互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險分析精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險分析范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 消費信貸 風(fēng)險控制

一、互聯(lián)網(wǎng)消費現(xiàn)狀

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品處在不斷豐富與多元化的階段，互聯(lián)網(wǎng)公司利用場景優(yōu)勢和對線上客戶的觸達優(yōu)勢，在消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上做出不少有益的努力和探索。

螞蟻金服推出的螞蟻花唄，基于大數(shù)據(jù)的授信模式，依托電商平臺內(nèi)積累的數(shù)據(jù)，提供了即時申請、即時審批的服務(wù)能力，審批通過后可立即用于購物支付，無縫地與消費購物過程結(jié)合在一起。據(jù)資料顯示，阿里天貓2016年雙十一交易額達1207億元，突破千億大關(guān)，全天完成支付10.5億筆，其中花唄占比達20%，花唄的系統(tǒng)每天可以處理2億條實時消息，雙11全天，花唄完成超過1億筆付款，據(jù)螞蟻金服研究院測算，此類新金融服務(wù)推動了消費能力20%的提升。京東商城推出的“京東白條”，消費者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，并在3～24個月內(nèi)分期還款，據(jù)資料顯示，2016年雙十一期間京東商城總下單量過億，與去年同期相比增長130%，交易額同比增長超過140%。京東白條用戶數(shù)同比增長600%，占京東商城交易額的占比同比增長500%，平均客單價超過800元，分期客單價超過1500元。

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式的應(yīng)用，使更多消費者愿意通過消費信貸來獲得先消費后付款的“”，但同時“螞蟻花唄”存在的與淘寶商家協(xié)議套現(xiàn)問題，嚴重損害了平臺的合法權(quán)益；“京東白條”多次發(fā)生的盜刷事件，引起消費者對京東金融賬戶安全性以及風(fēng)險甄別能力的質(zhì)疑。如何消除這些隱藏在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸背后的風(fēng)險，豐富互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的同時優(yōu)化風(fēng)險控制體系，切實保障消M者的合法權(quán)益是本文的出發(fā)點。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的優(yōu)缺

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費信貸突破了傳統(tǒng)的金融網(wǎng)點營業(yè)的限制，為客戶提供全天制的服務(wù)，優(yōu)勢如下

1.辦理便捷化。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品恰好滿足了消費者辦理便捷化產(chǎn)品的需求。京東通過互聯(lián)網(wǎng)建立自身的支付系統(tǒng)，簡化了辦理金融業(yè)務(wù)的流程。阿里推出的“螞蟻花唄”在線授予一定的消費額度，讓消費者享受先消費后還款的便捷。

2.處理高效化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸借助先進的IT技術(shù)和移動通訊技術(shù)，提高了個人消費信貸的審批速度，減少了貸款的審批和放貸環(huán)節(jié)。如京東白條可以通過手機京東金融PC端和客戶端、京東錢包客戶端等官網(wǎng)進行還款。

3.擴大了適用人群范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸使收入較低或不穩(wěn)定的人群的消費曲線平滑化，采用分期還款的方式減輕了收入不穩(wěn)定帶給他們的壓力。

4.改變了消費習(xí)慣。國內(nèi)消費者的理念更趨向于保守，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，螞蟻花唄、京東白條等在線消費方式逐漸占據(jù)主導(dǎo)，一定程度上抵消了人們對超前消費的排斥心理。

（二）在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸快速發(fā)展的同時，其缺點也需引起必要的重視

1.對消費者的信息透明化程度不高。由于企業(yè)不受其他行業(yè)協(xié)會和政府的監(jiān)管，對自身的數(shù)據(jù)、交易量、會計賬本等信息未完全公開，企業(yè)與消費者之間存在信息不對稱問題，這些雖然關(guān)系企業(yè)的資產(chǎn)安全，但是消費貸款的客戶也應(yīng)享有知悉權(quán)。

2.消費者信用等級評定標準模糊。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的信用額度是根據(jù)評定的信用等級的高低來配置的。但有在京東消費上千元的用戶信用額度低于只在京東上消費幾十元的用戶信用額度。那么消費者的信用等級評定標準是模糊的，給消費者帶來諸多不解和疑問。

3.影響個人信用。當(dāng)消費者用“花嘆”、“京東白條”這些產(chǎn)品套現(xiàn)，會影響自身的網(wǎng)絡(luò)征信記錄。個人信用將在金融、社交、商業(yè)等方面會被廣泛應(yīng)用，不良的網(wǎng)絡(luò)征信記錄將影響用戶的消費體驗。

4.觸犯法律。利用螞蟻花嘆、京東白條等虛擬的信用消費額度套現(xiàn)。雖然目前存在一定的法律空白，但是消費者一旦涉及不僅違反合同約定，所涉數(shù)額巨大的還將有可能被追究刑事責(zé)任。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的風(fēng)險分析

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展使放貸主體取得比貨幣市場工具或者儲蓄賬戶更高的利息，受貸主體所付出的利息也比銀行貸款或信用卡更低且申請貸款所需的要求更少，但相關(guān)監(jiān)管政策并不完善。

（一）放貸主體造成的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)放主體主要針對的是電子商務(wù)企業(yè)，企業(yè)為了追逐更高的利益，不斷創(chuàng)新自身產(chǎn)品以符合消費需求。對于放貸主體來說，為了追求利益最大化導(dǎo)致盲目的推從互聯(lián)網(wǎng)消費信貸。如京東沒有進行市場相關(guān)調(diào)研報告，也沒有對消費者體驗進行調(diào)查，只是在收購網(wǎng)銀錢包、建立自身的支付系統(tǒng)后就推出了“京東白條”。除此之外，放貸主體基于企業(yè)自身的保密性并不對外公布不良貸款率。因此導(dǎo)致企業(yè)為了刺激消費，增加自身網(wǎng)站的交易量，而逐步的放大互聯(lián)網(wǎng)消費信貸，讓更多的客戶享受超前消費。

（二）受貸主體造成的風(fēng)險

由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況。在社會化保障程度不高、沒有個人信用劣跡記錄的現(xiàn)狀下無從判斷借款人的資信程度?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸的受貸主體很有可能基于自身的私利性，提供虛假資料增加自身的信貸額度在進行足額消費之后逃避貸款，從而導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。

（三）監(jiān)管不當(dāng)造成的風(fēng)險

1.政府監(jiān)管。政府非常重視消費信貸的發(fā)展，創(chuàng)造了有利于消費信貸發(fā)展的政策環(huán)境，放松了對消費信貸市場準入方面的限制，使信貸市場魚目混雜。對于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸來說，其雖具有某種信用支付的功能，但是其并不同于銀行金融機構(gòu)推出的信用支付，銀行監(jiān)督管理委員會無法觸及，因此導(dǎo)致了第三方監(jiān)督機構(gòu)的空缺。

2.機構(gòu)監(jiān)管。目前相關(guān)機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸并沒有推出一套自身的風(fēng)險防控體系，往往是在客戶違約之后才采取措施。如京東白條在流程的審批和管理方式上為了提高企業(yè)消費額度而不建立防范風(fēng)險意識，對發(fā)生信用風(fēng)險的控制措施不夠完善，很難對個人信用是否達標到達控制風(fēng)險防范的要求。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的風(fēng)險控制及優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸風(fēng)險控制是指對消費信貸推出之后存在的信貸風(fēng)險采用不同方法進行控制，最大限度的降低遭受信貸風(fēng)險的概率，減少互聯(lián)網(wǎng)消費信貸資金的損失度的風(fēng)險控制體系。現(xiàn)今的電子商務(wù)企業(yè)并沒有自身的風(fēng)險防控體系，其對風(fēng)險的控制僅停留在客戶違約之后采取進一步的措施，有鑒于此，本文提出以下的優(yōu)化措施。

（一）對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身而言

1.加快完善個人征信體系建設(shè)。獲得民間個人征信牌照，利用大數(shù)據(jù)分析，在已積累的信用數(shù)據(jù)（客戶的交易記錄、交易金額、收退換貨信息等）基礎(chǔ)上，積極開展與央行征信體系、各類非銀行消費金融機構(gòu)、消費金融公司的合作，利用各類數(shù)據(jù)庫，了解客戶的全方位信息（年齡、職業(yè)、收入、社會人際關(guān)系等），形成高效互補的個人征信機制。

2.建立獨立的風(fēng)險評估部門和完善的風(fēng)險控制措施。企業(yè)內(nèi)部建立風(fēng)險評估部門，對貸款的審批、發(fā)放與追回實現(xiàn)全方位的監(jiān)督。引進計算機專業(yè)人才，及時查找與修復(fù)網(wǎng)絡(luò)漏洞，保證信息安全。必要時采取凍結(jié)高風(fēng)險賬戶信貸功能和剩余授信額度等措施。按照信用評定等級分配信用額度，對特殊群體的貸款額度實行二次線下審核（如大學(xué)生群體）。

3.充分運用各種風(fēng)險分散手段。通過與保險公司合作，辦理征信服務(wù)、小額信貸保證保險等來分擔(dān)風(fēng)險。與第三方擔(dān)保機構(gòu)合作辦理授信，實現(xiàn)風(fēng)險在一定程度的轉(zhuǎn)移，如小額信貸保證保險和擔(dān)保。

4.建立信貸發(fā)放的后續(xù)追蹤機制。跟蹤信貸資金的流向和末端管控，為持續(xù)授信與額度的提升提供參考依據(jù)。同時，實行分期還款跟蹤、綁定信用卡還款制約、違約金懲罰等措施，避免非法套現(xiàn)和降低信貸資產(chǎn)不良率。

（二）對于政府而言

1.建構(gòu)系統(tǒng)的消費金融支持政策和法律體系。完善個人消費信貸法律法規(guī)，填補法律空白。明確監(jiān)管部門（如在銀行監(jiān)督管理委員會下設(shè)一個專門部門負責(zé)互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務(wù)），監(jiān)管手段與方法，在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的同時提供法律保護。

2.構(gòu)建適合國情的消費信貸監(jiān)管機制。借鑒國外成熟的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式，如美國建立的電子商務(wù)企業(yè)消費群體個人信用共享平臺和與第三方機構(gòu)聯(lián)合追討還款機制，從實際國情出發(fā)，逐步完善全面高效的監(jiān)管和制約機制。

