現(xiàn)代詩欣賞精選(九篇)

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第1篇：現(xiàn)代詩欣賞范文

關(guān)鍵詞：縣級農(nóng)商行； 涉農(nóng)信貸； 涉農(nóng)保險(xiǎn)； 貸款+保險(xiǎn)

中圖分類號： F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A DOI編號： 10.14025/ki.jlny.2016.21.026

1縣級農(nóng)商行和涉農(nóng)貸款的主要問題

1.1涉農(nóng)貸款資金不足成本高

由于縣域內(nèi)農(nóng)戶數(shù)眾多，涉農(nóng)信貸資金需求量大，信貸資金使用時(shí)間長，這對農(nóng)商行的資金吸納和管理能力要求非常高。農(nóng)商行相比國有大型銀行本來就存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，資產(chǎn)規(guī)模較小，資金外援少，虧損較大的問題，開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)之后，資金方面的壓力驟然增大。以XY縣為例，XY縣農(nóng)商行的自營存款數(shù)額不足以完成涉農(nóng)貸款投放時(shí)，農(nóng)商行必須通過對外拆借來滿足需求，一般是從人民銀行拆借支農(nóng)貸款或扶貧貼息貸款，年息為2.25%左右；部分政策性貸款的貸出年息為3%～5%左右（中國人民銀行和政府為支持“三農(nóng)”，規(guī)定按優(yōu)惠利率貸出，政府在稅收上并沒有給農(nóng)商行以照顧，使得農(nóng)商行負(fù)擔(dān)加大），利息差過小，甚至都不能彌補(bǔ)發(fā)放貸款的費(fèi)用、成本。

1.2涉農(nóng)貸款利率低，數(shù)量多、單筆數(shù)額小，費(fèi)用高、風(fēng)險(xiǎn)大

以XY縣為例，2014年全縣農(nóng)商行總體籌資成本為4.2%左右，農(nóng)戶涉農(nóng)貸款利率為8%～9%，表面上存在4～5個(gè)百分點(diǎn)的利率差收益，單涉農(nóng)貸款的費(fèi)用成本遠(yuǎn)高于其他商業(yè)性貸款：一方面是因?yàn)樯孓r(nóng)貸款的農(nóng)戶數(shù)量過于龐大，如全縣23家農(nóng)商行支行，平均每家農(nóng)商行支行要面對個(gè)3445潛在可能交易農(nóng)戶，而每戶的潛在交易金額平均3487元，反映出農(nóng)戶涉農(nóng)貸款單筆金額小、戶數(shù)數(shù)量大的特點(diǎn)。另一方面是信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶雖然經(jīng)過了信用評級，但農(nóng)戶自身的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，事前事后信息的不對稱容易引發(fā)貸款農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。與此同時(shí)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度、信用制度建設(shè)不完全，農(nóng)戶履約意識差、執(zhí)法成本高、涉農(nóng)貸款分散、執(zhí)法難，也導(dǎo)致涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，不良貸款遠(yuǎn)高于其他商業(yè)性貸款 。另外涉農(nóng)貸款多用于農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖或簡單加工，農(nóng)產(chǎn)品附加值低，容易受自然危害或市場波動(dòng)的影響，導(dǎo)致農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性較差，間接放大了涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。以XY縣為例，2015年該縣農(nóng)商行涉農(nóng)貸款不良資產(chǎn)率高達(dá)15.7%，遠(yuǎn)高于其他類貸款。

1.3涉農(nóng)貸款資金管理難到位

涉農(nóng)貸款資金管理難度大，難到位，原因是多方面的，農(nóng)商行在對農(nóng)戶進(jìn)行信貸等級評定時(shí)難度大，農(nóng)戶因數(shù)量多，情況多樣化，因此個(gè)人的信譽(yù)、資產(chǎn)狀況、還款記錄、經(jīng)營能力、生產(chǎn)經(jīng)營的主要內(nèi)容、償債能力等指標(biāo)上沒有統(tǒng)一的切合本地實(shí)際、嚴(yán)謹(jǐn)、完整、科學(xué)的評定體系和方法，農(nóng)戶信用等級評定的主觀性大、隨意性強(qiáng)，農(nóng)戶信用檔案簡單粗糙。農(nóng)商行信貸人員有限，精力不足，貸款后續(xù)管理難到位。目前XY縣基層農(nóng)商行支行一線信貸員基本就主任和信貸員各2、3名，如此少的人員要應(yīng)付上千甚至幾千戶農(nóng)戶，有的還要下鄉(xiāng)調(diào)查真實(shí)情況，農(nóng)戶人數(shù)眾多，交通不便，工作量大。如目前XY縣農(nóng)商行每名信貸人員一般要管理不同村落的340筆貸款，貸后管理心有余而力不足。

2縣級農(nóng)商行涉農(nóng)貸款“貸款+保險(xiǎn)”新模式研究

2.1“貸款+保險(xiǎn)”模式可幫助農(nóng)商行降低貸款風(fēng)險(xiǎn)

目前縣級農(nóng)商行涉農(nóng)貸款普遍存在問題就是“放貸容易收貸難”，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，成本高 。僅僅依靠農(nóng)商行本身的力量很難有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，引入保險(xiǎn)可有效減少部分客觀因素（如自然災(zāi)害）造成的貸款損失，如農(nóng)戶投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)或貸款保險(xiǎn)，可以極大地減小涉農(nóng)信貸的貸款風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由農(nóng)商行和保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶共同承擔(dān)，有助于農(nóng)商行資本金的補(bǔ)充，呆帳、壞帳準(zhǔn)備金制度的完善。其他方面問題，則可以通過完善信用評級制度和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理來找到解決辦法。

2.2“貸款+保險(xiǎn)”模式可幫助保險(xiǎn)企業(yè)打開保險(xiǎn)市場

我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場十分不完善，農(nóng)村保險(xiǎn)市場僅占全國保險(xiǎn)份額2%左右 。農(nóng)村保險(xiǎn)市場潛力巨大，市場前景廣闊，經(jīng)過充分發(fā)展能帶來巨大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，大幅降低成本。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)前主要是費(fèi)用大、成本高、收益難以保證，其與銀行的合作可以大幅分?jǐn)偝杀荆呖梢韵嗷ソ粨Q客戶信息，如以抵押、實(shí)物擔(dān)保、質(zhì)押、信用狀況作為依據(jù)，共同制定貸款者信用評分登記表，設(shè)立差異化的信用等級，由此，可以簡化農(nóng)戶的貸款程序，降低農(nóng)商行和保險(xiǎn)公司的管理成本。

2.3“貸款+保險(xiǎn)”模式可幫助農(nóng)戶獲得兩方面收益

“貸款+保險(xiǎn)”模式一方面通過降低農(nóng)商行貸款風(fēng)險(xiǎn)，促使農(nóng)商行加大放貸力度，緩解農(nóng)戶貸款難問題，有利于農(nóng)戶擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模；另一方面，保險(xiǎn)公司可以通過銀行的平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場，為農(nóng)戶提供多種保險(xiǎn)服務(wù)，還可以附帶提供技術(shù)服務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)戶對風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力。

3結(jié)語

涉農(nóng)貸款經(jīng)歷了20年的發(fā)展，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。但涉農(nóng)貸款也使農(nóng)商行面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶貸款難的困境依然存在?！百J款+保險(xiǎn)”的模式盡管存在增加農(nóng)戶融資成本的問題，但可通過增加貸款數(shù)額，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模等間接彌補(bǔ)。而“貸款+保險(xiǎn)”的模式可以在一定程度上規(guī)避涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，有助于建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場體系，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的完善和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：現(xiàn)代詩欣賞范文

[關(guān)鍵詞] 現(xiàn)代商業(yè)企業(yè) 信息 網(wǎng)站 設(shè)計(jì) ASP

對于現(xiàn)代商業(yè)企業(yè)來說，隨著internet的快速發(fā)展和面對經(jīng)濟(jì)全球化及市場競爭的日趨激烈，市場競爭的規(guī)則正變得越來越復(fù)雜。建設(shè)自己的網(wǎng)站是企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)營銷的前沿陣地。所謂企業(yè)網(wǎng)站，就是企業(yè)以網(wǎng)絡(luò)營銷為目的，在萬維網(wǎng)上進(jìn)行網(wǎng)站建設(shè)和宣傳的行為。

一、設(shè)計(jì)的目的和意義

企業(yè)建站不是說跟上潮流而是在適應(yīng)現(xiàn)展的需要，為自己在緊張的全球化競爭中添加砝碼，企業(yè)建站不僅能提高自己的廣告知名度更好的宣傳自己而且能更方便的為客戶著想，這樣方便快捷的服務(wù)會(huì)讓每個(gè)用戶更放心滿意。一個(gè)完善的企業(yè)網(wǎng)站，除了技術(shù)功能之外，應(yīng)該能全面體現(xiàn)出這些網(wǎng)絡(luò)營銷功能。

二、目標(biāo)與總體方案

1.目標(biāo)

以所選的企業(yè)作為對象，通過此網(wǎng)站能讓用戶方便了解企業(yè)的情況,將企業(yè)最新動(dòng)態(tài)和最新產(chǎn)品展示給大家,從而體現(xiàn)出企業(yè)網(wǎng)的作用網(wǎng)絡(luò)銷售。并能為企業(yè)提供好的意見，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。

2.總體方案

本企業(yè)網(wǎng)選用Dreamweaver結(jié)合ASP，ASP是一種優(yōu)秀的電子商務(wù)開發(fā)程序語言，也是目前最為流行的開放式Web服務(wù)器應(yīng)用程序開發(fā)技術(shù)，同時(shí)，ASP還具有環(huán)境培植簡單、開發(fā)速度快、與數(shù)據(jù)庫的兼容性好易用等優(yōu)點(diǎn)。本企業(yè)網(wǎng)采用Photoshop、Flash進(jìn)行圖像處理，采用Dreamweaver做頁面即方便又能做出自己想要達(dá)到的效果。最后通過數(shù)據(jù)庫和ASP 完成整個(gè)動(dòng)態(tài)網(wǎng)站。利用ASP的有點(diǎn)方便快捷的對網(wǎng)站進(jìn)行更新，和數(shù)據(jù)庫的強(qiáng)大完成這個(gè)網(wǎng)站的后臺(tái)管理。

3.設(shè)計(jì)方法和內(nèi)容

(1)安裝和設(shè)置IIS服務(wù)

按照在WinXp中安裝和設(shè)置IIS服務(wù)的常規(guī)方法進(jìn)行IIS服務(wù)的安裝和設(shè)置。

(2)設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)庫

在數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)方面選擇用Access制作后臺(tái)數(shù)據(jù)庫，在數(shù)據(jù)庫制作時(shí)確定了數(shù)據(jù)庫有：留言板數(shù)據(jù)庫，新聞管理數(shù)據(jù)庫，訂購信息數(shù)據(jù)庫，注冊登陸數(shù)據(jù)庫，及基本信息數(shù)據(jù)庫。制作時(shí)首先要確定這些數(shù)據(jù)庫是屬性要求，及每一項(xiàng)那些方面進(jìn)行制作。在各項(xiàng)數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)的時(shí)候要注意字段，在后臺(tái)數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)的時(shí)候都添加了編號、名稱、日期、內(nèi)容，在訂購和注冊表設(shè)計(jì)時(shí)設(shè)計(jì)了用戶名、密碼、姓名、聯(lián)系方式、聯(lián)系地址、傳真、產(chǎn)品號、數(shù)量及備注.為了讓用戶填寫的信息準(zhǔn)確全面，以上各種表都是必填字段，必須填寫否則就會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤提示，一般使用文本格式，日期和內(nèi)容采用日期和備注格式。如圖1所示：

(3)網(wǎng)站設(shè)計(jì)

首先確定了要制作的內(nèi)容：首頁、公司概況、產(chǎn)品展示、網(wǎng)上訂購、意見反饋這幾項(xiàng)，再就是對網(wǎng)站后臺(tái)的制作，然后分別對每個(gè)頁面進(jìn)行設(shè)計(jì)。網(wǎng)站是以深色為主，布局采用800*600：

