如何辦理失業(yè)險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：如何辦理失業(yè)險(xiǎn)范文

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)代企業(yè)管理；辦公室；作用

一、辦公室工作在現(xiàn)代企業(yè)管理中的重要作用

隨著現(xiàn)代企業(yè)改革的進(jìn)一步深入和新的管理體制的建立，企業(yè)管理必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度管理的要求全面加強(qiáng)，各級(jí)管理部門也必須隨之轉(zhuǎn)變職能。辦公室是現(xiàn)代企業(yè)各個(gè)部門緊密結(jié)合的紐帶，一方面向各級(jí)管理部門傳遞信息，另一方面還要將上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的管理思路和指示轉(zhuǎn)換為管理行為貫徹實(shí)施下去，甚至直接參與到管理工作中。

辦公室作為現(xiàn)代企業(yè)的一個(gè)綜合性科室，既發(fā)揮承上啟下、上傳下達(dá)、聯(lián)系內(nèi)外的橋梁作用，又是展示現(xiàn)代企業(yè)形象的窗口，同時(shí)還是維護(hù)現(xiàn)代企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的后勤保障，可謂是事情繁雜，責(zé)任重大。辦公室執(zhí)行力強(qiáng)否，間接或直接影響著上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)決策的貫徹落實(shí)，關(guān)系到辦公室執(zhí)政力的發(fā)揮，進(jìn)而影響著現(xiàn)代企業(yè)科學(xué)發(fā)展。這就迫使辦公室部門在當(dāng)前新形勢、新挑戰(zhàn)面前，與時(shí)俱進(jìn)，開拓創(chuàng)新，提高自身整體綜合素質(zhì)，嚴(yán)格要求，轉(zhuǎn)變崗位職能，熱情服務(wù)，服務(wù)基層，切實(shí)提高執(zhí)行力，為現(xiàn)代企業(yè)工作大局服務(wù)，促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展。

二、如何在現(xiàn)代企業(yè)管理中發(fā)揮辦公室工作的積極作用

1.把握政策，提高業(yè)務(wù)能力。

保持堅(jiān)強(qiáng)的政策性，是辦公室執(zhí)行力的根本保障。提高辦公室執(zhí)行力，關(guān)鍵是要重視理論修養(yǎng)和作風(fēng)修養(yǎng)，樹立服務(wù)大局的思想。辦公室人員心中要有“一盤棋”的全局觀念與意識(shí)，不能僅僅因個(gè)人喜好、一些部門利益、眼前或經(jīng)濟(jì)利益而忽視全局或整體利益、長遠(yuǎn)利益。面對(duì)激烈的企業(yè)競爭，辦公室必須堅(jiān)持學(xué)習(xí)，準(zhǔn)確理解和把握上級(jí)意圖，深刻領(lǐng)會(huì)各項(xiàng)政策實(shí)質(zhì)，富于創(chuàng)新，勇于貫徹落實(shí)，探索上級(jí)指示轉(zhuǎn)化為觀察問題、解決實(shí)際問題的有效方法，充分發(fā)揮好為領(lǐng)導(dǎo)決策服務(wù)的參謀和助手作用。必須提高辦公室業(yè)務(wù)水平，提高決策參謀和執(zhí)行能力。辦公室人員必須勤奮學(xué)習(xí)，終身學(xué)習(xí)，廣納眾長。辦公室人員必須學(xué)有所長，并且要把學(xué)習(xí)與辦公室工作實(shí)踐有機(jī)結(jié)合起來，提高決策參謀、協(xié)調(diào)和執(zhí)行能力。堅(jiān)持廣泛調(diào)研，把下級(jí)、同級(jí)等各部門的意見和建議綜合起來，深入分析，及時(shí)向上級(jí)提供有參考價(jià)值的信息和參考意見，充分發(fā)揮辦公室的信息綜合作用；對(duì)領(lǐng)導(dǎo)的指示要積極開動(dòng)腦筋，力求周全，周密部署，做到與上級(jí)“合拍共振”；重點(diǎn)做好服務(wù)大家工作，促進(jìn)企業(yè)管理各項(xiàng)工作能夠順利開展。

2. 增強(qiáng)敬業(yè)精神，深化服務(wù)。

愛崗敬業(yè)精神是提高辦公室執(zhí)行力的重要前提。對(duì)事業(yè)缺乏熱情，工作就沒有動(dòng)力源泉。辦公室工作瑣事多，難事多，急事多，因此要求辦公室工作人員必須具有良好的敬業(yè)精神和強(qiáng)烈的事業(yè)心，增強(qiáng)全心全意為企業(yè)管理服務(wù)的意識(shí)。正確認(rèn)識(shí)本職工作，兢兢業(yè)業(yè)，一絲不茍，時(shí)刻保持飽滿的工作熱情和干勁。

同時(shí)辦公室要在全企業(yè)中做好表率作用。做勤奮學(xué)習(xí)、團(tuán)結(jié)協(xié)作、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、作風(fēng)過硬的表率。努力構(gòu)建一個(gè)學(xué)習(xí)型科室，增強(qiáng)辦公室工作人員處理各種問題的能力。生活上相互關(guān)心幫助，工作中相互團(tuán)結(jié)支持，在溫馨和諧的環(huán)境中迎接各種挑戰(zhàn)。做好企業(yè)各項(xiàng)工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。發(fā)揚(yáng)勤勤懇懇、雷厲風(fēng)行、求真務(wù)實(shí)的作風(fēng)，不敷衍推諉，樹立全企業(yè)各部門的榜樣，樹好服務(wù)窗口形象。建立高效的工作運(yùn)行管理機(jī)制，提高企業(yè)辦公室執(zhí)行力。根據(jù)各項(xiàng)工作的不同特點(diǎn)，科學(xué)界定和認(rèn)真細(xì)化企業(yè)辦公室每位工作人員的職責(zé)。構(gòu)建辦公室崗位目標(biāo)管理和責(zé)任追究制度，建立合理的績效考核評(píng)價(jià)體系和獎(jiǎng)優(yōu)罰劣體系。讓辦公室工作人員確立起危機(jī)意識(shí)和競爭意識(shí)，激發(fā)工作人員的主動(dòng)精神。

