，即商業(yè)保險(xiǎn)公司越努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保就多，業(yè)務(wù)規(guī)模就大，反之，則農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模就小。π代表屬于政府的總效用，由a和η共同決定，π(a，h)是a的嚴(yán)格遞增的凹函數(shù)(即給定η，商業(yè)保險(xiǎn)公司努力程度越高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保就越多，則總效用越大)，也是η的嚴(yán)格增函數(shù)(即較高η反映農(nóng)業(yè)發(fā)生率較低，總效用較大)。政府面臨的問題是如何根據(jù)觀測(cè)到π來設(shè)計(jì)保險(xiǎn)制度(激勵(lì)合同)s(π)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中，政府設(shè)計(jì)商業(yè)保險(xiǎn)公司激勵(lì)措施的目的是最大化自己的期望效用函數(shù)，但同時(shí)它面臨來自商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與約束和激勵(lì)約束:商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與約束為商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)所得到的期望效用不能低于不開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)最大期望效用。根據(jù)理性人的假設(shè)，如果商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作得到的期望效用低于不參與合作所得到的最大期望效用，商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中與政府的合作。如果用u表示商業(yè)保險(xiǎn)公司不開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)的效用，那么參與約束可以表述為。商業(yè)保險(xiǎn)公司的激勵(lì)相容約束為:如果政府不能觀測(cè)到商業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展情況η，那么商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過選擇努力程度a來最大化自己的效用函數(shù)。政府為了使商業(yè)保險(xiǎn)公司按照政府意愿選擇努力程度a，那么對(duì)于其他行動(dòng)a''''，必存在如下的激勵(lì)相容約束條件。

1．3模型分析在無法使用“強(qiáng)制合同”(法律法規(guī)和全面監(jiān)督)迫使商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況下，政府的選擇是通過給與商業(yè)保險(xiǎn)公司“激勵(lì)合同”誘使商業(yè)保險(xiǎn)公司按照政府的預(yù)期參與并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。參考假定商業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的努力程度a取值只有2個(gè)aH和aL，aH代表努力積極的開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，aL代表消極的對(duì)待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);假定c(aH)＞c(aL)，即商業(yè)保險(xiǎn)公司越努力的開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則成本也更高;政府的社會(huì)總效用π也分為最大取值π和最小取值π。當(dāng)商業(yè)保險(xiǎn)公司選擇積極努力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)即aH時(shí)，π的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為FH(π)和fH(π);當(dāng)商業(yè)保險(xiǎn)公司選擇aL時(shí)，π的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為FL(π)和fL(π)。這里假定分布函數(shù)滿足一階隨機(jī)占優(yōu)條件，即對(duì)所有的π∈［π，π］，F(xiàn)H(π)≤FL(π)，其中嚴(yán)格不等式至少對(duì)某些π成立。換句話，商業(yè)保險(xiǎn)公司努力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)出高社會(huì)總效用的概率大于消極對(duì)待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)出高社會(huì)總效用的概率。因此，相對(duì)應(yīng)的激勵(lì)合同s(π)∈［s，s］。政府設(shè)計(jì)激勵(lì)措施來鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目的是為了實(shí)現(xiàn)自身效用的最大化，因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司的激勵(lì)問題可以進(jìn)一步具體為通過選擇s(π)解下列最優(yōu)化問題。推論1對(duì)于一個(gè)給定的社會(huì)總效用π，如果商業(yè)保險(xiǎn)公司選aL的概率大于其選擇aH的概率，即商業(yè)保險(xiǎn)公司努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性較低，那么政府提供給商業(yè)保險(xiǎn)公司的激勵(lì)合同s(π)就會(huì)降低，即懲罰商業(yè)保險(xiǎn)公司;反之，如果企商業(yè)保險(xiǎn)公司選擇aL的概率小于其選擇aH的概率，即商業(yè)保險(xiǎn)公司努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性較高，那么政府提供給商業(yè)保險(xiǎn)公司的激勵(lì)合同s(π)就會(huì)升高，即獎(jiǎng)勵(lì)企業(yè)。事實(shí)上，政府所依據(jù)的并不是π的物質(zhì)價(jià)值，π更重要的是其信息量?jī)r(jià)值。政府應(yīng)根據(jù)貝葉斯法則從觀測(cè)到的修正商業(yè)保險(xiǎn)公司類型的后驗(yàn)概率。令p=prob(aH)是政府認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)公司選擇aH的先驗(yàn)概率，p''''=prob(aH/p)是政府觀測(cè)到π后認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)公司選擇了aH的后驗(yàn)概率。政府將獎(jiǎng)勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司，給予支付更高的合同。其中，政府的最優(yōu)激勵(lì)合同s(π)一定是π的增函數(shù)，即商業(yè)保險(xiǎn)公司努力的程度越高則可以換來收益更多的合同。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中商業(yè)保險(xiǎn)公司激勵(lì)措施的設(shè)計(jì)

