投資型保險(xiǎn)論文精選(九篇)

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第1篇：投資型保險(xiǎn)論文范文

論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)

 

保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險(xiǎn)國際化步伐的加快，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

1980年，我國恢復(fù)開展國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1986年，我國只有中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期，保險(xiǎn)公司的發(fā)展或者說我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，結(jié)束了人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營的歷史。此后，中國平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到120家。但不可否認(rèn)，目前我國保險(xiǎn)市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險(xiǎn)寡頭中金融論文金融論文，國有保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場供給的第一集團(tuán)，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團(tuán)，控制著30%左右的保險(xiǎn)市場。其他保險(xiǎn)公司則是市場供給的第三集團(tuán)，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入快速增長，保險(xiǎn)密度不斷增長，保險(xiǎn)深度不斷提高。我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)第一個(gè)500億元用了15年，第二個(gè)500億元用了3年，而2001年保費(fèi)1年實(shí)現(xiàn)增長500億元，2008年全國累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了9784.10億元，同比增長39.06%，應(yīng)該說，目前我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展處于快速增長期。

二、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1、經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)

80年代初，我國經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為市場經(jīng)濟(jì)，這是我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機(jī)，人們對于不確定性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枰碳ち吮ｋU(xiǎn)需求。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是國有財(cái)產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人也幾乎沒有財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)來讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營畢業(yè)論文格式。市場經(jīng)濟(jì)體制建立的同時(shí)帶來了許多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，人們意識到許多風(fēng)險(xiǎn)難以避免且個(gè)人沒有能力完全承擔(dān)，因此，企業(yè)和個(gè)人不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)的分散及轉(zhuǎn)移問題。在這種體制背景下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并日益發(fā)展起來。

2、國民收入的快速增長利于保險(xiǎn)業(yè)日益發(fā)展

國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險(xiǎn)需求的增加。從個(gè)體來講，人們對財(cái)產(chǎn)和自身安全進(jìn)行投保，只有人們的財(cái)富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財(cái)富支付保險(xiǎn)費(fèi)，而這部分保費(fèi)的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質(zhì)量越來越重視，從而對壽險(xiǎn)的需求也越來越多。從企業(yè)生產(chǎn)來看，根據(jù)加速原理，國民收入的增加促進(jìn)投資的增長，人們?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險(xiǎn)費(fèi)，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r(jià)因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費(fèi)增長速度平均在30%左右，保險(xiǎn)業(yè)的增長速度超過了國民經(jīng)濟(jì)增長速度。

3、積極的政策促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)繁榮發(fā)展

隨著保險(xiǎn)市場的逐漸開放，國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策以及保險(xiǎn)監(jiān)管政策對保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生較大的促進(jìn)作用。近幾年，為了應(yīng)對國家金融危機(jī)的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴(kuò)內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標(biāo)，2009年初推出4萬億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動了對工程險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的需求，汽車振興計(jì)劃拉動了車險(xiǎn)的需求。中央加大了對“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，直接推動了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、社會觀念、文化、意識形態(tài)的影響仍是根本性的

從中國的歷史來看，中國是一個(gè)有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會，與西方的工業(yè)化社會相比，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會重實(shí)物而輕貨幣，重個(gè)人情感而輕法律契約，重近輕遠(yuǎn)，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，這些文化基因無疑與保險(xiǎn)所具有的防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、在全社會范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會機(jī)制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實(shí)行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實(shí)踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

2、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展要求不相適應(yīng)

近幾年，保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)揮這保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、完善社會保障體系、參與社會風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，已成為經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)的重要力量和國民經(jīng)濟(jì)的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級階段，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，對保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。目前保險(xiǎn)還未滲透到經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域、社會各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點(diǎn)領(lǐng)域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險(xiǎn)業(yè)分別賠付55億元和10億元，進(jìn)展直接經(jīng)濟(jì)損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。

3、外資保險(xiǎn)公司的競爭壓力日益嚴(yán)峻

隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來保險(xiǎn)監(jiān)管部門大大放松保險(xiǎn)公司的進(jìn)入政策壁壘，外國保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是時(shí)間順序問題。從總體上來說，國外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國內(nèi)保險(xiǎn)公司。已在中國開業(yè)的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險(xiǎn)公司，以及目前在中國設(shè)有幾百家代表機(jī)構(gòu)，申請等待營業(yè)執(zhí)照的有上百家外國保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過保險(xiǎn)公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險(xiǎn)市場以后，中國的內(nèi)資保險(xiǎn)公司要與這些十分強(qiáng)大的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行競爭，其嚴(yán)峻性是顯而易見的。

4、保險(xiǎn)供給能力不足

從現(xiàn)在情況看，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對現(xiàn)有保險(xiǎn)市場占領(lǐng)上，即由保險(xiǎn)公司通過提高保險(xiǎn)供給能力，滿足市場已出現(xiàn)的保險(xiǎn)需求。例如目前保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動車輛保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)市場占據(jù)了絕大部分的市場份額；壽險(xiǎn)上，意外險(xiǎn)和已出現(xiàn)的壽險(xiǎn)市場占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個(gè)現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場，如責(zé)任保險(xiǎn)市場、健康市場保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)市場等。

四、發(fā)展策略建議

為了提高我國保險(xiǎn)業(yè)的整體效率，提升保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭能力，提出以下幾點(diǎn)策略建議。

1、加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管

近幾年隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險(xiǎn)監(jiān)管要根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，實(shí)施分類監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，對不同等級的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對市場行為的監(jiān)管和對保險(xiǎn)資產(chǎn)的監(jiān)管，堅(jiān)持以人為本，把保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益作為監(jiān)管的根本目的。

2、規(guī)范市場運(yùn)行秩序

在我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運(yùn)行中也積累了一些問題，若要保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場運(yùn)行中出險(xiǎn)的這些問題，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕數(shù)據(jù)不真實(shí)和損害被保險(xiǎn)人權(quán)益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費(fèi)、高返還和變相降費(fèi)等等惡性競爭現(xiàn)象。

3、提高保險(xiǎn)公司自身的核心競爭力

當(dāng)前保險(xiǎn)市場上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，開發(fā)策略相似性極強(qiáng)，幾乎都沒有自己的競爭優(yōu)勢，保險(xiǎn)公司要形成核心優(yōu)勢，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營方式從粗放擴(kuò)張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢占領(lǐng)市場。而對中小型保險(xiǎn)公司，則宜實(shí)行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場上已經(jīng)出現(xiàn)的長安責(zé)任保險(xiǎn)公司。各保險(xiǎn)公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運(yùn)用的效果才是保險(xiǎn)企業(yè)競爭的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)。這才是符合保險(xiǎn)公司職能的定位，因?yàn)楫a(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對客戶風(fēng)險(xiǎn)的識別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)出公司對客戶利益的保護(hù)。因此，保險(xiǎn)公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開發(fā)，也是公司資金運(yùn)用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務(wù)，維護(hù)已有的客戶，并通過帶動效應(yīng)，擴(kuò)展新客戶；同時(shí)穩(wěn)定的高收益的資金運(yùn)用可以促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。

山東省萊州市文化東路770號

第2篇：投資型保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)保；制度；文獻(xiàn)分析

我國從20世紀(jì)80年代中期開始探索農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問題，其發(fā)展大體經(jīng)歷了萌芽期，探索期，整頓期和改革期四個(gè)歷史階段。2009年，為了更好地解決我國廣大農(nóng)村居民的養(yǎng)老問題，我國開始了在全國范圍的新農(nóng)保試點(diǎn)工作，并由國務(wù)院在9月頒布了《國務(wù)院關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》用以指導(dǎo)新農(nóng)保的試點(diǎn)工作，標(biāo)志著“新農(nóng)?！敝贫葢?yīng)運(yùn)而生。

一、數(shù)據(jù)的選取與處理

本文以CNKI作為平臺，以“主題”作為檢索點(diǎn)，檢索詞設(shè)為“新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度”，將匹配設(shè)定為“精確”以此提高檢索的準(zhǔn)確率，并將期刊來源類別設(shè)定為“核心期刊”以提高文獻(xiàn)來源的權(quán)威性。共檢索出相關(guān)論文154篇，文獻(xiàn)發(fā)表時(shí)間從2005年開始，對新農(nóng)保制度問題的大規(guī)模研究主要集中在 2009年以后。本文的主要研究方法是采用文獻(xiàn)計(jì)量分析法和內(nèi)容分析法。

二、文獻(xiàn)分析

（一）文獻(xiàn)作者分析

通過對新農(nóng)保制度問題研究領(lǐng)域的作者群體的分析，發(fā)現(xiàn)此領(lǐng)域已具有穩(wěn)定的作者群引導(dǎo)研究的發(fā)展，高產(chǎn)作者群也已形成，例如來自武漢大學(xué)社會保障中心的鄧大松、劉昌平，河北師范大學(xué)公共管理學(xué)院的耿永志，東北師范大學(xué)商學(xué)院的韓俊江等。他們的研究成果有助于我們更好的了解這個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展方向和趨勢。

在統(tǒng)計(jì)的文獻(xiàn)中，學(xué)者個(gè)人獨(dú)著的論文占到60.5%，多人合著的論文占到39.5%。其中以兩人合著的論文為主，占總論文量的31.4%。其次是3人合著論文，占總論文量的6.6%；4人合著論文占總論文量的1.5%。學(xué)者們之間的合作有利于促進(jìn)學(xué)術(shù)研究和交流，有助于深入探討研究問題，促使研究內(nèi)容往深層次發(fā)展。

從作者所在單位機(jī)構(gòu)來說，文獻(xiàn)的作者來自于高等院校、政府部門、科研機(jī)構(gòu)、銀行等單位。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，來自高等院校的作者發(fā)文量居于首位，占到總發(fā)文量的95.7%；來自科研機(jī)構(gòu)和銀行的作者發(fā)文量占到總發(fā)文量的4.3%。

（二）基金資助項(xiàng)目的分析

基金資助項(xiàng)目的論文往往具有科學(xué)性和前瞻性，并代表著某個(gè)研究領(lǐng)域的新趨勢，特別是國家級課題更是代表了該研究領(lǐng)域的先進(jìn)水平。通過文獻(xiàn)分析統(tǒng)計(jì)得出獲得國家、省部、市、院校等各級各類基金資助的論文占論文總數(shù)的30.5%。其中，國家級27篇，占論文總數(shù)的17.6%，其所占比重最大；省部級12篇，占論文總數(shù)的7.8%；市級、院校級分別有3、5篇，分別占1.9%、3.2%。目前的基金資助來源以國家級課題為主，這與國家建立新農(nóng)保制度有一定的關(guān)聯(lián)。

（三）內(nèi)容分析

對論文內(nèi)容的分布進(jìn)行研究可以較大程度上反映出當(dāng)前學(xué)界所關(guān)注的熱點(diǎn)。通過對文獻(xiàn)進(jìn)行內(nèi)容分析，發(fā)現(xiàn)我國對新農(nóng)保制度進(jìn)行研究的內(nèi)容相對比較集中，主要集中在以下幾個(gè)方面：

1.新農(nóng)保制度的必要性和可行性

現(xiàn)有的文獻(xiàn)對于新農(nóng)保制度的建立基本上沒有異議。經(jīng)過許多學(xué)者的研究表明，建立新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是符合我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展規(guī)律的，其存在既是十分必要的又是可行的。

胡玉璋（2007）認(rèn)為推進(jìn)新農(nóng)保制度建設(shè)是解決我國人口老齡化問題的基本途徑。我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化為建設(shè)新農(nóng)保制度的試行提供了前提性條件；財(cái)政收入與農(nóng)民收入提高為新農(nóng)保制度的推行提供了關(guān)鍵性條件；政府重視與農(nóng)民意愿為新農(nóng)保制度的推行提供了主觀性條件；長期試點(diǎn)為新農(nóng)保制度的推行提供了技術(shù)性條件，這些都表明了我國建立新農(nóng)保制度的必要性和可行性。

