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關(guān)鍵詞:城鎮(zhèn)化;新生代農(nóng)民工;身份轉(zhuǎn)型意愿
一、研究背景及問(wèn)題
中國(guó)從傳統(tǒng)社會(huì)走向現(xiàn)代社會(huì)的過(guò)程中既面臨復(fù)雜社會(huì)轉(zhuǎn)型任務(wù)又面臨體制轉(zhuǎn)軌使命。社會(huì)轉(zhuǎn)型中的一個(gè)重要主題就是城市化,換言之就是把農(nóng)民變成市民,其實(shí)質(zhì)就是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。而真正具有大規(guī)模社會(huì)轉(zhuǎn)型意義的特殊群體無(wú)疑是大批流動(dòng)于城鄉(xiāng)之間的新生代農(nóng)民工。首先,目前新生代農(nóng)民工大約有1億人,他們?cè)谵r(nóng)民工隊(duì)伍當(dāng)中正逐步成為主體,這一龐大數(shù)量不容忽視。其次,與美國(guó)、日本等國(guó)70%以上的城鎮(zhèn)化水平相比,我國(guó)的城鎮(zhèn)化水平明顯較低。再次,“十二五”規(guī)劃明確提出,要積極穩(wěn)妥地推進(jìn)我國(guó)城市化,我國(guó)城市化率從2010年得47.5%提高到2015年51.5%??梢?jiàn),關(guān)注新生代農(nóng)民工個(gè)人身份轉(zhuǎn)型意愿、探索規(guī)范、有序地使大量“農(nóng)村人”成為“城里人”的有效途徑成為一項(xiàng)新的時(shí)代課題。本研究正是基于對(duì)中國(guó)城鎮(zhèn)化過(guò)程中新生代農(nóng)民工利益訴求的焦點(diǎn)――身份轉(zhuǎn)型意愿進(jìn)行探討與分析。
二、概念界定及研究方法
目前學(xué)術(shù)界對(duì)農(nóng)民工的定義頗多。例如,政府有關(guān)文件認(rèn)為:“農(nóng)民工主要是指戶籍仍在農(nóng)村,進(jìn)城務(wù)工和在當(dāng)?shù)鼗虍惖貜氖路寝r(nóng)產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)者”(國(guó)務(wù)院研究室,2006)。李培林從地域、職業(yè)、階層三個(gè)層面給出了農(nóng)民工定義(李培林,1996)。陸學(xué)藝從職業(yè)、勞動(dòng)關(guān)系、制度身份、地域四個(gè)層面進(jìn)行界定(陸學(xué)藝主編,2004)。而有關(guān)“新生代農(nóng)民工”的專業(yè)界定較少,主要是指“80后”、“90后”農(nóng)民工,也被稱為農(nóng)民工“二代”或“新一代”農(nóng)民工。一般意義上指在1980年及以后出生、年滿16周歲,在城市工作、生活的農(nóng)村戶籍人員。
本研究采用自編《新生代農(nóng)民工身份轉(zhuǎn)型個(gè)人決策影響因素》問(wèn)卷于2010年7月-2011年5月對(duì)浙江省杭州、寧波、嘉興、溫州四地新生代農(nóng)民工身份轉(zhuǎn)型意愿進(jìn)行調(diào)查,并按多段抽樣和偶遇抽樣相結(jié)合的方法進(jìn)行大樣本問(wèn)卷調(diào)查,共發(fā)放問(wèn)卷2000份,回收1941份,回收率97.05%。其中男性占55.4%、女性占44.6%;已婚的占37.2%,未婚占62.8%,已婚中86.8%的已育有子女;愿意獲城鎮(zhèn)戶籍的有987份,占50.85%,不愿意獲得城鎮(zhèn)戶籍的占49.15%。問(wèn)卷運(yùn)用SPSS17.0進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。
三、影響新生代農(nóng)民工個(gè)人轉(zhuǎn)型意愿相關(guān)因素分析
研究對(duì)新生代農(nóng)民工個(gè)人轉(zhuǎn)型意愿的相關(guān)影響因素進(jìn)行統(tǒng)計(jì),結(jié)果顯示:新生代農(nóng)民工的性別、文化程度、婚戀狀況、薪資水平、社會(huì)資本、參與集體活動(dòng)等因素與其個(gè)人身份轉(zhuǎn)型意愿之間存在顯著相關(guān)性。
(一)性別
在性別和轉(zhuǎn)型意愿的交叉分析中,兩者卡方值4.836,p
(二)文化程度
文化程度對(duì)轉(zhuǎn)型意愿的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示:兩者呈顯著相關(guān)性。(卡方值為11.542,p
(三)婚戀狀況
統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,現(xiàn)有婚姻狀態(tài)與轉(zhuǎn)型意愿間卡方值8.712,p
在未婚群體中,婚戀對(duì)象戶籍屬性、對(duì)象所在地與其轉(zhuǎn)型意愿有一定聯(lián)系,但并不直接相關(guān)。婚戀對(duì)象為農(nóng)村戶籍的有33.3%愿意實(shí)現(xiàn)身份轉(zhuǎn)型,66.7%的不愿意實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型;而婚戀對(duì)象為城市人的也只有50%意愿實(shí)現(xiàn)身份轉(zhuǎn)型。這是因?yàn)樗麄儗幵复_保城鄉(xiāng)各自利益,安于現(xiàn)行二元戶籍體制中有利雙方的政策。與婚戀對(duì)象在同一城市務(wù)工的有52.2%愿意實(shí)現(xiàn)身份轉(zhuǎn)型,不在同一城市務(wù)工的只有38.5%愿意實(shí)現(xiàn)身份轉(zhuǎn)型。這是因?yàn)槲磥?lái)發(fā)展、打工方式、生活狀態(tài)等諸多不確定性因素都會(huì)對(duì)轉(zhuǎn)型決策造成直接影響。
(四)薪資水平
調(diào)查對(duì)象中,48.54%的薪資水平處于2000元以下;35.67%的處于2000元-3000元;15.79%的新生代農(nóng)民工月薪資處于3000元以上。其中月薪3000元以下的在身份轉(zhuǎn)型意愿上并無(wú)顯著差別;但月薪3000元以上的在身份轉(zhuǎn)型方面有顯著差異,其中70.5%的不愿意實(shí)現(xiàn)身份轉(zhuǎn)型,這是一個(gè)出乎意料的新奇發(fā)現(xiàn)。究其原因,一方面,這一群體除生存理性外,其個(gè)人身份轉(zhuǎn)型決策還會(huì)受諸如經(jīng)濟(jì)理性和社會(huì)理性等其他因素的影響。特別是在當(dāng)前的制度及經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,該群體所具有的文化程度較高、收入較高等特征使他們?cè)谵r(nóng)村的個(gè)人成就感較為明顯;而在城市,較低的社會(huì)地位、高昂的生活成本、個(gè)人成就感嚴(yán)重缺失等因素都會(huì)導(dǎo)致身份轉(zhuǎn)型意愿的選擇性決策偏移。另一方面,薪資水平較高的新生代農(nóng)民工隨著外出就業(yè)次數(shù)的增多和時(shí)間的增長(zhǎng),其社會(huì)理性選擇和經(jīng)濟(jì)理性選擇也將表現(xiàn)得越來(lái)越突出(文軍,2001)。尤其是進(jìn)城務(wù)工的新生代農(nóng)民工大都不享有單位的身份與各種利益,因此也不存在地位的累積,職業(yè)地位更難以得到提升(李強(qiáng),1999)。本次調(diào)查中部分受訪者表示,進(jìn)城就業(yè)獲得的較高薪資還不如拿到家鄉(xiāng)可以得到更多的認(rèn)可和回報(bào)。
(五)社會(huì)地位
社會(huì)地位通常指社會(huì)成員基于社會(huì)屬性的差別而在社會(huì)關(guān)系中的相對(duì)位置及圍繞這一位置所形成的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。本調(diào)查顯示:新生代農(nóng)民工社會(huì)地位與轉(zhuǎn)型意愿的卡方值10.372,p
(六)集體活動(dòng)參與度
統(tǒng)計(jì)顯示,集體活動(dòng)參與度對(duì)其轉(zhuǎn)型意愿有積極影響,卡方值10.372,p
四、小結(jié)
以上分析可知,除了新生代農(nóng)民工在性別、文化程度、婚戀狀況、社會(huì)地位、薪資水平、參與集體活動(dòng)等個(gè)人信息特征方面與其身份轉(zhuǎn)型意愿均有顯著相關(guān)。新生代農(nóng)民工扮演的社會(huì)角色,擁有的社會(huì)資本,所處的社會(huì)地位和經(jīng)濟(jì)地位以及家庭等因素都對(duì)其身份轉(zhuǎn)型意愿產(chǎn)生積極而深刻的影響。我們認(rèn)為,隨著新生代農(nóng)民工參與城市社會(huì)活動(dòng)的機(jī)會(huì)和經(jīng)驗(yàn)增多,他們對(duì)城市生活的認(rèn)可度、滿意度更高,歸屬感更強(qiáng),而他們對(duì)城市社會(huì)的理解和體驗(yàn)也更加深刻,在個(gè)人身份轉(zhuǎn)型意愿上更趨向城市人。
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近年來(lái),銀行人員犯罪問(wèn)題時(shí)有爆發(fā),作案手法通常是利用職務(wù)便利,私挪銀行資金進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)或是轉(zhuǎn)移資金至海外等。
對(duì)此,中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平對(duì)《投資者報(bào)》記者表示,確須采取可行監(jiān)管措施防范銀行人員的犯罪行為,媒體可正式向銀行及監(jiān)管部門推薦此提議。
但就目前的監(jiān)管條件而言,另有專家表示,銀行應(yīng)首先從自己的內(nèi)控管理抓起。
外資私人銀行被疑幫客戶洗錢
據(jù)悉,近日被拘的渣打員工名叫吳伊甸,女性,新加坡籍,在渣打駐上海的私人銀行部門工作了大約9個(gè)月。其被拘一事因其未婚夫向《華爾街日?qǐng)?bào)》透露而為公眾知悉。其未婚夫稱,吳伊甸于3月6日被江蘇無(wú)錫市警方拘留,而此前,警方就她在私人銀行部的一名客戶對(duì)她進(jìn)行了大約一個(gè)月的訊問(wèn)。
起因就在這名客戶身上。據(jù)稱,該客戶是農(nóng)行江蘇江陰支行行長(zhǎng)孫峰,涉嫌轉(zhuǎn)移農(nóng)行5000萬(wàn)美元巨額資金潛逃。為此,吳伊甸因“涉嫌窩藏包庇罪”而被刑事拘捕。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為吳被拘是因其明知客戶巨額資金來(lái)源可疑,但仍助其“理財(cái)”,實(shí)質(zhì)是幫客戶洗錢。
吳伊甸是否涉及洗錢?渣打的私人銀行在為富人理財(cái)前,是否會(huì)了解客戶的資金來(lái)源?記者就此向渣打銀行求證,對(duì)方回復(fù)稱,因?yàn)檫@是警方正在調(diào)查的案件,目前無(wú)法就此事進(jìn)行評(píng)論,但“我們可以確認(rèn)的是,目前警方的調(diào)查不涉及渣打公司”。
如果說(shuō)渣打銀行不便就案件本身發(fā)表評(píng)論,但對(duì)記者詢問(wèn)的私人銀行部門員工是否會(huì)了解客戶資金來(lái)源的問(wèn)題,渣打同樣沒(méi)有給出回答。
“所有私人銀行在客戶開(kāi)戶前,對(duì)客戶特別是對(duì)客戶的資金來(lái)源都應(yīng)做盡職審查。”民生銀行資深投資顧問(wèn)洪曦告訴《投資者報(bào)》記者。
如果渣打就資金來(lái)源進(jìn)行過(guò)了解,那么對(duì)這樣一筆巨資為何沒(méi)能發(fā)現(xiàn)問(wèn)題呢?