強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，自覺服從服務(wù)于企業(yè)工作。辦公室的辦文多數(shù)情況是屬于領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告、講話稿等公文，而領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告、講話稿撰寫者正是辦公室工作人員。他們對(duì)報(bào)告里提到的各類工作的策劃、方案制定負(fù)責(zé)，通過會(huì)議出來，這是辦公室工作參與企業(yè)管理的重要途徑。辦公室撰文是在充分研究的基礎(chǔ)上完成。由于辦公室掌握各部門的總結(jié)報(bào)告和資料數(shù)據(jù)，最能了解當(dāng)前企業(yè)的管理現(xiàn)狀和存在的問題，對(duì)上級(jí)部門，辦公室經(jīng)常參加領(lǐng)導(dǎo)會(huì)議，最能洞悉領(lǐng)導(dǎo)的管理理念和思路。對(duì)企業(yè)外界，由于不斷跟隨部門和最高領(lǐng)導(dǎo)外出，最能了解外界出現(xiàn)的新的管理方法。這些層面是辦公室秘書撰文的基礎(chǔ)。據(jù)此，辦公室辦文、辦會(huì)就有了解讀管理方法的能力。

3.做好辦公室規(guī)范化管理，促進(jìn)企業(yè)管理規(guī)范化。

辦公室管理職能是現(xiàn)代企業(yè)管理職能的一個(gè)重要體現(xiàn)，而辦公室管理的效益好壞又取決于企業(yè)規(guī)范化管理的水平。辦公室管理水平的高低優(yōu)劣會(huì)對(duì)現(xiàn)代企業(yè)管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生直接影響。辦公室管理的規(guī)范化程度對(duì)企業(yè)是否能按照規(guī)范化運(yùn)行起決定作用。如中國石油集團(tuán)公司為例，其電子公文OA就是一種相當(dāng)規(guī)范化的管理模式。這種電子公文以電子信息的形式對(duì)公司公文的寫作、排版、審批流程進(jìn)行初步規(guī)范。因?yàn)檫@種公文本身就是一種現(xiàn)代管理手段，而且電子公文實(shí)行分權(quán)限公開性，使管理各部門進(jìn)行互相監(jiān)督，從而實(shí)現(xiàn)了企業(yè)管理的規(guī)范運(yùn)行。

同時(shí)，還要實(shí)行辦公室的信息收集報(bào)送職能規(guī)范化。在日常工作中，企業(yè)辦公室要經(jīng)常收集各類信息和報(bào)送工作，以工作簡報(bào)形式，以達(dá)上通下效。工作簡報(bào)要注重企業(yè)工作思路、工作方法和工作效果描述，是企業(yè)管理效果的直接反映。企業(yè)中，基本上由辦公室來完成信息的溝通工作。辦公室通過對(duì)資料對(duì)比和分析，去偽存真，提供給上級(jí)部門一份真實(shí)、客觀、全面的資料，給管理者制定政策提供參考。辦公室可以代表上級(jí)行使調(diào)研，相對(duì)于其他專業(yè)部門來說，這種調(diào)查范圍更廣，調(diào)研報(bào)告更全面。通過這種方式，有關(guān)部門可以用較少的時(shí)間以制定合理的管理方案。這種工作是辦公室參謀作用發(fā)揮的充分體現(xiàn)。

4.以創(chuàng)新辦公室工作來促進(jìn)企業(yè)管理創(chuàng)新。

管理理念創(chuàng)新是企業(yè)管理創(chuàng)新的基礎(chǔ)和前提。面對(duì)我國入世后的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，激烈的競爭和外部環(huán)境對(duì)企業(yè)現(xiàn)行的管理理念、方法、手段和模式造成了巨大沖擊。在這種挑戰(zhàn)下，現(xiàn)代企業(yè)必須按照現(xiàn)行市場經(jīng)濟(jì)模式和有關(guān)的國際慣例規(guī)范運(yùn)作，必須樹立創(chuàng)新意識(shí)。企業(yè)辦公室工作也存在著管理創(chuàng)新等重要問題。辦公室工作者必須從領(lǐng)導(dǎo)位置出發(fā)，以管理理念創(chuàng)新引領(lǐng)企業(yè)管理活動(dòng)以及其他方面的創(chuàng)新活動(dòng)。企業(yè)辦公室工作的觀念和思維必須依瞬息萬變的國內(nèi)外市場隨事而變，隨境而變，吐故納新，隨市場經(jīng)濟(jì)隨時(shí)調(diào)整辦公室工作?，F(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)競爭日趨激烈，企業(yè)在競爭中大浪淘沙，優(yōu)勝劣汰。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)為了本企業(yè)的發(fā)展，會(huì)根據(jù)市場變化隨時(shí)調(diào)整營銷策略。所以，企業(yè)辦公室要將工作思維和行動(dòng)置于國內(nèi)外市場大環(huán)境中，及時(shí)更新思維與行動(dòng)方式，發(fā)揮其參謀助手作用，使企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的管理思路不斷拓展和更新。

5.辦公室以信息化和督察督辦為抓手強(qiáng)化企業(yè)管理。

辦公室管理著企業(yè)中的各種信息。信息的收集、流通對(duì)于提高現(xiàn)代企業(yè)管理意義重大，故此辦公室應(yīng)盡可能收集、掌握更多的企業(yè)管理信息，這包括企業(yè)外部優(yōu)秀企業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)、本企業(yè)周邊環(huán)境等各種信息，以及企業(yè)內(nèi)部的管理現(xiàn)狀和存在的問題。通過內(nèi)部各部門的交流，使這些有用信息資源在企業(yè)進(jìn)行流通，進(jìn)而奠下企業(yè)的管理基礎(chǔ)。辦公室還兼有督察督辦職能，促進(jìn)企業(yè)整個(gè)管理過程可控化?，F(xiàn)代企業(yè)管理中經(jīng)常強(qiáng)調(diào)過程控制，使下級(jí)的實(shí)際工作符合上級(jí)的管理要求和意圖，避免發(fā)生偏差。辦公室對(duì)于企業(yè)下級(jí)的工作階段目標(biāo)的完成情況進(jìn)行督導(dǎo)，可以強(qiáng)化部門對(duì)工作的重視，并能反映工作中實(shí)際存在的問題，以便上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行調(diào)整工作方案或及時(shí)處理出現(xiàn)的新情況。

