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目前,中小企業(yè)、小微企業(yè)已經(jīng)成為我國保障和改善民生的重要方面,促進(jìn)科技進(jìn)步的重要主體,壯大區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要依托。針對(duì)中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資信息不對(duì)稱的問題,黃浦區(qū)積極采取措施,著力優(yōu)化融資環(huán)境,觸動(dòng)金融產(chǎn)業(yè),助推中小企業(yè)發(fā)展。近年來,黃浦區(qū)大力引進(jìn)融資租賃、股權(quán)投資、典當(dāng)?shù)刃滦徒鹑跈C(jī)構(gòu),積極支持小額貸款融資擔(dān)保企業(yè)設(shè)立試點(diǎn),通過這些新型機(jī)構(gòu)的引進(jìn)和設(shè)立拓寬中小企業(yè)融資渠道,鼓勵(lì)和引導(dǎo)新型金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)多元化融資提供配備服務(wù)。同時(shí),黃浦區(qū)加強(qiáng)與銀行合作,推進(jìn)銀企聯(lián)動(dòng)。今年黃浦區(qū)與銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議中分別都將銀行服務(wù)中小企業(yè)作為一項(xiàng)重要內(nèi)容。當(dāng)前,針對(duì)中小企業(yè)融資難具體問題,各商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新和信貸評(píng)審制度創(chuàng)新,不斷加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的信貸投放力度。其中民生銀行在這方面更是領(lǐng)先一步,商業(yè)合作社的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)讓此次民生銀行上海分行與黃浦區(qū)小微企業(yè)合作更加相得益彰。
民生銀行上海分行小微企業(yè)城市商業(yè)合作社,是由民生銀行牽頭,協(xié)同廣大小微工商企業(yè)、關(guān)系支持小微工商企業(yè)發(fā)展的有關(guān)人士及支持、服務(wù)小微工商企業(yè)的政府相關(guān)職能部門等自愿組成的服務(wù)性組織。
截至8月末,黃浦區(qū)內(nèi)的十個(gè)街道商會(huì)、一個(gè)園區(qū)商會(huì)和一個(gè)行業(yè)商會(huì)都與民生銀行開展了合作,共建立了12家小微企業(yè)金融服務(wù)合作社,吸收小微工商企業(yè)會(huì)員600多家。民生銀行上海分行將為這12家小微企業(yè)金融服務(wù)合作社提供無擔(dān)保信用授信2.4億元。
小微企業(yè)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的生力軍,是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的加速器,是增加就業(yè)崗位的主渠道。支持小微企業(yè)不僅在國家層面作為大國策,更是河南銀監(jiān)局和全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)矢志不渝奮斗的一項(xiàng)大事業(yè)。河南銀監(jiān)局在監(jiān)管工作實(shí)踐中,不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)成績,以實(shí)際行動(dòng)踐行支小扶微的社會(huì)責(zé)任和歷史使命。
河南銀監(jiān)局探索建立了“四個(gè)體系”。首先是差異化監(jiān)管體系,近年來先后18次召開專題會(huì)議,連續(xù)5年印發(fā)支持小微企業(yè)指導(dǎo)意見,要求各銀行機(jī)構(gòu)單列小微企業(yè)信貸規(guī)模,將小微企業(yè)信貸增長情況與銀行機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入工作相掛鉤,與銀行高管年度履職評(píng)價(jià)和選拔任用標(biāo)準(zhǔn)相掛鉤,與年度考核和評(píng)先評(píng)優(yōu)相掛鉤。
同時(shí)還建立了特色化目標(biāo)體系,結(jié)合各類銀行機(jī)構(gòu)特色和經(jīng)營實(shí)際,對(duì)不同類型的銀行機(jī)構(gòu)提出不同的小微企業(yè)信貸增長目標(biāo)。僅今年前5個(gè)月累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1210億元。建立了動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)體系,按月監(jiān)測(cè)和分析小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的變化情況,按季通報(bào)小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情況和進(jìn)度。也建立了考核評(píng)先體系,制定專門的《中小企業(yè)金融服務(wù)工作考核辦法》,分地市、分機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)細(xì)化分解,明確完成任務(wù)指標(biāo)的時(shí)間進(jìn)度。。
在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的大力支持和監(jiān)管部門的有效推動(dòng)下,河南省小微企業(yè)金融服務(wù)工作取得顯著進(jìn)步。截至2012年5月末,小微企業(yè)貸款占全部貸款的比重達(dá)26.36%,增量較年初增加394億元,增幅13.9%,高于全省貸款平均增幅7.1個(gè)百分點(diǎn),高于全國小微企業(yè)貸款平均水平7.3個(gè)百分點(diǎn),增幅在全國排名第4位,上升2個(gè)位次。據(jù)抽樣調(diào)查顯示小微企業(yè)貸款滿足率達(dá)91.61%,對(duì)緩解小微企業(yè)“資金饑渴癥”發(fā)揮了積極作用。
河南省小微企業(yè)發(fā)展取得了較快的發(fā)展,但同東部沿海地區(qū)相比,發(fā)展起步較晚。當(dāng)前乃至今后一段時(shí)期,銀行貸款仍是小微企業(yè)所能選擇的最適合的融資方式。河南銀監(jiān)局2012年明確提出在河南率先破解 “中小企業(yè)融資難”問題,繼續(xù)將小微企業(yè)金融服務(wù)工作作為重點(diǎn)和亮點(diǎn)工作之一。
在政策扶持方面,對(duì)小微企業(yè)信貸的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、存貸比考核、資本計(jì)量以及不良貸款容忍度等方面進(jìn)行差異化監(jiān)管。支持符合條件的地方法人機(jī)構(gòu)發(fā)行專項(xiàng)用于小微企業(yè)貸款的金融債,不斷拓寬融資渠道,加大小微企業(yè)信貸支持。
在改善小微企業(yè)服務(wù)方式方面,加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)普惠化建設(shè)水平,提升專業(yè)化服務(wù)水平,探索創(chuàng)新適合不同地域和不同發(fā)展階段小微企業(yè)特點(diǎn)的融資產(chǎn)品和服務(wù)方式,為小微企業(yè)提供針對(duì)性、特色化、全方位的金融服務(wù)。
在機(jī)制建設(shè)方面,支持和鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)不斷完善“六項(xiàng)機(jī)制”,加大制度、流程和服務(wù)方式的創(chuàng)新,建立激勵(lì)相容的績效考評(píng)機(jī)制,對(duì)從事小微企業(yè)金融服務(wù)的工作人員,實(shí)行專門的績效考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制,科學(xué)設(shè)定盡責(zé)、問責(zé)和免責(zé)條款。
在專營機(jī)構(gòu)建設(shè)方面,要求轄內(nèi)地方法人機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)的社區(qū)銀行定位,年內(nèi)全部建立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)城商行等中小金融機(jī)構(gòu)將大企業(yè)業(yè)務(wù)集中在總部處理,所有分支機(jī)構(gòu)專業(yè)從事小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),打造小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。同時(shí),鼓勵(lì)各銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面,單獨(dú)設(shè)立小微企業(yè)信貸管理部門,將小微金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)向社區(qū)、縣域和大的集鎮(zhèn)等基層延伸。
關(guān)鍵詞:小微企業(yè) 貸款困難 原因分析 解困思路
中圖分類號(hào):F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):1004-4914(2012)03-267-02
一、我國小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)地位與信貸狀況分析
中小企業(yè)融資難,難在小企業(yè)。全國企業(yè)總數(shù)為1000多萬家,其中大型企業(yè)不足1萬家,占全國企業(yè)總數(shù)不到0.1%;全國中型企業(yè)不足10萬家,占全國企業(yè)總數(shù)近1%;其余99%是小微企業(yè)。情況表明:大型企業(yè)信貸狀況好于中型企業(yè),中型企業(yè)信貸狀況遠(yuǎn)好于小企業(yè),融資難實(shí)際難在小微企業(yè)。以2008年和2009年為例,2008年全國新增貸款比例為14.9%,而全國小企業(yè)新增貸款1.4%,絕對(duì)額只增加225億元。2009年前3個(gè)月,全國信貸總量增加4.8萬億元,其中中小企業(yè)貸款增加額不到5%,95%的增加額度貸給大型企業(yè)。2008年,全國金融機(jī)構(gòu)貸款余額12.5萬億元,其中全國私營和個(gè)體企業(yè)貸款為422.1億元,只占貸款總額的3.4%??傮w看來,大型企業(yè)的銀行信貸覆蓋率幾乎100%;中型企業(yè)銀行信貸覆蓋率在90%以上;規(guī)模以下的小企業(yè)和微型企業(yè)95%以上與銀行信貸無緣。我國小企業(yè)產(chǎn)值占全部企業(yè)產(chǎn)值的35.2%,利潤占27.7%,提供就業(yè)占44.1%??偟目矗覈笃髽I(yè)融資不成問題,中型企業(yè)融資基本解決,小型企業(yè)和微型企業(yè)的融資難問題尚未有效解決。
二、小微企業(yè)融資難的內(nèi)外部原因分析
產(chǎn)生小微企業(yè)“融資難”的原因是多方面的,有小微企業(yè)自身的原因,有金融部門的原因,還有政府及其相關(guān)部門工作上的原因。
1.來自小微企業(yè)自身的原因。小微企業(yè)一般企業(yè)規(guī)模較小,資產(chǎn)質(zhì)量不高,產(chǎn)品檔次較低,技術(shù)含量不高,產(chǎn)品多數(shù)處于價(jià)值鏈的中低端,企業(yè)信譽(yù)不高;財(cái)務(wù)制度不健全,財(cái)務(wù)報(bào)表可信度不高,企業(yè)信貸有效可抵押的資產(chǎn)很少;企業(yè)管理粗放,制度建設(shè)不健全,缺乏可信賴的管理團(tuán)隊(duì),而這些卻又是銀行信貸必備的基本條件。
2.金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的“懼貸”和“惜貸”。“信貸安全”是金融機(jī)構(gòu)的首要職責(zé)。在眾多的小微企業(yè)中,由于存在信用制度缺失,普遍實(shí)施信用貸款,條件不具備。銀行信貸和投資原則相同,都是選擇收益好而風(fēng)險(xiǎn)小的項(xiàng)目或企業(yè);實(shí)施抵押貸款,小型企業(yè)和微型企業(yè)難以提供有效的可抵押資產(chǎn);實(shí)施擔(dān)保貸款,目前社會(huì)擔(dān)保體系不健全,許多擔(dān)保業(yè)務(wù)尚處在試驗(yàn)之中,有的擔(dān)保公司還借機(jī)發(fā)放高利貸,這些是造成銀行對(duì)小微企業(yè)“懼貸”和“惜貸”的主要原因。