前述私人銀行人士對(duì)記者表示,有的外資行私人銀行在為客戶提供洗錢服務(wù)時(shí),收6%~8%的手續(xù)費(fèi),利潤(rùn)相當(dāng)可觀。
銀行人員理財(cái)應(yīng)透明
“其實(shí),銀行工作人員也是犯罪高發(fā)群體,尤其在基層。由于每日都會(huì)經(jīng)手很多錢,常會(huì)出現(xiàn)裸地私挪資金的行為。拿去買理財(cái)沒(méi)虧還好,虧一部分,補(bǔ)上窟窿也還好,如果窟窿大了,就得跑人,到那時(shí)就是東窗事發(fā)的時(shí)候?!边@位人士說(shuō)。
早在十年前的2001年前后,河南南陽(yáng)市商業(yè)銀行(南陽(yáng)銀行前身)一位副行長(zhǎng),挪用2000萬(wàn)元炒股,結(jié)果虧至110萬(wàn)元,最終外逃加拿大。
從近期案例看,僅本報(bào)報(bào)道的銀行員工私挪資金的案例就有多起,如渤海銀行太原分行存款丟失案、煙臺(tái)銀行票據(jù)案、農(nóng)行徐州支行票據(jù)案等,這些人挪了資金后,或是放貸,或是炒股、炒期貨等。
就前述渣打銀行員工被拘一事,據(jù)涉案的農(nóng)行江陰支行一當(dāng)?shù)厝烁嬖V記者,該涉嫌犯罪的主管同時(shí)還炒期貨。
類似地,和邦股份在今年2月份刊發(fā)的招股書中,兩只基金在和邦股份上市前突擊入股,其中出現(xiàn)6位民生銀行的LP(有限合伙人),出資額都在千萬(wàn)元以上,他們多為市級(jí)分行部門經(jīng)理或是市級(jí)分行下的支行行長(zhǎng)。
此招股書一經(jīng),即在投行業(yè)內(nèi)及微博上引發(fā)了“銀行待遇究竟有多好”的討論。
《投資者報(bào)》記者當(dāng)時(shí)曾就此詢問(wèn)民生銀行,該行回復(fù)稱:“依據(jù)現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī),沒(méi)有明確規(guī)定商業(yè)銀行員工不能購(gòu)買通過(guò)本行或他行募集的私募股權(quán)投資產(chǎn)品,故民生銀行員工可以購(gòu)買PE產(chǎn)品進(jìn)行投資。”言外之意,民生銀行對(duì)員工個(gè)人的理財(cái)資金無(wú)權(quán)過(guò)問(wèn)。
3月中旬,證監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止4類人入股PE,其中一類人即是銀行人員。
“渣打員工被拘牽涉的5000萬(wàn)美元是什么概念,如果是家小銀行,經(jīng)得起這么竊取嗎?這幾年銀行人員犯罪的事件不少,應(yīng)該監(jiān)督他們的投資理財(cái)行為?!鼻笆鏊饺算y行部門員工對(duì)記者說(shuō)道。
毫無(wú)疑問(wèn),銀行是個(gè)特殊的敏感行業(yè),事關(guān)公民財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)等安全問(wèn)題,如果銀行員工的理財(cái)資金與日常工資薪酬相比有巨大差距時(shí),對(duì)其資金來(lái)源的合法性是否有必要進(jìn)行了解?其理財(cái)行為是否應(yīng)該像國(guó)外的投行、基金人員那樣透明,以減少犯罪幾率?
“對(duì)員工理財(cái)資金的調(diào)查建立制度是有必要的。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震對(duì)《投資者報(bào)》記者說(shuō)。
上海新望聞達(dá)律師事務(wù)所合伙人宋一欣給記者的回復(fù)更為干脆:“很對(duì),必須公開(kāi),審查來(lái)源?!?/p>
楊再平則明確表示:“如何減少個(gè)別銀行從業(yè)人員犯罪,尤其個(gè)別理財(cái)人員犯罪,確須認(rèn)真研究并采取切實(shí)可行措施。”他并表示,建立有關(guān)監(jiān)管制度以提高大額理財(cái)資金透明度的做法具有“建設(shè)性”。
內(nèi)控缺法律依據(jù)論遭駁斥
在外部監(jiān)管尚未建立起來(lái)之時(shí),有些銀行表示,目前要求銀行對(duì)員工投資理財(cái)?shù)馁Y金來(lái)源進(jìn)行了解缺乏法律依據(jù)。
對(duì)此,黃震斥之為銀行放松自我監(jiān)管的托辭和借口,并稱之為推卸責(zé)任的做法。
“作為一個(gè)負(fù)責(zé)任的銀行,內(nèi)控首先要做好,如果儲(chǔ)戶的利益,甚至是銀行自身的利益受到傷害,難道你不該從制度上進(jìn)行完善嗎?”黃震反問(wèn)道。
商業(yè)銀行從事的大部分業(yè)務(wù),從本質(zhì)上都可以歸結(jié)為信息生產(chǎn)。尤其是隨著信息技術(shù)的發(fā)展,在功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)結(jié)合基礎(chǔ)上所形成的數(shù)字化管理和服務(wù),使得銀行從事的信息生產(chǎn)的屬性,由隱形狀態(tài)轉(zhuǎn)為顯性狀態(tài)。近二十年來(lái),國(guó)際銀行業(yè)數(shù)字化管理的變革說(shuō)明,在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,誰(shuí)擁有數(shù)字化管理方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),誰(shuí)就占領(lǐng)了戰(zhàn)略的制高點(diǎn)。
對(duì)于尚處于轉(zhuǎn)軌發(fā)展進(jìn)程中的中國(guó)商業(yè)銀行界來(lái)說(shuō),積極投身于數(shù)字化浪潮,發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì),整合內(nèi)外資源,迅速完成數(shù)字化管理框架的構(gòu)建,已經(jīng)成為培育和提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑之一。民生銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái)的建設(shè)、完善和利用,正是適應(yīng)了這一變化和要求,也為中國(guó)銀行業(yè)提供了有益的參考和借鑒。
從2003年起,民生銀行信息管理中心按照該行董文標(biāo)董事長(zhǎng)提出的“打造先進(jìn)的信息平臺(tái)、實(shí)施數(shù)字化管理、提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力”的要求,重點(diǎn)圍繞“決策支持、營(yíng)銷支持、管理支持”三大職能定位開(kāi)始建設(shè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái),現(xiàn)在已建成整合了全行包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在內(nèi)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù),為零售業(yè)務(wù)深度挖掘客戶潛在價(jià)值提供分析基礎(chǔ),為事業(yè)部提供決策支持、客戶信息管理、頭寸管理、大額監(jiān)測(cè)等應(yīng)用功能的綜合數(shù)字化管理平臺(tái)。
數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)應(yīng)用提高工作效率
經(jīng)過(guò)近5年的不斷發(fā)展與完善,民生銀行已完成了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)基礎(chǔ)積累階段的工作,目前正步入成果收獲期。在符合該行業(yè)務(wù)發(fā)展特色的金融邏輯數(shù)據(jù)模型的基礎(chǔ)上,整合了全行包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在內(nèi)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù),存儲(chǔ)了全部零售客戶以及公司客戶的概貌、資產(chǎn)、負(fù)債、交易、產(chǎn)品等信息,打造了一個(gè)以客戶為中心、全行統(tǒng)一且信息共享數(shù)字化管理平臺(tái),已處于國(guó)內(nèi)同業(yè)領(lǐng)先地位。
截止目前,該應(yīng)用門戶對(duì)外提供了1600多個(gè)應(yīng)用功能模塊及報(bào)表,主要包括客戶關(guān)系管理、客戶信息管理、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)快報(bào)等核心應(yīng)用模塊,銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管報(bào)送、人行個(gè)人征信、反洗錢、集中報(bào)送、支付等面向銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的報(bào)送及報(bào)表系統(tǒng),零售客戶非凡積分、零售銀行客戶細(xì)分、分行績(jī)效考核及數(shù)據(jù)集市等面向該行業(yè)務(wù)部門與分行的應(yīng)用系統(tǒng),以及面向該行各業(yè)務(wù)線的數(shù)百?gòu)垐?bào)表。
目前,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)門戶全行授權(quán)用戶數(shù)已占民生銀行員工總數(shù)的50%;數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)應(yīng)用用戶已覆蓋從管理層到一線人員、從前臺(tái)部門到中后臺(tái)部門各個(gè)條線的員工,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)應(yīng)用體系也已成為民生銀行日常業(yè)務(wù)管理的關(guān)鍵支持平臺(tái),截至2010年12月,民生信息共享平臺(tái)系統(tǒng)應(yīng)用門戶在全行的授權(quán)用戶數(shù)達(dá)到了1.2萬(wàn)人,占全行員工總數(shù)的48%;門戶日均訪問(wèn)量達(dá)到2700人次,總訪問(wèn)量已超過(guò)223萬(wàn)人次。
在全國(guó)各地的30家分行中,18家分行已在民生信息共享平臺(tái)的基礎(chǔ)上建有自己的數(shù)據(jù)集市。其中,信息中心協(xié)助分行建立了以客戶為中心的數(shù)據(jù)集市,可以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶創(chuàng)利、團(tuán)隊(duì)創(chuàng)利和機(jī)構(gòu)規(guī)模的績(jī)效管理應(yīng)用,利用分行特色數(shù)據(jù)集市平臺(tái),實(shí)現(xiàn)并推廣個(gè)人客戶的信息補(bǔ)充和采集的分行特色信息應(yīng)用。在我行對(duì)公行業(yè)事業(yè)部、金融產(chǎn)品事業(yè)部以及中小企業(yè)事業(yè)部方面,能源、冶金、交通、房地產(chǎn)、貿(mào)易金融、金融市場(chǎng)與中小企業(yè)七大事業(yè)部均已獲益于該平臺(tái)的信息服務(wù)。
數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)應(yīng)用已成為民生銀行日常業(yè)務(wù)管理的關(guān)鍵支持平臺(tái),在營(yíng)銷、績(jī)效考核、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、中后臺(tái)管理等方面,為該行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了信息支持與數(shù)據(jù)保障,在提高現(xiàn)代商業(yè)銀行管理效率過(guò)程中,顯示出數(shù)字化管理的重要作用。
客戶關(guān)系管理推升經(jīng)營(yíng)效益
