保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告范文

    李聰在接受記者采訪時(shí)表示,這樣做的原因是外部分析人士不可能知道保險(xiǎn)公司的每次投資操作,因此只能做一定的假設(shè),這與實(shí)際情況肯定是有一定差異的。即使公司進(jìn)行減值損失的賬務(wù)處理,無外乎就是將所有者權(quán)益中資本公積項(xiàng)下的賬面浮虧通過利潤表確認(rèn)到所有者權(quán)益項(xiàng)下的未分配利潤中去,其實(shí)對于公司的價(jià)值的實(shí)質(zhì)(無論凈資產(chǎn)還是內(nèi)涵價(jià)值)都沒有影響,只是一個(gè)賬面上的處理方式而已。

    根據(jù)另一個(gè)分析師的預(yù)計(jì),相對于2008年中期的數(shù)字,中國太保在第三季度末的凈資產(chǎn)略有縮水,但影響不大,也就是說,在第三季度,中國太保的內(nèi)涵價(jià)值并沒有受到多大的影響。

    李聰還表示,“對于保險(xiǎn)股價(jià)值的評估應(yīng)該更多的關(guān)注其內(nèi)涵價(jià)值與評估價(jià)值的結(jié)果,由于壽險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營周期通常多達(dá)數(shù)十年,因此,只看EPS將會(huì)存在極大的局限性?！?/p>

第2篇：保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告范文

Abstract:Loyalty is very important for insurance companies. According to the business features and healthy company images,insurance companies should improve service quality, explore fresh marketing modes and communicate with customers sincerely to promote degree of loyalty for insurance companies.Based on the importance of loyalty in insutance company,the measures how to improve it is discussed.

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)公司;客戶忠誠度;營銷模式

Key words:insurance company;degree of loyalty;marketing mode

中圖分類號:F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1006-4311(2010)01-0014-02

20世紀(jì)90年代以前,客戶選擇商品是物美價(jià)廉,選擇的標(biāo)準(zhǔn)是“好”或“差”。90年代以后,客戶開始注重商品的品牌、設(shè)計(jì)和使用的方便性,選擇的標(biāo)準(zhǔn)是“喜歡”或“不喜歡”?，F(xiàn)在,客戶又在原有的基礎(chǔ)上,更重視商品帶來的感情和心靈上的滿足,追求購買和消費(fèi)過程中的滿足感,選擇的標(biāo)準(zhǔn)是“滿意”和“不滿意”。

同樣,保險(xiǎn)市場的競爭日益激烈,商品的同質(zhì)化越來越強(qiáng)?？蛻舨辉僦皇强粗厣唐繁旧淼氖褂脙r(jià)值,對滿意度的要求越來越高?？蛻魸M意度僅僅意味著企業(yè)獲得了進(jìn)入市場的“通行證”。

保險(xiǎn)市場競爭日益激烈,客戶面對的是越來越同質(zhì)化的服務(wù)和商品,會(huì)出現(xiàn)滿意度比較高,但忠誠度不高的情況。因?yàn)樗谄渌ｋU(xiǎn)公司也能得到同樣的商品和服務(wù)。

雖然對此滿意,但并不忠誠。要想使客戶對自己的商品忠心,影響其他人購買。還需要保險(xiǎn)公司對客戶忠誠度進(jìn)行管理?？蛻糁艺\是客戶滿意的升華,高忠誠度的客戶會(huì)形成對公司及產(chǎn)品的忠誠和高頻率的購買行為。

1保險(xiǎn)企業(yè)客戶忠誠度重要性分析

1.1 保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展的特點(diǎn)要求保險(xiǎn)客戶具有較高的忠誠度

在企業(yè)管理的過程中,很多人關(guān)心投入、產(chǎn)出等各種經(jīng)濟(jì)指標(biāo),但有些人則關(guān)注產(chǎn)品使用者對產(chǎn)品的滿意程度,進(jìn)而引發(fā)了對客戶忠誠度的研究。

從20世紀(jì)紀(jì)90年代以來,西方學(xué)者對服務(wù)領(lǐng)域顧客忠誠的內(nèi)涵也進(jìn)行了大量的研究,發(fā)現(xiàn)在服務(wù)領(lǐng)域顧客忠誠的內(nèi)容主要集中在四個(gè)方面:

第一,行為忠誠,對服務(wù)持續(xù)重復(fù)購買;

第二,情感忠誠,對品牌的偏愛;

第三,認(rèn)知忠誠,指購買或決策時(shí)優(yōu)先想到;

第四,未來忠誠意向,即顧客忠誠的發(fā)展趨勢,它反映了顧客忠誠的程度。

保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)在于經(jīng)營的長期性,只有達(dá)到了一定的經(jīng)營規(guī)模,才能形成規(guī)模保險(xiǎn)基金,進(jìn)而提高保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力,使保險(xiǎn)企業(yè)在激烈的市場競爭中能夠分得一塊蛋糕。

相比之下,保險(xiǎn)企業(yè)對于客戶忠誠的程度要求應(yīng)該是最高的。美國學(xué)者賽塞(W?Earl Sasser Jr 1990)的調(diào)研結(jié)果是:

爭取一個(gè)新顧客的成本是維持一個(gè)老顧客成本的5到6倍。

營銷界有一個(gè)著名的等式:

100-1=0

意思是,即使有100個(gè)顧客對某企業(yè)滿意,但只要有1個(gè)顧客對其持否定態(tài)度,企業(yè)的美譽(yù)就立即歸零。

事實(shí)顯示:

每位非常滿意的顧客會(huì)將其愿意告訴至少12個(gè)人,其中大約有10人在產(chǎn)生相同需求時(shí)會(huì)光顧該企業(yè);相反,一位非常不滿意的顧客會(huì)把不滿告訴至少20個(gè)人,這些人在產(chǎn)生相同需求時(shí)幾乎不會(huì)光顧被批評的企業(yè)。對經(jīng)濟(jì)意義上的顧客滿意度,可以從其重要性方而加以理解。

美國Magnus So Derlund雜志曾刊登的一條“顧客滿意:口碑相關(guān)曲線”表明,企業(yè)的顧客服務(wù)處于一般水平時(shí),顧客的反應(yīng)不大;一旦其服務(wù)質(zhì)量提高或降低一定限度,顧客的贊譽(yù)或抱怨將呈指數(shù)倍的增加。

上述原理僅僅針對一般性企業(yè)而言,對于保險(xiǎn)企業(yè)而言,由于它要保持客戶的既定比例,這樣才能完成保費(fèi)收入的規(guī)?；?客戶忠誠度的重要性不言而喻。

我國保險(xiǎn)業(yè)在1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施后,實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營,從而進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)代,其業(yè)務(wù)增長的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了同期的國民經(jīng)濟(jì)增長速度。而在這個(gè)過程中,如果保險(xiǎn)企業(yè)不能重視客戶忠誠度的研究,其增長必然是曇花一現(xiàn)。其后果不僅是保險(xiǎn)行業(yè)自身遭受重創(chuàng),更嚴(yán)重的是可能影響到廣大保險(xiǎn)客戶的切身利益。

1.2 保險(xiǎn)企業(yè)塑造自身優(yōu)質(zhì)的企業(yè)形象也需要較高的客戶忠誠度來支持

丹尼爾?查米奇(DanielCharrruch)教授在講授市場營銷學(xué)時(shí),在黑板上畫了一只桶,然后在桶的底部畫了許多洞,并給這些洞標(biāo)上名字:粗魯、劣質(zhì)服務(wù)、未經(jīng)過訓(xùn)練的員工、質(zhì)量低劣、選擇性差等,他把桶中流出的水比作顧客。

他指出,企業(yè)為了提高市場占有率和實(shí)現(xiàn)銷售額的不斷增長,一般都或多或少地把尋找新顧客作為營銷管理的重點(diǎn),而忽視了老顧客的作用。

他們從桶頂不斷地注入“新顧客”來補(bǔ)充流失的顧客,這是一個(gè)昂貴的沒有盡頭的過程。對于保險(xiǎn)企業(yè)來說,尋找新顧客對于業(yè)務(wù)發(fā)展固然重要。

但是,隨著金融市場由賣方市場向買方市場過渡和競爭環(huán)境的變化,保險(xiǎn)企業(yè)必須從重視顧客創(chuàng)造,向重視維持顧客方向轉(zhuǎn)化,從重視增加顧客數(shù)量,向重視提高顧客忠誠度方向發(fā)展。贏得并長期保留住顧客,應(yīng)該成為保險(xiǎn)業(yè)市場營銷的主流方向。

令人嘆息的是,在目前我國的保險(xiǎn)理論界和實(shí)務(wù)界,客戶忠誠度的問題還沒有引起足夠的重視。

在作者撰寫本文的時(shí)候,想找到一些保險(xiǎn)企業(yè)客戶忠誠度方面的文章,利用了功能強(qiáng)大的中國知網(wǎng)仍然不能如愿。在保險(xiǎn)業(yè)界,普遍存在的“跑馬占荒”式的粗放式經(jīng)營,以保費(fèi)收入論英雄的狀況仍然普遍存在。

同時(shí),在社會(huì)上,對保險(xiǎn)行業(yè)仍然存在著種種不良看法,從長遠(yuǎn)看必然會(huì)影響保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展。

前幾年,保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種退保率竟然達(dá)到了10%。因此,希望本文的撰寫能在這個(gè)方面做一點(diǎn)有益的探索。

2提高保險(xiǎn)企業(yè)客戶忠誠度的措施構(gòu)想

2.1 切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量,改變重展業(yè)、輕理賠的現(xiàn)象

美國哈佛商業(yè)雜志發(fā)表的一項(xiàng)研究報(bào)告指出:“公司利潤的25%-85%來自于再次光臨的顧客,而吸引他們再來的原因,首先是服務(wù)質(zhì)量的好壞,其次是產(chǎn)品本身,最后才是價(jià)格?！狈?wù)質(zhì)量是提高顧客忠誠度的最重要的因素。

而保險(xiǎn)商品本身具有的隱性需求、異質(zhì)性等特點(diǎn)決定了在保險(xiǎn)商品銷售中服務(wù)的重要性。

保險(xiǎn)行業(yè)必須改變過去那種粗放式的經(jīng)營方式,而著重研究如何提高服務(wù)質(zhì)量。

在這個(gè)過程中,需要做的工作有:

(1)產(chǎn)品開發(fā)以滿足大多數(shù)的顧客需求為主,避免一些嘩眾取寵的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

提高服務(wù)質(zhì)量的首要問題是產(chǎn)品的適銷對路,否則你的服務(wù)質(zhì)量再好,大家不需要這種商品也是沒用。比如大家都可能有需要的養(yǎng)老保險(xiǎn)的業(yè)務(wù),保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)研究如何將其與社會(huì)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)相互配套的問題。