3.政府有關(guān)部門對(duì)小微企業(yè)的融資政策支持力度不夠。首先是政府直接用于扶持小型企業(yè)和微型企業(yè)的財(cái)政資金有限,而小微企業(yè)的發(fā)展基金和科技創(chuàng)新基金難以惠及眾多的小微企業(yè);社會(huì)信用擔(dān)保體系不完善,政府對(duì)社會(huì)擔(dān)保事業(yè)投入少,對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管,造成部分擔(dān)保公司經(jīng)營不規(guī)范;政府缺少對(duì)小微企業(yè)優(yōu)惠的稅費(fèi)政策扶持,特別是在當(dāng)前匯率變動(dòng)、原材料價(jià)格上升、員工工資上漲、企業(yè)利潤空間大為縮小的情況下,減少小微企業(yè)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān),促進(jìn)小微企業(yè)的生存發(fā)展,顯得尤為重要。
三、破解小微企業(yè)“融資難”事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局
社會(huì)就業(yè)問題是社會(huì)穩(wěn)定的基本條件,保就業(yè)其關(guān)鍵是保企業(yè),保企業(yè)實(shí)際上是保經(jīng)濟(jì),保經(jīng)濟(jì)就是保金融,這說明經(jīng)濟(jì)、企業(yè)、金融三者之間存在的“唇亡齒寒”的關(guān)系。
從戰(zhàn)略角度來看,打破困擾小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸――融資困局,事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局。改革開放30多年來的實(shí)踐一再表明:國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)一旦出現(xiàn)波動(dòng),國家一旦采取重大宏觀調(diào)控政策,最先產(chǎn)生重大波動(dòng)的是小微企業(yè)。資金是支撐企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的“血脈”,沒有金融的支持,小微企業(yè)的生存發(fā)展就沒有可能,資金問題已成為決定小微企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵因素。因此,搞活小微企業(yè)的金融服務(wù),責(zé)無旁貸。
首先,要充分認(rèn)識(shí)扶持小微企業(yè)的緊迫性和重要性。小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99%,是我國經(jīng)濟(jì)中一個(gè)數(shù)量龐大、最具發(fā)展活力的企業(yè)群體。因此,扶持小微企業(yè)責(zé)任重大。要改變對(duì)小微企業(yè)的認(rèn)識(shí),判斷企業(yè)的好壞不能停留在片面、主觀、靜止的認(rèn)識(shí)上,要全面、客觀、動(dòng)態(tài)地了解企業(yè),堅(jiān)持注重素質(zhì),不注重外表;注重實(shí)績,不注重報(bào)表;注重現(xiàn)金流,不注重企業(yè)大小。根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際,要加大非財(cái)務(wù)信息的了解和掌握:可以通過稅務(wù)部門了解企業(yè)納稅信息;可以通過工商部門和行業(yè)協(xié)會(huì)了解企業(yè)經(jīng)營狀況和信用情況;也可以通過同企業(yè)員工的交流,了解員工工資收入和工資發(fā)放制度的執(zhí)行情況。還可以通過“看三表”、“看三品”了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實(shí)情況:“看三表”就是看電表、看水表、看外貿(mào)小企業(yè)的海關(guān)報(bào)關(guān)表。“看三品”就是看企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品,看企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品是否適銷對(duì)路,看企業(yè)除房地產(chǎn)和設(shè)備外,還有沒有抵押品,如技術(shù)專利、存貨、倉單等。用各種“軟信息”彌補(bǔ)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)“硬信息”的不足。注重企業(yè)盈利能力和發(fā)展?jié)摿Ψ治?,使企業(yè)不會(huì)因?yàn)橐?guī)模限制而降低信用等級(jí)。通過信息共享,加強(qiáng)銀行上下級(jí)和部門的信息溝通,為信貸工作提供依據(jù)。
第二,從發(fā)展趨勢(shì)看,小微企業(yè)是中小銀行穩(wěn)定的客戶源。隨著資本市場的發(fā)展,大型企業(yè)集團(tuán)的融資方式會(huì)從銀行間接融資轉(zhuǎn)從資本市場的直接融資。小微企業(yè)才是中小銀行穩(wěn)定的客戶源。金融成本最低化是金融資源競爭配置的準(zhǔn)則,從長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略高度上看,改善中小銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,創(chuàng)建適應(yīng)全國近1000萬家小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的銀行經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理模式勢(shì)在必行。任何投資都是風(fēng)險(xiǎn)和收益的結(jié)合,銀行業(yè)也不例外,只有那些有較強(qiáng)駕馭高風(fēng)險(xiǎn)的銀行,才能獲得相應(yīng)的高收益,這也是現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力的重要標(biāo)志。要進(jìn)一步確立差異化市場定位,在授信業(yè)務(wù)經(jīng)營理念上,要擺脫“大就是好的”慣性思維,從控制風(fēng)險(xiǎn)向經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變,培育新的銀行盈利增長點(diǎn)。
第三,建立一支專門擅長小微企業(yè)貸款的營銷隊(duì)伍,占據(jù)銀行創(chuàng)新服務(wù)先機(jī)。運(yùn)用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)是小微企業(yè)貸款發(fā)展的前提。當(dāng)代銀行的核心概念不是資產(chǎn),而是客戶。誰掌握了客戶,誰就掌握了市場和未來,誰掌握了客戶,誰就掌握了財(cái)富的源泉,誰走在創(chuàng)新的前面,誰就強(qiáng)占了銀行發(fā)展先機(jī)。
小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是“客戶多、要求急、頻率高、額度小”,這就要求銀行要吸收國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),致力提高信貸人員業(yè)務(wù)管理能力,建立一支專門擅長小微企業(yè)貸款的營銷隊(duì)伍,按照有利客戶價(jià)值和有效控制銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的原則創(chuàng)新服務(wù)模式,逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程專業(yè)化和規(guī)范化,為中小銀行的可持續(xù)發(fā)展提供組織保證。
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小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。小微企業(yè)具有資金來源和形式多元化,企業(yè)規(guī)模小、組織結(jié)構(gòu)簡單,管理較為松散、經(jīng)營具有不確定性等特點(diǎn)。由于小微企業(yè)本身所具有的特點(diǎn)使得其在融資時(shí)面臨著擔(dān)保物品不足、貸款利率較高、不容易獲得貸款等問題,不能滿足其發(fā)展過程中的資金需求。我國小微企業(yè)融資難問題主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面。
1.信用體系建設(shè)滯后導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本過高
在金融領(lǐng)域,建立健全信用體系有利于維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序,提高市場配置資源的效率和效果。而目前,我國的信用體系建立在“經(jīng)濟(jì)人”的假設(shè)基礎(chǔ)之上,主要與公民的經(jīng)濟(jì)生活相聯(lián)系。然而,人也是“社會(huì)人”,誠信作為中華民族的一種傳統(tǒng)美德,現(xiàn)有的信用體系卻沒有將公民在非經(jīng)濟(jì)生活中的良好品德納入到我國的信用體系,使其不能全面反映公民的信用水平,加之我國尚未建立統(tǒng)一的信用體系,沒有將信用與人們的日常生活有機(jī)地聯(lián)系起來,不能從制度上合理地規(guī)范人們的失信行為,使得失信的成本較低而受益較大,容易導(dǎo)致失信行為的發(fā)生。作為理性經(jīng)濟(jì)主體的銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)缺少抵押物而不愿冒失信行為發(fā)生的高風(fēng)險(xiǎn)去放貸,從而小微企業(yè)將面對(duì)較高價(jià)格的資金使用成本。
2.政策支持力度不足導(dǎo)致小微企業(yè)難以享受改革紅利
雖然我國近幾年十分重視小微企業(yè)的發(fā)展,出臺(tái)了一系列的政策措施,但是銀行往往根據(jù)其本身的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)成本與收益來決定其貸款對(duì)象與數(shù)量。當(dāng)小微企業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)較高,僅依據(jù)國家政策導(dǎo)向支持,不足以讓銀行貸款給小微企業(yè)或是這種貸款也是不可持續(xù)的。并且近年來,地方政府的債務(wù)較高,本身面臨較大的財(cái)政赤字,更不可能提供給小微企業(yè)較好的政策支持力度。
3.金融企業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)與小微企業(yè)需求存在矛盾
金融企業(yè)作為資金融通的中介機(jī)構(gòu),其資金來源主要是居民存款,其經(jīng)營的主要目的是保持資金的安全,其次是保持資金升值。這就決定了其在進(jìn)行投資決策時(shí),更偏好那些經(jīng)營管理比較完善、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)、信用較好的大型企業(yè),這樣在保證貸款資金相對(duì)安全的同時(shí)又能保持一定的收益。
4.金融企業(yè)缺乏適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品
金融機(jī)構(gòu)的一些金融產(chǎn)品,如資產(chǎn)證券化、短期融資券、中期票據(jù)等理財(cái)產(chǎn)品主要針對(duì)大型企業(yè),由于在規(guī)模、資質(zhì)等方面的限制將小微企業(yè)擋在門外,限制了小微企業(yè)享受的金融服務(wù)。
5.小微企業(yè)自身難以滿足金融機(jī)構(gòu)的融資條件
小微企業(yè)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善、經(jīng)營透明度低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、融資額度小、頻率高,經(jīng)營理念追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益等特點(diǎn),難以符合商業(yè)銀行經(jīng)營資金的安全性、流動(dòng)性、盈利性的基本要求。近年來,在國家支持中小企業(yè)的政策影響下,商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的重視程度有所提高,但出于對(duì)信息不對(duì)稱、運(yùn)營成本高等諸多方面的顧慮,對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于業(yè)務(wù)邊緣。