①設(shè)計(jì)Flash。把圖片用Photoshop進(jìn)行處理，因?yàn)閳D片的GIF格式可以把背景保存成透明的，背景可以用仿照工具進(jìn)行修復(fù)，因此保存成GIF格式。然后使用Flash設(shè)計(jì)，以首頁的Flash為例，先在Flash上新建需要的大小添加上背景，再新建層導(dǎo)入汽車到庫并設(shè)置相關(guān)關(guān)鍵貞及添加補(bǔ)間動(dòng)畫，再新建一個(gè)層制作字（文字最好做成元件圖片的形式，好調(diào)整透明度）設(shè)置相關(guān)的關(guān)鍵貞及動(dòng)作添加補(bǔ)間動(dòng)畫。

②使用Dreamweaver制作導(dǎo)航條。先在Dreamweaver里面確定圖片大小制作相應(yīng)大小的一個(gè)圖片，用圖層樣式調(diào)整，再用剪切工具切成大小一樣的5個(gè)并且每個(gè)都用文字工具寫上相應(yīng)的名稱。對色像、飽和度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整保存成JIF格式。前后臺(tái)的導(dǎo)航條采用同樣的方法制作。

③制作導(dǎo)航條分別保存成了兩種顏色加上了鼠標(biāo)經(jīng)過效果。

④首頁加新聞欄目并用了滾動(dòng)方式。

⑤二層頁面設(shè)計(jì)中每企業(yè)概況中分別通過企業(yè)介紹、紅旗文化、紅旗重任等分欄目。介紹了企業(yè)信息，方便瀏覽者更好的了解企業(yè)。在產(chǎn)品展示里面把最新款的紅旗HQ3、 紅旗HQD 和最老的紅旗分別細(xì)致的展示給大家，讓瀏覽者一飽眼福。在網(wǎng)上銷售欄目做了信息簡介、客戶權(quán)利 、購車指南方便買家了解和選擇需要的車型。最后意見反饋欄目實(shí)現(xiàn)公共留言，私聊（只有管理員能看見）。如圖2所示：

⑥企業(yè)概況和網(wǎng)上銷售中使用了網(wǎng)頁的嵌套，這樣既方便又使網(wǎng)頁簡單化。

⑦在后臺(tái)的設(shè)計(jì)板塊考慮到企業(yè)網(wǎng)站建設(shè)的目的和意義是將最新的信息傳達(dá)給用戶，主要做了這幾個(gè)方面的后臺(tái)管理:基本設(shè)置管理、新聞管理、訂購管理、網(wǎng)站申明管理。這幾個(gè)方面。在后臺(tái)設(shè)計(jì)的時(shí)候考慮到后臺(tái)是給網(wǎng)站管理人員用來更新信息的頁面不需要做的多好看主要是功能的實(shí)現(xiàn)，每項(xiàng)都設(shè)置了添加和刪除管理。為了能方便新聞的插入并設(shè)置格式和字體在添加里面嵌套插入了eWebEditor-eWebSoft在線文本編輯器 Version 2.0.0 beta，每頁做的簡潔方便，功能完善。如圖3所示：

⑧設(shè)計(jì)登陸注冊及訂購頁面：用Access建兩張表分別為是zhuce 和dinggou，對其各項(xiàng)設(shè)置成必填字段。網(wǎng)站運(yùn)用的是先注冊會(huì)員，登陸后才能填寫詳細(xì)資料訂購產(chǎn)品。用Dreamwear直接生成的表單，先綁定相應(yīng)的記錄集。接著對應(yīng)記錄集插入相應(yīng)程序-插入記錄，設(shè)置字體大小格式及表單的大小。再把按鈕改成提交，然后添加一個(gè)按鈕改成重新添加并在服務(wù)器行為里設(shè)置成重設(shè)表單。并制作兩個(gè)登陸失敗和注冊失敗的頁面。在登陸頁面的服務(wù)器行為里面登陸設(shè)置里面進(jìn)行設(shè)置。如圖4、5所示:

⑨新聞后臺(tái)及前臺(tái)設(shè)計(jì)：先用Access建表，再在dreamweaver里面新建頁面做后臺(tái)，后臺(tái)設(shè)置了刪除和添加項(xiàng)，用做注冊的方法做出添加新聞，在新聞內(nèi)容設(shè)置成用文本區(qū)域，在文本區(qū)域內(nèi)通過iframe插入文本編輯器。這樣方便編輯新聞的格式及字體。刪除項(xiàng)是通過記錄集插入主件，用表單按紐添加一個(gè)刪除記錄。前臺(tái)我用運(yùn)了顯示標(biāo)題點(diǎn)擊進(jìn)入主題內(nèi)容，做了一個(gè)滾動(dòng)形式的。用記錄集插入相應(yīng)的項(xiàng)，并做了重復(fù)區(qū)域顯示10條新聞。如圖6所示：

留言板主要實(shí)現(xiàn)了留言及回復(fù)留言的功能，管理員能刪除非法留言.主要是通過數(shù)據(jù)庫在網(wǎng)頁中顯示和寫入的原理，在服務(wù)器行為里設(shè)置了刪除紀(jì)錄實(shí)現(xiàn)的。

(4)數(shù)據(jù)庫連接

數(shù)據(jù)庫連接基本采用Dreamwear進(jìn)行連接。先綁定一個(gè)記錄集在數(shù)據(jù)庫ODBC里面添加一個(gè)數(shù)據(jù)源。然后就綁定記錄集。

在這項(xiàng)中要測試數(shù)據(jù)庫連接是否成功，不成功那說明數(shù)據(jù)源建立錯(cuò)誤,刪除后重新添加數(shù)據(jù)源。到測試成為為止。如圖7所示:

(5)測試網(wǎng)站連接

測試網(wǎng)站是網(wǎng)站建設(shè)必不可少的一個(gè)重要過程。而且網(wǎng)站測試還能即時(shí)的反映你的網(wǎng)站布局和顏色搭配效果，必須對灰度系數(shù)，顏色，頁面偏移和用量的變化進(jìn)行觀察.還要對網(wǎng)頁進(jìn)行全面的測試。

①在多種瀏覽器預(yù)覽頁面察看布局，顏色等方面的情況。

②察看有沒有段開的連接。

③測試網(wǎng)站中留言板的功能是否正確。

④在其他的計(jì)算機(jī)上瀏覽自己的網(wǎng)站，進(jìn)一步完善網(wǎng)站。

三、設(shè)計(jì)創(chuàng)新

為了既有創(chuàng)新又不打破傳統(tǒng)，本網(wǎng)站通過Flash和Photoshop軟件的結(jié)合制作出相應(yīng)的動(dòng)畫效果、圖片。采用Dreamweaver的強(qiáng)大功能，采用鼠標(biāo)經(jīng)過效果、多處使用嵌套等技術(shù)手段。制作的網(wǎng)站既頁面簡單又不降低功能，整體視覺效果增強(qiáng)，使瀏覽者對網(wǎng)站感興趣，增強(qiáng)瀏覽次數(shù)。如圖8所示：

四、結(jié)論

本網(wǎng)站能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上訂購,新聞后臺(tái)管理，留言管理，網(wǎng)站申明管理，已經(jīng)基本上能將企業(yè)的所有信息傳遞給客戶。能夠起到企業(yè)信息網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上交易,和企業(yè)信息及廣告宣傳作用。

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第3篇：現(xiàn)代詩欣賞范文

【關(guān)鍵詞】基層商業(yè)銀行 新形勢 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著我國經(jīng)濟(jì)增速向著平穩(wěn)過渡，經(jīng)濟(jì)增長方式從投資驅(qū)動(dòng)方式轉(zhuǎn)向消費(fèi)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)方式，基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出了新常態(tài)。目前，當(dāng)前基層商業(yè)銀行面臨著諸多新的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)，及時(shí)反思、審視并提出相應(yīng)的、全面系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略是重中之重。

一、新形勢下基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

第一，基層商業(yè)銀行在收益和平衡風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)生變化。目前，國家的宏觀調(diào)控力度不斷的加強(qiáng)，對基層商業(yè)銀行的沖擊較大。這就使得基層商業(yè)銀行不得不采取一些經(jīng)營策略（比如有保有壓、優(yōu)中選優(yōu)），那些優(yōu)質(zhì)的企業(yè)和客戶成為了基層商業(yè)銀行相互爭奪的對象，這就容易導(dǎo)致“買方信貸市場”的出現(xiàn)。這不利于當(dāng)前信貸行業(yè)的發(fā)展，不利于基層商業(yè)銀行的盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制?；鶎由虡I(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)在個(gè)別地區(qū)甚至出現(xiàn)了趨炎附勢的現(xiàn)象，新增的貸款行業(yè)和客戶結(jié)構(gòu)雷同，使得信貸行業(yè)和客戶的集中度持續(xù)提升，這些對當(dāng)前基層商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來了不利的影響。[1]

第二，信貸風(fēng)險(xiǎn)集中在產(chǎn)業(yè)過剩和資本密集型行業(yè)。這些行業(yè)（比如房地產(chǎn)、電力、汽車）資產(chǎn)的負(fù)債率較高，周期性強(qiáng)，對于資金的成本敏感性大，基層商業(yè)銀行對這些行業(yè)過于集中，競爭形勢緊張。以前的經(jīng)濟(jì)增長主要依靠銀行進(jìn)行大額貸款進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)，這在新的形式下首先面臨發(fā)展低谷，出現(xiàn)房資融合難、繞道融資量大、資金鏈條緊張等問題，這都會(huì)直接威脅到當(dāng)前基層商業(yè)銀行的貸款安全問題。

第三，貸款過程管理松懈，三查制度沒有得到嚴(yán)格執(zhí)行。為了增加自己的貸款量，部分基層商業(yè)銀行在進(jìn)行銀行貸款之前沒有進(jìn)行全面的評估和評測，有的基層銀行沒有核實(shí)客戶的真實(shí)信息，這就容易出現(xiàn)客戶使用虛假信息騙貸的問題。當(dāng)前部分基層商業(yè)銀行審查不謹(jǐn)慎，限額管理執(zhí)行不嚴(yán)格，這就導(dǎo)致出現(xiàn)過度授信、借款人不實(shí)投資或者投資高風(fēng)險(xiǎn)的問題。貸款之后監(jiān)控不及時(shí)、不到位，對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信號缺乏一定的敏感可知性，發(fā)現(xiàn)不及時(shí)，失去最佳處置時(shí)機(jī)，造成一定的借貸風(fēng)險(xiǎn)。還有部分基層商業(yè)銀行出現(xiàn)對抵押品評估不實(shí)，監(jiān)控不嚴(yán)，抵押擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)，第二還款源丟失等問題。[2]

第四，關(guān)于不良貸款清收處理手段少、難度大。這些年以來，處置不良貸款的速度趕不上新不良貸款發(fā)生速度已經(jīng)成為了新常態(tài)。現(xiàn)在當(dāng)前基層商業(yè)銀行普遍加大呆賬核銷、資金轉(zhuǎn)讓力度，再加上基層商業(yè)銀行通過拍賣抵押物等收回放貸資金的難度加大，能夠收齊現(xiàn)金的比例在逐年下降，這就對基層商業(yè)銀行的利潤得到了不法侵蝕。目前商業(yè)銀行對不良資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)處置等問題創(chuàng)新手段較少，不良資產(chǎn)的處置渠道有待進(jìn)一步的發(fā)展和打開。

二、新形勢下基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

第一，要把握國家發(fā)展的機(jī)遇，及時(shí)調(diào)整信貸政策。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國連續(xù)出臺(tái)了“一帶一路”、長江經(jīng)濟(jì)帶、混合所有制改革等一系列的國家方針；對于那些產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)、高污染老企業(yè)進(jìn)行深化結(jié)構(gòu)改革，減輕放貸力度；加快在利率市場化、資金證券化、資本市場擴(kuò)容等重點(diǎn)的金融領(lǐng)域推進(jìn)信貸速度，這就為基層商業(yè)銀行謀求了發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的信貸政策應(yīng)將盤活存量、做精增量作為主基調(diào)，在盤活存量方面，對于處在生存邊緣的企業(yè)，要加大放款量，轉(zhuǎn)化盤活，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，使得近乎死亡的企業(yè)能夠煥發(fā)出新的活力；但是對于那些早該淘汰的企業(yè)，要果斷收回放款，對其進(jìn)行堅(jiān)決果斷的退出，加快這些產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。在做精增量方面，基礎(chǔ)商業(yè)銀行要對國家重點(diǎn)領(lǐng)域以及重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)積極的參與，要適當(dāng)增加新興企業(yè)和客戶的服務(wù)和借貸，在相關(guān)企業(yè)兼并重組、發(fā)債上市過程中抓住機(jī)會(huì)，在債券市場、投資業(yè)務(wù)上尋找機(jī)會(huì)，發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。[3]