第9篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范文

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得的主要成效

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系初步形成。在市和縣（區(qū)）設(shè)立推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作委員會(huì)，負(fù)責(zé)防范、處置、化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)工作；成立了農(nóng)業(yè)災(zāi)害定損調(diào)解委員會(huì)，負(fù)責(zé)調(diào)解農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間的定損理賠爭(zhēng)議。承保的保險(xiǎn)公司積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專職人員隊(duì)伍建設(shè)。全市形成了市、縣（市、區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并延伸至行政村。

2.運(yùn)行機(jī)制逐步完善。規(guī)范投保理賠操作，不斷加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日常管理工作，規(guī)范操作流程，確保理賠工作有序進(jìn)行。規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)制度，對(duì)管理費(fèi)用比例、農(nóng)險(xiǎn)資金管理辦法、理賠資金支付方式等均作出了明確規(guī)定。規(guī)范承辦保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)管理，要求保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)戶各種參保信息進(jìn)行收集整理，逐步建立農(nóng)險(xiǎn)基礎(chǔ)資料臺(tái)賬。

3.保障作用明顯體現(xiàn)。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中，政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了三方共贏。農(nóng)民得實(shí)惠。六年來，累計(jì)有40萬戶次農(nóng)戶獲得理賠，得到賠付款11667.3萬元。獲賠的農(nóng)戶占參保農(nóng)戶總數(shù)的11.43%；農(nóng)民繳納的保費(fèi)和獲得的賠付款為1∶2.04；政府得民心。蘇州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了廣大農(nóng)民和社會(huì)各界的一致好評(píng)，認(rèn)為這是最大的民心工程。同時(shí)，有力地促進(jìn)了財(cái)政支農(nóng)方式的創(chuàng)新，推動(dòng)了農(nóng)村金融體系的改革；公司得發(fā)展。兩家承保公司共得到管理費(fèi)1288.58萬元，并獲得保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)余收入6000萬元，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益雙豐收。同時(shí)，承保公司通過開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在廣大農(nóng)村樹立了品牌形象，贏得了民心，拓展了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

4.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制基本建立。一是建立應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制。各保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)建立四級(jí)應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，根據(jù)災(zāi)害損失或影響程度，啟動(dòng)相應(yīng)級(jí)別的組織領(lǐng)導(dǎo)體系和工作程序。二是設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。省、市、縣（區(qū)）三級(jí)財(cái)政共同出資建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，已積累市級(jí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金2800萬元。三是推出了災(zāi)害預(yù)防服務(wù)。為加強(qiáng)大災(zāi)預(yù)警機(jī)制建設(shè)，市推委辦與氣象局合作推出了災(zāi)害性天氣短信服務(wù)，將種養(yǎng)業(yè)大戶、農(nóng)險(xiǎn)相關(guān)人員等列為短信服務(wù)對(duì)象，及時(shí)提供天氣情況、施救防護(hù)措施、保險(xiǎn)建議提醒等信息服務(wù)。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的問題與挑戰(zhàn)