另外還可以研究如何提高保險(xiǎn)資金的投資效益,為降低商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)率創(chuàng)造條件。而不能像前幾年有的保險(xiǎn)公司推出“酒后駕車險(xiǎn)”那樣嘩眾取寵。酒后駕車本身是一種違法行為,保險(xiǎn)利益原則首要的就是利益的合法性,因此這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自開辦起就一直引發(fā)人們的爭議,在2009年下半年公安部開始布署在全國展開醉酒駕車查處行動(dòng)后,這個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)該沒有了生存的土壤。

(2)改變重展業(yè)、輕理賠的做法需要改變保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)行的考核機(jī)制。

保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)行的考核機(jī)制不外乎保費(fèi)收入增長率,保險(xiǎn)賠償降低率等指標(biāo),而這些考核指標(biāo)推廣開來,產(chǎn)生的必然后果就是保險(xiǎn)公司特別重視保費(fèi)收入的增長,同時(shí)對保險(xiǎn)索賠則是想方設(shè)法、千方百計(jì)地降低。從而給社會(huì)留下了極其惡劣的不良印象。

而改變這種做法的首要關(guān)鍵就在于改變保險(xiǎn)行業(yè)目前的考核指標(biāo)。

2.2 積極探索新的營銷模式,給客戶以貼心的關(guān)懷

在大家都廣泛重視售后服務(wù)的同時(shí),有人卻非常重視售前服務(wù)。

這種另辟蹊徑的銷售方式很多營銷員也會(huì)在不知不覺中運(yùn)用,但能否給客戶以貼心的關(guān)懷則成為取勝的關(guān)鍵。

北京壽險(xiǎn)市場有個(gè)TOP AGENT,她給一位總經(jīng)理設(shè)計(jì)了一份年交保費(fèi)30萬的保險(xiǎn)計(jì)劃,這樣的保單顯然首先要做的是給客戶體檢。

安排體檢前一天,這個(gè)人到預(yù)定的體檢醫(yī)院,跟看門的師傅預(yù)約好第二天的停車位,然后告訴總經(jīng)理體檢的時(shí)間、注意事項(xiàng)等,第二天總經(jīng)理到達(dá)后,停在預(yù)先留好的停車位時(shí),很多車正在著急地尋找車位。體檢時(shí)在每一體檢項(xiàng)目上都排著長隊(duì),尤其是心電圖、抽血、B超和胸透等項(xiàng)目,不僅排隊(duì)的人多,而且進(jìn)度緩慢。

但在總經(jīng)理來到時(shí),每個(gè)隊(duì)中都有一個(gè)排在靠前的人讓出來,讓總經(jīng)理直接體檢――原來是這個(gè)人已經(jīng)安排了多人在各個(gè)體檢項(xiàng)目處排隊(duì)了。

這使視時(shí)間如金錢的總經(jīng)理十分高興,同時(shí)也提示我們售前服務(wù)的重要性。

試想,如果我們告訴總經(jīng)理,你去體檢,然后我們根據(jù)體檢結(jié)果告訴你可不可以承保,那總經(jīng)理有沒有可能去排一上午的隊(duì)來體檢?如果體檢不能完成,則這個(gè)年交保費(fèi)30萬的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)肯定也就泡湯了。

不需要從理論上對此探討什么滿足客戶的心理需求,進(jìn)而使客戶的心理需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的購買需求,我們只需要的是效果。如果你的客戶對此不認(rèn)同,不滿意,則談何客戶忠誠的問題。

2.3 重視心靈的溝通,成為客戶的朋友,是客戶忠誠的不二選擇

保險(xiǎn)商品最終是通過保險(xiǎn)營銷員去完成銷售,因此在這個(gè)過程中,客戶對保險(xiǎn)企業(yè)是否滿意,進(jìn)而是否忠誠,完全取決于與客戶溝通的保險(xiǎn)營銷員。

在中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的十多年中,保險(xiǎn)營銷員的隊(duì)伍可說是大浪淘沙,一批批的新人進(jìn)入,一批批的淘汰,而能夠留在這個(gè)營銷員隊(duì)伍中,并能取得較好業(yè)績的肯定有其過人之處。如果把這些業(yè)績傲人的營銷員的展業(yè)特點(diǎn)做一歸納,那我們得出的結(jié)論是――他(她)們無一例外的都非常重視心靈的溝通,成為了客戶的貼心朋友。

根據(jù)客戶忠誠的理念來說,這些營銷員所作的工作已經(jīng)讓他(她)們達(dá)到了客戶忠誠的最高階段――情感忠誠。

在理論上,Gremler和Brown(1996)從另一視角提出:

顧客忠誠可以依據(jù)其程度深淺,細(xì)分為三個(gè)不同層次:

行為忠誠;

意向忠誠;

情感忠誠。

行為忠誠是顧客實(shí)際表現(xiàn)出來的重復(fù)購買行為;

意向忠誠是顧客在未來可能購買的意向;

情感忠誠是顧客對企業(yè)及其產(chǎn)品的態(tài)度,其中包括顧客會(huì)積極地向周圍人士宣傳企業(yè)的產(chǎn)品。

中國平安壽險(xiǎn)營銷員趙小東,12次參加中國平安集團(tuán)明星高峰會(huì),4次登頂個(gè)險(xiǎn)會(huì)長,5次榮獲個(gè)險(xiǎn)第二名。作為一位不帶團(tuán)隊(duì)的單一壽險(xiǎn)營銷員,趙小東已經(jīng)擁有超過2200名客戶,連續(xù)11年保持平安人壽全國業(yè)績的前5名,也是前5名中惟一沒有變動(dòng)過的名字,并創(chuàng)造了從事壽險(xiǎn)營銷十余年來從無客戶投訴、從無業(yè)務(wù)糾紛、續(xù)保率達(dá)95%以上的優(yōu)秀業(yè)績,其中續(xù)交標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)達(dá)2300萬元,10年后就是2億元以上。

趙小東的客戶之所以這么信任她,就是因?yàn)樗悄芙?jīng)得起深入了解的人。而在趙小東看來,則是素質(zhì)、專業(yè)和悟性成就了她。“壽險(xiǎn)事業(yè)是一項(xiàng)非常孤寂、持久和充滿挑戰(zhàn)的工作,即使融入強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì),壽險(xiǎn)人也仍要獨(dú)立面對、獨(dú)立思考、獨(dú)立反省地去工作,會(huì)不斷面對成功與挫折、高峰與低谷。”用心與客戶溝通,獨(dú)立勤于思考,這對于那些仍然在艱苦跋涉的廣大壽險(xiǎn)營銷員來說,應(yīng)該是具有相當(dāng)強(qiáng)的指導(dǎo)意義的。

保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該重視客戶忠誠度研究,這對于保險(xiǎn)行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展來說,猶如涓涓溪流匯入大海一般的重要,從而提高保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位,更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的保駕護(hù)航作用。

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第3篇：保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：營銷理論；情感；交叉銷售

一、互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的影響

根據(jù)保監(jiān)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。曲速資本的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》指出，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了2234億元，同比增長160.1%，開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量已超過100家，2013-2015年的滲透率分別為1.7%、4.2%和9.2%?；ヂ?lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的影響主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是營銷渠道互聯(lián)網(wǎng)化，二是業(yè)務(wù)操作互聯(lián)網(wǎng)化，三是客戶服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的客戶服務(wù)多基于線下模式，人為因素容易影響服務(wù)質(zhì)量，導(dǎo)致服務(wù)效率較低，客戶滿意度不高，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對客戶服務(wù)、報(bào)案、查勘、理賠等方面進(jìn)行了業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化升級，建立起靈活高效的運(yùn)營機(jī)制，迅速提高了參?？蛻舻臐M意度。可見，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)已受到互聯(lián)網(wǎng)的深刻影響，其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正成為金融資本的新戰(zhàn)場，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該緊跟時(shí)代步伐探索新的營銷模式。

二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷理論

1、營銷理論

McCarthy（1960）提出了著名的營銷學(xué)4P理論，即成功的營銷組合應(yīng)包含Product（產(chǎn)品）、Price（價(jià)格）、Place（渠道）和Promotion（推廣）這4個(gè)因素。Kotler（1986）認(rèn)為企業(yè)能夠而且應(yīng)當(dāng)影響自己所在的營銷環(huán)境，要運(yùn)用政治力量和公共關(guān)系，打破國際或國內(nèi)市場上的貿(mào)易壁壘，為企業(yè)的市場營銷開辟道路。因此他在4P理論基礎(chǔ)上，引入PoliticalPower（政治權(quán)力）與PublicRelations（公共關(guān)系）因素，形成6P營銷理論。本文在傳統(tǒng)4P營銷理論的基礎(chǔ)上，針對傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)壟斷多不利于市場競爭、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消息傳播快需要危機(jī)公關(guān)的問題，提出沿用6P營銷理論的政治權(quán)力和公共關(guān)系因素；同時(shí)，針對移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗(yàn)影響產(chǎn)品口碑、傳統(tǒng)險(xiǎn)企營銷隊(duì)伍龐大效率低下的特點(diǎn)，引入情感（Emotion）與效率（Efficiency）因素，形成了適合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的6P-2E營銷理論。產(chǎn)品，在本文代指保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般會(huì)將保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)捆綁銷售，但是以企業(yè)利潤為核心的業(yè)務(wù)已經(jīng)不適合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的客戶利益。只有從客戶需求角度出發(fā)，營造碎片化應(yīng)用場景，針對細(xì)分人群設(shè)計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品才能滿足客戶需求，增加后續(xù)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。價(jià)格。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)準(zhǔn)則是客戶能夠接受的最高價(jià)格，以及企業(yè)銷售的利潤總量，但是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代企業(yè)優(yōu)先考慮客戶流量作為后續(xù)發(fā)展的入口，因此移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定價(jià)準(zhǔn)則應(yīng)該是企業(yè)能夠接受的最低價(jià)格。依賴大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化費(fèi)率的制定和最優(yōu)產(chǎn)品定價(jià)，數(shù)據(jù)量越大、維度越廣，定價(jià)的精確度就越高。渠道，指客戶了解到保險(xiǎn)產(chǎn)品的途徑。當(dāng)目標(biāo)客戶人群確定后，就應(yīng)該利用多條通道讓客戶人群接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品，傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售以龐大的經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍為代表，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以險(xiǎn)企自建官網(wǎng)和綜合電商網(wǎng)站作為平臺，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則以客戶手持移動(dòng)設(shè)備為入口。