（三）對于消費者而言

1.樹立正確的消費觀念。預(yù)估未來還款能力，適當(dāng)對一些商品實行延期付款和分期購買，分散集中還款壓力。

2.提高誠信意識和安全防范意識。做到延期付款提前款，分期付款按時還償，杜絕信貸違約。保持警惕，避免網(wǎng)絡(luò)賬戶信息的泄露及盜用造成的額外負擔(dān)。嚴守道德底線，堅決抵制利用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的漏洞謀取私利。

參考文獻

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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險分析范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融，信用風(fēng)險，P2P

隨著支付寶旗下余額寶的推出，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮正式拉開序幕。一片繁榮的背后卻隱藏著風(fēng)險，在市場環(huán)境的支配下風(fēng)險難以避免，其中信用風(fēng)險逐漸被推向臺前，成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要問題之一。為了解決這一問題，必不可少的要對其進行詳細分析，對癥下藥才能根治問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及風(fēng)險

不同于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是一種依靠于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然名目繁多，但本質(zhì)大多相同，一般來講，我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分為六種模式，分別是第三方支付，眾籌，P2P，大數(shù)據(jù)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶以及金融機構(gòu)信息化。一般來講，互聯(lián)網(wǎng)金融大多以高收益來吸引投資者，高收益的同時不可避免的意味著高風(fēng)險。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險中重中之重的就是信用風(fēng)險，而近年來P2P相關(guān)平臺的大量成立與也使得民眾對于P2P行業(yè)具有極大的好奇心，本文于是選擇從P2P行業(yè)入手著重分析其信用風(fēng)險。

（一）P2P行業(yè)概況

截止到2016年8月底，P2P平臺數(shù)量為2235家，累計平臺數(shù)量超過了4000家。其中較為知名的有拍拍貸，人人貸，宜信，有利網(wǎng)等。P2P行業(yè)整體形式依舊良好，貸款總余額增長至6803.32億元，相較于7月底增加了3.59%，相比于去年同一時期增長了164%。投資人數(shù)為351.80萬人，環(huán)比7月上升了1.04%。收益率從15年9月份的12.63下降到16年8月份的10.08。截至2016年8月底，累計的問題平臺近2000家，僅8月一個月額的停業(yè)及問題平臺就近百家，同時，成交規(guī)模的兩極分化越來越嚴重。

（二）P2P的信用風(fēng)險

我們不難發(fā)現(xiàn)在整個P2P的交易關(guān)系中利益涉及的有三方，分別是借款人，P2P平臺以及投資者。在理想的情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該作為單純的信息中介，與交易雙方保持獨立。但是在實際交易過程中，大量平臺淡化了純中介的角色，開始更多的涉足整個交易過程，甚至不少P2P平臺也充當(dāng)著借款人的角色。

根據(jù)從業(yè)者的經(jīng)驗來看P2P的信用風(fēng)險可以大致分為兩類，一類是個人信用風(fēng)險，個人信用風(fēng)險指借款者未能履行合同，無法按時償還本息使得出借人和平臺的經(jīng)濟利益出現(xiàn)損失的風(fēng)險。另一類則是網(wǎng)絡(luò)平臺信用風(fēng)險，平臺的信用風(fēng)險來自于平臺自身的違約，平臺與投資人之間實際上是有契約關(guān)系的。從2006年起，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就在我國逐步發(fā)展，遺憾的是配套的監(jiān)管措施沒有能及時出現(xiàn)，監(jiān)管不嚴導(dǎo)致市場混亂，對投資者的資金安全帶來了一些隱患。2016年的e租寶成交額近750億元，投資千萬級別的超300人。網(wǎng)絡(luò)平臺自身的信用風(fēng)險的產(chǎn)生一般多為下列原因：首先P2P網(wǎng)絡(luò)平臺雖然單筆金額較少，但是其參與人數(shù)之多，覆蓋范圍之廣，總交易金額之大，需要交易平臺提供雄厚的資金保障，然而部分網(wǎng)站資本實力不足難以支撐.其次網(wǎng)站的收益主要是借貸成功后的手續(xù)費，為了吸引投資者，不少網(wǎng)站產(chǎn)用低手續(xù)費的方式，這時如果網(wǎng)站收益不能覆蓋其運營成本，導(dǎo)致無法運營關(guān)站，就對投資人的資金安全產(chǎn)生了威脅。最后，部分網(wǎng)站運營的目的就不良，利用目前監(jiān)管不完善的漏洞刻意騙取投資人錢財，對投資人以及行業(yè)從業(yè)者造成極大傷害.

二.降低信用風(fēng)險的措施

（一）加強市場準入監(jiān)管

市場準入監(jiān)管是對進入P2P行業(yè)的平臺進行資格審查，也就是事前監(jiān)管。監(jiān)管部門要做到認真的應(yīng)對，制定一系列嚴格的審核體系，加強監(jiān)管的力度，最大程度的保障交易的真實性可靠性。同時還要建立起對于平臺申請者的民事賠償責(zé)任追究制度，以減少或者削弱P2P網(wǎng)貸市場風(fēng)險。事實上，2016年被業(yè)內(nèi)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的“規(guī)范元年”，截至今年8月底，全國性及地方性的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)政策共出臺19項。

（二）完善法律體系

由于P2P行業(yè)乃至整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)涉及廣泛，使監(jiān)管部門間形成了灰色地帶，不能很好的對其進行管制，同時也因其發(fā)展時間短導(dǎo)致法律上界定不完善。因此，我們首先要完善相關(guān)的法律體系，明確監(jiān)管部門及責(zé)任，更要出臺相應(yīng)的司法文件，營造一個良好的行業(yè)環(huán)境.2016年8月24日，銀監(jiān)會的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》意味著行業(yè)進入規(guī)范發(fā)展時代，控制網(wǎng)絡(luò)平臺不向非法集資、傳銷等行為轉(zhuǎn)化。同時也要球P2P平臺盡量做到公開透明，這些利于投資者按照自己的喜好和能力去選擇平臺合理投資。

（三）完善個人信息系統(tǒng)

由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，個人信息得不到真實的保障，針對這點，可以采用中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺內(nèi)的數(shù)據(jù)以供參考.鑒于現(xiàn)有信用平臺的不完善，國家相關(guān)部門更應(yīng)采取有針對性的措施來完善信用機制，完善個人信息的真實性和可靠性.同時，不同企業(yè)部門之間的信用信息也可以適當(dāng)共享，構(gòu)建數(shù)據(jù)庫，做到數(shù)據(jù)真實可靠，信用評價客觀公正。

三、總結(jié)

雖然本文著重分析P2P行業(yè)的信用風(fēng)險以及建議，但是整個互聯(lián)網(wǎng)金融都有相同之處，整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系都可以借鑒參考，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大勢所趨，未來可能成為國家經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位。因此，完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，規(guī)范其發(fā)展刻不容緩。

參考文獻：

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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險分析范文

一、互聯(lián)網(wǎng)對會計電算化信息系統(tǒng)內(nèi)部控制的影響

由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的開放性、分散性、數(shù)據(jù)的共享性等方面大大超多了以往任何類型的系統(tǒng)，極大地改變了以往計算機會計信息系統(tǒng)的應(yīng)用模式，擴大了系統(tǒng)運行的環(huán)境，從而改變了計算機內(nèi)部控制的內(nèi)容和方法。同時給計算機會計信息系統(tǒng)內(nèi)部控制帶來新的問題，應(yīng)當(dāng)引起我們足夠的重視。在此，筆者根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的特點來分析網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下計算機會計信息系統(tǒng)內(nèi)部控制的新問題：

（一）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的開放性使得計算機會計信息系統(tǒng)很難避免非法侵擾

網(wǎng)絡(luò)是一個開放的環(huán)境，置于該環(huán)境中的各種服務(wù)器上的信息在理論上都是可以被訪問到的，除它們在物理上斷開連接、脫離網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。因此，網(wǎng)絡(luò)會計信息系統(tǒng)很難完全避免非法訪問者的侵擾。為此，企業(yè)需根據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新發(fā)展，定期評估系統(tǒng)的安全性和內(nèi)部控制能力，努力把新技術(shù)給系統(tǒng)帶來的風(fēng)險降到最低。

（二）電子商務(wù)的普及將給內(nèi)部控制帶來前所未有的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)將逐步普及。電子商務(wù)一方面提高了商務(wù)活動的效率，給企業(yè)帶來了無限的生機；另一方面給計算機會計信息系統(tǒng)的內(nèi)部控制也帶來了新的挑戰(zhàn)?；陔娮由虅?wù)的單據(jù)電子化、貨幣電子化、網(wǎng)上結(jié)算等，雖然可加快資金周轉(zhuǎn)速度，但給計算機會計信息系統(tǒng)帶來的風(fēng)險將是空前的，這將給網(wǎng)絡(luò)計算機會計信息系統(tǒng)的內(nèi)部控制帶來極大的困難和前所未有的挑戰(zhàn)。

（三）內(nèi)部控制的范圍擴大，計算機會計系統(tǒng)控制的難度加大

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，由于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)開放性、共享性、分散性的特點，會計數(shù)據(jù)的處理方式突破原有的封閉的系統(tǒng)環(huán)境，以及系統(tǒng)建立與運行的復(fù)雜性，要求內(nèi)部控制的范圍相應(yīng)擴大，延伸到整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。如對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的控制、系統(tǒng)權(quán)限的控制、計算機病毒的防治、系統(tǒng)開發(fā)過程的控制、數(shù)據(jù)編碼的控制以及對調(diào)用和修改程序的控制等，因而加大了內(nèi)部控制的難度。

（四）內(nèi)部控制的程序化，加大了計算機會計信息系統(tǒng)的控制風(fēng)險

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，計算機會計信息系統(tǒng)在很大程度上取決于這些會計信息系統(tǒng)中運行的應(yīng)用程序的質(zhì)量。一旦這些應(yīng)用程序中存在嚴重的BUG或惡意的后門，便會嚴重危害系統(tǒng)安全。畢竟，會計人員對計算機專業(yè)知識所知有限，很難及時發(fā)現(xiàn)這些漏洞。加大了計算機會計信息系統(tǒng)的控制風(fēng)險。