二、解決小微企業(yè)融資難問題的幾點(diǎn)建議
隨著近幾年我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革不斷深化,小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中的作用越來越突出。目前,我國企業(yè)總數(shù)突破6000萬,其中中小企業(yè)占比近96%,貢獻(xiàn)了中國60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值以及50%以上的稅收,并創(chuàng)造了中國近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。今后隨著我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展,小微企業(yè)在解決城鄉(xiāng)就業(yè)方面的作用將會(huì)更加凸顯;同時(shí),小微企業(yè)在增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力、增強(qiáng)創(chuàng)新力和培養(yǎng)企業(yè)家方面也將發(fā)揮重要的作用。
1.設(shè)立服務(wù)小微企業(yè)的專門化的管理機(jī)構(gòu)以幫助小微企業(yè)分享改革紅利
政府應(yīng)當(dāng)在各個(gè)省市設(shè)立關(guān)于扶持小微企業(yè)發(fā)展的專門化的管理機(jī)構(gòu),專門研究小微企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的困難,并制定切實(shí)可行的政策,同時(shí)注重政策實(shí)施的監(jiān)管與反饋。管理機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)建立相關(guān)的咨詢機(jī)構(gòu),以方便小微企業(yè)在發(fā)展過程中遇到問題時(shí)來尋求幫助,也可解決小微企業(yè)初創(chuàng)時(shí)人才缺乏的問題。同時(shí)應(yīng)當(dāng)通過專門的管理人員收集小微企業(yè)各方面相關(guān)資料,充分了解企業(yè)具體情況,減少信息不對(duì)稱性,對(duì)小微企業(yè)的借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估。
2.積極建立健全信用體系以降低小微企業(yè)融資成本
小微企業(yè)融資利率高的一個(gè)很重要的原因是我國現(xiàn)有的信用體系不健全和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高。健全我國的信用體系,包含經(jīng)濟(jì)生活和非經(jīng)濟(jì)生活兩方面,對(duì)弘揚(yáng)中國傳統(tǒng)文化,積極響應(yīng)國家政策從事公益活動(dòng),具有高尚品德的人員和企業(yè)應(yīng)當(dāng)提高其信用水平。這樣可以在一定程度上提高小微企業(yè)的信用水平,也有利于和諧社會(huì)的建設(shè),體現(xiàn)信用的真實(shí)含義。同時(shí),社會(huì)應(yīng)當(dāng)著手完善每個(gè)人的信用賬戶,并健全全社會(huì)的信用網(wǎng)絡(luò),各行各業(yè)能夠分享信用信息,使信用成為居民的第二身份證,將居民的信用水平與其生活和享受的基本公共服務(wù)相掛鉤。
3.完善擔(dān)保制度以增強(qiáng)小微企業(yè)借貸能力
小微企業(yè)在融資時(shí)往往被要求提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保,但由于小微企業(yè)自身資產(chǎn)較少,難以滿足金融機(jī)構(gòu)要求。因此可以設(shè)立專門為小微企業(yè)貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu),其資金一部分來自政府的財(cái)政支出,并采用公司化的運(yùn)作模式,兼顧社會(huì)責(zé)任與盈利。同時(shí)嘗試創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式,如聯(lián)戶擔(dān)保、倉單提單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押或采用組合擔(dān)保等方式。
4.加強(qiáng)誠信文化建設(shè)以提升社會(huì)信用水平
誠信教育與誠信文化建設(shè)是引領(lǐng)社會(huì)成員誠信自律、提升社會(huì)成員道德素養(yǎng)的重要途徑,也是社會(huì)主義核心價(jià)值體系建設(shè)的重要內(nèi)容。弘揚(yáng)誠信文化,應(yīng)當(dāng)樹立誠信典型,表彰誠信模范,明確學(xué)習(xí)榜樣,同時(shí)深入開展誠信主題活動(dòng),提升整個(gè)社會(huì)的誠信水平。
5.充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融以擴(kuò)大小微企業(yè)融資渠道
隨著信息技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)在金融方面的應(yīng)用越來越普遍。它具有形式多樣、審批簡單、融資快速、成本低等特點(diǎn),極大地降低了小微企業(yè)的融資門檻。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用,設(shè)置一系列適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品,發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷作用,提高社會(huì)閑置資金的使用效率,更好地服務(wù)小微企業(yè)。
關(guān)鍵詞:小微企業(yè);金融服務(wù);風(fēng)險(xiǎn)控制
中圖分類號(hào):F27
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
doi:10.19311/ki.16723198.2016.13.027
1 前言
2011年7月,國家發(fā)改委、財(cái)政部、工業(yè)和信息化部以及國家統(tǒng)計(jì)局四部委聯(lián)合了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》,將我國的中小企業(yè)細(xì)化為中型、小型和微型。我國的小微企業(yè)數(shù)量龐大,對(duì)我經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用明星,更為重要的是,它解決了80%以上城市人口的就業(yè)問題,在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)揮著難以估量的重要作用。然而,小微企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小,市場占有率低,資信狀況不高等原因,普遍存在著融資難、貸款難的困境,這也在很大程度上解釋了我國小微企業(yè)的“短命”問題。
就目前情況而言,雖然小微企業(yè)的金融需求旺盛,但通過銀行獲取的金融服務(wù)和支持尚不足25%,除了商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)起步晚、機(jī)制不健全之外,很大程度上也是由于我國小微企業(yè)良莠不齊,監(jiān)管松散等導(dǎo)致整體的風(fēng)險(xiǎn)比較突出,銀行在防范和控制方面相對(duì)不力所造成的。因此,加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制的研究就顯得迫在眉睫。
2 區(qū)域小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題
隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭的不斷強(qiáng)勁以及相關(guān)政策扶植力度不斷加大,我國小微企業(yè)進(jìn)入發(fā)展的快車道,不僅在很大程度上緩解了我國就業(yè)難的困局,而且也為國家科學(xué)技術(shù)發(fā)展和創(chuàng)新不斷注入了新的活力。
自2014年起,國家相繼出臺(tái)了一系列金融支持政策,全面扶植我國小微企業(yè)的發(fā)展,銀監(jiān)會(huì)也不斷督促各大商業(yè)銀行在信貸服務(wù)方面對(duì)小微企業(yè)給予優(yōu)待。然而,現(xiàn)實(shí)情況卻難以盡如人意,在小微企業(yè)總體貸款額不斷攀升的同時(shí),不良貸款率也隨之增加,目前已超過了3%,區(qū)域小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀讓人擔(dān)憂,風(fēng)險(xiǎn)不斷增大的原因還需要從小微企業(yè)金融服務(wù)的獨(dú)特性以及其存在的問題兩個(gè)方面進(jìn)行分析。
2.1 小微企業(yè)金融服務(wù)的獨(dú)特性
上文已經(jīng)提到,我國的小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣、內(nèi)部監(jiān)管相對(duì)不力,商業(yè)銀行在為其提供金融服務(wù)時(shí)面臨著較為特殊的違約風(fēng)險(xiǎn)。具體而言,其風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特性可從以下幾個(gè)方面分析:
首先,金融服務(wù)成本高,風(fēng)險(xiǎn)大。我國的小微企業(yè)的“短命”現(xiàn)象比較普遍,這就造成了銀行很可能因其破產(chǎn)而難以完全收回發(fā)放的信貸資產(chǎn),而且小微企業(yè)的資信情況較差,壞賬呆賬以及不認(rèn)賬的現(xiàn)象相對(duì)突出,這無形當(dāng)中就增大了銀行的貸款管理成本。
其次,信息嚴(yán)重不對(duì)稱。與一些大企業(yè)相比,小微企業(yè)的信用登記、評(píng)估、監(jiān)管等制度相當(dāng)不完善,導(dǎo)致銀行從權(quán)威單位了解其真實(shí)的信用狀況相對(duì)困難,此外,小微企業(yè)進(jìn)行測(cè)評(píng)的比例也較小,所有這一切都使得銀行對(duì)其資信狀況無法進(jìn)行精確的評(píng)估。
最后,信貸擔(dān)保要求高。由于上述的金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、信息不對(duì)稱等特征,銀行往往對(duì)小微企業(yè)的信貸擔(dān)保要求較高,然而,有意小微企業(yè)自有資金積累緊張,持有的可供抵押的資產(chǎn)較少等原因,往往無法滿足銀行的要求,這也就增大了其獲取金融服務(wù)的難度。
2.2 小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題
基于以上小微企業(yè)金融服務(wù)的獨(dú)特性,國家和地方政府都出臺(tái)了一系列的政策和措施來改善小微企業(yè)融資難、貸款難的問題,然而現(xiàn)實(shí)中小微企業(yè)的金融服務(wù)還是存在諸多的問題和不足。
首先,商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的態(tài)度消極。長期以來,各大商業(yè)銀行都以服務(wù)國有企業(yè)和大中型企業(yè)為主,對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注程度較低。加之,小微企業(yè)的資本相對(duì)不足,不良貸款率較高等原因,往往有意忽視其金融服務(wù)的需求。雖然近年來由于政策的扶植,各大商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的重視程度有所提高,但由于信息不對(duì)稱、運(yùn)營成本高等原因,小微企業(yè)的金融服務(wù)還處于銀行的業(yè)務(wù)邊緣,銀行的在應(yīng)對(duì)其金融服務(wù)的需求時(shí),態(tài)度消極、動(dòng)力不足。
此外,小微企業(yè)管理模式的限制。小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小,企業(yè)內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)非常不完善,運(yùn)營模式缺乏統(tǒng)一的調(diào)度安排,面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高,融資的額度小且頻率高,所有這一切都使其難以符合銀行經(jīng)營資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性的標(biāo)準(zhǔn)。