渠道越多，可實(shí)現(xiàn)的營銷效果就越好。推廣，也稱為促銷，是市場營銷的必要手段。推廣的具體方案應(yīng)根據(jù)渠道情況來實(shí)現(xiàn)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以官方微信、微博等移動(dòng)端APP為平臺推廣，以支付寶、小米運(yùn)動(dòng)等移動(dòng)端APP為平臺交易保險(xiǎn)產(chǎn)品，已成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新增長點(diǎn)。政治權(quán)力，是破除保險(xiǎn)業(yè)壟斷的重要手段。僅靠自律公約無法杜絕行業(yè)內(nèi)部的價(jià)格壟斷，只有破除壟斷規(guī)范市場，才能維護(hù)市場正常秩序，保護(hù)消費(fèi)者的利益。同時(shí)，為了促進(jìn)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)范化發(fā)展，從2005年4月至2016年4月，國務(wù)院和保監(jiān)會(huì)針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一共出臺了17份監(jiān)管政策細(xì)則。公共關(guān)系。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于可以精準(zhǔn)定位客戶，提高商家與客戶溝通的效率?！兜?7次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》指出，2015年34.0%的企業(yè)設(shè)置了互聯(lián)網(wǎng)專職崗位，在開展過移動(dòng)營銷的企業(yè)中，微信營銷推廣使用率達(dá)75.3%。企業(yè)不僅能獲取更多有價(jià)值數(shù)據(jù)，還能及時(shí)應(yīng)對負(fù)面消息進(jìn)行危機(jī)公關(guān)。情感，要求在售前、購買和售后三個(gè)階段提升客戶體驗(yàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)在售前平臺傳遞險(xiǎn)種價(jià)值；購買時(shí)根據(jù)客戶穿戴設(shè)備的運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，推薦不同保額檔位的保險(xiǎn)服務(wù)，并按照客戶運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)給予續(xù)交保費(fèi)優(yōu)惠；售后收集互聯(lián)網(wǎng)用戶在各種社交媒體上對產(chǎn)品的評論內(nèi)容。這種客戶-企業(yè)間的情感吸引增強(qiáng)了客戶黏性。效率，即企業(yè)管理的工作效率。在當(dāng)前人口紅利退卻的市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)該從集中目標(biāo)提升效率的角度出發(fā)，考慮人員工資和管理效率，以銷售和管理費(fèi)用占保費(fèi)比例這個(gè)指標(biāo)來衡量管理效率，戰(zhàn)略放棄如個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品和渠道等目標(biāo)，反而可能是一種投入產(chǎn)出更優(yōu)的選擇。

2、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷特點(diǎn)

隨著智能終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，諸如郵件廣告、網(wǎng)絡(luò)新聞、微信推送、微拍視頻等新媒體介質(zhì)已經(jīng)明顯區(qū)別于傳統(tǒng)媒體時(shí)代，各大保險(xiǎn)企業(yè)紛紛在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行布局。易觀智庫的《中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式專題研究報(bào)告2015》認(rèn)為，2011-2015年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)五年高增長，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購買意愿已經(jīng)達(dá)到20.2%，相比線下用戶的4.7%有顯著提高的趨勢。安信證券研究中心推出的《安信互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告系列之一：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)3.0及眾安保險(xiǎn)探究》指出，眾安在線作為我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營思路不再局限于在網(wǎng)上賣保險(xiǎn)，而是要基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境開發(fā)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，并提供完整的線上的服務(wù)。本文在整理12家機(jī)構(gòu)的16份報(bào)告的基礎(chǔ)上，總結(jié)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)、傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營銷特點(diǎn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更為個(gè)性化，訪問高頻化和場景碎片化特征明顯，影響保險(xiǎn)營銷的因素更加復(fù)雜。因此，有必要進(jìn)一步研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的細(xì)分市場及營銷模式。

三、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷模式分析

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)細(xì)分市場現(xiàn)狀

一般來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場主要分為財(cái)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)兩大類。其中，財(cái)險(xiǎn)細(xì)分市場包括：財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)；人身險(xiǎn)細(xì)分市場包括：人身險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2011年美國壽險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)的份額在35%左右，車險(xiǎn)總保費(fèi)收入中網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)約占40%。而英國早在2010年車險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售保費(fèi)比例就達(dá)到了47%和32%。與國際水平相比，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展仍處于起步階段，雖然車險(xiǎn)有6000億的巨大市場，但是超過30%的行業(yè)利潤被傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介所侵蝕，只有通過互聯(lián)網(wǎng)營銷才能從本質(zhì)上加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)對渠道的掌控能力。以國內(nèi)新成立的車車車險(xiǎn)為例，2014年12月至2016年2月已經(jīng)擁有260多萬客戶，成交保費(fèi)超過2億元人民幣，成為互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分車險(xiǎn)市場第一。雖然未來可通過車聯(lián)網(wǎng)由傳統(tǒng)按車型定價(jià)向按使用行為定價(jià)（Us-ageBasedInsurance）轉(zhuǎn)變，但是專職大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)成本很高，中小型保險(xiǎn)企業(yè)更傾向于采購大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。2016年3月25日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的《2015年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場運(yùn)行情況分析報(bào)告》指出，2015年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1465.6億元，同比增長4.2倍?；ヂ?lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)件均保費(fèi)達(dá)到690.8元，同比大幅提升105.4%。共有61家人身險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占人身險(xiǎn)公司總數(shù)的八成。

2、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷模式

從上述內(nèi)容可知，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的營銷模式已不適應(yīng)新的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。而Kotler（2011）認(rèn)為經(jīng)過水平營銷和垂直營銷兩種模式的發(fā)展，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的營銷模式已經(jīng)演變?yōu)閿?shù)字營銷。互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)融合之后，企業(yè)需要充分考慮政策法規(guī)、危機(jī)公關(guān)、管理效率和客戶情感，因此本文引入了政治權(quán)力、公共關(guān)系、效率和情感這四個(gè)要素，將6P-2E理論與數(shù)字營銷相結(jié)合，強(qiáng)調(diào)重視客戶體驗(yàn)過程中透露出的情感。比如寶潔公司將35%的營銷預(yù)算用在了社交媒體；IBM研究表明26%的首席營銷官在跟蹤博客，42%在跟蹤第三方評論，48%在跟蹤客戶點(diǎn)評。這是因?yàn)槔么髷?shù)據(jù)和自然語言處理技術(shù)，能夠從評論主題和點(diǎn)評內(nèi)容中的情感信息，描繪客戶畫像并自動(dòng)分類人群，還可以分析出產(chǎn)品、價(jià)格、公共關(guān)系等因素產(chǎn)生的增值信息。由此可見，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的保險(xiǎn)營銷模式應(yīng)該是：客戶誕生數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)定制產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)造渠道，渠道交叉銷售，閉環(huán)服務(wù)客戶。

四、企業(yè)經(jīng)營策略

保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示，截止到2016年3月13日，保監(jiān)會(huì)只發(fā)放了4張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，但是有近200家保險(xiǎn)公司仍在排隊(duì)申請牌照?？梢姟盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”已納入保險(xiǎn)企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)做到理論聯(lián)系實(shí)際，抓住移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇，利用信息技術(shù)搶占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)細(xì)分市場。

1、客戶數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)營計(jì)劃

在6P-2E營銷理論的指導(dǎo)下，根據(jù)客戶數(shù)據(jù)定制產(chǎn)品，通過移動(dòng)平臺推廣險(xiǎn)種，強(qiáng)調(diào)以客戶利益推動(dòng)企業(yè)經(jīng)營，以客戶流量搶占細(xì)分市場入口，將保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)分開，回歸保險(xiǎn)本質(zhì)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的競爭，主要是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理，其根本來自于客戶大數(shù)據(jù)的占有量。為此，筆者建議中小型保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)主動(dòng)爭取互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)細(xì)分市場的客戶數(shù)據(jù)，通過跨界融資和客戶數(shù)據(jù)積累驅(qū)動(dòng)運(yùn)營管理；而大型險(xiǎn)企則應(yīng)該考慮與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作，獲取資產(chǎn)、信用和健康狀況等數(shù)據(jù)。一方面從低價(jià)或免費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險(xiǎn)種爭取客戶流量，另一方面吸引這些客戶購買高價(jià)值的長期保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、交叉銷售和經(jīng)紀(jì)人并重

雖然通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算可以推動(dòng)交叉銷售降低保費(fèi)，但是具有長期保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀營銷員仍然是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。尤其是在2015年8月《關(guān)于保險(xiǎn)中介從業(yè)人員管理有關(guān)問題的通知》后，保監(jiān)會(huì)已不再要求保險(xiǎn)營銷員持證上崗，這就需要企業(yè)規(guī)范準(zhǔn)入制度甄別從業(yè)人員，精簡營銷隊(duì)伍加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)，壓縮渠道成本提高管理效率。加快低素質(zhì)經(jīng)紀(jì)人淘汰速度，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等新知識培訓(xùn)力度，推動(dòng)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍向“移動(dòng)柜面經(jīng)理”轉(zhuǎn)型。以美國為例，保險(xiǎn)銷售員多是成績優(yōu)異的大學(xué)生，這是因?yàn)槊绹鴱?qiáng)調(diào)的是交叉銷售，而保險(xiǎn)本來就是個(gè)人金融投資資產(chǎn)里的重要又復(fù)雜的環(huán)節(jié)，所以只有高端的金融人才才能從投資組合的角度，為消費(fèi)者推介量身定做的綜合產(chǎn)品。

3、積累技術(shù)控制企業(yè)成本

由于建設(shè)大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)所需成本較高，企業(yè)更應(yīng)該注重專利技術(shù)積累。大型險(xiǎn)企可以與互聯(lián)網(wǎng)公司合作研發(fā)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，而中小型險(xiǎn)企也可考慮自建模型或購買大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，以此優(yōu)化公司各業(yè)務(wù)板塊，包括擴(kuò)大承保范圍、優(yōu)化核保理賠、提升反欺詐績效、助力風(fēng)險(xiǎn)管控等。同時(shí)在確保風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)核心定價(jià)能力和面對面客戶服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，應(yīng)考慮將非核心業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、外包化，降低“萬元標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)”的固定資產(chǎn)成本和人力成本。2015年8月，美國前進(jìn)保險(xiǎn)公司投資三千多萬美元建設(shè)“自動(dòng)理賠管理系統(tǒng)”，使其從保險(xiǎn)業(yè)平均理賠周期的42天縮短為只需6天，客戶流失率下降三分之二，續(xù)保率達(dá)到了90%以上。

4、線上線下推動(dòng)業(yè)務(wù)升級

打造線上閉環(huán)客戶服務(wù)，嘗試線上引流線下銜接，或線下引流線上承接，通過跨界合作和主體多元化，進(jìn)一步推動(dòng)企業(yè)發(fā)展，充分調(diào)動(dòng)線上和線下資源整合。企業(yè)必須要有意識地鞏固傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢，尤其是大型保險(xiǎn)公司可發(fā)揮強(qiáng)大的營銷隊(duì)伍優(yōu)勢，通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶口碑，以客戶口碑贏得營銷機(jī)會(huì)。成立于1995年的美國保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站InsWeb，曾是全球最大的保險(xiǎn)中介平臺。但是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品大多較為復(fù)雜，往往需要經(jīng)紀(jì)人面對面的講解，而互聯(lián)網(wǎng)難以迅速了解產(chǎn)品性質(zhì)，這導(dǎo)致絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品無法依靠互聯(lián)網(wǎng)銷售。因此InsWeb主要銷售的還是相對簡單的車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，經(jīng)營規(guī)模的受限造成網(wǎng)站長期虧損，最終在2011年被美國著名個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站Bankrate收購。