2.新農(nóng)保中的政府責(zé)任分析

“新農(nóng)保”與“老農(nóng)?！毕啾戎饕獏^(qū)別在于在制度設(shè)計(jì)上突出了政府責(zé)任。政府在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展和演變上都發(fā)揮著極其重要的作用，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的公共產(chǎn)品屬性決定了政府在新農(nóng)保制度建設(shè)中的主體作用。

劉昌平（2008）指出“老農(nóng)?！笔〉闹匾蛑痪褪钦?zé)任缺失。曹信邦，劉晴晴（2011）認(rèn)為我國政府財(cái)政完全有能力對農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶缺口承擔(dān)責(zé)任。鄧大松，薛惠元（2010）提出應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化政府責(zé)任，通過財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，加大財(cái)政補(bǔ)貼的力度，使財(cái)政另行預(yù)算注資保持較快增幅，并承擔(dān)相應(yīng)的轉(zhuǎn)制成本，以緩解參保與享受人群倒掛帶來的基金壓力。當(dāng)然我國政府在財(cái)政支持新農(nóng)保的過程中仍存在一些問題。

3.新農(nóng)?；鸬幕I集與管理研究

隨著新農(nóng)保工作的普遍展開，其基金的籌集與管理問題成了一個(gè)非常重要的現(xiàn)實(shí)問題?；鸬幕I集決定了新農(nóng)保制度能否順利推廣，其籌集模式在新農(nóng)保制度中處于的核心地位。金玉秋（2009）認(rèn)為農(nóng)民養(yǎng)老基金籌資模式必須適應(yīng)我國國情，最低籌資水平應(yīng)該滿足合理的最低保障需要，資金來源渠道應(yīng)該多元化，并強(qiáng)調(diào)了土地資本收益在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集中的作用。劉昌平（2008）從基金管理模式方面推行委托投資型和銀行質(zhì)押貸款型基金模式以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老基金的保值增值?；鸬陌踩芾恚行н\(yùn)營，保值增值，基金監(jiān)管，直接關(guān)系到自愿參保的農(nóng)民對新農(nóng)保制度的信任和信心，因此可以看出管理好新農(nóng)保基金具有重大意義。

4.關(guān)于新農(nóng)保試點(diǎn)的研究

新農(nóng)保制度的試點(diǎn)研究一直是政府和學(xué)界關(guān)注的熱點(diǎn)問題。按照全國試點(diǎn)指導(dǎo)意見的要求，全國各地的試點(diǎn)地區(qū)結(jié)合自身的實(shí)際情況開展了試點(diǎn)工作。相關(guān)試點(diǎn)文獻(xiàn)的框架結(jié)構(gòu)大致是“現(xiàn)象――原因――對策”模式。通過對新農(nóng)保試點(diǎn)工作實(shí)施情況的對比分析，可以看出新農(nóng)保試點(diǎn)工作在西北偏遠(yuǎn)地區(qū)仍然較少開展。對試點(diǎn)地區(qū)的研究經(jīng)驗(yàn)的借鑒，有利于推進(jìn)我國新農(nóng)保制度的完善和發(fā)展。

5.新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展研究

新農(nóng)保制度必須要解決與其他相關(guān)制度的配套銜接問題才能實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。新農(nóng)保制度的相對穩(wěn)定性也是影響其可持續(xù)性的一個(gè)重要因素。李玲（2011）強(qiáng)調(diào)從實(shí)現(xiàn)政府財(cái)政補(bǔ)貼可持續(xù)，農(nóng)民長期參保意愿可持續(xù)，管理運(yùn)行可持續(xù)，農(nóng)民滿意可持續(xù)等方面來保證新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展。李瑩（2012）等人從資金籌集的視角，從財(cái)政支付能力、個(gè)人繳費(fèi)能力、集體補(bǔ)助能力3個(gè)方面，探索了新農(nóng)保的可持續(xù)性。新農(nóng)保制度要想具有可持續(xù)性，就要進(jìn)行嚴(yán)密的基金監(jiān)管，保證基金的安全；進(jìn)行周密的信息管理；加強(qiáng)新農(nóng)保的經(jīng)辦服務(wù)能力，簡化農(nóng)民參保轉(zhuǎn)續(xù)手續(xù)。

（四）研究方法分析

從研究方法上看，目前的研究主要以定性研究為主，定量研究遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于定性研究，較多的研究成果只是在作表面擴(kuò)展和堆積。文獻(xiàn)的定量研究方面主要應(yīng)用了保險(xiǎn)精算學(xué)方法和回歸分析方法。除此之外，還有少數(shù)研究運(yùn)用了系統(tǒng)仿真技術(shù)、相關(guān)分析、因子分析和二元離散選擇模型、簡單動態(tài)模型、擴(kuò)展性線性支出模型等學(xué)科方法，這些方法為科學(xué)地分析新農(nóng)保險(xiǎn)制度提供方法依據(jù)。

三、結(jié)語

通過對我國新農(nóng)保制度問題研究期刊論文進(jìn)行文獻(xiàn)計(jì)量分析，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前新農(nóng)保制度問題研究已具有一定規(guī)模，研究的內(nèi)容涉及多個(gè)層面，并取得了較為豐碩的理論與實(shí)踐成果。總體上看從2009年國家正式推行新農(nóng)保試點(diǎn)以來，各界專家、學(xué)者們紛紛對新農(nóng)保建設(shè)發(fā)展及存在問題進(jìn)行了深入研究和探索，并提出了解決的建議及對策，其針對性和正確性值得我們參考與借鑒。盡管新農(nóng)保的試點(diǎn)工作在加快推進(jìn)，相關(guān)研究也在不斷增多，但由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的滯后性、農(nóng)業(yè)人口數(shù)量的龐大，新農(nóng)保制度的真正建立還有很長的路要走，新農(nóng)保領(lǐng)域仍然有很多值得進(jìn)一步研究的問題，希望更多研究者能夠加入到這些問題的研究中來，不斷加強(qiáng)學(xué)術(shù)交流，共同為促進(jìn)新農(nóng)保制度的完善和發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：投資型保險(xiǎn)論文范文

發(fā)展高科技產(chǎn)業(yè)是實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)增長方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變的重要保證，也是推進(jìn)我國產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必由之路。自20世紀(jì)80年代末期以來，我國風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)在政府的推動之下，經(jīng)歷了從無到有的發(fā)展過程。但由于歷史較短，我國風(fēng)險(xiǎn)投資還遠(yuǎn)不能滿足高新技術(shù)企業(yè)高速發(fā)展所面臨的旺盛的融資需求，風(fēng)險(xiǎn)投資未能充分發(fā)揮其推進(jìn)高新產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要作用。

從本質(zhì)上看，風(fēng)險(xiǎn)投資的快速發(fā)展離不開適宜的外部環(huán)境，而政府要對風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)行正確的引導(dǎo)和必要的扶植，從而在風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的發(fā)展過程中充當(dāng)重要的“推動器”角色。風(fēng)險(xiǎn)投資作為一種創(chuàng)新性的活動，更離不開賴以生存和發(fā)展的財(cái)政和金融環(huán)境。因此，營造一個(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)投資的財(cái)政和金融支撐環(huán)境至關(guān)重要。

一、政府財(cái)政資金的適度扶持

為了有效解決風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展中的“市場失靈”問題，很多發(fā)達(dá)國家都先后推出了中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新資助計(jì)劃、中小企業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)移計(jì)劃、發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金等，試圖從系統(tǒng)撫育的角度解決風(fēng)險(xiǎn)投資所遇到的難題，并起到了積極的作用。如美國不僅先后培育出了IBM、英特爾、思科、微軟這樣的大公司，也極大地激發(fā)了美國公民的創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新精神。但是，由于風(fēng)險(xiǎn)投資涉及面廣，資金需求個(gè)性化明顯，政府根本不可能在完成宏觀調(diào)控和社會管理職能之后，還有足夠的財(cái)力在風(fēng)險(xiǎn)中起主導(dǎo)性作用。政府財(cái)政資金主要是從彌補(bǔ)市場失靈的角度出發(fā)，抓住制約風(fēng)險(xiǎn)投資的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，著力解決風(fēng)險(xiǎn)投資環(huán)境建設(shè)中的關(guān)鍵問題，以使財(cái)政支持資金發(fā)揮最大的效用。首先，任何產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的發(fā)展都需要一定的市場與環(huán)境條件，風(fēng)險(xiǎn)投資作為一種特殊的行業(yè)，對資本、法制、人才、市場機(jī)制等條件的要求更高，政府應(yīng)在滿足這些條件方面充當(dāng)無可替代的角色；其次，風(fēng)險(xiǎn)投資本身的特點(diǎn)決定了其戰(zhàn)略重要性無法在追逐商業(yè)利潤的市場上通過成本-效益關(guān)系完全反映出來，這就需要政府從戰(zhàn)略的高度和長遠(yuǎn)的目標(biāo)出發(fā)，采取措施，鼓勵并支持風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展，如通過設(shè)立政府種子基金，對處于研發(fā)階段的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目提供資本金支持。日本早在20世紀(jì)70年代就規(guī)定，凡企業(yè)利用風(fēng)險(xiǎn)資本實(shí)施新技術(shù)、新產(chǎn)品開發(fā)，均可從政府得到約占其開發(fā)總支出的二分之一或三分之一的補(bǔ)貼；澳大利亞企業(yè)科技開發(fā)費(fèi)的60%由政府通過免稅方式提供。我國1999年設(shè)立的科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金是第一個(gè)政府種子基金。該資金設(shè)立以來，通過無償資助等方式，對優(yōu)化種子階段企業(yè)資金供給起到了積極作用，特別是對企業(yè)研發(fā)活動的支持作用非常顯著。政府基金只能起到引導(dǎo)和催化劑的作用，而不能成為風(fēng)險(xiǎn)投資的主力。目前，風(fēng)險(xiǎn)投資主體單一，風(fēng)險(xiǎn)資金來源短缺是我國風(fēng)險(xiǎn)投資事業(yè)發(fā)展過程中遇到的主要問題。為推進(jìn)我國風(fēng)險(xiǎn)資本市場的發(fā)展，必須要有更多的風(fēng)險(xiǎn)資本加入進(jìn)來。因此，應(yīng)著力培育多元化的民間風(fēng)險(xiǎn)投資主體。從長遠(yuǎn)看，國家對風(fēng)險(xiǎn)投資的支持主要表現(xiàn)在政策的支持上，風(fēng)險(xiǎn)投資的真正發(fā)展還是在于拓寬風(fēng)險(xiǎn)投資的資金渠道。主要的資金渠道包括：允許保險(xiǎn)公司將多年來積累的保險(xiǎn)基金的一部分從事風(fēng)險(xiǎn)投資活動，包括將資金投入風(fēng)險(xiǎn)投資公司，由后者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，或參與風(fēng)險(xiǎn)投資基金的組建，直接進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資；吸收外資和鼓勵外國機(jī)構(gòu)在我國設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資公司，開展風(fēng)險(xiǎn)投資活動；通過商業(yè)銀行介入風(fēng)險(xiǎn)投資的擔(dān)保機(jī)制，調(diào)動商業(yè)銀行的積極性。

二、建立政府信用擔(dān)保制度

毫無疑問，政府是最具有公信力的機(jī)構(gòu)，政府信用擔(dān)保對風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展的具有放大效應(yīng)。