二、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下會計電算化信息系統(tǒng)的控制風(fēng)險分析

由于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的分布式、開放性等特點，與原有集中封閉的計算機會計信息系統(tǒng)比較，給計算機會計信息系統(tǒng)的內(nèi)部控制帶來了新的問題和挑戰(zhàn)，系統(tǒng)在安全上的問題更加突出?；诨ヂ?lián)網(wǎng)會計信息系統(tǒng)的風(fēng)險主要有以下幾方面：

（一）物理風(fēng)險

任何計算機系統(tǒng)都存在著由于操作失誤，硬件、軟件、涮絡(luò)本身出現(xiàn)故障導(dǎo)致系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失甚至癱瘓的風(fēng)險。物理風(fēng)險主要包括：1、計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)硬件選配不合適，致使網(wǎng)絡(luò)功能發(fā)揮受阻；2、網(wǎng)絡(luò)工作環(huán)境、電源等不合要求直接影響網(wǎng)絡(luò)的可靠性；3、網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)和會計軟件的安裝、維護不善；4、網(wǎng)絡(luò)管理制度不健全等。

（二）會計信息保密性和完整性被破壞的風(fēng)險

主要指企業(yè)內(nèi)部人員對會計數(shù)據(jù)的非法訪問、篡改、泄密和破壞等方面的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)安全的最大風(fēng)險仍然來自組織內(nèi)部。因此，內(nèi)部控制仍然是基于互聯(lián)網(wǎng)會計信息系統(tǒng)控制的基礎(chǔ)。由于可聯(lián)網(wǎng)/內(nèi)聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)本身的特殊性，其內(nèi)部控制遠遠超出了以往計算機系統(tǒng)的范疇，從會計機構(gòu)內(nèi)部擴展到對整個企業(yè)內(nèi)部人員的控制。

（三）系統(tǒng)運行風(fēng)險

計算機會計信息系統(tǒng)置于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下運行，系統(tǒng)控制的大門面臨敞開的風(fēng)險，系統(tǒng)運行隨時可能遭到破壞和干擾，如人為因素導(dǎo)致非法片j網(wǎng)絡(luò)資源、切斷或阻塞網(wǎng)絡(luò)通信、通過計算機病毒致使網(wǎng)絡(luò)癱瘓以及非人為素導(dǎo)致的災(zāi)害事故、系統(tǒng)死鎖等，影響汁算機會計信息系統(tǒng)正常運行。

（四）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性加劇了會計信息失真的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在財務(wù)軟件巾的應(yīng)用對計算機會計信息系統(tǒng)的影響將是革命性的。但網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有開放性的特點，這就給會計信息系統(tǒng)的內(nèi)部控制帶來了許多新問題。如在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，大暈會計信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸有可能遭到攻擊，破壞了會計信息的真實性和完整性?？傊?，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性和動態(tài)性，加劇了會計信息失真的風(fēng)險，加大了計算機會計內(nèi)部控制的難度。

三、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下會計電算化信息系統(tǒng)內(nèi)控制度創(chuàng)新

建立科學(xué)長效的會計信息系統(tǒng)風(fēng)險控制機制，強化風(fēng)險意識。我們前面已經(jīng)分析互聯(lián)網(wǎng)給計算機會計信息系統(tǒng)帶來的各種可能的風(fēng)險，我們就應(yīng)該建立相應(yīng)的風(fēng)險控制機制，做到有備無患。在這里主要指風(fēng)險防范的預(yù)警機制：

（1）應(yīng)建立風(fēng)險評估的信號和指標體系，針對可能出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險和管理風(fēng)險等。建立一套風(fēng)險預(yù)警指標，就相當(dāng)于計算機會計信息系統(tǒng)安裝了風(fēng)險警報系統(tǒng)，可以及時發(fā)現(xiàn)和評價所出現(xiàn)的風(fēng)險。

（2）應(yīng)健全風(fēng)險控制運行體系。收到預(yù)警信號后應(yīng)及時采取措施，以防風(fēng)險的發(fā)生，這是計算機信息系統(tǒng)運行的防火墻。

（3）建立風(fēng)險處理快速反應(yīng)部門。目的是幫助企業(yè)能迅速地對事故及故障做出反應(yīng)，將事故及故障造成的損害降到最小，并通過對已發(fā)事件進行分析來監(jiān)督此類事件，達到進一步防范風(fēng)險的作用。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險分析范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險；發(fā)展分析

互聯(lián)網(wǎng)在在我國已經(jīng)經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展也快20年了，互聯(lián)網(wǎng)對于保險行業(yè)的影響也逐漸的加深加快。從理論上講，互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險公司以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)保險購買、承保等銷售服務(wù)過程的經(jīng)營活動?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個階段，首先是2008年之前的萌芽階段，其次是在2011年之前的探索階段，最后是2011年后至今的快速興起和發(fā)展的階段，從數(shù)據(jù)上看，2014年我國就實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保費收入860億元，發(fā)展形勢非常可觀。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)有發(fā)展模式

（一）官網(wǎng)銷售模式

官網(wǎng)銷售模式是指保險企業(yè)建立獨立經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，以門戶網(wǎng)站作為銷售平臺，在展示企業(yè)的品牌的同時，拓展銷售渠道，實現(xiàn)線上下資源的有效整合。這種銷售模式在2000年前后相繼出現(xiàn)，我國的幾大保險公司，太平洋保險、平安保險等相繼建立起自己的官方網(wǎng)站營銷平臺，這幾大保險公司也借助網(wǎng)絡(luò)的力量得到快速發(fā)展。隨著技術(shù)的不斷進步，這種官方網(wǎng)站銷售形勢，從PC端延伸到了移動端，并借助大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)渠道，不斷實現(xiàn)業(yè)務(wù)升級，提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）第三方支付平臺模式

第三方支付平臺模式是指保險企業(yè)通過第三方平臺，實現(xiàn)保險銷售的模式，所謂的第三方支付平臺模式也就是保險企業(yè)不建立官網(wǎng)銷售平臺或者在建立官網(wǎng)銷售平臺的基礎(chǔ)上通過與第三方支付平臺合作，借助第三方的平臺優(yōu)勢，拓展業(yè)務(wù)范圍。當(dāng)前第三方植入平臺有淘寶、京東、蘇寧等主要的綜合平臺，也有慧擇網(wǎng)、中民保險網(wǎng)等專業(yè)的保險銷售平臺等。通過第三方平臺，保險企業(yè)可以最大限度的獲得互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的優(yōu)勢，首先是可以在客戶數(shù)量和消費習(xí)慣上的深入挖掘獲得更大的發(fā)展空間，其實是企業(yè)可以通過平臺的發(fā)展獲得更多地發(fā)展機遇，尤其是在創(chuàng)新方面的發(fā)展機遇。

（三）專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司

專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司是專業(yè)的只針對線上保險需求，不見了線下機構(gòu)的保險銷售企業(yè)，銷售的整個過程都是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，目前單一的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售企業(yè)比較少，目前發(fā)展較好的是眾安保險，也是全球第一家互聯(lián)網(wǎng)保險銷售企業(yè)。由于面臨著來自于傳統(tǒng)保險銷售企業(yè)的巨大競爭，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銷售企業(yè)主要銷售互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)責(zé)任險和保證險等，同時也兼顧銷售傳統(tǒng)保險。但是目前受制于自身發(fā)展規(guī)模有限，行業(yè)標準未定，其發(fā)展方向和未來路徑還有待進一步的觀察。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險對保險行業(yè)發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展給保險行業(yè)的發(fā)展帶來了很多的影響，無論是從商業(yè)發(fā)展模式還是從保險業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，都帶來了巨大的改變契機。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展給保險業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大能量

互聯(lián)網(wǎng)保險巨大的發(fā)展?jié)摿碓从谥袊ヂ?lián)網(wǎng)用戶的急劇膨脹和發(fā)展，截止2015年，我國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達到了驚人的6.6億，網(wǎng)上銀行的使用人數(shù)也達到了3億人，我國巨大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群使得互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)成為了新的市場增長極。首先是互聯(lián)網(wǎng)的新思維和新方法有利于保險行業(yè)和企業(yè)打開思路，利用新的營銷模式或者產(chǎn)品形式逐漸的改變消費者的消費習(xí)慣，滿足消費者在高度碎片化條件下對于保險品種的需求；其次是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息的消費形式和行業(yè)業(yè)態(tài)產(chǎn)生了許多傳統(tǒng)保險行業(yè)中沒有的保險需求，例如網(wǎng)絡(luò)游戲的財產(chǎn)問題，網(wǎng)上消費賠償問題，信用卡支付寶盜刷等問題。這些新問題帶來的巨大的市場需求可以促使保險行業(yè)向著新的方向發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險催生新的保險模式

新的商業(yè)模式的產(chǎn)生需要有新的市場環(huán)境，當(dāng)前我國的保險市場環(huán)境就是由互聯(lián)網(wǎng)影響的發(fā)展而改變的。在新的市場環(huán)境下，保險行業(yè)的業(yè)態(tài)和要求已經(jīng)發(fā)生的了深刻地變革，主要體現(xiàn)在以下三個方面。首先是保險產(chǎn)品的多樣化和個性化，這源自于當(dāng)前人們的保險需求的不斷多樣化。其次是在保險服務(wù)方面，保險服務(wù)更加的多樣化和個性化，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險的銷售和服務(wù)過程發(fā)生了根本性的變化，傳統(tǒng)保險尤其注重保險的銷售和后期跟蹤服務(wù)，但是受制于時間和地域的差異，部分服務(wù)并不能很好的滿足，現(xiàn)在保險的銷售過程就可以根據(jù)受保人的要求，制定非常個性化的保費繳納收取方式。最后是銷售更加的精準，和前面提到的服務(wù)一樣，保險產(chǎn)品的銷售將隨著大數(shù)據(jù)分析的不斷推進變得更加的細致和個性化，在市場不斷細分的情況下，保險行業(yè)的銷售模式有可能發(fā)生根本性的改變。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中可能遇到的風(fēng)險