3 優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的構(gòu)想
3.1 政府部門加快建立國家信用體系
信息不對(duì)稱,已成為小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中最大的絆腳石,因此為了革除信息不對(duì)稱所帶來的一切弊病,就需要政府加大對(duì)征信行業(yè)的管理,爭取早日實(shí)現(xiàn)每個(gè)行業(yè)之間都能信息共享。具體而言,可由地方監(jiān)管部門或者行業(yè)協(xié)會(huì)等牽頭,發(fā)展個(gè)人信用制度,再由政府出面建立國家信用體系。
此外,還有加強(qiáng)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)。在當(dāng)今時(shí)代,市場的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生重要影響,諸如獨(dú)立的會(huì)計(jì)、審計(jì)、管理技術(shù)咨詢公司等等,這些機(jī)構(gòu)可在很大程度上幫助銀行獲取真實(shí)而全面的市場信息,從而減少因信息不對(duì)稱所帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。
3.2 銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制建設(shè)
銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí),不僅僅需要在擔(dān)保、資金使用以及還款的方式和期限等方面加強(qiáng)協(xié)調(diào)與監(jiān)管,還要從風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建立、人才的培養(yǎng)以及優(yōu)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的整體控制模式等方面入手,加強(qiáng)金融服務(wù)的全程管理,從而建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。
首先,要建立健全小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的管理信息系統(tǒng)。要實(shí)現(xiàn)對(duì)每個(gè)支行、每個(gè)信貸員產(chǎn)生到期未付款的每日?qǐng)?bào)告,并將相關(guān)的信息存貯盡企業(yè)的資料庫,為將來可能發(fā)生的信用評(píng)估提供決策支持。
其次,要加強(qiáng)內(nèi)部人才培養(yǎng)。我國小微企業(yè)數(shù)量龐大,發(fā)生信貸交易的頻率很高,這就需要銀行有龐大的高素質(zhì)的人才隊(duì)伍來滿足小微企業(yè)的服務(wù)需求。風(fēng)險(xiǎn)的管控需要大批專業(yè)技能過硬,綜合素質(zhì)高的客戶經(jīng)理,這就需要銀行注重對(duì)人才的培養(yǎng)和激勵(lì),加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn),增強(qiáng)他們對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)和管理水平。
最后,要優(yōu)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的整體控制模式。這種控制模式需要依托小微企業(yè)所在的特定的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈和具體的商圈進(jìn)行整體的風(fēng)險(xiǎn)控制,這也是各大商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和管控的根本。
3.3 建立健全小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度
在小微企業(yè)提出貸款的申請(qǐng)時(shí),各大商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不能單一地只是以小微企業(yè)的資金需求作為決定其貸款額度的依據(jù),必須要充分考慮該企業(yè)自有資金狀況、運(yùn)營的現(xiàn)狀以及發(fā)展前景等等因素,建立健全小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度。通過該企業(yè)目前的經(jīng)營狀況、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力、產(chǎn)生利潤的大小等來估測(cè)其未來的還款能力,保證小微企業(yè)的融資總量低于該企業(yè)自有資金的數(shù)量。
3.4 建立小微企業(yè)的信用管理系統(tǒng)
上文中已經(jīng)提到要建立國家信用體系,完善個(gè)人的誠信檔案,作為評(píng)估其信用狀況的重要依據(jù)。小微企業(yè)也應(yīng)仿照此模式,建立專門的信用管理系統(tǒng),這就需要當(dāng)?shù)卣约案髀毮懿块T的配合,力求將區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)全部納入信息系統(tǒng)之中,實(shí)現(xiàn)信息和資源共享。與此同時(shí),還要建立符合區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)貸款需求的客戶資料庫,當(dāng)然系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)以及資信狀態(tài)需要銀行等專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核,具體而言,主要評(píng)估該企業(yè)是否具有相應(yīng)的還款能力、企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理狀況如何、是否存在偷漏稅等不良記錄以及企業(yè)產(chǎn)生壞賬、呆賬甚至是蓄意假破產(chǎn)以逃避償還貸款的可能性等等。
4 結(jié)語
小微企業(yè)的發(fā)展歷來備受國家和社會(huì)的關(guān)注,其金融服務(wù)也在不斷地完善。然而由于其經(jīng)營規(guī)模小、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差等原因,融資的渠道和方式等仍然帶有很大的局限性,這就需要國家和地方各級(jí)政府、各大商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)以及小微企業(yè)自身三方聯(lián)動(dòng),在借鑒西方發(fā)達(dá)國家呢先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),結(jié)合我國特定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和獨(dú)特的市場環(huán)境,共同完善我國小微企業(yè)的金融服務(wù)體系,從而全面提高區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制水平。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞:新常態(tài);郵政儲(chǔ)蓄銀行;小微企業(yè);金融服務(wù)發(fā)展策略
中圖分類號(hào):F832.7;F61 文獻(xiàn)識(shí)別碼:A 文章編號(hào):1001-828X(2016)025-000-01
前言
現(xiàn)階段,我國正處于社會(huì)主義改革的攻堅(jiān)階段,社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展,小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分,在促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)、提高人民群眾生活水平、營造更多就業(yè)空間具有積極的推動(dòng)與促進(jìn)作用。對(duì)此,本文以新常態(tài)為主要研究背景,對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展策略進(jìn)行重點(diǎn)研究與探討,以期為相關(guān)研究人員提供一定的借鑒經(jīng)驗(yàn)。
一、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的價(jià)值
(一)促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展206
新常態(tài)郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展,對(duì)促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。在我國社會(huì)主義現(xiàn)代化事業(yè)的建設(shè)過程中,小微企業(yè)作為我國創(chuàng)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容,為我國就業(yè)體系提供了眾多崗位,根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)學(xué)官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示截止到2015年年底,我國小微企業(yè)數(shù)量多達(dá)1100萬戶,其所占比例占我國企業(yè)數(shù)據(jù)綜述的三分之二,從小微企業(yè)的就業(yè)發(fā)展形勢(shì)來看,為我國就業(yè)人民提供了超過65%的就業(yè)崗位,極大程度上解決了我國現(xiàn)階段就業(yè)難的現(xiàn)實(shí)困境,為緩和我國社會(huì)發(fā)展矛盾做出巨大貢獻(xiàn)[1]。
(二)促進(jìn)銀行與企業(yè)的雙向發(fā)展
新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展,對(duì)促進(jìn)銀行與小微企業(yè)的雙向發(fā)展具有至關(guān)重要的影響作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)提供重要的金融支持,通過科學(xué)、合理的金融服務(wù)方式為小微企業(yè)注入新的發(fā)展活力,以此來解決小微企業(yè)在發(fā)展過程中融資難的現(xiàn)實(shí)問題。同時(shí),郵政儲(chǔ)蓄銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中,可以根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)對(duì)自身的經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效調(diào)整,進(jìn)一步完善金融服務(wù)產(chǎn)品和體系,使其在激烈的市場競爭中居于有利地位。
二、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
(一)加快小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐
新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展形勢(shì)較好,儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持,進(jìn)一步加快小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。郵政儲(chǔ)蓄銀行在十二五發(fā)展期間,對(duì)自身的發(fā)展結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí),將商業(yè)化發(fā)展作為自身發(fā)展的主要模式,通過網(wǎng)絡(luò)途徑實(shí)現(xiàn)了惠普金融的科學(xué)發(fā)展,并且將服務(wù)大眾的發(fā)展理念踐行于三農(nóng)、小微企業(yè)、社會(huì)等方面之中,為企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持平臺(tái),根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,到2015年郵政儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)提供的貸款總額超過兩億元人民幣,成為小微企業(yè)發(fā)展的主要支持者[2]。