五、結(jié)束語

國內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)營銷研究剛剛起步，有必要分析影響保險(xiǎn)營銷的主要因素，結(jié)合實(shí)際情況探索新的營銷模式。本文在傳統(tǒng)營銷理論的基礎(chǔ)上，提出了適合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的6P-2E營銷理論，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)、傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)營銷特點(diǎn)進(jìn)行對比，不僅討論了數(shù)字營銷在閉環(huán)服務(wù)中的適用性，還從營銷理論、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、技術(shù)前沿和發(fā)展趨勢四個(gè)方面為企業(yè)經(jīng)營提出了建議。

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第4篇：保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告范文

好在，今年3月8日保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》（以下簡稱《通知》）或能改變這一切。

霸王條款或作古

“《通知》將對我國車險(xiǎn)市場產(chǎn)生很積極的影響，對于車險(xiǎn)消費(fèi)者而言也是利好，長期以來被車主所詬病的‘無責(zé)不賠’、‘高保低賠’和‘不計(jì)免賠’等條款將被廢止，減輕消費(fèi)者的恐懼心理?！辈稍L中，一家知名律師事務(wù)所的合伙人這樣分析。

《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司和車主應(yīng)當(dāng)按照市場公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。按照這一規(guī)定計(jì)算，一輛20萬元新車車損險(xiǎn)是3099元，即使按最低下浮20%計(jì)算也要2587元，而三年之后如果按照實(shí)際市場價(jià)10萬元投保，保費(fèi)則只有1819元，僅此一項(xiàng)一年就讓車主少交保費(fèi)1280元，節(jié)省費(fèi)用高達(dá)40%?！跋M(fèi)者有望不再當(dāng)‘冤大頭’，真正做到‘實(shí)保實(shí)賠’?！币晃婚L期審理保險(xiǎn)合同的仲裁說道。

《通知》還規(guī)定，因第三者對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。這意味著代位求償權(quán)成為保險(xiǎn)公司必須履行的責(zé)任。

對于霸王條款中的“不計(jì)免賠”，《通知》也有相應(yīng)規(guī)定：商業(yè)車險(xiǎn)條款不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款。一位從事多年保險(xiǎn)行業(yè)糾紛的律師認(rèn)為，這些在《保險(xiǎn)法》中也有存在，《通知》再次強(qiáng)調(diào)，體現(xiàn)了對投保人、被保險(xiǎn)人利益的重視。

“最值得關(guān)注的是，車損險(xiǎn)取消了不計(jì)免賠附加險(xiǎn)?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說，投保20萬元的車損險(xiǎn)，出險(xiǎn)后有15%-20%的免賠額，所以車主會(huì)再投保一個(gè)不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，新條款中取消了這一附加險(xiǎn)，可節(jié)約13%-15%的保費(fèi)，大概400多元。

車險(xiǎn)價(jià)格升降難料

《通知》明確規(guī)定，車險(xiǎn)費(fèi)率將從三個(gè)方面初步確立“市場化的定價(jià)機(jī)制”：一是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)至少每兩年測算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。二是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。三是對費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。“通俗地說，就是中保協(xié)制定‘底價(jià)’，保險(xiǎn)公司再根據(jù)經(jīng)營、利潤指標(biāo)等加上預(yù)定附加費(fèi)率?！币晃缓北ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士介紹。

據(jù)了解，新規(guī)有望在7月實(shí)施。新規(guī)若出臺，是真正為車主謀權(quán)益，還是會(huì)帶來新一輪的價(jià)格上漲？

在對三大霸王條款有望得到解決歡呼雀躍的同時(shí)，也不免生出一些讓車主擔(dān)憂的因素。“由于新車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有所擴(kuò)大，相應(yīng)費(fèi)率也可能進(jìn)行調(diào)整提高”，“高保低賠”的問題有望在新車險(xiǎn)中得到解決了，但業(yè)內(nèi)人士卻有了這樣的擔(dān)憂。保監(jiān)會(huì)此次《通知》的要求，意味著代位求償權(quán)成為保險(xiǎn)公司必須履行的責(zé)任，今后，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行車險(xiǎn)賠付時(shí)，將面臨著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上升、成本提高、資金流轉(zhuǎn)等壓力。有車主擔(dān)憂，保險(xiǎn)公司或?qū)⑼ㄟ^提高投保金額保證資金流動(dòng)順利，這個(gè)單會(huì)不會(huì)由購買商業(yè)車險(xiǎn)的車主來買。針對《通知》透露的將取消“不計(jì)免賠”附加險(xiǎn)的信息，有保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員猜測相應(yīng)的保險(xiǎn)金額或?qū)⑥D(zhuǎn)到主險(xiǎn)中。

也有保險(xiǎn)業(yè)人士預(yù)期，隨著機(jī)動(dòng)車市場的豐富，新車險(xiǎn)在車型系數(shù)方面的規(guī)定將更加細(xì)致，對于有些出險(xiǎn)頻繁、維修費(fèi)用高的車型，保險(xiǎn)公司可能會(huì)提高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

但細(xì)細(xì)思考下，也有降價(jià)的可能。

一位保險(xiǎn)界人士表示，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革將加劇市場競爭，加上財(cái)險(xiǎn)公司越來越多，不排除一些險(xiǎn)企通過降價(jià)爭奪市場。按照《通知》規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范。這樣，如果車主在投保時(shí)根據(jù)自身情況指定了駕駛?cè)嘶蛘咧付诵旭倕^(qū)域，就可以減少一部分保費(fèi)支出。

《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%?，F(xiàn)在保監(jiān)會(huì)對“附加費(fèi)用率”作出上限規(guī)定，保險(xiǎn)公司就會(huì)傾向于加強(qiáng)經(jīng)營、銷售方面的成本管理，從而使得新車險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)下降成為可能。按照保監(jiān)會(huì)此前規(guī)定，國內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的基準(zhǔn)費(fèi)率最多可打7折。據(jù)多位車險(xiǎn)行業(yè)資深人士介紹，如果對費(fèi)率“限高不限低”，其實(shí)也就是，將來只限制各家公司最高保費(fèi) ，在競爭的情況下，各家保險(xiǎn)公司完全可以把保費(fèi)降得更低，即打更大的折扣。

通過電銷或者網(wǎng)銷的模式購買車險(xiǎn)，車主既可以享受與傳統(tǒng)車險(xiǎn)相同的理賠服務(wù)，又可以節(jié)省大約15%的保費(fèi)支出。此次《通知》也規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費(fèi)用率水平。這樣一來，保險(xiǎn)公司可能會(huì)更多地采用電話、網(wǎng)絡(luò)等直銷模式銷售新車險(xiǎn)產(chǎn)品，將原先支付給保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的費(fèi)用節(jié)省下來，讓利給車主。

新規(guī)利好誰家？

業(yè)內(nèi)人士表示，新規(guī)出臺將有利于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展和規(guī)范行業(yè)發(fā)展。短期來看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司或因賠付范圍增大導(dǎo)致利潤縮水，并無真正的贏家。但從長遠(yuǎn)來看，惡性價(jià)格戰(zhàn)和承保虧損的可能性幾乎為零，承保利潤率下降幅度有限，而且隨著客戶對車險(xiǎn)產(chǎn)品的信任和服務(wù)的滿意，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的利潤或不降反升。

“《通知》中的差別費(fèi)率制度、浮動(dòng)費(fèi)率制度、差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制等的確立，給現(xiàn)在一些大的車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司提供了更為有利的市場機(jī)遇。”一個(gè)保險(xiǎn)法律專業(yè)人員這樣認(rèn)為。

《通知》要求，可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，應(yīng)符合以下條件：經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上、經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%且償付能力充足率高于150%、擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)、設(shè)置專門的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)和經(jīng)管人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)等。

對于《通知》所規(guī)定的“須擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)”的要求，一位外資財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，這一要求對于中資公司來說并無難度，但對外資財(cái)險(xiǎn)公司來說要求就“不算低了”。那么中資公司中誰會(huì)從中獲利呢？自2007年車險(xiǎn)行業(yè)告別惡性價(jià)格戰(zhàn),進(jìn)入有序競爭以來，車險(xiǎn)承保利潤逐年上升，前四大產(chǎn)險(xiǎn)公司市場份額穩(wěn)中有升。中期來看，車險(xiǎn)寡頭競爭格局難以打破。況且《通知》引導(dǎo)的是行業(yè)良性價(jià)格競爭，“動(dòng)態(tài)調(diào)整”限制盲目打折行為。車險(xiǎn)對于車主來說相當(dāng)于必需品，價(jià)格敏感性不高，此外根據(jù)《通知》規(guī)定，附加費(fèi)率不得超過35%，打折空間不大，排在后面的50多家主體公司通過打折占領(lǐng)市場的可能性非常小。

第5篇：保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告范文

推出出口保理業(yè)務(wù)

國際信用保險(xiǎn)及信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)科法斯首席執(zhí)行官凱杰近日在滬宣布，將推出中國出口保理業(yè)務(wù)，全力支持在華企業(yè)應(yīng)對次貸危機(jī)下的全球信用風(fēng)險(xiǎn)。

此次科法斯宣布與其母公司法國外貿(mào)銀行集團(tuán)（Natixis）合作，在中國推出出口保理業(yè)務(wù)，為無追索權(quán)貿(mào)易融資服務(wù)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)也方便企業(yè)管理好未到期的發(fā)票。

據(jù)了解，2003年，科法斯已經(jīng)協(xié)助中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司率先推出中國國內(nèi)貿(mào)易短期信用保險(xiǎn)。(朱茵)

臺灣地震險(xiǎn)投保率

已達(dá)24.74%

處于地震多發(fā)地段的中國臺灣地區(qū)經(jīng)歷了“九二一”、“三三一”及“九O七”大地震之后，已逐漸形成了一系列較為成熟的地震保險(xiǎn)措施。臺灣參考國際相關(guān)保險(xiǎn)制度，于2002年4月1日正式實(shí)施政策性的住宅地震基本保險(xiǎn)。其承保的范圍包括，住宅由于地震震動(dòng)或地震所引起的火災(zāi)、爆炸、山崩、地層下陷、滑動(dòng)、開裂、決口，或者地震引起的海嘯、海潮高漲、洪水等事故所導(dǎo)致的實(shí)際全損或推定全損。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2 0 0 7年1 2月31日，臺灣地區(qū)的簽單保險(xiǎn)費(fèi)累計(jì)約27億元人民幣，保險(xiǎn)金額達(dá)6000億元人民幣。而今年以來，地震保險(xiǎn)投保率上升很快，截至2008年4月底，整個(gè)臺灣地區(qū)的投保率已達(dá)24.74%。(和訊)

瑞士再保險(xiǎn)為中國建立

巨災(zāi)共保計(jì)劃支招

目前在國際上，巨災(zāi)保險(xiǎn)推廣方式有兩種：法定強(qiáng)制投保和自愿投保。實(shí)行哪種方式，取決于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)滲透率、民眾的保險(xiǎn)意識、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的地域分布以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是否足以激發(fā)民眾通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求。