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險在當(dāng)前的市場中發(fā)展迅速，為保險市場的繁榮鋪平了道路，但是沒有任何一條道路會是一帆風(fēng)順的，互聯(lián)網(wǎng)保險市場同樣也凸顯出了一些問題，需求行業(yè)類引起關(guān)注。

（一）技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險高度的依賴于互聯(lián)網(wǎng)這個工具發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是與技術(shù)風(fēng)險相生相伴的，因此互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險也同樣會影響互聯(lián)網(wǎng)保險市場。首先是網(wǎng)絡(luò)安全，網(wǎng)絡(luò)信息安全是威脅網(wǎng)絡(luò)線上交易的最大敵人，因此無疑也會嚴重影響到互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營，通常的形式也就是黑客攻擊、病毒入侵等；其次是信息安全問題，當(dāng)前個人信息的價值越來越被人關(guān)注，信息安全也被很多不法分子盯上，因此信息安全問題需要引起特別的關(guān)注。

（二）金融風(fēng)險

保險是金融行業(yè)的一部分，新的行業(yè)風(fēng)險與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險疊加，可能為保險行業(yè)帶來更大的更新的風(fēng)險。保險行業(yè)的交易過程沒有銀行交易的過程繁復(fù)，因此在交易雙方的信用保證方面也沒有傳統(tǒng)金融行業(yè)有保證，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下這種不確定性就不斷增加。

（三）系統(tǒng)性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)的開放性和共享特征是的互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險會在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成幾何增長，這種風(fēng)險主要表現(xiàn)在一行業(yè)間關(guān)聯(lián)性風(fēng)險，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，極易引發(fā)大規(guī)模資金鏈條斷裂，導(dǎo)致關(guān)聯(lián)性或流動性風(fēng)險。二是與消費者相關(guān)的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)消費群體抗風(fēng)險能力較弱，在一定程度上缺乏專業(yè)的金融知識和投資能力，如果出現(xiàn)市場風(fēng)險，恐慌情緒和擠兌風(fēng)波可能在短時間內(nèi)迅速膨脹，有可能導(dǎo)致保險業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。

參考文獻：

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[2] 陳琳.互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展與風(fēng)險管理對策研究 [J].甘肅金融，2014（8）

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險分析范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；金融風(fēng)險預(yù)警

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概述

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛的發(fā)展，具體體現(xiàn)在用戶數(shù)量和資金規(guī)模上。央行數(shù)據(jù)顯示，電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動支付業(yè)務(wù)保持高位增長；2013年移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。新華網(wǎng)的報道顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在近一年的時間內(nèi)，發(fā)展已經(jīng)超出人們的想象，例如互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域的“余額寶”，截止到2014年2月，其客戶數(shù)已超過6 000萬人，資金規(guī)模已超過2 500億元。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快和管理弱等特點，并在國家支持互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的背景下，得到迅速的發(fā)展。

“高效共享”、“平等自由”、“信任尊重”的互聯(lián)網(wǎng)精神推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，進而形成以點對點，網(wǎng)格化共享互聯(lián)，信息交互，資源共享，優(yōu)勢互補的金融體系。雖然成熟可靠的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運營提供了強有力的保證，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管體系與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系相比，在合法性、規(guī)范性和安全性等方面尚存在很多問題，這些問題將會產(chǎn)生諸多不確定的金融風(fēng)險，不僅會影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，甚至?xí)绊憞液蜕鐣姆睒s穩(wěn)定。要控制金融風(fēng)險，需有完善的金融預(yù)警機制作為保障。所謂金融預(yù)警機制主要是指各種反映金融風(fēng)險警情、警兆、警源及變動趨勢的組織形式，指標體系和預(yù)警方法等所構(gòu)成的有機整體，并且以經(jīng)濟金融統(tǒng)計資料為依據(jù)，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，是金融風(fēng)險防范的重要組成部分。如何判斷和識別金融風(fēng)險，是金融風(fēng)險預(yù)警機制的核心問題。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，結(jié)合收集的歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合數(shù)學(xué)指標、統(tǒng)計模型、數(shù)據(jù)挖掘等模型、算法判斷和識別金融風(fēng)險，是當(dāng)今金融風(fēng)險預(yù)警機制中的研究熱點。傳統(tǒng)的金融風(fēng)險預(yù)警方法主要有三大類：景氣指數(shù)法、指標體系評分法和模型法。景氣指數(shù)法，通過綜合許多經(jīng)濟因素為一個或一組景氣指數(shù)來經(jīng)濟動態(tài)走向；指標體系評分法，通過篩選指標、編制指標體系、給與指標賦分來給出金融安全狀態(tài)的較為完整的評價；模型法，通過將與金融危機發(fā)生的相關(guān)因素納入統(tǒng)計模型進行檢驗來預(yù)測金融危機發(fā)生的可能性。

對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，爆炸式增長的客戶數(shù)據(jù)是一個亟待開發(fā)的資源，數(shù)據(jù)中所蘊藏的無限信息金礦若以先進的分析技術(shù)加以利用，將之轉(zhuǎn)換為極其有價值的洞察力，能夠幫助金融企業(yè)執(zhí)行實時風(fēng)險管理，成為金融企業(yè)的強大保護盾，保證金融企業(yè)的正常運營。數(shù)據(jù)是下一個“Intel Inside”，未來屬于將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品的公司和人們?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)警體系的建立，應(yīng)根植于互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)，結(jié)合傳統(tǒng)的金融風(fēng)險分析方法，利用統(tǒng)計、計算機、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等手段，從數(shù)據(jù)的海洋中甄別、判斷互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險；并且還能通過數(shù)據(jù)掌握客戶動態(tài)，企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，從而提高企業(yè)經(jīng)營管理效益。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)及特點

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)。與互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融信息化的形式，離不開參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的企業(yè)、客戶，以及相關(guān)的金融服務(wù)或產(chǎn)品。與傳統(tǒng)金融活動相比，互聯(lián)網(wǎng)金融活動更容易收集、整理、存儲用戶信息、用戶交易數(shù)據(jù)、服務(wù)或產(chǎn)品信息，甚至還能存儲用戶在交易過程中對互聯(lián)網(wǎng)平臺的使用情況、操作行為，以及溝通、留言等信息。從互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的構(gòu)成形式來看，主要包括：用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、用戶操作及行為數(shù)據(jù)、金融服務(wù)或產(chǎn)品供給情況，以及文本數(shù)據(jù)（包括：電子郵件，即時聊天，以及留言等）。

（1）用戶數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，離不開用戶的參與。為保障用戶在交易過程中的金融安全，保證日常金融活動的順利進行，金融企業(yè)針對用戶信息的管理工作是十分嚴格的。通常情況下，用戶的基本信息會被收錄和存儲到企業(yè)信息系統(tǒng)之中。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象，用戶是不可缺少的組成部分，用戶規(guī)模直接反映了企業(yè)的規(guī)模，還間接反映了企業(yè)的發(fā)展前景。

（2）交易數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融向電子信息化方向的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要活動離不開用戶交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為用戶交易提供了互聯(lián)網(wǎng)平臺媒介及相關(guān)金融服務(wù)。為保證交易安全，提高企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，便于回溯和取證，系統(tǒng)會記錄用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺交易的過程。長期積累的交易數(shù)據(jù)不僅可以用來分析用戶的交易偏好，也可用來偵測用戶的異常交易行為，為防止交易風(fēng)險提供依據(jù)。

（3）用戶操作行為數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺不僅是互聯(lián)網(wǎng)交易的媒介，也承載著傳遞信息，宣傳金融服務(wù)的作用。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法通過面對面的交談，感知客戶的感受，發(fā)現(xiàn)客戶的異常行為。因此，為了提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的服務(wù)質(zhì)量，了解客戶的操作行為習(xí)慣，通常會記錄客戶的操作行為。

（4）文本數(shù)據(jù)。作為信息傳遞的平臺，互聯(lián)網(wǎng)中存在大量的評價，留言，溝通交流信息，這些信息體現(xiàn)了民眾的輿論動向。金融運行的基礎(chǔ)為信用與預(yù)期，這種特征使其更容易受社會信用與預(yù)期輿情的影響。金融輿情能夠通過一定的作用機理對互聯(lián)網(wǎng)金融運行產(chǎn)生現(xiàn)實的影響，如果不能及時關(guān)注和應(yīng)對小的金融輿情，則有可能釀成大的金融危機事件。

（5）其他數(shù)據(jù)。除此之外，還有諸多外部因素會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行，例如國家宏觀經(jīng)濟運行情況，物價水平，進出口、行業(yè)發(fā)展狀況等都會對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生影響。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常運行，應(yīng)該全面，細致的整理和收集相關(guān)的數(shù)據(jù)。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的特點。與大數(shù)據(jù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有規(guī)模性（Volume）、多樣性（Variety）和高速性（Velocity）等三大特點。三大特點交織在一起，形成了當(dāng)今中國互聯(lián)網(wǎng)金融的新局面。

（1）規(guī)模性。所謂規(guī)模性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的量達到了一定的程度，無法通過當(dāng)前主流的分析工具來及時處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的規(guī)模體現(xiàn)在用戶規(guī)模增大、交易規(guī)模增大兩方面。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，效率較高，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者更具有廣泛性、規(guī)模性，更加平民化導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模較大。另一方面，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點，加之互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺、用戶、以及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模、交易規(guī)模很容易迅速提升。

（2）多樣性。所謂多樣性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)類型，除了有結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)以外，還有半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，例如文本數(shù)據(jù)。此外，還體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的多樣性，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了在線支付、還貸借貸、理財、保險等服務(wù)，豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的形式。常見的互聯(lián)網(wǎng)金融活動包括：B2B電商金融、B2C電商金融、網(wǎng)銷基金（網(wǎng)絡(luò)理財）、網(wǎng)銷保險、銀行電商、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)支付、眾籌融資、虛擬貨幣等。

（3）高速性。所謂高速性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的到達與處理必須及時高效，不允許較長的延遲，不及時將會造成不必要的損失。同時，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的宣傳，互聯(lián)網(wǎng)用戶的響應(yīng)速度提高，加之用戶規(guī)模較大，數(shù)據(jù)的增長速度呈指數(shù)增加。