(二)小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)
新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)在實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí),也存在一定的發(fā)展困難,主要表現(xiàn)在小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)這一方面之中。就當(dāng)前小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體情況來說,仍處于下降滑坡階段,根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示,2015年小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展指數(shù)與2014年同期相比下降3.7個(gè)百分點(diǎn),發(fā)展形勢(shì)不容樂觀[3]。同時(shí),以第一產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的小微企業(yè)在資金需求方面略有不足,受當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的影響,小微企業(yè)還處于起步發(fā)展階段,技術(shù)、設(shè)備和資金的供給量不足,投入成本相對(duì)較高,極易受到市場、氣候等風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響。
三、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的策略
(一)高效整合各方資源
要高效整合各方資源,為新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的資源扶持,進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代的影響之下,郵政儲(chǔ)蓄銀行要堅(jiān)持正確的服務(wù)發(fā)展理念,致力于小微企業(yè)的良性運(yùn)行,以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ),充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的實(shí)效性和及時(shí)性特點(diǎn),對(duì)自身的金融服務(wù)發(fā)展體系進(jìn)行有效整合和系統(tǒng)處理,不斷提升金融服務(wù)發(fā)展的水平和效率,為小微企業(yè)的發(fā)展提供更為廣闊的空間和平臺(tái)。
(二)創(chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式
要?jiǎng)?chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式,為新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的模式框架,對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行精準(zhǔn)定位。在信息全球化的時(shí)代背景之下,郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)牢牢抓住當(dāng)前的時(shí)展趨勢(shì),迎合時(shí)展潮流,構(gòu)建以電商服務(wù)為主的發(fā)展模式,利用自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì),積極拓寬金融服務(wù)的廣度和深度,引導(dǎo)電商服務(wù)發(fā)展平臺(tái)朝著服務(wù)化、綜合化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展。此外,小微企業(yè)可以依托郵政儲(chǔ)蓄銀行的電商服務(wù)發(fā)展模式,創(chuàng)新產(chǎn)品營銷渠道,以此來實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
(三)科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品
要科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品,為新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的金融產(chǎn)品,提升金融服務(wù)的效率和水平,為小微企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定重要基礎(chǔ),進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和郵政儲(chǔ)蓄銀行的雙向發(fā)展。同時(shí),郵政儲(chǔ)蓄銀行要重視對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展建設(shè),將物流、金融、信息流等內(nèi)容融為一體,構(gòu)建生態(tài)化的金融服務(wù)產(chǎn)品體系。
四、總結(jié)
綜上所述,新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展應(yīng)從資源整合、創(chuàng)新模式和配置產(chǎn)品三方面入手,不斷提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量,為小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的服務(wù)保障,同時(shí),實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
參考文獻(xiàn):
[1]張永春,尹麗春,公德華.郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].中外企業(yè)家,2016,19:263+265.
關(guān)鍵詞:小微企業(yè);金融創(chuàng)新;信貸管理
中圖分類號(hào):F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):1674-0017-2012(4)-006-04
一、陜西金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的措施越來越多,效果越來越好
(一)加強(qiáng)窗口指導(dǎo),引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的貸款投放力度,確保實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”
為貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》,進(jìn)一步改進(jìn)和完善中小企業(yè)金融服務(wù),2010年人民銀行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》。2011年,人民銀行又下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理 扎實(shí)做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》,要求金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)配置,加大對(duì)中小企業(yè)的有效信貸投放,探索更好地支持中小企業(yè)的方式和途徑,把中小企業(yè)金融服務(wù)精細(xì)化。同時(shí),建立中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估制度,從定量和定性兩方面綜合評(píng)估各金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸政策實(shí)施效果,促進(jìn)中小企業(yè)信貸政策有效傳導(dǎo),提升中小企業(yè)信貸政策效果。
2011年末,陜西省小微企業(yè)貸款余額2356.78億元,增長26.09%,高于全部貸款平均增速7.08個(gè)百分點(diǎn),較年初增加487.58億元,增量與上年持平;小微企業(yè)貸款占全部貸款比例達(dá)到歷史最好水平,不良率低于0.5%。
(二)陜西省各金融機(jī)構(gòu)設(shè)立了專門的小微企業(yè)貸款部門或團(tuán)隊(duì),改善小微企業(yè)貸款管理方式
從全國性金融機(jī)構(gòu)來看,中國工商銀行陜西省分行設(shè)立了“小企業(yè)信貸中心”;在地市二級(jí)分行,單獨(dú)設(shè)立了“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心”,主要經(jīng)營小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù);在15家規(guī)模大、區(qū)域經(jīng)濟(jì)好的縣支行成立了“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分中心”。中國銀行陜西省分行成立了“中小企業(yè)中心”,下設(shè)“信貸工廠”;在地市二級(jí)分行,成立中小企業(yè)貸款團(tuán)隊(duì)。招商銀行西安分行將原下設(shè)公司部的中小企業(yè)信貸中心獨(dú)立為中小企業(yè)金融部,管理1年期3000萬以下的貸款。民生銀行西安分行有兩個(gè)部門從事小微企業(yè)貸款:一是中小企業(yè)金融部,經(jīng)營管理500萬以上的貸款;二是零售銀行部下設(shè)的“小微企業(yè)團(tuán)隊(duì)”,負(fù)責(zé)500萬以下的貸款。
從地方金融機(jī)構(gòu)來看,長安銀行設(shè)立了兩個(gè)一級(jí)部門負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款,其中小微企業(yè)金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)小微企業(yè)條線管理、制定業(yè)務(wù)計(jì)劃、完善小企業(yè)制度、開展政策研究和產(chǎn)品研發(fā);小微企業(yè)運(yùn)營部負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款的營銷、地市分行超權(quán)限小微企業(yè)貸款的審查、審批及貸后工作;在咸陽、寶雞、渭南、榆林等4個(gè)地市分行專門設(shè)立了小微企業(yè)金融服務(wù)部;在小微企業(yè)聚集、經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)設(shè)立小微企業(yè)專營支行,或在綜合類支行設(shè)立小微企業(yè)專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì),對(duì)專營支行單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置財(cái)務(wù)費(fèi)用和人力資源、單獨(dú)考核,并給予特別授權(quán)。西安銀行有三個(gè)部門負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù):一是公司金融業(yè)務(wù)部下設(shè)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部,負(fù)責(zé)信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營銷、小企業(yè)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的管理和考核、小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的規(guī)劃和指導(dǎo);二是在信貸管理部下設(shè)小企業(yè)貸款審批中心,負(fù)責(zé)對(duì)超過支行授權(quán)的小企業(yè)貸款進(jìn)行審批;三是在客戶經(jīng)理部設(shè)立小企業(yè)客戶經(jīng)理,負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款的營銷和管理。陜西省農(nóng)村信用社也積極改進(jìn)金融服務(wù),加大對(duì)縣域小微企業(yè)的信貸投放。如旬陽縣農(nóng)村信用聯(lián)社建立了陜西省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)首家"中小企業(yè)貸款營銷中心“和”個(gè)體工商戶貸款營銷中心,對(duì)全縣中小企業(yè)貸款實(shí)行統(tǒng)一管理。