此外，辦公室也要注重接待和對(duì)外聯(lián)系職能。這是展示企業(yè)形象的一種重要手段，同時(shí)也對(duì)企業(yè)的外部交往、溝通協(xié)調(diào)、經(jīng)營公關(guān)等方面有著積極的作用。

第2篇：如何辦理失業(yè)險(xiǎn)范文

儲(chǔ)戶本人申請存單（折）掛失時(shí)銀行應(yīng)哪注意兩大要件?

國務(wù)院《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第31條、中國人民銀行《關(guān)于執(zhí)行＜儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例＞若干規(guī)定》第37條規(guī)定，存款人辦理掛失手續(xù)時(shí)需要向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)出示本人身份證明并提供存款資料，包括姓名、存款時(shí)間、種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況。據(jù)此，對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存單辦理掛失應(yīng)當(dāng)具備兩個(gè)要件：一是掛失申請人須持本人身份證件，二是應(yīng)當(dāng)提供存款的有關(guān)情況。

首先，應(yīng)當(dāng)審查掛失申請人是否為其本人的身份證件，該身份證件是否真實(shí)，它和存款憑條所記載的內(nèi)容是否一致。至于辦理掛失應(yīng)提交身份證件的范圍，應(yīng)按照《關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》若干規(guī)定第34條規(guī)定的要求進(jìn)行審驗(yàn)。

作為身份證件，應(yīng)具有排他性、唯一性、真實(shí)性的特點(diǎn)，但是，目前不論是居民身份證還是戶口簿、軍人證，亦或是護(hù)照、居住證，均不完全具備以上特點(diǎn)。就以常用的居民身份證為例，居民身份證本應(yīng)最具權(quán)威性，但由于防假措施不夠，易被偽造、變造；居民身份證的有效期一般為10年或20年，照片往往與本人相貌存在一定或較大的差異，難以辨認(rèn)；在辦理身份證的環(huán)節(jié)，因種種原因存在一人不僅有多張身份證，且有多個(gè)號(hào)碼的問題。再如戶口簿，因其沒有粘貼照片，無法與持證人核對(duì)；戶口簿沒有防偽措施，有些公安機(jī)關(guān)的專用印章模糊、易偽造。身份證件本身所存在的這些缺陷，使其難以起到有效的證明任用，這就給銀行識(shí)別真假身份證件及識(shí)別身份證件與持有者之間的關(guān)系造成很大的困難。為了防范由于識(shí)別身份證件所形成的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可采取如下措施：一是提倡在開立存款帳戶時(shí)設(shè)定密碼，留下簽字、指紋、地址，在辦理掛失等業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行核對(duì)；二是要求存款人同時(shí)提多種身份證明，以相互印證。三是將身份證件復(fù)印由儲(chǔ)戶簽字后留存入檔銀行用作證明。四是銀行應(yīng)當(dāng)盡快與公安機(jī)關(guān)建立身份證明查詢系統(tǒng)。

其次，應(yīng)當(dāng)審查掛失申請人是否能夠提供存款的全部情況，所提供的內(nèi)容與銀行記載的內(nèi)容是否一致。存單遺失后，并不是所有的存款人均能非常完全地提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄各類、金額、帳號(hào)及住址，有的甚至連存單是誰的名義開立都回憶不起來。有的儲(chǔ)蓄操作人員因存款人提供掛失的要素不全，擔(dān)心日后發(fā)生糾紛由銀行承擔(dān)責(zé)任，不愿辦理掛失手續(xù)。如果存單確屬掛失申請人所，因其提供掛失的要素不全拒絕辦理掛失，一旦存款被他人冒領(lǐng)，銀行可能會(huì)因此承擔(dān)賠償責(zé)任。這使得銀行處于兩難。我們認(rèn)為《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》列舉存款時(shí)間、帳號(hào)等項(xiàng)目，僅是列舉說明所需提供的存款資料，為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)查找存款人有關(guān)存款、辦理掛失止付提供的檢索，并不是要求一定提供所有的存款資料，所以，只要提供的存款資料能夠確定需要掛失止付的存款即可，并無必須地要求提供全部存款資料。法律要求提供存款情況的目的是為了防止他人通過掛失冒領(lǐng)存款，在實(shí)行實(shí)名制之后，通過核對(duì)掛失申請人與存款人的身份證號(hào)即可判別掛失申請人是否為存款人本人，如果確認(rèn)為是其本人，就應(yīng)當(dāng)予以辦理掛失。所以，前提還是身份證件必須真實(shí)。

掛失提前支取是否應(yīng)有存款人的書面委托？

關(guān)于掛失提前支取的身份證明和授權(quán)委托問題?！秲?chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和人民銀行的有關(guān)規(guī)定中都沒有要求辦理提前支取掛失，必須出具書面授權(quán)委托手續(xù)。但是從法律原理和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，辦理他人提前支取、掛失業(yè)務(wù)應(yīng)要求人出具委托書。

掛失，提前支取人的權(quán)利來源于被人的授權(quán)委托，只有存款人對(duì)人有明確的授權(quán)，人才有資格向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理掛失手續(xù)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)若為人辦理提前支取、掛失，必須首先審查人的提前支取或申請掛失資格，而這種資格的證明就是存款人對(duì)提前支取人或掛失人的授權(quán)委托書以及雙方的身份證件。為此，存款人對(duì)掛失人的授權(quán)委托書應(yīng)有必要以某種書面形式存在，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)才能進(jìn)行審查。若僅是口頭委托，掛失人無法舉證其經(jīng)過授權(quán)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)無法審查提前支取人、掛失人是否有授權(quán)。同時(shí)，存款人出具授權(quán)委托書，儲(chǔ)蓄工作人員可以通過授權(quán)委托書的字跡，與留存在銀行的筆跡作比較，有利于識(shí)別提前支取或掛失的真?zhèn)巍?/p>