數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)存儲(chǔ)了民生銀行零售客戶的概貌、資產(chǎn)、負(fù)債、交易、產(chǎn)品等信息,為業(yè)務(wù)部門深度挖掘客戶潛在價(jià)值提供基礎(chǔ);而已經(jīng)投入使用的CRM系統(tǒng),業(yè)務(wù)決策系統(tǒng),專業(yè)團(tuán)隊(duì)考核系統(tǒng),貴賓客戶管理等系統(tǒng)可為零售業(yè)務(wù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)提供有力的業(yè)務(wù)分析工具。
過(guò)去的零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷活動(dòng)是不計(jì)成本的盲打,投入巨大,但收效沒(méi)底,是典型的粗放型的營(yíng)銷,而隨著CRM在零售業(yè)務(wù)中的推廣應(yīng)用,民生銀行每次市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)都可以從客戶、產(chǎn)品、渠道、機(jī)構(gòu)、團(tuán)隊(duì)等維度進(jìn)行深入分析和全方位的評(píng)價(jià),有效解決了“誰(shuí)是我們的客戶?客戶需要什么?我們能為客戶提供什么?誰(shuí)在服務(wù)我們的客戶?誰(shuí)在管理我們的客戶?誰(shuí)在提升我們的客戶?”這六個(gè)精確化營(yíng)銷中的難題。
眾所周知,公司客戶關(guān)系管理一直以來(lái)都困擾著國(guó)內(nèi)各家銀行的管理者,關(guān)系營(yíng)銷主導(dǎo)、客戶信息分散化是銀行公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨的主要問(wèn)題,限制了公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效率提升。隨著民生銀行公司業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)改革工作的逐步深化,如何實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)營(yíng)銷的高效性和提高運(yùn)營(yíng)管理的執(zhí)行力,成為事業(yè)部管理面臨的迫切問(wèn)題。
為推動(dòng)公司金融業(yè)務(wù)的改革,民生銀行建立了一套以客戶為中心、包括產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、團(tuán)隊(duì)和風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)字化管理體系。用戶可方便快捷地了解民生公司客戶全方位的基本信息、創(chuàng)利信息、風(fēng)險(xiǎn)信息。
其中,客戶管理是CRM應(yīng)用方案的核心和基礎(chǔ)。該模塊為業(yè)務(wù)人員和分析人員提供統(tǒng)一的、一致的全方位的客戶信息,用戶可以方便快捷地了解客戶的基本信息、業(yè)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)信息和創(chuàng)利信息等,對(duì)客戶進(jìn)行多個(gè)維度的細(xì)分分析,挖掘客戶的潛在需求,提升客戶價(jià)值。
數(shù)字化平臺(tái)助力精細(xì)化管理
①績(jī)效考核平臺(tái)的使用,推進(jìn)了民生銀行零售業(yè)務(wù)的“精細(xì)化管理”。
零售銀行業(yè)務(wù)的客戶管理和績(jī)效考核的數(shù)字化管理一直以來(lái)都困擾著國(guó)內(nèi)各家銀行的管理者。零售業(yè)務(wù)人員無(wú)法在大量,無(wú)序的零售客戶信息中挖掘出有價(jià)值的信息,無(wú)法有效的利用客戶的特殊事件信息來(lái)促進(jìn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展,管理者為了實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)考核的多元化,即使消耗大量的人力物力,也無(wú)法達(dá)到理想的考核效果。
民生銀行信息中心以國(guó)外先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)客戶管理應(yīng)用為原型,基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)應(yīng)用平臺(tái),結(jié)合本行零售業(yè)務(wù)特色,為一線的理財(cái)經(jīng)理,客戶經(jīng)理和大堂經(jīng)理等專業(yè)團(tuán)隊(duì)提供了全方位的客戶管理和績(jī)效查詢應(yīng)用,使得理財(cái)團(tuán)隊(duì)和銷售團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)人員在第一時(shí)間可以掌握客戶的資產(chǎn)概況和資金流向,分析客戶的潛在需求,及時(shí)的調(diào)整自己的工作重點(diǎn)。
大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理助理團(tuán)隊(duì)則可以通過(guò)對(duì)客戶的證件信息和卡號(hào)信息,迅速定位了解該客戶的歸屬、相應(yīng)貴賓級(jí)別和相關(guān)產(chǎn)品往來(lái)信息,在第一時(shí)間對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)合理的分流和導(dǎo)向,提高廳堂的服務(wù)水平和交叉銷售效率。
同時(shí),總分支行的各級(jí)管理人員可以通過(guò)目標(biāo)客戶搜索,多維度、多角度的了解當(dāng)前分支行的客戶規(guī)模,及時(shí)掌握每一個(gè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)成員的業(yè)績(jī)情況,為專業(yè)團(tuán)隊(duì)的管理和建設(shè)提供決策依據(jù),為分行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供全方位的信息支持,為管理層的決策提供最可靠的依據(jù)。
②授信平臺(tái)的應(yīng)用,使集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)的“精細(xì)化管理”成為可能。
對(duì)集團(tuán)客戶的管理和授信一直都是銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理的盲區(qū)和難點(diǎn),為了突破這一雷區(qū),民生銀行信息中心通過(guò)公司金融CRM的建設(shè),在集團(tuán)客戶管理功能模塊中,改變了原來(lái)公司客戶管理中集團(tuán)客戶信息分散化的狀態(tài),使業(yè)務(wù)人員可以清晰地了解集團(tuán)架構(gòu)及集團(tuán)成員關(guān)系,及時(shí)掌握集團(tuán)整體的業(yè)務(wù)、授信、風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)利信息,為業(yè)務(wù)部門客戶關(guān)系管理提供了有力的支持,對(duì)集團(tuán)客戶制定整體營(yíng)銷方案,并為實(shí)現(xiàn)對(duì)集團(tuán)客戶的集中管理、健全集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制提供了信息支持。
同時(shí)還滿足了對(duì)客戶按集團(tuán)管理的需求。通過(guò)該平臺(tái),可實(shí)現(xiàn)對(duì)全國(guó)性,區(qū)域性集團(tuán)客戶的授信、存貸款、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控,還可以實(shí)現(xiàn)對(duì)異動(dòng)客戶的實(shí)時(shí)監(jiān)控,在授信風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)字化管理方面邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。
③數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái)的應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)中后臺(tái)的“精細(xì)化管理”。
在內(nèi)部統(tǒng)計(jì)方面,民生銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái)匯集了全行包括核心系統(tǒng)、行內(nèi)各類管理系統(tǒng)和外掛系統(tǒng)在內(nèi)的共多個(gè)系統(tǒng)的數(shù)據(jù),集約整合了2000多張統(tǒng)計(jì)報(bào)表,除了為行領(lǐng)導(dǎo)、公司金融、零售銀行、貿(mào)易金融、資金資本、電子銀行、企業(yè)年金提供業(yè)務(wù)信息之外,還為會(huì)計(jì)結(jié)算、計(jì)劃財(cái)務(wù)、資產(chǎn)監(jiān)控、稽核等中后臺(tái)部門提供各類管理信息,提高了全行的管理效率。
在外部報(bào)送方面,為滿足集中報(bào)送需要,依托數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的13個(gè)對(duì)外報(bào)送系統(tǒng),承擔(dān)了對(duì)人行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和外管局的各類日常報(bào)送工作?;跀?shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)的反洗錢、個(gè)人征信企業(yè)征信、銀稅共享等系統(tǒng),統(tǒng)一了民生銀行對(duì)外報(bào)送口徑,樹(shù)立了民生銀行數(shù)字化管理的良好品牌形象。
數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)力
民生銀行信息管理中心副總經(jīng)理李炅宇分析,從銀行業(yè)信息化發(fā)展脈絡(luò)來(lái)看,銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與信息科技應(yīng)用的核心交匯是銀行數(shù)據(jù),作為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力“點(diǎn)”,誰(shuí)把握好了數(shù)據(jù)誰(shuí)就有了殺手锏。作為銀行最重要的資產(chǎn)之一,數(shù)據(jù)能夠及時(shí)準(zhǔn)確地反映出銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況,同時(shí)也是銀行信息科技創(chuàng)新的動(dòng)力之源。隨著銀行業(yè)信息化建設(shè)從以計(jì)算機(jī)替代手工發(fā)展至全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)、電子銀行橫空出世,再到商務(wù)智能信息應(yīng)用,銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)的協(xié)作融合得到了長(zhǎng)足發(fā)展,這與銀行不斷提升數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值密不可分。最初,銀行數(shù)據(jù)價(jià)值僅體現(xiàn)在及時(shí)準(zhǔn)確地記錄和更新銀行實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)生情況。而后,銀行數(shù)據(jù)價(jià)值又體現(xiàn)在滿足派生數(shù)據(jù)的快速加工、信息的快速生成,以及滿足數(shù)據(jù)在系統(tǒng)間、業(yè)務(wù)間的快速傳遞、及時(shí)交換等。與此同時(shí),銀行數(shù)據(jù)價(jià)值還體現(xiàn)在支持銀行電子渠道界面展現(xiàn)、業(yè)務(wù)操作等方面。