瑞士再保險(xiǎn)自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專家周俊華博士日前接受采訪時(shí)表示，由于中國許多人口稠密的地區(qū)存在嚴(yán)重的地震隱患，因此建立巨災(zāi)共同體計(jì)劃不失為一種可以考慮的模式。“巨災(zāi)共同體是處理自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失的有效手段，中國在這方面一直表現(xiàn)積極，開展了地震共保計(jì)劃的調(diào)研。”(黃蕾)

野村給予中資保險(xiǎn)業(yè)

“中性”評級

野村證券近日發(fā)表研究報(bào)告表示，給予中資保險(xiǎn)行業(yè)“中性”評級。該行指出，雖然近期行業(yè)保費(fèi)收入增長主要來自較低毛利的銀行保險(xiǎn)銷售，但仍偏愛致力于提升銷售的保險(xiǎn)商，因可確保其壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)具較高毛利。該行指出，偏愛中國平安，給予“買入”評級，合理價(jià)為85港元。給予中國人壽及中國財(cái)險(xiǎn)“減持”評級。由于人保財(cái)險(xiǎn)的保單賠付及開支上升，因此對其持審慎態(tài)度。（中證）

美國最大健康險(xiǎn)公司捐款

5萬美元資助災(zāi)區(qū)

日前，康眾（上海）企業(yè)咨詢服務(wù)有限公司的投資合作方之一，美國最大的健康險(xiǎn)公司W(wǎng)ellPoint宣布，其基金會(huì)將向遭受地震災(zāi)害的中國地區(qū)提供5萬美元捐款，支持救災(zāi)搶險(xiǎn)工作。

“在如此巨大的自然災(zāi)害發(fā)生后，救助機(jī)構(gòu)立即就會(huì)需要得到財(cái)政支援，以確保對受災(zāi)人民至關(guān)重要的醫(yī)療設(shè)施和食品能夠送到災(zāi)民手中，”WellPoint基金會(huì)總裁Caz Matthews談到。

WellPoint基金會(huì)將會(huì)把這些款項(xiàng)直接交付國際救援組織AmeriCares，該組織的使命就是為有需要的個(gè)人提供藥物和醫(yī)療支援。（張琳）

外資險(xiǎn)企盯上中國信保市場

第五次

第6篇：保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告范文

近日，英國特許公認(rèn)會(huì)計(jì)師公會(huì)（ACCA）公布的國際調(diào)查《面向趨同》顯示，自2008年那場席卷全球的金融危機(jī)爆發(fā)以來，世界許多國家的首席財(cái)務(wù)官（CFO）與投資者就加大了對全球會(huì)計(jì)準(zhǔn)則趨同的支持力度。

5月9日，ACCA全球理事會(huì)會(huì)長溫思霆（Dean Westcott）在上海接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》專訪時(shí)表示：“各國會(huì)計(jì)制度等同采用或靠攏趨同國際財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則（IFRS），將增強(qiáng)會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)操作中的透明度和統(tǒng)一性，最終恢復(fù)和增加投資者對于資本市場的信心，增加企業(yè)跨境投資的積極性，這有助于各大經(jīng)濟(jì)體從金融危機(jī)的陰影中擺脫出來?！?/p>

自從2001年國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則理事會(huì)（IASB）開始運(yùn)作以來，就以建立全球統(tǒng)一準(zhǔn)則為宗旨，提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)信息，促進(jìn)資本形成和流動(dòng)，降低融資成本，降低準(zhǔn)則制定成本。而由其指定的IFRS或?qū)⒊蔀槿蚪y(tǒng)一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。

IFRS版圖擴(kuò)張

2002年歐盟選擇接受IFRS開始，IFRS十年內(nèi)在整個(gè)歐洲鋪開。目前，IFRS作為一種國際性的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)語言已經(jīng)覆蓋了加拿大、拉丁美洲、非洲、亞洲及大洋洲和中東地區(qū)。如今，超過100個(gè)國家現(xiàn)在都要求或者允許了IFRS的使用。

“我們看到，全球很多國家已經(jīng)采納了IFRS，這種趨勢出現(xiàn)提速是在金融危機(jī)發(fā)生之后?！睖厮荐嬖V《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，“金融危機(jī)讓各國政府意識到，會(huì)計(jì)制度并不是一個(gè)國家能夠決定的，隨著全球貿(mào)易和投資更為自由，風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。國際投資者多年來一直呼吁采用統(tǒng)一會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，這樣更有利于企業(yè)在國際視野中進(jìn)行比較。”

《面向趨同》調(diào)研報(bào)告顯示，有52%的受訪者表示，他們對此次經(jīng)濟(jì)危機(jī)過后的全球趨同所抱有的態(tài)度比幾年前更加積極和務(wù)實(shí)；60%的受訪者表示，IFRS可以起到調(diào)和各國公認(rèn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則一致性的目的；持有“全球?qū)徲?jì)準(zhǔn)則能給自身帶來更大益處”觀點(diǎn)的投資者超過了CFO。

然而，一些重要國家和地區(qū)還沒有完全采用IFRS，比如美國和中俄印巴這四個(gè)“金磚國家”，這也給全球財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度的統(tǒng)一進(jìn)程增添了不確定性。

業(yè)內(nèi)人士對此表示了謹(jǐn)慎樂觀。普華永道全球首席會(huì)計(jì)師約翰?希欽斯（JohnHitchins）告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：“我們看到全球正在經(jīng)歷向IFRS靠攏第二輪期，包括‘金磚四國’在內(nèi)的新型經(jīng)濟(jì)體正在接受或部分接受IFRS?！?/p>

在拉美，各國已經(jīng)建立拉丁會(huì)計(jì)準(zhǔn)則制定工作組（GLASS），使得巴西已經(jīng)在去年開始較為全面地采用了IFRS，俄羅斯正在討論采用IFRS的可行性。在“金磚四國”中，中國的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則（CPA）實(shí)質(zhì)上已經(jīng)和IFRS相當(dāng)接近，但政府部門對某些重要條款仍持保留意見。印度還在IFRS戰(zhàn)略決策的過程中。

而美國是否向IFRS靠攏一直備受關(guān)注。此前，美國所采用美國公認(rèn)會(huì)計(jì)原則（USGAAP）被美國財(cái)會(huì)界視為“典范之作”，而不愿意向IFRS靠攏。然而近年來，美國證券交易委員會(huì)（SEC）決定，把推進(jìn)IFRS與USGAAP的趨同工作提上重要的議事日程。美國注冊會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)（AICPA）也開始建議，總部設(shè)在美國的大型跨國公司在采用全球會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的時(shí)候應(yīng)該具有選擇權(quán)，即允許和可以采用IFRS。

未來赴美上市可采用IFRS

SEC和AICPA原則考慮采納或向IFRS靠攏，是基于商業(yè)和經(jīng)濟(jì)利益的考慮。此前，AICPA主席保羅?薩林與該協(xié)會(huì)首席執(zhí)行官巴瑞?麥肯蘭在寫給SEC的信中表示：“放開IFRS選擇權(quán)不但能夠在處理美國公司與外國私人發(fā)行人問題方面提供一個(gè)一致性標(biāo)準(zhǔn)，也有利于美國公司與非美國公司進(jìn)行比較?！?/p>

《面向趨同》調(diào)研報(bào)告顯示，超過40%的受訪者表示，采用IFRS可以改善和提高融資能力，而1/4的受訪者則表示，采用IFRS還可以降低資本成本。

采用IFRS也將吸引更多海外企業(yè)到當(dāng)?shù)剡M(jìn)行投資和融資。國際會(huì)計(jì)師事務(wù)所安永曾報(bào)告指出，鑒于可能所有于美國上市的公司在2014―2016年都需要采用IFRS，越來越多中國赴美上市公司直接采用IFRS。由于中國財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則與IFRS較為相近，這個(gè)趨勢普遍受到中國赴美上市公司的歡迎。

而根據(jù)GLASS判斷，完全采用IFRS的巴西公司能在亞洲、歐洲和美洲包括美國市場上吸引資本的關(guān)注。這樣意味著國際投資者能完全放心地使用巴西公司的財(cái)務(wù)報(bào)表。不熟悉財(cái)務(wù)報(bào)告要求的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用被消除了。這樣可以降低資本成本，吸引更廣泛的投資。

IFRS闖關(guān)難題：

公允價(jià)值和自身漏洞

雖然國際投資者那么多年來堅(jiān)持不懈地呼吁統(tǒng)一會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)采用，認(rèn)為這樣更有利于企業(yè)在國際中的比較，然而由于公允價(jià)值計(jì)算等問題可能給新興市場帶來的短期財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，目前仍是無法忽視的問題。

去年10月，財(cái)政部企業(yè)司司長劉玉廷撰文指出，2008年全球性金融危機(jī)爆發(fā)后，IASB對準(zhǔn)則的一系列項(xiàng)目做出重大修改，并要求中國直接采用國際準(zhǔn)則，這將對中國現(xiàn)有企業(yè)財(cái)務(wù)體系產(chǎn)生重大影響。中國企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則建設(shè)必須堅(jiān)持國際趨同而不能直接采用，更不能照搬照抄。

根據(jù)國際準(zhǔn)則第9號，可供出售金融資產(chǎn)中的絕大部分資產(chǎn)，將以公允價(jià)值計(jì)量且其變動(dòng)計(jì)入其他綜合收益，處置后不得轉(zhuǎn)回至損益。我國上市公司2007年可供出售金融資產(chǎn)合計(jì)金額高達(dá)32083億元，其公允價(jià)值變動(dòng)計(jì)入資本公積的金額為1491億元。若采用此規(guī)定，對上市公司當(dāng)期或以后期間損益影響的金額可能高達(dá)上千億元。

高頓研究院提供的《中國會(huì)計(jì)準(zhǔn)則如何趨同IFRS》報(bào)告中指出，目前，像美國等具有成熟資本市場的發(fā)達(dá)國家存在活躍的公開市場，能可靠獲得公允價(jià)值，而我國大部分企業(yè)的諸多資產(chǎn)的公允價(jià)值難以取得，如果強(qiáng)制使用公允價(jià)值，將會(huì)導(dǎo)致一系列的問題。因此在準(zhǔn)則實(shí)施過程中，我國嚴(yán)格控制公允價(jià)值的使用。

劉玉廷認(rèn)為，基于預(yù)期損失模型計(jì)提金融工具減值、要求生產(chǎn)周期較長的制造企業(yè)和施工企業(yè)等在合同完成后一次性確認(rèn)收入、租賃準(zhǔn)則修改、保險(xiǎn)合同準(zhǔn)則修改等，將對我國現(xiàn)有財(cái)務(wù)制度造成一定沖擊，從而影響上市公司各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)。