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)和運(yùn)作模式有待進(jìn)一步完善。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已實(shí)施多年，其發(fā)展趨勢(shì)是積極和令人鼓舞的，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏一個(gè)綱領(lǐng)性的法規(guī)來明確其性質(zhì)目的、基本原則、組織形式、監(jiān)督管理等內(nèi)容。政府還主要以文件形式支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，層次比較低，不利于政府、保險(xiǎn)公司之間的協(xié)調(diào)。另外，目前實(shí)施的“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ饺菀自斐杀ｋU(xiǎn)公司對(duì)政府的過度依賴。尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為政府支農(nóng)惠農(nóng)的一項(xiàng)重要政策后，政府部門特別是基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村委會(huì)沖在了第一線，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)退到了二線，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中主體錯(cuò)位。

2.條款設(shè)置和保障水平難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。一是部分險(xiǎn)種理賠起點(diǎn)較高，如水稻保險(xiǎn)對(duì)病蟲害造成損失的，規(guī)定需損失率達(dá)70%以上才能賠償；二是保險(xiǎn)責(zé)任范圍偏窄，如奶牛保險(xiǎn)條款列了10個(gè)病種，但目前因防疫工作加強(qiáng)，發(fā)病率極低。而對(duì)中毒死亡、關(guān)節(jié)病造成癱瘓、意外傷殘等常見病，未納入條款之中；三是部分險(xiǎn)種保額偏低，如能繁母豬每頭1000元，而市場(chǎng)價(jià)在3000～4000元，肉豬每頭400元，而肉豬市場(chǎng)價(jià)在1500元左右；四是個(gè)別條款設(shè)置較為苛刻，如大棚保險(xiǎn)規(guī)定只有在主險(xiǎn)受損后，棚內(nèi)作物才能理賠，對(duì)主險(xiǎn)未形成損失但附加險(xiǎn)棚內(nèi)作物受災(zāi)造成損失不予理賠。五是一些高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險(xiǎn)的高效農(nóng)業(yè)項(xiàng)目如特種種植、養(yǎng)殖保險(xiǎn)等，推出難度比較大。畢竟商業(yè)保險(xiǎn)公司更多地考慮商業(yè)利益，在發(fā)展新險(xiǎn)種上有點(diǎn)縮手縮腳。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保對(duì)象和參保意識(shí)尚待調(diào)整與提升。根據(jù)蘇州的承保數(shù)據(jù)，我市平均每戶種植的水稻面積為5.0畝，小麥為6.3畝，油菜為1.1畝。農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小，農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)戶家庭收入的比重過低，一方面導(dǎo)致部分農(nóng)戶認(rèn)為“一家只種幾畝地，即使受災(zāi)損失不了幾個(gè)錢，參保不參保無所謂”；另一方面導(dǎo)致政府動(dòng)員這些小農(nóng)戶參保的成本過高，保險(xiǎn)公司的工作量也非常大，于是不少地方為了完成“100%參保”的任務(wù)，干脆不要農(nóng)民出錢投保，而由政府或集體貼錢代農(nóng)民參保。這樣做，不但加重了基層政府和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的負(fù)擔(dān)；而且嚴(yán)重影響了農(nóng)民參保意識(shí)的培養(yǎng)與提升，也不符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保自愿的原則。

三、國際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐的啟示

從目前能夠了解到的情況來看，全世界有40多個(gè)國家已經(jīng)不同程度地發(fā)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較成型的國家主要是發(fā)達(dá)國家，最具代表性的、門類比較齊全的、相對(duì)規(guī)范的是美國、法國、日本。其他國家和地區(qū)如西班牙、德國、印度等，或由于農(nóng)業(yè)比重小、結(jié)構(gòu)單一，或由于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后，尚未形成穩(wěn)定持續(xù)的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。通過對(duì)發(fā)達(dá)國家、發(fā)展中國家開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)背景、歷史和做法的研究，我們可以從中得到一些啟示：