第二，要開始重視第二還款來源，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。目前，社會(huì)發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的概率還是比較高的，第一還款源無能力還款時(shí)，要加大重視第二還款來源的作用。在基層商業(yè)銀行借貸授信業(yè)務(wù)中，要適量的增加抵押擔(dān)保措施，在進(jìn)行抵押物的選擇上要注意價(jià)值的保證性和處置的可變現(xiàn)性等等。在缺少擔(dān)保物的條件下，要接受信譽(yù)高的主體的保證，但要避免直接關(guān)聯(lián)企業(yè)或者有業(yè)務(wù)合作企業(yè)，避免出現(xiàn)抵押擔(dān)保效力喪失的情況。

第三，加強(qiáng)借款方風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)處置能力。相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基層商業(yè)銀行在授信客戶公開暴露風(fēng)險(xiǎn)前一個(gè)月發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，能夠及時(shí)有效的控制資產(chǎn)，可以減少60%的損失?；鶎由虡I(yè)銀行很早就建立了較為全面的預(yù)警機(jī)制，開發(fā)了相應(yīng)的系統(tǒng)，不過目前新形勢下，環(huán)境已經(jīng)有了絕對性的天翻地覆，基層商業(yè)銀行要根據(jù)授信企業(yè)的有關(guān)真實(shí)情況，及時(shí)修改完善預(yù)警機(jī)制系統(tǒng)，升級換代相關(guān)機(jī)制，調(diào)整相應(yīng)的參數(shù)和事件風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)點(diǎn)，提高預(yù)警的前瞻性，及時(shí)性。

第四，加強(qiáng)人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的考核機(jī)制。目前的基礎(chǔ)商業(yè)銀行應(yīng)該建立嚴(yán)格的評價(jià)考核辦法，履職評價(jià)同員工待遇相結(jié)合，將不良率、處置指標(biāo)通過責(zé)任書的形式落實(shí)到個(gè)人，按照目標(biāo)完成情況給予處罰或者鼓勵(lì)。要建立長期的考核機(jī)制，將短期考核和同長期考核相結(jié)合，強(qiáng)化信貸管理。要提高全員風(fēng)險(xiǎn)意識、責(zé)任意識，這是強(qiáng)化信貸管理，提高資產(chǎn)產(chǎn)量的根本，形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的長效機(jī)制，加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)管理，是目前做好新狀態(tài)下基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本。[4]

三、小結(jié)

新形勢下的基層銀行信貸仍然存在著不良風(fēng)氣，我們要看到這些方面，以此做出切合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。及時(shí)調(diào)整工作策略，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，主動(dòng)調(diào)整基層商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)，這些都是基層商業(yè)銀行面對目前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要手段。

參考文獻(xiàn)

[1]劉志傳.新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控之道[J].中國農(nóng)村金融，2015，09：78-80.

[2]左仁陸.新形勢下商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整策略研究[J].時(shí)代金融，2015，30：65+67.

第4篇：現(xiàn)代詩欣賞范文

Abstract: The credit risk management of commercial bank has become an important part of business operations. This article begins with the characteristics of commercial banks credit risk, analyzes the causes of commercial bank credit risk, and combined with the present situation of the credit risk of commercial banks in China points out the solutions to strengthen credit risk management of commercial banks in China.

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);管理

Key words: commercial banks;credit risk;management

中圖分類號:F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1006-4311(2010)29-0039-02

0引言

我國商業(yè)銀行貸款規(guī)模迅速增長,對推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到了重要作用,但貸款高速投放帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患也在增加,商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)中的不審慎行為和沖動(dòng)放貸、粗放經(jīng)營的傾向有所抬頭。如何認(rèn)識信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因,加強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制、防范和化解,已成為我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動(dòng)中迫切需要解決的問題。筆者長期在商業(yè)銀行工作,積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),在查閱大量的文獻(xiàn)資料基礎(chǔ)上,從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征、成因和對策三個(gè)方面談?wù)勅绾渭訌?qiáng)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征

1.1 信貸風(fēng)險(xiǎn)的客觀性和普遍性在商品經(jīng)濟(jì)條件下,借款人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生借貸關(guān)系,在激烈的市場競爭中,隨時(shí)有可能出現(xiàn)虧損,甚至破產(chǎn)倒閉,這就有可能造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。所以說只要有經(jīng)濟(jì)活動(dòng),就會(huì)有經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),有經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)就有可能導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,這是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀規(guī)律,更不會(huì)存在完全無風(fēng)險(xiǎn)的信貸關(guān)系。

1.2 信貸風(fēng)險(xiǎn)的偶然性和不確定性由于在日益激烈的市場競爭中,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有很大的偶然性和不確定性,而信貸關(guān)系發(fā)生后,在整個(gè)資源配置的鏈條中并非所有的變量都可測可控,所以這些風(fēng)險(xiǎn)往往以偶然的時(shí)間、地點(diǎn)、形式出現(xiàn),影響最初的收益預(yù)期,從而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和偶然性。

1.3 信貸風(fēng)險(xiǎn)的多變性信貸風(fēng)險(xiǎn)的多變性,就是指信貸風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)變量因素,因時(shí)間、地點(diǎn)、條件的變化,使原有的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的范圍、程序、頻率和形式等發(fā)生相應(yīng)變化,或者是舊的風(fēng)險(xiǎn)消失了,新的風(fēng)險(xiǎn)又產(chǎn)生,從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的變幻莫測。

1.4 信貸風(fēng)險(xiǎn)的可控性盡管信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因多種多樣,出現(xiàn)的形式變化無常,但它還是有一定規(guī)律可尋的,人們可以通過采取一定的定性和定量分析方法,對信貸風(fēng)險(xiǎn)做科學(xué)的識別和監(jiān)測,并在此基礎(chǔ)上對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范、分散和轉(zhuǎn)移,對風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行控制和補(bǔ)償。

1.5 信貸風(fēng)險(xiǎn)的危害性信貸風(fēng)險(xiǎn)的危害性是顯而易見的,銀行如果發(fā)生不良貸款,將使信貸資金周轉(zhuǎn)受阻,經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)劇增,甚至發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失,從而削弱信貸資金的供給能力,信貸資金的供給不足,將牽制國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展,給社會(huì)經(jīng)濟(jì)活帶來不利影響。

2我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

2.1 內(nèi)部因素

2.1.1 商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高目前我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高,具體表現(xiàn)為:①在實(shí)踐中銀行對風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識上還存在著相當(dāng)大的差距,重視操作風(fēng)險(xiǎn)控制,輕視對匯率風(fēng)險(xiǎn),利率風(fēng)險(xiǎn),市場風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)研究;②不能及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn),在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)方面還存在著時(shí)滯現(xiàn)象;③缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分析工具。

2.1.2 商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全主要表現(xiàn)在:銀行內(nèi)部信貸權(quán)力分配不合理,一些基層管理部門的權(quán)力過大,監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用,在一定程度上導(dǎo)致了管理者的亂批貸款,亂投資等短期盲目行為,而忽視銀行的整體和長遠(yuǎn)利益;懲罰措施不明確獎(jiǎng)罰不合理,忽視對信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。

2.1.3 商業(yè)銀行內(nèi)部人員組織結(jié)構(gòu)不合理目前我國大部分商業(yè)銀行仍然采用“金字塔”型的縱向組織結(jié)構(gòu),采用層級結(jié)構(gòu)組織信息傳導(dǎo)方式,信貸信息的傳遞層次多,傳遞速度慢,偏差大,信貸信息反饋差,銀行可能會(huì)因此而做出錯(cuò)誤的判斷,從而增加了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.4 商業(yè)銀行信貸人員整體素質(zhì)不高,流動(dòng)性過大一方面,商業(yè)銀行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高,學(xué)歷普遍較低,缺乏服務(wù)意識和創(chuàng)新意識,風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng),使基層信貸工作難以向前突破;另一方面,有相當(dāng)數(shù)量的資深信貸人員為了追逐高薪從中資銀行跳槽到外資銀行,這不僅會(huì)造成國內(nèi)商業(yè)銀行缺失許多高素質(zhì)的信貸人員,而且還會(huì)對銀行客戶產(chǎn)生影響,使得銀行流失很多高端客戶,從而導(dǎo)致銀行客戶信息的連續(xù)性和完整性的中斷,增加銀行對客戶關(guān)系的維護(hù)成本。

2.1.5 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)不完善當(dāng)前我國商業(yè)銀行已經(jīng)基本完成數(shù)據(jù)和信息的集中,初步建成了信貸風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng),但是國內(nèi)各主要商業(yè)銀行之間的一些重要的內(nèi)部信貸信息尚不能通過信貸風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)完全真實(shí)的公布出來,信息還不能完全自由互通、共享和協(xié)調(diào),不同的銀行可能會(huì)對同一個(gè)借款企業(yè)做出不同的信貸等級判斷,這會(huì)給一些資信狀況不太好的企業(yè)有機(jī)可乘,為它們獲得銀行貸款創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

2.1.6 商業(yè)銀行盈利壓力和同業(yè)間的惡性競爭雖然商業(yè)銀行經(jīng)營要正確處理好盈利性,流動(dòng)性,安全性之間的關(guān)系,但是由于目前,央行票據(jù),存款準(zhǔn)備金等這些收益相對較低的資產(chǎn),在銀行資產(chǎn)總盤子中占了將近20%,這些低收益的資產(chǎn)量份額越大,越影響商業(yè)銀行的經(jīng)營效益,銀行迫于盈利壓力,不得不將這80%的資產(chǎn)用來冒險(xiǎn),于是銀行有了更大的貸款沖動(dòng),同時(shí)銀行同業(yè)間大搞儲(chǔ)蓄戰(zhàn),為爭奪客戶,搶占市場會(huì)不擇手段,銀行很難在放貸的質(zhì)與量之間把握好“度”,這就給許多貸款企業(yè)有機(jī)可乘,多頭開戶,多頭貸款,短貸長用的現(xiàn)象屢禁不止,再加上尚未完善的信貸登記咨詢系統(tǒng),銀行很難掌握貸款企業(yè)的真實(shí)情況,致使銀行監(jiān)管低效或無效,金融秩序混亂,最終形成不良貸款,信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。

2.2 外部環(huán)境因素

2.2.1 微觀經(jīng)濟(jì)不景氣,企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降據(jù)統(tǒng)計(jì),去年某省國有、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)中的困難企業(yè)面達(dá)到55%,國有企業(yè)虧損面達(dá)到50.8%,其結(jié)果必然會(huì)相應(yīng)地影響到銀行的貸款資產(chǎn)質(zhì)量。近年來,企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的下降也是銀行不良貸款不斷增加的一個(gè)直接原因。

2.2.2 社會(huì)保障制度改革滯后由于企業(yè)破產(chǎn)失業(yè)救濟(jì)制度沒有完善起來,因而銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)無法直接分散和轉(zhuǎn)移。企業(yè)與社會(huì)的問題沒有解決,直接導(dǎo)致企業(yè)把生產(chǎn)所需資金的缺口留給銀行貸款解決,形成貸款風(fēng)險(xiǎn)壓力。企業(yè)保險(xiǎn)制度不健全,使銀行無法保全貸款資產(chǎn)的安全性,增加了損失的概率。

2.2.3 法律制度約束不力由于我國市場經(jīng)濟(jì)和法制建設(shè)的時(shí)間尚短,不論是公民或企業(yè)的法律意識,還是國家的立法、執(zhí)法,都不盡如人意。銀行常常在運(yùn)用法律維護(hù)自身合法權(quán)益時(shí),受到挫折。

2.2.4 社會(huì)信用監(jiān)督機(jī)制不健全,企業(yè)逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重由于我國目前缺乏一套完善的社會(huì)信用監(jiān)督機(jī)制,逃債者得不到法律和社會(huì)的制裁,廉價(jià)的逃債成本成為企業(yè)逃債的直接原因。造假、欺詐、逃債、賴債等現(xiàn)象層出不窮,使得我國金融市場的誠信資源遭到了非道德主義的侵襲,社會(huì)信用出現(xiàn)了嚴(yán)重的滑坡和流失,信用已成為最稀缺的資源。