保險(xiǎn)行業(yè)可能會(huì)是采取公允價(jià)值計(jì)價(jià)后影響較大的行業(yè)?；葑u(yù)亞太保險(xiǎn)評級團(tuán)隊(duì)聯(lián)席董事黃佳琪此前曾表示，中國保險(xiǎn)業(yè)主要采用內(nèi)地法定基礎(chǔ)為會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，而按該準(zhǔn)則計(jì)算有關(guān)公司的資本率，中國平安（02318）則低于國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，而中國人壽（02628）則高于國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。

不過，就在吁求IFRS統(tǒng)一全球的聲浪之外，對于IFRS所存在的漏洞的批評之聲也此起彼伏。此前，英國智庫亞當(dāng)?斯密研究所（Adam Smith Institute）的一份研究報(bào)告顯示，銀行業(yè)正在利用會(huì)計(jì)漏洞來虛增利潤并且乘機(jī)增加員工獎(jiǎng)金。

該機(jī)構(gòu)的研究報(bào)告認(rèn)為，IFRS允許銀行業(yè)將未來預(yù)期收入確認(rèn)為當(dāng)期利潤，這使得銀行業(yè)能夠利用如信用違約互換工具（CDOs）之類的復(fù)雜金融產(chǎn)品來呈報(bào)它們采用其他方式所不能呈報(bào)的利潤，客觀上虛增了銀行的利潤。

如此看來，IFRS要想在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)全球統(tǒng)一仍要經(jīng)受不小的考驗(yàn)。

會(huì)計(jì)準(zhǔn)則

第7篇：保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告范文

經(jīng)過長達(dá)數(shù)月的談判，各方高度關(guān)注的京滬高鐵投資人終于塵埃落定。

2007年12月27日，京滬高速鐵路股份有限公司創(chuàng)立大會(huì)在北京召開，鐵道部高速鐵路建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組副組長蔡慶華任公司董事長，鐵道部京滬高速鐵路公司籌備組常務(wù)副組長李志義被聘任為總經(jīng)理。

參與簽字的投資人共11家，分別為中國鐵路建設(shè)投資公司、平安資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司、全國社會(huì)保障基金理事會(huì)、上海申鐵投資有限公司、江蘇交通控股有限公司、北京市基礎(chǔ)設(shè)施投資有限公司、天津城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資集團(tuán)有限公司、南京鐵路建設(shè)投資有限責(zé)任公司、山東省高速公路集團(tuán)有限公司、河北建投交通投資有限責(zé)任公司、安徽省投資集團(tuán)有限責(zé)任公司。

其中，中國鐵路建設(shè)投資公司和各家地方投資公司分別為鐵道部和地方政府的出資人代表，平安資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司、全國社會(huì)保障基金理事會(huì)則同屬業(yè)外資本，且均是首次進(jìn)入鐵路基礎(chǔ)設(shè)施股權(quán)投資領(lǐng)域，因而備受矚目。

不過，此前曾有意各以百億元左右規(guī)模加入京滬高鐵投資團(tuán)的中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行以及國家開發(fā)銀行，卻意外地沒有出現(xiàn)在最終的投資者名單中。

從《財(cái)經(jīng)》記者了解的情況看，銀行與保險(xiǎn)兩家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不同態(tài)度，是導(dǎo)致銀行退、保險(xiǎn)進(jìn)的關(guān)鍵因素。

保險(xiǎn)資金投資突破

就在12月27日同一天，中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司（香港交易所代碼：2318，上海交易所代碼：601318；下稱平安）正式宣布了入股京滬高鐵的消息。由中國平安牽頭組建的保險(xiǎn)投資團(tuán)集體出資160億元人民幣，以股權(quán)投資計(jì)劃的方式投資京滬高速鐵路項(xiàng)目，占總股份13.93%，成為該項(xiàng)目第二大股東。

平安委托旗下平安資產(chǎn)管理公司出任資金管理人。此次參與發(fā)起京滬高速鐵路股權(quán)計(jì)劃的保險(xiǎn)公司有太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽和太平人壽；參與認(rèn)購方還包括中國財(cái)險(xiǎn)、中再集團(tuán)、中意人壽三家保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)投資團(tuán)將設(shè)立一個(gè)股權(quán)投資計(jì)劃來參與京滬高鐵的投資。接近投資團(tuán)的人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，在160億元的投資總額中，各家參與股權(quán)投資計(jì)劃的保險(xiǎn)公司所占的具體額度目前尚未最終確定。

“現(xiàn)在最大的事情就是要把投資團(tuán)的結(jié)構(gòu)建立起來，這些工作還在進(jìn)行中。”上述消息人士稱。

這是中國保險(xiǎn)企業(yè)首次以投資團(tuán)的形式聯(lián)合投資鐵路基建項(xiàng)目。平安的新聞稿稱，“實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)資金在基礎(chǔ)設(shè)施投資上的重大突破”。

平安保險(xiǎn)常務(wù)副總經(jīng)理孫建一表示，入股京滬高速鐵路投資項(xiàng)目，是保險(xiǎn)資金拓寬基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域投資的一個(gè)新的嘗試，將為保險(xiǎn)資金帶來長期穩(wěn)定的收益。孫建一強(qiáng)調(diào)，此次“保險(xiǎn)”資金入股，離不開保監(jiān)會(huì)的大力支持。

中國保險(xiǎn)資金一度只能以存款、債券的方式進(jìn)行投資，投資渠道單一、投資產(chǎn)品周期與保險(xiǎn)公司負(fù)債周期不匹配的問題，一直困擾保險(xiǎn)行業(yè)。近年情況才略有好轉(zhuǎn)，股票、基建投資等領(lǐng)域先后向保險(xiǎn)資金放開，一些保險(xiǎn)公司也進(jìn)入了房地產(chǎn)投資領(lǐng)域。

2006年3月，《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理辦法》正式頒布后，保監(jiān)會(huì)開始鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施投資。出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，目前只允許保險(xiǎn)資金通過委托銀行、投資公司、信托等機(jī)構(gòu)投資該類項(xiàng)目，但這畢竟邁出了一大步，保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施的試點(diǎn)項(xiàng)目由此展開。

一般來講，保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種往往持續(xù)幾十年，要找到與之債務(wù)周期匹配、又有穩(wěn)定收益的投資產(chǎn)品并不容易。而基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的收入往往跟地方的通脹率掛鉤，未來的投資回報(bào)水平至少能跟上當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。投資基礎(chǔ)設(shè)施可以減少對利率型產(chǎn)品投資的過度依賴,又可滿足保險(xiǎn)資金長期匹配的要求,對于希望獲得長期穩(wěn)定投資收益的保險(xiǎn)資金而言，不失為一個(gè)機(jī)會(huì)。

在京滬高鐵引資過程中，眾多保險(xiǎn)公司都對項(xiàng)目表示出興趣，但也有一些普遍的擔(dān)憂。討論最多的問題主要集中在建設(shè)預(yù)算的控制、后期在多大程度上參與運(yùn)營管理等問題上。另外，由于鐵路在前期建設(shè)的投資期不會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金流，在此期間保險(xiǎn)公司的投資收益如何保障？據(jù)消息人士向《財(cái)經(jīng)》記者透露，為解決前期的投資收益問題，可轉(zhuǎn)債、優(yōu)先股等投資方案都被雙方討論過。只是現(xiàn)在京滬高鐵公司剛剛成立，保險(xiǎn)投資團(tuán)投資的具體方案尚不得而知。

平安在基礎(chǔ)設(shè)施投資方面表現(xiàn)十分活躍。2007年7月20日，“山西太長、長晉、晉焦高速公路公司股權(quán)交割儀式”在山西太原舉行，平安信托投資山西高速項(xiàng)目正式實(shí)施。這是中國平安獲準(zhǔn)保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施試點(diǎn)后的首批執(zhí)行項(xiàng)目，也是保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施第一單。

“銀行系”迫退

此次京滬高速鐵路的融資從2006年已經(jīng)啟動(dòng)，期間表示過投資意向的業(yè)外資金不止“保險(xiǎn)系”一支。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，自鐵道部表示京滬高速鐵路將吸引多方投資者以來，先后已有至少四家銀行向鐵道部遞交了投資意向書。

兩個(gè)多月前，建設(shè)銀行一位高層管理人員告訴《財(cái)經(jīng)》記者，自2007年年初以來，建行就已開始和鐵道部負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的工作組探討入股事宜。建行方案中明確了該投資將由總行操作?！敖ㄐ型顿Y額大約100億元左右，與其它幾家參與投資的商業(yè)銀行相差不大?！痹搩?nèi)部人士稱。

《財(cái)經(jīng)》記者從不同渠道獲悉，國家開發(fā)銀行、中國銀行、工商銀行等各大銀行都曾向鐵道部表示過投資京滬高鐵的意向，談判相當(dāng)深入。銀行方面擬投入資金均在100億元人民幣左右，投資意愿比保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)更強(qiáng)，甚至設(shè)想以境外機(jī)構(gòu)來投。

其時(shí)，接近融資行動(dòng)的消息人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，銀行愿意投資，一方面是看好京滬高鐵未來的投資回報(bào)；另一方面，是因?yàn)榫哞F投資規(guī)模龐大，銀行入股后，未來可在爭取向該項(xiàng)目放貸上搶得先機(jī)。因此，銀行內(nèi)部還出現(xiàn)了一個(gè)有趣的現(xiàn)象：在是否投資京滬高鐵的問題上，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放的大客戶部比負(fù)責(zé)投資的部門要激進(jìn)得多。

而今，情況顛倒，在“保險(xiǎn)投資團(tuán)”入局的同時(shí)，曾經(jīng)呼聲甚高的“銀行系”資金，在最終的投資人名單中不見蹤影。

關(guān)于投資京滬高鐵的談判，從始至終波折不斷。就在一個(gè)月前，一位知情人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，京滬高速鐵路融資方案仍處于調(diào)整之中，各方投資者態(tài)度不一；既有早先積極后來準(zhǔn)備放棄的，也有后期加入談判的，還有想增加投資的?！耙磺卸歼€要看雙方在談判各項(xiàng)條件上能否最終達(dá)成共識，例如董事席位等?！边@位消息人士稱。

但各大銀行集體銷聲匿跡，并非由于談判發(fā)生分歧，一位銀行業(yè)高層人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，“原因在于銀監(jiān)會(huì)沒有批準(zhǔn)?！?/p>

銀監(jiān)會(huì)對銀行直接投資一向約束很嚴(yán)?！渡虡I(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。大約在2007年11月，銀監(jiān)會(huì)通知各大銀行自查，是否有違反《商業(yè)銀行法》規(guī)定，用股權(quán)投資非自用不動(dòng)產(chǎn)的行為，并聲明通過下屬投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行股權(quán)投資的行為屬于“規(guī)避監(jiān)管”，也在被禁止范圍之列。各大銀行原準(zhǔn)備通過海外機(jī)構(gòu)投資的打算也因此無法實(shí)施，入股一事被迫暫停。