從2003年起,民生銀行信息管理中心重點(diǎn)圍繞“決策支持、營(yíng)銷支持、管理支持”三大職能定位開(kāi)始建設(shè)全行級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。目前,民生銀行數(shù)字化管理平臺(tái),經(jīng)過(guò)近五年的不斷發(fā)展與完善,民生銀行已完成了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)基礎(chǔ)積累階段的工作,建立了一個(gè)以客戶為中心、統(tǒng)一的信息共享數(shù)字化管理平臺(tái)。該平臺(tái)整合了包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在內(nèi)的多個(gè)應(yīng)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù),存儲(chǔ)了全部零售客戶以及公司客戶的概貌、資產(chǎn)、負(fù)債、交易、產(chǎn)品等信息,已處于國(guó)內(nèi)同業(yè)領(lǐng)先地位。
在應(yīng)用功能方面,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)應(yīng)用已覆蓋行內(nèi)統(tǒng)計(jì)分析、業(yè)務(wù)營(yíng)銷、業(yè)績(jī)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及對(duì)外報(bào)送等各個(gè)層面。截至目前,該應(yīng)用門戶提供了1600多個(gè)應(yīng)用功能模塊及報(bào)表,主要包括客戶關(guān)系管理、客戶信息管理、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)快報(bào)等核心應(yīng)用模塊,銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管報(bào)送、人行征信、反洗錢、集中報(bào)送、支付等面向銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的報(bào)送及報(bào)表系統(tǒng),零售客戶非凡積分、零售銀行客戶細(xì)分、分行績(jī)效考核及數(shù)據(jù)集市等面向該行業(yè)務(wù)部門與分行的應(yīng)用系統(tǒng),以及面向該行各業(yè)務(wù)線的數(shù)百?gòu)垐?bào)表。
在應(yīng)用范圍方面,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)應(yīng)用用戶已覆蓋從管理層到一線人員、從前臺(tái)部門到中后臺(tái)部門各個(gè)條線的員工。授權(quán)用戶數(shù)已占民生銀行員工總數(shù)的50%;門戶行內(nèi)日均訪問(wèn)量達(dá)到3000人次,并呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)趨勢(shì)。
數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)應(yīng)用體系已成為民生銀行日常業(yè)務(wù)管理的關(guān)鍵支持平臺(tái),在營(yíng)銷、績(jī)效考核、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、中后臺(tái)管理等方面,為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了信息支持與數(shù)據(jù)保障,推進(jìn)了民生銀行數(shù)字化管理水平的提升。
李炅宇認(rèn)為,近年來(lái)基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的商務(wù)智能應(yīng)用在國(guó)內(nèi)大中型商業(yè)銀行中日益盛行。商務(wù)智能的引入使銀行從“拍腦袋”決策轉(zhuǎn)變?yōu)榭茖W(xué)決策。同時(shí),銀行數(shù)據(jù)價(jià)值也得到了進(jìn)一步提升,這體現(xiàn)在及時(shí)準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)全景動(dòng)態(tài)與業(yè)務(wù)歷史追蹤描述,并以靈活快捷的數(shù)據(jù)加工、數(shù)據(jù)分析、信息傳遞以及多樣化的信息展現(xiàn)為銀行日常經(jīng)營(yíng)與管理決策提供及時(shí)有效的信息支撐。毋庸置疑,商務(wù)智能為銀行發(fā)展帶來(lái)了前所未有的信息掌控力,為全國(guó)性商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)決策上的“千里眼、順風(fēng)耳”,但銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)間的協(xié)作關(guān)系仍是以“科技為輔”,而非“科技引領(lǐng)”。商務(wù)智能并未使銀行“被動(dòng)管理、被動(dòng)決策”的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)發(fā)生根本改變,比如出現(xiàn)客戶流失或客戶違約現(xiàn)象時(shí),銀行雖能及時(shí)掌握相關(guān)情況并迅速作出決策,展開(kāi)行動(dòng),但流失或違約已然發(fā)生,此時(shí)的客戶關(guān)懷或客戶催收顯得有些延后。
日前,在泰國(guó)曼谷揭曉的《亞洲銀行家》亞太地區(qū)銀行數(shù)據(jù)分析獎(jiǎng)評(píng)選中,中國(guó)民生銀行信用卡中心攜手SAS公司憑借“客戶視圖360度分析管理”的成功應(yīng)用,共同榮獲“最佳數(shù)據(jù)分析獎(jiǎng)”。SAS大中華區(qū)總裁吳輔世表示,“民生銀行的客戶視圖360度分析管理系統(tǒng)體現(xiàn)了中國(guó)銀行業(yè)者對(duì)用戶深度理解的探求,而SAS在客戶分析與市場(chǎng)營(yíng)銷自動(dòng)化方面的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)以及行業(yè)地位能夠幫助民生銀行實(shí)現(xiàn)這一探求。此項(xiàng)殊榮是對(duì)民生銀行與SAS在客戶關(guān)系管理方面的不斷改進(jìn)和優(yōu)異成績(jī)的充分肯定。
業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型塑新模式
在加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整的大背景下,我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展環(huán)境正在發(fā)生深刻的變化,利率市場(chǎng)化、匯率形成機(jī)制等金融改革將進(jìn)入提速階段,銀行必須加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,積極推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。2010年,從打造競(jìng)爭(zhēng)力的點(diǎn)轉(zhuǎn)到行業(yè)的面,民生銀行以前瞻的思維,主動(dòng)適應(yīng)外部形勢(shì)變化,提出以民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、零售高端為定位,以建設(shè)特色銀行和效益銀行為核心目標(biāo)的“二次騰飛”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。面向“民營(yíng)、小微、高端客戶”市場(chǎng),民生銀行要從信息化發(fā)展與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的協(xié)作融合人手,力求通過(guò)提升數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值,提高銀行精細(xì)化管理水平,增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力,全面創(chuàng)建特色鮮明、效益顯著、可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,全力打造一流金融服務(wù)品牌。
作為我國(guó)第一家以民營(yíng)資本投資入股為主的股份制商業(yè)銀行,民生銀行與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)血脈相連,服務(wù)民營(yíng)企業(yè)是時(shí)代賦予民生銀行的崇高使命。在我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中,小型和微型企業(yè)是一個(gè)十分龐大的群體。從2008年開(kāi)始全力發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)至今,民生銀行小微金融業(yè)務(wù)已步入提升階段,小微金融服務(wù)模式正在從單一的融資業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)向提供全面金融解決方案的綜合業(yè)務(wù)模式。為此,民生銀行要充分掌握諸如“哪些客戶最具綜合業(yè)務(wù)提升潛力”、“什么情況下客戶將普遍需要某項(xiàng)小微金融產(chǎn)品或服務(wù)”、“客戶將同時(shí)需要哪些小微金融產(chǎn)品與服務(wù)”等預(yù)測(cè)信息,制定出明確的客戶綜合銷售、客戶貼心銷售、客戶交叉銷售等小微業(yè)務(wù)發(fā)展策略,力求在最適合的時(shí)間,以最適合的方式,選擇最適合的產(chǎn)品,為客戶提供最貼心的金融服務(wù),真正贏得客戶。
關(guān)鍵詞:藍(lán)海戰(zhàn)略,民生銀行,商貸通
2009年2月,中國(guó)民生銀行推出了面向小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品商貸通,在半年多的時(shí)間里貸款余額超過(guò)300億元,在切實(shí)解決小微企業(yè)融資難的同時(shí),也為該行帶來(lái)良好效益,成為其零售業(yè)務(wù)發(fā)展的一大亮點(diǎn),大力推進(jìn)商貸通成為民生銀行進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)的藍(lán)海戰(zhàn)略。
一,藍(lán)海戰(zhàn)略和商貸通
藍(lán)海戰(zhàn)略(BlueOcean Strategy)最早是由W. Chan Kim和RenéeMauborgne于2005年2月在二人合著的《藍(lán)海戰(zhàn)略》一書中提出。藍(lán)海戰(zhàn)略認(rèn)為,聚焦于紅海等于接受了商戰(zhàn)的限制性因素,即在有限的土地上求勝,卻否認(rèn)了商業(yè)世界開(kāi)創(chuàng)新市場(chǎng)的可能。運(yùn)用藍(lán)海戰(zhàn)略,視線將超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手移向買方需求,跨越現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)邊界,將不同市場(chǎng)的買方價(jià)值元素篩選并重新排序,從給定結(jié)構(gòu)下的定位選擇向改變市場(chǎng)結(jié)構(gòu)本身轉(zhuǎn)變。
價(jià)值創(chuàng)新是藍(lán)海戰(zhàn)略的基石。價(jià)值創(chuàng)新不是比照現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)最佳實(shí)踐去趕超對(duì)手,而是改變產(chǎn)業(yè)景框重新設(shè)定游戲規(guī)則;不是瞄準(zhǔn)現(xiàn)有市場(chǎng)“高端”或“低端”顧客,而是面向潛在需求的買方大眾;不是一味細(xì)分市場(chǎng)滿足顧客偏好,而是合并細(xì)分市場(chǎng)整合需求。