現(xiàn)行儲(chǔ)蓄行政法規(guī)和規(guī)章對(duì)提前支取、掛失沒明文要求出具存款人的書面委托書，可能是出于減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)或減輕銀行業(yè)務(wù)方面的因素考慮的。但鑒于目前身份證管理手段落后，使用混亂，存款人冒領(lǐng)案件頻頻發(fā)生的實(shí)際狀況，一方面銀行應(yīng)提倡對(duì)提前支取、掛失業(yè)務(wù)要求存款出具書面委托；另一方面在今后對(duì)現(xiàn)行儲(chǔ)蓄行政法規(guī)、規(guī)章中對(duì)此予以修訂完善。對(duì)大額現(xiàn)金支取和持卡人在儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)支取現(xiàn)金是否審驗(yàn)其身份證件。

按照中國人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存款業(yè)務(wù)管理的通知》，“辦理個(gè)人存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)一日一次性從儲(chǔ)蓄帳戶提取現(xiàn)金5萬元（不含5萬元）以上的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予以支付?！边@是目前對(duì)大額現(xiàn)金提取審驗(yàn)身份證的權(quán)威性規(guī)定。

在此規(guī)定中，對(duì)取款人提供的有效身份證件是指存款人的、或是支取的代人的并沒作規(guī)定，對(duì)于何種身份證件此處也無下文。我們認(rèn)為，從字面上看，身份證件應(yīng)是提取現(xiàn)金者的身份證，所謂有效的身份證件應(yīng)包括居民身份證、戶口簿、軍人證、外籍儲(chǔ)戶的身份證件應(yīng)是護(hù)照、居住證。

關(guān)于信用卡在儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)支取現(xiàn)金時(shí)，銀行是否應(yīng)審驗(yàn)持卡人的身份證件，目前尚無法律、行政法規(guī)規(guī)定。中國人民銀行的相關(guān)行政規(guī)章的規(guī)定不盡協(xié)調(diào)?！吨Ц督Y(jié)算辦法》第151條規(guī)定：“個(gè)人卡持人在銀行支取現(xiàn)金時(shí)，應(yīng)將信用卡和身份證件一并交發(fā)卡銀行或銀行可免驗(yàn)身份證件”，“IC卡、照片卡以及憑密碼在POS上支取現(xiàn)金的……”據(jù)此，持卡人在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電腦終端上取現(xiàn)不屬于免驗(yàn)身份證件的規(guī)定情形之列?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)持卡人在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電腦終端上取現(xiàn)應(yīng)否出示身份證的問題未明確規(guī)定，可見，中國人民銀行的這兩部行政規(guī)章在持卡取現(xiàn)的規(guī)定是不一致的。由此使銀行無所適從。從防范風(fēng)險(xiǎn)角度，對(duì)持卡人在銀行網(wǎng)點(diǎn)上取現(xiàn)審驗(yàn)身份證并非多此一舉。但從法律利害關(guān)系上講，銀行對(duì)持卡人取現(xiàn)未驗(yàn)身份證也不為過。因?yàn)椤吨Ц督Y(jié)算辦法》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》均屬中國人民銀行的規(guī)章，二者法律效力處于同等地位。當(dāng)二者規(guī)定不一致時(shí)，按照國家《立法法》第83條之規(guī)定，以適用新的規(guī)定為準(zhǔn)。這兩個(gè)規(guī)章實(shí)施時(shí)間前后相差12年，因而，應(yīng)適用《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。既然該辦法沒有要求銀行對(duì)持卡人取現(xiàn)審驗(yàn)身份證，表明其并沒給銀行設(shè)定此項(xiàng)義務(wù)。所以，持卡人取現(xiàn)銀行未審驗(yàn)身份證而出現(xiàn)糾紛，不能因銀行未審驗(yàn)身份證而承擔(dān)責(zé)任。

另外，持卡人在申請辦卡時(shí)，一般填寫有《信用卡章程》，它是發(fā)卡銀行和發(fā)卡人協(xié)議共同遵守的。若此章程中約定持卡人憑身份證支取現(xiàn)金，那么銀行應(yīng)按此約定對(duì)持卡人取現(xiàn)審驗(yàn)證。否則，一旦出現(xiàn)糾紛，銀行會(huì)因未盡審驗(yàn)身份證而承擔(dān)責(zé)任。

如何辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)？

中國人民銀行《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>若干規(guī)定》第18條規(guī)定：“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在為儲(chǔ)戶開定定期存款帳戶時(shí)，可根據(jù)儲(chǔ)戶意愿，辦理定期存款到期約定或自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)?！彼^約定轉(zhuǎn)存是在存款到期后存款人到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)約定存款種類、期限并辦理轉(zhuǎn)存，這種業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)屬于一般的操作業(yè)務(wù)。自動(dòng)轉(zhuǎn)存是在存款時(shí)約定當(dāng)存款到期時(shí)由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)自動(dòng)辦理轉(zhuǎn)存。相對(duì)于約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)而言，自動(dòng)轉(zhuǎn)存是有其特殊性的。