3加強(qiáng)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策

3.1 強(qiáng)化信息管理工作和內(nèi)部稽核制度,提高信貸決策的科學(xué)性建立健全信息網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)信息的開放性、廣泛性、集成性,從而節(jié)約成本,提高效率。實(shí)現(xiàn)資源共享系統(tǒng),尤其是對集團(tuán)公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控,從而達(dá)到有效管理風(fēng)險(xiǎn)的目的。建立健全審計(jì)稽核管理體制,實(shí)行審計(jì)督查考核制度,確保審計(jì)稽查部門監(jiān)督職能的充分發(fā)揮。

3.2 建立嚴(yán)格的信貸管理者崗位責(zé)任制,避免或減少違規(guī)行為認(rèn)真執(zhí)行貸款的審批、發(fā)放、檢查三崗分離和貸款三查制度,防止人情貸款,提高整體分析判斷能力;對貸款人員要進(jìn)行系統(tǒng)的崗位理論和實(shí)際操作培訓(xùn),提高員工的綜合素質(zhì);嚴(yán)格執(zhí)行持證上崗制度,對不稱職的信貸人員要堅(jiān)決調(diào)離崗位;對在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中出現(xiàn)決策失誤或違規(guī)操作的信貸管理人員,必須一律從嚴(yán)追究責(zé)任。

3.3 不斷建立健全貸款信息管理系統(tǒng)一是收集貸款信息要做到全面、連續(xù)、實(shí)用,做到宏觀與微觀兼顧。二是對貸款信息的分析整理可以從上級行與基層行兩個(gè)層次進(jìn)行,只有兩者有機(jī)結(jié)合才能對貸款對象的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)做出真實(shí)的把握,并利用準(zhǔn)確的信息做出正確的判斷和選擇。三是要認(rèn)真保管和正確使用有關(guān)信息,充分利用現(xiàn)代信息技術(shù),要采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)建立企業(yè)檔案查詢系統(tǒng),根據(jù)監(jiān)測信息隨時(shí)進(jìn)行電腦分析,及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭,提出預(yù)警。

3.4 信用環(huán)境治理第一,加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境的綜合治理,盡快建立社會(huì)和個(gè)人信用體系。第二,建立和完善適合中國國情的信用評估體系。信用評估系統(tǒng)應(yīng)是在工商、稅務(wù)、金融等多部門提供的有關(guān)公司信用數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上,綜合考慮公司以前的貸款記錄、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還款意愿評估信用等級。

3.5 銀行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會(huì)自律治理第一,加強(qiáng)監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的服務(wù)和信息溝通。要充分利用人民銀行建設(shè)中的資信系統(tǒng),尤其是信貸登記咨詢系統(tǒng),盡可能消減銀行信貸市場中的非對稱信息,做到貸款風(fēng)險(xiǎn)的事前防范,改進(jìn)信貸市場效率。第二,加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作,建立不良貸款公示制度,使各家銀行及時(shí)了解逃債者的有關(guān)信息,從而使逃債企業(yè)無法再次獲得銀行的信用支持,避免銀行間因信息錯(cuò)位而再次與逃債企業(yè)發(fā)生信用關(guān)系。

3.6 法律環(huán)境治理第一,盡快充實(shí)修訂有關(guān)法律法規(guī),提高法律對銀行信貸資產(chǎn)的保護(hù);第二,要加大信用立法和執(zhí)法力度。

參考文獻(xiàn):

[1]高鴻業(yè).西方經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].中國人民大學(xué)出版社,2004.

[2]閻慶民.中國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估及預(yù)警系統(tǒng)研究[M].中國金融出版社,2004.

[3]沈紅梅,胡士平.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2009,(12).

[4]李海紅.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及對策分析[J].統(tǒng)計(jì)與咨詢,2009,(5).

[5]馬博.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)淺議[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2009,(9).

第5篇：現(xiàn)代詩欣賞范文

【關(guān)鍵詞】 信息化；戰(zhàn)傷；教學(xué)模式；建構(gòu)

軍事醫(yī)學(xué)首先遇到的是武器傷害問題。因此，加強(qiáng)武器特別是高技術(shù)武器傷害的教學(xué)及科研，已成為軍隊(duì)醫(yī)學(xué)院校極其迫切的任務(wù)。我們遵循信息化教學(xué)設(shè)計(jì)的基本原則，以“任務(wù)驅(qū)動(dòng)”和“問題解決”作為學(xué)習(xí)和研究活動(dòng)的主線。在2004年從以下4個(gè)模塊著手建構(gòu)了現(xiàn)代戰(zhàn)傷的信息化教學(xué)平臺(tái)，實(shí)施至今，取得了較好的效果。

1 多媒體網(wǎng)絡(luò)教室模塊

我們將高技術(shù)武器傷按照武器分類分別制作成網(wǎng)絡(luò)多媒體課件，形成多媒體網(wǎng)絡(luò)教室，學(xué)生可以完全按照自己的安排進(jìn)入多媒體網(wǎng)絡(luò)教室，自主地選擇學(xué)習(xí)內(nèi)容的難度、進(jìn)度，學(xué)習(xí)，當(dāng)遇到疑問的時(shí)候，可以通過聊天室或BBS系統(tǒng)詢問教師，教師再給予解答。學(xué)生之間也可以在聊天室或BBS系統(tǒng)中將某知識點(diǎn)中的疑問或自己的心得提出來討論，在整個(gè)討論過程中，他們可能會(huì)遇到與自己完全不同的觀點(diǎn)，從而進(jìn)一步促使他們進(jìn)行思考，提高學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性和增強(qiáng)學(xué)生自我思考、自我解決問題的能力。

2 “任務(wù)驅(qū)動(dòng)式”探究學(xué)習(xí)模塊

首先由教師對“高技術(shù)武器傷”單元的教學(xué)目標(biāo)進(jìn)行分析，確定學(xué)生通過此教學(xué)應(yīng)該達(dá)到的水平或獲得的能力，明確教學(xué)任務(wù)，設(shè)計(jì)真實(shí)的任務(wù)和有針對性的問題，如“次生武器有什么特點(diǎn)？其對人體會(huì)造成什么樣的損害？應(yīng)如何救治？”，“制作針對激光武器及激光武器傷的多媒體課件”，最后分析和確定所需的媒體與資源及提供資源的方式。學(xué)生充分利用網(wǎng)上的教學(xué)資源和智能化的教學(xué)環(huán)境進(jìn)行探索發(fā)現(xiàn)，完成電子作品或論文的寫作，在此過程中，教師只適時(shí)給予啟發(fā)和提示，并在最終對學(xué)生的作品進(jìn)行評價(jià)。在問題的解決過程中，學(xué)生變以往的被動(dòng)接受為主動(dòng)探索，有利于發(fā)展學(xué)生制定計(jì)劃和解決問題的能力，提高學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣和學(xué)習(xí)的主動(dòng)探索性，有利于學(xué)生科研水平的提高。

3 模擬情境學(xué)習(xí)模塊

利用多媒體計(jì)算機(jī)技術(shù)生成具有逼真的視覺、聽覺、觸覺、嗅覺的模擬現(xiàn)實(shí)“高技術(shù)武器戰(zhàn)創(chuàng)傷”環(huán)境，學(xué)生帶上特制的數(shù)據(jù)手套和頭盔等進(jìn)人虛擬空間，進(jìn)行實(shí)驗(yàn)、操作和探索，產(chǎn)生一種身臨其境的效果［2］。建立這種虛擬現(xiàn)實(shí)環(huán)境，可以彌補(bǔ)現(xiàn)代創(chuàng)傷教學(xué)資源少，學(xué)生實(shí)踐機(jī)會(huì)少的不足，切實(shí)培養(yǎng)能保障打贏的醫(yī)學(xué)應(yīng)用型人才。

4 知識管理模塊

在信息化教學(xué)的新型教學(xué)模式中，知識的收集、積累和存儲(chǔ)是在教師的指導(dǎo)下由學(xué)生自己完成的，這之中既有顯性知識的發(fā)現(xiàn)、領(lǐng)悟，也有隱性知識的沉淀、積累、顯性化、交融與碰撞。但是由于這些學(xué)習(xí)方式的開放性，教師控制作用的弱化，雖然具備完全的知識管理幾大環(huán)節(jié)，但沒有得以系統(tǒng)化，容易造成一些知識的無意識丟失［3］。針對這種局限性，我們基于信息化背景建構(gòu)了以下兩個(gè)子模塊進(jìn)行教學(xué)知識管理：①概念地圖，由教師創(chuàng)建，是知識和思維結(jié)果的圖形化表征，它呈現(xiàn)了概念及其相互關(guān)系，可幫助學(xué)生理解該領(lǐng)域知識概念之間的關(guān)系和知識的體系結(jié)構(gòu)。同時(shí)也是一種學(xué)習(xí)的策略和認(rèn)知策略，能幫助學(xué)生進(jìn)行有意義學(xué)習(xí)，提高反省認(rèn)知，最終使學(xué)生學(xué)會(huì)學(xué)習(xí)。②網(wǎng)絡(luò)日志(Web log)，是網(wǎng)絡(luò)上的一種流水記錄形式，作者借助Web log來以思維導(dǎo)圖的形式記錄學(xué)生的學(xué)習(xí)過程以及自己的原始思想，輔助學(xué)生學(xué)習(xí)過程中的隱性知識的管理。

隨著科學(xué)技術(shù)及軍事技術(shù)的快速發(fā)展，加強(qiáng)武器特別是戰(zhàn)時(shí)高技術(shù)武器傷害的教學(xué)及科研，已成為軍隊(duì)醫(yī)學(xué)院校極其迫切的任務(wù)。信息化教學(xué)模式的出現(xiàn)為高技術(shù)武器傷的教學(xué)提供了契機(jī)，作者在2004年開始建立了“現(xiàn)代戰(zhàn)傷”的信息化教學(xué)平臺(tái)并實(shí)施至今，共培養(yǎng)學(xué)生2 000余人，受到了廣大學(xué)員的一致好評，使學(xué)員對戰(zhàn)傷急救知識的認(rèn)識有了很大提高，取得了很好的效果，構(gòu)建現(xiàn)代高技術(shù)武器傷的信息化教學(xué)模式將可能成為軍事院校高技術(shù)武器傷教學(xué)的主要手段。

參考文獻(xiàn)

［1］ 李文海，王正東，劉自力，等.制作多媒體課件優(yōu)化局部解剖學(xué)教學(xué)模式體會(huì)［J］.局解手術(shù)學(xué)雜志，2008，17(3):195.

第6篇：現(xiàn)代詩欣賞范文

【關(guān)鍵詞】審批模式 新巴塞爾資本協(xié)議 信貸風(fēng)險(xiǎn)文化

近年來，各地農(nóng)商行相繼成立，對農(nóng)商行的研究也成為銀行業(yè)較為關(guān)注的焦點(diǎn)。眾所周知，農(nóng)商行都是從農(nóng)信社發(fā)展而來，由于農(nóng)商行往往處于城鄉(xiāng)結(jié)合部地區(qū)，客戶準(zhǔn)入差距較大，風(fēng)險(xiǎn)管控能力參差不齊，使得銀行客戶結(jié)構(gòu)復(fù)雜，呈現(xiàn)“二元化”的客戶特征，經(jīng)營質(zhì)量不容樂觀。因此，探索構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)商行授信審批模式，建立健全審查審批機(jī)制、加強(qiáng)信貸系統(tǒng)運(yùn)行的統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性對于農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控將起到關(guān)鍵作用。

一、農(nóng)商行授信審批運(yùn)行現(xiàn)狀

（一）農(nóng)商行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控面臨的形勢

1.網(wǎng)點(diǎn)多、人均利潤率低。農(nóng)商行往往在各郊縣、村鎮(zhèn)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)多、退休人員占比大，人均利潤率相對較低，盈利能力與股份制商業(yè)銀行尚存較大差距。

2.歷史包袱重、存量貸款資產(chǎn)質(zhì)量低，不良貸款率居高不下。農(nóng)商行由農(nóng)信社改制而來，長期以來，由于農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)及政策性業(yè)務(wù)占比較大等各種因素的累積，銀行歷史包袱沉重，服務(wù)對象和區(qū)域處于弱勢狀態(tài)，至今乃至今后仍將承擔(dān)服務(wù)三農(nóng)的政策性或準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)；因此，農(nóng)商行一直面臨著存量貸款質(zhì)量低、不良壓降難度大的問題，要全面改善資產(chǎn)質(zhì)量，尚任重而道遠(yuǎn)。