可見，要從大數(shù)據(jù)中識別、發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險，需要有處理大數(shù)據(jù)規(guī)模性、多樣性、高速性的能力。要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)問題，需要建立完備科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系。目前大數(shù)據(jù)主要的處理模式可以分為流處理和批處理兩種，其中批處理是先存儲后處理，而流處理則是直接處理。不論以哪種方式處理數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)都要從數(shù)據(jù)出發(fā)，識別、發(fā)現(xiàn)、預(yù)警、監(jiān)控、預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

1. 以數(shù)據(jù)為中心的體系設(shè)計原則。

（1）系統(tǒng)性原則。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系是針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)測、預(yù)測、預(yù)警的系統(tǒng)，是一個大的體系，必須涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融活動的全過程。必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的每個參與者，包括金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的提供者，中介機構(gòu)、用戶，以及政府、監(jiān)管機構(gòu)等；還須考慮各種交易行為，甚至民眾輿論動向。同時，還需兼顧國家宏觀經(jīng)濟運行情況、經(jīng)濟指標、行業(yè)發(fā)展情況等。

（2）時效性原則。由于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有高速、變化的特點，說明實時處理分析的重要性，目的就是實時防范和減少金融風(fēng)險，及時識別、判斷金融風(fēng)險，及時對風(fēng)險進行預(yù)測和響應(yīng)，在時間上要連續(xù)，在內(nèi)容上要連貫和可比。

（3）可操作性原則。在數(shù)據(jù)的收集、管理時，要有利于風(fēng)險的識別、判斷、預(yù)測；在系統(tǒng)的構(gòu)建時，要結(jié)合符合公司實際情況，簡單、可靠、易行；在數(shù)據(jù)分析過程中，選取的指標、統(tǒng)計方法、相關(guān)判別準則要易于分析、有利于操作，不僅能快速的識別、判斷、預(yù)測風(fēng)險，做出預(yù)警，還能辨別風(fēng)險的源頭。

（4）科學(xué)性。設(shè)計過程中應(yīng)盡量考慮采用可量化的指標，同時也要設(shè)置一定的定性指標，以進一步系統(tǒng)地反映定量指標所不能表征的金融風(fēng)險。對于定性指標也要給出準確的判斷標準，盡可能避免人為因素的誤導(dǎo)，確保評價結(jié)果的科學(xué)性、合理性和準確性。

（5）彈性原則。系統(tǒng)的設(shè)計應(yīng)兼容既有金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，保證企業(yè)正常運營的前提下，隨著時間的推移，對系統(tǒng)進行不斷改進和完善。保證系統(tǒng)中功能、模塊應(yīng)能獨立運行，功能各異，相互補充，避免冗余。

2. 以數(shù)據(jù)為中心的系統(tǒng)的層級。

（1）數(shù)據(jù)管理層。數(shù)據(jù)作為系統(tǒng)中的核心部分，是整個體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。企業(yè)在建立以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)過程中，必須健全為企業(yè)服務(wù)的數(shù)據(jù)管理機制，建立與企業(yè)規(guī)模相匹配的數(shù)據(jù)中心。數(shù)據(jù)中心的職責(zé)包括：數(shù)據(jù)的收集、整理、加工、存儲，提供方便、可靠的數(shù)據(jù)操縱接口，以便其他層級用戶的使用。數(shù)據(jù)中心管理數(shù)據(jù)時，應(yīng)保證數(shù)據(jù)的完整性、準確性以及安全性；并兼顧可靠性，保證數(shù)據(jù)中心正常運營，為風(fēng)險的預(yù)警提供數(shù)據(jù)支持平臺。

（2）數(shù)據(jù)整合層。要從互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)海洋中實現(xiàn)金融風(fēng)險的預(yù)警，必須對金融風(fēng)險有透徹的定義和認識。從金融風(fēng)險的定義出發(fā)，確定分析需求，對數(shù)據(jù)進行重新整合，提取與之對應(yīng)的分析數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)整合是保證分析結(jié)果可靠性、準確性必不可少的環(huán)節(jié)。如果說數(shù)據(jù)是預(yù)警體系的基礎(chǔ)，那么需求則是預(yù)警體系的靈魂。數(shù)據(jù)提取層的任務(wù)包括：風(fēng)險的定義、分析需求的確定、數(shù)據(jù)的整合與提取。

（3）數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理控制的實施手段。全面的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，應(yīng)包括現(xiàn)行的指標體系、統(tǒng)計模型，及人工智能方法；同時兼顧與企業(yè)相適應(yīng)的相關(guān)指標體系、統(tǒng)計模型等方法。數(shù)據(jù)分析層的功能應(yīng)包括：風(fēng)險識別、判斷，風(fēng)險預(yù)警，風(fēng)險監(jiān)控，自動上報、信號系統(tǒng)，風(fēng)險預(yù)測，風(fēng)險評級等功能。

（4）數(shù)據(jù)解釋層。來自數(shù)據(jù)分析層中的每一次預(yù)警、每一個報告，都須結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理狀況，以及企業(yè)外部經(jīng)濟運行環(huán)境，行業(yè)背景來進行解讀。目的是更系統(tǒng)的評估風(fēng)險，評價風(fēng)險的可靠性，風(fēng)險的危害程度，產(chǎn)生的根源，可采取的控制手段，彌補數(shù)據(jù)分析層的不足，為企業(yè)決策管理者提供更完整的決策依據(jù)，從而減少企業(yè)為規(guī)避風(fēng)險所產(chǎn)生的損益。數(shù)據(jù)解釋層應(yīng)健全風(fēng)險響應(yīng)機制，建立風(fēng)險應(yīng)急小組，為及時處理風(fēng)險提供依據(jù)。

結(jié)合以“數(shù)據(jù)”為中心的體系設(shè)計原則，從系統(tǒng)性、時效性、可操作性、科學(xué)性和彈性來看，預(yù)警體系涵蓋了以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析的各個環(huán)節(jié)，即數(shù)據(jù)的收集、數(shù)據(jù)提取、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)解釋；各層級緊緊相扣，又相互獨立，為企業(yè)風(fēng)險控制管理提供有力支撐；通過數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，有利于加快企業(yè)的信息化，提供企業(yè)管理水平，降低因企業(yè)管理缺陷導(dǎo)致的內(nèi)部風(fēng)險；統(tǒng)籌兼顧、持續(xù)改進，降低企業(yè)管理經(jīng)驗成本。

四、 結(jié)論與機制實施建議

建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系的目的是，預(yù)防或降低企業(yè)在經(jīng)營過程中，由于決策失誤，客觀情況變化或其他原因使資金、財產(chǎn)、信譽遭受損失。本文介紹了從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況入手，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)及特點，說明了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計原則和系統(tǒng)層級。建立以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，不僅能夠幫助企業(yè)降低和減少金融風(fēng)險帶來的損失，也能幫助企業(yè)提高、完善企業(yè)經(jīng)營管理水平。基于大數(shù)據(jù)的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)作為保障互聯(lián)網(wǎng)金融正常運行的工具，在傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的時代背景下，將會得到快速的發(fā)展。在系統(tǒng)的實施過程中，我們提出如下建議：

（1）建立科學(xué)、體系的考核評價機制。數(shù)據(jù)作為風(fēng)險預(yù)警機制的核心，一旦離開操作數(shù)據(jù)的“人”，將毫無用處。因此在系統(tǒng)建設(shè)的過程中，應(yīng)建立科學(xué)、體系的考核評價機制，提高參與者的主觀能動性，保證系統(tǒng)順利實施?？己藱C制應(yīng)從數(shù)據(jù)的角度出發(fā)，以建立全面、可靠、彈性、實時、安全的數(shù)據(jù)體系為目標，對參與者在體系建設(shè)中的效能進行評估，量化參與者任務(wù)完成情況考核，獎勵為體系建設(shè)做出貢獻的參與者。

（2）要注意事物發(fā)展的階段性，由易到難，逐步金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)不是簡單地借用傳統(tǒng)金融風(fēng)險系統(tǒng)，或者新系統(tǒng)的重新開發(fā)，而是在傳統(tǒng)金融風(fēng)險系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點，建立與大數(shù)據(jù)為中心的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，本質(zhì)是傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)變。實施的過程中，企業(yè)要做系統(tǒng)的評估，從簡到繁，從易到難，保證企業(yè)正常運行的情況下，穩(wěn)步建設(shè)以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險體系。同時，要結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理水平，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在風(fēng)險管理的過程中不斷實踐，有條件的創(chuàng)新，建立符合企業(yè)自身發(fā)展要求的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。

（3）制定科學(xué)規(guī)范的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)實施、操作程序。為保證系統(tǒng)實施、操作的規(guī)范性，應(yīng)制定科學(xué)、規(guī)范的程序。在預(yù)警系統(tǒng)實施的過程中，應(yīng)以數(shù)據(jù)為中心，制定明確的系統(tǒng)實施計劃，包括確定系統(tǒng)實施的進度、參與者、目標以及突發(fā)事件的處理等。同時要制定系統(tǒng)使用的行為規(guī)范、操作流程，明確參與者的權(quán)責(zé)、業(yè)務(wù)范圍、數(shù)據(jù)權(quán)限等；制定風(fēng)險分析、上報、反饋和監(jiān)測機制，保證及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，且得到及時響應(yīng)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行離不開國家法律、法規(guī)、政策的支持，以及投資者，參與者的監(jiān)督。監(jiān)管部門應(yīng)盡快完善法律、法規(guī)及相關(guān)政策，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，保護互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的財產(chǎn)安全；加快相關(guān)政策的出臺，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍，建立有效的準入和退出機制，獎勵金融創(chuàng)新，加大金融投機行為的處罰力度；提高政府監(jiān)管水平，保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場有序健康的發(fā)展；加強輿論監(jiān)督和輿論導(dǎo)向，彌補政府監(jiān)管不足。企業(yè)應(yīng)公開披露相關(guān)數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者、參與者的外部監(jiān)管作用，避免金融風(fēng)險的發(fā)生。

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基金項目：中國人民大學(xué)科學(xué)研究基金（中央高校基本科研業(yè)務(wù)費專項資金資助）項目“基于高維聯(lián)合模型的重復(fù)測量與生存時間資料聯(lián)合評價的擴展研究”（項目號：13XNH190）。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險分析范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險法規(guī)；風(fēng)險控制