從《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>若干規(guī)定》18條的規(guī)定可以看出，存款約定轉(zhuǎn)存和自動(dòng)存款行為是一種民事法律行為，存款人是否辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)應(yīng)依其意思表示而定。若忽視這一點(diǎn)，可能招致不必要的麻煩。若不論存款人是否有自動(dòng)轉(zhuǎn)存的意愿，銀行對(duì)定期存款到期后將其自動(dòng)為其辦理轉(zhuǎn)存，這樣，本來存款人在定期存款到期后逾期取款只需要存單即可，但被轉(zhuǎn)存為定期后則被視作提前支取，需要提供身份證明，由此可能導(dǎo)致糾紛。因此，在自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注意如下問題：一是自動(dòng)轉(zhuǎn)存應(yīng)有事先的書面約定，如在辦理存款手續(xù)時(shí)，在存款憑條上設(shè)一欄“是否自動(dòng)轉(zhuǎn)存”，存款人若要自動(dòng)轉(zhuǎn)存，則選擇“是”；二是轉(zhuǎn)存的存款期限和轉(zhuǎn)存的次數(shù)要有明確的約定；三是對(duì)轉(zhuǎn)存存款在轉(zhuǎn)存期內(nèi)辦理支取的應(yīng)視為提前支取手續(xù)，存款人需提交有效的身份證明；四是存款利率及利息計(jì)付，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在辦理轉(zhuǎn)存時(shí)，應(yīng)將該存款在原存期內(nèi)產(chǎn)生的稅后利息并入本金，作為新的本金重新開始計(jì)息，利率按照轉(zhuǎn)存日掛牌公告的相同期限的定期利率執(zhí)行。

對(duì)夫妻之間相互持對(duì)方存單支取款如何處理？

夫妻之間對(duì)存單上的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)有的屬于夫妻共有，有的則屬于各自私有財(cái)產(chǎn)。無論是何種情況，存單上載明的權(quán)利主體通常情況下為一個(gè)人，從存單表現(xiàn)的權(quán)利主體看只能是該存單載明的存款人。據(jù)此，對(duì)于丈夫持妻子名義存單、或者是妻子持丈夫名義存單取款的可以按如下方式處理：

1、對(duì)到期定期存單和活期存折按一般程序支取辦理。對(duì)到期定期存單和活期存折，法律沒有賦予銀行審查存款人身份的權(quán)利，因此，取款人持已到期的定期存單或活期存折支取存款，銀行沒有止付的權(quán)利。

2、對(duì)未到期的定期存單推定存單載明的存款人享有權(quán)利。按照國務(wù)院《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和《個(gè)人存款實(shí)名制規(guī)定》，存單載明的存款人是誰，就推定誰對(duì)存單享有所有權(quán)。存單存款人之外的任何人，不是必然的存單權(quán)利所有人，無論是何人持未到期的定期存單支取，都應(yīng)按照辦理提前支取的有關(guān)規(guī)定處理業(yè)務(wù)。

對(duì)于夫妻之間相互持對(duì)方名下的存單提前支取存款，是否屬于表現(xiàn)行為，目前，在理論界和司法實(shí)踐認(rèn)識(shí)并不一致。鑒于此，為夫妻之間相互持對(duì)方名下的存單提前支取存款發(fā)生糾紛可以以表見作為抗辯理由，但在處理業(yè)務(wù)時(shí)不可想當(dāng)然地認(rèn)為是一種表現(xiàn)行為，而應(yīng)當(dāng)按一般的要求處理提前支取業(yè)務(wù)。

3、對(duì)存單存折遺失的掛失按照委托掛失處理。

儲(chǔ)戶遺失存單存折后，夫（妻）為妻（夫）名下的存單掛失，只限于辦理掛失申請手續(xù)，代為辦理者應(yīng)當(dāng)出具其身份證件。掛失申請手續(xù)辦理完畢后，存單存折載明的存款人必須親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理被領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。

4、對(duì)密碼的掛失只能由存款人辦理。密碼本身是存款人身份識(shí)別的重要而又有效的手段，由于目前沒有規(guī)范性文件對(duì)密碼掛失進(jìn)行規(guī)范，但同時(shí)又存在若不對(duì)密碼遺忘采取補(bǔ)救措施。存款人的存款權(quán)利就無法得到保障的實(shí)際情況，一是密碼掛失只能由存款人辦理，夫妻之間其他方不能代為辦理；二是掛失申請人必須提供本人有效身份證件（參照掛失的有效證件范圍）；三是確認(rèn)掛失申請人即是存款人本人時(shí)才能予以辦理掛失手續(xù)；四是將掛失申請人的身份證復(fù)印件簽字指紋留存入檔，以備查用。

為什么對(duì)于解聘的代辦站干要進(jìn)行公示？

由于歷史原因，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄在廠礦、農(nóng)村均設(shè)有辦理代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的代辦站。隨著金融業(yè)的規(guī)范，這些代辦站在陸續(xù)進(jìn)行清理撤并，為了防止撤并代辦站后儲(chǔ)蓄代辦員繼續(xù)利用原有的身份進(jìn)行不法活動(dòng)，有必要對(duì)解聘的代辦站進(jìn)行公示。

第3篇：如何辦理失業(yè)險(xiǎn)范文

[關(guān)鍵詞] 消費(fèi)信貸 成因 對(duì)策

有關(guān)專家分析指出如果消費(fèi)信貸占消費(fèi)額比重每提高5%,可以拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長2個(gè)～3個(gè)百分點(diǎn)。隨著未來消費(fèi)信貸規(guī)模的逐步擴(kuò)大,消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐步升級(jí),居民消費(fèi)由“積累型”向“信用型”的發(fā)展,消費(fèi)信貸作為經(jīng)濟(jì)增長的“催化劑”,將會(huì)成為新的消費(fèi)熱點(diǎn),從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長。

目前我國消費(fèi)信貸的發(fā)展存在不少制約因素,如國家政策、居民收入水平、傳統(tǒng)消費(fèi)觀念、個(gè)人信用制度、相關(guān)法律法規(guī)的建立與完善等。也有來自商業(yè)銀行方面的制約因素。消費(fèi)的增長始終是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn),以消費(fèi)為導(dǎo)向也正是市場發(fā)展的真諦。消費(fèi)性需求能否隨投資需求的擴(kuò)張而相應(yīng)擴(kuò)張,是當(dāng)前我國宏觀調(diào)控需要解決的問題。

本文分析濟(jì)南市居民消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀,對(duì)消費(fèi)信貸發(fā)展過程中存在問題與制約因素,借鑒西方國家成熟經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的對(duì)策和建議,以推動(dòng)濟(jì)南市消費(fèi)信貸的健康快速發(fā)展。