(三)針對(duì)小微企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn),改進(jìn)貸款審批方式,建立小微企業(yè)貸款快速通道
中國銀行陜西省分行設(shè)立的“信貸工廠”,建立工廠式、流水線化的授信審批模式,從授信業(yè)務(wù)發(fā)起到審批,實(shí)行一條龍式的高效服務(wù);把小微企業(yè)貸款審批和貸后管理職能合并,實(shí)現(xiàn)前后臺(tái)對(duì)客戶的判斷和業(yè)務(wù)的判斷相一致,從而縮短貸款審批流程;針對(duì)小微企業(yè)不同的業(yè)務(wù)類型、行業(yè)特點(diǎn)和擔(dān)保方式,制訂專門的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)辦法,樹立以收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的全新理念,實(shí)施差別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策。招商銀行西安分行對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行雙簽制,除中小企業(yè)長期及固定資產(chǎn)貸款的審批按照大企業(yè)相似的流程審批外,大部分小微企業(yè)貸款只需要兩名審貸官雙簽即可完成,不需要通過專業(yè)審貸會(huì)審議通過。根據(jù)貸款額度不同,長安銀行小微企業(yè)貸款審批方式包括:會(huì)議審批、會(huì)簽審批、雙人簽批、有權(quán)簽批人簽批;地市分行權(quán)限基本能夠滿足小微企業(yè)貸款需求額度,大部分業(yè)務(wù)流程在地市分行層面即可完成,甚至小金額的業(yè)務(wù)在小微企業(yè)專營支行內(nèi)部即可完成審批,審批鏈條短,效率高。
(四)實(shí)行不同于大型企業(yè)貸款的考核機(jī)制,提高小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度
展望未來,我認(rèn)為,中國的小微企業(yè)金融服務(wù)將進(jìn)入跨越式發(fā)展的新時(shí)代。越來越多的銀行將從原來的中小企業(yè)金融服務(wù),轉(zhuǎn)向真正的小微企業(yè)金融服務(wù)。小微企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)模式也將不斷創(chuàng)新,借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的小微企業(yè)金融服務(wù)方式將得以持續(xù)改進(jìn)與提升。
空前重視 持續(xù)創(chuàng)新
2013年,中國金融改革加速推進(jìn),利率市場化改革只剩下“存款利率全面放開”最后一步,銀行傳統(tǒng)的“壘大戶、傍大款”商業(yè)模式遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。面對(duì)挑戰(zhàn),銀行客戶下沉逐步成為共識(shí),近5000萬戶小微企業(yè)的龐大群體越來越受到銀行的重視。同時(shí),以民生銀行為代表的一些商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面的成功探索和實(shí)踐,令大眾對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)充滿期待。相對(duì)于商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型的需要,政府部門對(duì)普惠金融的高度重視也極大地推動(dòng)著小微金融的發(fā)展。
2013年7月,國務(wù)院召開全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議;8月,國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》,特別強(qiáng)調(diào)要加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度,包括實(shí)施支持性財(cái)稅政策、擴(kuò)大銀行自主核銷權(quán)以及在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重、存貸比考核等方面實(shí)施差異化監(jiān)管。這些政策的出臺(tái)有效地提升了商業(yè)銀行的積極性。
數(shù)據(jù)顯示,2013年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款增加了2萬億元,占全部新增貸款的22.5%,成為銀行業(yè)重要的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。更重要的是,經(jīng)過幾年來的持續(xù)探索以及同業(yè)間的學(xué)習(xí)借鑒,各家銀行對(duì)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、經(jīng)營特征以及小微企業(yè)主的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好有了更多了解,推動(dòng)了商業(yè)模式的持續(xù)創(chuàng)新。
2013年,各家銀行積極創(chuàng)新,廣泛采用IT技術(shù)手段來降低貸款成本,通過創(chuàng)新?lián)7绞?、加?qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)等降低貸款風(fēng)險(xiǎn),并通過流程化建設(shè)來加快審批進(jìn)度等。小微企業(yè)金融服務(wù)持續(xù)升溫,并逐步邁向?qū)I(yè)化與規(guī)?;R悦裆y行為例,在小微企業(yè)金融專業(yè)化和小微企業(yè)客戶整合的基礎(chǔ)上,全力打造小微金融2.0版,把規(guī)劃與營銷策劃、銷售管理和售后服務(wù)嚴(yán)格分開,真正實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融的“標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、批量化”操作。
擠掉水分 潛心小微
值得注意的是,隨著“4萬億”刺激效應(yīng)的逐步減退、結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入推進(jìn)和外部需求的持續(xù)不振,經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)下滑,企業(yè)的經(jīng)營難度開始加大。與此相對(duì)應(yīng),銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量壓力增加,特別是小微企業(yè)貸款不良率出現(xiàn)了較大幅度提升,很多人據(jù)此認(rèn)為,銀行的小微企業(yè)貸款商業(yè)模式在經(jīng)濟(jì)下行期收益難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。然而事實(shí)恰恰表明,在經(jīng)濟(jì)下行期,真正的小微企業(yè)金融服務(wù)最具生命力,各家銀行唯有盡快擠掉所謂“小微企業(yè)貸款”中的“中小企業(yè)貸款”水分,潛心開展小微企業(yè)金融服務(wù)才能抵御住風(fēng)險(xiǎn)。
數(shù)據(jù)顯示,截至2013年底,銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額13.21萬億元,占企業(yè)貸款余額的29.4%。坦率地說,這其中有很大一部分是中小企業(yè)貸款。試想,單筆金額都達(dá)到1000多萬元,這樣的企業(yè)還算小微企業(yè)嗎?到2013年末,民生銀行4000多億元的小微企業(yè)貸款,貸款客戶數(shù)超過35萬戶,單戶貸款金額還不到120萬元。
分析一下那些處于困境甚至倒閉的企業(yè),比如鋼貿(mào)企業(yè)、建材企業(yè)等,絕大多數(shù)都是具有一定規(guī)模和實(shí)力的中小企業(yè)甚至中型企業(yè),而不是以小商戶、小業(yè)主為主體的小微企業(yè)。銀行給這些企業(yè)的貸款,動(dòng)輒在千萬元以上。中小企業(yè)貸款由于單筆金額大、貸款客戶少,無法依據(jù)“大數(shù)定律”的原則來確定群體貸款的違約率,也無法采用“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則進(jìn)行貸款定價(jià)。而真正與老百姓衣食住行等“民生”相關(guān)的小微企業(yè),只有極少數(shù)遇到了困難,并且由于貸款金額普遍不高,通常是一兩百萬元甚至幾十萬元,通過多方努力能夠渡過難關(guān),很少成為不良貸款。同時(shí),對(duì)于小微企業(yè),銀行可以依據(jù)“大數(shù)定律”和“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”來確定違約風(fēng)險(xiǎn)和確保收益。以民生銀行為例,到2013年末,小微企業(yè)貸款的不良率只有千分之六左右,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中小企業(yè)貸款的不良率,風(fēng)險(xiǎn)完全可控。
我相信,這些打著小微企業(yè)貸款旗號(hào)的中小企業(yè)甚至中型企業(yè)貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),將促使一些銀行痛定思痛,擠掉水分,把貸款真正轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低的“小微企業(yè)”。這將真正推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)跨越發(fā)展。
無懼挑戰(zhàn) 適應(yīng)變革
2013年,互聯(lián)網(wǎng)金融開始崛起,特別是“余額寶”的井噴發(fā)展,P2P貸款和電商的小貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,讓很多人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融將沖擊和挑戰(zhàn)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù),并終將引領(lǐng)小微金融服務(wù)發(fā)展。其實(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與銀行作為小微金融服務(wù)主力軍的地位并不矛盾?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,只會(huì)推動(dòng)銀行加快變革、加快創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)更健康、更可持續(xù)地發(fā)展。
誠然,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)客戶交易行為的大數(shù)據(jù)分析,能夠更好地識(shí)別客戶的風(fēng)險(xiǎn);通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手段的廣泛采用,能夠更快地評(píng)審貸款和線上放款,從而能夠更好地控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、提高效率,最終能夠更安全、更便捷、更廉價(jià)地為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。
然而,很多金融業(yè)自身的特有屬性我們不可忽視。第一,對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析需要很多維度,大數(shù)據(jù)分析僅僅是維度之一。銀行還要采用很多專業(yè)的技術(shù)手段和分析工具,包括對(duì)小微企業(yè)所在行業(yè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)周期分析、對(duì)小微企業(yè)所處市場進(jìn)行全方位調(diào)研等,甚至還要?jiǎng)?chuàng)造條件為小微企業(yè)增信,使小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)可控,這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能提供的。