不過，國開行并沒有完全放棄投資的打算。“國開行在完成商業(yè)化改革、獲得投資業(yè)務(wù)‘許可證’之后，仍有可能采取‘債轉(zhuǎn)股’的方式，繼續(xù)尋求入股京滬高鐵的可能?！币晃幌⑷耸扛嬖V《財(cái)經(jīng)》記者。

國開行的商業(yè)化改革已經(jīng)啟動(dòng)。中央?yún)R金公司和國開行于2007年12月31日在北京簽署協(xié)議，確認(rèn)即日起中央?yún)R金公司向國開行注資200億美元?！敦?cái)經(jīng)》記者獲悉，注資之后，國開行的商業(yè)化改革方案有望在2008年正式實(shí)行。該方案相應(yīng)調(diào)整了國開行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍，除了延續(xù)國開行的中長期信貸業(yè)務(wù)和保留其在銀行間市場發(fā)行金融債的權(quán)利，將增加投資、吸收企業(yè)存款、投資銀行等功能。

前述消息人士提及，銀監(jiān)會(huì)不允許銀行同時(shí)從事京滬高鐵的股權(quán)投資和貸款業(yè)務(wù)，而京滬高鐵巨大的貸款業(yè)務(wù)空間正是此前銀行積極爭取股權(quán)投資的動(dòng)力之一?！般y行對于京滬高鐵如此積極，是因?yàn)樗麄冇袕墓蓹?quán)到存款、貸款再到未來發(fā)卡業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌考慮?！币晃煌缎腥耸糠治觥?/p>

此外，國開行的商業(yè)化改革完成至少需要兩三年時(shí)間，屆時(shí)，京滬高鐵最需要融資的階段已過，國開行入股的打算是否能獲得股東們的批準(zhǔn)仍是很大的疑問。

盈利期待

根據(jù)《中長期鐵路網(wǎng)規(guī)劃》，中國鐵路將形成以京滬、京廣、京哈、滬甬深等四條縱線和隴海、浙贛、太青及滬漢蓉等四條橫線為主體的客運(yùn)專線網(wǎng)絡(luò)，京滬高速鐵路便是其中的“第一縱”。

這條中國最長的高速鐵路將連接環(huán)渤海和長江三角洲兩大經(jīng)濟(jì)圈，貫穿北京、天津、上海三大直轄市和河北、山東、安徽、江蘇四省。這一運(yùn)輸通道是中國交通最繁忙、運(yùn)能最緊張的地區(qū)之一。

運(yùn)量是測算京滬高鐵未來盈利能力的最重要依據(jù)之一。鐵道部曾組織規(guī)劃、設(shè)計(jì)研究部門，并邀請發(fā)改委綜合運(yùn)輸研究所參加，預(yù)測京滬高鐵的運(yùn)量。在《財(cái)經(jīng)》記者獲得的一份2006年4月版的工程可行性研究報(bào)告（下稱可研報(bào)告）中，京滬高鐵2015年、2020年及2030年運(yùn)量分別達(dá)到30810萬、38740萬、52160萬人次。

這份可研報(bào)告透露，京滬高鐵直達(dá)列車運(yùn)價(jià)預(yù)計(jì)為0.40元/人公里，站站停列車運(yùn)價(jià)0.26元/人公里。即北京至上海的直達(dá)列車票價(jià)約為522元，比現(xiàn)行動(dòng)車組票價(jià)（322元－409元）高出約三分之一。據(jù)稱，這一票價(jià)是根據(jù)北京交通大學(xué)《高速鐵路運(yùn)營成本及票價(jià)構(gòu)成測算研究》提供的高速鐵路系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)定價(jià)模型計(jì)算得出。

在此基礎(chǔ)上，可研報(bào)告分析，京滬高鐵項(xiàng)目稅后的財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率能夠達(dá)到9.8%,投資回收期為14.3年。假定貸款50%，借款償還期為11.1年，也就是說，減去四年半的工期和調(diào)試期，項(xiàng)目運(yùn)營不到七年即可清償全部債務(wù)――效益遠(yuǎn)比一般鐵路項(xiàng)目為高。

但是，在這一版本的工程可行性研究報(bào)告中，工程造價(jià)僅為1600億元，而據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，目前京滬高鐵的造價(jià)已高達(dá)2200億元。

一位熟悉鐵路行業(yè)的投行人士分析，征地拆遷價(jià)格的上升是工程造價(jià)上漲的最主要原因。根據(jù)工程可行性研究報(bào)告，京滬高鐵工程永久用地約69235畝，其中水澆地、旱地占用地總量的70.66%,其余主要是建設(shè)用地、林地和苗圃等。按照當(dāng)時(shí)的估計(jì)，征地費(fèi)用約30億元。

第8篇：保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告范文

要不是讓中國平安董事長馬明哲花了那么多錢上了一堂課，富通這家遠(yuǎn)在歐洲的金融集團(tuán)，永遠(yuǎn)不會(huì)像現(xiàn)在這樣為中國國內(nèi)市場所關(guān)注。現(xiàn)在，馬明哲也許要感謝A股投資者和審批環(huán)節(jié)。若不是過去一年他們的壓力和謹(jǐn)慎，平安損失恐不僅如此。

A股壓力

去年11月27日，平安高調(diào)宣布已從二級市場直接購買富通集團(tuán)約4.18％的股權(quán)，成為富通單一的第一大股東。馬明哲當(dāng)時(shí)表示，這對中國保險(xiǎn)行業(yè)具有里程碑式的重大意義，當(dāng)時(shí)市場對此還是比較看好的。一個(gè)主要原因就是，富通在交叉銷售的優(yōu)勢的確比較突出，而這方面也是平安花了大量心血進(jìn)行打造的。

數(shù)月后，平安出人意料地公布了一個(gè)在未來多少年里都不會(huì)被市場遺忘的1600億元“天量融資”方案，從而引發(fā)了A股對再融資的一片罵聲。盡管當(dāng)時(shí)各方對平安想拿這筆錢做什么而感到好奇，但大家都堅(jiān)信平安肯定計(jì)劃把這么一大筆錢投向海外進(jìn)行收購，并且堅(jiān)信也只有ING、保誠、AXA這些大家伙才能配得上平安的胃口和眼界。

可能也正是因?yàn)檫@樣的“預(yù)期”，平安的天量融資方案還是在一片質(zhì)疑聲中高票通過。不過后來還是迫于市場壓力和承受力，平安最終在5月份時(shí)表示，將在往后的6個(gè)月時(shí)間里不再考慮A股融資方案。塞翁失馬，焉知禍福。如果該計(jì)劃得以實(shí)施，上千億元資金投向海外，可以想像到的是，在目前的全球行情下，將意味著出現(xiàn)更大的虧損。

二次“出海”

在平安完成了對富通入股后的幾個(gè)月里，隨著次貸風(fēng)波由美國向歐洲迅速蔓延，富通只能苦于招架。不過，此時(shí)的馬明哲依然對歐洲市場充滿憧憬，于是就有了和富通簽署全球資產(chǎn)管理合作伙伴關(guān)系相關(guān)協(xié)議，這同樣是一筆大生意。

今年4月2日，平安和富通正式簽署協(xié)議，以人民幣240.2億元的價(jià)格，收購后者旗下的富通投資管理公司50％的股權(quán)。這次交易平安同樣采取了現(xiàn)金支付方式，不少分析人士大呼“沒想到”。馬明哲表示，平安將借此迅速建立全球資產(chǎn)管理及QDII的業(yè)務(wù)平臺，并利用雙方的分銷網(wǎng)絡(luò)，延伸到全球各主要金融市場。

但次貸危機(jī)下的各國市場沒有“完卵”。當(dāng)時(shí)擔(dān)任平安此項(xiàng)目獨(dú)家財(cái)務(wù)顧問的摩根大通如今正在忍受煎熬，而擔(dān)任富通獨(dú)家財(cái)務(wù)顧問的美林現(xiàn)在已經(jīng)消失在華爾街上。這也引出一個(gè)思考，涉及金額如此大的一筆交易，當(dāng)初的盡職調(diào)查是怎么做的?

10月的第一周，對平安和馬明哲來說，并不好過。10月2日，平安對外宣布，將終止投資富通資產(chǎn)管理公司，理由是鑒于目前的市場環(huán)境和狀況，估計(jì)成交的先決條件無法完全滿足。從4月2日到10月2日，在這整整半年時(shí)間里，這個(gè)當(dāng)初被馬明哲寄予厚望的投資項(xiàng)目，最后還是以“一場空”來收場。

馬明哲現(xiàn)在也許還要感謝這其中的某些環(huán)節(jié)：不知道在哪個(gè)環(huán)節(jié)上耽擱了，從而使得這筆錢沒有被“及時(shí)”地投出去。

榜樣無存

取消在富通資產(chǎn)管理公司中的投資，并不意味著平安和富通的故事就此終結(jié)。

荷蘭政府于10月3日宣布，將收購富通集團(tuán)在荷蘭的全部銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。富通在次貸危機(jī)的打擊中已經(jīng)束手就擒。之后，平安擬在2008年第三季度財(cái)務(wù)報(bào)告中對富通股票投資進(jìn)行人民幣157億元減值準(zhǔn)備的會(huì)計(jì)處理。

之后，富通的情況并沒有得到好轉(zhuǎn)，反而進(jìn)一步惡化。10月中上旬，富通宣布比利時(shí)政府和法國巴黎銀行分別收購富通銀行在比利時(shí)和盧森堡的所有銀行業(yè)務(wù)。至此，富通完全退出了“銀行”的序列，僅僅保留了部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

至此，馬明哲在當(dāng)初想向富通學(xué)習(xí)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、交叉銷售、資產(chǎn)管理的希望全部落空。

第9篇：保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)　政府作用　醫(yī)療改革

一、引言

2005年7月，國務(wù)院發(fā)展研究中心和世界衛(wèi)生組織合作的研究報(bào)告，明確指出中國的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革“從總體上講是不成功的”，此報(bào)告被廣泛解讀為現(xiàn)有醫(yī)療衛(wèi)生體制的失效是由市場化改革所致，“看病難，看病貴”至此成為社會(huì)熱點(diǎn)議題，政府主導(dǎo)還是市場主導(dǎo)我國的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革成為爭論的核心。然而，2007年7月23日國務(wù)院《關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保障試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，意味著政府的新增醫(yī)療衛(wèi)生支出將主要用于補(bǔ)貼居民的醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶。而非對公共醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)增加投入。筆者認(rèn)為，我國今后的醫(yī)療方案將朝著補(bǔ)貼買方的趨勢發(fā)展，醫(yī)療服務(wù)的提供將更加市場化。雖然?！把a(bǔ)需方”的大方向已經(jīng)明確，但是由于醫(yī)療作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，絕對不能忽視政府在提供基本醫(yī)療服務(wù)和公共衛(wèi)生服務(wù)上的作用，特別是由于歷史等多方面原因。我國醫(yī)療保障領(lǐng)域存在一些問題，其醫(yī)療衛(wèi)生、醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療藥品三大組成部分作為系統(tǒng)的組成元素，相互制約協(xié)調(diào)發(fā)展，組成一個(gè)彼此相聯(lián)的整體系統(tǒng)，因此可以用系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)的視角進(jìn)行分析，以便更好地配合這次醫(yī)療衛(wèi)生體制改革。