一、濟(jì)南市居民消費(fèi)信貸存在問題

1.高低收入家庭居民收入差距過大。據(jù)調(diào)查資料顯示,濟(jì)南市居民消費(fèi)中由高收入者帶動(dòng)的社會(huì)購買力占總購買力的25%左右,中低收入者消費(fèi)不足,成為消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的主要瓶頸。2005年以來,濟(jì)南市10%的最高收入戶與10%的最低收入戶人均可支配收入比和人均消費(fèi)性支出比分別為9.5:1和5.0:1,中低收入群體比重大,居民收入呈現(xiàn)階梯狀態(tài)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),目前,城市居民家庭約30%的高收入和中等偏上戶能承受5萬元～10萬元的消費(fèi)貸款;占城市居民家庭20%的中等收入戶只能承受5萬元以下的消費(fèi)信貸,還有約30%的城市居民家庭尚不具備消費(fèi)信貸的承受能力。由此可見,一般城市居民家庭還不具備負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。一方面,由于高收入群體的家庭“基本建設(shè)”早已完成,在新興消費(fèi)熱點(diǎn)尚未形成的情況下,家庭消費(fèi)品基本達(dá)到飽和,而占絕大多數(shù)的中低收入消費(fèi)群體則正在進(jìn)行家庭“基本建設(shè)”,受購買力脆弱的制約,達(dá)不到相應(yīng)的消費(fèi)能力,導(dǎo)致消費(fèi)斷層的產(chǎn)生,使?jié)鲜姓w消費(fèi)形成一個(gè)低檔過剩,高檔供給不足的斷層結(jié)構(gòu)。

2.消費(fèi)理念相對(duì)落后。在社一會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下,許多人的消費(fèi)理念還仍停留在“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)”時(shí)期的狀態(tài),“量入為出”仍被視為人們經(jīng)濟(jì)生活中的傳統(tǒng)格言。人們還不習(xí)慣“用明天的錢圓今天的夢”,某些消費(fèi)方式明顯落后于現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境,并日漸形成為消費(fèi)市場的無形桎梏。形成這種傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣,主要有三個(gè)方面的原因:一是因?yàn)橹袊碎L期以來奉行艱苦奮斗,勤儉節(jié)約的生活方式,擁有高流動(dòng)性的現(xiàn)金資產(chǎn)或銀行存款是我國居民的最大偏好。在消費(fèi)上奉行一貫保守,排斥享樂主義,提倡知足常樂,不愿意借錢消費(fèi)。二是效益觀念淡薄。居民個(gè)人只看到消費(fèi)信貸的手續(xù)費(fèi)、利息及還款壓力的負(fù)擔(dān),而沒有意識(shí)到對(duì)改善生活所產(chǎn)生的作用,更沒有考慮到通貨膨脹可能帶來的物價(jià)上漲損失的金融意識(shí)。三是防止過度消費(fèi)和通貨膨脹而制定的抑制性政策,加重了居民消費(fèi)保守的心理定勢。

3.金融機(jī)構(gòu)和借款人之間信息不對(duì)稱。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論指出,信息不對(duì)稱是指市場中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中,按不對(duì)稱信息發(fā)生的時(shí)間,事前發(fā)生的信息不對(duì)稱會(huì)引起逆向選擇問題,而事后發(fā)生的信息不對(duì)稱會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)問題。信貸市場中的借款人有高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)之分,但這一信息只有借款人自己知道,而銀行并不知道。在這種情況下,銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)只好提高利率。當(dāng)利率升高時(shí),低風(fēng)險(xiǎn)的借款人不愿意借款,而高風(fēng)險(xiǎn)的借款人愿意支付較高的利息,因此仍積極借款,從而出現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)的借款人逐漸退出市場,而高風(fēng)險(xiǎn)的借款人充斥信貸市場的逆向選擇現(xiàn)象。當(dāng)雙方簽訂合同后,銀行對(duì)借款人的行為無法監(jiān)督,如果借款人不能嚴(yán)格履行合同,就會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題。在個(gè)人消費(fèi)信貸市場中,銀行和借款人之間永遠(yuǎn)存在著信息不對(duì)稱問題,信息不對(duì)稱中的逆向選擇問題和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象在實(shí)際工作中普遍存在。

4.消費(fèi)信貸品種單一。隨著居民生活水平的不斷提高,城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化,新的消費(fèi)需求不斷產(chǎn)生,而目前的市場供給尚不能及時(shí)適應(yīng)這一變化,家庭需要的新興消費(fèi)品市場尚為形成。相反,供給市場中存在供求平衡、供過于求的商品比例不斷上升,適應(yīng)不同收入水平和需求結(jié)構(gòu)的供給結(jié)構(gòu)尚未形成,制約了消費(fèi)需求的正常增長。如同實(shí)物商品一樣,消費(fèi)信貸作為一種金融產(chǎn)品必須是適銷對(duì)路才能迅速發(fā)展,但目前的消費(fèi)信貸中一些品種并不適合大眾消費(fèi)需求,如較早開辦的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸,其適用對(duì)象十分有限,真正是買得起的用不著貸款,買不起的貸款買上也是用不起,這也是汽車消費(fèi)貸款兩年來始終是一個(gè)熱門話題卻不是熱門業(yè)務(wù)的原因。