商貸通是民生銀行2009年推出的針對(duì)中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶等經(jīng)營(yíng)商戶提供的快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品,也是民生銀行運(yùn)用藍(lán)海戰(zhàn)略,進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的重要一步,對(duì)于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題具有重要意義。
二,商貸通的主要特點(diǎn)和運(yùn)營(yíng)模式
商貸通”實(shí)質(zhì)上是個(gè)體經(jīng)營(yíng)性貸款,其最大特色是將銀行業(yè)通常在企業(yè)貸款部門辦理的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù),歸類為“商戶融資”范疇,并轉(zhuǎn)移到了零售銀行部門辦理。銀行風(fēng)險(xiǎn)審批的重點(diǎn)為個(gè)人資信狀況,創(chuàng)新了包括抵押、互聯(lián)互保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、信用等在內(nèi)的11種擔(dān)保方式,使得貸款手續(xù)大為簡(jiǎn)化,貸款效率大大提高。
1.商貸通的主要特點(diǎn):
1.1大多是流動(dòng)資金貸款,貸款周期短,周轉(zhuǎn)頻率快,推出以來(lái)獲得良好的市場(chǎng)反響,也提升了收益率。論文參考網(wǎng)。
1.2其業(yè)務(wù)特點(diǎn)為:用款方便,還款靈活,擔(dān)保方式多樣,抵押乘數(shù)高,評(píng)估費(fèi)率低,增值服務(wù)多樣化。
2.商貸通的運(yùn)營(yíng)模式:
商貸通與傳統(tǒng)的針對(duì)大客戶的業(yè)務(wù)不同,要想做好一定要在理念與方式上有所突破。對(duì)開(kāi)展商戶融資業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“兩個(gè)整合、一個(gè)原則”。
2.1兩個(gè)整合:一個(gè)是外部整合,一個(gè)是內(nèi)部整合。外部整合就是把政府、街道、工商、稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會(huì)整合起來(lái),銀行要善于借助第三方信息資源,結(jié)合政府對(duì)專業(yè)市場(chǎng)的布局規(guī)劃與管理來(lái)設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品,在滿足客戶需求的同時(shí),更要學(xué)會(huì)創(chuàng)造客戶需求。論文參考網(wǎng)。另外是銀行內(nèi)部的整合,把網(wǎng)上銀行、信用卡,包括授權(quán)、授信這些全部整合起來(lái)。
2.2一個(gè)原則:是指內(nèi)外整合要實(shí)現(xiàn)規(guī)?;?、規(guī)范化、流程化、標(biāo)準(zhǔn)化。
三,商貸通實(shí)現(xiàn)如何贏利和風(fēng)險(xiǎn)管理的共贏
商貸通是針對(duì)小微企業(yè)的零售業(yè)務(wù),雖然在此領(lǐng)域市場(chǎng)巨大,但是想要真正地從中贏利,需要改變以前的業(yè)務(wù)模式,并解決風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題。
1.開(kāi)展全新的零售業(yè)務(wù)模式:以規(guī)劃為前提,以重點(diǎn)區(qū)域?yàn)榘霃剑灾攸c(diǎn)行業(yè)為落腳點(diǎn);以標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化實(shí)現(xiàn)“信貸工廠化”作業(yè);堅(jiān)持“規(guī)劃先行、批量營(yíng)銷、標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)”的準(zhǔn)則,從而實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)做。
2.風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)五大改變:在風(fēng)險(xiǎn)管理上主動(dòng)求變,強(qiáng)調(diào)規(guī)劃先行、批量開(kāi)發(fā)、簡(jiǎn)化操作;區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)類產(chǎn)品和非標(biāo)準(zhǔn)類產(chǎn)品,實(shí)行不同的管理政策;流水作業(yè),減少重復(fù)勞動(dòng),提高效率;量化分析與專業(yè)經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合,批量作業(yè);建立適應(yīng)的商戶貸款業(yè)務(wù)的貸后管理流程。
3.引入“大數(shù)法則”,有效解決規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
4.開(kāi)展商貸通業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度:依據(jù)區(qū)域發(fā)展目標(biāo),建立風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化和快速處理機(jī)制,實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制剝離,專業(yè)處置。
商貸通只有實(shí)現(xiàn)了規(guī)?;\(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理的良好平衡,實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn),才能實(shí)現(xiàn)贏利和風(fēng)險(xiǎn)控制的雙贏。
四,商貸通運(yùn)行中存在的問(wèn)題及其解決辦法
1.在商貸通的運(yùn)行中存在以下問(wèn)題:
1.1在商貸通業(yè)務(wù)的拓荒初期,遇到的最主要的問(wèn)題包括從業(yè)人員市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)不足、后續(xù)跟進(jìn)體系不健全等。
1.2在大型銀行,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高、利潤(rùn)低而忽視中小企業(yè)貸款市場(chǎng)背景下,民生銀行的商貸通又如何做好風(fēng)險(xiǎn)控制措施呢?
1.3商貸通通過(guò)手工來(lái)做,一筆一筆做,成本還比較高。論文參考網(wǎng)。
2.針對(duì)這些問(wèn)題,民生銀行也采取了相應(yīng)的措施:
2.1商貸通業(yè)務(wù)將大數(shù)法則運(yùn)用到了其風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)中,從甄選客戶環(huán)節(jié)開(kāi)始就注重防范風(fēng)險(xiǎn)。在項(xiàng)目規(guī)劃階段、產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段,就開(kāi)始考慮貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理,做好客戶分級(jí)、產(chǎn)品對(duì)應(yīng)設(shè)計(jì)和產(chǎn)品定價(jià)等方面的工作;在貸款發(fā)放后,通過(guò)商圈客戶的交叉信息驗(yàn)證,擔(dān)保人的監(jiān)督等“外部資源整合”,構(gòu)建一張密集的貸款監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)。風(fēng)險(xiǎn)控制前置和后置結(jié)合,通過(guò)對(duì)整個(gè)貸款流程的梳理,實(shí)現(xiàn)全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,為簡(jiǎn)化貸中管理創(chuàng)造了條件。
其次,則是初步運(yùn)用信貸工廠,對(duì)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品和非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品進(jìn)行差異化的管理流程,有效控制授信風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)對(duì)銀行員工審查審批崗位進(jìn)行細(xì)化和明確提高審批效率;對(duì)客戶進(jìn)行分類管理提升客戶服務(wù)水平和資產(chǎn)質(zhì)量。
2.2民生銀行的新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線,那么商貸通將逐步采取信貸工廠的方式來(lái)做,到時(shí)候成本會(huì)大大下降,實(shí)現(xiàn)規(guī)?;\(yùn)作。當(dāng)然,這也需要市場(chǎng)調(diào)研和規(guī)劃的進(jìn)一步落實(shí)。
隨著商貸通業(yè)務(wù)整合工作的基本完成,新的銷售模式、工廠化作業(yè)流程、貸后服務(wù)及管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)逐漸清晰,民生銀行零售銀行部和科技開(kāi)發(fā)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部將成立商貸通項(xiàng)目組,專注完成商貸通系統(tǒng)的需求撰寫及系統(tǒng)設(shè)計(jì),盡快進(jìn)行系統(tǒng)的改造或開(kāi)發(fā),提升管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力,支撐商貸通業(yè)務(wù)健康發(fā)展。該系統(tǒng)開(kāi)發(fā)完成之后,商貸通將全部按照信貸工廠的模式運(yùn)作。
五,藍(lán)海戰(zhàn)略對(duì)于企業(yè)具有重要意義
正如民生銀行根據(jù)金融危機(jī)下日益嚴(yán)峻的中小企業(yè)融資困難的境地,果斷進(jìn)行改革,大力進(jìn)軍其他銀行不愿涉足的小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域,打開(kāi)一片天地。藍(lán)海戰(zhàn)略對(duì)于其他企業(yè)也是具有重要意義的:
1.指導(dǎo)企業(yè)的今后的決策方向,制定決策以及如何執(zhí)行決策戰(zhàn)略。
2.藍(lán)海戰(zhàn)略促進(jìn)公司決策者樹(shù)立創(chuàng)新的概念體系,要求經(jīng)營(yíng)者打破傳統(tǒng)的思維模式,完全顛覆傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)觀念,不囿于目前的競(jìng)爭(zhēng)格局,建立起尋找未知市場(chǎng)空間的思維方式與意識(shí),建立起“藍(lán)海意識(shí)”。
3.藍(lán)海戰(zhàn)略詳細(xì)說(shuō)明了如何制定戰(zhàn)略和如何執(zhí)行戰(zhàn)略,是一個(gè)對(duì)于公司決策具有很強(qiáng)操作性的分析工具。
參考文獻(xiàn):
[1]林波.民生銀行:小微企業(yè)貸款成就“小微企業(yè)的銀行”[J]. WTO經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2010,(05).