3.農(nóng)商行尚未有效建立健康的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化。由于歷史的原因，農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的理念還比較陳舊，已不能滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理日益變化的需要。一是未能正確處理信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展效率組合未能達(dá)到優(yōu)化狀態(tài)，容易形成為追求短期效益而忽視對信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的局面。二是尚未建立以資本對風(fēng)險(xiǎn)的約束為基礎(chǔ)，形成使業(yè)務(wù)增長與風(fēng)險(xiǎn)控制相適應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)成本與風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制意識。三是在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的范圍認(rèn)識上，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理的方法、理念還沒有真正貫徹落實(shí)，尚未普遍為廣大員工所接受。

4.信貸人員整體水平不高，客戶經(jīng)理制度尚未有效實(shí)施。經(jīng)過多年授信業(yè)務(wù)的發(fā)展及專業(yè)培訓(xùn)，農(nóng)商行信貸人員的整體水平逐步提高，但與股份制商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)尚有較大差距，信貸儲(chǔ)備人才的缺乏對銀行授信業(yè)務(wù)的發(fā)展已形成較大制約。

5.市場競爭激烈，風(fēng)險(xiǎn)防控和營銷發(fā)展能力亟待提高。隨著各大商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，市場競爭日益激烈，高端客戶爭奪進(jìn)入白熱化，在農(nóng)商行綜合服務(wù)能力和市場競爭能力相對較低的情況下，仍要求不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平并持續(xù)優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。

二、建立現(xiàn)代農(nóng)商行授信審批模式的具體目標(biāo)

要完善構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)商行授信審批模式，需明確建立具體目標(biāo)，根據(jù)農(nóng)商行經(jīng)營情況，建議設(shè)立以下目標(biāo)。

（一）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)的目標(biāo)

要完善信貸風(fēng)險(xiǎn)文化，首先需明確信貸經(jīng)營的根本目標(biāo)是在經(jīng)濟(jì)資本約束下做強(qiáng)、做久；其次，必須是現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)下的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化。經(jīng)營管理層應(yīng)統(tǒng)一全行信貸業(yè)務(wù)整體的風(fēng)險(xiǎn)偏好，建立分權(quán)制衡的風(fēng)險(xiǎn)和控制體系。同時(shí)，先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化還必須體現(xiàn)在先進(jìn)的信貸管理工具、流程、系統(tǒng)之中和合理的信貸管理組織架構(gòu)之上，輔之以人力資源、培訓(xùn)機(jī)制、財(cái)務(wù)考核、客戶管理方式等配套改革，形成系統(tǒng)性的體系。完善信貸風(fēng)險(xiǎn)文化的核心在于提高全體銀行管理和業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識，在整個(gè)組織中建立和推廣直至成為基本制度，形成根深蒂固的共同理念和價(jià)值觀。

（二）信貸人員的隊(duì)伍建設(shè)目標(biāo)

建立審查審批隊(duì)伍的考評機(jī)制：建立以行業(yè)和產(chǎn)品為核心的審查審批機(jī)制，根據(jù)行業(yè)及產(chǎn)品業(yè)務(wù)量的情況，配備相應(yīng)的審查審批人員；根據(jù)不同層次的調(diào)查、審查審批人員，開展相應(yīng)的崗位培訓(xùn)并建立行之有效的考評機(jī)制或資格認(rèn)證機(jī)制，對信貸人員進(jìn)行年度考評或資格認(rèn)證，建立技術(shù)性專家序列。

建立和完善主審查人制度：逐步完善主審查人隊(duì)伍的建設(shè)，建立主審查人的考評機(jī)制及專業(yè)人才后備庫；建立總行審批信貸業(yè)務(wù)前提條件落實(shí)情況核準(zhǔn)制度，對支行上報(bào)總行審批的信貸業(yè)務(wù)，將條件落實(shí)情況及時(shí)與主審查人溝通審核。

（三）客戶的年度統(tǒng)一授信目標(biāo)

實(shí)現(xiàn)對全行客戶實(shí)施統(tǒng)一授信管理，即遵循“授信主體、形式、幣種和對象相統(tǒng)一的原則”，實(shí)施針對客戶的最高授信限額管理。實(shí)行由一個(gè)機(jī)構(gòu)按規(guī)定程序和授權(quán)權(quán)限對同一個(gè)客戶核定最高授信限額；向同一客戶提供的各種融資業(yè)務(wù)都納入一個(gè)授信額度，統(tǒng)一進(jìn)行管理；向同一客戶辦理的本外幣融資業(yè)務(wù)都納入同一個(gè)授信額度進(jìn)行管理；對所有已（擬）與我行建立融資關(guān)系的客戶都納入授信管理范圍，非獨(dú)立法人客戶不進(jìn)行單獨(dú)授信。

隨著巴塞爾新資本協(xié)議的逐步實(shí)施，農(nóng)商行應(yīng)根據(jù)內(nèi)部評級法實(shí)施后的研究成果，運(yùn)用違約概率模型來確定客戶的信用等級，在此基礎(chǔ)上結(jié)合“有效凈資產(chǎn)法”來確定客戶的最高授信限額。限額的設(shè)定將充分運(yùn)用客戶評級和債項(xiàng)評級的風(fēng)險(xiǎn)量化結(jié)果，同時(shí)，將量化手段和銀行信貸專家的經(jīng)驗(yàn)充分結(jié)合來完成，在信貸管理系統(tǒng)中及時(shí)更新。

（四）優(yōu)化審批方式目標(biāo)

1.優(yōu)化構(gòu)建審批組織構(gòu)架。遵循企業(yè)效益最大化原則，讓信用等級差、經(jīng)營水平低、償債能力弱的客戶逐步退出；貫徹“加大投放、控制風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)別對待、有保有控”的信貸投放原則，對銀行信貸客戶進(jìn)行調(diào)查摸底，分類排隊(duì)，分別實(shí)施不同的準(zhǔn)入和退出政策。

2.建立多樣化的授信審議模式。按照風(fēng)險(xiǎn)程度及審批難度的差異，應(yīng)針對不同的業(yè)務(wù)品種，逐步建立會(huì)議審批制、授權(quán)審批制及獨(dú)立審批人制等方式相結(jié)合的審批模式。對獨(dú)立審批人制審批方式的授權(quán)為針對某個(gè)信貸專家的審批授權(quán)。

3.啟動(dòng)審批緊急處理方式。針對營銷的目標(biāo)客戶，開展名單式營銷，在名單上的客戶可優(yōu)先審查、上會(huì)審批。同時(shí)，對于因競爭十分激烈，審批的時(shí)效性要求很強(qiáng)的特別優(yōu)質(zhì)客戶，啟動(dòng)審批緊急處理方式，走應(yīng)急程序上會(huì)。

（五）信貸管理信息系統(tǒng)應(yīng)用目標(biāo)

整合完善IT系統(tǒng)。實(shí)現(xiàn)審批流程的電子化管理；統(tǒng)籌考慮整合各個(gè)管理系統(tǒng)，將現(xiàn)有管理系統(tǒng)的歸并、統(tǒng)一，建立統(tǒng)一的管理決策支持系統(tǒng)；以數(shù)據(jù)大集中為契機(jī)，全面開始著手以數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)運(yùn)用為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)庫建設(shè)，為建設(shè)全面滿足經(jīng)營管理需要的管理決策支持系統(tǒng)打下基礎(chǔ)；在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的整合、完善和推廣應(yīng)用基礎(chǔ)上，將宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫、金融同業(yè)數(shù)據(jù)庫、行業(yè)數(shù)據(jù)庫和客戶的基本信息數(shù)據(jù)庫整合為同一信息平臺(tái)，降低信息不對稱導(dǎo)致的信貸決策風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)推進(jìn)內(nèi)部評級法建設(shè)，結(jié)合全行數(shù)據(jù)上收和集中，按計(jì)劃確定內(nèi)部評級體系實(shí)施方案，完成構(gòu)建違約概率計(jì)量模型的試點(diǎn)工作，為建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系奠定基礎(chǔ)。

三、探索實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的思考及建議

（一）應(yīng)針對股改上市及實(shí)施新巴塞爾協(xié)議做好前期準(zhǔn)備工作

1.股改上市對授信業(yè)務(wù)審查審批提出的要求。針對股改上市的目標(biāo)，農(nóng)商行應(yīng)通過股份制改造明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代銀行制度，力爭各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到監(jiān)管部門的要求。

借鑒商業(yè)銀行的上市思路及方案，首先應(yīng)通過加強(qiáng)與審計(jì)部門、其他外部審計(jì)和中介機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，進(jìn)一步摸清家底，完成內(nèi)外部審計(jì)，實(shí)施財(cái)務(wù)重組。工作重點(diǎn)包括開展不良貸款盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定和追究；加快土地房產(chǎn)的確權(quán)和處置工作；加大對特殊資產(chǎn)清理、處置的力度；加緊制定并實(shí)施監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)計(jì)劃；根據(jù)財(cái)務(wù)重組的要求和進(jìn)度，繼續(xù)做好包袱消化和不良資產(chǎn)清收處置工作。在內(nèi)外部審計(jì)合格以后，重點(diǎn)開展剝離不良貸款和注資工作；隨后引入戰(zhàn)略投資者，為公開上市做好準(zhǔn)備。

同時(shí)，農(nóng)商行應(yīng)著重處理好以下幾個(gè)問題：

一是處理好存量業(yè)務(wù)和增量業(yè)務(wù)管理工作。存量意味著對銀行經(jīng)營成果的評價(jià)，增量代表著經(jīng)營發(fā)展的潛力和速度。不良資產(chǎn)比率高，尤其是三農(nóng)政策性貸款質(zhì)量較低，給農(nóng)商行貸款存量管理增加了難度。因此，在審查審批方面，針對不同區(qū)域和不同業(yè)務(wù)品種應(yīng)實(shí)現(xiàn)差別化審批。不同區(qū)域的支行也應(yīng)從自身經(jīng)營管理現(xiàn)狀出發(fā)，加強(qiáng)和改善業(yè)務(wù)管理水平，對于經(jīng)營業(yè)績相對優(yōu)良的支行，采取以增量業(yè)務(wù)管理為主；對于不良資產(chǎn)包袱較重的支行，采取以存量業(yè)務(wù)管理為主。

二是開展存量盡職調(diào)查，明確責(zé)任人。要查清不良資產(chǎn)的成因，明確調(diào)查、評估、審查、審批環(huán)節(jié)的責(zé)任，對有關(guān)責(zé)任人實(shí)施問責(zé)機(jī)制；要加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，提高存量資產(chǎn)質(zhì)量的管理水平；要在界定存量有關(guān)責(zé)任人的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化審查審批，從源頭上切斷新增貸款向存量惡化貸款的供血線，切實(shí)控制新增貸款的質(zhì)量。

三是確立盈利模式。盈利能力對剝離不良資產(chǎn)的可能性及方式起著決定性作用。農(nóng)商行應(yīng)進(jìn)一步確立清晰的盈利模式，有效制定剝離不良資產(chǎn)政策，為順利上市做好準(zhǔn)備。

針對不良資產(chǎn)，在審查審批及處置環(huán)節(jié)應(yīng)根據(jù)具體情況一事一議；片面強(qiáng)調(diào)硬性清收，迫使企業(yè)“以資抵債”，如果抵押資產(chǎn)的變現(xiàn)能力有限加上高昂的處置成本，可能造成得不償失的后果。因此，農(nóng)商行在審查審批及清收處置可全面實(shí)施分類指導(dǎo)的原則，按照區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、資產(chǎn)板結(jié)程度、清收的難易程度，將各支行及不良資產(chǎn)進(jìn)行有效劃分，實(shí)施差別政策，以明確審批及清收的權(quán)限及范圍，規(guī)范不良資產(chǎn)清收行為。