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.40.094

近年來，在信息技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛的發(fā)展，其以獨特的魅力和優(yōu)勢占領(lǐng)了大量的市場空間，發(fā)展前景不容小覷。但是從法律法規(guī)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風(fēng)險規(guī)避體系建設(shè)仍然存在很多問題，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、持續(xù)發(fā)展。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險法規(guī)方面的研究受到了人們的廣泛關(guān)注。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法規(guī)分析

從近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，其取得的成效是有目共睹的，是人們最容易接受的金融服務(wù)方式之一。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險依然沒有得到有效控制，主要體現(xiàn)在以下三個方面。

1.1 安全風(fēng)險

目前，我國大部分網(wǎng)貸平臺的資金流動都是通過第三方支付機構(gòu)完成。嚴格意義上來講，第三方支付機構(gòu)并不屬于金融機構(gòu)，雖然它集合了大量的金融業(yè)務(wù)，但是無法達到金融機構(gòu)的地位。第三方支付平臺在運營中會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息，包含交易信息、銀行卡信息、個人信息等，涉及一定的安全風(fēng)險。依據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實施細則，第三方支付機構(gòu)應(yīng)該妥善保管客戶的商業(yè)信息，不得任意對外披露，否則將予以停業(yè)整頓、罰款等處罰。與此同時，我國還建立了金融準入機制，明確了技術(shù)安全檢測認證要求，然而卻沒有制定相應(yīng)強制性的技術(shù)標準和安全級別，單憑認證機構(gòu)的檢測證明，并不能使運營平臺及其用戶有效規(guī)避安全方面的風(fēng)險。另外，第三方支付機構(gòu)承擔(dān)著沉淀資金管理的重任，為確保該項資金的安全性，其應(yīng)在商業(yè)銀行開設(shè)備付金專用賬戶并接受銀行的監(jiān)管。這項法制規(guī)定保證了賬務(wù)資金一定的安全，但是尚未明確客戶備付金孳息的歸屬問題，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融仍面臨著交易安全風(fēng)險，相關(guān)監(jiān)管法制亟待完善。

1.2 支付風(fēng)險

第三方支付是整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系中反洗錢最為薄弱的環(huán)節(jié)，極易出現(xiàn)洗錢、套現(xiàn)、恐怖融資等風(fēng)險。第三方支付機構(gòu)在金融服務(wù)體系中的介入，在一定程度上破壞了交易的完整性，使得資金流向不易被完整地識別。受用戶委托銀行私密信息保護的影響，互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)獲取的用戶信息相當(dāng)有限，因而對交易的正常與否不能作出準確地判斷，且很難實現(xiàn)對所有付款方的實名認證。隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技與電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)為商戶提供了更加完備的虛擬POS機服務(wù)，解除了以往金融服務(wù)的地域、時間限制，為用戶提供便捷服務(wù)體驗的同時成為了資金套現(xiàn)的便利途徑。目前，我國相關(guān)法制對第三方支付機構(gòu)這方面的管控還不到位，很多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)尚不能達到反洗錢的標準要求，致使網(wǎng)絡(luò)上大量的虛假交易信息泛濫，這無疑嚴重影響了交易安全，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長效發(fā)展。

1.3 眾籌風(fēng)險

迄今為止，互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)面臨的眾籌風(fēng)險主要包含非法集資和非法發(fā)行股票兩類?；ヂ?lián)網(wǎng)金融資金如果以投資項目的名義進行眾籌，通過公開宣傳的方式吸納投資資金，那么將會涉嫌非法集資，而且可能存在集資詐騙的風(fēng)險，這在我國是絕對禁止的。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸是最有可能發(fā)生非法集資風(fēng)險的模式，它主要以非法集合公眾存款或集資詐騙的形式出現(xiàn)。以當(dāng)前我國的法制監(jiān)管來看，其主要對互聯(lián)網(wǎng)金融保持開放管理的態(tài)度，給予了互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌一定的創(chuàng)新發(fā)展空間，但是絕不能逃脫法規(guī)的約束范圍。對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)而言，其有兩條底線是不能觸碰的：一是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺必須以出售理財產(chǎn)品的方式籌集公眾資金，并將這部分資金歸置到平臺中間賬戶；二是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺應(yīng)該對借貸單位或個人信息進行一一核實，盡量規(guī)避非法集資甚至攜款潛逃的風(fēng)險，保證用戶的資金安全。此外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法規(guī)體系中還存在沉淀資金管理與規(guī)范問題，為確保沉淀資金的有效管理和合理使用，保證資金受益人的合法權(quán)益，應(yīng)該在立法層面上加強關(guān)注和監(jiān)管。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法規(guī)控制建議

基于對上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法規(guī)的分析，作者有針對性地提出了以下幾種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法規(guī)控制建議，以供參考。

2.1 安全風(fēng)險控制

針對上述提及的信息安全風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)該嚴格執(zhí)行我國《反洗錢和反恐怖融資管理辦法》的規(guī)定，對所有用戶信息的真實性進行審核，將安全風(fēng)險的發(fā)生頻率降至最低。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以通過以下幾種方式對用戶信息進行認證：一是要求用戶在服務(wù)平臺上登記自己的身份信息和手機信息，并以回復(fù)短信的形式進行認證；二是要求用戶將自己手持證件的照片上傳或與相關(guān)管理人員視頻驗證身份。為了進一步確保用戶的信息安全和資金安全，國家有關(guān)主管部門應(yīng)該出臺一系列詳細的法律法規(guī)和實施細則，明確各互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)的管制要求，規(guī)范它們的信息披露行為，要求其保護客戶的合法權(quán)益，強調(diào)備付金存儲銀行的一致性，嚴禁私自調(diào)撥備付金款項的情況出現(xiàn)。

2.2 支付風(fēng)險控制

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在服務(wù)體系的構(gòu)建中要注重控制和規(guī)范實名制操作流程，對動態(tài)交易實施實時監(jiān)測，有效規(guī)避洗錢、套現(xiàn)等風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，金融機構(gòu)應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)規(guī)避支付風(fēng)險。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可引入職能防控技術(shù)，即在大金額交易的基礎(chǔ)上，通過計算機運行程序來完成金融交易地篩查和監(jiān)控，利用其產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)分析、判斷交易的正常與否。在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)還可以利用信息技術(shù)對工作人員的操作行為進行連續(xù)性記錄，從而規(guī)避非法操作風(fēng)險，提升服務(wù)質(zhì)量。對金融行為進行記錄和監(jiān)測，可以精準地反映市場動態(tài)變化和客戶需求，進而調(diào)整自身的金融方案，改善平臺商戶和用戶雙方的行為，提高金融機構(gòu)的信譽度，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長效發(fā)展。

2.3 眾籌風(fēng)險控制

隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的融資渠道越來越廣泛，這為不法商戶的非法融資提供了便利。以P2P網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)有的能力來看，其還不能完全滿足非法融資、洗錢風(fēng)險的控制，一旦這些風(fēng)險轉(zhuǎn)為現(xiàn)實，勢必會影響整個互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的運作，嚴重時可能會被當(dāng)作共犯處置。在此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)我國的相關(guān)法規(guī)采取一系列有效的措施，對投資人的資金來源進行審查、核實，堅持不收取任何銀行貸款或自籌款項。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都與借貸人簽署了黑名單公式協(xié)議，對不良貸款人的行為以示懲戒，但是部分協(xié)議并未對公示信息的范圍進行批注，可能會致使金融機構(gòu)面臨觸犯法律的風(fēng)險。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)該明示多長時間為逾期，并規(guī)定可披露用戶信息的內(nèi)容，請客戶閱讀后予以簽署，在法律準許的范圍內(nèi)規(guī)范借款人的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)熟悉我國相關(guān)法律法規(guī)，依法制定沉淀金管理制度，規(guī)范沉淀金的操作流程，及時與投資人進行交流溝通，不得任意、惡意披露客戶的商業(yè)信息，保護客戶的合法權(quán)益。

總之，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法規(guī)進行分析和控制是非常有必要的。在以后的工作實踐過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)該提升自身的風(fēng)險意識，客觀分析每一次操作中可能面臨的風(fēng)險，并在合理合法的范圍內(nèi)制定有效的規(guī)避措施，以確保自身的長效發(fā)展，保證投資人的合法權(quán)益。

參考文獻：

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第7篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險分析范文

（首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院，北京 100070）

摘要：網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融的融合，迅速創(chuàng)新出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，大量互聯(lián)網(wǎng)金融門戶如雨后春筍般迅速滋生，在發(fā)揮資本配置優(yōu)勢的同時不可避免的帶來了金融風(fēng)險，使得投資者利益受損的事件時有發(fā)生。本文通過分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的外在表現(xiàn)，揭示互聯(lián)網(wǎng)金融凸顯的內(nèi)在原因，最后給出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；監(jiān)管

中圖分類號：F832.21 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2015）24-0187-03

作者簡介：王玉清（1990-），女，河北石家莊人，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院，在讀碩士，研究方向為國際金融。

0 引言

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅速發(fā)展，以其低交易成本及低準入門檻吸引大量長尾人群?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)及金融的融合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備了“普惠性”的可能。我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)類型主要有：第三方支付、眾籌融資、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、銷售保險或基金的理財門戶、跨界混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)等。然而互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)功能的缺失、網(wǎng)貸平臺“跑路”現(xiàn)象的時有發(fā)生、監(jiān)管速度跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的速度等種種問題的凸顯將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的迫切性推到了一個新的高度，特別是2014年全國兩會政府工作報告中首次提出了“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制”，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急是在不抑制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提下，盡快出臺監(jiān)管政策。

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險凸顯的外在表現(xiàn)