5.消費(fèi)信貸運(yùn)作機(jī)制和營銷方式不規(guī)范。主要表現(xiàn)為:一是商業(yè)銀行辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)尚未形成一整套健全完善的規(guī)章制度,出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮,辦理消費(fèi)貸款手續(xù)繁雜,給消費(fèi)帶來諸多不便;二是銀行已習(xí)慣對(duì)企業(yè)(法人)的貸款投放與管理,而對(duì)眾多居民(自然人)的貸款發(fā)放和管理并不適應(yīng)。絕大多數(shù)銀行及其工作人員在經(jīng)營意識(shí)、經(jīng)營方式和業(yè)務(wù)操作能力等方面還不能適應(yīng)消費(fèi)信貸管理,勢必制約了消費(fèi)信貸的開展。三是信貸雙方脫節(jié),主要是在貸款的期限、利率、范圍、還款方式等方自與人多數(shù)消費(fèi)者存在一段距離。消費(fèi)者在決定是否采用信貸消費(fèi)時(shí),首先考慮消費(fèi)成本和消費(fèi)便利。由于現(xiàn)行的計(jì)息方法會(huì)加大居民的付息負(fù)擔(dān),且首付期和貸款期限均較短,使居民難以選擇到適合自身需要的消費(fèi)信貸方式。如按規(guī)定,住房貸款期限最長可達(dá)20年,但銀行考慮到自身的“短存長貸”的平衡因素,一般只愿意貸3年～5年或5年～8年,造成消費(fèi)者還款壓力過大;四是各有關(guān)部門綜合協(xié)調(diào)機(jī)制較差,重復(fù)管理現(xiàn)象甚多,收費(fèi)環(huán)節(jié)過多,且收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高。

6.風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制薄弱。消費(fèi)信貸的對(duì)象不是對(duì)“法人”,而是對(duì)眾多的“自然人”。因此,建立健全消費(fèi)信貸信用評(píng)價(jià)體系的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制就顯得特別重要。從目前情況看,我國開展消費(fèi)信貸的個(gè)體信用評(píng)價(jià)體系雖已建立,但風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的基礎(chǔ)還很脆弱,突出表現(xiàn)為:一是居民收入雖已貨幣化,但居民收入仍不能完全真實(shí)核定,銀行仍難以確認(rèn)消費(fèi)者的真實(shí)收入水平和承貸能力:二是缺乏使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的擔(dān)保制度和政府有關(guān)的法律制度,使商業(yè)銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的手段單一,僅局限于個(gè)人存單、有價(jià)證券作質(zhì)押,以個(gè)人產(chǎn)權(quán)住房抵押或銀行認(rèn)可的單位作擔(dān)保人的小范圍內(nèi),嚴(yán)重地制約消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展,三是個(gè)人破產(chǎn)制度尚沒有建立。

二、消費(fèi)信貸問題的成因分析

阻礙濟(jì)南市消費(fèi)信貸發(fā)展的原因是多方面的。消費(fèi)信貸是一個(gè)系統(tǒng)性工程,需要政府、金融機(jī)構(gòu)、廠商及個(gè)人的共同參與,因此我們也可以從這幾個(gè)方面逐一分析制約消費(fèi)信貸的原因。

1.政府方面原因。政府在消費(fèi)信貸過程中,主要扮演著一個(gè)管理者的角色,制定法律、頒布政策,對(duì)各個(gè)消費(fèi)信貸主體的行為進(jìn)行約束和指引。但是在我國,有關(guān)消費(fèi)信貸的法律法規(guī)不完善,人們的消費(fèi)觀念落后,消費(fèi)信貸市場秩序混亂,讓一些投機(jī)分子可以趁機(jī)鉆法律的漏洞。

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展得比較好的國家如美國、法國、英國等都訂有專門的法律:美國1968 年頒布了《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》(the Uniform Consumer Credit Code)及《消費(fèi)信貸保護(hù)法》(Consumer Credit Protection Act),1974年美國又頒布了新的《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》;英國1974年頒布了《消費(fèi)信貸法》(Consumer Credit Act), 法國于1978年頒布了《消費(fèi)信貸法案》。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的,很少有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款,對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。

2.金融機(jī)構(gòu)方面的原因

(1)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善。由于風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制沒有確立,法律法規(guī)不健全,現(xiàn)有條款中又有許多可操作性不強(qiáng),因此銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很大。于是銀行普遍產(chǎn)生了一種“惜貸”思想,不愿冒風(fēng)險(xiǎn),銀行對(duì)放貸的積極性不高,一些真正進(jìn)行操作的基層銀行尤其如此。

(2)消費(fèi)信貸產(chǎn)品較少,遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者多種多樣的需求。正是由于適應(yīng)消費(fèi)者需求的消費(fèi)信貸品種少,不能滿足消費(fèi)者的客觀需要,使得一部分消費(fèi)者無法利用消費(fèi)信貸從而阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

(3)微觀方面看,銀行放款需考慮利率與期限方面問題。除了以上從宏觀方面的考慮外,利率與期限也是銀行放款所要考慮的一個(gè)重要問題。而由于消費(fèi)信貸的特殊性也形成了有關(guān)利率的一些獨(dú)特的矛盾。①消費(fèi)信貸利率的長期性特征,導(dǎo)致長期利率與短期利率的矛盾。由于人們的債務(wù)偏好,在面臨短期貨幣收支缺口時(shí),一般會(huì)等待而不向銀行借款,因此當(dāng)人們進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)就通常是長期貸款。而銀行只有在保證長期利率高于短期利率的情形下才會(huì)放款,但無論在管制條件下還是市場條件下,由于種種原因都可能引起短期利率超過長期利率。②消費(fèi)信貸利率的穩(wěn)定性導(dǎo)致固定利率與浮動(dòng)利率的矛盾。消費(fèi)信貸利率的穩(wěn)定性是人們生活穩(wěn)定性的一種保證,人們希望能用固定利率計(jì)息。但由于消費(fèi)信貸貸款是長期的,有的甚至可長達(dá)20年～30年之久,在此期間,市場利率必然是波動(dòng)的,因此,為避免短期利率上升引起的損失,銀行必然會(huì)要求對(duì)消費(fèi)信貸實(shí)行浮動(dòng)利率計(jì)息。③消費(fèi)信貸的消費(fèi)性特征,導(dǎo)致政策性低利率與商業(yè)性高利率間的矛盾。由于消費(fèi)性貸款不具有自償性,它的還本付息能力比生產(chǎn)性貸款低,但由于消費(fèi)是社會(huì)再生產(chǎn)的重要環(huán)節(jié),國家采取政策性低利率來引導(dǎo)消費(fèi)信貸,因此對(duì)銀行來說,消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)高而利率收益低,遠(yuǎn)不如從事商業(yè)性貸款,這也阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