2.新巴塞爾資本協(xié)議實(shí)施對授信業(yè)務(wù)審查審批的要求。第一，明確新巴塞爾資本協(xié)議的有關(guān)要求。一是新資本協(xié)議信用風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵。包括對債務(wù)人違約風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)管理的雙重含義（除個(gè)體的違約風(fēng)險(xiǎn)外，還包括資產(chǎn)組合的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和集中性風(fēng)險(xiǎn)）。二是新資本協(xié)議的范圍。將信貸產(chǎn)品從表內(nèi)擴(kuò)展到表外，包括了大量的信貸衍生產(chǎn)品。具體包括普通貸款、零售貸款、表外信貸等價(jià)物（擔(dān)保以及類似的或有負(fù)債，包括擔(dān)保、承兌、有追索權(quán)的交易、備用信用證、跟單信用證、保函與賠償?shù)龋⒊兄Z、與外匯、利率和股票指數(shù)有關(guān)的交易，信貸衍生產(chǎn)品。三是信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量方法。信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部評級法（IRB）是新資本協(xié)議的核心內(nèi)容。包括建立定量化風(fēng)險(xiǎn)評級系統(tǒng)；協(xié)議提出較高數(shù)據(jù)要求，使用初級法的銀行，必須具備五年以上的歷史數(shù)據(jù)來估計(jì)并驗(yàn)證違約概率，使用高級法的銀行，必須有七年以上的歷史數(shù)據(jù)來估計(jì)違約損失率LGD，同時(shí)要求銀行評級的歷史數(shù)據(jù)必須加以保留，作為系統(tǒng)完善和檢驗(yàn)的基礎(chǔ)和依據(jù)；建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評級或評審機(jī)制，巴塞爾委員會(huì)要求銀行各項(xiàng)評級的確定都必須經(jīng)過獨(dú)立評審并確定，風(fēng)險(xiǎn)評級需要銀行建立完善的操作流程和組織體系，以保證內(nèi)部評級的獨(dú)立性和公正性；建立信用風(fēng)險(xiǎn)的管理體系。協(xié)議倡導(dǎo)“銀行內(nèi)部任何責(zé)任必須能夠落實(shí)到個(gè)人，而不能由部門負(fù)責(zé)”，及風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人負(fù)責(zé)制。第二，新資本協(xié)議對授信業(yè)務(wù)審查審批的要求。一是授信業(yè)務(wù)審查審批人員的專業(yè)化。審查審批人員需在事前進(jìn)行具體的行業(yè)考察，給出授信額度等具體數(shù)據(jù)，事中能不斷和企業(yè)溝通，關(guān)注并量化分析行業(yè)和企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，給出未來還款的幾率數(shù)據(jù)，事后能及時(shí)核算款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)和收益對比，給出該企業(yè)或行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及下一步貸款的可能性和授信額度等。二是利用信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋技術(shù)降低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。利用信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋技術(shù)降低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重是IRB法下降低違約概率和違約損失率進(jìn)而降低資本要求的主要方法。同時(shí)，新資本協(xié)議認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)緩釋技術(shù)本身也可能帶來新的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)抵押品的流動(dòng)性和法律上的可執(zhí)行性。

審查審批過程中，信貸工作人員應(yīng)充分利用信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具，包括抵押、表內(nèi)凈扣（銀行使用交易對象的存款對該交易對象的貸款做扣減）、擔(dān)保和信用衍生工具。新資本協(xié)議規(guī)定對貸款的風(fēng)險(xiǎn)暴露，銀行可使用第三方的擔(dān)保，或可通過購買信用衍生工具緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)。

審查審批過程中，應(yīng)關(guān)注合格的擔(dān)保和抵押將提高借款人的違約成本，降低違約概率，或減少風(fēng)險(xiǎn)暴露，降低違約損失率。擔(dān)保人與借款人必須是非相關(guān)的，擔(dān)保文件必須對所有交易方有約束力，并確保法律上的可執(zhí)行性。

因此，農(nóng)商行要建立嚴(yán)格的擔(dān)保抵押管理程序和操作要求。要確保借款人違約時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)暴露受保護(hù)的部分可以獲得有效抵補(bǔ)，降低違約損失率。在貸前重點(diǎn)考察抵押品的合法性、有效性、可靠性和流動(dòng)性，并建立中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和淘汰制度，防止價(jià)值高估；貸時(shí)加強(qiáng)對抵押品的審核，由具有專業(yè)資格的內(nèi)部人員對抵押品進(jìn)行全面復(fù)核，合理設(shè)定抵押率，建立抵押品從抵入到處置全過程動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

要充分控制風(fēng)險(xiǎn)緩釋技術(shù)本身所帶來的剩余風(fēng)險(xiǎn)（法律風(fēng)險(xiǎn)、文檔風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)），在風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具和借款人之間建立有效的隔離。新資本協(xié)議強(qiáng)調(diào)交易對象的信用不可與擔(dān)保人或抵押品的價(jià)值存在較高的正相關(guān)性。關(guān)聯(lián)企業(yè)內(nèi)部互保應(yīng)視同信用貸款，并按照信用貸款的原則和條件掌握；關(guān)聯(lián)企業(yè)成員違約實(shí)行一票否決制，避免風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大和蔓延。如果抵質(zhì)押物同時(shí)也是還款來源，應(yīng)盡量要求追加其他抵質(zhì)押或非關(guān)聯(lián)擔(dān)保，如機(jī)器設(shè)備抵押、項(xiàng)目收費(fèi)權(quán)做質(zhì)押等。

農(nóng)商行可利用數(shù)據(jù)庫改變銀企間信息不對稱的情況，可以根據(jù)歷史數(shù)據(jù)對不同信用級別的違約率和實(shí)際損失程度進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，將風(fēng)險(xiǎn)分析、內(nèi)部評級應(yīng)用于貸前各個(gè)環(huán)節(jié)；同時(shí)，利用內(nèi)部評級法為貸款定價(jià)提供計(jì)算基礎(chǔ)。

（二）建立全員參與的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化

建立全員參與的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化應(yīng)從以下幾個(gè)方面實(shí)施：一是建立鮮明的主題。強(qiáng)調(diào)包括誠信審慎、穩(wěn)健合規(guī)、精益求精、可持續(xù)發(fā)展等內(nèi)在主題，表達(dá)銀行高層管理者的經(jīng)營理念，在價(jià)值觀、制度、操作、服務(wù)等多個(gè)層面進(jìn)行堅(jiān)持不懈的努力，形成商業(yè)銀行關(guān)于信貸經(jīng)營的獨(dú)特風(fēng)格。二是打造以人為本的氛圍。時(shí)刻對信貸人員乃至全體員工進(jìn)行激勵(lì)，把激勵(lì)、潛移默化、人文關(guān)懷和監(jiān)督、考核、問責(zé)放在同等重要的地位，將銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展同信貸人員的職業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來，使業(yè)務(wù)發(fā)展引致個(gè)人發(fā)展、個(gè)人發(fā)展促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高信貸人員的創(chuàng)造力和忠誠度，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和員工的共贏。三是遵循法的精神。充分發(fā)揮制度和規(guī)則的剛性約束，通過組織化、規(guī)范化的經(jīng)營管理架構(gòu)，貫徹信貸經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制的基本原則，推行問責(zé)制，加強(qiáng)控制和監(jiān)督，對違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)貸款明確責(zé)任，以“法治”管理模式替代“人治”管理模式。四是注重標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。對業(yè)務(wù)流程和管理流程予以程序化、模式化，對信貸政策、制度、辦法以及分析報(bào)告運(yùn)用專業(yè)、規(guī)范的語言來表述，予以模式化，體現(xiàn)出專業(yè)精神和精品意識，提高風(fēng)險(xiǎn)識別的準(zhǔn)確度和信貸經(jīng)營效率。五是強(qiáng)調(diào)工具創(chuàng)新。運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，注重對風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，建設(shè)完整的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫，開發(fā)內(nèi)部評級、授信、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后監(jiān)測等應(yīng)用模型和系統(tǒng)，提供信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的可預(yù)測性和風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)決策自動(dòng)化與經(jīng)驗(yàn)判斷的良好結(jié)合。六是著眼長時(shí)期培育。避免短期化、間斷化，使其在長時(shí)期的維護(hù)與關(guān)注中不斷豐富和成長，形成能標(biāo)志銀行信貸經(jīng)營理念的核心特征，并內(nèi)化為信貸人員的行為準(zhǔn)則。

（三）完善授信審批管理的幾點(diǎn)思考

1.目標(biāo)客戶定位：不唯大小、只唯優(yōu)劣。目前，商業(yè)銀行對于優(yōu)質(zhì)大中客戶爭奪較為激烈，實(shí)際上，中小企業(yè)中也存在高端客戶、優(yōu)質(zhì)客戶。根據(jù)農(nóng)商行的經(jīng)營管理現(xiàn)狀，目標(biāo)客戶準(zhǔn)入的定位應(yīng)該是“不唯大小、只唯優(yōu)劣”。在授信業(yè)務(wù)營銷中仍應(yīng)注重中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶的融資服務(wù)，特別應(yīng)對依托核心大型企業(yè)的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈深度挖掘，為核心大型企業(yè)的供應(yīng)商和經(jīng)銷商做好供應(yīng)鏈融資服務(wù)，最終形成一個(gè)相對安全、經(jīng)營穩(wěn)定、價(jià)值較高的商務(wù)鏈條。

2.授信業(yè)務(wù)營銷：營銷與風(fēng)險(xiǎn)管控不可偏廢。商業(yè)銀行在營銷客戶過程中，應(yīng)始終以市場為導(dǎo)向、為客戶提供量身定制的金融服務(wù)，由于農(nóng)商行金融服務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)、金融服務(wù)的整體市場競爭力相對較低，銀行在營銷客戶過程中往往只注重如何服務(wù)客戶、便利客戶，而忽略了對營銷項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管控。因此，在客戶營銷過程中，農(nóng)商行應(yīng)注重建立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，將營銷和風(fēng)險(xiǎn)管控結(jié)合在一起和客戶溝通，并從客戶和項(xiàng)目自身的特征來提出營銷和風(fēng)險(xiǎn)管控方案，兩者不可偏廢。

3.授信方案設(shè)計(jì)應(yīng)注重綜合效益。要做實(shí)授信業(yè)務(wù)方案，需綜合關(guān)注以下兩個(gè)問題：一是綜合貢獻(xiàn)度問題，開展客戶營銷工作時(shí)關(guān)注項(xiàng)目整體的綜合貢獻(xiàn)度，與客戶談好利率、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、存款結(jié)算等問題；二是風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移問題，經(jīng)辦支行需與客戶提前確認(rèn)上級銀行提出的各項(xiàng)授信條件，將風(fēng)險(xiǎn)防控方案落實(shí)在營銷準(zhǔn)入環(huán)節(jié)。

4.完善激勵(lì)問責(zé)機(jī)制，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商行應(yīng)針對授信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)及流程設(shè)置，建立“集體決策、個(gè)人負(fù)責(zé)、權(quán)力制衡”的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，通過權(quán)力分工和相互制衡的組織體系，實(shí)現(xiàn)對人員的事先約束，制止內(nèi)部人控制行為；明確調(diào)查、審查、審批及貸后管理各環(huán)節(jié)的盡職要求及部門和崗位職責(zé)，嚴(yán)格問責(zé)機(jī)制；有效構(gòu)建激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行激勵(lì)與問責(zé)并重的管理。

一是基于授信業(yè)務(wù)的各流程環(huán)節(jié)，明確盡職要求及每筆授信業(yè)務(wù)的經(jīng)營責(zé)任人，根據(jù)銀行實(shí)際情況，對存量和新增貸款采取不同的措施。二是設(shè)置不同支行、區(qū)域、行業(yè)和產(chǎn)品等維度，對授信業(yè)務(wù)的辦理資質(zhì)進(jìn)行管理，對不良率高、風(fēng)險(xiǎn)管控能力低的支行，在一定時(shí)期內(nèi)，實(shí)行行業(yè)、產(chǎn)品授信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制，直至取消全部授信業(yè)務(wù)的辦理資格。

（四）進(jìn)一步做好審查審批隊(duì)伍的建設(shè)

1.培育信用評級管理部門和人員。設(shè)立專門的信用評級管理部門和人員，從事客戶評級、債項(xiàng)評級的評定、審定及管理工作，關(guān)注并量化行業(yè)分析；以新巴塞爾協(xié)議為導(dǎo)向，積累歷史數(shù)據(jù)、完善客戶樣本，設(shè)計(jì)開發(fā)客戶違約概率模型，創(chuàng)建并及時(shí)更新內(nèi)部評級體系，通過開發(fā)或引入較為成熟的工具軟件，實(shí)現(xiàn)對不同行業(yè)，不同區(qū)域以及不同產(chǎn)品的組合分析和集成式管理，為將來順利實(shí)施新資本協(xié)議培養(yǎng)儲(chǔ)備人員。