1.1 信用風(fēng)險日益加大

在我國，各種模式的眾籌融資及P2P網(wǎng)貸平臺均存在很大信用風(fēng)險。

就眾籌融資來說，其信用風(fēng)險主要存在于兩大方面。第一，項目發(fā)起人的信用風(fēng)險。由于眾籌融資準入門檻較低，任何個人或企業(yè)均能在眾籌平臺上項目，這就存在發(fā)起人用虛假身份發(fā)起項目的風(fēng)險，在項目募集成功后，平臺會一次性將所籌資金打入項目發(fā)起人的賬戶中，此后將不負責(zé)對后續(xù)事宜的監(jiān)督，容易造成發(fā)起人挪用資金用于約定計劃以外的高風(fēng)險項目，提高了投資人利益受損的風(fēng)險。第二，眾籌平臺自身的信用風(fēng)險。眾籌平臺的信用風(fēng)險主要在于資金的托管上。在項目募集期間，投資者將資金劃撥到眾籌平臺的賬戶，募集結(jié)束后再將資金劃轉(zhuǎn)到募集成功的項目上，在這個過程中眾籌平臺充當(dāng)了支付中介的角色，然而按照我國《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，眾籌平臺并不符合充當(dāng)支付中介角色的資格。并且，眾籌平臺沒有設(shè)立第三方托管賬戶，一旦出現(xiàn)惡意吸收資金，將會使投資者蒙受巨大的損失。

就P2P平臺來說，其信用風(fēng)險主要存在于兩個方面：第一，根據(jù)我國《合同法》《貸款通則》及相關(guān)法律解釋，P2P網(wǎng)貸平臺充當(dāng)?shù)氖恰熬娱g人”的作用，即：平臺只能充當(dāng)信息中介，不能介入交易、吸收資金，從事融資性擔(dān)?；騻鶛?quán)轉(zhuǎn)讓等活動。然而在實踐中，部分P2P平臺已經(jīng)介入了交易，跨越信息平臺的定位，成為了信用平臺。資金的產(chǎn)生和運轉(zhuǎn)都由P2P平臺控制，容易產(chǎn)生非法集資和卷款“跑路”的風(fēng)險。第二，P2P網(wǎng)貸平臺上的許多借款人是無法向銀行取得貸款的次級客戶，本身就具有較低的信用等級，其償付能力較差，容易產(chǎn)生無法按期歸還貸款本金及利息的風(fēng)險。

1.2 流動性風(fēng)險不容忽視

互聯(lián)網(wǎng)理財門戶以余額寶為例，目前余額寶的七日年化利率在4%-5%之間徘徊，一旦利率下降或銀行提高自有理財產(chǎn)品的收益率及購買起點金額，那么原投資于互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的資金將大量流回銀行，由此引發(fā)的集中贖回可能會引起流動性風(fēng)險。另外，遇節(jié)假日大量采購商品將產(chǎn)生扎堆贖回資金的現(xiàn)象發(fā)生，當(dāng)平臺的備付金賬戶或自有資金不夠墊付時，也會產(chǎn)生流動性風(fēng)險。就P2P網(wǎng)貸平臺來說，一些平臺為了爭奪客戶資源，許諾超過正常收益水平的利率，降低平臺的收益，只能依靠業(yè)務(wù)量的增長維持平臺的運轉(zhuǎn)，一旦由業(yè)務(wù)量增長帶來的收益不能彌補其經(jīng)營成本，就會產(chǎn)生資金鏈斷裂。另外，有的P2P為了宣傳平臺，造成“繁榮”的假象，常會造超高回報率、超短期限產(chǎn)品——秒標。大量使用會使貸款標的產(chǎn)生異常，或造成到期無法償還貸款本金及利息的后果，這些都會加劇流動性風(fēng)險。雖然一些平臺自身從事融資性擔(dān)?；蚺c擔(dān)保公司合作為出借人提供貸款擔(dān)保，但是高擔(dān)保杠桿率在業(yè)界已成為常態(tài)，不少平臺遠超10倍法定杠桿率，最高的擔(dān)保杠桿率甚至到達50倍以上，只要一筆借款發(fā)生風(fēng)險，就有可能導(dǎo)致?lián)９狙緹o回。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險凸顯的內(nèi)在原因

2.1 互聯(lián)網(wǎng)征信不到位

P2P網(wǎng)貸及眾籌業(yè)務(wù)在運行過程中都需要對被投資人或企業(yè)進行征信調(diào)查，在不能直接接入中國人民銀行征信系統(tǒng)的情況下，我國互聯(lián)網(wǎng)征信正處在一個尚不明晰的狀態(tài)下。相較傳統(tǒng)征信，互聯(lián)網(wǎng)征信在數(shù)據(jù)獲取渠道及征信使用領(lǐng)域上與之有很多不同之處，互聯(lián)網(wǎng)征信獲取的是被調(diào)查人在線上的交易記錄、社交信息及其他網(wǎng)絡(luò)服務(wù)信息，更能反映被調(diào)查人的心理、性格等本質(zhì)特征，因此在使用領(lǐng)域上也更加寬泛。但目前我國互聯(lián)網(wǎng)征信還處于起步階段，雖然有初具規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺，如上海資信有限公司開發(fā)的NFCS系統(tǒng)，但規(guī)模大的P2P網(wǎng)貸平臺擔(dān)心自身數(shù)據(jù)流失而不愿接入，規(guī)模小的P2P網(wǎng)貸平臺又被設(shè)置了接入限額，需要“排隊”，并不容易接入。一些P2P平臺開始尋求自身成立征信公司，然而沒有適當(dāng)?shù)男畔藴剩萍s了P2P平臺間的接換，降低了行業(yè)整體的征信效率。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展，其合法合規(guī)性風(fēng)險開始凸現(xiàn)，一些電商平臺或社交網(wǎng)絡(luò)在用戶不知情的情況下采集其交易信息或社交信息，或一些網(wǎng)站采集信息主體敏感信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息，又如信息提供者將有不良記錄的用戶提供給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而沒有告知用戶。這些常見的現(xiàn)象都違反了《征信業(yè)管理條例》中的征信業(yè)務(wù)規(guī)則。

2.2 網(wǎng)絡(luò)安全問題亟待解決

由網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險引起互聯(lián)網(wǎng)征信、P2P平臺及第三方支付造成客戶損失的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全主要存在三個方面的問題：第一，信息安全風(fēng)險突出。利用互聯(lián)網(wǎng)進行采集、傳輸、并提供服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)征信及網(wǎng)貸等平臺聚集大量被征信人、借款人、貸款人等詳盡個人信息，一旦受到黑客非法訪問、篡改和泄露，就會侵犯被征信人及借貸雙方的隱私和權(quán)益，并可能使互聯(lián)網(wǎng)征信平臺及P2P網(wǎng)貸等平臺遭受破壞性損失。第二，支付技術(shù)風(fēng)險凸顯。以第三方支付為例，其要求客戶開通快捷支付，只需輸入簡短的交易密碼就可以完成支付，指令單一，無磁卡、無密令，繞開了銀行支付網(wǎng)絡(luò)。這種弱認證的方式導(dǎo)致客戶資金被盜的案件屢次發(fā)生。第三，不法分子洗錢、套現(xiàn)風(fēng)險。第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺有較低的客戶準入門檻，目前雖然一些平臺開通實名認證方式，但也只是核對身份證號碼的真假，其背后的信息很難驗證，一些不法份子利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺賬戶之間的來回交易進行洗錢、套現(xiàn)，并提高了監(jiān)管難度。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建議

3.1 建立互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)標準及共享機制

當(dāng)前個人和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息采集標準、信用報告格式規(guī)范、征信服務(wù)標準等缺乏，制約了互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)利用信息技術(shù)提高信息采集、加工和應(yīng)用的效率。同時，缺少相應(yīng)的接換標準來打通傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融、線上和線下之間的信息壁壘。管理部門可以參考有代表性的互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)的運營現(xiàn)狀，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)征信的實際情況，制定科學(xué)、有效、適用性強的互聯(lián)網(wǎng)征信信息標準，并明確互聯(lián)網(wǎng)征信信息的采集范圍、采集方式及使用方向。

風(fēng)險信息共享是P2P行業(yè)一直致力倡導(dǎo)的，其必要性在于搭建統(tǒng)一的信用平臺，讓業(yè)內(nèi)能夠做到黑名單共享等，完善與P2P相關(guān)的征信體系，讓P2P企業(yè)在提供借款時有更多可以參考的風(fēng)險指標，提高借款效率與風(fēng)控水平。目前，由于信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是在一個專網(wǎng)運行，在技術(shù)上需要考慮通過一些第三方或者自律組織來進行轉(zhuǎn)接，以實現(xiàn)P2P機構(gòu)接入，探索將以阿里巴巴為代表的電商平臺數(shù)據(jù)系統(tǒng)、以宜信、陸金所為代表的P2P網(wǎng)貸平臺客戶信用系統(tǒng)、以網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)（NFCS）、小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺（MSP）為代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信數(shù)據(jù)接入人民銀行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息在更大范圍內(nèi)的共享利用。

3.2 完善信息披露制度

我國監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)著力推進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息披露制度。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是透明、真實、快速的技術(shù)體系，必須毫無保留的披露信息，不能因為過分強調(diào)對隱私權(quán)的保護等理由拒絕披露。尤其對于P2P網(wǎng)貸平臺和眾籌融資來說，不僅要披露平臺的信息，還要披露投資人所投資金的去向及借款人的情況。所需披露的平臺信息主要包括：平臺的股東、注冊資本、運營模式、風(fēng)控系統(tǒng)、定期財務(wù)數(shù)據(jù)等經(jīng)營信息；所需披露的借款信息主要包括：借款金額、用途、資金所投項目運行情況、借款利率、借款期限、壞賬率等信息。所需披露的借款人信息主要包括：借款人的信用情況、工作及收入等信息。完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信息披露，可以使投資人更加清楚、明確的了解所投資金的情況，運行良好的項目可以吸引更多的投資人與資金；風(fēng)險較大的項目通過信息的披露可以使投資人作出合理決策，避免進一步的損失。

3.3 加強市場準入及退出監(jiān)管

設(shè)置準入門檻，使得具有一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)才能從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。如：對注冊資本的最低限額作出規(guī)定；要求平臺股東或管理者具有一定的金融專業(yè)知識及從業(yè)經(jīng)驗、無不良記錄；要求平臺具備固定的經(jīng)營場所、風(fēng)險控制系統(tǒng)、信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施等。同時還要設(shè)定交易限額以降低系統(tǒng)性風(fēng)險；要求平臺具有一定的資本充足率以減少流動性風(fēng)險。監(jiān)管機構(gòu)在設(shè)置準入門檻時一定要把握好度，過高的準入門檻會限制參與主體的準入，扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融市場參與主體的積極性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