小微企業(yè)的快速發(fā)展使小微企業(yè)成為迅速崛起的重要市場,同時(shí),伴隨著國家各項(xiàng)扶持小微企業(yè)政策的出臺(tái),小微企業(yè)面臨的歷史發(fā)展機(jī)遇進(jìn)一步為商業(yè)銀行的市場選擇和金融服務(wù)創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。然而,當(dāng)各家銀行真正意識(shí)到小微金融的價(jià)值時(shí),才發(fā)現(xiàn)身邊已經(jīng)涌現(xiàn)出不少競爭者,如交行“易貸通”、建行“速貸通”、農(nóng)行“快貸通”、招行“小貸通”,平安的“一貸通”、北京銀行的“小巨人”、寧波銀行的“金色池塘”、包商銀行的“包融通”、哈爾濱銀行的“乾道嘉”等等。各家銀行紛紛建立了自己的品牌及專業(yè)化運(yùn)營體系,其目的都是為了盡快確立自己的市場地位。以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”定位的眾多中小城市商業(yè)銀行更應(yīng)該主動(dòng)抓住機(jī)會(huì),“扶小助微、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”,提升自身小微企業(yè)金融服務(wù)能力,在錯(cuò)位競爭中培育自身核心競爭力。
二、立足行業(yè)金融,破解小微金融成本與風(fēng)險(xiǎn)兩大難題
1.立足行業(yè)供應(yīng)鏈,以行業(yè)金融切入小微金融業(yè)務(wù)。如何發(fā)展小微金融,破解小微信貸業(yè)務(wù)的兩個(gè)根本難題———成本與風(fēng)險(xiǎn)問題,是所有商業(yè)銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的過程中需共同面對(duì)的兩大難題?;诖?,本文認(rèn)為應(yīng)從行業(yè)金融入手化解小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的成本與風(fēng)險(xiǎn)問題。所謂行業(yè)金融是指商業(yè)銀行立足特定區(qū)域、特定行業(yè),通過前期細(xì)致的市場調(diào)研,結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)集群狀況,選取若干具有相當(dāng)規(guī)模、發(fā)展現(xiàn)狀較為穩(wěn)定且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè),從行業(yè)的供應(yīng)鏈分析入手,針對(duì)這些行業(yè)的資金流動(dòng)特性,從金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)防控以及具體的營銷策略等方面,提出符合客戶需求的金融解決方案。雖然多數(shù)行業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)都是大型企業(yè)集團(tuán),但是圍繞核心企業(yè)存在著許多小型、甚至微型企業(yè)。這些小微型企業(yè)的生存與發(fā)展多是靠向核心企業(yè)或其他大企業(yè)供貨,或作為其經(jīng)銷商,而這些小微型企業(yè)便是小微行業(yè)金融服務(wù)的切入點(diǎn)。
2.行業(yè)金融有利于破解銀行小微業(yè)務(wù)成本與風(fēng)險(xiǎn)難題。銀行小微業(yè)務(wù)單筆額度低、成本高,更需要以集群、批量化的方式運(yùn)作,以規(guī)模經(jīng)濟(jì)均攤業(yè)務(wù)成本,而行業(yè)金融就是這樣一種解決方案。立足行業(yè)供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè),以集群、批量化的方式開發(fā)特定行業(yè)小微企業(yè),可以獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。行業(yè)小微金融開發(fā)模式與傳統(tǒng)小微信貸開發(fā)模式有較大區(qū)別,如表1所示。小微企業(yè)抵押擔(dān)保不足、經(jīng)營穩(wěn)定性差,銀行不能僅僅依靠時(shí)常會(huì)失真的財(cái)務(wù)信息對(duì)其進(jìn)行控制,而更需要通過地緣、人緣優(yōu)勢(shì)獲取“軟信息”。這些無法在財(cái)務(wù)報(bào)表中反映出來的信息,需要客戶經(jīng)理走訪企業(yè)上、下游客戶,訪談企業(yè)經(jīng)營管理者、員工、朋友,并將各種渠道獲取的信息進(jìn)行相互印證才能最終得出[1]38。而行業(yè)金融模式下的集群開發(fā)立足于供應(yīng)鏈上下游,可以在開發(fā)目標(biāo)客戶的同時(shí)從上下游企業(yè)以及同行中獲取相關(guān)信息,信息來源更趨多樣化。此外,通過行業(yè)金融模式開發(fā)小微業(yè)務(wù),還可以充分利用集群行業(yè)、商圈、專業(yè)市場內(nèi)的“同群監(jiān)督”[1]38、“商圈聲譽(yù)”[2]57來約束小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營行為,從而降低信貸資金發(fā)放后可能發(fā)生的“道德風(fēng)險(xiǎn)”概率。對(duì)于小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶而言,來自商圈的道德準(zhǔn)則和行業(yè)規(guī)范的約束是十分有效的約束,這種約束甚至強(qiáng)于銀行方面的約束。因?yàn)檎l不講信用,誰的名聲就壞,誰就會(huì)在圈內(nèi)失去合作伙伴和客戶。綜上所述,通過行業(yè)金融模式可以破解小微金融發(fā)展過程中的成本及風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)問題,在此基礎(chǔ)上,銀行可圍繞核心業(yè)務(wù)開展相應(yīng)配套服務(wù),進(jìn)一步做大做強(qiáng)小微綜合金融業(yè)務(wù)。
三、行業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的發(fā)展為行業(yè)金融服務(wù)提品支撐
國內(nèi)城市商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的發(fā)展遵循了“由點(diǎn)到鏈”的規(guī)律。城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新從簡單的擔(dān)保方式創(chuàng)新開始。國內(nèi)城市商業(yè)銀行逐漸改變傳統(tǒng)的對(duì)房產(chǎn)、土地、機(jī)器等企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押的崇拜,開始允許企業(yè)以存貨質(zhì)押作為擔(dān)保,這在很大程度上盤活了眾多中小企業(yè)占比較大的非現(xiàn)金流動(dòng)資產(chǎn);慢慢地?fù)?dān)保方式由存貨向監(jiān)控難度更大的應(yīng)收賬款、預(yù)付款開拓,開發(fā)了包括應(yīng)收賬款權(quán)利質(zhì)押、預(yù)付款融資等在內(nèi)的權(quán)利質(zhì)押融資業(yè)務(wù),進(jìn)一步拓寬了中小企業(yè)融資擔(dān)保領(lǐng)域。而近幾年,隨著供應(yīng)鏈金融理念的逐步成熟及其在國內(nèi)以深發(fā)展等股份制商業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行的廣泛運(yùn)用,城商行逐步意識(shí)到存貨、應(yīng)收賬款與預(yù)付款不僅僅是單個(gè)企業(yè)的個(gè)性化問題,其還涉及到行業(yè)中產(chǎn)、銷等企業(yè)組成的供應(yīng)鏈,因此城商行在信貸產(chǎn)品的開發(fā)過程中逐步將上下游企業(yè)全部納入到整體設(shè)計(jì)中,實(shí)現(xiàn)了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新“由點(diǎn)到鏈”的發(fā)展。正是基于這種理念的成熟及其運(yùn)用,我們才有了立足行業(yè)供應(yīng)鏈金融做好小微企業(yè)金融服務(wù)的構(gòu)想。將行業(yè)金融與行業(yè)供應(yīng)鏈有機(jī)結(jié)合,通過信用共同體(其后將提到這一概念)的創(chuàng)造合理解決包括成本、風(fēng)險(xiǎn)控制在內(nèi)的小微金融服務(wù)難題,可成為國內(nèi)城市商業(yè)銀行做好小微金融服務(wù)的一種新的發(fā)展思路。
四、對(duì)民生銀行以行業(yè)金融模式做大做強(qiáng)小微金融實(shí)踐的分析
2011年,以“商貸通”品牌打響小微金融服務(wù)的民生銀行推出了小微金融2.0升級(jí)版,其在三個(gè)方面做出了重大提升:一是全面拓展服務(wù)范圍,進(jìn)一步主動(dòng)提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重,讓更多無法提供抵押物的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶獲得金融支持;二是在結(jié)算、渠道、財(cái)富管理等方面推出多項(xiàng)創(chuàng)新,包括商戶版網(wǎng)銀、跨行資金歸集及流動(dòng)資金管理業(yè)務(wù),形成多元化的小微金融產(chǎn)品體系框架,從簡單的信貸服務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變;三是以特色支行建設(shè)助推小微金融,民生銀行以福州、廈門、泉州三家分行為試點(diǎn)行,全面推進(jìn)特色行業(yè)支行建設(shè),將小微金融從“點(diǎn)”到“面”、從“個(gè)體”到“行業(yè)”進(jìn)行全面推廣,大力推進(jìn)小微金融批量化運(yùn)作、集群化授信。民生銀行的做法在一定程度上可以為其他銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)提供重要經(jīng)驗(yàn):第一,特色支行的建設(shè)依托于當(dāng)?shù)靥厣袠I(yè),因此,從很大程度上講,民生的這種做法是以特色支行建設(shè)為手段全面介入具有行業(yè)集群發(fā)展特征的區(qū)域,其最終目的是走行業(yè)金融路線,以發(fā)展較為穩(wěn)定、有一定風(fēng)險(xiǎn)抵御能力、具有發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)為依托做大做強(qiáng)小微金融業(yè)務(wù)。第二,民生銀行的行業(yè)金融服務(wù),堅(jiān)持“大數(shù)法則”。其強(qiáng)大的人力資源支持足以支撐其開展大規(guī)模的行業(yè)調(diào)研,然后運(yùn)用“大數(shù)法則”測(cè)算出特定行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)概率,再對(duì)小微業(yè)務(wù)金融擬進(jìn)入的行業(yè)進(jìn)行甄選,以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制,因此,民生銀行才敢于主動(dòng)提高保證、信貸等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重,讓更多無法提供抵押物的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶獲得金融支持。第三,通過行業(yè)路線發(fā)展行業(yè)小微金融服務(wù)還能夠借助“同群監(jiān)督”、“商圈聲譽(yù)”對(duì)小微企業(yè)及其經(jīng)營管理者進(jìn)行有效約束,在一定程度上為行業(yè)小微信貸上“雙保險(xiǎn)”。