在目前銀行貸款仍占企業(yè)資金來源的主導(dǎo)地位，且銀行仍以“安全第一”為經(jīng)營原則的情況下，由政府為風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目提供擔(dān)保是促使銀行資金進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域的最為直接和有效途徑之一。發(fā)達(dá)國家為了鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)支持風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)發(fā)展，普遍選擇了政府擔(dān)保的方式。例如，美國中小企業(yè)局(SBA)對高科技中小企業(yè)的銀行貸款提供85%～90%的擔(dān)保，為從事股權(quán)投資類的小企業(yè)投資公司提供發(fā)行長期債券的擔(dān)保。日本設(shè)立的“研究開發(fā)企業(yè)培植中心”負(fù)責(zé)對風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的貸款擔(dān)保，擔(dān)保比例為80%。實(shí)踐證明，通過財(cái)政擔(dān)保，政府可以用少量的資金帶動大量的民間資本投向高科技風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，其資金放大倍數(shù)在10～15倍之間。為發(fā)揮信用擔(dān)保的資金放大效應(yīng)，可開展的主要工作包括:由國家和地方財(cái)政出資成立專門的風(fēng)險(xiǎn)投資擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司；由政府、銀行及民間資本合資設(shè)立擔(dān)保公司；建立風(fēng)險(xiǎn)投資的保險(xiǎn)保障體系，如可由政府組建高新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或鼓勵現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司開展風(fēng)險(xiǎn)投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；鼓勵、引導(dǎo)民間資本、外資投入風(fēng)險(xiǎn)投資擔(dān)保領(lǐng)域，研究制定鼓勵民間資本投入擔(dān)保業(yè)的政策，從體制和機(jī)制上解決吸引民間資本投入擔(dān)保業(yè)的問題。

需要強(qiáng)調(diào)的是，風(fēng)險(xiǎn)投資信用擔(dān)保體系建設(shè)不能過分依賴于政府擔(dān)保。從國際經(jīng)驗(yàn)看，政府擔(dān)保在風(fēng)險(xiǎn)投資擔(dān)保體系中并不起主導(dǎo)作用。即使是政府擔(dān)保，也不是傳統(tǒng)意義上的政府行政擔(dān)保，而是政府扶持下的市場化擔(dān)保，政府僅以其出資額承擔(dān)有限責(zé)任。

三、發(fā)揮政府資金的引導(dǎo)作用

實(shí)踐證明，在需要大量投資的科技研究領(lǐng)域，政府引導(dǎo)是非常必要的。眾所周知，科學(xué)研究可分為基礎(chǔ)科學(xué)研究和應(yīng)用與開發(fā)研究?；A(chǔ)研究投入大、研究周期長，效果顯現(xiàn)慢，因而該種研究的資金支出需要由政府承擔(dān)。應(yīng)用科學(xué)研究與開發(fā)能將知識轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，直接帶來經(jīng)濟(jì)效益，因而可以也能夠吸引民間資本投入到這一領(lǐng)域。但將應(yīng)用與研究開發(fā)推向社會，需要建立一套完善的資金導(dǎo)向機(jī)制。世界上科技發(fā)展主要分為以美國為代表的政府主導(dǎo)型發(fā)展模式和以日本為代表的自由發(fā)展模式。政府主導(dǎo)型發(fā)展模式是在政府主導(dǎo)下均衡發(fā)展基礎(chǔ)科學(xué)和應(yīng)用科學(xué)。自由發(fā)展模式即科技進(jìn)步主要來源于企業(yè)生產(chǎn)過程中實(shí)際需要的技術(shù)創(chuàng)新，由企業(yè)自主投資研究開發(fā)，主要側(cè)重于應(yīng)用科學(xué)的研究。從實(shí)際效果來看，政府主導(dǎo)型發(fā)展模式比較成功。美國的成功經(jīng)驗(yàn)也正是建立了政府資金的導(dǎo)向機(jī)制。因此，發(fā)揮政府資金對風(fēng)險(xiǎn)投資的引導(dǎo)作用至關(guān)重要。從以色列、澳大利亞、印度這些缺乏創(chuàng)業(yè)投資土壤的國家看，其發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資的成功經(jīng)驗(yàn)也是建立政府創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，吸引境內(nèi)外創(chuàng)業(yè)投資資本共同組建創(chuàng)業(yè)投資公司或基金。為了避免政府直接投資所帶來的諸多不足，并最大限度地發(fā)揮政府財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，政府通常是設(shè)立政策性創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金。例如，由政府制訂科技發(fā)展戰(zhàn)略，采取適當(dāng)措施鼓勵科技投資，支持科技發(fā)展；政府應(yīng)制訂一些措施鼓勵民間投資，并建立一套使民間風(fēng)險(xiǎn)資本既愿意投資，又能順利退出的機(jī)制。

第4篇：投資型保險(xiǎn)論文范文

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)狀，對策

 

一、前言

農(nóng)村養(yǎng)老保障制度是全面建設(shè)小康社會，構(gòu)建和諧社會以及建設(shè)新農(nóng)村的一個(gè)重要組成部分，其改革完善同農(nóng)村養(yǎng)老保障制度和農(nóng)村人口養(yǎng)老問題緊密相連?？紤]到我國的計(jì)劃生育政策, 加速發(fā)展的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整大背景, 面向大多數(shù)人的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度如何在新時(shí)期防范風(fēng)險(xiǎn)、防止農(nóng)村老年貧困、調(diào)節(jié)農(nóng)村人口年齡和性別結(jié)構(gòu)，就必然持續(xù)成為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中至關(guān)重要的政策議題。

二、中國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問題

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立健全不僅關(guān)系到社會的穩(wěn)定和國家的長治久安，而且也是中國實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的保證。目前，我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)在實(shí)踐上是不完全成功的。

1.法律層次低，缺乏約束力

各地農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法法律法規(guī)層次低，缺乏約束力。特別是對養(yǎng)老保險(xiǎn)金流失和挪用等行為，未規(guī)定有效的懲罰措施。目前農(nóng)村社?；鸸芾碇械倪`規(guī)行為相當(dāng)嚴(yán)重。正是這種不穩(wěn)定的制度和屢見不鮮的違規(guī)行為挫傷農(nóng)民投保積極性，開展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作困難重重。

2.自給來源少，吸引力不足

現(xiàn)行的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是“個(gè)人交納為主，集體補(bǔ)助為輔，國家予以政策支持”。集體補(bǔ)助不到位或數(shù)額少行政管理畢業(yè)論文，或只在部分地方或人身上得到體現(xiàn)；國家政策扶持，僅限于通過對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)支付集體補(bǔ)助予以稅前列支，除此，再無其他的扶持政策；地方財(cái)政，除經(jīng)辦機(jī)構(gòu)費(fèi)用，也沒有其他扶持政策。在缺乏強(qiáng)制性的情況下，僅靠這些政策，難以發(fā)揮吸引作用。

3.基金增長慢，難以為繼

基金增長速度跟不上養(yǎng)老金發(fā)放的增長速速，出現(xiàn)負(fù)增長。農(nóng)?；鹪鲋捣绞街饕谴嫒脬y行和購買國債。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立之初，國家債券利率和銀行存款率都很高，因而給農(nóng)民承諾的保險(xiǎn)給付率也高達(dá)12%，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，債券和銀行存款利率多次下調(diào)，致使基金增值緩慢。加上缺乏穩(wěn)定的投資渠道，農(nóng)?；鹑氩环蟪?，出現(xiàn)負(fù)增長。

三、完善中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的對策

在中國城市化進(jìn)程中，農(nóng)村養(yǎng)老將呈現(xiàn)出新的格局：新型的家庭養(yǎng)老將居主體地位，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)將得到新的強(qiáng)化，從而與其他養(yǎng)老保障制度一起共同為農(nóng)民養(yǎng)老建立一道比較可靠的屏障。

1.加快法制建設(shè)，真正體現(xiàn)公平與效率

市場經(jīng)濟(jì)本身是法制經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度必須以法律的形式保證其實(shí)施。我們應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)和做法，根據(jù)中國實(shí)際情況，結(jié)合財(cái)政、金融和稅收體制改革，盡快制定并健全適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的有關(guān)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律法規(guī)，對資金來源、運(yùn)用方向、增值渠道甚至保障標(biāo)準(zhǔn)、收支程序等都有明確的法律規(guī)定，規(guī)范其操作行為，以法制的形式將這項(xiàng)合法權(quán)利確定起來，從根本上解決農(nóng)民的社會養(yǎng)老問題行政管理畢業(yè)論文，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會的可持續(xù)發(fā)展。

2.強(qiáng)化政府責(zé)任，加大扶持力度

社會化養(yǎng)老的主體是社會，是以社會運(yùn)作的方式實(shí)現(xiàn)的。而能夠代表社會。管理社會的主導(dǎo)者是政府。在實(shí)施農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)調(diào)個(gè)人應(yīng)承擔(dān)義務(wù)是對的，但不能以此為理由推卸政府應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。針對目前集體補(bǔ)助過小，國家扶持微乎其微的狀況，應(yīng)當(dāng)考慮如何提高集體補(bǔ)助的比重，加大政府扶持力度。

3.發(fā)揮家庭養(yǎng)老的優(yōu)勢，再造土地的保障能力

中華民族素有尊老、敬老和養(yǎng)老的優(yōu)良傳統(tǒng)，這為家庭養(yǎng)老制度的實(shí)行和鞏固奠定了思想和文化基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段，由于中國經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展中的許多原因，農(nóng)民養(yǎng)老不可能完全依靠社會，家庭養(yǎng)老仍然是老年保障的主要形式。政府可以從制度上鼓勵農(nóng)村家庭養(yǎng)老。

四、結(jié)語

從農(nóng)村和整個(gè)國家現(xiàn)代化長遠(yuǎn)角度看，建立農(nóng)民養(yǎng)老制度是對農(nóng)民利益最有效，最全面的保護(hù)。嚴(yán)峻的人口發(fā)展現(xiàn)實(shí)、前所未有的復(fù)雜局面, 以及有限的可供學(xué)習(xí)的國外經(jīng)驗(yàn), 都迫使中國不得不用創(chuàng)新的思路、戰(zhàn)略的眼光來審視和構(gòu)建農(nóng)村社會養(yǎng)老保障乃至整個(gè)社會保障制度, 走出一條城鄉(xiāng)之間相對獨(dú)立而又良性互動的、有中國特色的養(yǎng)老保障之路。希望本文能對我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立健全以及近一步完善，有所啟示并提供借鑒。

參考文獻(xiàn)

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第5篇：投資型保險(xiǎn)論文范文

【關(guān)鍵詞】綜合改革;改革方案

經(jīng)濟(jì)學(xué)院于2014年前半年進(jìn)行了專業(yè)自評估，根據(jù)我院自評估情況，計(jì)劃對金融學(xué)專業(yè)圍繞培養(yǎng)應(yīng)用型人才的目標(biāo)進(jìn)行綜合改革。

一、改革目標(biāo)