2.規(guī)范審查審批人員的任用制度。實(shí)施審查審批人員的準(zhǔn)入、晉升及退出制度。審查審批人員參與授信業(yè)務(wù)審查審批的權(quán)限和額度不是依據(jù)其職務(wù)的高低，主要看其授信風(fēng)險(xiǎn)管控能力等級的高低，具體等級需要通過相應(yīng)的考試或規(guī)則來取得。

3.推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理協(xié)調(diào)配合的作業(yè)模式，前移風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款及其他信用業(yè)務(wù)的審查、客戶分析、上報(bào)審批、貸后風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測、早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、問題貸款處理，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理除了一對一地承擔(dān)一批客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任外，還負(fù)責(zé)收集研究本行業(yè)某一專業(yè)的信息，承擔(dān)行業(yè)專家角色。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：現(xiàn)代詩欣賞范文

創(chuàng)新對于一個(gè)國家來講，不僅會(huì)加快其前進(jìn)的步伐也會(huì)縮短發(fā)展歷程，商業(yè)模式貫穿一個(gè)企業(yè)的進(jìn)展全過程，見證企業(yè)的成長，商業(yè)模式的成功標(biāo)志著企業(yè)所處的經(jīng)濟(jì)地位。經(jīng)濟(jì)手段的不斷變化為商業(yè)模式創(chuàng)新提供強(qiáng)大動(dòng)力，信息和管理技術(shù)相融合是現(xiàn)代商業(yè)模式的基本要求。

一、商業(yè)模式的角色和地位轉(zhuǎn)換過程

1.在古代時(shí)期，商業(yè)模式理論還沒有產(chǎn)生，但古人的智慧已經(jīng)從中獲得一些有用經(jīng)驗(yàn)。曾有記載“致天下之民，聚天下之物，交易而退，各得其所”在市場中，以交易為獲得手段，以自身需求為交易目的，在交易的前提下，所組織的各種商品信息，宣傳手段和性價(jià)比構(gòu)造都是商業(yè)模式的內(nèi)容。傳統(tǒng)的商業(yè)模式以簡單的“需求―交易―獲得”流程為代表，其運(yùn)行要求較低，規(guī)矩較少，較為實(shí)用和便捷。

2上世紀(jì)90年代是商業(yè)模式發(fā)展的黃金時(shí)期，做出最大貢獻(xiàn)的當(dāng)屬信息技術(shù)，它以強(qiáng)勢的姿態(tài)擠進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)模式理論正式進(jìn)入人們的生活。在信息阻塞的時(shí)代，消費(fèi)者無法正確了解商品的實(shí)用性和優(yōu)越性，存在信息傳遞的困難，而且交通閉塞無法為商品提供便捷快速的運(yùn)輸方式，在經(jīng)營者和投資者之間也存在一定程度上的信息閉塞，阻斷了可利用商品的發(fā)展前途，信息技術(shù)在經(jīng)營者，投資者和消費(fèi)者三者之間有信息傳遞的作用，為合作提供了條件。隨著信息技術(shù)的普及，市場營銷手段和企業(yè)經(jīng)營管理模式都有一定程度上的傳播，為促進(jìn)企業(yè)商業(yè)模式的發(fā)展提供動(dòng)力。

3到20世紀(jì)中期，商業(yè)模式進(jìn)行了一次變身，在市場中扮演更為重要的角色，人們對于圣夜模式體系開始進(jìn)行探索。時(shí)代變革催生了商業(yè)模式，商業(yè)模式推進(jìn)了時(shí)展，在這一循環(huán)過程中，具體的表現(xiàn)為人們不再局限于簡單的交易而是將目標(biāo)建于超市，專賣場等新穎的經(jīng)營方式。商業(yè)模式是消費(fèi)者和經(jīng)營者之間的發(fā)酵劑，以豐富多彩的營銷手段為具體表現(xiàn)，加快了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐，使得商業(yè)模式融入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

二、關(guān)于對商業(yè)模式的具體理解

1商業(yè)模式的基本概念

商業(yè)模式在企業(yè)發(fā)展中有著關(guān)鍵性的作用，作為經(jīng)營者和消費(fèi)者的紐帶，肩負(fù)著重要的市場意義。商業(yè)模式的概念沒有具體定向，只是根據(jù)企業(yè)的選擇所總結(jié)的一些概述。可從經(jīng)濟(jì)角度，管理角度，發(fā)展戰(zhàn)略角度來看待商業(yè)模式。從經(jīng)濟(jì)角度來說，其定義易于理解是企業(yè)獲得經(jīng)濟(jì)效益的有效手段；從管理角度出發(fā)，所屬的范疇為營銷手段和市場經(jīng)營模式，其含義較為抽象，不再單純以獲益為主要目標(biāo)；從發(fā)展戰(zhàn)略來看，其重要的意義是提高企業(yè)的綜合指標(biāo)，在企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，發(fā)展方向和發(fā)展手段等方面的綜合敘述。

2商業(yè)模式的結(jié)構(gòu)和要素

商業(yè)模式的框架主要有內(nèi)部運(yùn)營結(jié)構(gòu)，外部營銷結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，大部分傳統(tǒng)意義上的企業(yè)商業(yè)模式包括這三種結(jié)構(gòu)，具體劃分可分為三類，經(jīng)濟(jì)類，管理類和戰(zhàn)略類，其基本架構(gòu)相似，區(qū)別是側(cè)重點(diǎn)不同。

商業(yè)模式的要素包括，價(jià)值主張，盈利模式，網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，資源組成，基礎(chǔ)設(shè)施等多方面。價(jià)值主張的本質(zhì)是滿足顧客的需求，以服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值。盈利模式是在滿足客戶的需求的同時(shí)達(dá)到盈利的目的，盈利模式提供客戶一個(gè)可接受的價(jià)格，愿意讓顧客掏腰包買自家的商品，根據(jù)需求量和商場的價(jià)格大致情況，調(diào)整成本與利潤之間的關(guān)系。

三、現(xiàn)代企業(yè)商業(yè)模式存在的疏漏

1商業(yè)模式的定義模糊不清

定義好比整個(gè)事件的出發(fā)點(diǎn)，包括目的，處理過程和結(jié)果，對于現(xiàn)代企業(yè)商業(yè)模式?jīng)]有一個(gè)準(zhǔn)確的定義，就無法從實(shí)際貼近商業(yè)模式，對于商業(yè)的發(fā)展也是不利的。商業(yè)模式涵蓋的內(nèi)容比較廣，在總結(jié)其定義的過程中具有復(fù)雜性，不易被總結(jié)。

2對于商業(yè)模式認(rèn)識不清

商業(yè)模式是不同于發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展手段的，商業(yè)模式是一種發(fā)展方式和方向，發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展手段是以促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)市場競爭力，獲得最大經(jīng)濟(jì)效益的具體方法，商業(yè)模式包括他們。由于對于商業(yè)模式的認(rèn)識不清導(dǎo)致發(fā)展眼光的狹隘，企業(yè)呈現(xiàn)出不健康的發(fā)展趨勢，導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不平衡。

3不能體現(xiàn)商業(yè)模式的關(guān)鍵性作用

企業(yè)不能完全理解商業(yè)模式的重要作用，在選擇企業(yè)發(fā)展的過程中厚此薄彼，一貫的追求經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)模式的關(guān)鍵性主導(dǎo)地位被無知的經(jīng)濟(jì)欲望所掩蓋，導(dǎo)致整個(gè)市場被經(jīng)濟(jì)追求充盈，可能會(huì)帶來消費(fèi)者和經(jīng)營者之間的不公平交易，最終會(huì)導(dǎo)致市場經(jīng)營崩潰。

四、現(xiàn)代企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新戰(zhàn)略

1價(jià)值核心以顧客為主

市場交易的基本動(dòng)力是消費(fèi)者的需求，滿足顧客需求是商業(yè)模式的最基本和最有突破性的戰(zhàn)略。一切以顧客為主，堅(jiān)持“顧客是上帝”進(jìn)行商品交易必須在絕對公平的環(huán)境下運(yùn)行，顧客是市場的主力軍，具有正負(fù)兩種作用。

2技術(shù)創(chuàng)新是商業(yè)模式進(jìn)步階梯

沒有技術(shù)支撐的商業(yè)模式只是一個(gè)空殼，創(chuàng)新基本的動(dòng)力是技術(shù)。如果企業(yè)堅(jiān)持傳統(tǒng)的商業(yè)模式，就相當(dāng)于坐吃山空，守著舊日里過活，會(huì)被市場競爭所淘汰，因此技術(shù)創(chuàng)新是不能摒棄的。

3營銷管理的創(chuàng)新

如何了解商品的銷售前景，如何保證商品滿足消費(fèi)者的需求，怎樣保證商品在市場競爭中脫穎而出，營銷管理是最重要的實(shí)現(xiàn)方式。在適應(yīng)全新的市場環(huán)境過程中，營銷管理作為指南針，起著絕對性作用。營銷管理包括銷售情景預(yù)測，消費(fèi)者需求調(diào)查，商品宣傳手段，商品銷售渠道等方面，營銷管理的創(chuàng)新滿足了現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)模式的基本要求。

4服務(wù)模式的創(chuàng)新

服務(wù)決定了商品的高度，對于一個(gè)有品位的商品來說服務(wù)決定其本身的價(jià)值。服務(wù)模式的創(chuàng)新以盡量滿足消費(fèi)者對于商品的評估，促進(jìn)服務(wù)在商品價(jià)值中所占的比重。尋找新的市場或是發(fā)掘新的利益鎖鏈，在商品的設(shè)計(jì)過程中融入最新的美學(xué)觀念，滿足消費(fèi)者對于商品幻想，提供個(gè)性化的服務(wù)體系，減少消費(fèi)者的困擾。

5企業(yè)管理模式的創(chuàng)新

企業(yè)的資源設(shè)備在新的管理模式下發(fā)揮最大的利用程度，管理模式的創(chuàng)新意味著企業(yè)構(gòu)架的全新整理。對人才的重新分配，資源的重新整合，設(shè)備的重新安排，保證企業(yè)的商業(yè)模式在全新的管理模式下健康發(fā)展。

總結(jié)

創(chuàng)新是什么，創(chuàng)新為企業(yè)帶來新鮮的血液，帶來全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的根本，在競爭激烈的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，要想站穩(wěn)腳，創(chuàng)造屬于自己的奇跡必須遵循自然法則―創(chuàng)新。技術(shù)創(chuàng)新為企業(yè)帶來商業(yè)前景，商業(yè)模式的創(chuàng)新為企業(yè)帶來全新競爭局面，為企業(yè)指明正確的前進(jìn)方向，提供強(qiáng)有力的發(fā)展動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)

[1]張赫挺，李申偉，商業(yè)模式研究現(xiàn)狀及其發(fā)展綜述[J]，經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2014（05）.

[2]徐雪松，關(guān)于現(xiàn)代企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新的兩點(diǎn)思考[J]，遼寧行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2010（09）.