此外,民生銀行通過結(jié)算、渠道等方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提升銀行對(duì)小微企業(yè)的現(xiàn)金流監(jiān)控力度,從客觀的企業(yè)現(xiàn)金流向密切關(guān)注小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況,從而彌補(bǔ)了小微企業(yè)財(cái)務(wù)披露不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息失真的不足,將現(xiàn)金流這一“硬信息”與小微企業(yè)的“軟信息”進(jìn)行相互印證,實(shí)現(xiàn)了有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。民生銀行的成功證明立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展及行業(yè)集群特征,融入當(dāng)?shù)刂髁鹘?jīng)濟(jì),做行業(yè)小微金融服務(wù)是商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。盡管城商行經(jīng)營地域受限,但可以以當(dāng)?shù)刂髁餍袠I(yè)為基礎(chǔ),做大做強(qiáng)主流行業(yè)小微金融服務(wù)。一旦在某些行業(yè)領(lǐng)域做大規(guī)模,形成可觀的基礎(chǔ)客戶群體,就能在形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的同時(shí)也為其積累更加豐富的行業(yè)小微金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn),提升其行業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制水平,最終形成良性循環(huán)。而在這一過程中涌現(xiàn)出的專業(yè)客戶經(jīng)理因長期接觸某個(gè)行業(yè)或?qū)I(yè)市場,掌握了有用的市場信息,因此其業(yè)務(wù)辦理過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制就有了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。正如民生董事長董文標(biāo)所指出的那樣,專注于某一行業(yè)金融業(yè)務(wù)三五年,就可以形成一定規(guī)模的存貸款,就能成為該領(lǐng)域的專家,從而有效避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
五、城商行發(fā)展行業(yè)金融,做大做強(qiáng)小微金融的對(duì)策
那么,城商行該如何立足行業(yè)金融,發(fā)展行業(yè)小微金融服務(wù)呢?本文提出以下幾個(gè)發(fā)展對(duì)策供參考。
1.組織支撐:完善行業(yè)金融組織架構(gòu)。民生銀行的行業(yè)金融事業(yè)部應(yīng)該算是目前國內(nèi)中資銀行行業(yè)金融較完整、較高級(jí)形態(tài),但對(duì)于各種資源稟賦遠(yuǎn)不如民生銀行的國內(nèi)眾多中小城商行而言,這種組織架構(gòu)并不具有普遍性及可行性。相對(duì)于民生大規(guī)模介入行業(yè)金融的發(fā)展模式,國內(nèi)中小城商行因?yàn)榻?jīng)營地域的限制、區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)集群的有限,并無必要如此大規(guī)模介入,而只需立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)際,整合優(yōu)質(zhì)資源發(fā)展具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的幾個(gè)行業(yè)金融。因此,事業(yè)部的組織架構(gòu)模式與國內(nèi)城商行業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際顯然是不相匹配的。完善行業(yè)金融組織架構(gòu)可以通過整合城商行目前內(nèi)部的業(yè)務(wù)條線優(yōu)質(zhì)資源及相關(guān)職能部門的資源來實(shí)現(xiàn):從各業(yè)務(wù)條線、后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)部門抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干組建行業(yè)金融項(xiàng)目團(tuán)隊(duì),人員在一定時(shí)間內(nèi)隸屬于項(xiàng)目團(tuán)隊(duì),但又不脫離原有部門,通過集中的市場調(diào)研確定目標(biāo)行業(yè),再針對(duì)這些行業(yè)的資金流動(dòng)特性,從金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)防控以及具體的營銷策略等方面,提出符合行業(yè)客戶需求的金融解決方案。當(dāng)然,民生銀行特色支行的模式也是可以供國內(nèi)中小城商行借鑒與參考的。相比于事業(yè)部模式運(yùn)作的行業(yè)金融組織形式,成立特色支行、專業(yè)支行專門服務(wù)特色行業(yè)小微企業(yè)的做法,無論在組織架構(gòu)變革還是在人力資源調(diào)配、財(cái)務(wù)費(fèi)用預(yù)算等方面都更具經(jīng)濟(jì)性,因此,這種做法對(duì)于那些在管理能力、可調(diào)配資源、信息系統(tǒng)支撐方面尚處于弱勢(shì)地位的城商行來說更具可行性。立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際細(xì)分市場,實(shí)行支行分類管理,既能有效引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)開拓小微金融市場,還能在實(shí)現(xiàn)特色支行對(duì)特色業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營過程中提高對(duì)細(xì)分市場的挖掘力度,提升精細(xì)化管理水平。此外,城商行這種根據(jù)支行周邊環(huán)境、客戶群體來定位支行小企業(yè)金融服務(wù)特色的發(fā)展模式還能避免行內(nèi)各支行間的同質(zhì)化競爭,是差異化、特色化發(fā)展模式的重要發(fā)展方向[3]54。以民生銀行泉州分行為例,該行根據(jù)晉江、石獅、南安產(chǎn)業(yè)集群的不同,在泉州地區(qū)分別將晉江支行定位為體育鞋服特色支行、南安支行定位為水暖特色支行、石獅支行定位為紡織服裝特色支行、南安水頭支行定位為石材特色支行,特色支行做到專業(yè)化經(jīng)營,行業(yè)客戶享受額度優(yōu)先、評(píng)審優(yōu)先、效率優(yōu)先等政策[4]。當(dāng)然,這種特色支行仍需要建立在擁有一定的專業(yè)團(tuán)隊(duì)的基礎(chǔ)上,包括產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)、風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)、營銷管理團(tuán)隊(duì),只不過這些團(tuán)隊(duì)集中在行業(yè)特色支行,某種程度上講這些團(tuán)隊(duì)就是固定化了的項(xiàng)目小組。
2.產(chǎn)品支撐:立足行業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展小微供應(yīng)鏈金融。如圖1所示,相比于傳統(tǒng)小微金融從孤立的、單一的企業(yè)入手提供有限的金融服務(wù),行業(yè)小微金融則從整個(gè)行業(yè)供應(yīng)鏈出發(fā),立足供應(yīng)鏈上下游眾多小微企業(yè),關(guān)注整個(gè)貿(mào)易流程與交易過程,整合物流、信息流與資金流,提供更加豐富的金融服務(wù),這便是小微行業(yè)供應(yīng)鏈金融的要義所在。當(dāng)然,在此過程中,處于供應(yīng)鏈核心地位的核心企業(yè)也發(fā)揮了重要作用,正是基于核心企業(yè)的信用捆綁,創(chuàng)造了與上下游小微企業(yè)供貨商或經(jīng)銷商的利益共同體,才使商業(yè)銀行有動(dòng)機(jī)為這些小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。目前,國內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展日趨成熟,特別是貿(mào)易融資,因?yàn)槠漭^深地植入行業(yè)供、銷鏈條之中而在國內(nèi)商業(yè)銀行得到較為廣泛的運(yùn)用,所以,在某種程度上“供應(yīng)鏈貿(mào)易融資”也成為供應(yīng)鏈金融的代名詞。因此,立足行業(yè)供應(yīng)鏈做小微供應(yīng)鏈金融的城商行有必要以此為切入點(diǎn),盤活整個(gè)行業(yè)供、銷鏈條,更好地服務(wù)圍繞于核心企業(yè)的小微企業(yè)及個(gè)體工商戶。從國內(nèi)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟的品種來看,目前該業(yè)務(wù)主要涉及以下四個(gè)主要品種[5]147:一是存貨類,主要包括存貨質(zhì)押及倉單質(zhì)押兩個(gè)主要子品種。其中存貨質(zhì)押又可以細(xì)分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押、先貨后票、融通倉等四個(gè)品種;而倉單質(zhì)押又分為標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押及非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押兩個(gè)品種。二是預(yù)付款類,主要包括目前較為常用的廠商銀、保兌倉及先票后貨三種主要模式。三是應(yīng)收賬款類,主要包括應(yīng)收賬款質(zhì)押、國內(nèi)保理、商票貼現(xiàn)三個(gè)主要業(yè)務(wù)品種。四是國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。城商行小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融可以根據(jù)所處區(qū)域的各行業(yè)具體資金流動(dòng)特性,行業(yè)小微企業(yè)資金需求特點(diǎn),相關(guān)第三方物流機(jī)構(gòu)發(fā)展、發(fā)育成熟程度選擇開發(fā)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),從而為圍繞核心企業(yè)兩鏈的眾多小微企業(yè)及個(gè)體工商戶提供行業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
3.理念創(chuàng)新:實(shí)現(xiàn)從賣產(chǎn)品到提供“解決方案”的轉(zhuǎn)變。如圖2所示,以融資產(chǎn)品為核心產(chǎn)品,配合核心產(chǎn)品營銷包括零售金融產(chǎn)品、國際業(yè)務(wù)(從事國際貿(mào)易的小微企業(yè))、理財(cái)金融服務(wù)等,構(gòu)建綜合金融服務(wù)“解決方案”將是行業(yè)小微金融服務(wù)的主要發(fā)展理念。通過信貸產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品的捆綁銷售是許多商業(yè)銀行銷售的主要手段,因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)很難憑借服務(wù)質(zhì)量提高絕對(duì)競爭力。隨著綜合金融服務(wù)理念日益被各大商業(yè)銀行接受,傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品已經(jīng)被諸如“一攬子金融服務(wù)方案”、“一站通金融服務(wù)”等系列組合所取代。面對(duì)股份制商業(yè)銀行日益積極地開拓小微金融業(yè)務(wù)及強(qiáng)化其綜合化金融服務(wù)能力的局面,綜合金融服務(wù)能力較為欠缺的國內(nèi)城商行加快相關(guān)金融產(chǎn)品的開發(fā)及金融服務(wù)的介入將是一大趨勢(shì)。而介入綜合金融服務(wù)的重要手段就是充分理解客戶需求并對(duì)客戶需求進(jìn)行有效分解,再按照一定的邏輯定制行業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品組合,比如,可以按照客戶的供、銷鏈條介入客戶供應(yīng)鏈金融;或者根據(jù)客戶生命周期(初創(chuàng)、成長、成熟期,甚至更高的階段,如上市方向發(fā)展)提供個(gè)性化金融服務(wù)解決方案。總之,以供、銷鏈上小微企業(yè)需求為導(dǎo)向的解決方案設(shè)計(jì)應(yīng)該成為城商行行業(yè)金融服務(wù)的重要服務(wù)理念。