本次專業(yè)綜合改革的總體目標(biāo)為：圍繞著培養(yǎng)適應(yīng)民族地區(qū)社會需求的高素質(zhì)的應(yīng)用型人才這個(gè)目標(biāo)，對現(xiàn)有的教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、教學(xué)管理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、實(shí)踐教學(xué)等多個(gè)方面進(jìn)行綜合改革，以期更好的實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)。總目標(biāo)中有七個(gè)子目標(biāo)，每個(gè)子目標(biāo)服務(wù)于總目標(biāo)。第一，完成對金融專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)，以網(wǎng)絡(luò)課程來帶動教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法、考核方式的全面改革。第二，提升學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性，以教學(xué)方法和教學(xué)內(nèi)容的改革來激勵學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，徹底轉(zhuǎn)變教學(xué)中師生的位置，充分體現(xiàn)學(xué)生的主導(dǎo)地位。第三，將提升學(xué)生實(shí)踐能力落實(shí)在教學(xué)的每門課程和每一個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)上。第四，探索校企合作的新途徑，以校企合作來整合現(xiàn)有的教學(xué)資源、實(shí)踐資源、科研資源等，強(qiáng)化學(xué)院與實(shí)習(xí)基地的合作關(guān)系，以期建立穩(wěn)定的長期合作機(jī)制。第五，對金融學(xué)所有課程的內(nèi)容進(jìn)行綜合改革，緊密結(jié)合金融專業(yè)各類證書考試。第六，改進(jìn)實(shí)踐教學(xué)工作，使實(shí)踐教學(xué)與理論教學(xué)工作較好的銜接，并充分發(fā)揮實(shí)踐教學(xué)在整個(gè)本科培養(yǎng)過程中的作用。第七，建設(shè)圍繞培養(yǎng)應(yīng)用型人才目標(biāo)的教學(xué)科研互相促進(jìn)的團(tuán)隊(duì)，包括科研方向?qū)⒅鸩睫D(zhuǎn)向?qū)崉?wù)領(lǐng)域，教學(xué)團(tuán)隊(duì)的成員的實(shí)務(wù)能力的培養(yǎng)等。

二、現(xiàn)狀概述

經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)可簡述為能從事銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)及政府部門和企事業(yè)單位的專業(yè)工作的應(yīng)用型人才。金融學(xué)專業(yè)現(xiàn)有在編教師12位，校外實(shí)習(xí)基地外聘教師多位，專業(yè)方向分為銀行、證券、保險(xiǎn)、理論四個(gè)方向，其中在編教師中證券方向4人，銀行方向3人，理論方向4人，保險(xiǎn)方向主要依托于保險(xiǎn)教研室的師資。金融學(xué)專業(yè)現(xiàn)開設(shè)課程60門，總修讀學(xué)分為170學(xué)分。所有課程分為四個(gè)模塊：通識平臺課、學(xué)科平臺課、專業(yè)平臺課、實(shí)踐創(chuàng)新平臺課，四個(gè)模塊之間循序漸進(jìn)，由易到難。在教學(xué)內(nèi)容上，主要圍繞以上四個(gè)方向展開，以2012版修訂后的《金融學(xué)課程教學(xué)大綱和實(shí)驗(yàn)教學(xué)大綱匯編》為依據(jù)。教學(xué)方法以多媒體輔助的傳統(tǒng)講授為主導(dǎo)，并依托金融實(shí)驗(yàn)室開展實(shí)驗(yàn)與部分課外實(shí)踐活動。在考核方面，分考試和考查兩種形式，專業(yè)基礎(chǔ)課已基本實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)組卷考核，選修課和主要專業(yè)課的考核形式多以閉卷考試或課堂考查為主。實(shí)踐教學(xué)方面，主要有課內(nèi)實(shí)驗(yàn)、課外實(shí)驗(yàn)開放項(xiàng)目、各類實(shí)習(xí)、畢業(yè)論文幾個(gè)方面。近幾年取得的成績主要體現(xiàn)在開辦了多期全校性的“模擬炒股大賽”、“期貨模擬交易比賽”；實(shí)驗(yàn)室開放項(xiàng)目成果對實(shí)驗(yàn)教學(xué)的支持作用表現(xiàn)突出；學(xué)生參與各類科研項(xiàng)目的比重不斷增加；畢業(yè)論文的整體質(zhì)量不斷提升。教學(xué)管理方面，主要依托于學(xué)校與學(xué)院層面的相關(guān)制度開展工作，目前，金融學(xué)專業(yè)教研室層面主要從事對教師的教學(xué)進(jìn)行監(jiān)督，對新進(jìn)教師進(jìn)行輔導(dǎo)，定期針對教學(xué)、科研集中開會等工作，尚未形成完善的內(nèi)部機(jī)制。

三、改革方案

本次專業(yè)綜合建設(shè)改革的亮點(diǎn)主要集中在四個(gè)方面：第一，網(wǎng)絡(luò)課程的大范圍開設(shè)，學(xué)科平臺中的大部分課程和專業(yè)平臺中的所有課程借助教師發(fā)展中心的BLACKBOARD平臺開設(shè)網(wǎng)絡(luò)課程，力爭在3年內(nèi)徹底改變現(xiàn)有的教學(xué)模式，提高學(xué)生自由選課的自和自愿學(xué)習(xí)的積極性。第二，對所有專業(yè)課程的教學(xué)大綱進(jìn)行調(diào)整，將證券從業(yè)資格考試、銀行從業(yè)資格考試、期貨從業(yè)資格考試、注冊金融分析師考試、金融英語等級考試、會計(jì)從業(yè)資格考試、初級會計(jì)師考試的內(nèi)容與相關(guān)課程的教學(xué)結(jié)合起來，并采取一定的激勵措施鼓勵學(xué)生考取這些證書。第三，考核形式的改革，主要分三個(gè)方面：1.基礎(chǔ)理論課程要進(jìn)一步加強(qiáng)題庫建設(shè)與閉卷考試，除了期末采取計(jì)算機(jī)組卷的閉卷考試外，還應(yīng)加入計(jì)算機(jī)組卷的單元考試。2.專業(yè)課程的考核形式要向多樣化方向發(fā)展，課程總評成績的構(gòu)成成分將有重大創(chuàng)新。比如：與資格證書考試相關(guān)的課程考核將加入資格證書考試的成績作為總評成績的部分；期貨、股票等金融產(chǎn)品的限期模擬交易的收益率以及排名將作為考核的重要部分，除此之外，現(xiàn)場答辯、上機(jī)操作、當(dāng)日行情分析講解等將作為期末考查的新形式。3.與實(shí)習(xí)基地的合作單位共同進(jìn)行課程內(nèi)容的建設(shè)與考核改革。部分選修課程將實(shí)行考教分離，考核環(huán)節(jié)由證券公司或銀行等合作單位與任課教師共同制定考核方案，由合作單位完成評分環(huán)節(jié)，最終由任課教師、教研室審核評分工作。第四，對專業(yè)選修課的課時(shí)進(jìn)行整體規(guī)劃，開設(shè)小課。加入體現(xiàn)金融理論前沿研究成果的課程，服務(wù)于計(jì)劃保送研究生和考研的學(xué)生。針對以上四個(gè)方面，具體的改革措施將從團(tuán)隊(duì)建設(shè)、課程與教學(xué)、教學(xué)方式方法、實(shí)踐教學(xué)、教學(xué)管理幾個(gè)方面展開。

（一）團(tuán)隊(duì)建設(shè)改革

目前金融學(xué)專業(yè)教師12人，其中教學(xué)副院長1名、院長1名、川大在讀博士1人、專職輔導(dǎo)員2人、兼職輔導(dǎo)員1人、特殊情況休假1人、實(shí)際以教學(xué)工作為主的人員只有6人。根據(jù)目前的情況，團(tuán)隊(duì)建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面著手：第一，加強(qiáng)與校外實(shí)習(xí)基地的合作，將一些有教學(xué)能力的，對教學(xué)工作有熱情的，長期從事實(shí)踐工作的人員吸收到專業(yè)的團(tuán)隊(duì)建設(shè)中來。這樣既可以解燃眉之急，又可以提升實(shí)踐教學(xué)的水平。在實(shí)施教學(xué)改革的過程中，必須以在編教師為主導(dǎo)?？梢钥紤]每年定期向教務(wù)處、人事處報(bào)送外聘計(jì)劃，該計(jì)劃包括外聘人員的基本信息、擬從事的工作（課程建設(shè)、課程考試、獨(dú)立授課、課外指導(dǎo)等）、人員的工作業(yè)績考核。第二，鼓勵在編教師考取金融領(lǐng)域的職業(yè)證書，對于國際性的、考試費(fèi)用較高的證書考試，學(xué)院給與一定的資金支持。三年之后，金融學(xué)專業(yè)的年輕任課教師的授課資格方面，應(yīng)考慮其是否持有金融領(lǐng)域中與課程相對應(yīng)的證書。該項(xiàng)條件也可作為后續(xù)進(jìn)人的標(biāo)準(zhǔn)之一。第三，組建科研團(tuán)隊(duì)。目前金融學(xué)專業(yè)的教師科研方向不統(tǒng)一，專業(yè)背景差異大，需要進(jìn)一步作資源整合。另外，為了達(dá)成培養(yǎng)目標(biāo)，日后的科研內(nèi)容應(yīng)側(cè)重于實(shí)際的、微觀領(lǐng)域的問題研究。科研團(tuán)隊(duì)的建設(shè)可以考慮加入合作單位的人員。第四，繼續(xù)引進(jìn)人才。近幾年可以抓住國有銀行降薪的契機(jī)，引進(jìn)銀行的一些管理人員、證券公司的中高級投資顧問等。