[2]中國(guó)民生銀行.商貸通:民生銀行開(kāi)創(chuàng)新藍(lán)海[EB/OL].cmbc.com.cn/news/gb_mtgz/2009-10/26/10_02_56_348.shtml
銀行和PE的合作又出事了。4月初,“中銘源華富礦業(yè)股權(quán)投資基金”(“中銘源華富基金”)和“中銘源興隆鐵礦股權(quán)投資基金”(“中銘源興隆基金”)的部分投資人爆料稱兩支基金已出現(xiàn)無(wú)法按期兌付收益的問(wèn)題?!皟陡段C(jī)”事件一經(jīng)曝光,涉及產(chǎn)品資金托管、監(jiān)管或代銷的華夏銀行、民生銀行以及包商銀行被推向風(fēng)口浪尖。
此次事件,與在此之前的華夏銀行員工私售中鼎股權(quán)投資產(chǎn)品風(fēng)波略有不同,畢竟后者還可歸結(jié)為客戶經(jīng)理假借銀行之名私售“飛單”,而“中銘源兌付危機(jī)”中的涉事銀行均以機(jī)構(gòu)名義分別通過(guò)基金托管、代銷包銷、募資財(cái)務(wù)顧問(wèn)等方式參與了兩支基金的募集,銀行在盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)披露方面的瑕疵明顯。
兌付危機(jī)背后
其實(shí),這已不是中銘源旗下基金首次爆出兌付問(wèn)題。早在2012年9月,就有投資人在網(wǎng)上披露“中銘源華富基金”到期未兌付。今年2月,又有通過(guò)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)投資中銘源旗下基金的投資人提出基金無(wú)法兌付。到3月末,“中銘源華富基金”及“中銘源興隆基金”出現(xiàn)問(wèn)題的消息再度傳出后,中銘源網(wǎng)站就此消失。4月初,仍有投資人向媒體爆料稱2012年12月28日到期的中銘源蒙古項(xiàng)目(一年期)至今尚未兌付。
由于中銘源每期產(chǎn)品即成立一個(gè)合伙制企業(yè),兌付危機(jī)涉及基金的總規(guī)模已經(jīng)難考。
僅以“中銘源華富基金”為例,就記者目前所獲得的該基金二期及三期產(chǎn)品說(shuō)明書來(lái)看,募資規(guī)模分別達(dá)到3000萬(wàn)元人民幣及6000萬(wàn)元人民幣,基金托管行分別為華夏銀行與民生銀行。據(jù)悉,包商銀行也曾以“財(cái)務(wù)顧問(wèn)”形式幫助中銘源項(xiàng)目募資,規(guī)模為5000萬(wàn)元人民幣。而在媒體披露的信息中,“中銘源華富基金”的募資規(guī)模還遠(yuǎn)不止于此,至少應(yīng)在2.5億人民幣左右。
上述“中銘源華富基金”多期產(chǎn)品鎖定的投資項(xiàng)目均為位于內(nèi)蒙古鄂爾多斯的華富煤礦與召富煤礦,項(xiàng)目合作方為中能源電力燃料有限公司。但來(lái)自中能源電力的消息卻稱,從未委托中銘源融資,兩個(gè)煤礦也從未獲中銘源投資,中銘源并未參與相關(guān)礦權(quán)交易。工商注冊(cè)資料的信息中,兩家礦企的股權(quán)更迭也從未涉及中銘源公司及其控制的公司。這令人懷疑,同樣出現(xiàn)兌付問(wèn)題的中銘源興隆鐵礦股權(quán)投資基金與中銘源蒙古項(xiàng)目相關(guān)基金,是否也存在偽造投資項(xiàng)目的問(wèn)題。
值得注意的是,中銘源旗下基金均采用“類信托”PE基金模式,借鑒信托產(chǎn)品的增信措施保證剛性兌付,通過(guò)北京荊海陽(yáng)光投資擔(dān)保公司和中企融信(北京)投資擔(dān)保有限公司對(duì)基金本金和收益的全額兌付提供擔(dān)保,起始認(rèn)購(gòu)額也為20萬(wàn)元至50萬(wàn)元不等。因此才會(huì)出現(xiàn)本為股權(quán)投資,回報(bào)率并不穩(wěn)定,卻面臨兌付問(wèn)題的景象。這與VC/PE行業(yè)的傳統(tǒng)基金模式與起售額度明顯不同。但在法律關(guān)系上,此類基金仍然是股權(quán)投資,不受債權(quán)保護(hù)。
銀行信譽(yù)受損
在此次中銘源兌付危機(jī)中,銀行所扮演的角色受人關(guān)注。一方面,所有涉及兌付問(wèn)題的中銘源旗下基金,都并非真正由銀行發(fā)行的“理財(cái)計(jì)劃”。另一方面,銀行通過(guò)基金托管、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等形式側(cè)面推動(dòng)著基金的募集。
在“中銘源華富基金”的募集中,中銘源公司工商注冊(cè)登記的經(jīng)營(yíng)范圍并不涵蓋股權(quán)投資一項(xiàng)。擬募資投入的兩處煤礦并沒(méi)有安全生產(chǎn)許可證在內(nèi)相關(guān)有效證照,并且一直處于不能開(kāi)采的“技改”狀態(tài)。該基金鎖定的主要投資項(xiàng)目被證實(shí)均未獲得基金投資,主要項(xiàng)目合作方否認(rèn)基金參與礦權(quán)交易,項(xiàng)目企業(yè)的工商登記注冊(cè)資料亦毫無(wú)基金的蹤跡。相關(guān)銀行的盡職調(diào)查水準(zhǔn)自然受到公眾強(qiáng)烈質(zhì)疑。而在此期間,托管銀行未向投資人披露托管資金的流向亦為人詬病。
包商銀行曾就此表示,該行代銷的中銘源基金產(chǎn)品從2011年11月1日開(kāi)始募集,之后很快便發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品存在問(wèn)題。包商銀行作為代銷方,找到了中銘源公司,該公司同意提前終止合同,原本募集期為三年的項(xiàng)目,于2012年4月1日提前終止,中銘源公司支付了客戶的全部本金和收益,并額外支付了一個(gè)月的收益作為合同提前終止的補(bǔ)償。
盡管如此,銀行作為信用中介的聲譽(yù)仍然受到了損害,客戶也會(huì)因此懷疑銀行的責(zé)任心與信譽(yù)度,尤其在對(duì)高凈值客戶的服務(wù)中,這種信譽(yù)度的損失,不是一些托管費(fèi)能夠彌補(bǔ)的。
銀行與PE合作遭遇逆流
對(duì)于銀行與PE的合作來(lái)說(shuō),中銘源兌付危機(jī)的爆發(fā),可謂“屋漏偏逢連夜雨”。
目前中國(guó)的銀行與PE的合作主要在托管業(yè)務(wù)、資金募集、項(xiàng)目推薦、信貸業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、公司業(yè)務(wù)等幾個(gè)方面,其中,托管業(yè)務(wù)與資金募集是雙方合作最普遍的領(lǐng)域。
資金募集方面,由于我國(guó)VC/PE行業(yè)中,散戶LP數(shù)量占LP市場(chǎng)總數(shù)量的五成,擁有大量高凈值客戶的銀行是VC/PE發(fā)掘LP資源極為重要的渠道。但自2012年11月,華夏銀行員工私售PE理財(cái)產(chǎn)品,因到期無(wú)法兌付進(jìn)而引發(fā)投資者公開(kāi)抗議以來(lái),銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行與PE合作的監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)。
2013年1月14日,銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)年度工作會(huì)議,明確禁止銀行銷售VC/PE基金產(chǎn)品,嚴(yán)禁誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買,實(shí)行固定收益和浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品分賬經(jīng)營(yíng)、分類管理。
3月28日,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》(理財(cái)8號(hào)文),嚴(yán)控商業(yè)銀行非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)業(yè)務(wù)的投資總量,“理財(cái)資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時(shí)點(diǎn)均以理財(cái)產(chǎn)品余額的35%與商業(yè)銀行上一年度審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)的4%之間孰低者為上限?!辈⒚鞔_規(guī)定,商業(yè)銀行代銷其他機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)的,必須由商業(yè)銀行總行審核批準(zhǔn)。VC/PE借道券商或者信托和銀行理財(cái)資金的合作受阻。
某銀行私人銀行部門人士向記者表示,銀行與PE在資金募集方面的合作目前已經(jīng)處于停滯狀態(tài),由于VC/PE行業(yè)退出渠道收窄,回報(bào)率下調(diào),客戶對(duì)于PE相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的興趣也不那么大。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)與VC/PE自建理財(cái)機(jī)構(gòu)或?qū)⒊蔀槲磥?lái)VC/PE募資的主要渠道之一。有部分VC/PE可能在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)上做更多的創(chuàng)新。
在目前已經(jīng)營(yíng)業(yè)的第一家“咖啡銀行”,紅色的招行標(biāo)識(shí)和棕色的咖啡陪你標(biāo)識(shí)各占一半。走進(jìn)“咖啡銀行”,內(nèi)部裝飾與一般咖啡館的區(qū)別也只體現(xiàn)在一個(gè)專門的區(qū)域被布置成了招商銀行的MINI網(wǎng)點(diǎn):一臺(tái)類似“VTM”的遠(yuǎn)程自助機(jī)具和一間只有一名招行員工的“理財(cái)柜臺(tái)”,這就是這家咖啡銀行的全部。
所謂“咖啡+銀行”,一邊是國(guó)內(nèi)股份制銀行領(lǐng)頭羊,以業(yè)務(wù)創(chuàng)新聞名行業(yè);一邊是韓國(guó)版“星巴克”,只是裝潢更加考究。雙方的合作以如此簡(jiǎn)單的方式呈現(xiàn),對(duì)大眾來(lái)說(shuō)是之前所沒(méi)有想到的,而這種方式帶來(lái)的體驗(yàn)更是難以用傳統(tǒng)思維想象。
不過(guò),細(xì)細(xì)想來(lái),咖啡館和銀行聯(lián)手具有內(nèi)在邏輯:在品牌經(jīng)營(yíng)的思路下,雙方品牌度都能獲得提升;而在目標(biāo)客戶群上,也符合都市白領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)一族的定位。
現(xiàn)代企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng),而創(chuàng)新的方式多種多樣。其中,商業(yè)模式的創(chuàng)新最為業(yè)界關(guān)注,影響最為深遠(yuǎn)。而從商業(yè)模式的角度看,招商銀行咖啡銀行無(wú)疑具有很大的想象空間。
猜想一:
銀行競(jìng)爭(zhēng)將提升到文化層面?
提起咖啡,最容易讓人聯(lián)想到的是國(guó)外普及度頗高的“咖啡文化”。朋友見(jiàn)面、情侶約會(huì)、商務(wù)會(huì)談――常常選擇在咖啡館?!拔幕?hào)”是現(xiàn)在比較切合的對(duì)咖啡的定義。
把目光投向國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行,“保守”、“單調(diào)”、“冷淡”,加上長(zhǎng)時(shí)間的排隊(duì)等候……成為商業(yè)銀行在很多客戶心目中的“符號(hào)”。而要改變這一狀況,引入新的“文化符號(hào)”不失為一種有意義的嘗試。
直觀來(lái)看,在咖啡館中加入銀行網(wǎng)點(diǎn)的做法,至少在一定程度上改變了人們對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的舊有印象。需要辦理一般業(yè)務(wù)的客戶完全可以選擇一家“咖啡銀行”,用信用卡積分兌換一杯咖啡,悠閑地與銀行員工交流一番,然后在專業(yè)指導(dǎo)下,在自助機(jī)具或者網(wǎng)銀上完成操作。
實(shí)際上,在國(guó)外,很多銀行網(wǎng)點(diǎn)提供咖啡。在我國(guó)臺(tái)灣,咖啡銀行也早已經(jīng)是比較成熟的模式。
或許,從一杯咖啡開(kāi)始,商業(yè)銀行的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從網(wǎng)點(diǎn)裝潢、柜員服務(wù)態(tài)度,逐步升級(jí)到“高大上”的文化層面。
猜想二:
銀行將專注服務(wù)某類客戶?