1.開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要健全的法制保護(hù)。無論是發(fā)達(dá)國家、發(fā)展中國家，凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展好的，都有有關(guān)法律或法規(guī)做后盾，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在法制軌道上運(yùn)行。美國1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，并于1980年進(jìn)行重大修改，1994年又頒布了《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》。日本于1929年制定了《家畜保險(xiǎn)法》，1938年又制定了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，1947年又制定了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，2003年又對(duì)制度進(jìn)行了修訂。不少國家對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的條款實(shí)務(wù)手續(xù)都用法律形式規(guī)定下來，更有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定經(jīng)營和保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。如法國的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》就對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠計(jì)算以及對(duì)那些必須強(qiáng)制保險(xiǎn)的農(nóng)作物或飼養(yǎng)物種類等都以法律條文的形式加以規(guī)定，使承保者與投保者的行為都能做到有法可依。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要國家政策的支持。各國政府主要在以下方面提供支持：一是政府出資建立初始資本和準(zhǔn)備基金，支持政府直接或間接經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。美國成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，專司制訂政策、監(jiān)管、再保險(xiǎn)等服務(wù)。法國成立了由政府控股的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)。二是管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。大部分國家對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)給予管理費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)民購買保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼。如美國向承辦農(nóng)作物保險(xiǎn)的公司提供20%～25%業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。日本負(fù)擔(dān)農(nóng)險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)、合作社經(jīng)常性事業(yè)經(jīng)費(fèi)的1/2。加拿大的保費(fèi)補(bǔ)率為50%，日本為50%～60%，瑞典為66%，法國為50%～80%。三是稅收優(yōu)惠。大多數(shù)國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)行免稅政策，如美國、加拿大規(guī)定，對(duì)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的一切收入和財(cái)產(chǎn)免征一切稅賦。四是依法強(qiáng)制投保。許多國家特別是發(fā)展中國家往往對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行依法強(qiáng)制投保，以保證風(fēng)險(xiǎn)能在空間和時(shí)間上進(jìn)行分散。從險(xiǎn)種方面來看，對(duì)農(nóng)作物實(shí)行強(qiáng)制投保的國家多，而飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行強(qiáng)制投保的國家則少。西班牙、希臘、瑞典等國對(duì)所有農(nóng)作物全部實(shí)行法定保險(xiǎn)。日本對(duì)稻子、麥類、蠶繭實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)果樹、蔬菜等和小家畜實(shí)行自愿投保。五是提供再保險(xiǎn)。為了在更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，凡是全國推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家，都是由政府或政府扶持的商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。加拿大、日本的中央政府都是由省級(jí)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)。美國除了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司經(jīng)營再保險(xiǎn)外，經(jīng)批準(zhǔn)的私營保險(xiǎn)公司也允許經(jīng)營再保險(xiǎn)。六是費(fèi)率厘定、業(yè)務(wù)開展地區(qū)不搞一刀切，保障水平設(shè)計(jì)注意防范道德風(fēng)險(xiǎn)。美國、加拿大不僅按不同作物制定費(fèi)率，而且按地區(qū)、農(nóng)場(chǎng)或地塊制定保險(xiǎn)費(fèi)率。為避免道德風(fēng)險(xiǎn)，各國一般不提供足額保障，而是按比例給予承保。如美國、加拿大最高只承保產(chǎn)值的90%。七是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在不同時(shí)期目的有所不同。作為政府農(nóng)村政策的工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的隨著政府在不同時(shí)期政策變化而變化。美國在1938年開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目的是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，1994年則把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的規(guī)定為保障整個(gè)國民的福利水平。

3.政府農(nóng)業(yè)、財(cái)政部門是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的領(lǐng)導(dǎo)實(shí)施主體。農(nóng)業(yè)部門負(fù)責(zé)組織、規(guī)劃、管理，財(cái)政部門負(fù)責(zé)安排補(bǔ)貼和其他費(fèi)用。美國、法國、日本都是農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)籌發(fā)展和管理工作的。這一方面是因?yàn)殡S著全球化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)已經(jīng)從傳統(tǒng)的產(chǎn)品生產(chǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榘魍?、金融、保險(xiǎn)等多種元素混合的產(chǎn)業(yè)，因此農(nóng)業(yè)部門職能也隨之相應(yīng)轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)部門不但抓生產(chǎn)管理、技術(shù)推廣，而且要抓產(chǎn)銷流通、發(fā)展農(nóng)村合作金融、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以此來增加政府支持、引導(dǎo)和服務(wù)“三農(nóng)”。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特有的業(yè)務(wù)困難如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)后損失金額和損失原因的確定、農(nóng)業(yè)災(zāi)害統(tǒng)計(jì)資料的匱乏、農(nóng)民道德風(fēng)險(xiǎn)的防范等，都具有很強(qiáng)的專業(yè)性，需要農(nóng)業(yè)部門的主導(dǎo)。