（二）課程與教學(xué)改革

第一，借助BLACKBOARD平臺使用翻轉(zhuǎn)教學(xué)法，對專業(yè)課程進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺課程建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)平臺課程建成后要能實(shí)現(xiàn)三個(gè)目標(biāo):1.所有課程重修學(xué)生可以通過網(wǎng)絡(luò)課程的資源完成對課程完整的學(xué)習(xí)。2.網(wǎng)絡(luò)課程的資源豐富，足以支持對該課程有興趣的學(xué)生完成自學(xué)，并能通過課程考試。3.教師的課程教學(xué)工作將從傳統(tǒng)課堂講授轉(zhuǎn)變?yōu)檎n堂案例討論、在線答疑解惑、組織考試三部分工作。網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)成形后，選修課部分可以允許學(xué)生提前選擇網(wǎng)絡(luò)課程學(xué)習(xí)形式獲得學(xué)分。4.采用網(wǎng)絡(luò)課程教學(xué)后，大幅度豐富教學(xué)內(nèi)容，難度較低的知識點(diǎn)全部由學(xué)生課外自學(xué)完成，課程的總體信息量比傳統(tǒng)講授模式下要有大幅度的提升。第二，對課程學(xué)時(shí)進(jìn)行調(diào)整。選修課部分可以采取課程學(xué)時(shí)分割、課程配對選擇的新模式。本次自評估中，專家提議開設(shè)18—20學(xué)時(shí)的小課，以提高授課效率及課程之間的關(guān)聯(lián)性。根據(jù)本條建議，本次教學(xué)改革將銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)方向的選修課進(jìn)行重修整合，對關(guān)聯(lián)性較高的兩門同方向選修課程壓縮課時(shí)，兩門課總共36學(xué)時(shí)，一門課18學(xué)時(shí)，1個(gè)學(xué)分。學(xué)生在選課時(shí)，必須兩門課同時(shí)選擇。在開課時(shí)，兩門課同一學(xué)期開設(shè)。例如：證券方向的選修課中《金融衍生工具》與《期貨理論與實(shí)務(wù)》兩門課程關(guān)聯(lián)緊密，內(nèi)容疊加較多，可以在同一學(xué)期開設(shè)，學(xué)生必須兩門課程同時(shí)選擇。前半學(xué)期開設(shè)《金融衍生工具》，18學(xué)時(shí)，后半學(xué)期開設(shè)《期貨理論與實(shí)務(wù)》18學(xué)時(shí)。在二年級初次進(jìn)行選修課選擇時(shí)，給學(xué)生安排一次選課指導(dǎo)，主要介紹課程組合對專業(yè)方向與個(gè)人職業(yè)發(fā)展的影響。第三，結(jié)合專業(yè)類證書考試，對課程的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整。目前，根據(jù)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)，以及金融學(xué)專業(yè)的師資情況來看，主要針對以下幾個(gè)考試進(jìn)行課程內(nèi)容調(diào)整：證券從業(yè)資格考試、銀行從業(yè)資格考試、期貨從業(yè)資格考試、注冊金融分析師考試、金融英語等級考試、會計(jì)從業(yè)資格考試、初級會計(jì)師考試。課程內(nèi)容調(diào)整的大致思路如下，以證券方向?yàn)槔?。基礎(chǔ)課部分：證券方向主要結(jié)合證券從業(yè)資格考試和期貨從業(yè)資格考試。證券從業(yè)資格考試包括五門課程：《證券基礎(chǔ)知識》、《證券投資基金》、《證券發(fā)行與承銷》、《證券交易》、《證券投資分析》。根據(jù)目前的培養(yǎng)方案，《證券投資學(xué)》為該方向的基礎(chǔ)課程，該課程在進(jìn)一步調(diào)整教學(xué)大綱時(shí)應(yīng)以證券從業(yè)資格考試中的《證券基礎(chǔ)知識》課程為藍(lán)本進(jìn)行課程內(nèi)容調(diào)整。該課程需要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)授課資源與課堂講授資源的內(nèi)容加總起來，必須全部涵蓋證券從業(yè)資格考試中《證券基礎(chǔ)知識》考試大綱中的所有考點(diǎn)。選修課部分：《證券投資分析》對應(yīng)《證券投資分析》；《投資銀行理論與實(shí)務(wù)》對應(yīng)《證券發(fā)行與承銷》；《基金管理》對應(yīng)《證券投資基金》，這些選修課全部進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)，使學(xué)生可以提前通過網(wǎng)絡(luò)課程的學(xué)習(xí)，盡早考取證券從業(yè)資格證書。再比如，《金融英語》課程應(yīng)直接與金融英語考試掛鉤，在每年前半年開設(shè)，因?yàn)榻鹑谟⒄Z后半年考試。該課程的教材選用金融英語考試的指定用書，并配備中國人民銀行指定的輔導(dǎo)用書。課程的教學(xué)目標(biāo)就是幫助學(xué)生考取金融英語初級證書。該課程需要建設(shè)網(wǎng)絡(luò)課程資源。銀行方向、保險(xiǎn)方向也將以以上思路展開課程改革。近幾年，金融學(xué)專業(yè)從事保險(xiǎn)專業(yè)工作的人員較少，建議壓縮保險(xiǎn)類課程門數(shù)。第四，加入體現(xiàn)金融理論前沿研究成果的課程，主要有《Matlab在金融領(lǐng)域的應(yīng)用》、《ARCmap在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用》、《ARCview在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用》、《金融物理學(xué)導(dǎo)論》、《金融地理學(xué)》、《金融職業(yè)道德操守》（參考注冊金融分析師一級考試必考課程《金融職業(yè)倫理道德操守規(guī)則》）等課程。這些課程有一定難度，主要服務(wù)于科研。因此，每門課在正式開課的前學(xué)期，先開設(shè)幾次課外講座，為任課教師積累一些教學(xué)經(jīng)驗(yàn)。另外，該類課程主要適合于計(jì)劃考研、保研的同學(xué)學(xué)習(xí)，因此在課程選擇時(shí)應(yīng)設(shè)置一定的基點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，符合標(biāo)準(zhǔn)的同學(xué)可以選擇該課程，該課程的考核應(yīng)盡量寬松，目的只是為有這方面興趣的同學(xué)普及該課程得基本知識。第五，考核方式的改革。考核改革的主導(dǎo)思想有四：1.無論專業(yè)基礎(chǔ)課還是專業(yè)選修課都應(yīng)加強(qiáng)分階段考核；2.強(qiáng)化計(jì)算機(jī)組卷閉卷考試在基礎(chǔ)課中的作用；3.選修課的考核形式要趨于多樣化；4.加強(qiáng)校企合作，共同參與考核。下面針對以上幾點(diǎn)，舉幾個(gè)例子來說明改革思路。例如《證券投資分析》是一門選修課，其總評成績可以分為三部分：考勤、收益率排名、期末現(xiàn)場投資分析三部分，各占一定的比重。其中，收益率排名可以針對選課的同學(xué)開一學(xué)期的模擬證券投資組合大賽，即學(xué)生通過實(shí)驗(yàn)室的比賽，自由選擇股票、基金、債券等金融產(chǎn)品組合，最終期末時(shí)由系統(tǒng)自動生成的總收益率排名來確定該項(xiàng)成績。最后期末時(shí)，教師選擇當(dāng)日的一支股票或其他金融產(chǎn)品，由學(xué)生在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)寫出一個(gè)分析報(bào)告，該報(bào)告交由與我院合作的證券公司評分，評分標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)事先由證券公司與任課教師共同制定。再比如《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》是一門專業(yè)基礎(chǔ)課，該課程可以考慮建設(shè)計(jì)算機(jī)題庫，題目的選擇應(yīng)加入銀行從業(yè)考試的題目。題庫建成后主要用于階段性考試，期末考試采用上機(jī)操作加現(xiàn)場答辯的形式分小組進(jìn)行。上機(jī)操作主要使用金融實(shí)驗(yàn)室的《商業(yè)銀行綜合柜員業(yè)務(wù)模擬軟件》。第六，積極聯(lián)系實(shí)習(xí)基地，邀請其工作人員參與到我院的教材編寫、課程建設(shè)、課堂教學(xué)等方方面面。

（三）教學(xué)方式方法改革

教師的課程教學(xué)工作將從傳統(tǒng)課堂講授轉(zhuǎn)變?yōu)檎n堂案例討論、在線答疑解惑、組織考試三部分工作。網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)成形后，選修課部分可以允許學(xué)生提前選擇網(wǎng)絡(luò)課程學(xué)習(xí)形式獲得學(xué)分。另外，翻轉(zhuǎn)教學(xué)法在當(dāng)下還存在一定的爭議，基礎(chǔ)課全部采取網(wǎng)絡(luò)課程———翻轉(zhuǎn)教學(xué)法和傳統(tǒng)接受兩種教學(xué)模式并行，以供學(xué)生選擇適合自己的聽課方式。各門課程在教學(xué)方法改革中，都應(yīng)注意同一個(gè)問題，就是不再將一些簡單的理論講授來占用課堂的寶貴時(shí)間，基本概念、理論等簡單內(nèi)容全部放到網(wǎng)絡(luò)資源中去，由學(xué)生自學(xué)。課堂上應(yīng)大量使用案例和討論等新形式。為了更好的整合教學(xué)資源，計(jì)劃在部分課程中，留出2到4學(xué)時(shí)的課時(shí)，使用在線視頻由合作實(shí)習(xí)基地的人員參與或在線視頻或音頻講授課程。

（四）實(shí)踐教學(xué)改革

第一，模擬比賽改革。目前，金融學(xué)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)已經(jīng)積累了一些經(jīng)驗(yàn)，但與理論教學(xué)的聯(lián)系還不是很緊密，基本處于單獨(dú)運(yùn)行的狀態(tài)。下一步對于實(shí)踐教學(xué)的改革應(yīng)著力于將實(shí)踐教學(xué)的工作逐步分解到課程建設(shè)、課堂教學(xué)、學(xué)生課外自學(xué)平臺等多個(gè)方面中去。例如：股票模擬大賽與期貨模擬大賽可以逐步變?yōu)榻?jīng)濟(jì)學(xué)院對外宣傳的途徑之一，以及為全校學(xué)生普及金融知識的平臺，而不再作為專業(yè)實(shí)踐環(huán)節(jié)的主要構(gòu)成部分。日后將直接面向不同的課程，根據(jù)課程的需求，專為金融班學(xué)生開設(shè)比賽，比賽的規(guī)則設(shè)定將更為嚴(yán)格。比如，當(dāng)前期貨模擬大賽的起始資金為1000萬，而日后的專業(yè)性比賽中，起始資金僅10萬元，操作不慎極易暴倉。比賽的結(jié)果也會在相應(yīng)的課程考核中占有一定的比重。第二，畢業(yè)論文改革。本專業(yè)意在培養(yǎng)應(yīng)用型人才，但目前的畢業(yè)論文撰寫完全遵照學(xué)術(shù)論文的撰寫模式進(jìn)行，與培養(yǎng)目標(biāo)相背離。計(jì)劃加入體現(xiàn)實(shí)踐性的行業(yè)研究報(bào)告、行情預(yù)測分析報(bào)告、銀行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案等新形式，計(jì)劃在未來三年中，實(shí)踐性論文題目應(yīng)占到論文總題目的50%。教研室在進(jìn)行論文題目擬定時(shí)，可以邀請合作單位參與，共同給出論文題目，最后的論文答辯學(xué)術(shù)型題目和實(shí)務(wù)型題目分開答辯，實(shí)務(wù)型題目的答辯必須由合作單位的參與。第三，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的改革。目前我院申報(bào)的該類項(xiàng)目中，金融占比最高，但創(chuàng)新項(xiàng)目全部屬于學(xué)術(shù)研究類，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目與金融完全無關(guān)。建議下一步創(chuàng)新項(xiàng)目應(yīng)與實(shí)務(wù)創(chuàng)新或科研領(lǐng)域涉及MATLAB、金融地理等前沿掛鉤，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目應(yīng)鼓勵學(xué)生使用立項(xiàng)資金進(jìn)行證券投資或是投向銀行理財(cái)產(chǎn)品，項(xiàng)目運(yùn)作過程邀請實(shí)習(xí)基地的相關(guān)單位參與指導(dǎo)。

（五）教學(xué)管理改革

這部分改革主要涉及教研室的制度建設(shè)問題。在學(xué)校和學(xué)院的框架下，進(jìn)一步給出具體的措施來保障以上改革的順利進(jìn)行。除以上幾方面外，還有一些其它方面的內(nèi)容簡單闡述。首先，充分發(fā)揮大學(xué)生學(xué)本營的作用，除了招募基礎(chǔ)課程和專業(yè)課程的輔導(dǎo)外，還應(yīng)加入各類專業(yè)證書的輔導(dǎo)。改進(jìn)獎懲機(jī)制，對于輔導(dǎo)同學(xué)考取證書的導(dǎo)生應(yīng)按考取證書的人數(shù)給與獎勵。鼓勵學(xué)生組成學(xué)習(xí)小組，邀請導(dǎo)生，申請教室和實(shí)驗(yàn)室的使用，自發(fā)性的開展學(xué)習(xí)。鼓勵導(dǎo)生自定輔導(dǎo)課程計(jì)劃，招募學(xué)生開展證書考試類的輔導(dǎo)，學(xué)院給與一定的資金支持。其次，由于教學(xué)改革的工作量巨大，金融教研室人力有限，可以考慮借助大學(xué)生學(xué)本營，為需要助教的老師招募網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)助理。第三，對于每門課程的建設(shè)思路與規(guī)劃，應(yīng)由教研室主任單獨(dú)約見每位教師共同商討，關(guān)聯(lián)課程的改革方案應(yīng)由相關(guān)課程教師與教研室主任共同討論，及時(shí)將改革進(jìn)展報(bào)送主管院長。第四，改革過程本著轉(zhuǎn)變思想、兼顧各方利益的原則推進(jìn)。一方面要積極培養(yǎng)年輕教師的教學(xué)與科研能力，提高青年教師的工作積極性；另一方面，給老教師足夠的空間進(jìn)行教學(xué)內(nèi)容與教學(xué)方式的調(diào)整，充分發(fā)揮老教師的科研長項(xiàng)，與年輕教師和校外合作人員組建教學(xué)科研團(tuán)隊(duì)。

作者:孫光慧 楊黎瓊 單位:西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

第6篇：投資型保險(xiǎn)論文范文

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第7篇：投資型保險(xiǎn)論文范文

【關(guān)鍵詞】 公共物品 供給 困境 路徑選擇

Abstract : The current system of the public goods supply is from the planned economy. Although the change of the incremental institu-tion has made remarkable achievements, but it also has the very big disparity between the the supply of public goods from the Chinese government for and the requirement of market economy. It is the main ways to perfect the public goods supply that we realize the diversification, lead the market mechanism into public goods supply and build a service-oriented government.