3.廠商方面的原因。從總體上看,目前我國廠商在消費(fèi)信貸中所發(fā)揮的作用極其微小,廠商現(xiàn)在通常是起中介機(jī)構(gòu)的作用,作為一個(gè)獨(dú)立的貸款提供者的廠商基本上沒有。但是在美國,許多大企業(yè)都有自己的金融公司,可以對(duì)購買產(chǎn)品的消費(fèi)者提供貸款。例如生產(chǎn)別克、凱迪拉克等名車的美國通用汽車公司就擁有自己的金融公司,其職能就是向購買通用公司汽車的廣大客戶提供汽車貸款。

4.消費(fèi)者個(gè)人方面的原因

(1)消費(fèi)信貸的欲望不強(qiáng)。①不愿借款的傳統(tǒng)觀念的影響。在廣大居民,尤其是一些上了一定年紀(jì)的人們心中,通常是寧愿不消費(fèi)、少消費(fèi),也不要借款,萬一有意外發(fā)生,也寧愿通過親戚朋友來籌集資金。在關(guān)于消費(fèi)信貸的調(diào)查統(tǒng)計(jì)中,就有27%的被調(diào)查者表示受傳統(tǒng)觀念影響,不愿使用消費(fèi)信貸這一金融工具。②對(duì)消費(fèi)信貸不了解。消費(fèi)信貸是一個(gè)近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物,許多人對(duì)其還不是很了解。在調(diào)查中,有60.3%的人屬于此類。而且據(jù)統(tǒng)計(jì):性別,年齡,文化程度,所在城市等因素都會(huì)影響居民對(duì)消費(fèi)信貸的接受程度。③受消費(fèi)信貸繁瑣的手續(xù)所困。由于我國信用體系不完善,銀行對(duì)每筆貸款都十分謹(jǐn)慎,因此在進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)手續(xù)比較繁瑣。一般的消費(fèi)者或者不會(huì)用、或者嫌麻煩。所以在調(diào)查中,有9%的人因不知道如何辦理消費(fèi)信貸的各種手續(xù)而拒絕這種手段。

(2)居民收入增長緩慢,收入水平普遍較低,收入分配結(jié)構(gòu)不平衡。①改革開放以來,雖然人們的收入水平有了顯著提高,但是與發(fā)達(dá)國家相比,則明顯偏低,且從發(fā)展消費(fèi)信貸來說,這樣的收入水平也是不夠的。據(jù)統(tǒng)計(jì),一個(gè)城市居民的月收入約在1500元左右,其中1100元要用于日常性的生活消費(fèi)支出,就只剩下400元左右能用于還貸。而農(nóng)村居民及下崗的城鎮(zhèn)居民通常不會(huì)有這么高的收入。在調(diào)查中,有32.3%的人認(rèn)為自己收入水平不高,有23.6%的人認(rèn)為還款壓力大,所以目前還不能接受消費(fèi)信貸。②居民的收入分配結(jié)構(gòu)也十分不均,兩極分化呈明顯趨勢,通常月收入8000元以上的“富人”階層其消費(fèi)信貸需求與收入成反比,只有中低收入者才是構(gòu)成消費(fèi)信貸的社會(huì)基礎(chǔ),但中低收入階層的還貸能力卻不強(qiáng)。

(3)居民平均消費(fèi)傾向下降。造成居民消費(fèi)傾向下降的原因有兩方面:一是居民內(nèi)部收入分配差距拉大以造成居民消費(fèi)傾向下降。一般地,高收入家庭的消費(fèi)需求已基本得到滿足,消費(fèi)傾向較低,其收入在社會(huì)總收入中比重的持續(xù)上升將拉低社會(huì)整體的消費(fèi)傾向;低收入家庭雖然有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望,但面對(duì)社會(huì)保障的缺乏和預(yù)期收入的不穩(wěn)定性,消費(fèi)能力受到抑制。二是教育、醫(yī) 療、住房、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革也造成城鎮(zhèn) 居民在教育、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、就業(yè)等方面承受著巨大的心理壓力,居民預(yù)期收入下降、預(yù)期支出增加,憂患意識(shí)導(dǎo)致其儲(chǔ)蓄傾向過高。

三、濟(jì)南市居民消費(fèi)信貸發(fā)展對(duì)策分析

1.有效提高居民收入。收入是促進(jìn)消費(fèi)提高生活質(zhì)量的基礎(chǔ),只有居民收入持續(xù)穩(wěn)定的增長,消費(fèi)需求才可能變?yōu)檎嬲行У男枨蟆?/p>

2.大力發(fā)展服務(wù)行業(yè),合理引導(dǎo)居民消費(fèi)。

3.改善消費(fèi)環(huán)境,創(chuàng)造消費(fèi)的良好條件。消費(fèi)環(huán)境的好壞直接影響消費(fèi)質(zhì)量的提高,在這方面不僅要積極改善和調(diào)整自然的生態(tài)環(huán)境,而且更要不斷的培育和完善社會(huì)人文環(huán)境。要不斷完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序,維護(hù)正常的市場交易秩序和消費(fèi)者權(quán)益,健全完整的消費(fèi)法律保障運(yùn)行機(jī)制,保證消費(fèi)質(zhì)量的提高和生活需求的滿足。

4.進(jìn)一步擴(kuò)大就業(yè)和再就業(yè),建立完善的社會(huì)保障體系。一方面繼續(xù)實(shí)行促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)的扶持政策,為他們創(chuàng)造有利的條件,同時(shí),積極鼓勵(lì)下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自由創(chuàng)業(yè)。各級(jí)財(cái)政也要調(diào)整支出結(jié)構(gòu),加大再就業(yè)資金投入。另一方面依法擴(kuò)大養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷等社會(huì)保障的覆蓋面,提高個(gè)體、私營、外資企業(yè)的參保率,完善靈活就業(yè)人員的參保辦法。

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