完善市場推出機制，市場退出中要保護放貸人利益。 首先，清算組織應(yīng)當(dāng)提前發(fā)出公告，提醒借貸雙方平臺存在風(fēng)險，并給予借款人一定的償還貸款的時間，對于一定日期后，貸款人還未收回的貸款，網(wǎng)站應(yīng)先行墊付；其次，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在沉淀資金，而沉淀資金的利息歸屬又不明確，可以建立貸款人風(fēng)險基金，在網(wǎng)站退出市場時，利用此風(fēng)險基金，保護貸款人的利益，補償其損失。

3.4 引入監(jiān)管人才及投資者保護制度

重視引入監(jiān)管人才，尤其是掌握信息技術(shù)和金融專業(yè)知識的復(fù)合型人才，才能逐漸擴充優(yōu)質(zhì)監(jiān)管隊伍，同時還要對已有監(jiān)管人員進行網(wǎng)絡(luò)通信、計算機技術(shù)及金融監(jiān)管方面的技能培訓(xùn)，提高其專業(yè)能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的長尾現(xiàn)象使得對互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的保護成為監(jiān)管的核心內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者普遍缺乏金融專業(yè)知識及風(fēng)險意識，監(jiān)管部門應(yīng)加強投資主體權(quán)益的保護，引入綜合性投資者保護制度，及時受理投訴。監(jiān)管部門還應(yīng)要求從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的平臺對投資者進行充分的風(fēng)險提示及風(fēng)險測評，向客戶推薦符合其測評等級的金融產(chǎn)品或投資策略。同時，重視對投資者的風(fēng)險教育，培養(yǎng)其契約精神及風(fēng)險意識，糾正長期以來部分民眾形成的“剛性兌付”的觀念，使其具有風(fēng)險自負的投資理念，防止盲目投資。

3.5 建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管自律組織

采用以上監(jiān)管建議，能夠解決制度準則問題，要保障互聯(lián)網(wǎng)正常運行，須參考國外各類互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織管理，2011年，英國三大P2P平臺就建立了全球第一家小額貸款行業(yè)協(xié)會，2012年，12家英國眾籌公司也成立了眾籌協(xié)會，并推出相關(guān)行為準則，通過設(shè)定融資平臺最低資本額、IT信息安全管理、信用評級、反洗錢和反欺詐措施等，保護出資人權(quán)利，促進市場良性發(fā)展。我國也應(yīng)積極發(fā)展各類互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織，管理部門盡快推動國內(nèi)成立第三方支付協(xié)會、P2P網(wǎng)貸協(xié)會等行業(yè)監(jiān)管自律組織，通過自律協(xié)同監(jiān)管，構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系（見圖1）。

4 結(jié)論

以上監(jiān)管建議基本能夠解決目前風(fēng)險凸顯的現(xiàn)狀，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)參與主體廣泛，涉及金融領(lǐng)域及產(chǎn)品類型眾多，單一行政監(jiān)管很難覆蓋全部互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型，要完全監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，必須在行政監(jiān)管的同時，加強行業(yè)自律建設(shè)。

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險分析范文

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)安全;風(fēng)險分析;安全防御;入侵反恐;木馬病毒

1引言

云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，促進了電子政務(wù)、金融證券、電子商務(wù)、物流倉儲、視頻監(jiān)控等領(lǐng)域的信息共享化、無紙化、自動化和智能化，提高了人們工作、生活和學(xué)習(xí)的便捷化程度。但是，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也帶來了很多的危害，比如黑客利用木馬和病毒盜取人們的賬號密碼，侵入人們的信息中心，破壞可用的數(shù)據(jù)資源，給人們帶來了嚴重的財產(chǎn)損失。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)防御技術(shù)采用被動措施，已經(jīng)無法滿足安全保護需求，因此本文基于筆者多年的工作實踐，詳細地描述互聯(lián)網(wǎng)安全管理面臨的現(xiàn)狀，構(gòu)建了一個深層次的主動防御系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括風(fēng)險分析、入侵控制、主動查殺等功能，進一步提高了互聯(lián)網(wǎng)防御能力。

2“互聯(lián)網(wǎng)+”時代信息安全現(xiàn)狀分析

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代信息安全面臨更多、更嚴峻的形勢，比如在2017年初，美國國防部病毒庫泄露了許多的勒索病毒，這些蠕蟲病毒被稱為永恒之藍，利用終端服務(wù)器的網(wǎng)絡(luò)漏洞侵入計算機系統(tǒng)，破壞計算機操作系統(tǒng)的進入密碼，一旦感染永恒之藍病毒則需要支付比特幣，只有這樣才能夠獲取解鎖密鑰。目前，互聯(lián)網(wǎng)傳播的病毒、木馬采用了更加智能的開發(fā)技術(shù)，信息安全面臨著侵入程序更加智能、傳播速度更快、感染能力更強的形勢。而且互聯(lián)網(wǎng)接入的設(shè)備越來越多，不僅僅包括路由器、交換機、臺式機、筆記本電腦，同時還包括各類型的物聯(lián)網(wǎng)傳感器、智能手機、平板電腦等終端設(shè)備，不同的設(shè)備采用的驅(qū)動程序不同，這些設(shè)備集成在一起時非常容易產(chǎn)生各類型漏洞，因此也需要進一步提高網(wǎng)絡(luò)防御能力。

3“互聯(lián)網(wǎng)+”時代信息安全防御措施研究

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，木馬和病毒更加智能，潛伏周期更長，感染能力更強，傳播范圍也更廣，因此不能夠再采用傳統(tǒng)的被動防御理念，亟需利用最為先進的主動防御措施改進防御能力，進一步實現(xiàn)風(fēng)險分析、入侵防控、安全評估、主動查殺，具有重要的作用和意義。

3.1入侵防控

目前，互聯(lián)網(wǎng)接入的設(shè)備越來越多，這些設(shè)備包括三層交換機、數(shù)據(jù)服務(wù)器、Web服務(wù)器、存儲服務(wù)器等，部署的軟件包括Windows、Unix、Linux以及各類型的應(yīng)用系統(tǒng)，這些軟硬件資源運行產(chǎn)生了許多的日志操作信息，可以配置一些訪問控制規(guī)則，分析這些日志信息，實現(xiàn)信息采集和處理，進一步實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管控。

3.2風(fēng)險分析

目前，隨著光纖網(wǎng)絡(luò)、移動4G網(wǎng)絡(luò)的誕生，網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)乃俣仍絹碓娇欤虼嘶ヂ?lián)網(wǎng)承載的業(yè)務(wù)和傳輸?shù)臄?shù)據(jù)也越來越多，為了能夠更好地實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)安全防范，本文提出引入風(fēng)險分析技術(shù)，常見的風(fēng)險分析技術(shù)很多，主要基于專家系統(tǒng)、模式識別、機器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘等幾類，為了提高互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險分析的準確度，本文利用人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)風(fēng)險分析，創(chuàng)建一個包含輸入層、隱含層、輸出層的風(fēng)險分析模式，利用現(xiàn)代化的操作管理方法，構(gòu)建一種計算模式，從海量的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，并且可以定性風(fēng)險的類型，比如是嚴重風(fēng)險、輕度風(fēng)險、一般風(fēng)險等，根據(jù)分類將其反饋給安全評估系統(tǒng)。

3.3安全評估

互聯(lián)網(wǎng)承載的軟硬件經(jīng)過風(fēng)險分析之后，就可以將結(jié)果發(fā)送給安全評估模塊，針對軟硬件資源進行安全評估。安全評估的結(jié)果可以劃分為五個等級，分別是較優(yōu)、良好、一般、輕度和嚴重。較優(yōu)等級是指軟硬件資源不存在任何安全問題，良好等級說明軟硬件資源運行狀態(tài)良好，一般等級是指軟硬件資源運行狀態(tài)處于升級維護時刻，輕度等級說明軟硬件資源存在一定的安全隱患，比如系統(tǒng)漏洞等；嚴重是指系統(tǒng)存在較強的病毒、木馬，并且這些安全威脅已經(jīng)爆發(fā)，嚴重影響計算機的安全運行。目前，安全評估常用的技術(shù)為專家系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)挖掘或模式識別算法，采用無監(jiān)督學(xué)習(xí)模式，不需要用戶具有先驗知識，只需要輸入自己期望的類別即可獲取分析模式。

3.4主動查殺

傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)安全防御采用防火墻、訪問控制規(guī)則等技術(shù)，這些技術(shù)均屬于被動防御模式，不能夠主動發(fā)起查殺功能。因此，為了改進互聯(lián)網(wǎng)安全防御能力，本文提出了主動查殺思想，配置一個積極的、動態(tài)的防御殺毒規(guī)則，該規(guī)則可以利用人工智能的思想實現(xiàn)入侵訪問控制、360病毒查殺等功能，主動地查殺互聯(lián)網(wǎng)中的病毒、木馬，阻斷這些災(zāi)害的運行和傳播，確保網(wǎng)絡(luò)安全運行。

4結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，其承載的業(yè)務(wù)覆蓋了醫(yī)療、教育、交通、金融、制造、政務(wù)等多個領(lǐng)域，傳輸?shù)臄?shù)據(jù)也越來越多，阿里、百度等均構(gòu)建了大型的數(shù)據(jù)中心，為人們提供各類型的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。但是，互聯(lián)網(wǎng)提供便捷服務(wù)的同時面臨著許多的安全風(fēng)險，本文利用機器學(xué)習(xí)、模式識別等技術(shù)構(gòu)建一個主動的防御系統(tǒng)，集成了多種防御措施，進一步提高網(wǎng)絡(luò)安全運行能力，保證互聯(lián)網(wǎng)正?？煽窟\行。

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險分析范文

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{2}數(shù)據(jù)來源：全球領(lǐng)先的移動互聯(lián)網(wǎng)第三方數(shù)據(jù)挖掘和整合營銷機構(gòu)艾媒咨詢。

{3}數(shù)據(jù)來源：專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)中心，零壹研究院。

{4}信息來源：民主與法制網(wǎng)。

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