公共物品(public goods)的定義最早出自于P.薩繆爾森1954年發(fā)表的著名論文《公共支出的純粹理論》?！懊總€(gè)人的消費(fèi)不會減少任一其他人對這種物品的消費(fèi)”。也就是說,公共物品不會因?yàn)槟橙说南M(fèi)而引起他人消費(fèi)的減少,同樣也不會因某人沒消費(fèi)而導(dǎo)致他人消費(fèi)的增加。我國現(xiàn)行的公共物品供給制度是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制沿襲而來的。盡管漸進(jìn)式的制度變遷已經(jīng)取得了明顯的成效,但我國政府對公共物品的供給與市場經(jīng)濟(jì)的要求還有很大的差距,主要表現(xiàn)為公共教育和科研經(jīng)費(fèi)投入不足、社會保障的覆蓋面偏低、基礎(chǔ)性建設(shè)投資不足等方面。

1.我國公共物品供給困境

1.1我國公共教育和科研經(jīng)費(fèi)投入不足

從教育類公共物品來看,我國公共教育經(jīng)費(fèi)投入不足。與國際上同類指標(biāo)相比,與大眾對教育類公共物品的需求相比,我國政府的公共教育經(jīng)費(fèi)投入明顯不足。2004年,我國教育投入占GDP的比重僅為2.79%。雖然“十一五”"規(guī)劃中已經(jīng)明確指出我國教育投入占GDP的比重要逐步提高到4%,但到目前為止我們只有3%。這個(gè)水平只相當(dāng)于法國的59%,德國的79%,英國的66%,美國的69%,可見差距還是比較顯著的。

“十五”期間,我國科研經(jīng)費(fèi)投入與支出情況,科研投入總額達(dá)18565.6億元。2006年,我國研發(fā)支出為2943億元,同比增長20.1%,占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.41%。該比例雖創(chuàng)歷史新高,但與發(fā)達(dá)國家2%以上的水平還有較大差距。我國的科研支出不僅與發(fā)達(dá)國家相比處于極低的水平,而且與我國的經(jīng)濟(jì)增長不相適應(yīng)。值得注意的是,發(fā)達(dá)國家的政府科研支出一般只占社會全部科研費(fèi)用的半數(shù)左右,其余的都是由私人部門提供,而我國的科研經(jīng)費(fèi)相當(dāng)大部分靠政府提供。從這一角度看,我國科研經(jīng)費(fèi)和科研公共服務(wù)的匾乏程度則更為嚴(yán)重。

1.2我國社會保障的覆蓋面偏低

從社會保障類公共物品來看,我國社會保障的覆蓋面偏低。社會保障是現(xiàn)代社會實(shí)現(xiàn)社會公平的基本要求,也是社會穩(wěn)定的重要支柱。但我國目前的社會保障制度不健全,覆蓋面偏低,遠(yuǎn)未達(dá)到市場經(jīng)濟(jì)的“穩(wěn)壓器”作用。我國社會保障制度主要包括城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)以及最低生活保障制度等。在五大社會保險(xiǎn)中,覆蓋面最大的是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。但2005年參加該制度的在職職工加上機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工不到2億人,不足目標(biāo)人群的四分之一。我國80%的人口在農(nóng)村,但農(nóng)業(yè)所創(chuàng)造的國民收人僅占國民收人總額的30%,而20%的城市人口卻創(chuàng)造國民收人的70%。占人口20%的城鎮(zhèn)居民享受89%的社會保障經(jīng)費(fèi),而占人口80%的農(nóng)村居民的社會保障僅占全國保障費(fèi)的11%,城鄉(xiāng)之間與地區(qū)之間發(fā)展極不平衡。

1.3我國基礎(chǔ)性建設(shè)投資不足

與改革開放前期相比,我國的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有了長足的發(fā)展,但農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)依然發(fā)展滯后。我國現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)水利工程設(shè)施大多是20世紀(jì)五六十年代修建的,其中大部分已經(jīng)年久失修,功能老化,配套設(shè)施不全,農(nóng)業(yè)保障功能大大下降。在全國8.2萬多座大中型水庫中約有1/3帶病運(yùn)行,60%的排灌工程設(shè)施需要維修,許多河道淤積,防洪排澇能力減弱。據(jù)調(diào)查,20世紀(jì)90年代由于水利設(shè)施老化,全國農(nóng)田灌溉面積每年減少33萬多公頃。2002年全國農(nóng)村還有184鄉(xiāng)鎮(zhèn)、5萬多個(gè)行政村和大量的自然村不通公路,即使通公路的行政村也有45萬個(gè)未能建成硬路面(瀝青、水泥),是典型的“晴通雨阻”路。目前還有33%的村莊沒有喝到安全飲用水,自來水通村率也不到50%。此外,農(nóng)村電網(wǎng)老化,電壓不穩(wěn),電價(jià)高昂等問題也普遍存在。雖然近年來,國家財(cái)政為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入了大量的資金,但與整個(gè)農(nóng)業(yè)基建投資需求相比,還存在很大的差距。

2.我國公共物品有效供給的路徑選擇

2.1實(shí)現(xiàn)供給主體多元化

在我國傳統(tǒng)的公共物品的供給模式下,由于嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度,致使非政府主體難以進(jìn)入公共物品的供給領(lǐng)域。由此產(chǎn)生的供需不足、質(zhì)量次、成本高、低效率、高消耗等一系列的政府失靈現(xiàn)象,亟需公共物品的供給主體從一元向多元化發(fā)展。

從供給主體的組織形態(tài)來看,單一的政府機(jī)制或是市場機(jī)制或是社會機(jī)制都難以使資源配置最優(yōu)。由政府、市場、第三部門共同合作的供給模式將大大改善目前供給現(xiàn)狀。當(dāng)政府、市場、第三部門同時(shí)向社會提供類似或相似的物品或服務(wù)時(shí),三者之間是相互競爭的關(guān)系,同時(shí)還是資金、技術(shù)、人員等資源相互交換和流通的過程。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,應(yīng)該逐步實(shí)現(xiàn)以政府為中心的多元供給機(jī)制,發(fā)揮各自所長,克服彼此不足,達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ),協(xié)調(diào)運(yùn)作。

2.2將市場機(jī)制引入到公共物品的供給領(lǐng)域

公共物品供給的非政府化,而由市場機(jī)制來實(shí)現(xiàn)供給已不是新鮮話題,在歐美各國已有成功的案例了。然而,這一機(jī)制在我國公共物品的供給領(lǐng)域中還未得到充分的發(fā)揮。

在現(xiàn)實(shí)生活中,純公共物品所占的比重是有限的,多為非純公共物品。即在非競爭性和非排他性是不完全的,這就為提供手段的市場化成為可能。市場機(jī)制的顯著特征就是競爭,對那些不完全的純公共物品采用市場供給機(jī)制的方式將無疑會大大提高其供給率。通過競爭機(jī)制,打破官方在公共物品供給上的壟斷局面。形成公營機(jī)構(gòu)之間、私營機(jī)構(gòu)之間、公營機(jī)構(gòu)與私營機(jī)構(gòu)之間的競爭關(guān)系,使消費(fèi)者得以在不同的生產(chǎn)主體之間進(jìn)行選擇。這將迫使競爭者努力降低成本,改進(jìn)技術(shù),提高服務(wù)水平,以獲取市場地位。市場機(jī)制的競爭性將使我國資源的配置得到進(jìn)一步優(yōu)化,成功將市場“這只看不見”的手來彌補(bǔ)政府“這只看得見”的手所固有的缺陷:低效率、高消耗、尋租行為等。

2.3建設(shè)服務(wù)型政府

所謂服務(wù)型政府,是相對于管理型、權(quán)力型、命令型政府而言,它是在公民本位,社會本位理念的指導(dǎo)下,在整個(gè)社會民主秩序的框架內(nèi),通過法定秩序,按照公民意志組建起來的以為公民服務(wù)為宗旨并承擔(dān)服務(wù)責(zé)任的政府。

在公共物品的供給上,服務(wù)型政府立足于公眾需求,優(yōu)化公共產(chǎn)品的供給,提高服務(wù)質(zhì)量,統(tǒng)籌規(guī)劃,協(xié)調(diào)多方利益,對供給主體予以約束監(jiān)督,提供規(guī)范良好的社會環(huán)境,以追求公眾利益為目標(biāo)。

參考文獻(xiàn):

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第8篇：投資型保險(xiǎn)論文范文

論文關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)  籌資  基金管理  制度銜接

2009年6月，國務(wù)院研究部署開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)(簡稱”新農(nóng)?！?試點(diǎn)工作，提出今年在全國10％的縣(市)、區(qū)采取社會統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的基本模式和”個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼”相結(jié)合的籌資方式，開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。隨后在8月份召開的全國”新農(nóng)?！痹圏c(diǎn)工作會議上，進(jìn)一步明確由國家財(cái)政支付最低標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金，中央財(cái)政對中西部地區(qū)最低標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金給予全額補(bǔ)助，對東部地區(qū)補(bǔ)助50％，并由地方財(cái)政對農(nóng)民繳費(fèi)實(shí)行補(bǔ)貼，以實(shí)現(xiàn)”保基本”、”廣覆蓋”的目標(biāo)。

目前，我國社會保障制度建設(shè)已進(jìn)入了一個(gè)需要將基金投資管理作為制度建設(shè)重要任務(wù)的新階段。因此需要在研究國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定以投資國債為主的有中國特色的社會保障基金投資管理政策和辦法，促進(jìn)資本的形成和政府責(zé)任的延伸，促進(jìn)我國社會保障制度的可持續(xù)發(fā)展和社會保障基金的長期平衡?？梢哉f是徹底改寫了我國幾千年農(nóng)民養(yǎng)老的歷史傳統(tǒng)，普惠式新農(nóng)保的推出是繼取消農(nóng)業(yè)稅，實(shí)行農(nóng)業(yè)直補(bǔ)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療之后的又一項(xiàng)重大惠農(nóng)政策，是新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要”里程碑”。與老農(nóng)保相比，新農(nóng)保的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在：

首先，與傳統(tǒng)農(nóng)保倡導(dǎo)的”社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與家庭養(yǎng)老相結(jié)合”理念不同，新農(nóng)保試點(diǎn)提出了”社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與家庭養(yǎng)老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策的配套銜接”。這意味著新農(nóng)保制度與時(shí)俱進(jìn)，充分考慮到了當(dāng)前中國城市化和人口老齡化發(fā)展趨勢對家庭保障方式的負(fù)面影響。

其次，中央財(cái)政全額支付最低標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，強(qiáng)調(diào)國家對農(nóng)民”老有所養(yǎng)”的重要責(zé)任，這是新農(nóng)保最大的亮點(diǎn)。盡管目前農(nóng)民基礎(chǔ)養(yǎng)老金的標(biāo)準(zhǔn)還比較低，但在很多農(nóng)村，特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村，這筆養(yǎng)老金對一個(gè)老年人來講無疑是雪中送炭。同時(shí)，這筆支出也在中央財(cái)政承受范圍內(nèi)，符合我國的基本國情。