4.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)不斷完善的過程。美國、法國、日本的經(jīng)驗(yàn)表明，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、建立國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度體系是需要因國制宜、不斷修改完善辦法的過程，不可能一蹴而就。如美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度就經(jīng)歷了四個(gè)階段，即試辦階段、加速發(fā)展階段、政府出政策并與私營公司混合經(jīng)營階段、政府出政策并完全由私營公司經(jīng)營的單軌經(jīng)營階段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體制從單軌制雙軌制單軌制演進(jìn)，即從政府成立機(jī)構(gòu)直接辦理農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營，再到完全交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。當(dāng)然，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營時(shí)同樣得到政府提供的經(jīng)營管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等有力支持。

四、對(duì)進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的對(duì)策建議

1.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供法律保證。國家應(yīng)盡快出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法或相關(guān)法規(guī),用立法保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。通過法律的強(qiáng)制性、權(quán)威性提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo),并逐步把所有的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域都納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍;確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府、保險(xiǎn)人、投保人、受益人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)作行為;確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中行為人的違約責(zé)任,追究方法,這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康、可持續(xù)發(fā)展將起著至關(guān)重要的作用。另外，建議省有關(guān)部門對(duì)目前的條款、政策適時(shí)加以調(diào)整完善，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與各方的積極性。

2.切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策落到實(shí)處。繼續(xù)發(fā)揮各市、區(qū)推委辦職能作用，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的組織協(xié)調(diào)、工作指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的各項(xiàng)政策落到實(shí)處。要發(fā)揮農(nóng)業(yè)主管部門在工作中的主導(dǎo)作用，依托農(nóng)業(yè)部門開展業(yè)務(wù)，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，有效預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，降低保險(xiǎn)條款制定和理賠的難度。

3.創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，努力實(shí)現(xiàn)蘇州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。一是積極拓展險(xiǎn)種。加快從最基本的大宗農(nóng)作物保險(xiǎn)向高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險(xiǎn)的特種養(yǎng)殖、特種水產(chǎn)和設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)延伸，研究探索名特優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)藏和運(yùn)輸保險(xiǎn)。二是調(diào)整保險(xiǎn)對(duì)象。從個(gè)人參保為主向合作組織參保為主延伸，逐步實(shí)行完全的自愿參保，讓那些達(dá)到一定經(jīng)營規(guī)模、有保險(xiǎn)需求的農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社主動(dòng)投保，而對(duì)一般小戶做好宣傳，不作強(qiáng)求。三是分險(xiǎn)種推進(jìn)商業(yè)化運(yùn)作。對(duì)水稻、小麥、油菜等涉及國計(jì)民生的重要險(xiǎn)種，繼續(xù)實(shí)施“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?。對(duì)其他險(xiǎn)種及今后新增險(xiǎn)種，建議參照農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)，支持保險(xiǎn)公司獨(dú)立開展商業(yè)化自營。四是創(chuàng)新保險(xiǎn)經(jīng)營模式。在總結(jié)“委托代辦”、“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ降幕A(chǔ)上，借鑒發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，探索建立新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理模式。比如在現(xiàn)有條件下可以考慮由政府成立非營利性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，統(tǒng)一進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、管理和經(jīng)營，建立政府主導(dǎo)和管理、市場(chǎng)化經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式。五是加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。政府的扶持既包括經(jīng)濟(jì)上的支持也包括政策上的優(yōu)惠。如加大中央與地方財(cái)政補(bǔ)貼力度、稅收減免、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格提高、低息貸款以及技術(shù)支持等。一方面將更多的保險(xiǎn)公司吸引到服務(wù)“三農(nóng)”中來，引導(dǎo)它們積極參與農(nóng)險(xiǎn)承保；另一方面可提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險(xiǎn)意識(shí)和投保積極性。