為什么是咖啡銀行,而不是茶館銀行?是許多人對(duì)咖啡銀行抱有的疑問(wèn)。
理論上講,茶館銀行完全可以迅速?gòu)?fù)制。不過(guò),“選擇咖啡館而不是茶館,這體現(xiàn)了招商銀行客戶定位選擇的不同?!闭行懈毙虚L(zhǎng)劉建軍說(shuō)。
其實(shí)不論是咖啡館、茶館甚至是快餐廳,乃至銀行普通網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè),都要考慮核心因素――覆蓋的客戶群體。顯然,去咖啡館的消費(fèi)者和去其他地方的消費(fèi)者是有明顯區(qū)別的。而造成這種差異的原因正是消費(fèi)體驗(yàn)的不同。
“現(xiàn)在可以很容易地在家里看一部電影,為什么很多人還是愿意花錢去電影院,因?yàn)轶w驗(yàn)是不一樣的。”劉建軍表示。咖啡銀行正是為滿足這部分人的體驗(yàn)而生?;蛟S,招行希望其品牌形象能與咖啡緊密結(jié)合,在濃厚的“小資情調(diào)”中,吸引更多都市白領(lǐng)一族成為其客戶。
更值得深思的是,作為以網(wǎng)銀起家的股份制銀行領(lǐng)頭羊,招商銀行包括咖啡銀行在內(nèi)的一系列創(chuàng)新舉措,越來(lái)越清晰的顯示出其專注都市白領(lǐng)客戶群的客戶定位。
在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型大潮下,銀行業(yè)整體轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)是客戶群的下沉,但具體到股份制銀行層面,每一家銀行在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融等新技術(shù)變量時(shí),選擇的轉(zhuǎn)型路徑也不盡相同。民生銀行的小微、招商銀行的零售、平安銀行的綜合金融等,都是現(xiàn)階段已經(jīng)比較明晰的路徑選擇。
“未來(lái),很可能出現(xiàn)這樣的情況,什么樣的客戶會(huì)選擇什么樣的銀行服務(wù)?!蹦彻煞葜沏y行電子銀行部負(fù)責(zé)人曾經(jīng)表示。
猜想三:
“大零售一統(tǒng)江湖”?
在這樣一個(gè)網(wǎng)民可以輕松做到一個(gè)月不出門還維持正常生活的時(shí)代,銀行網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)幾乎是不可逆的。而隨著智能移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展,銀行服務(wù)也已經(jīng)開(kāi)始變得更加“隨身”。不遠(yuǎn)的將來(lái),如果移動(dòng)支付領(lǐng)域取得突破,人們對(duì)現(xiàn)金的需求將更為減少,物理網(wǎng)點(diǎn)的存在基礎(chǔ)將被動(dòng)搖。
而從銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的角度講, 上述技術(shù)變革發(fā)生的時(shí)期又恰好是金融改革即將打破銀行一直依賴存貸利差的“紅利”的關(guān)鍵階段。零售業(yè)務(wù)的重要性將空前凸顯,“大零售”戰(zhàn)略已經(jīng)被多家銀行提出。
縱觀我國(guó)的銀行市場(chǎng),存在這樣一種現(xiàn)象:一家銀行的地位基本是與擁有的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)掛鉤的。擁有更多數(shù)量網(wǎng)點(diǎn)的銀行,通常是不缺乏存款的,其零售業(yè)務(wù)也一般是具有良好基礎(chǔ)的。
不過(guò),隨著移動(dòng)互聯(lián)、支付等技術(shù)的發(fā)展,這樣的局面有望打破。而咖啡銀行的出現(xiàn),從這個(gè)意義上講,又何嘗不是以文化營(yíng)銷的形式繼續(xù)加速客戶對(duì)銀行電子渠道認(rèn)知的手段?
三服務(wù)承諾書范文一
銀行主要負(fù)責(zé)人承諾:堅(jiān)持政策性銀行職能定位,全力服務(wù)國(guó)家糧食安全,支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化,高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興。
1、持續(xù)減費(fèi)讓利,堅(jiān)持保本微利原則,繼續(xù)保持全行貸款加權(quán)平均利率低于全市金融機(jī)構(gòu)平均水平。
2、全力服務(wù)國(guó)家糧食安全,重點(diǎn)支持糧食產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)科技等領(lǐng)域,積極支持糧食產(chǎn)銷對(duì)接。
3、積極運(yùn)用PPP、公司自營(yíng)等模式支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),力爭(zhēng)貸款余額增加30億元以上。
4、圍繞綠色城市化改造推進(jìn)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,圍繞綠色金融事業(yè)部試點(diǎn)提升綠色金融服務(wù)水平。
5、按照千萬(wàn)工程要求,持續(xù)拓寬農(nóng)村人居環(huán)境整治業(yè)務(wù)領(lǐng)域。統(tǒng)籌支持各類土地整治項(xiàng)目,確保全年支持農(nóng)地項(xiàng)目貸款13億元以上。重點(diǎn)支持國(guó)家級(jí)景區(qū)景點(diǎn)、國(guó)家公園試點(diǎn)等重點(diǎn)旅游景區(qū),確保全年支持旅游項(xiàng)目3億元以上。
6、提升服務(wù)水平,加大對(duì)小微、民營(yíng)企業(yè)客戶的扶持力度,確保涉農(nóng)小微企業(yè)貸款余額穩(wěn)步增長(zhǎng)。加快網(wǎng)上銀行核算系統(tǒng)的推廣應(yīng)用,進(jìn)一步提升客戶離柜結(jié)算的效率。
7、持續(xù)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益,大力開(kāi)展金融知識(shí)宣傳普及,進(jìn)一步提高廣大群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和防范意識(shí)。
三服務(wù)承諾書范文二
承諾:
因客戶而變,解客戶之憂,想客戶所需,竭誠(chéng)為廣大客戶提供專業(yè)、有效、便利、平價(jià)的金融服務(wù)。
1、堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),積極向上爭(zhēng)取政策資源,助力湖州制造業(yè)發(fā)展,堅(jiān)持信貸資源向民營(yíng)企業(yè)傾斜,保持融資規(guī)模合理增長(zhǎng),力爭(zhēng)當(dāng)年新增公司信貸投放70%用于民營(yíng)企業(yè)。
2、強(qiáng)化服務(wù)意識(shí),提高企業(yè)融資精準(zhǔn)度,深入推進(jìn)綠色金融綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè),助力湖州綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。全力推進(jìn)綠貸通平臺(tái)建設(shè),全年對(duì)接綠貸通企業(yè)家數(shù)不少于80家,授信金額不少于10億元。
3、加強(qiáng)綠色金融改革創(chuàng)新,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。20xx年要進(jìn)一步推廣綠金產(chǎn)品的運(yùn)用,力爭(zhēng)綠色信貸表內(nèi)外融資余額年末增幅達(dá)到25%,綠色信貸余額占比達(dá)到15%。
4、深入困難企業(yè),了解企業(yè)實(shí)際,對(duì)困難企業(yè)因類施策,精準(zhǔn)幫扶,為保持區(qū)域金融穩(wěn)定貢獻(xiàn)一份力量。
5、落實(shí)普惠金融政策、做好差異化個(gè)人貸款利率定價(jià),大力拓展以個(gè)體工商戶和企業(yè)主為借款人主體的線上線下個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款業(yè)務(wù)。
6、夯實(shí)專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ),提示金融服務(wù)能力,深挖客戶需求,深化鳳凰計(jì)劃專項(xiàng)行動(dòng),積極助推上市、擬上市企業(yè)發(fā)展。
三服務(wù)承諾書范文三
銀行主要負(fù)責(zé)人承諾:秉持為民而生、與民共生之使命,立足湖州、深耕湖州、融入湖州,為湖州高質(zhì)量趕超發(fā)展貢獻(xiàn)民生之力。
1、大力推進(jìn)金融供給側(cè)改革,精準(zhǔn)把握企業(yè)需求,20xx年融資總規(guī)模新增10億元以上,其中小微企業(yè)貸款新增1億元以上、小微企業(yè)戶數(shù)新增100戶以上。
2、創(chuàng)新特色融資品種,精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè),嚴(yán)格落實(shí)兩增兩控,20xx年小微企業(yè)融資綜合成本低于20xx年。
3、充分運(yùn)用綠貸通平臺(tái),精準(zhǔn)響應(yīng)綠色企業(yè)融資需求,積極宣傳和推介綠貸通平臺(tái),提高企業(yè)知曉率,增強(qiáng)惠企覆蓋面,實(shí)現(xiàn)20xx年服務(wù)綠色企業(yè)較上年金額翻番、戶數(shù)翻番。
4、持續(xù)開(kāi)展金融宣傳,不斷增強(qiáng)人民群眾金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),提高識(shí)別非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等行為的能力,全年開(kāi)展各類金融知識(shí)宣傳活動(dòng)不少于10次。
5、持續(xù)優(yōu)化服務(wù)流程,大力推廣民生銀行云賬戶,小微企業(yè)線上申請(qǐng)開(kāi)戶,確保實(shí)現(xiàn)最多跑一次。
6、持續(xù)提升服務(wù)技能,服務(wù)先于營(yíng)銷、技能先于業(yè)績(jī),努力提高客戶在民生銀行的獲得感和滿足感。
7、推動(dòng)民生金融服務(wù)入園入企,確保20xx年小微園區(qū)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)落地。
8、推動(dòng)百名行長(zhǎng)進(jìn)千企活動(dòng),了解企業(yè)需求,解決客戶困難,全年由分行領(lǐng)導(dǎo)走訪企業(yè)不少于50家。
三服務(wù)承諾書范文四
銀行主要負(fù)責(zé)人承諾:堅(jiān)持以三服務(wù)為導(dǎo)向,充分發(fā)揮平安綜合金融優(yōu)勢(shì),助推湖州民營(yíng)企業(yè)高質(zhì)量趕超發(fā)展。
1、堅(jiān)持 科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方針,進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體的能力,確保全年信貸規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng);認(rèn)真落實(shí)兩跑三降服務(wù),持續(xù)加大小微企業(yè)支持力度,確保全年新增小微貸款(普惠口徑)1億元,增幅超50%,新增戶數(shù)400戶。
2、創(chuàng)新產(chǎn)品及產(chǎn)品組合運(yùn)用,降低企業(yè)融資成本。
3、積極推廣綠貸通平臺(tái),加強(qiáng)宣傳與推介,引導(dǎo)企業(yè)充分運(yùn)用該平臺(tái)。20xx年實(shí)現(xiàn)關(guān)注企業(yè)110家,受理企業(yè)80家,授信金額10億元。
4、以提升群眾滿意度為目標(biāo),精簡(jiǎn)服務(wù)流程,提升服務(wù)質(zhì)效;全年開(kāi)展金融進(jìn)社區(qū)、反假幣、3.15金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、小小銀行家等金融宣傳活動(dòng)不少于12次。
5、充分發(fā)揮平安集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢(shì)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),全年引進(jìn)集團(tuán)資金10億元以上。
6、大力推行SAT(社交+移動(dòng)空間+遠(yuǎn)程服務(wù))商業(yè)模式,融合線上線下的服務(wù)體系,不斷滿足廣大群眾多樣化金融需求。
7、積極開(kāi)展合規(guī)文化建設(shè),強(qiáng)化全行員工合規(guī)意識(shí),營(yíng)造良好的合規(guī)文化氛圍。
三服務(wù)承諾書范文五
銀行主要負(fù)責(zé)人承諾:立足湖州、扎根湖州,深入企業(yè)、深入社區(qū)、深入基層,對(duì)接金融服務(wù)需求,努力打造服務(wù)基層、服務(wù)小微、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的精品銀行。