第8篇：現(xiàn)代詩欣賞范文

一、通讀教材

通讀教材，會(huì)使每位教師對于這套教材有哪些知識點(diǎn)，教材中知識點(diǎn)的分布狀況有了初步的了解，不一定按照規(guī)律從先往后一課一課的教。為了教學(xué)需要可以打亂教材的編寫順序，另外還可以增加或減少教材里的一些內(nèi)容。這主要取決于當(dāng)?shù)匦畔⒓夹g(shù)的教學(xué)水平，以及學(xué)生的信息素養(yǎng)水平。使每位教師還要理解“用教材教，不是教教材”的理論，重在突出實(shí)踐，增加過程性體驗(yàn)。

二、教師要注意自身素質(zhì)的提高

時(shí)間已進(jìn)入二十一世紀(jì)，在信息化高速發(fā)達(dá)的今天，教師講解不再是學(xué)生獲取知識的唯一途徑，教師所講的知識有可能孩子從其他方面獲取，比如說互聯(lián)網(wǎng)，看電視，所以教師的話不再是“圣旨”。教師必須有嫻熟的現(xiàn)代信息技術(shù)本領(lǐng)。信息時(shí)代，大量的超文本的信息，已經(jīng)通過“互聯(lián)網(wǎng)”等現(xiàn)代技術(shù)進(jìn)入千家萬戶，教師必須掌握這些現(xiàn)代化技術(shù)。試想：學(xué)生都已經(jīng)掌握了計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)的使用方法，而一個(gè)教師面對現(xiàn)代信息技術(shù)還如盲人摸象。這樣的教師一定不愛歡迎，也不適應(yīng)時(shí)代需要?？茖W(xué)獲取知識的方法，要想教給學(xué)生獲取知識的方法，首先教師必須有一個(gè)科學(xué)的獲取知識的方法，否則就不是一個(gè)合格的教師。要培養(yǎng)學(xué)生的自學(xué)能力、研究能力、創(chuàng)造能力、思維能力、表達(dá)能力、組織管理能力和適應(yīng)社會(huì)能力，教師必須首先具備這些能力。在獲取知識時(shí)，除了一些對傳統(tǒng)工具（書籍）及現(xiàn)代化用具的嫻熟使用外，還必須學(xué)會(huì)記憶思維，運(yùn)用，探索的方法，所以教師必須迅速適應(yīng)科學(xué)發(fā)展的形勢，學(xué)習(xí)、掌握一定的現(xiàn)代信息技術(shù)教育手段，“一本書，一張嘴，一支粉筆，一堂課”已不能適應(yīng)現(xiàn)代教育的要求。

三、案例的制作

在學(xué)科的多媒體教學(xué)研究與實(shí)踐中，由于對教學(xué)案例設(shè)計(jì)理論的重視程度和應(yīng)用水平的不同，教學(xué)案例過程中的具體方法和步驟會(huì)有所不同，但就其設(shè)計(jì)的結(jié)果來說都必須回答以下二方面問題：第一、我們期望學(xué)習(xí)都學(xué)到什么知識，掌握什么技能，獲得何種能力的培養(yǎng)，這是確定教學(xué)目標(biāo)與學(xué)習(xí)內(nèi)容的問題。第二、對于特定的學(xué)習(xí)者，應(yīng)采取什么策略、方法來組織教學(xué)內(nèi)容信息，安排學(xué)習(xí)活動(dòng)才能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，這是分析學(xué)習(xí)者特征，確立知識結(jié)構(gòu)，確定教學(xué)策略的問題。

四、重視學(xué)生作品的收集與展示

學(xué)生經(jīng)過教師的指點(diǎn)自己親手制作幾張幻燈片，看到后應(yīng)該非常高興，自己也在其中不知不覺地學(xué)習(xí)到許多現(xiàn)代信息技術(shù)的知識。教師應(yīng)非常重視收集學(xué)生作品，并且開展幻燈片展示比賽，看一看誰的創(chuàng)意更好，更能體同主題，這樣對于培養(yǎng)學(xué)學(xué)的信息素養(yǎng)有一定的幫助，使他們最終成為計(jì)算機(jī)高手。

五、多媒體素材的提供

利用多媒體創(chuàng)設(shè)情境，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情。如《觀潮》一課描寫了錢塘江大潮的壯麗與雄偉，我們的學(xué)生基本上沒有親眼目睹過這種罕見的壯觀景象。在講“潮來之時(shí)”一段前，讓學(xué)生先觀看電視中潮來的景象，聽潮水奔騰，沖擊的聲音，想到潮來時(shí)的氣勢。然后讓學(xué)生默讀課文中的描寫，象這樣運(yùn)用資料來展現(xiàn)真實(shí)的畫面，使學(xué)生如聞其聲，如見其形，學(xué)生的能力有了進(jìn)一步的提高。再比如說《十里長街送總理》一課，飽含深情，基調(diào)悲傷凄涼，十里長街上人們靜靜地等待，翹首遙望著，靈車緩緩開來，人們哭泣著擁擠著，奔跑著……。小學(xué)生年齡小，一般沒有失去親人的悲痛，所以在講讀這一課文時(shí)，在教室前懸掛寫有挽聯(lián)的照片，播放多媒體錄像。通過聲音、情景，使學(xué)生的情緒受到感染，為文中對總理的思念，不舍他離去，奠定基礎(chǔ)。再比如說講授《雨中登泰山》一課，學(xué)生們?nèi)ヌ┥较掠陼r(shí)身臨其鏡地看一下，對于理解課文的內(nèi)容，突出課文主要內(nèi)容，感受泰山之美，有非常重要的幫助。但是這似乎沒有辦法做到，教師在上課時(shí)播放雨中泰山的真實(shí)幻燈片，會(huì)起到事半功倍的效果，信息技術(shù)教師也應(yīng)該象這樣為教學(xué)提供大量的多媒體素材，為教學(xué)服務(wù)。

六、根據(jù)教材設(shè)計(jì)自己的課堂教學(xué)

課堂教學(xué)要有創(chuàng)新性，例如教學(xué)《我的計(jì)算機(jī)伙伴》時(shí)，這節(jié)課首先要讓學(xué)生意識到計(jì)算機(jī)是人們從事信息活動(dòng)的一種重要工具，教師要通過實(shí)物演示，讓學(xué)生認(rèn)識計(jì)算機(jī)的主要設(shè)備，通過學(xué)生自己的實(shí)際操作，掌握鼠標(biāo)的使用，認(rèn)識窗口和對話框，知道如何開機(jī)和關(guān)機(jī)。在整個(gè)教學(xué)過程中，要培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣。再如教學(xué)《管理文件夾》時(shí)，這一課主要是通過學(xué)生操作，掌握如何建立文件夾，學(xué)會(huì)給文件夾改名，掌握對文件的復(fù)制和移動(dòng)等操作。在教學(xué)過程中，教師要讓學(xué)生養(yǎng)成良好的習(xí)慣，要對文件夾以及文件名歸類存儲(chǔ)，強(qiáng)調(diào)文件名以及文件存放的路徑要方便查找。

七、查看河北遠(yuǎn)程教育網(wǎng)獲取一些信息

第9篇：現(xiàn)代詩欣賞范文

【關(guān)鍵詞】國有商業(yè)銀行，小貸中心，SWOT分析

一、國有商業(yè)銀行小貸中心

為鼓勵(lì)商業(yè)銀行做好小企業(yè)貸款，2007年銀監(jiān)會(huì)在市場準(zhǔn)入和結(jié)構(gòu)布局上對表現(xiàn)出色的單位實(shí)行鼓勵(lì)和優(yōu)惠政策。優(yōu)惠政策包括：對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上表現(xiàn)出色的股份制商業(yè)銀行，可以準(zhǔn)予其增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成果；對在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上表現(xiàn)出色的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可以準(zhǔn)予其跨區(qū)域增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，以改進(jìn)和提高對落后地區(qū)的小企業(yè)金融服務(wù)水平。08年12月銀監(jiān)會(huì)首次提出來《關(guān)于建立小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，要求各銀行建立小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)。所謂小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，即指根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)，此類機(jī)構(gòu)可以申請單獨(dú)頒發(fā)金融許可證和營業(yè)執(zhí)照，具有準(zhǔn)子銀行、準(zhǔn)法人機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，也就是我們常說的小貸中心。

二、國有商業(yè)銀行小貸中心的SWOT分析

目前來看，國有商業(yè)銀行小貸中心的設(shè)立有利有弊，我們采用SWOT分析法來分析這一問題。

1、S（strength）——優(yōu)勢。資金優(yōu)勢：根據(jù)2009年中國銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)占到全國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的51.3% ，可以說四大國有商業(yè)銀行是我國銀行體系乃至金融體系的支柱。國有商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)較股份制銀行、城市商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有較大的資金優(yōu)勢。風(fēng)險(xiǎn)承受力優(yōu)勢：國有商業(yè)銀行基于其雄厚的資金優(yōu)勢，對違約風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較強(qiáng)，單個(gè)或多個(gè)小企業(yè)違約不會(huì)對其經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生致命影響，而一些小貸公司風(fēng)險(xiǎn)承受能力就明顯不如國有商業(yè)銀行。

2、W（weakness）——劣勢。首先，由于國有商業(yè)銀行“最終所有者”缺位，仍存在著較嚴(yán)重的委托問題，由此產(chǎn)生了人的風(fēng)險(xiǎn)厭惡行為，一二級分行由于銀行規(guī)模較大并身兼管理職能主要對大型企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，這樣開展中小企業(yè)貸款的任務(wù)就落在了基層行身上，基層行在中小企業(yè)貸款方面本來較上級行有信息優(yōu)勢，基層行的各級人為了避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并不愿意發(fā)放自身審批權(quán)限以內(nèi)的小額貸款（ 主要是中小企業(yè)貸款），以分散責(zé)任，這在相當(dāng)程度上阻礙了中小企業(yè)貸款的發(fā)展。

其次，貸款責(zé)任追究制度過于嚴(yán)格。近幾年， 為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)， 國有商業(yè)銀行對銀行貸款進(jìn)行了極為嚴(yán)格的管理。提出新增信貸資產(chǎn)零風(fēng)險(xiǎn)的要求， 并普遍實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度， 并對不良貸款實(shí)行終身責(zé)任追究制。

再次， 缺乏科學(xué)的業(yè)績評價(jià)機(jī)制。目前的國有商業(yè)銀行信貸業(yè)績的考評， 往往只以少數(shù)幾個(gè)單項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行， 缺乏各種相關(guān)指標(biāo)的綜合考評， 也缺乏綜合性指標(biāo)的考評。相對于大企業(yè)貸款來說， 中小企業(yè)貸款是一項(xiàng)費(fèi)時(shí)費(fèi)力業(yè)務(wù)， 但是目前有的商業(yè)銀行的業(yè)績考核機(jī)制并沒有考慮工作量問題。由此造成信貸人員更愿意辦理相對來說省心省力的大企業(yè)貸款。

3、O（opportunity）——機(jī)會(huì)

首先，我國小企業(yè)數(shù)量多，資金需求量大。截至2006年底，我國中小企業(yè)數(shù)已達(dá)到4200多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的58%，生產(chǎn)的商品占社會(huì)銷售額的59%，上繳稅收占59.2%。小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作業(yè)越來越重要。其次，我國小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)處于起步階段，還有很大的上升空間，各家銀行的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)比例都還比較低，貸款總額也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有滿足小企業(yè)的需要。國有商業(yè)銀行如果能抓住機(jī)遇，小貸中心就可以獲得長久的可持續(xù)的發(fā)展，并且能為銀行利潤增長做出巨大貢獻(xiàn)。

4、T（threats）——威脅

股份制銀行和城市商業(yè)銀行，由于地域因素和長期的業(yè)務(wù)發(fā)展對象的原因，和國有商業(yè)銀行相比較有更多的信息優(yōu)勢。信息不對稱是小企業(yè)貸款中最重要的一個(gè)問題，也是小企業(yè)貸款高風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。也就是說誰掌握了小企業(yè)更多的信息，誰就能更好的控制小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。顯而易見，國有商業(yè)銀行在此領(lǐng)域有明顯的劣勢。還有一個(gè)現(xiàn)實(shí)是，目前股份制商業(yè)銀行在小企業(yè)貸款方面已經(jīng)取得了一定的成效，占領(lǐng)了一定的市場份額。國有銀行小貸中心的發(fā)展需要加快速度。

三、國有商業(yè)銀行小貸中心發(fā)展趨勢

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)與普華永道聯(lián)合了《中國銀行家調(diào)查報(bào)告2009》，“在調(diào)查未來公司金融業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)時(shí)，80%的受訪銀行家都選擇了中小企業(yè)貸款，其次分別為集團(tuán)客戶貸款（69%）、項(xiàng)目融資（62%）、財(cái)務(wù)顧問（45%）”。這表明銀行家關(guān)注中小企業(yè)的金融需求不只是一種社會(huì)責(zé)任，更成為銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤可持續(xù)增長的內(nèi)在需求，銀企雙贏將使銀行貸款長期作為中小企業(yè)融資的主渠道。對于認(rèn)為小企業(yè)由小銀行服務(wù)的觀點(diǎn)，不符合大銀行和小企業(yè)雙方的利益，大銀行與小企業(yè)具有長期相互合作和依存的基礎(chǔ)。國有商業(yè)銀行要拓展小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，關(guān)鍵是建立一套有利于專業(yè)化和集群化的經(jīng)營模式，推出標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)?；娜谫Y產(chǎn)品來降低經(jīng)營成本，通過科學(xué)化和系統(tǒng)化的服務(wù)流程把小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在合理水平。只要這樣，國有商業(yè)銀行的小貸中心才能獲得可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王玨帥.商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議[J]. 中國金融，2010（18）