再次，新農(nóng)?；I資實(shí)行個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的辦法，通過政府補(bǔ)助來形成利益激勵機(jī)制，提高農(nóng)民對于養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付意愿與支付能力，擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面。與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和農(nóng)民收入水平高低差異較大相適應(yīng)，新農(nóng)保堅(jiān)持自愿原則，農(nóng)民根據(jù)家庭條件、個(gè)人判斷來決定是否參加：繳費(fèi)數(shù)額、支付標(biāo)準(zhǔn)都有彈性，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)劃分為多個(gè)檔次，農(nóng)民可以自主選擇：同時(shí)允許地方政府根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平向上或向下增設(shè)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，充分體現(xiàn)權(quán)利與義務(wù)相對應(yīng)，效率與公平相統(tǒng)一。”逐步加大公共財(cái)政對農(nóng)村社會保障制度建設(shè)的投入”、”探索建立與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，與其他保障措施相配套的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度”的要求，應(yīng)以城郊為重點(diǎn)，在有條件的地區(qū)率先建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。各地可選擇城鎮(zhèn)化進(jìn)程較快、地方財(cái)政狀況較好、政府和集體經(jīng)濟(jì)有能力對農(nóng)民參保給予一定財(cái)政支持的大中城市率先建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，為具備條件的其他地區(qū)建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度積累經(jīng)驗(yàn)，也為完善城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、促進(jìn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的接續(xù)、轉(zhuǎn)換、融合提供實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

最后，與傳統(tǒng)農(nóng)?；鸺瘷?quán)管理方式不同，新農(nóng)保試點(diǎn)吸收了城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理模式，實(shí)行財(cái)政專戶管理和收支兩條線管理方式，在一定程度上解決了傳統(tǒng)農(nóng)?；鸸芾碇械闹贫刃匀毕荨?/p>

籌資問題是推行新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的最大障礙。如何保證地方財(cái)政，特別是中西部地區(qū)的地方財(cái)政充分安排資金對農(nóng)民養(yǎng)老繳費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，將是需要解決的主要難題。現(xiàn)在，一些經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)還是吃飯財(cái)政，入不敷出，對新農(nóng)保的補(bǔ)貼很難兌現(xiàn)。一些專家建議用土地出讓金，國有資產(chǎn)利潤及增值減持等反哺農(nóng)民，但要落到實(shí)處并不容易。與籌資問題息息相關(guān)的是基金管理問題。當(dāng)前，新農(nóng)?；鸫蠖嘤煽h級保障部門存到銀行，由于利率偏低加上通貨膨脹的壓力，必然會出現(xiàn)貶值現(xiàn)象。為了提高農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值能力，必須創(chuàng)新基金營運(yùn)模式，才能真正發(fā)揮”新農(nóng)保”保障老年農(nóng)民基本生活的功能。創(chuàng)新基金營運(yùn)模式必須在確保資金安全性的前提下進(jìn)行，因此必須有完善的法律程序和監(jiān)督體系；考慮到縣級政府在人才、信息、管理等方面的制約，可以將養(yǎng)老保險(xiǎn)基金交由省級部門或國家有關(guān)機(jī)關(guān)營運(yùn)，由其負(fù)責(zé)保值增值并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。除存入銀行外，新農(nóng)?；疬€可以購買政府債券、投資于符合政策導(dǎo)向的項(xiàng)目、或交由專業(yè)的基金管理公司經(jīng)營，由政府承擔(dān)最終兜底擔(dān)保，以保障制度的平穩(wěn)運(yùn)行。

第9篇：投資型保險(xiǎn)論文范文

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，國民健康狀況及醫(yī)療水平的提升，人均預(yù)期壽命已達(dá)到75歲。全國老齡工作委員會辦公室指出目前我國已進(jìn)入老齡社會，并處于快速老齡化階段。據(jù)預(yù)測，至2013年年末，我國60歲以上的老年人將突破兩個(gè)億，占總?cè)丝跀?shù)量的1/5;到2050年我國60歲及以上的老年人口數(shù)量將達(dá)到4.3億，占總?cè)丝跀?shù)量的1/4。另外，社會環(huán)境發(fā)生變化，“四二一”家庭的增加使得傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老困難重重。目前，我國養(yǎng)老保障體系是以國家養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)為補(bǔ)充，但鑒于我國養(yǎng)老問題的緊迫性及我國養(yǎng)老保障體系中的一系列問題，為了更好的解決養(yǎng)老問題，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。

發(fā)達(dá)國家比我國較早進(jìn)入老齡化社會，社會服務(wù)保障體系相對完善，金融保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)，相關(guān)養(yǎng)老經(jīng)驗(yàn)豐富?？v觀世界各國的反向抵押貸款業(yè)務(wù)，美國的相關(guān)業(yè)務(wù)開展相對深入、制度相對完善、影響相對廣泛，其制度模式、政策法規(guī)等對我國以房養(yǎng)老具有較好的借鑒意義。因此，本文主要分析美國的運(yùn)行模式，同時(shí)因亞洲文化的特殊性，還分析了新加坡和日本的運(yùn)行模式。借鑒別國經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)我國實(shí)際現(xiàn)狀發(fā)展適合國民的金融養(yǎng)老產(chǎn)品，對緩解我國養(yǎng)老壓力，提高老年人晚年生活質(zhì)量意義重大。

二、“以房養(yǎng)老”的概述

“以房養(yǎng)老”概念有廣義、狹義之分，在此主要討論其狹義概念，即“住房反向抵押貸款”(Housing Reverse Mortgage)。傳統(tǒng)的“住房抵押貸款”又稱按揭，是指銀行向貸款者提供大部分購房款項(xiàng)，購房者以穩(wěn)定的收入分期向銀行還款付息，而在未還清本息之前，購房者不能擁有全部房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)。而“反向”即指銀行或保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)同意借款人以擁有的獨(dú)立房產(chǎn)為抵押，其獨(dú)立評估機(jī)構(gòu)受委托對借款人進(jìn)行綜合評估，評估內(nèi)容包括借款人年齡、預(yù)期壽命、房產(chǎn)未來估值及折損等。金融機(jī)構(gòu)按其房屋的評估價(jià)值減去房屋折損及未來貸款利息及各項(xiàng)咨詢服務(wù)費(fèi)用后，將房屋剩余價(jià)值分?jǐn)偟筋A(yù)期壽命年限中去，即定期或一次性從金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取一定數(shù)額的現(xiàn)金，以滿足“住房富有、現(xiàn)金貧窮”的老年人日常生活及醫(yī)療保障的需求。借款人去世或永久性搬離房屋時(shí)，貸款的金融機(jī)構(gòu)才有權(quán)處置該房產(chǎn)，將房屋進(jìn)行出租、銷售或拍賣，從而獲得貸款補(bǔ)償。但貸款人或其繼承人還清貸款及貸款利息時(shí)，可重新獲得房屋的所有權(quán)。

“住房反向抵押貸款”主要面向退休后儲蓄減少、退休金和基本養(yǎng)老金較少，而子女沒有贍養(yǎng)能力或沒有子女的，[專業(yè)提供論文寫作和寫作論文服務(wù)，歡迎您的光臨dylw.net]不足以保持退休前的生活水平及醫(yī)療衛(wèi)生保障的老年人。這種狀況下，擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)住房的老年人可以通過住房反向抵押貸款方式將固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流，以保障老年生活水平。

三、“以房養(yǎng)老”的國際模式

(一)“以房養(yǎng)老”的美國模式

目前，美國是住房反向抵押貸款發(fā)展最成熟、最完善的國家。美國住房反向抵押貸款于20世紀(jì)60年代萌芽，至20世紀(jì)80年代初期，對住房反向抵押貸款大都停留在理論研究，且業(yè)務(wù)數(shù)量甚少。真正意義上的發(fā)展是1987年聯(lián)邦政府頒布《1987年國家住房法案》，明確闡述了聯(lián)邦政府對于住房反向抵押貸款的政策。1989年美國聯(lián)邦住房管理局(FHA)推出住房價(jià)值可轉(zhuǎn)換抵押貸款(Home Equity Converse Mortgage， HECM)，同時(shí)美國住房按揭貸款聯(lián)合會(房利美 Fannie Mae)將資本證券化引入住房反抵押貸款的資本運(yùn)作，加強(qiáng)了住房反向抵押貸款的流動性。2000年以后，由于國會和政府的支持及消費(fèi)者的認(rèn)同，美國住房反向抵押貸款迅速發(fā)展。目前，美國有125家金融機(jī)構(gòu)提供住房反向抵押貸款，每年簽訂貸款合約13000～18000筆[1]。現(xiàn)階段，美國已形成了三類產(chǎn)品為主體的反向住房抵押貸款市場：美國聯(lián)邦抵押聯(lián)合會推行的房屋價(jià)值轉(zhuǎn)化抵押貸款(Home Equity Conversion Mortgage，簡稱HECM)、房利美公司推出的房屋保管者(Home Keeper)和私營機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)自由老年人融資公司推出的財(cái)務(wù)自由計(jì)劃(Financial Freedom Plan)。

目前，HECM是美國反向抵押貸款市場中規(guī)模最大、最重要的貸款品種。在美國各州都能獲得，約占美國住房反向抵押貸款市場的95%，因此本文主要就HECM的各項(xiàng)規(guī)定進(jìn)行解釋說明。

1.申請者條件要求

住房反向抵押貸款提供的對象是62歲及以上的、擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人，且要求該抵押房屋為老年人的主要居住地。申請者要向相關(guān)機(jī)構(gòu)提出貸款申請并簽署協(xié)議。

申請者在申請貸款之前要向相關(guān)機(jī)構(gòu)咨詢，并出示證明。咨詢的目的是為了確保借款人充分了解住房反向抵押貸款的益處和弊端、除住房反向抵押貸款外的其他可能選擇，以及住房反向抵押貸款將對他們生活及財(cái)務(wù)狀況有何影響[2]。咨詢機(jī)構(gòu)必須是經(jīng)美國住房和城市發(fā)展部(the Department of Housing and Urban Development，簡稱HUD)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)要與反向抵押貸款的提供者保持獨(dú)立關(guān)系，并確保信息的真實(shí)性。咨詢機(jī)構(gòu)多為專業(yè)咨詢公司或老年機(jī)構(gòu)，以保證潛在申請者得到準(zhǔn)確的信息。

2.貸款額度及貸款發(fā)放、償還方式

貸款的額度主要受借款人的年齡、當(dāng)時(shí)市場利率的影響及房屋評估價(jià)值的限制。貸款額度要低于房產(chǎn)的評估價(jià)值或者房屋的出售價(jià)格。房屋價(jià)值越大，可貸金額越多。但貸款額度有所限制，最高額度為$417000，貸款最高額度因所在地不同而額度不同。

貸款的發(fā)放及償還也較為靈活。一次性全部領(lǐng)取、一段時(shí)間內(nèi)分期分段領(lǐng)取或者取得一個(gè)信用額度，都是可以選擇的領(lǐng)取方式。在信用額度內(nèi)，貸款人可以按需提取。所貸款項(xiàng)可以按借款者的意愿，選擇將來某一時(shí)期償還，也可以選擇借款者死亡或者永久性遷出后償還[3]。房屋出售后扣除貸款本利之后的剩余價(jià)值返回給貸款人或其繼承者。在貸款協(xié)議到期時(shí)，房屋將被放貸機(jī)構(gòu)出售，房屋出售后扣除貸款本利和后的剩余價(jià)值返回給貸款人或其繼承者，若房屋出售所得金額不足償還貸款的，放貸機(jī)構(gòu)對貸款人及其繼承人也無追索權(quán)。

3.借款機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求

房屋價(jià)值轉(zhuǎn)化抵押貸款(HECM)是由政府主導(dǎo)，貸款機(jī)構(gòu)為聯(lián)邦住房管理局(FHA)授權(quán)的銀行、抵押貸款公司和其他私營金融機(jī)構(gòu)[4]。當(dāng)資產(chǎn)出售時(shí)，貸款額度超出凈資產(chǎn)的話，聯(lián)邦住房管理局(FHA)承保的保險(xiǎn)可以保障貸款機(jī)構(gòu)避免損失。