1、通過(guò)信貸支持、產(chǎn)品推薦、實(shí)地走訪等舉措,切實(shí)踐行服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)及三農(nóng)的宗旨。民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)貸款20xx年增幅不低于我行全部貸款增幅,其中民營(yíng)企業(yè)貸款20xx年增量不低于3億元,當(dāng)年新增戶數(shù)不低于上一年度新增戶數(shù);小微企業(yè)貸款20xx年增量確保完成上級(jí)行下達(dá)的任務(wù)指標(biāo),當(dāng)年新增戶數(shù)不低于上一年度新增戶數(shù)。
2、在符合上級(jí)行利率審批權(quán)限范圍內(nèi),給予企業(yè)優(yōu)惠利率,同時(shí)嚴(yán)格按照規(guī)定減免評(píng)估費(fèi)、抵押費(fèi)等費(fèi)用,對(duì)于正常的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)不收取任何費(fèi)用。
3、通過(guò)專人牽頭維護(hù)、與客戶經(jīng)理績(jī)效考核掛鉤等多種措施,切實(shí)推進(jìn)綠貸通平臺(tái)的運(yùn)用推廣。全年擬對(duì)接綠貸通企業(yè)家數(shù)不低于20家,授信金額不低于2億元。
關(guān)鍵詞:社區(qū)銀行;金融機(jī)構(gòu);經(jīng)營(yíng)模式
中圖分類號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2016)18-0056-02
一、問(wèn)題提出
21世紀(jì),互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)搶盡銀行的風(fēng)頭,很多人認(rèn)為銀行自此會(huì)一蹶不起,但筆者認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融只是虛有其表,它相較于傳統(tǒng)銀行業(yè),既無(wú)顛覆也無(wú)改良。它雖然改變了消費(fèi)者以往的支付模式,但也只是通過(guò)不同的營(yíng)銷手法和分銷渠道做著銀行曾經(jīng)做過(guò)的事,并未創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品,也未離開(kāi)現(xiàn)有的銀行體系,這就是無(wú)顛覆;互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天,暴露出的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,同十年前銀行業(yè)違規(guī)的做法如出一轍,這就是無(wú)改良。因此,今天的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅改變了傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷渠道,即由物理渠道轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮忧?,加快了運(yùn)轉(zhuǎn)效率,從某方面來(lái)講,這也迫使一直保守的銀行業(yè)考慮轉(zhuǎn)變渠道,進(jìn)行一場(chǎng)真正的改革。
二、社區(qū)銀行發(fā)展的基本現(xiàn)狀
(一)社區(qū)銀行相關(guān)概述
社區(qū)銀行是一個(gè)舶來(lái)品,社區(qū)銀行(Community Bank)的概念來(lái)自于美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家,其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念,既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣,也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。是法人概念,關(guān)鍵詞是“規(guī)模小、地方性、存貸款業(yè)務(wù)為主”?!皯腥私?jīng)濟(jì)”時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨,每位消費(fèi)者都在尋求便利,因此在小區(qū)和住宅周邊應(yīng)運(yùn)而生了“社區(qū)醫(yī)院”“社區(qū)便民超市”“社區(qū)銀行”這些機(jī)構(gòu)。
(二)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2013年12月13日,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱“通知”),首次提出了社區(qū)支行的概念,指出社區(qū)支行是定位于“服務(wù)社區(qū)居民的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn),屬于支行的一種特殊類型”。要求銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序,實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)。這標(biāo)志著國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行業(yè)務(wù)正式起步。
大家對(duì)社區(qū)銀行的印象是規(guī)模太小,就那么一個(gè)小窗口也能做銀行?感覺(jué)不可靠。此后伴隨著多家金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)渠道下沉,社區(qū)銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。國(guó)內(nèi)較早試水的銀行有民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行。目前我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展模式主要包括以下三類:即“服務(wù)多樣化”模式、“產(chǎn)品多樣化”模式、“儲(chǔ)蓄多樣化”模式。
三、我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的困境
據(jù)調(diào)查,現(xiàn)階段我國(guó)絕大多數(shù)社區(qū)銀行都表現(xiàn)為虧損經(jīng)營(yíng),究其原因,表現(xiàn)為以下幾點(diǎn):
(一)異業(yè)聯(lián)盟不到位
所謂異業(yè)聯(lián)盟,是指不同行業(yè)、不同層次商業(yè)主體間的聯(lián)合,彼此憑借相互的品牌形象與名氣,來(lái)拉攏更多面向族群的客源,借此來(lái)創(chuàng)造出雙贏的市場(chǎng)利益。作為剛剛起步的特殊機(jī)構(gòu),打造異業(yè)聯(lián)盟,對(duì)于客戶、商戶和銀行自身來(lái)說(shuō),都無(wú)異于是最好的做法。
但很多社區(qū)銀行在與商戶接觸和談判階段就出現(xiàn)問(wèn)題,比如在談判時(shí)缺乏技巧,過(guò)于強(qiáng)勢(shì),沒(méi)有搞清自己的談判意圖;有時(shí)也因?yàn)檎勁姓邷?zhǔn)備不夠充分,談判的條件并不能吸引商戶,導(dǎo)致異業(yè)聯(lián)盟失敗。除此之外,在談判進(jìn)行前有必要對(duì)擬合作商戶進(jìn)行線上線下的走訪,了解其在小區(qū)中的口碑,切不可匆忙合作。
(二)自身定位不準(zhǔn)確
1.員工配備不到位。社區(qū)銀行與傳統(tǒng)的大型銀行,本就不是一回事,社區(qū)銀行是對(duì)傳統(tǒng)銀行的一種改革和轉(zhuǎn)變,它是一種全新的經(jīng)營(yíng)模式。因此,在社區(qū)銀行的員工配備上一定要與之前的銀行有所區(qū)別。社區(qū)銀行需要的是專業(yè)的營(yíng)銷人才,而非傳統(tǒng)銀行中精通會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的普通柜員。我國(guó)現(xiàn)有社區(qū)銀行的員工有兩類:第一種是勞務(wù)派遣性質(zhì)的員工,第二種是匆忙社招的應(yīng)屆畢業(yè)生。還有部分社區(qū)支行員工缺口大,甚至沒(méi)有專職的社區(qū)店店長(zhǎng),在職員工也缺乏責(zé)任心,無(wú)管理經(jīng)驗(yàn),無(wú)營(yíng)銷技能,制約著社區(qū)銀行的發(fā)展。
2.營(yíng)業(yè)時(shí)間不靈活。社區(qū)銀行因其特殊的定位,在營(yíng)業(yè)時(shí)間上也要與傳統(tǒng)銀行有所區(qū)別。首先對(duì)社區(qū)住戶進(jìn)行調(diào)研,確定住戶的職業(yè)、年齡、消費(fèi)傾向。如果住戶中大多數(shù)為年輕上班族,那么他們白天上班忙,沒(méi)時(shí)間去銀行辦理業(yè)務(wù),社區(qū)銀行既然旨在服務(wù)社區(qū)用戶,就應(yīng)該根據(jù)這一情況,調(diào)整銀行上班時(shí)間,為上班族進(jìn)行延時(shí)服務(wù)。
3.自身優(yōu)勢(shì)不明顯。大多數(shù)社區(qū)銀行硬件條件過(guò)差是導(dǎo)致其淪為邊緣化最重要的一個(gè)原因,甚至有的小區(qū)用戶認(rèn)為社區(qū)銀行就是一個(gè)配備工作人員的ATM機(jī)。社區(qū)銀行在成立之初旨在為用戶提供更便捷的服務(wù)和體驗(yàn),但現(xiàn)實(shí)卻是部分社區(qū)支行甚至沒(méi)有配備VTM,客戶開(kāi)卡還需要跑到就近的管轄支行開(kāi)戶。部分社區(qū)銀行未配備低柜,導(dǎo)致一些柜面交易業(yè)務(wù)不能落地,還得去支行辦理。服務(wù)功能缺失嚴(yán)重阻礙業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
四、解決措施
(一)加強(qiáng)社區(qū)銀行異業(yè)合作
首先,談判前做到知己知彼。社區(qū)銀行團(tuán)隊(duì)在談判前應(yīng)通過(guò)線上網(wǎng)絡(luò)搜索、線下走訪調(diào)研,做好準(zhǔn)備工作。即根據(jù)小區(qū)用戶的年齡、職業(yè)、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)傾向等特點(diǎn),來(lái)判斷談判對(duì)象是否有線上或線下平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、在用戶中的人脈度,再根據(jù)談判簽約難度由易至難、溝通便利程度由易至難,開(kāi)展有步驟的合作洽談。其次,談判中要注意技巧。與商戶就合作進(jìn)行初次洽談時(shí),姿態(tài)不要過(guò)高,本著互利共贏的原則即可。最后,談判結(jié)束針對(duì)有意向合作、表達(dá)興趣的商戶,社區(qū)銀行應(yīng)安排專人及時(shí)跟進(jìn),盡快與商戶間簽訂合作協(xié)議。切不可忽略了對(duì)目標(biāo)商戶的回訪和跟進(jìn),導(dǎo)致時(shí)間過(guò)長(zhǎng)商戶喪失合作。
(二)加強(qiáng)員工綜合競(jìng)爭(zhēng)力
首先,要明白社區(qū)銀行不是自助銀行,既然作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),就必須規(guī)范員工配備,至少1名店長(zhǎng),1―2名客戶經(jīng)理,1名低柜員工,若干名助理,只有具備這樣的人力配比,才能滿足社區(qū)銀行的延時(shí)服務(wù),輪休班制度。其次,建立合理的淘汰機(jī)制,留下最適合這個(gè)崗位的人才。社區(qū)銀行較之普通銀行,要求員工具備更高的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和服務(wù)意識(shí),能陪老人聊天,能向年輕人推銷最新產(chǎn)品,能在節(jié)假日值班。只有這樣兼具能力與責(zé)任感的優(yōu)秀員工才能成為社區(qū)銀行的一員。
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù)(CJFD)
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國(guó)優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫(kù)
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):
級(jí)別:北大期刊
榮譽(yù):中國(guó)優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫(kù)
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國(guó)優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫(kù)