二、我國醫(yī)療保障體制存在的問題及其系統(tǒng)分析

(一)現(xiàn)代醫(yī)療保障體系的構(gòu)成

現(xiàn)代醫(yī)療保障體系涉及到患者、政府、藥品制造商和經(jīng)銷商、醫(yī)療器械生產(chǎn)商和經(jīng)銷商、醫(yī)院和醫(yī)生、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等多個(gè)參與主體和醫(yī)療衛(wèi)生市場、醫(yī)療保險(xiǎn)市場、醫(yī)療藥品市場、醫(yī)療器械市場四大市場。為了簡化，我們建立了一個(gè)醫(yī)療保障系統(tǒng)模型(見圖1)，以便更清楚地看出系統(tǒng)各部分和整體之間的關(guān)系。圖中，“＋”號表示兩個(gè)關(guān)聯(lián)因素之間同方向，“一”號表示兩個(gè)因素之間反方向，“”表示單向箭頭指向的方向，V表示正反循環(huán)，O表示負(fù)循環(huán)，偶數(shù)個(gè)負(fù)因果鏈表示正反循環(huán)，奇數(shù)個(gè)負(fù)因果鏈表示負(fù)反循環(huán)(下同)。

由圖1可知，現(xiàn)代醫(yī)療保障體系由六方主體和四大市場構(gòu)成。在這個(gè)系統(tǒng)中，醫(yī)療供方(醫(yī)院和醫(yī)生)處于中心橋梁作用，它從醫(yī)療器械和藥品商處購買產(chǎn)品，從而決定了廠商產(chǎn)品的市場銷售，接著他利用這些產(chǎn)品和自己的專業(yè)技能為患者提供服務(wù)來決定患者的醫(yī)療費(fèi)用。同時(shí)，它開出的藥品和服務(wù)又直接影響到醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的收益。由此可以看出，醫(yī)療供方在六方主體和四大市場中居于核心樞紐地位，它下可制約醫(yī)療患者和醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，上可制約藥品商和醫(yī)療器械商的發(fā)展，可謂是一切醫(yī)療費(fèi)用的最終策源地。據(jù)世界銀行2003年的一份報(bào)告顯示，截至2003年底，我國藥品費(fèi)用占全部衛(wèi)生支出的52％，而這個(gè)比例在大多數(shù)國家僅有15％-40％。并且，由于大處方。我國費(fèi)用的12％-37％都被浪費(fèi)了，同時(shí)還造成參保患者的過度消費(fèi)(中科院調(diào)查報(bào)告顯示，2006年9月，前衛(wèi)生部官員透露，“政府投入的醫(yī)療費(fèi)用中的80％是為850萬黨政干部為主的群體服務(wù)的”)，還造成“看病難，看病貴”，如1978-2005年，居民個(gè)人衛(wèi)生支出增加197倍。在部分農(nóng)村和一些偏遠(yuǎn)山區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)原因以及醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)設(shè)施不齊全，約有48.9％的居民有病不能就醫(yī)，29.6％的居民應(yīng)該住院而沒有住院。

(二)醫(yī)療供方道德風(fēng)險(xiǎn)增多

無論是私立醫(yī)院還是公立醫(yī)院，都不可避免地受到道德風(fēng)險(xiǎn)的制約。聲譽(yù)作為無形資產(chǎn)對于醫(yī)療供方生死攸關(guān)，一方面它作為一種價(jià)值，會(huì)給醫(yī)療供方帶來巨大的利潤：另一方面，聲名狼藉的醫(yī)療提供者必定難以逃脫消費(fèi)者的懲罰。然而，由于患者作為買者在醫(yī)療服務(wù)中的弱勢地位，他們相對分散，也不可能得到與供方相對稱的信息，這就為醫(yī)生冒道德風(fēng)險(xiǎn)提供了充分條件。與個(gè)體醫(yī)院不同，國有醫(yī)院的醫(yī)生不是靠個(gè)體榮譽(yù)行醫(yī)，而是依靠醫(yī)院組織的整體聲譽(yù)招攬客戶。因此，他們必然可以把組織聲譽(yù)這一公共資源作為載體，而產(chǎn)生“搭便車”的傾向。即利用組織的名義大肆開處方，這樣，可用可不用的藥他們要用，能用便宜的藥物就盡量用昂貴的藥物。所以，供方的分裂導(dǎo)致醫(yī)生抑制自身道德風(fēng)險(xiǎn)的成本減少，而醫(yī)院的組織聲譽(yù)由政府評定，更重要的是政府為其提供經(jīng)費(fèi)和器材，從而滋長了醫(yī)院對醫(yī)生的非道德行為的“默許”。如圖2是醫(yī)院的組織聲譽(yù)和醫(yī)生的道德風(fēng)險(xiǎn)圖。

(三)政府對醫(yī)院的監(jiān)管職能缺失

由圖2可知，醫(yī)生利用醫(yī)院的組織“擔(dān)?！倍岣哚t(yī)療費(fèi)用，醫(yī)院又有政府作為后盾支持而對此置若罔聞。因此，作為監(jiān)管者的政府衛(wèi)生行政部門不可能有效地發(fā)揮監(jiān)管職能。而且。由于醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)的體制設(shè)置不合理，各級衛(wèi)生行政部門和國有醫(yī)院關(guān)系密切，各級衛(wèi)生行政部門既對國有醫(yī)院的行為進(jìn)行評判，行使“裁判員”職責(zé)，又要對其工作進(jìn)行指導(dǎo)，行使“教練員”職責(zé)。兩者形同附屬，構(gòu)成經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“管制俘獲”，即兩者形成合謀，或者被監(jiān)管者收買監(jiān)管者，也或由于預(yù)期效應(yīng)的作用，使得監(jiān)管對象對其懲罰缺乏清晰的認(rèn)識而放松對自身的嚴(yán)格要求。圖3是政府對醫(yī)院的監(jiān)管職能圖。

三、我國政府改革醫(yī)療體制的策略和措施分析

(一)改革醫(yī)療體制的基本思路

根據(jù)以上系統(tǒng)分析并結(jié)合圖，醫(yī)療保障系統(tǒng)由醫(yī)療藥品子系統(tǒng)、醫(yī)療衛(wèi)生子系統(tǒng)和醫(yī)療保險(xiǎn)子系統(tǒng)形成。其中，醫(yī)療衛(wèi)生子系統(tǒng)是醫(yī)療藥品子系統(tǒng)和醫(yī)療保險(xiǎn)子系統(tǒng)的前提和根基，它通過提供醫(yī)療產(chǎn)品和服務(wù)制約醫(yī)藥子系統(tǒng)和醫(yī)保子系統(tǒng)的發(fā)展。醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)用其提供的藥品和住院醫(yī)療服務(wù)來影響醫(yī)療保險(xiǎn)的收益。醫(yī)療藥品子系統(tǒng)和醫(yī)療保險(xiǎn)子系統(tǒng)又共同協(xié)作決定著醫(yī)藥領(lǐng)域的許多問題。為此我們必須從源頭做起。繞開各方利益主體推卸責(zé)任的借口――“政府財(cái)政投入不足”。從體制變革人手，理順?biāo)姆街黧w之間的關(guān)系，抓好醫(yī)療衛(wèi)生體制改革這個(gè)關(guān)鍵。有鑒于此，我們必須建立醫(yī)院和醫(yī)生的聲譽(yù)機(jī)制，催生部分國有醫(yī)院改制，推動(dòng)醫(yī)療衛(wèi)生提高質(zhì)量，降低醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用；放開醫(yī)療保險(xiǎn)市場，推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收集信息和談判的功能，迫使醫(yī)院進(jìn)一步降低醫(yī)療價(jià)格：醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)院兩大機(jī)構(gòu)為了拓展生存空間，又不得不通力合作，迫使醫(yī)療藥品商和醫(yī)療器械商降低產(chǎn)品價(jià)格，從而一舉突破“看病難，看病貴”的惡性循環(huán)局面。

(二)改革醫(yī)療體制的具體措施

1　政府在醫(yī)療衛(wèi)生體制中的角色變換。既然政府衛(wèi)生行政部門承擔(dān)“教練員”和“裁判員”的雙重職能而導(dǎo)致角色錯(cuò)位。筆者認(rèn)為，運(yùn)用系統(tǒng)學(xué)的觀點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)將醫(yī)院

的所有權(quán)和管制權(quán)分開，由不同的部門進(jìn)行管轄，使得責(zé)權(quán)明晰，運(yùn)轉(zhuǎn)通暢。具體作法是將醫(yī)院的歸屬權(quán)從衛(wèi)生系統(tǒng)剝離，交由國資委代表國家行使所有權(quán)。這樣，衛(wèi)生行政部門就可以作為獨(dú)立系統(tǒng)行使監(jiān)管權(quán)，達(dá)到通過改變隸屬關(guān)系來減少自身改革造成的阻力，而在外部來催生動(dòng)力的目的。

2　政府應(yīng)推動(dòng)醫(yī)療市場聲譽(yù)建設(shè)，政府改變以往的對醫(yī)院進(jìn)行的等級評定和對醫(yī)生的職稱評定機(jī)制，把他們交由醫(yī)療行業(yè)協(xié)會(huì)和大眾媒體來進(jìn)行，從而增加醫(yī)療市場信息的透明度，理順信息傳播渠道，保證醫(yī)療系統(tǒng)的“公開、公正、透明”。另外，將部分醫(yī)院分解為若干獨(dú)立診所，實(shí)行掛牌行醫(yī)，并實(shí)行名醫(yī)負(fù)責(zé)制，從而明確組織聲譽(yù)和個(gè)體聲譽(yù)，減少公共物品“搭便車”的可能性。

3　政府應(yīng)鼓勵(lì)外來資本進(jìn)入醫(yī)療衛(wèi)生體系。引入外來資本特別是地方民間資本進(jìn)入醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)，促進(jìn)外部競爭，防止國有醫(yī)院一家獨(dú)大造成“獨(dú)此一家，別無分店”的局面，迫使醫(yī)療衛(wèi)生部門提升服務(wù)質(zhì)量。民營醫(yī)院為患者提供服務(wù)，和公立醫(yī)院一道競爭，必定會(huì)降低醫(yī)療費(fèi)用。當(dāng)然，鑒于部分國有企業(yè)體制改革中造成的資產(chǎn)流失，國資委要對外來資本的進(jìn)入制定嚴(yán)格的審批標(biāo)準(zhǔn)，如提高技術(shù)門檻，防止不懂醫(yī)術(shù)的人投機(jī)倒把，渾水摸魚，同時(shí)要增加信息透明度，防止暗箱操作。