對房屋價(jià)值可轉(zhuǎn)換抵押貸款(HECM)產(chǎn)品來說，利率由政府規(guī)定，但貸款機(jī)構(gòu)可以根據(jù)各自情況調(diào)整利率水平：利率根據(jù)一年期短期國庫債券利率調(diào)整;年度調(diào)整利率最高上浮2%，總共不得超過5%;月度調(diào)整利率總共上浮不得超過10%。

4.申請涉及的費(fèi)用

(1)貸款申請費(fèi)。即用于借款人準(zhǔn)備借款合同及貸款程序中的費(fèi)用。該貸款申請費(fèi)的多少依據(jù)申請者的房屋評估價(jià)值[專業(yè)提供論文寫作和寫作論文服務(wù)，歡迎您的光臨dylw.net]。如果房屋評估價(jià)值低于12.5萬美元，則貸款人只需交付$2500的申請費(fèi);如果房屋評估價(jià)值超過100萬美元，則該費(fèi)用計(jì)算公式為20萬美元的2%加上超出20萬美元之后的剩余房屋價(jià)值的1%，但該費(fèi)用最多不超過6000美元。例如，一個(gè)房屋價(jià)值為25萬美元，則貸款申請費(fèi)用為$4500(2%*$200000+1%*$50000=$4500)[5]。實(shí)際中，不同貸款機(jī)構(gòu)的收取的實(shí)際費(fèi)用不同。

(2)貸款保險(xiǎn)費(fèi)。申請者申請反向抵押貸款時(shí)必須購買聯(lián)邦政府的保險(xiǎn)。HECM保險(xiǎn)保證貸款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)后借款人仍繼續(xù)收到貸款;或貸款到期，貸款數(shù)額超出住房價(jià)值、房屋貶值，出售住房得到的資金不能彌補(bǔ)全部貸款，則聯(lián)邦保險(xiǎn)可確保貸款人能全額收回貸款。貸款保險(xiǎn)費(fèi)按房屋評估價(jià)值的2%收取，最高不能超過HUD規(guī)定的房屋價(jià)值的2%，之后每年的年保險(xiǎn)費(fèi)為貸款額的50個(gè)基點(diǎn)。另外，HECM最新規(guī)定，允許消費(fèi)者一次性付清保險(xiǎn)費(fèi)，以保證他們將來足額拿到貸款。

(3)房屋產(chǎn)權(quán)調(diào)查費(fèi)用及產(chǎn)權(quán)保證保險(xiǎn)費(fèi)。不同的州域和貸款機(jī)構(gòu)對房屋產(chǎn)權(quán)調(diào)查費(fèi)用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同。

(4)房屋評估費(fèi)用。申請反向抵押貸款前要申請房屋評估。房屋評估費(fèi)用受房屋評估價(jià)值和房屋所在州域不同而變動。該費(fèi)用由房屋所有者在反向抵押貸款申請前用現(xiàn)金支付，且該費(fèi)用不能用所貸款支付。

(5)服務(wù)費(fèi)。服務(wù)費(fèi)用由貸款機(jī)構(gòu)向申請者收取，服務(wù)內(nèi)容不僅包括初期借款服務(wù)，還包括之后發(fā)送賬目清單及合同執(zhí)行的一系列服務(wù)。費(fèi)用大概為每月30～60美元不等。該費(fèi)用每月提前從貸款金額中扣除。每年的借款手續(xù)費(fèi)也提前從貸款金額中扣除。

簽訂反向抵押貸款合同后，房屋所有者仍要求繳納房產(chǎn)稅、房屋責(zé)任保險(xiǎn)，直至房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移到貸款機(jī)構(gòu)。

5.風(fēng)險(xiǎn)分析

(1)借貸人的風(fēng)險(xiǎn)。首先，住房反向抵押貸款需要高額咨詢成本和手續(xù)費(fèi)用，交易成本比較高，通常占到住房價(jià)值的1%～2%。對于房屋價(jià)值較低的申請者，是一筆較大的支出。住房反向抵押貸款協(xié)議簽訂后，借款人還可以居住在自有房屋內(nèi)，所以，從美國來看，聯(lián)邦住房管理局(FHA)規(guī)定的可貸金額不少于住房評估價(jià)值的40%，不超過住房評估價(jià)值的60%。其次，當(dāng)借款人不能持續(xù)繳納財(cái)產(chǎn)稅、保險(xiǎn)和房屋修理費(fèi)用時(shí)，則抵押貸款合同失效，貸款金額及利息需全部償還。另外，對于和配偶一起借款的老年人來說，當(dāng)其中一方老人去世或永久性搬離(即需要醫(yī)療救助)時(shí)，對于另一方，若不全部償還貸款則無權(quán)繼續(xù)居住在該房屋中，即喪失抵押品贖回權(quán)，這對于其中另一方將來的生活造成了影響。

(2)貸款者的風(fēng)險(xiǎn)分析。一方面，對于住房反向抵押貸款的放貸人來說，所有欠債都依賴于未來住房銷售時(shí)的收入，對借款人住房以外的財(cái)富或收入沒有追索權(quán)。因此，房屋價(jià)值的波動是影響貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。另一方面，由于信息不對稱，借款人對自己的身體狀況認(rèn)知相對貸款人有優(yōu)勢，當(dāng)借款人的壽命大于預(yù)期壽命時(shí)，導(dǎo)致貸款數(shù)額高于房屋價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)“以房養(yǎng)老”的新加坡模式

新加坡實(shí)行“以房養(yǎng)老”模式已超過了10年，亞洲文化的特殊性使新加坡的“以房養(yǎng)老”模式有較強(qiáng)的借鑒性。本文主要介紹新加坡的住房反向抵押貸款的模式。

新加坡的住房反向抵押貸款是于1997年由職總英康保險(xiǎn)合作社率先推出的，60歲以上擁有私人住房且產(chǎn)權(quán)在70年以上、并且是公司的壽險(xiǎn)保戶的老年人可以申請將房子抵押給職總英康保險(xiǎn)合作社，由其一次性或分期支付養(yǎng)老金。老年人在去世前可以居住在抵押的住房內(nèi)，保險(xiǎn)公司在老人去世后處理房屋產(chǎn)權(quán)，若有房屋價(jià)值高于貸款金額及其利息，則其繼承人有權(quán)獲取剩余資金。但此產(chǎn)品僅限于私人建造的商品房且該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是有追索權(quán)，一旦貸款本利和超過房屋價(jià)值，屋主或其繼承人就必須負(fù)擔(dān)超過部分的歸還。這使得房屋所有者擔(dān)心由于長壽問題導(dǎo)致本利和超過貸款而被迫出售房屋[6]。

新加坡政府組屋全稱為組合房屋，其主要提供給中低收入者、由建屋發(fā)展局統(tǒng)一建造和管理。2006年3月，新加坡八成居民人口的政府組屋也可以申請住房反向抵押貸款。擁有政府組屋的70～90歲的老年人，將房屋抵押給職總英康保險(xiǎn)合作社，保險(xiǎn)合作社負(fù)責(zé)發(fā)放生活費(fèi)，直至貸款期滿或屋主去世。貸款機(jī)構(gòu)獲得房屋所有權(quán)后，賣掉房屋，以收回貸款，或申請者的家人、繼承人還錢貸款收回房子。

(三)“以房養(yǎng)老”的日本模式

東京都的武藏野市于1981年將“以房養(yǎng)老”模式引入日本，現(xiàn)階段實(shí)行的“住房反向抵押貸款”有地方政府的福利部門為主體的政府“以房養(yǎng)老”模式，也有通過銀行等民間金融機(jī)構(gòu)參與機(jī)構(gòu)的“以房養(yǎng)老”的模式。

1.政府參與型

就政府福利部門推行的模式來說，各地具體實(shí)施模式不同，但總體上，申請門檻較高。以東京為例，要求申請人擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的65歲以上的老年人，且不能與子女同住;要求建筑為獨(dú)門獨(dú)戶且土地價(jià)值在1500萬日元以上。低于當(dāng)?shù)氐褪杖霕?biāo)準(zhǔn)的家庭無資格申請，且已享受“低保”的家庭不能申請，集體住宅不能申請。

每個(gè)月的融資上限是30萬日元(可以支持老年人夫婦兩人的生活)，但總額度不能超過抵押房屋土地價(jià)值的70%。貸款額度到達(dá)總額度上限，則貸款期滿。每三個(gè)月發(fā)放一次生活費(fèi)，貸款利率比較低，約為年利率3%。貸款的償還期限是申請人去世后三個(gè)月內(nèi)，由擔(dān)保人負(fù)責(zé)一次性償還[7]。

2.民間機(jī)構(gòu)參與型

參與“以房養(yǎng)老”的民營機(jī)構(gòu)大多為銀行、信托公司、信托銀行及房地產(chǎn)公司。而結(jié)合信托業(yè)務(wù)開展“以房養(yǎng)老”是日本的典型特點(diǎn)。1981年在武藏野市試點(diǎn)推廣時(shí)，信托業(yè)務(wù)就有所涉及。日本將結(jié)合信托業(yè)務(wù)的住房反向抵押貸款稱作“資產(chǎn)活用型銀行貸款”或“信托反向抵押”。民營機(jī)構(gòu)參與的方式主要采用借貸人將[專業(yè)提供論文寫作和寫作論文服務(wù)，歡迎您的光臨dylw.net]房屋抵押，向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸款。為進(jìn)一步發(fā)展信托業(yè)務(wù)，日本已經(jīng)嘗試提出新信托反向抵押的框架——信托銀行通過借款人的抵押房產(chǎn)生成金融資產(chǎn)年金，貸款人將為借款人提供醫(yī)療看護(hù)資金，同時(shí)將金融資產(chǎn)年金證券化，向流通市場上的投資人推出證券化產(chǎn)品[8]。該信托業(yè)務(wù)可以使多數(shù)信托機(jī)構(gòu)持有的居住用不動產(chǎn)結(jié)合，形成更大的資產(chǎn)資源。

四、國外“以房養(yǎng)老”經(jīng)驗(yàn)的啟示

(一)完善法律法規(guī)

各國住房反向抵押貸款的發(fā)展，都是在政府制定了相關(guān)法律法規(guī)，保障機(jī)構(gòu)及申請者的權(quán)益的基礎(chǔ)上而發(fā)展起來的。住房反向抵押貸款涉及產(chǎn)權(quán)、土地70年使用權(quán)限、金融保險(xiǎn)及市場監(jiān)管等問題，這些需要政府完善相關(guān)法律法規(guī)，明確市場參與主體，規(guī)范市場運(yùn)作環(huán)境，增加市場透明度，增強(qiáng)借款方的市場信心。

(二)政府支持

國外經(jīng)驗(yàn)表明，住房反向抵押貸款的發(fā)展，都離不開政府的大力支持。包括市場培育、資金支持、風(fēng)險(xiǎn)保障、監(jiān)督審查等。住房反向抵押貸款發(fā)展過程中還會面臨利率波動、壽命風(fēng)險(xiǎn)及房價(jià)波動等的可能性。同時(shí)，參與其中的借款人多為老年人，貸款機(jī)構(gòu)多為銀行和保險(xiǎn)公司，要求風(fēng)險(xiǎn)控制能力高。因此，沒有政府的支持培育，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及貸款人將會面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，不利于我國住房反向抵押貸款的發(fā)展。

(三)加大思想宣傳

受中國傳統(tǒng)文化影響，我國國民對“以房養(yǎng)老”模式的接受度較低，住房反向抵押貸款的順利推行需要國民對住房反向抵押貸款的了解及認(rèn)可。雖大部分機(jī)構(gòu)民眾對住房反向抵押貸款有了初步認(rèn)識，但了解程度不夠深入，要加大對其宣傳力度，使各層級政府、社會、相關(guān)機(jī)構(gòu)及國民真正了解其發(fā)展模式及利弊。